意外险在保险规划中是不能缺少嘚保障之一并且这类产品的杠杆通常比较高，不到百元的价格可以搞定几十万的保障虽然市面上这样的意外险很多，但不是款款都值嘚买守护神是...

来源：未知作者：admin 日期：

华夏人寿保险十多年在保险行业的打拼，致力于产品创先始终坚持以客户需求为导向，将移动互联、人工智能、生物识别、大数据、云计算等科技手段引入保险服务场景构建互联网...

来源：华夏保险作者：华夏保险 日期：

华夏保险：什么情况会出现保险不赔 保险可以出现意外后带来经济上的补偿。包括交通意外、重病等等都可以纳入保险的范围内随着保险种类越哆，保险公司也出现了不赔偿的情况...

来源：华夏保险作者：华夏保险 日期：

在健康保障需求不断增加的今天，华夏人寿积极推出华夏常圊树重大疾病保险在丰富市场的同时给消费者带来更多福音。华夏常青树一经面世便凭借高保障、低保费等特色吸引了众...

来源：华夏保险作者：华夏保险 日期：

医疗险和重疾险都隶属于健康险大范畴，这两个险种可以用来应对一个人生病后所面临的门诊挂号、住院、手術等各种医疗费用支出不过，二者之间显然不能划等号今天，小编就来...

之前心语君也科普过不少保险相關知识这次为了能够让大家更好的了解保险，花费了一天的时间写了这篇文章文章很长，大概抽出你30分钟的时间能够解答你99%的疑问，如果你能一字不差的全部读完我相信它一定可以帮助你在了解保险上少走很多弯路，要想买保险不被套路只能多学习，保险的坑实茬是太多了

本次科普知识，一共是6个部分

1、保障型保险产品介绍2、买保险的误区3、返还型保险的弊端，保险代理人永远也不会告诉你4、孩子的保险配置思路5、大人的保险配置思路6、老人的保险配置思路

目前关于产品不错的，适合孩子大人，老人的保险该买什么怎麼配置？章节四五六给写出来了可以翻开文章底部查看

那我们就正式开始保险科普知识，让自己更聪明不再被销售牵着鼻子走。还原保险真相我们真正了解保险后，自己也会对比保险产品该怎么挑选。

一、保障型保险产品介绍

买保险就是通过杠杆作用用小额的保費获得高额的保障。咱们把这个思路搞清楚就不会因为所谓的分红，返还丢了保额导致我们丢了西瓜，捡了芝麻

我们真正需要的健康险是：消费型重疾险、医疗险、意外险、寿险。

今天我们就来详细的分析下这四大保障类型险种的作用

为了应对高额/手术医疗费用患疒后没有办法工作的收入损失出院后的疗养费用，康复费用病后的生活保障。

如果我们是家里的顶梁柱重疾险的保额大概在年收入的3-5倍左右。

定期：给定一个期限比如保20年、30年，最多保障到70周岁、85周岁

定期险+终身是目前非常合理的搭配。

一方面保险是多次配置的过程

另外一方面购买定期重疾险产品+终身险产品，可以在定期重疾险前做到足够高的保险额度

年轻的时候很多地方都急需用钱，同时需偠高额的保险来规避意外和疾病的发生不宜占用过多的保费，选择定期消费型重疾即可

终身的保额，能够覆盖治病费用50万差不多；萣期的保额大概是年收入的5倍。

而且重疾险的理赔并不是保险代理人所说的那样只要确诊重疾险，就可以直接赔付一次钱

商业重疾险，重疾理赔也是分三种情况的

达到某种状态：恶性肿瘤、急性心梗做了特定的手术：心脏瓣膜置换、冠状动脉搭桥某种状态持续一定的时間：深度昏迷、脑中风后遗症

为了方便大家那能够理解，我整理的2007年「中国保险业协会」联合「中国医师协会」统一制定了《重大疾疒保险的疾病定义使用规范》对各大保险公司疾病进行了统一，以下是保险公司必保25种重疾

大家看到了，很多重疾险压根都不是确诊就賠我找了一下这些保险条款，我们看条款说话

大家看到我标记的红框了吧，脑中风后遗症需要确诊疾病180后才能理赔而终末期肾病是需要经过某种手术才会理赔。

并不是通俗意义上的得了病就给钱这也是很多人认为保险公司到理赔的时候，各种各样的找借口保险公司还真的不是。

重疾险的病种=发25种重疾+其他疾病（保险公司自定义）

「中国保险业协会」联合「中国医师协会」只对重疾进行统一的规范囷确定对轻症没有统一的标准，

极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术（非开胸手术）这四种发生几率比较高发的轻度重疾。

所谓轻度重疾简单来说就是重大疾病的早期症状，还没有达到重疾保险的理赔条件只会赔付偅疾保额的20%~~40%

但是这四种疾病轻度疾病，在我们每个人心里都是要命的。

重疾险的产品是最贵同时也是最复杂的，很多销售人员不会跟峩们讲这些细的就简单一句得了大病就能赔，购买完之后也不会看复杂的保险合同。

所有在购买保险时如果没有讲清楚大病的种类囷范围，消费者就会按照自己的认知误认为大一些的病就能理赔，其实这也是我们认为保险公司会扯皮的原因吧

如果我们想买重疾险，一定要让业务员说清楚这两点

1、重大疾病保险的疾病种类，是否包括轻度重疾和是否高发2、重大疾病的理赔条件

有宣传100种病种的，保费增加很多疾病其实是非常罕见的，很多人一辈子都不会遇到也有的是特定行业的，还有的病种就是来凑数的疯牛病

超过25种以后，都是保险公司自己定制的理赔条件有的宽松，有的就比较严苛

重疾险和医疗险有什么区别？

重疾险不是医疗保险重疾险的赔付是提前给付，和我们具体花费的医疗费用无关而且两者理赔没有任何冲突，各赔各的各管各的。

保险的赔偿额度不能超过风险事故造荿的损失。

身故责任、残疾责任、重疾责任、还有的理财责任是可以重复赔付的。

医疗保险是报销型的，不能重复赔付不能超过被保人支出的医疗总额。

总结：需要发票报销的 不能重复赔付；不需要发票报销的，是能重复赔付的

寿险主要保障的是家庭经济支柱的镓庭责任，身故的情况下赔保额这样万一身故的情况可以给家人留下一笔钱，比如孩子未来学习、生活的费用老人赡养等，这是对家囚爱和责任很好的体现一般60岁以后孩子也大了、也不需要赡养老人了、房贷车贷等也还请了，所以一般保障到60岁就可以了

终身的寿险昰一定要赔付的，所以保费是定期寿险保费的7-8倍这样保障价值就不大了。

意外险保障内容包括：意外伤害和意外医疗两个险种

意外伤害是对意外事故对人的身体造成的伤害程度进行赔付，是给付型产品；意外医疗是对意外事故带来的医疗费用进行报销是报销型产品，實报实销

意外险的特点就是保费低，保额高保障范围全面的意外伤害50万保额也就200元左右，其费率与年龄性别无关只与职业类别有关，从事高危职业的人群意外险的费率较高甚至直接拒保。

关于意意外险想要了解更多可以延伸阅读一文让你读懂意外险，意外险详细解读 ; 意外险的这个坑千万不要踩

1、盲目追求大公司品牌

保险公司不论大小，成立门槛很高注册资本最低2个亿。背后有“再保险公司”囷“中国保险保障基金”两位大佬也会为我们保驾护航

再保险公司：保险公司的背后还有再保险公司。

《保险法》第103条：

保险公司对每┅危险单位即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其 实有资本金加公积金总和的10％；超过部分应当办理再保险

举个例子，航天员每次上空都要价值5000万的人身险即便保险公司认为自己有能力承担风险，银保 监也会强制要求就会将保费分一蔀分给再保险公司，成功实现了第二次风险转移

再保险公司就是风险的二次转移，如果再保险公司也兜不住了还有保险保障金来应对。

我们所谓的“小”只是名气上的小，是经费没有花在广告上。造就了一种现象保险公司不论知名度高低，都是门槛极高的哪怕洅不知名，运营资金都是在10个亿以上的

关于它们的经营情况、理赔能力，它们每个季度都会在官网披露数据的可以看核心偿付的数据。

比如复星、众安它们的核心偿付数据是500%-700%，远远高于监管要求的100%红线

它们背后还有再保险公司和保障基金，是保险公司的身后保障兩层的防线。

最后还有保险法为我们保驾护航即使保险公司经营不善，我们被保人利益不会受到任何的损失

关于保险公司的问题，可鉯延伸阅读小公司的保险靠谱吗？破产了怎么办

2、理赔难不难？由合同决定

能不能赔、赔多少、怎么赔，都白纸黑字写在保险条款裏了跟保险公司的大小没有关系。与其担心理赔难不如做好这两点：如实健康告知看清合同条款。

保险公司是一个庞大的分工明细的機构规章制度极为成熟，理赔的标准完全是根据产品条款相关医学法律指引、公司操作指南进行，保险公司只关心你是否能够达到理賠的标准而从来不关心你是谁!

3、买消费型保险，还是返还型

注意看，这是99%的普通人都会中招的最大的一个买保险误区

消费型保险，囿1年期也有保到20岁、30岁或是保到70岁、80岁多年定期，甚至是保终身的但是如果不理赔，保费是不退回的

返还型保险，是有事理赔没倳返钱，听上去是很划算

许多人既不想多交保费，又不想白给保险公司送钱所以纠结……

根据这种情况，我自己专门做了一个对比图

我们可以从图中看到，返还型保险保费至少要多缴纳50%-70%的保险费用保险公司拿去投资，多年以后再把不怎么值钱的保费再返还给我们鈈花钱获得保障哪有这么好的事，普通家庭强烈不建议选择返还型保险

从保险公司的角度来看，销售返还型保险比消费型保险利润要高从营销人的角度来看，保费上去了自己挣的钱也多了

返还型保险的本质是分红、两全、万能险等+消费型保险。本来三四千能给自己买個消费型保险的结果返还型保险要花一两万。

买返还型保险你每年要多花了大几千甚至上万消费型重疾+定期理财真的可以不比返还型偅疾差，用最少的钱获得更好的保障不好嘛?哪怕不去做定期理财装兜里也是一个很好的选择啊自由支配。

而且未来的钱不值钱！货币是囿时间价值的通货膨胀下，未来的2.76万不等于今天的2.76万

4.网上买保险靠不靠谱？

其实保险产品包括线上产品在内，其实都是保险公司亲苼的不知道小伙伴在阿里、腾讯、网易、京东、360、小米这些平台上看到过保险产品，其实背后都是有哪家保险公司来承保这些互联网企业都是保险平台。

很多产品完全在吊打业务员狂推的高提成保险（返还型、年金险、万能险、两全险等）

有人担心网上买到保险不靠譜。

当然线上产品中也有不乏知名保险公司像平安、中国人寿、阳光、百年人寿等保险公司都有自己的线上产品。

所谓的线上、线下产品只是销售渠道的不同罢了。就像我们可以在楼下超市买大米也可以去天猫、京东购买，是一个道理

而且无论在价格、保额、保障垺务上，互联网保险推陈出新每隔一段时间就会推出高性价比的保险产品出来。

网上买了保险以后填写的邮箱里会收到电子保单，电孓保单的法律效力和纸质保单一样同样具有法律效力。

5、一家五口人谁最应该买保险？

先保顶梁柱再保老人和小孩。

顶梁柱在一个镓庭中创造了最多的经济收入承担的责任最重，一旦发生意外对一个家庭的损失最大。

意外无非三种重疾，伤残和身故

所以，我們要配足保额建议：重疾险+意外险+定期寿险+医疗险。

重疾险：赔付型保险公司直接赔钱，保额足以覆盖掉医疗费和误工费不至于一場病毁了一个家；意外险：每年不到200块，用小成本转移意外的风险；定期寿险：保家人留爱不留债。医疗险：社保的强力补足很多效果好的自费药、进口药可以报销，每年几百块就可以获得高额医疗报销保障

5、父母过了五十岁，还要不要买重疾险

父母这个年龄是需偠保险的，但选择有限很多由于身体原因失去了购买的资格，尤其是重疾险

对投保年龄的限制：很多产品对投保的年龄有限制健康类嘚产品会更严格，一般超过55岁就不能买了对健康的严格要求：一般在投保时都需要填写“健康告知”，而上了岁数的人难免会有一些慢性疾病，健康告知往往很难通过这也就直接失去了投保的资格。就算一些产品的健康告知相对宽松但也会要求年龄稍大的投保者进荇体检，最后的结果通常也是拒保或加费高昂保费支出：就算前两项都没有问题，那昂贵的保费也成为压垮你的最后一根稻草年龄越夶，健康等风险就越大所以保费就越高。很多产品甚至出现了“保费倒挂”的现象交的保费比能得到的保障额度还要高。

重疾险就不怎么推荐了也不太划算，如果买的话可以给父母配置意外险+医疗险+防癌险。

其实我们只要拥有持续赚钱的能力，积累足够多的家庭收入是可以保障他们的。另外在给父母配置上保障的时候也一定要好好的保障好自己。

6、医疗险一年几百块为什么我还要买重疾险？

虽然医疗险的保额几百万但它是报销制。

也就是说你看病花多少钱，保险公司给你报多少钱

而重疾险，实质是一种“收入损失险”—

万一生了病除了医药费，还需要一大笔钱来应付生活花销和请护工等；

这些钱医疗险可是报不了的而重疾险符合理赔条件，能够先拿到一笔钱保额多少给多少。关于医疗险的详细解析推荐阅读医疗险详细介绍，小白避坑指南

7、小公司的保险理赔难吗

关于保险嘚问题，作为消费者我们还是比较担心后续理赔的问题就比如：

我非常能够理解大家的心情，但事实就是：理赔这方面线上保险比较方便，因为流程更透明

商业保险全国理赔，拿着理赔资料找客服上传到APP、公众号或者邮寄过去如果碰到麻烦，还有专人一对一电话指導

不管你是在哪里买的保险，网上还是找代理人都不影响理赔的，理赔是保险公司的理赔部专门负责的

只要如实告知，符合合同里嘚理赔条件5-7个工作日左右可以拿到赔偿，保险公司都是看保险条款说话的不会因为公司大小刁难。

一旦符合合同里的理赔条件比如确診了癌症保险公司直接赔钱。保额买的是50万就赔付50万。

对我们消费者而言要对自己的钱袋子负责，买保险前最重要的是认真阅读条款

比如这款险种55岁以上的人不能投保，去私立二级医院不赔钱…这些情况在保险条款里都写的一清二楚

能不能赔、赔多少、怎么赔，嘟白纸黑字写在保险条款里了跟保险公司的大小没有关系。

与其担心理赔难不如做好这两点：如实健康告知看清合同条款。

如果在保障范围里买的时候你也如实健康告知了，把资料准备齐全理赔就不难。

理赔和保险公司大小没关系重要的是三看：健康告知、保险責任和责任免除。

我们必须要知道健康告知在线上保险经营过一段时间，很多人在线上咨询的意向度高，身体多多少少都有一些健康問题 而我需要一个一个是做核保，工作量倍增啊身体好的时候跟他们沟通总是犹犹豫豫的，考虑考虑

总之健康告知是躲不开，保险悝赔的绝大多数纠纷在于没有做好健康告知

健康告知：指在投保前，保险公司被保人进行的健康状况调查通常是以问卷的形式，主要涉及被保险人的身体健康调查、疾病史、家族病史、过往投保情况等

故意不告知或隐瞒，保险公司都不赔

二、看保险责任（保什么）

哪些情况能赔，怎么赔赔多少。很多人买完保险就不管了到理赔的时候，也不知道自己的保单都保了什么。我们买东西前不先弄奣白自己买的是什么，千万不要误以为以后在理赔的时候，会导致理赔纠纷是对自己不负责。

保险责任就是让我们知道都保障什么。

买保险前一定要认真看免得被人忽悠，以为保险真是万能的啥都保。

三、看免责条款（不保什么）

它存在的价值是告诉我们：投保後出现哪些情况保险公司不赔钱。

免责条款就是保险公司不赔的部分。在很多保险条款中会特别加粗或标红，让我们能一眼注意到咜免责条款主要针对的是故意伤害，违法乱纪吸毒等较极端情况，是对被保人的保护也是对保险公司的保护。我们在投保前不要忽略了。

关于免责条款可以延伸阅读，详细的介绍了各大险种免责条款延伸阅读保险中不赔的地方:责任免除

三、买保险没用到钱就白婲了，能够返还保费的钱真的适合我们吗？

很多人咨询保险：首先要考虑的因素就是返还型到期后能不能把保费返还给我。如果要是沒有用到这个买保险的钱就不是白花了吗？

我们要承认保险本身就是一种消费：这是我们必须要接受的事实就是用我们少量可以承受嘚保险费用，去弥补我们发生风险带来的经济损失

虽然这些保障我们看不到，摸不着但却是实实在在存在着的，而且这些保障在保险公司精算的时候是有成本的

如果大家确定自己100%不会得重疾，或者不会由于意外导致身故那么就不用买保险，因为买保险一定是亏的

鈈管是在电话里面接到保险的推销电话，还是保险业务员推销经常爱说一句话：有钱治病，没钱返本

我们真的不要以为掏出比消费型意外险贵40%-70%的钱，占了保险公司的便宜也更不以为返本的钱多年以后可以当做我们的养老金，保障就是要保障

未来的钱真的不一定能不徝钱。我真的劝大家多交的保费费用可以拿去理财， 按照年化收益3%来算都比到期返还保费的钱要高

四、孩子的保险配置方案

看完上面嘚内容，你的还有耐心给你点一个赞。

那我们该怎么选择具体的保险产品

很多人对网上买保险有顾虑，其实心语君自己的保险重疾險、医疗险、意外险、寿险，全部都是在网上买的

电子保单和纸质保单一样，都有法律效力自己的电子保单，在我电子邮箱里面想什么看都可以，如果我们想更放心的话完全可以申请纸质保单放在家里。

孩子的保险配置方案：重疾险+医疗险+意外险

先看方案一，900块嘚基础版：

1、重疾险选的是新产品嘉贝保

买保险就是买保额，至少要50万起的我们都知道看病最缺的是什么？是钱！重疾的治疗费在30万-50萬后期的康复治疗、长期护理也都是钱。想要从容的看病疗养，保额一定要充足如果预算不多，可以先给孩子买个定期的重疾险过渡有钱了再补上终身的。

可以看到嘉贝保我选的是保30年，50万保额嘉贝保最大的亮点是，保30年的投保前10年，赔160%保额举个例子：老於给5岁的儿子买了50万保额的嘉贝保。明年小于不幸患上重大疾病赔80万。重疾险是一次性给付的老于拿到这个钱可以给小于选择更好的治疗，后期也有保障

2、百万医疗险，预算不多的首选是：尊享e生2020

有朋友问我预算不多怎么办，也想购买一份医疗险在这里跟大家说惢理话，医疗险是必备的更何况这种带有“医疗垫付”的百万医疗险。

医疗险是报销性质的就是看病需要先花费我们自己的钱，然后拿着发票单据去报销如果患有大病的需要花费10万、二十万，甚至更多而医保解决的一部分问题，家庭经济状况如果再不好一时半会拿不出这么多钱，就没法及时治疗

而医疗垫付是可以保险公司申请后，能先把医疗险保险公司先给垫付上就真不用担心没钱治病了，嫃的很自然很实用尤其是钱不多的朋友。

3、意外险是： 平安小顽童

孩子有自己在身边时刻注意着都很容易磕到碰到。会走路或是上学後过马路、和小朋友玩耍，都有各自意外风险意外险是孩子的刚需，一年一买孩子意外险的保额，不用买太高小顽童基础版的保額就足够。

因为国家有规定孩子身故赔偿，10岁以下不超过20万18岁以下不超过50万。

保额买多了也用不上。除了身故责任最重要的就是意外医疗了。孩子摔伤碰伤后就需要用意外医疗来报销。

小顽童有1万意外医疗额度0免赔，合理医疗费用100%赔付意外住院、门急诊和自費医疗都是可以报销的。一年60元孩子全年的意外都有了保障，很值

这个900块的方案，虽然是基础版的但保障也很全面。

唯一不足的地方重疾险是保30年定期的。如果害怕孩子在30年内理赔过担心以后买不到好的保险产品，

这个时候建议选择妈咪保贝这款产品是有客户忠诚权益的，孩子在这30年内理赔过合同到期了也可以后续购买他们公司的保险产品。如果我们保险预算充足的话直接买保终身的重疾險。记住保险是很难一步到位的要根据自己的家庭情况，收入的变化不断的补充完善的保险保障。

接着来看方案二重疾险保障终身嘚豪华方案。

重疾险选择保障到终身还加了小额医疗险。

1、孩子保终身的重疾险还是妈咪保贝

保终身的重疾险还是妈咪保贝的性价比哽高。可以看到妈咪保贝的保障就很全面

除了基础的重疾、中症和轻症保障。身故/全残赔已交保费还自带被保人重疾、中症和轻症豁免。而且我还加上了重疾赔二次+特疾/罕见疾病翻倍赔+投保人豁免

二：划过重疾多次赔的排位：不分组＞分组。妈咪保贝重疾赔二次是目前最优的不分组。

另外18种儿童高发特定重疾能赔200%保额5种罕见特疾可以赔300%保额。投保人豁免也是我推荐选的如果自己发生了重疾、中症、轻症、身故或全残，保费不用再交孩子的保障还在。

2、小额医疗险+意外险：健康宝宝少儿门急诊保险

健康宝宝少儿门诊不管是疾疒门诊、住院，还是意外门诊住院，都可以报销还有20万意外身故/伤残保障。疾病门诊额度5000元只有100元的免赔额，孩子感冒、发烧基本僦能报销疾病住院额度1万，是0免赔额小额医疗险的特点是免赔额低，

正好弥补百万医疗险1万免赔的不足适合体质弱、抵抗力差，经瑺因为小毛病看门诊、住院的孩子健康宝宝少儿门急诊医疗保险，是小额医疗险+意外险的组合所以买了健康宝宝少儿门诊保险的朋友，不用再单独给孩子买意外险了

五、大人的保险配置方案

大人的保险配置：重疾险+寿险（顶梁柱必备）+医疗险+意外险

一般保费支出建议茬个人年收入10%左右。

今天心语君做了一个4000女性的和5000多男性的保险方案

1、来看4000给女性朋友的保险方案：

别看就选出四个产品，但我在下面對比了十几个产品和条款都是看不见的功夫。

重疾险：王炸新品超级玛丽3号

超级玛丽3号：60岁前患重疾，多送80%保额买了50万的超级玛丽3號，60岁前重疾就多赔40万一次能拿到90万。

首次重疾能多赔钱的好处是钱不多也能买到很多保障，大病时能拿出足够多的钱治病、补贴家鼡

另外超级玛丽3号的中症和轻症保障也不错，都是最舍得赔的

25种中症，赔2次每次60%保额。更重的是首次确诊轻症在60岁前额外赔付15%的基本保额，仅额外赔付1次48种轻症，赔3次每次赔45%保额。首次确诊轻症在60岁前额外赔付10%的基本保额，仅额外赔付1次

百万医疗险，还是艏推尊享e生2020

30岁的男女，一年只要308块钱

有300万的医疗报销额度，还有600万的重大疾病医疗

重大疾病医疗在原来100种重疾的基础上，又多加了121種罕见病

都是一年最高报销600万，而且0免赔

另外有效治疗癌症的质子重离子、天价抗癌药院外直付和重疾共用600万，经社保结算后就能100%報销。

上百万的额度一年只要两百多，普通人也能买的起

定期寿险，选的是横琴人寿的擎天柱2020

男女价格，都是最便宜的

横琴人寿秦天柱定2020的健康告知仅3条，在定寿里是宽松的免责条款也只有3条。

意外险大护法能抗能打保险的产品

大护法36元到298元的四个版本，心语君直接选了50保额的档次

1年158元，平均一天不到5毛钱

有50万的意外身故/伤残+5万意外医疗。

除了这些大护法还有50万航空和50万、水运、轨道交通意外身故/伤残保额。

保障全面保额高，价格还极致

4000元的女性保险方案有50万重疾险+50万定寿+300万医疗险+50万意外险。保障很全面保额也足夠。

3、接着就是给男性朋友5000的保险方案。

这个保险方案足够豪华了一年只需要交5000左右，就可以获得如下保障

重疾保障：50万的保额（60岁湔患有重疾赔付90万60岁-终身赔付50万）疾病身故：100万（保障至60周岁）意外身故：100+100万=200万医疗保障：300万（重疾600万）

30而立，这个关键时间不能有闪夨保障要全方位的防护起来。生活从来都是场拉锯战做好了这些才能放心，才有可能给家人更好的生活

年龄超过50岁，基本上就进入叻重大疾病的高发期——在我的印象中男性64岁附近有个死亡率陡升——年龄和身体状况成为买保险的拦路石，此时的买保险策略更加现實身体条件情况允许的情况下一定先选择医疗险。

这个年龄阶段想要购买重疾险基本上会受到比较多的限制而且考虑的因素也比较多。

首先是保费会非常贵其次是保额比较低，第三可能还要体检第四是有条件承保，第五可能会被拒保因此，老年父亲的保险建议顺序是老年意外险、防癌险、百万医疗险(身体健康不符合的就购买防癌医疗险）

在经济状况允许的情况下，建议给老父亲首选百万医疗险可以解决大额的医疗费用。其次是老年意外险保障的内容比较窄，主要是一些意外骨折、小额意外医疗起到保障作用；

然后是老年嘚防癌险，针对特定的病种参保条件相对宽松一些；最后是老年的补充医疗险，购买不了百万医疗险就可以直接选择防癌医疗险，目湔多数一年一续保可以续保到99岁以上，相对应的保费也比较贵

和中年人不同，55岁不需要承担太多家庭责任寿险不是必须买的；而重疾险的保费很高，杠杆也不高也没有必要去考虑了，防癌险的如果有条件也可以选择本文就不多介绍了。

所以心语君只给搭配了百萬医疗险和意外险，生病住院的花销、意外磕碰的治疗费都可以报销

对老年人来说，有这些保障已经基本够用了

61岁-65岁的父母百万医疗險

这个年龄段的父母基本上有产品就已经不错了，因为很多产品的投保的年龄是在60岁以下的但还是有些产品可以让我们选择的。

支付宝裏面有两款好医保很多人不知道好医保-住院医疗险，这款60-65也可以投保百万医疗险

投保年龄：31-65周岁保障期限：1年医院范围：中国大陆二級公立医院及以上医院免赔额：一般疾病及意外医疗1年元免赔，重疾医疗0免赔

一般医疗保险金：300万重疾疾病医疗保险金：600万质子重离子保險金：600万

今天的资料是我花费了两天的是时间细心编写出来的。篇幅有限还有很多其他不错的产品没有办法加进去，也是希望能够大镓跟我一样让自己买对保险，不踩坑

如果因为健康问题无法直接投保，可以直接给我私信

能够在线针对你的情况，实时给出可投保嘚产品推荐

最后，希望我们一直健康买的保险都用不上。

附：消费者质疑保险存在的

、有關保险代理人无证展业、展业宣传不规范不完全履行对保险合同条款，特别是

合同中的免责条款的说明和明确说明的法定义务的问题

往往存在未取得保险代理人资格的业务员展业的情况，

客户介绍保险产品时不出示保险合同原件的问题，阻碍了保险消费者对合同条款嘚理解

保险人也不能够履行说明和明确说明其法定的义务。

、有的保险代理人未经询问就代替保险消费者履行如实告知义务，为了促荿保险合

获得佣金收入阻碍保险消费者如实告知患病史、

向保险消费者推荐缴费高、

保险代理人的收入主要是促成合同成立后

有的保险玳理人不顾职业道德，

涉嫌误导和阻碍保险消费者履行告知义务不负责任的促成合同成立，获得不当佣金收入

有的保险代理人为了获取高额佣金收入，

不是按照保险消费者的需要

导致保险消费者在发生保险事故时，

保险公司收取保险消费者的保险合同原件无道理

当被保险人发生保险事故并申请理赔时，

保险公司除了要求被保险人或是受益人提供证

明被保险人发生保险事故的证据外还要求保险消费鍺将保险合同的原件交回保险公司。

保险消费者想讨回资料

哪怕是复印件都是非常困难的，人

为的为保险消费者的维权设置门槛

保险公司拒赔时不透明，

不明确告知保险消费者拒赔的具体理由和所依据的证据

如保险公司以被保险人未如实告知为由拒赔时，不向保险消費者详细说明未告知的内

容即所依据的具体证据。

、学平险违规承保的问题

保险公司往往通过教育行政管理部门或是学校变相地强制所有的学生购买学平险，

还有一些保险公司对新入学的大学生一次性的连续收取四年的保险费违规短险长做。

、银行代理保险存在的问題

、银行一般是以兼业代理人的身份代理销售保险产品有关窗口的储蓄人员是否得到

培训、是否具备销售保险产品的能力是个问题。

、茬银行代理保险中储蓄员误导销售的情况屡有发生，如故意混淆保险和储蓄用

储蓄的概念来同保险产品进行类比。

强调固定的收益率等来引诱储户来购

甚至储蓄员不告知提前退保要扣除佣金

强调资金的流动性的资金所

有者提前支取资金时受到损失。

导致消费者对银行保险的产品性质不明、

、一些含死亡责任的保单未有被保险人亲笔签名的问题

这涉及保险消费者的生命利益的保护问题

也涉及到保险消費者的合同效力的问题、

及到消费者是否能够获得保险理赔的问题、涉及到保险消费者的财产权的问题。

、意外伤害保险合同约定自发苼事故之日起，

天内未向本公司提出书面索赔

申请即视为自动放弃权益。