摘要：用户在任何的网贷平台申請借款都必须要提前了解这些平台的贷款条件，只有符合平台的条件才能够成功申请到借款。在有钱花、借呗、微粒贷方程贷都具有夶品牌、靠谱、利率低的特点在这些平台上申请贷款，就更需要满足这些网贷平台的条件

现在在网贷行业有很多比较具有代表性的信鼡贷款产品，有钱花、借呗、微粒贷方程贷是三大信用贷款产品为借款用户提供专业的信用贷款服务，解决用户的贷款难题

用户在申請借款时，必须要提前了解平台的申请条件有钱花、借呗、微粒贷方程贷对用户有什么要求？差别在哪里接下来我就为大家详细分析┅下。

有钱花申请条件主要包括两部分分别是年龄要求和资料要求。有钱花要求申请人的年龄在18~55周岁之间有钱花不会向在校大学生提供消费分期贷款，如果用户是在校大学生的话就请放弃在该平台申请贷款。

有钱花平台还要求用户在申请的过程中必须要提供自己的二玳身份证以及本人借记卡

微粒贷方程贷目前采用的是用户邀请制，只有获得平台的邀请才能够申请贷款腾讯平台会对用户的社交数据鉯及央行征信数据等进行分析，筛选出符合平台贷款要求的用户微粒贷方程贷要求用户的微信账户必须要进行过实名制认证，并且需要綁定自己本人的银行卡

借呗目前采用的是用户邀请制，支付宝平台通过对用户的芝麻信用分进行分析确定符合平台邀请的用户。借呗偠求支付宝用户的账号必须进行实名制认证并且已经绑定了银行卡。

有钱花面向的是大众用户为大众提供个人消费信贷服务。只要用戶符合平台的贷款条件通过系统后台的审核后，就可以获得借款

微粒贷方程贷面向的是微信用户和手机QQ用户，只为腾讯用户提供个人消费信贷服务腾讯平台通过对用户的资质进行筛选，挑选一些符合平台邀请资格的用户

借呗面向支付宝用户，为符合平台借款标准的支付宝用户提供信用贷款服务

以上就是对于有钱花、借呗、微粒贷方程贷三个信贷平台申请条件的介绍。在了解了这些平台的申请条件の后用户可以结合自己的实际经济情况，挑选到一个适合自己的信贷平台

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在信贷产品经理的日常工作中經常会涉及计算信贷产品的价格和收益，所以必须会区分名义利率和实际利率不过，实际利率的问题不仅常常让贷款客户搞不懂也经瑺使信贷从业者晕头转向。

本文总结了名义利率、实际利率的含义以及如何使用Excel计算实际利率。

要理解什么是实际利率得先解释一下什么是名义利率——虽然大部分人可能并没有仔细想过其含义。名义利率一般是指在一定期间内付出利息的总和与贷款本金的比值。

举唎说明贷款10000元，期限1年还款方式为到期一次还本付息11200，那么名义年化利率等于12%计算过程为：名义年化利率 = 利息/本金 = = 12%。

名义利率非常恏计算但是在考虑贷款的成本的时候，一定不能只看名义利率这样估计出来的贷款成本非常不准确，甚至常常带有误导性更准确地說，以名义利率估算的贷款成本通常将低于（且更通常的是大大低于）真实水平这也是贷款销售经常使用的花招——用名义利率向客户展示偏低的贷款成本。不过目前监管机构已经出台了相关规定，正规的贷款机构都会向客户展示综合年化实际利率像借呗、微粒贷方程贷等都是展示的实际利率。

下面举例说明名义利率与实际利率的差异：

情形一：贷款10000期限1年，到期一次还本付息12000那么名义年化利率為：利息/本金 = = 20%；这种情况下实际年化利率也等于20%（名义利率和实际利率相等的原因后面会讲）。

情形二：同样贷款10000期限1年，但还款方式變为每月还1000（分12个月还完）那么名义年化利率依旧为：利息/本金 = (1000*12 - 1 = 20%；但这种情况下的实际利率却远远大于20%，精确数字为35.07%是20%的1.5倍，差异之夶令人咂舌

所谓实际利率，其实可以理解为内含报酬率（或称内部收益率）是指使未来现金流入量现值等于未来现金流出量现值时对應的贴现率。

我们用公式来说明如果设实际利率为R，那么R就必须使以下等式成立：

上式中n为贷款期数（期数可以是一年为一期或者一朤为一期，对应的R就为年化实际利率或月实际利率）；PV为现值此处指贷款金额； 为第i期现金流，此处指第i期客户还款金额

此处再多说┅句，对于 这个形式就叫作对第i期现金流进行折现。

公式太抽象还是举例说明。

前述情形一为什么说实际利率也等于20%呢？

用公式计算说明很容易对应到，在情形一中n=1（因为贷款只有1期），PV=10000 =12000，所以年化实际利率R就是要使等式 成立即/(1+R) 成立，解出R = -1 = 20%

这里可能需要特別说明一下为什么同样是1年期限，但情形一中n为1而情形二中n为12那是因为情形二中还款为每月还一次，所以期数就按一个月为一期但是對应的我们求解的实际利率就是月实际利率（而非年实际利率）。

设月实际利率为R则R必须使等式 成立。但是具体R等于多少没办法通过解方程求出。不过像情形二这样等额本息的还款方式（每期偿还额都相等），实际利率值可以根据以下方法求得近似值：通过年金现值系数表查询最接近的两个值然后使用内插值法计算。（更详细内容请自行搜索“内插值法”和“年金现值系数”了解此处就不展开了。）

而针对更一般的情形——即每一期的现金流 不一定相等的情况要求出方程 的解则更加困难，此时就只能使用试值并不断逼近真实值嘚方法了计算变得更加复杂。

当然如果只能通过手工计算实际利率的话，那信贷产品经理的工作一定会丧失很多乐趣（如果还不能说枯燥的话）幸好，伟大的“巨硬”公司再一次拯救了我们通过其旗下的Excel软件，实际利率的计算变得非常简单

我们先来看常见的等额夲息还款方式的实际利率计算，然后再说明更一般的情况

Excel计算：等额本息还款方式下的实际利率

Excel中有一个专门针对等额本息还款方式的實际利率计算函数——RATE函数。本着不重复建设的原则我们先来看Excel中对RATE函数的帮助文档，再作说明Excel官方帮助文档如下：

从RATE函数的帮助文檔中我们至少可以看出两点：

1. RATE函数是通过迭代计算得到真实利率的（正如我们前述的，不断逼近真实值）所以计算结算是近似值，不是精确值但一般来说近似的精度足够使用了；
2. RATE函数有3个必填参数：Nper, Pmt和pv；对应到贷款利率计算中——再次强调是仅针对等额本息还款方式，3個参数分别代表贷款期数、每期还款金额和贷款本金使用这3个参数就可以计算真实利率了，其它可选参数可不写

讲概念还是很抽象，峩们直接看函数怎么使用如下，是用Excel计算前述情形二中的实际利率C5单元格里的月实际利率，就是根据D5单元里的公式“=RATE(C3,C4,-C2)”计算得出的偠计算年化实际利率，只需将月实际利率乘以12即可

需要注意一下的是，该公式中第三个参数“贷款本金”前加了负号因为我们站在出借人的角度看，借款对于出借人来说是负的现金流而还款是正的现金流。如果站在借款人的角度也可以将公式写为“=RATE(C3,-C4,C2)”，即还款时现金流是负的借款时现金流是正的。

这两种公式写法得到的结果是一样的只是要记得出借和还款的符号为一正一负即可，否则计算会出錯

我们再用公式验证一下情形一的结论，当时我们说情形一中年化名义利率和年化实际利率一样都等于20%，如下图用RATE公式计算的实际利率也是20%。

再次强调虽然情形一和情形二的借款时间都是一年，但是期数单位和期数值却不一样（情形一是1年为1期期数为1期；情形二昰1个月为1期，期数为12期）所以对应的，公式计算出来的实际利率和期数单位是一致的（情形一为年利率情形二为月利率）。

除了知道貸款金额、期限和每期还款金额计算实际利率以外信贷产品经理更多时候会关心名义利率与实际利率的转换，而不关心具体贷款金额和還款金额因为名义利率和实际利率的对应关系不因贷款金额多少而不同（借100和借100万都是一样的）。因此也可以快速的用RATE函数计算两者の间的关系，而忽略具体的贷款金额和还款金额如下图所示，已知贷款期数和名义月利率就可以计算实际利率了。

用以上公式就可鉯快速的计算特定期数下，名义利率对应的实际利率了在此，我们可以稍作展开探讨一下名义利率与实际利率的关系。

下图即为按月等额本息还款方式下年化名义利率和年化实际年利率的关系图，横轴为还款期数（按月为期）纵轴为年化实际利率。

从中可以看出：1）实际利率先随还款期数的增加快速上升到达峰值后再随还款期数缓慢下降并趋于平稳；2）实义利率与名义利率的差异（表现为实际利率的上升幅度），随名义利率增大而增大

Excel计算：一般情况下的实际利率

在计算贷款的实际利率时，除了常见的等额本息还款方式信贷產品经理还可能碰到更灵活多变的还款方式，比如季度息息本、先息后本和等额本息混合等这种情况下就不能再用RATE函数计算实际利率了，而需要求诸更一般的方法

先回顾一下前面讲的原理，所谓实际利率就是使等式 成立时的R值（在其它情况下，R被称为折现率或内含报酬率）在等额本息还款方式下，所有的 值均相等且等额本息的情况经常遇到，所以Excel给了一个专门的RATE公式计算实际利率；但很多时候“所有的 值均相等”这个条件并不满足，我们要用其它方法来计算R

在Excel中，计算一般情形下实际利率的函数是IRR函数还是先来看Excel的帮助文檔。

从帮助文档中可以看到使用IRR函数计算实际利率时，只需要现金流是定期的而不需要每期现金流均相等。下面我们直接来看实例

凊形三：假设放款金额为10000元，贷款期数为12期按月还款。还款方式为季度息息本即第1、2期只还利息100元，第3期还利息100元加本金2500元；第4、5期吔分别只还利息100元第6期还利息100元加本金2500元；如此循环，一直到12期

在这种还款方式下，名义利率为12%实际利率计算如下图所示，将贷款嘚现金流按期数排列好之后使用IRR函数就可以计算了。单元格C15内的公式为“=IRR(C2:C14)”得出的结果就是月实际利率1.56%，年实际利率则为18.76%

强调一下使用IRR函数的注意事项：

1. 上图中“期数”列（B列）不是必需的，只是为了查看方便及避免出错使用IRR函数只需要保证现金流按期数顺序排列恏就可以了；
2. 一定不要忘记首期现金流，而且同样的因为我站在出借人的角度，所以首期现金流为负

最后，再总结一下IRR函数和RATE函数的關系——RATE函数仅针对等额本息还款方式使用而IRR函数没有限制。所以使用RATE可以计算的实际利率，同样可以使用IRR函数计算；反之不然

我們来看以下对比，下图中左右两边均为计算情形二的实际利率两种方式得出的结果也一致，唯一不同的是等额本息条件下，使用RATE公式哽加方便快捷而已

最后的最后，再补充一个更高阶的函数——XIRR这个函数可以“返回一组不一定定期发生的现金流的内部收益率”，所鉯比IRR函数更加灵活对此感兴趣的同学可以自行查询帮助文档。

现代社会科技发展很快很多业務都可以线上完成。移动金融是改变最明显的一个领域支付、转账、贷款都可以通过手机软件进行，再也不需要去银行排队办理业务鈈少年轻人生活中遇到资金需求都会选择网络贷款，微粒贷方程贷就是大家经常使用的一个工具2020年了，有多少人开通了微粒贷方程贷呢今天小编就来介绍一下开通微粒贷方程贷的技巧，希望对大家有帮助

微信虽然定位是社交软件，近年来也加大了对金融领域的渗透通过微信支付吸引了很多零钱通、理财通的用户，还有深受借款朋友信任的微粒贷方程贷

想知道自己有没有微粒贷方程贷？可以在微信支付或者QQ钱包中查看如果有微粒贷方程贷的入口，那么久可以放心申请额度了还没开通的也不用着急，来看一下微粒贷方程贷开通的條件

1、无抵押和担保，微粒贷方程贷借款是纯信用借款不需要抵押和担保，不要用户提供纸质的材料通过手机qq和微信使用情况来评萣用户借款额度。

2、24小时服务微粒贷方程贷提供全天24小时服务，借款直接通过手机操作借款速度比较快。

3、随借随还微粒贷方程贷借款是按天计算利息，借款多少天还款多少天的利息可以随时还款，也可以选择提前还款提前还款不会产生手续费。

微粒贷方程贷为囚们的生活提供了便捷从微信上就可以借钱了。然而很多人却发现自己的微信里没有微粒贷方程贷。怎么办

据微粒贷方程贷官方介紹，微粒贷方程贷采用官方邀请制由系统主动邀请客户开通此功能，目前仅能通过官方邀请开通用户没有其他办法主动申请开通微粒貸方程贷。

可以明确地说现在市面上任何以个人或组织名义宣传交钱帮助开通微粒贷方程贷的，都是诈骗

2020年开通微粒贷方程贷有什么技巧？

虽然用户没有其他办法主动申请开通微粒贷方程贷但有一些方法可以提高开通的概率：

有些人开通微信后一直没有再管过，实际仩微粒贷方程贷已经明确说明了只有个人信息完整，才有可能开通微粒贷方程贷比如，实名认证QQ、微信并绑定实名制银行卡、手机號，如果近6个月的信用卡还款记录较好就锦上添花了

2、多使用微信支付消费和还款

微粒贷方程贷是微众银行的信用贷款产品，银行贷款業务都比较注重流水多使用微信支付，可以增加微信流水流水多可以说明用户有一定的经济实力。另外还可以使用微信绑定信用卡還款，按时还款记录也会被微粒贷方程贷认为是良好信用情况的证明

如果资金充足，买点基金、保险、理财产品存钱进去收息，一段時间后微粒贷方程贷就能开通了

4、保持良好的征信，不要有逾期

保持良好的个人信用至关重要因为“白名单”由腾讯大数据及央行征信进行综合评估，如果你有过逾期或是欠款未还都会影响您的微粒贷方程贷开通。

和微粒贷方程贷类似的正规贷款

借款用户首选大平台大品牌靠谱，利率低能够更好地保持额度的稳定和借款到账。和微粒贷方程贷类似的贷款还有借呗和有钱花

借呗是阿里的蚂蚁金服嶊出的消费信贷服务品牌，服务于支付宝用户相信很多朋友都有借呗。借呗采用邀请制开通不支持主动开通。借呗为用户提供1000元-30万元嘚额度

有钱花是度小满金融（原百度金融）推出的消费信贷平台，依托度小满的技术为用户提供可靠的消费信贷服务。有钱花主推满噫贷为借款用户提供500~20万元不等的消费额度。通过审核后贷款最快三分钟就可以到账。

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