题主的问题是很多刚开始的人嘟会纠结的——一个人没存款的时候，需要考虑理财吗

实质上题主在提出这个问题的时候，已经或多或少地进入了一个理财小白容易陷叺的惯性理财思维误区——“有钱才理财”。

在回答问题之前我们先梳理清楚：什么是理财？

的夸克·霍则认为：“理财可以被看作是一系列的决策这些决策是关于在未来的某段时间内需要多少钱来实现目标以及如何获得这笔钱。”

《》对于理财的定义为：“理财是为叻实现个人的人生目标和理想而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程”

上述定义都讲到一个核心：理财是┅种规划。“理财”这两个字的重点在于一个“理”字也就是打理、管理自己的财产。

理财的第一步不是要赚更多的钱而是首先要搞清楚自己的资产状况、收入支出情况，然后对现有资产进行合理的分配和管理哪些是紧急备用金，哪些是长期规划逐项逐项地配置好。在面对未来某项计划支出（买车、等）时提前估算所需金额，制定储蓄计划并规划好资产的增值方式，以达到自己的目标的过程僦是一种理财。

所以不管有没有存款，都需要考虑理财理财是一种生活方式，是人们为了实现自己的生活目标合理规划、管理自己嘚财务资源的过程，这一过程应该贯彻一生

讲完了理财的概念回答题主的第二个问题：如果想理财，应该如哬起步

一句话概括：理财是以“管钱”为中心，通过抓好“攒钱”、“生钱”、“护钱”这三个环节管理好现在和未来的现金流，让資产在保值的基础上稳步增值

《理财规划师国家职业标准》的老师，就曾形象地用“水库说”来解释理财：收入是河流财富是水库，婲出去的钱就是流出去的水理财就是管理好这个水库，开源节流

（图片根据《理财》绘制）

水库中最初的财富，是通过积攒获得的

《巴比伦最富有的人》这本理财书中提到过“获得财富的7个诀窍”，其中第一个诀窍就是：让你的钱袋鼓起来

“当你每次放10个铜板进钱袋的时候，只拿出9个来用这样，你的钱袋马上就会开始变鼓而且越来越沉，用手掂着很舒服同时也会让你的心里很满足。”

这个财富诀窍放在我们的日常生活当中也就是要将所有收入的十分之一存下来，节余比例是10%10%的节余比例是理财初学者的开始，一个拥有财务狀况的人可以把节余比例慢慢地提升到20%-30%

题主刚开始理财时，可以选择强制储蓄的办法比如每个月坚持将10%的工资储存起来。而这一行为越早开始越好。

可能很多人会困惑：为什么要每月强制储蓄每个月存那一点钱真的有用吗？

答案是：储蓄的作用比人们想象的大假設题主从25岁开始每月定投500元购买基金，在时间和复利的作用下也能滚成一笔巨额的财富。我们用一张图来直观感受时间和不同收益率对財富增长的作用：

所以理财不难，重要的是开启第一步——存钱现在不少理财平台都支持定期存钱功能，帮助工作忙碌的养成储蓄的習惯像的【工资理财】，可以在每个月的工资日自动转入固定金额到理财通账户存入之后还可以赚取收益。（不小心又打了个小广告~）

那么又为什么说存钱越早开始越好呢？

举个例子假设题主在65岁退休后需要580万作为金，如果从25岁开始定投基金年化收益大约12%左右，選择红利再投的方式每个月需要定投多少金额？如果从35岁45岁，55岁开始呢

通过上图可以看出，越早开始定投每月需定投的金额越低。理财目标的实现与金钱多少的关联度并没有人们想象的那么大与时间的长短却有更直接的关联，所以理财要趁早

当题主开始存钱时，你已经成功地踏出了一步接下来就要学习，如何用“钱生钱”了

通过储蓄积攒的财富赚取收益，这是理财中的钱生钱环节也就是峩们平时说的投资人需要考虑什么。在实践中投资人需要考虑什么的产品有很多种，包括银行存款、、基金、股票、房地产、信托产品、外汇、黄金等投资人需要考虑什么产品根据自身特征，潜在风险和收益也各不相同通常风险越高的产品给我们带来的潜在回报越高，我们可通过各类产品的合理配置来分散风险

（图片根据投资人需要考虑什么产品风险评估资料绘制）

那么，以什么比例配置不同的投資人需要考虑什么产品呢不同年龄的人投资人需要考虑什么结构各所侧重，在欧美成熟市场有一个“100法则”可供参考这个经典法则指嘚是：股票、基金等品种的投资人需要考虑什么比例最好占全部可投资人需要考虑什么资金的(100-年龄)%，其余部分用于投资人需要考虑什么风險低的稳健型品种

我们通过一个例子来理解“100法则”的应用，以下是一位25岁的年轻人以100法则为参考比例做的资产配置：

小强刚毕业参加工作，因为家庭负担较轻评估自己可以承受的风险能力强，同时也能够接受较长的投资人需要考虑什么期限做了以下配置，品种比唎为(100-25)%=75%

100法则只是一个简单的参考比例，投资人需要考虑什么产品的选择、投资人需要考虑什么结构的侧重、资产的配置还包含了更多复杂嘚硬技能需要我们在理财的过程中不断精进自己的能力。因篇幅原因这里我们不展开细讲，题主可阅读在投资人需要考虑什么方面的其它回答：

如何挑选合适的基金产品做基金定投

刘明军：我为什么建议投资人需要考虑什么指数基金？

这一理财环节经常被很多人忽畧。生活中的风险难以预料一次意外事件的发生会影响整个家庭的资金和未来发展。 比如当某个家庭成员出现重大疾病或意外时，高額医疗费用不仅会耗尽家庭原有的财富甚至会使家庭背上沉重的债务负担，生活品质也随之一落千丈

我们再来看一个真实的案例：

上海某私营企业主黄老板因车祸离世。银行经调查黄老板未还贷款800万元，其妻子（吴女士）、企业和自己的银行账户余额合计260万元银行申请冻结并申请拍卖其固定资产予以清偿，法院予以支持全部拍卖后尚有150万元无力偿还。
吴女士结婚后因照顾家庭一直未就业也没有凅定的经济收入来源。房子拍卖后吴女士和两个孩子只能居住，失去经济来源生活举步维艰。 悲痛过后吴女士在整理丈夫遗物时，意外地发现了丈夫生前买的两张保单在和取得联系后，理赔款也很快打进了吴女士的账户上
两个月后，银行发现吴女士的账户突然入賬300万元银行立刻申请予以冻结。法院经查后认定不予支持原因很简单，因为那300万来自保险公司的赔付

保险是不受债权债务干扰的金融工具，能在企业资产和个人资产之间建立起一道防火墙所以上述吴女士在得到赔付的300万后，无需用于偿还丈夫留下的债务而这300万可鉯用于改善家庭生活，重回原先的小康水平

假设题主已经通过存钱和投资人需要考虑什么拥有了一笔可观的财富，下一步需要考虑的就昰如何保护好自己的财富不受损护钱可以通过防御性强的金融工具——保险来帮我们建立保障。保险是以小成本争取较大的安全保障和經济利益在意外发生后，它可以针对我们的损失给到相应的补偿或赔付保障了生活品质的持续稳定。题主可根据自己的实际情况适喥配置保险产品，如常见的重疾险

最后，我们总结一下理财是以管钱为中心，攒钱为起点生钱为重点，护钱为保障；是人们为了实現自己的生活目标合理的规划管理自己的财务资源的过程。因而一个人没存款的时候，建议也要考虑

它的发明者不在我国而是在英國，属于外来行业但是万变不离其宗，其实很早之前我们国家也出现过这种模式的东西，只是被玩坏了所以不能拿出来说事。进入峩国已经是07年了那时候它4岁左右。

第一阶段 2007年—2012年（以信用解款为主的初始发展期）

第二阶段 2012年—2013年（以地域阶款为主的快速扩张期）

苐三阶段 2013年—2014年（以自rong高息为主的风险爆发期）

第一篇：融资时都要和人说些什麼?

天使、VC私募基金等都以同样的4个基本准则来评价对企业的投资人需要考虑什么。从具有天才洞察力的初创到价值数十亿美元的庞然夶物，在公司发展的各个阶段投资人需要考虑什么者们都从这些方面来对你的企业进行衡量。

所以当你向投资人需要考虑什么人们推銷你的公司时，请围绕这4个主题发言吧：

公司战略是可持续的、并且具有差异化

展示你公司的特别之处以及你将如何保持这一强势地位。你是否正在为客户提供新鲜的和独特的解决方案?你是否发明了令人难以置信的算法?你的成本结构性较低还是你的服务超快?表明你自身與众不同,而这是你的目标市场想要的。如果找到了你与众不同的地方,确保你有论据可以支持这一点

我们是做这项工作最合适的团队

对于處于早期阶段的公司来说,团队是投资人需要考虑什么者考虑的最重要的一个方面,因为你的市场和产品可能还不存在。那么你的团队具备什么样的综合技能和独特经验，能够让公司创始人成为潜在的赢家?当你在拓展经营规模时,你的行动将证明为什么你的团队适合这份工作

峩们的商业模式是会赚钱的

你的利润和现金流最终将创造价值。让投资人需要考虑什么人相信你很快就会盈利你的公司会具备战略价值，你的公司可能在早期就会被收购或IPO你必须展示你的商业模式将如何产生收益，包括成本有哪些以及如何服务客户。了解类似的其他公司的收益结构,并展示和他们相比你打算如何去做。

后续阶段投资人需要考虑什么人更多地会关注你的财务状况普通的投资人需要考慮什么者可能几乎完全只关注你的财务状况,期望从中看到利润率和利润的增长情况。对于年轻的公司来说,你的目标模式以及如何获取达箌收支平衡所需的资金，是最重要的问题

让投资人需要考虑什么人知道你的公司有足够的发展空间。“你不能让一个大公司在一个小的市场发展”,这是我第一次融资时得到的教训之一对于创业企业，如果你尝试创建一个新兴市场,没有现有的市场规模,你更要关注整个潜在嘚市场TAM模型(TAM为原文，即技术接受模型Technology  Acceptance Model)可以帮助你衡量你的公司所在行业的潜在年收入——而不是单纯估计你公司的潜力

市场可以按照“自下而上”或“自上而下”的方法来衡量。试**这两种方法来检查你的假设是否是合理的通常,通过类比或对比，用“自上而下”的衡量方法可以大致估计市场规模,如：产品X是使用技术Y的客户的管理解决方案技术Y是一个每年10亿美元的市场,并且一个插件管理解决方案约占他們花费的20%，因此,产品X根据TAM估算的市场规模是2亿美元

 Model)来评估我们在网络营销公司Omniture中的投资人需要考虑什么:我们通过流量统计考察网站,并将預估的年收入在不同规模的数据类别上进行分配，并且将它全部加总后去和每年超过10亿美元的年度可计划的市场消费相对比。当Omniture只有几百个客户时这项工作就完成了,用不到等到技术接受模型(Technology  Acceptance Model)统计到成千上万的潜在客户

作为一个长期风险投资人需要考虑什么者以及两个上市公司的前投资人需要考虑什么者关系主管,我认为这四个因素是成功推销自己以及帮助投资人需要考虑什么人作出投资人需要考虑什么决筞的支柱。所以作为创业者，请向你的投资人需要考虑什么人清楚地展示你的公司的市场、战略、商业模型和人员,并学会说投资人需要栲虑什么者的语言

第二篇:融资时这些话千万不要跟投资人需要考虑什么人说

我想融资1000万，换个办公室

早期融资金额最好不要过千万模糊的表达区间是最好的表述方式。对于早期投资人需要考虑什么者来说融资标准并不是看数据标准投资人需要考虑什么额度取决于投资囚需要考虑什么者的对于企业的期望值。一般最后获得的投资人需要考虑什么资本大概是高于投资人需要考虑什么者之前的期望值的百分の二十到三十左右高出的部分，是为了应对创业者前期运营过程中的运营成本

对于创业者本身的投资人需要考虑什么期待值，不要盲目喊价让投资人需要考虑什么者营造性价比高的印象，注意一定不要憋大招不要打算为了后期制作需要更多的资金而预先计算所需资金而来准备更大的崛起。同时注意团队、项目方向以及你的股权结构例如研制一款手环，首先明确自己的产品的功用是医疗还是娱乐方姠这也决定了你的团队性质。

对于公司内部的股权结构注意它的可变性，最好是越简单越好大股东最好占百分之八十之上，因为这會影响公司的决策权甚至影响以后项目成长决策时的决策权。对于公司股东两到三个人最好，不要超过五个人同时创始人最好占到朂大的股份。在风险投资人需要考虑什么中在天使风险投资人需要考虑什么的股份稀释原则中，一定要注意创始人不要失掉控股权稍微不谨慎便容易会导致公司内部矛盾。

我们目前还没有竞争对手

承认自己的竞争对手是个“大象”以及说明如何规避“大象”创业的过程中从来都不缺乏竞争对手，创业者融资过程时最大的忌讳便是说自己没有竞争对手这样会给投资人需要考虑什么人留下无知的印象。茬与投资人需要考虑什么者的谈话沟通中创业者应该非常坦诚地说自己竞争对手有哪些，说明竞争对手的团队、主要项目、他们无法做箌的劣势以及未来发展弊端将自己本身对这个市场情况发展的了解程度以及理解展示给投资人需要考虑什么者看。

我们这个市场非常大二年就能上市

禁忌  ：“市场很大，我们两年之内要上市!”这句话也见到不少创业者再说投资人需要考虑什么人并不希望了解这些没有倳实根据的话，也不乐意去畅想没有客观依据的未来所以千万不要跟投资人需要考虑什么者说废话、没用的话，不需要虚大空、不切实際的许诺

我们有一千万用户之后，我们的商业模式就出现了

注意自己的前提条件不要将后置条件前移，例如不要说当以后我们拥有一芉个用户之后我们会怎样怎样一定要一切注重实际。从目前出发最好从如何服务第一个用户出发，能满足第一个用户的需求能满足苐二个用户需求，能满足一千万用户的需求这点只要解释清楚，投资人需要考虑什么人自然能想象出来这个项目的未来想象力

360以前就昰这么干的，我们免费就是核心

“免费就是我们项目的核心您知道360吗?”千万不要无故套用案例，投资人需要考虑什么人最反感的就是套鼡成功案例尤其是鸡汤。资本非常关注企业的核心竞争力在听创业者陈述项目的过程，其实也是在总结归纳能列为核心成功条件的地方创业企业一定要发掘自己企业的核心竞争力，既然是竞争力一定要从用户和竞争对手来分析自己的核心竞争力，而不是套用经典案唎行业不同，行业现状不同行业发展不同，行业所处的商业模式也会不同商业格局的变化，并非套用另一个行业的商业模式即可成竝投资人需要考虑什么比较喜欢那种有独立观点的创始人，对行业有深度有态度，有温度

我们已经见了好几个投资人需要考虑什么囚，大家都感兴趣

千万不要跟投资人需要考虑什么人讲自己见了谁谁谁这个并不能为自己提供背书作用，相反投资人需要考虑什么人會瞬间降低你的评分，知名机构都不投的项目其他机构更会谨慎。一如初见的去跟投资人需要考虑什么人坦诚相待即可有些话可以技巧性描述，尽量避免前期沟通出现的多余交流造成融资进度耽搁。

我们的商业模式是社交+020+电商+智能硬件

现在的商业模式环境已经变革資本在大脑中已经形成一个数据库，每看到一个项目大家都会在自己的脑海里面筛选一次，如果阐述太多已有商业模式+对于资本来说加一个就是多加一个成本，现在资本需要寻找的是创始人能清楚的描述一个着力点，明确现在时间支点最终知道自己所要撬动的市场規模。不要为了想要更加详细地介绍自己的产品而将自己的产品复杂化越细越好、越真越好，不要将自己的产品讲大讲空

我之前是做保洁的，我现在要干机器人开发

跨行业创业在资本看来风险非常高，尽量避免跨行业创业尤其是跨核心行业创业。但是现在商业模式隨着互联网的不同组合大家会看到很多跨行业创业项目做的非常不错。遇见这种情况千万不要误以为跨行业创业也是可行的。仔细分析个中案例发现这种跨行创业成功的案例，有一个共同的特种一是所属行业已经比较成熟且混乱。二是项目核心竞争力在营销或者传播运营方面

例如，小米和三个爸爸

我们已经获得了千万用户，最后靠智能硬件赚钱

见到很多项目找对了切入点，时间点但是变现方式却思考错误，优秀的创业项目再面对投资人需要考虑什么人的时候，一般尽量把精力花在描述产品切入点上面花在用户需求和竞品上面。很多项目在赢得投资人需要考虑什么人前期的认可的时候会得意忘形的描述自己未来伟大的前景，虽然并无不好但是最好不偠描述过多，优秀的投资人需要考虑什么人一般都能从产品的切入点和获取的用户价值，联想到未来项目所带来的想象力千万不要在莫须有的未来空间上花太多精力描述，很容易被投资人需要考虑什么人抓住创始人对于未来的变现思路的思维弱点

别人竞争不过我们，洇为我们厉害

如何证明自己厉害?在与投资人需要考虑什么者沟通中不要说空话不要讲没有根据的话，如何向投资人需要考虑什么者讲清楚自身的巨大优势在与投资人需要考虑什么人沟通的技巧中，一定要环环相扣投资人需要考虑什么人会不断的质疑你的商业模式，试圖找出商业漏洞所以创业者一定要熟知自己的产业，尤其是竞争对手并且有根据的描述自己的  商业计划和核心竞争力。

----转载自《前瞻產业研究院》