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是不是有了医保就不需要买重疾险了吗
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这个要看个人的经济能力，多买多保，社保是社保，而保险是不同的，还是看个人的情况。
经纪人__大旭
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经纪人__大旭
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这是一个没有购买保险的人经常会问到的问题，因为篇幅原因，我简要叙述一下：首先，社保一定要买，这是具有福利性质的，也是普通老百姓能为数不多反薅社会主义羊毛的地方，价格很便宜。比如一个人生病了可以通过社保报销一部分，一般可以报实际花销的50%-70%左右吧，同时社保会限制用药，社保范围内才报销，社保范围外的进口药等等都是不报销的，那肯定会有很大的一个缺口。而商业保险就能弥补这个却口。同时在一个人生病以后，劳动能力，也就是赚钱能力基本也就不存在了。但是后续治疗费用和家庭开支以及孩子的开支等等依然存在，重疾险更大的意义就在于作为收入补偿。其次，社保和商业保险的报销并不冲突，二者可以完美契合，比如上面所说的社保报销一部分以后，剩余部分完全可以拿去商业保险报销。最后，投保请选择保险经纪人，而非保险代理人。具体区别可以百度，或者在下面追问。以上
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海之声扬州abc
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重疾险是每个家庭成员的刚需保险产品，即使有了医保和高额医疗险，也需要配备重疾险。为什么呢？首先需要明确，重疾险所保障的重大疾病是指危及患者生命，需要支付高额的医疗费用，影响患者生活质量的疾病。如恶性肿瘤、慢性肾衰竭、瘫痪、重大器官移植术等。据目前的统计数据重大疾病的医疗开销通常在10万元—30万元之间，术后一般要恢复6个月—5年的时间，期间的营养费、护理费都是不小的负担。因此重大疾病风险属于重大风险，一旦发生我们可能无力承担，或者可以承担但是会给家庭造成巨大的经济创伤。有些人认为自己已有社会基本医疗保险（医保）或商业医疗险就不需要购买重疾险了，其实不然，医保和医疗险都是先治疗后报销的补偿性质的保险，报销的金额不能超过治疗的实际花费。医保对于起付线以下和封顶线以上的部分不予报销，即使是在报销范围内也要按照一定比例报销，一般会有20%-30%的比例报销不了。除此之外，医保用药也是受限的，很多进口药、检查和仪器使用并不在医保范围内。商业医疗险通常也有免赔额，超出免赔额的部分才能进行报销。这也就意味着即使已有了医保或者商业医疗险，一旦患重大疾病，仍然会有很大的财务压力。重疾险和医疗险最大的区别就是医疗险需要先垫付医疗费治疗，后凭治疗单据报销，而重疾险是确诊符合保险合同约定的重疾定义的疾病，就可以获得保险公司给付的重疾保险金，赔付的金额与治疗的实际花费无关。例如：购买了一份保额为50万元的重大疾病保险，在保险期间内患重大疾病，实际治疗花费20万元。保险公司会按照50万元进行赔付，剩余的30万元可用于后续的康复，或弥补因患病无法工作造成的收入损失。所以重疾险具有医疗险无法替代的作用，一是某些符合保险合同定义的重大疾病在确诊后即可获得赔付，所获得的保险金可用于治疗，能够有效的缓解治疗压力；二是重疾险具有收入损失补偿的功能。正是由于以上的原因，重疾险非常有必要购买。如果比较看重保险的性价比，建议可以考虑购买互联网重大疾病保险，定价不含中间渠道费用，保费更加便宜。
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有了医保还有必要买重疾险吗
重疾发病率高 有了医保还有必要买重疾险吗
张汉松/制图
　　新快报记者 张潇
　　癌症、心脑血管疾病，这些重大疾病似乎距离我们越来越近，身边类似的案例也并不鲜见。有统计数据显示，人的一生中患重大疾病的可能性高达72.17%，而平均治疗费约13.5万元，这还不包括因重大疾病而引起的高额营养费、收入损失
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　　罹患重大疾病，带来身体精神的折磨同时，更为现实的是经济压力。虽然医保的覆盖率越来越高，但能否对重大疾病实现保障？有了医保，是否还有重大疾病类商业保险投保的必要？
　　本期新快报《赚钱周刊》采访到中意人寿广东省分公司保险专家蔡仁军，就读者所关心的热点问题通过具体案例进行分析。
　　30岁的梁先生，有社保，2009年投保20万元重疾险，年交保险费5000多元。2010年夏天，梁先生出现头痛症状，之后在医院行CT检查提示“左额叶圆形占位病灶，38mm×34mm”，遂行脑胶质瘤手术切除，两天后病理报告确诊“脑胶质瘤（脑癌）”。
　　梁先生为治疗上述疾病，先后住院三次，住院总费用86177元，社保报销35703元，个人自费50474元；保险公司根据合同约定，一次性赔付梁先生20万元重疾保险金。
　　医保：设有多项赔付限制
　　医保住院医疗报销的资金来源于社保统筹基金。2012年公布的广州社平工资是4789元，缴费基数上限为社平工资的300%，下限为社平工资的60%，通常城镇职工所在单位每月缴8%，职工自己每月缴2%。
　　为了控制医疗费用上涨过快和卫生资源的浪费，人社局一般会作如下规定：
　　1.规定统筹基金中不予支付的用药或项目：即自费药品或自费项目。本案梁先生三次住院都用了一种抗脑癌药，该药属全自费药，300多元一粒，梁先生一共用了90粒，单这一种药就得自费29000多元；还有其他一些全自费药共花费数百元；医疗废物集中处置费、病房空调降温费需个人全自费，此项800多元，全自费共计31026元。
　　2.起付线：又称扣除保费，它是由保险机构规定医疗保险费用偿付的最低标准，低于起付线以下的医疗费用全部由病人自负，超过起付线以上的费用由医疗保险机构偿付。2010年广州市在职人员在三级医院住院治疗的起付线是2000元，梁先生住院需自付12767元（2012年起付线降至1600元）。
　　3.按比例分担：又称共付保险，即保险机构和被保险人按一定比例共同偿付医疗费用，这个比例可以是固定的,也可以是变动的。如某些药物和医用材料虽属公费范围，但个人还需自费一部分，从50%-90%不等，梁先生此项支出900多元；某些项目的治疗费用报销80%，梁先生需自费4000多元；CT、MRI检查费用社保报销70%，个人自费30%即1341元，合计自费6681元。
　　4.封顶线：也称限额保险，是与起付线相反的费用分担方法。该方法先规定一个费用封顶线，社保只偿付低于封顶线以下的费用，超出部分由参保人或参保人与其单位共同分担。如广州市在职职工在一个社会保险年度内，重大疾病医疗补助累计支付最高限额为15万元，基本医疗保险封顶线，累计最高限额为上年度本市职工年均工资的6倍(目前为295272元)。
　　梁先生医保报销比例
　　项目 规定 花费 是否可报销
　　自费项目 自费药品、医疗废物集中处置费、病房空调降温费等属于自费项目 31026元 不报销
　　起付线 医疗保险费用偿付的最低标准，低于标准需自付 12767元 不报销
　　共付保险 规定的药品、项目治疗费需保险机构和被保险人共同负担，比例从 50%－90%不等 6681元 不报销
　　住院总费用 86177元
　　医保报销 35703元
　　个人自费 50474元
　　重疾险：一经确诊，按合同给付
　　相比社保，商业重疾险是定额给付型险种，只要达到保险合同约定的条件保险公司就要赔付。
　　梁先生投保的两全保险和附加重大疾病保险，其赔付的条件是：如果被保险人于本合同签发日起或最后一次复效日起90天后首次发病，并经专科医生首次确诊患有任何一项符合重大疾病定义的疾病，保险公司就要按合同约定赔付重大疾病保险金。
　　本案梁先生是首次发病并确诊脑癌，脑癌符合重大疾病中关于恶性肿瘤的定义，且已经过了90天的观察期，保险公司按合同约定赔付20万元重大疾病保险金。
　　记者：从梁先生的例子来看，医保最终的报销比例在40%左右，梁先生自己要承担六成左右的医疗费用。
　　蔡仁军：从数字上看，医保报销之后，梁先生只需承担5万多元的费用，但治疗期间还有不少其他花费或收入减少，是不容忽略的，而这些医保是无法补偿的，需要通过商业保险来弥补。
　　首先，大病后的患者身体虚弱都需要营养费用，大量保健品每月的开支超过千元。其次，收入下降，患病后的休养期间一般只可以拿到基本工资，尤其对于一些销售岗位的人来说，收入更可能大幅下降。此外，为了照顾患者，梁先生的家人也需要经常往返医院，工作及收入也都受到了影响。
　　其实很多癌症的治疗不缺药物，也不缺医疗技术，关键是怕缺钱。如果既无社保又没有商业保险的话，心理再成熟的人在面对“人财两空”与积极治疗的选择时，也容易产生放弃的念头，出现“身未死心先死”的情况。由此可见，为自己定制一份社保和商业保险相结合的完备保障计划，方能在危机来临时刻，从容面对，化险为夷。
　　理赔贴士
　　“原位癌”不属恶性肿瘤
　　重疾险的理赔是根据疾病治疗手段对人体的伤害程度来认定的。而从医学上来说，原位癌的治疗方法接近于良性肿瘤，对人体影响范围较小。但若以脑肿瘤为例，尽管在医学判断上其为良性肿瘤，但是由于开颅对人体损伤范围较大，重疾险等都是以恶性肿瘤的赔付标准进行赔付。
　　不过，目前很多专业重疾险或防癌险也给予原位癌一定的保障，一般会按照10%－20%的比例进行赔付。在投保前要仔细了解条款。
　　重大疾病险都有观察期
　　作为大病的保障，专业重疾险和防癌险都有一定的观察期，即在投保生效后设定一段时间，其间如果发病则不能全额获赔。一般来说，重疾险的观察期为90天－180天，而防癌险的观察期则普遍在1年左右。
　　重疾新品
　　产品：安逸行综合保障计划
　　公司：中意人寿
　　特点：面向18岁至45岁的客户，由主险“中意安逸行两全保险”和附加险“中意附加轻症疾病保险”组成。该计划首推业内第一款可单独附加、额外给付的轻症疾病保险，保障范围涵盖原位癌、急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、脑中风等十种高发的轻症疾病，客户获得轻症疾病保险金赔付后，主合同和其他重大疾病保险产品的金额和赔付不受任何影响。
　　点评：所谓轻症重疾，也就是重大疾病前期较轻的疾病，在没有达到重大疾病给付标准的时候，这款产品也能进行给付。对于患者来说，可以获得保险保障，尽早安排就医，避免病情恶化。而且从保障期来看，可以选择20年、30年或保障至65岁，主要针对的是客户退休前、最需要保障的阶段，可以通过较少的保费来获得高额保障。此外，该产品也保障了由轻症演变至重疾的赔付责任，保障更全面。
　　产品：康宁终身2012版
　　公司：
　　特点：承保40种重疾，不仅涵盖监管规定的25种重大疾病，还涵盖了严重心肌病、终末期肺病、严重克隆病、严重冠心病、经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染及非阿尔茨海默病所致严重痴呆等15种其他类重大疾病。此外，还对10种特定疾病设置了提前给付的保障。
　　点评：康宁终身是业内很出名的一款重疾险产品，旧版产品的承保范围只有20种大病，新版的保障范围大大提高。最值得关注的是增加了提前给付功能。比如，特定恶性病变或恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、特定脑中风后遗症、心脏瓣膜介入手术等，初次发生并确诊后可以获得保额20%保障给付，合同继续有效。这些特定的疾病是有可能演变为恶性的重大疾病，提前给付可以让患者有能力提前进行治疗。
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买重疾险注意事项 别说你还不知道
更新时间： 09:23:25
作者：梧桐树保险网专家
重疾险越来越受到重视，但对重疾险不了解的也大有人在，买保险从来不是一件容易事，更何况费用较高的重疾险呢，其中有些误区，是不少人存在的错误，有了做基础，再也不用担心买不到合适的重疾险了。1.有社保啊，买什么重疾险随着社保的普及，可以说现在已经到了人人有社保的时代，正是如此，有不少保民产生了疑问，既然有了社保，还需要买重疾险吗.和社保相比，重疾险有其特有优势—确诊即赔，不必四处筹钱，也不用凭医院的缴费单去报销，安心看病就行，完全不用担心其他问题。2.年轻着呢，不用考虑国人有这样的一种思维定式，重大疾病都是中老年得的，我还年轻，哪有那么巧。等到了中老年，有了一定积蓄再买也不迟。这样的想法真是大错特错。重疾年轻化已成不可否认的事实，等老了再投保，因为身体状况或者年龄因素，加费甚至拒保的可能会大大增加。3.只要买了重疾险，什么病都能保保险行业的重疾和普通人理解的重疾存在一定的差异，关于重疾保险业有明确的规定，即至少包括保监会规定的25种重疾，若在此列则属于按约赔偿的重疾，若不在列，则保险公司不会给理赔金。这也告诉我们，在买重疾险时，一定要认真看产品中所包含的重疾种类。4.重疾险=防癌险有很大部分人认为重疾险就是癌症险，将两者划等号是不对的。首先，并不是每一种癌都在重疾险的保障范围，例如大家可能熟知的“原位癌”。再者，重疾险不仅仅保障癌症，还有其他比如常见的急性心肌梗塞等，也在保障范围。“防癌险”因为其专业性和核保上的便利，也拥有了自己的粉丝群体，现在这个险种也越来越被认可，和重疾险相比，其特点是专业，而重疾险侧重于广，具体要买哪种保险需要根据实际需求来定。&5.所保病种越多越好在保单相当的情况下，当然是所保疾病种数越多越好，但是一般情况下，疾病种数越多，保费越贵，这个时候就需要投保人好好分清楚了。不同年龄容易患上重疾的种类不同，对投保人来说，选择年龄分段越细的重疾险越占优势，这样很有针对性的保障无疑是科学的。换言之，在投保时一定要根据自身情况选择重疾种类，不要一味求多，要知道险种本身的功能和保障，以及保险公司的服务也是很重要的考量标准。在了解以上几点后就尽快去挑选合适的重疾险吧，毕竟早买早好，不仅价格更便宜还能早点享受保障，一举两得，何乐而不为呢！
Copyright (C) 2017梧桐树保险网 All Rights Reserved.有医保了还需要买重大疾病保险吗？有医保了还需要买重大疾病保险吗？暖心人社百家号购买商业保险一定要注意，他不跟社保一样，你身体健康，没有得相应疾病而且没有相关得病经历的情况下才可以购买，购买之前要进行体检的，否则你即使交了费，也不会给你报销。可以说，你要想占商业保险的便宜几乎不可能，人家可比你精着呢。但是我们的社保就不一样，不管你什么情况，有没有病史，只要你购买就给你保障。不过，国家是鼓励大家正常交费、持续交费的，为了惩罚那些有病了才想起买社保的人，会专门设置6个月到12个月的医保等待期。这可能是唯一的门槛了。一般来说，城乡居民医疗保险需要1到3个月的等待期，略微短一些。我们医疗保险的报销限额是这样的，一般来说，基本医疗保险费，一个医疗年度是20万元左右，有的地方是18万。基本医疗保险费之外是大病保险，大病保险的报销比例会高一些，而且幅度更高，一般是60万以上。如果再超过60万，就是我们的医保救助了。这一块是没有限额，没有比例的，一般根据当地的医保基金收支情况来确定。当然，商业保险中的重大疾病保险，主要是对医保报销完毕之后的相关费用进行报销。也就是说我们花费超过80万元的限额后，再进行保障。80万元以内的个人承担部分也会报销。一般来说，不想承担风险，不想因为得大病降低生活品质，可以适当选择一份。不过这种大病保险，一般是年龄越大，费用越高。到达退休之后，虽然可以延续，但是延续费用往往会超过每年的社保费每年五六千元。所以各人要根据个人实际收入情况选择。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。暖心人社百家号最近更新：简介:用我行动，温暖你心；宣解政策，人社好人。作者最新文章相关文章有医保 还需要买重疾险吗？
在回答这个问题之前，我们首先要明白一个问题：医保是花多少报多少，重疾险是买多少赔多少！假设一个人不幸得了重疾，首先面对的便是医药费，对于医保来说报销的只是其中的一部分，很多进口药或其他项目不在医保的报销范围之内；相反重疾险，只要确诊，符合保险合同的理赔条件，会一次性赔付给你。至于赔付多少，就要看你当初买的保额是多少了，一般保额是根据自己的需求购买的，而赔付的这笔钱用于什么地方，保险公司无权过问。有医保的话，买多少重疾险合适？在回答这个问题之前，我们先来看看常见重疾的治疗费用表：看完上面疾病的治疗费用数额，你有什么感想？其实，因病致贫，因病返贫的例子在生活是常有发生，一场大病的来临，动辄就几十万元的医疗费用，足以让一个生活富裕的家庭落入深渊。有医保足够吗？一场大病会产生以下三种费用：1.治疗费用；2.后续的康复疗养费用；3.工作收入损失。医保可以直接报销的是住院手术医疗费用，而其他方面也只是报销一部分，那么像住院押金、手术中的自费器材、自费药费、住院期间家属的额外花销和医护红包等等，谁来承担呢？并且后续的康复疗养费用和工作损失医保也是不管的。然而重疾险是对常见疾病的保障，在保险产品市场上，一款重疾险基本保障疾病在30种以上，基本包括保监会规定的25种常见疾病。据保险公司理赔数据提供：25种重大疾病的覆盖98%的理赔率，也就说目前的重疾保险对大多数人来说比较适用。重疾保险的赔付是根据消费者当初所选的保额决定的，买多少赔付多少。第一部分：治疗费用这部分要覆盖我们在看病期间的所有支出费用，最根据的保证我们能够看得起病。根据医生的建议：第一份保险必须要买重疾险，保额不能低于30万！也根据上面的疾病的治疗费用，建议重疾险保额在30-50万。第二部分：后续的康复疗养费用这部分要覆盖我们在康复疗养期间的所有支出费用，保证能够完全康复。这部分就要因病不同，因人不同，因经济条件不同，不过重疾康复是一个相对长期的过程，这里给大家一个大致的参考，按照治疗费的50%估算，也就是要在10-20万左右。第三部分：工作收入损失这部分要覆盖工作收入方面所带来的损失，因为在康复期间，不能再为养家、收入等事情而奔走了，而要对我们收入损失进行补偿。同时一旦得了重疾，是有5年的存活率的，好好调养的同时，可能就没有收入，所以最好是要覆盖5年的工作收入损失。总结：保额的确定还需根据自身的经济情况来会决定。有医保的前提下，根据前面的三个部分，重疾保额也要至少在50万左右。通常来说，为自己和家庭购买保险时，不可能只买单一的保险产品，而是要有一定的保险规划。适合大多数的人保险规划是：意外险+医疗险（住院）+重疾险+寿险，有这4种险种构成自身或家庭的基本保障，那么重疾险的保额的相对可以降低一点，也至少要在30万左右。我们在购买时，不要只注意保额，而忽略了保费的存在，因为保费是我们支出的，要和经济条件相适应，一般在年收入的5%——15%为宜。如果为了达到一定的保额，而造成自身或家庭的经济负担，就不适用自己了，建议重新规划购买。提醒：1、购买重疾险时，低保额不够，高保额保费又太高，生活经济压力会加大。其实，保险保障不是一次性购买就可以的，随着生活的推进、工作性质、收入变化、未来风险高低等，需要做应对的调整，所以当经济条件一般时，可以先购买性价比较好，满足自己需求，自己负担得起的重疾产品，等经济条件上升时，根据当下需求和风险，适时的增加重疾的保障额度。2、在消费型重疾险和返还型重疾险上，很多消费者都选择购买返还型重疾保险，因为到期可以返钱。其实消费型重疾险的性价比更高，更适合保障意识高，保费预算低的人群，比如收入不是很高的工薪阶层、刚工作的青年群体、经济条件一般的家庭。3、重疾选择疾病种类不是越多越好，因为只要包含常见的25种高发重疾，那么就可以预防98%的风险了。而覆盖疾病更大的重疾险，相对应的保费也会高很多，而起到的保障作用在我们看来可能没有明显的增加。所以保费预算不足的人群，要慎选！4、在重疾险的保障期间上，是买定期1年或者几十年还是终身？保费随着投保年龄增长而递增的，而且1年期重疾险的最高续保年龄通常不会超过60岁，而60岁又是疾病高发、急需保障的年龄，所以建议是买终身，如果实在预算不足，也可以买定期，但是不建议买1年定期在续保，不仅保费高，而且后面可能会出现不能续保的情况，可以买几十年的定期，比如30年等，等预算充足时，增加保额和买个终身。总之一句话：重疾险一定要买够（适合当下需求），越早越便宜！
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