我就把这只狗狗放在书房里

一次体检，查出有甲状腺多发性结节

目前甲状腺结节患病率非常高

我们部门有27个同事，其中有8个人有甲状腺结节

所以在进行保障咨询的时候，都会多问一句，甲状腺是否检查出异常

多数朋友都不晓得，买保险时，会对甲状腺结节有诸多限制

大家切勿盲目投保！务必仔细看健康告知！

未明确性质的甲状腺结节会影响买保险的！

桃爸不是学医的，查了下相关资料总结一下

甲状腺结节是指在甲状腺内的肿块

95%的甲状腺结节都是良性的，不需要治疗

仅有5%的甲状腺结节会发生恶化的情况

甲状腺癌的治愈率非常高，达90%以上

划重点！一切听医生的，别自己瞎琢磨~

关于甲状腺结节对保险的影响

保险公司会根据客户的甲状腺彩超、甲状腺穿刺报告，及甲状腺功能等记过进行综合分析审核

寿险：对于TI-RADS分级在1级到3级的甲状腺结节都会以标体承保。

医疗险：一般会除外责甲状腺疾病任进行承保

重疾险：1-3级且直径小于1CM的甲状腺结节一般会除外甲状腺癌承保，如果3级直径大于1cm小于2cm的，通常会延期观察是否有变化，如无变化除外甲状腺癌承保。

如果直径大于2cm多会要求进行穿穿刺检查，需明确是否为良性，如果是良性除外责任承保。

推荐几款甲状腺结节可以买的高性价比产品

寿险：瑞泰瑞和定期寿险，确认是良性，无需核保可以直接购买。该产品投保要求极为宽松，且不限制职业类别。

医疗险：复兴康乐一生医疗险（5年期）、好医保医疗险、微医保医疗险。均是除外责任承保。需智能核保后购买

重疾险：弘康多啦A保多次赔付型重大疾病险、弘康健康一生重疾险、复兴达尔文重疾险。都是除外责任进行承保。需智能核保后购买。

最后：给大家推荐个核保小工具吧，不清楚身体情况能否购买保险的都可以进行简单的查询。

《甲状腺结节竟然会影响买保险》 相关文章推荐一：甲状腺结节竟然会影响买保险

我就把这只狗狗放在书房里

一次体检，查出有甲状腺多发性结节

目前甲状腺结节患病率非常高

我们部门有27个同事，其中有8个人有甲状腺结节

所以在进行保障咨询的时候，都会多问一句，甲状腺是否检查出异常

多数朋友都不晓得，买保险时，会对甲状腺结节有诸多限制

大家切勿盲目投保！务必仔细看健康告知！

未明确性质的甲状腺结节会影响买保险的！

桃爸不是学医的，查了下相关资料总结一下

甲状腺结节是指在甲状腺内的肿块

95%的甲状腺结节都是良性的，不需要治疗

仅有5%的甲状腺结节会发生恶化的情况

甲状腺癌的治愈率非常高，达90%以上

划重点！一切听医生的，别自己瞎琢磨~

关于甲状腺结节对保险的影响

保险公司会根据客户的甲状腺彩超、甲状腺穿刺报告，及甲状腺功能等记过进行综合分析审核

寿险：对于TI-RADS分级在1级到3级的甲状腺结节都会以标体承保。

医疗险：一般会除外责甲状腺疾病任进行承保

重疾险：1-3级且直径小于1CM的甲状腺结节一般会除外甲状腺癌承保，如果3级直径大于1cm小于2cm的，通常会延期观察是否有变化，如无变化除外甲状腺癌承保。

如果直径大于2cm多会要求进行穿穿刺检查，需明确是否为良性，如果是良性除外责任承保。

推荐几款甲状腺结节可以买的高性价比产品

寿险：瑞泰瑞和定期寿险，确认是良性，无需核保可以直接购买。该产品投保要求极为宽松，且不限制职业类别。

医疗险：复兴康乐一生医疗险（5年期）、好医保医疗险、微医保医疗险。均是除外责任承保。需智能核保后购买

重疾险：弘康多啦A保多次赔付型重大疾病险、弘康健康一生重疾险、复兴达尔文重疾险。都是除外责任进行承保。需智能核保后购买。

最后：给大家推荐个核保小工具吧，不清楚身体情况能否购买保险的都可以进行简单的查询。

《甲状腺结节竟然会影响买保险》 相关文章推荐二：买不了保险，都是因为单位体检

本文系融 360 专栏作者多宝库原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融 360 官方立场，转载请联系作者授权。

现在的人，保健意识都挺强的。

用我**话说，老一辈人病的下不来床才会去医院，哪像我们现在，定期体检都成了生活标配。

多妹觉得这是好事啊，下雨之前先关窗嘛。

但你不知道的是，体检也是有讲究的！

没事瞎体检的话，很可能会让你买不了保险。

像公司组织的免费体检，虽说是员工福利，但确实不少人在上面栽过跟头呢。

去年一同事在公司的年度体检中，被查出甲状腺有结节，一个月后想买重疾险，竟然被保险公司直接拒保了！

甲状腺结节好像很多人都有，平时不痛不痒的，很容易被忽视。

但是，甲状腺癌是全球发病率增速最快的癌症之一哦，隐蔽性很强，杀伤力也很大。

所以保险公司对甲状腺结节的核查很严格。

毕竟它不是慈善机构啊，明摆着赔钱的买卖，怎么会做呢。

线上买健康险的话，健康告知的条例是很多的，有一项不符合，就可能会被拒保或者加费。

所以体检或医院就医留下过不良记录，线上投保基本就没戏了。

线下买保险就更严格啦，有些情况会要求你去医院做检查才能买。

你可能会有疑惑，体检机构又不是医院，在这些地方查出的结果，保险公司怎么会知道呢？

醒醒啊大兄弟，这已经 21 世纪了。

互联网时代下，谁不是在裸奔呀。网络一铺开，你的啥子信息查不到哟。

平时挂个号，买个药都是有记录，更何况体检。

有的人，为求安心，硬是要自掏腰包添加检查项目，我真不知道该夸他还是骂他。

查的越多出现问题的可能性就越大啊。

还有的人，为图便宜，去私人小医院体检。

这种地方设备简陋，医生技术也不一定靠的住，最后误诊出一堆毛病，让你买不了重疾险。

多妹说的好像怪吓人的，难不成以后都别去体检了？

非也非也，定期体检是个好习惯，特别是上了年纪的老人，每年至少查一次吧。

但我们需要避开一些特殊时间点，以免带来麻烦。

比如你近期有买保险的计划，就暂时别去体检啦，万一查出点什么，这事就得黄。

忍一忍，等过了等待期再去查。

这时候查出符合病症的话，也是可以获得理赔的。

重疾险的等待期一般是 90-180 天。

多妹还想说一条适合所有人的建议。

大家知道，保险有个叫犹豫期的东西，在这十几天内退保的话，是不会扣费的。

这就给了我们钻空子的机会呀。

可以在体检前买一份长期险，检查结果没有问题的话，就趁着犹豫期把保险退掉。

如果查出来有问题，那也有保障有退路了不是。

这么损的招都能想出来，我是不是太坏了 ……

好啦，最后再跟大家说一句，身体有异样的话，投保时一定要如实告知，千万不要抱侥幸心理。

不然你辛辛苦苦交好几年保费，结果保险公司拒绝理赔，吃亏的还是自己啊。

《甲状腺结节竟然会影响买保险》 相关文章推荐三：不是保险坑了你，而是你自己坑了自己！

本文系融 360 专栏作者财女孙小佳原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融 360 官方立场，转载请联系作者授权。

生活中经常看到有人谈保色变，一提起保险就一脸嫌弃的样子。这其中听到最多的就是——保险就是骗人的！要说骗人，这锅保险可不背！也许不是保险骗了你，是你自己坑了自己！下面我们一起来看看，那些自己给自己挖的坑。

我估计每个人朋友圈或者三亲六戚里面至少有两三个保险从业人员。如果你有保险需求，会想主动去找一个专业靠谱的代理人，还是找自己亲戚朋友（我这里特指的那些不靠谱的亲戚朋友）？

专业能力不是写在脸上的，亲戚朋友肯定不会告诉你我不专业。真真假假，假假真真，乱花渐欲迷人眼。我想大部分人都会想着肥水不流外人田，当然是找自己人咯。

我自己就碰到过这样的情况，前期已经跟客户沟通得非常清楚，客户对我的专业能力和产品都非常满意。过了几天，告诉我表妹在保险公司，知道她要买保险后，主动联系，并且上门好几次，实在拉不下面子，最后还是在表妹那里买了另一款产品。我想这种情况应该很多银行理财经理和保险代理人都碰到过。

说实话，如果换了我是客户，估计我也头疼。但是保险跟其他金融产品都不一样，它不像理财，收益差别不大，最长一年也就结束了；也不像基金，随时可以赎回。保险会跟你一辈子，你确定不用对自己的一生负责，找专业的人选个合适的？

许多人说保险骗人，生了病不赔。原因无非有两种：

1、自己购买的时候没搞清楚保险责任

也就是保什么，不保什么，什么情况下才赔。出现这种情况的原因很大部分是上面说的，代理人自己不专业，也没办法给你讲清楚。

投保人对保险合同上的对于相关身体和职业情况的询问有如实告知义务。比如小明体检时查出甲状腺结节，但是在投保时并未如实告知，如果后期进行甲状腺方面的理赔就很有可能会被保险公司拒赔。别以为自己不告诉，保险公司就不知道，要知道现在你在医院的检查数据都会共享给保险公司，便于核保理赔。

什么都保其实是什么都不保

很多人吃面喜欢吃全家福，样样都有，品类丰富。买保险也一样，最好来个宇宙超级无敌全面的保险，意外保了，重疾也保，最好还带点分红，活着能领钱，万一走了家人还能领钱。

但是佳佳姐必须告诉你，什么都保的保险，什么都保不好，在任何方面都没有优势。

同样 30 块钱，我在面店可以吃碗全家福。也可以选择自己去菜市场采购，想吃牛肉买点牛肉，想吃虾买几只虾，想吃香菇买点香菇。自己买自己做的应该会比面店里的划算又卫生吧？（这只是打个比方哈，其实我很懒）

同样之于保险，如果看重重疾、意外和寿险，那完全可以在市场上找出在各自己品类里最适合自己的三款产品。我敢说性价比绝对比前面的全家福强。

小明是家庭经济支柱，只有社保，没有商业保险，自己也没任何保险意识。听别人说有一款保险，一年交 * 万，连续交 5 年，然后每年可领钱，如果不领就继续利滚利，到 80 岁时可以达到 100 万。天下怎么有这么好的事，然后就屁颠屁颠地去办理了。

后来随着年龄大了，身体出现状况，患了重大疾病，家人都以为他有保险可以理赔，结果翻出来一看，是一份年金保险，跟重疾完全没关系，治病还得靠自己。

佳佳姐一直以来的观点就是：全做好必要的人身保险打底（意外、医疗、定寿、重疾），再考虑理财功能（年金、终身寿险）。

父母都把孩子当成掌心里的宝。在买保险这件事上，大部分父母也都优先考虑给孩子买。我身边就看到不少裸奔的父母给孩子买了教育金、年金、重疾等。

殊不知道，你们自己才是孩子最大的保障。父母健康，有挣钱能力，孩子的教育、医疗那都不是事儿。重疾险最大的意义在于疾病后的康复费用和收入损失补偿，孩子能有什么收入损失呢？

当然我并不是说给孩子买教育金、年金、重疾一定是错的，前提是父母自己先做好必要的人身保障，在有余力的情况下再考虑孩子的问题。

度娘说消费型保险就是合同约定一个时间，如果在这个时间内发生保险事故，保险公司按事先约定的额度进行补偿，如果未发生保险事故，也不返还所交保费。

说人话就是：出事了赔钱，没出事，保费不退。

那意思就是如果什么也没发生，我交的保费就打水漂咯？那我还不如买返还型保险，虽然保费是贵了点，但是至少交的保费最后都能拿回来啊，甚至还有赚。然而这样真的划算吗？

如果一款保险的成本是 4000 元，保险公司加上自己的合理利润 1000 元，

设计成 20 年缴费，5000 元 / 年，保障到 70 岁，保额 50 万的消费型重疾保险。

如果再上 5000 元，可以设计成保费 10000 元 / 年的返还型保险。

消费型保险：70 岁以内患重疾，保险公司赔付 50 万，如果在这期间没患重疾，保险公司不退保费。

返还型保险：70 岁以内患重疾，保险公司赔付 50 万，如果在这期间没患重疾，到 70 岁时保险公司退所交保费 20 万。

看起来是捡了个大便宜是不？

20 年每年多交 5000 元，总保费多 10 万，如果再算上这几十年的货币时间价值，其实想翻个倍变成 20 万不是什么难事。所以你看到了吧，返还的那部分其实是你自己多交进去的保费，只是保险公司在帮你进行投资。

对于经济尚不宽裕的年轻人，我还是建议好钢用在刀刃上，选择消费型保险就好啦。对于有一定经济实力的人，不在乎多交的这点保费，觉得多交的保费产生的收益也还不错，那么可以选择返还型保险。

《甲状腺结节竟然会影响买保险》 相关文章推荐四：身体异常怕被拒保?一篇教会你怎样进行健康告知

上篇“患有甲状腺疾病，如何顺利地买保险”一文中讲到甲状腺疾病买保险时应该怎样告知，接着就很多小伙伴问，那如果有乳腺结节、胆囊息肉、胃炎…其他情况，应该怎样告知啊？今天干脆把告知时的思路跟大家梳理一下，让大家心中有数。

先来看两个案例，还是拿甲状腺疾病来说吧，假设某A和某B都患甲亢，病情一模一样，两人都尝试投保了同一个重疾险。

某A把自己的病史详细告诉了保险经纪人，并且复查报告等都全部提供。保险经纪人在掌握了某A的描述和复查报告后，在正式投保单健康告知栏做了如下病情描述：

“2015年确诊甲亢，药物治疗效果良好，2017年停药至今，复查甲功三项指标均维持正常，甲状腺B超无异常，目前无不适，无继续治疗，另附最近两年的检查报告及最新复查报告。”

没多久，某A把复印好的近两年的甲功化验单，最新的甲状腺B超等提交给了保险公司核保部门，很快出来核保结果——标体承保。经纪人愉快地拿着合同交给客户…

某B是完全保险小白，保险观念一般，投保比较随意。只是简单告知保险经纪人，自己曾经患过甲亢，但是已经好了，也停药1年多了。当经纪人询问能否提供病历资料时，某B表示只是小问题，没有当回事，所以大部分病历都扔了，只有找到零散的几张旧的甲功化验单。经纪人进一步问有无最新的复查报告，某B表示停药后身体从来没有不适，所以没有复查，让经纪人先投保试试。这么问下来，经纪人没有得到什么有效信息，只能在投保时病情描述:

“曾患甲亢，但现已康复停药，目前无治疗”，后面提供几张旧化验单给核保部门。

没过多久核保部门出具函件，要求提供更多有效的病历资料。某B这时开始不耐烦，怎么掏钱买个保险这么不省心，要提供这提供那的，都几年没上过医院了那有什么病历。于是表示无法再提供其他资料，让经纪人回去跟核保部门协商解决这个问题。没过多久，核保结果出来了——因材料不足，无法评估被保人身体情况，该单延期。

两个人病情一样，却是两种不同的投保结果。这里反映了一个问题，一份保险能不能顺利承保，或者能不能得到一个好的承保结论，不只是与保险公司有关，而是取决于你、保险经纪人、保险公司三方的共同作用。

有句话叫No zuo no dia，既然都已经下决心要买一份保险了，为什么投保时不加重视，说一半不说一半，还诸多不配合呢，如果每单都是那么轻易地核保通过了，那保险公司不都得赔死。上面的案例二，现实中这种客户还是比较少见的，但无论是我还是我的同事们，确实还是偶然会遇到一两个。举这个例子旨在告诫大家，投保时应谨慎严肃对待，积极配合，切忌浮躁，以为理所当然。

说到这里，那想要尽量避免保险公司拒保，愉快地买到符合自己预期的保险，应该怎样进行健康告知呢？

一、详细向自己的保险经纪人描述自己的病情，包括什么时候确诊，经过什么治疗，近期状况怎么样，医生有什么后续建议等，反正越详细对你越有利。

二、提供确诊报告，治疗报告，复查报告，如果有住院史，提供住院病历，手术病历等。如果缺少近期资料，先抽空去复查一下相关问题，拿到最新报告。提供的资料越详细，就越有利于核保员掌握你的情况和对风险的把控，核保过程会更顺利。

三、这条是写给保险经纪人的。经纪人拿到客户情况后，应该尽量在病情描述时详细一点，以便核保员第一时间了解情况，别简单写个“曾患甲亢，详细请看病历”，这样写就太不负责任了。核保员每天要处理几十个核保案，只凭两句话一堆病历，让他们去猜客户都经历了什么，这太难了，那他们唯有提供风险等级了，明明可以标体承保的，我加费，明明可以除外承保的，我拒保…

四、如果身体康复情况比较不乐观，拿不准核保结果的，不妨多家同时投保，从中选择最优核保结果的产品，其他产品犹豫期内退保全额退费。

无论是什么疾病，告知的时候，其实都是大同小异的流程，关键是你要重视买保险这件事情，买保险是自己的事情，钱也是自己花的，严肃对待，谨慎投保，才能买一份真正保障到自己的保险。

最后给个忠告：提高保险意识，不要等出现风险时才想到保险，因为那时已经为时已晚。身体健康时，什么保险你都可以随意买，身体出现问题后，大部分保险都会把你拒之门外。没有身体问题时是保险求你，身体出问题后是你求保险。及早关注保险，学习保险知识，不要等发生风险，或检查出身体有问题后才想起自己还未买保险。

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《甲状腺结节竟然会影响买保险》 相关文章推荐五：保险退保,这4件事你必须要知道!

销售诱导消费者退保改投其他产品的套路其实并不新鲜。在退保这件事上，必须知道以下4件事，否则可能得不偿失。

　　月初的时候银保监会发布了新的风险提示，说是最近个别保险销售以回馈老客户、补偿收益或保单升级等为由，诱导消费者退保，改投保其他保险产品，让大家注意。

　　其实这个套路已经不新鲜了，像是之前的银行保险，以及一些投保年限较短的分红险、万能险等，都走过这个套路。

　　要是退掉不太好的产品，而重新投保性价比更高、保障更充足的产品也没啥不好，但在退保这件事上，有4件事你必须要知道，不然很可能退了之后会让你得不偿失。

　　保险未满期退保，只能退回退保当年的保单现金价值，若是分红险，则在此基础上退回已经产生的分红。

　　一般来说，保险保障期越长，前几年的现金价值就越低，越早退保，拿回的退保金额越少。像是香港的分红险，头三年的现金价值基本为0，退保的话那是很可能一分钱也拿不到的。

　　2 重新计算等待期

　　保险并不是生效后出险就能拿到约定保额的，而是要先经过一段时间的等待期。

　　等待期内出险，保险公司不承担相应的理赔责任，要么退回保费，要么退回现金价值。只有在等待期后出险，才能按照约定，拿到相应的保额理赔。

　　退保后换投其他产品，则又要经历新产品的等待期，万一此时出险就拿不到理赔金，比较吃亏。

　　所以菜保建议大家，如果真要退保，最好先买了新产品，度过等待期后再退，避免出现保障空窗期。

　　3 年纪越大保费越贵

　　更换产品的话，我们都希望能换到更好的产品，比如说保障内容更纯粹，同等保额情况下保费更便宜等。

　　可实际上呢，保费的高低除了产品本身的费率之外，还会受性别、年龄等因素的影响，年纪越大，保费越贵。

　　如果我们更换的产品，在保障方面的条件与旧产品并无太大区别，总保费却高过旧产品的话，那退保换投的意义就不大了。

　　我之前跟大家说过，涉及到健康类的保险，投保时需要填写健康告知。特别是重疾险、医疗险这些疾病相关的保障，保险公司的健康门槛把关就更加严格了。

　　换投新产品时，消费者本身的健康变化很可能会因为新产品的健康限制，而不得不以加费、除外投保等情况投保新产品，最惨的，还有可能会被拒保。

　　比如某君患甲状腺结节，如其甲状腺结节TI分级在3级以内，则投保重疾险时，会被要求除外投保，就是甲状腺相关的重疾不保，其他部位的重疾可保；如其甲状结节TI分级超过3级，则会被拒保。

　　被除外投保还算好了，至少别的重疾有的赔，万一被拒保，那在退保了旧产品的情况下，被保人就没有任何保障了。

　　想要避免这种情况的发生，可以在退保前先对照下新产品的健康告知，确定自己的健康状况是否能够正常投保，要是会被拒保的话，建议还是别退了。

　　退保虽然简单，可这里面的门道还得摸清楚，否则一不小心就把自己给坑了。

（责任编辑：李佳佳 HN153）

《甲状腺结节竟然会影响买保险》 相关文章推荐六：美林德丰利达理财观察 买保险有轻重缓急要做到心里有底

　　美林德丰利达理财提示，保险的优势越来越受到认可，如果预算充足，那么自然全家人都可以买到合适的保险，但可能我们大部分家庭的预算还是比较紧张的，所以要有一个轻重缓急，要想明白，重点给谁买？

　　很多人买保险，都是从了解自家宝宝的保险开始的，出于对孩子的爱，家长们会花重金给孩子上保险。可这样真的对吗？美林德丰利达理财提示，买保险一定要做到先大人，后小孩。毕竟对于家庭来讲，大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提，如果预算有限，尽可能花在大人身上。

　　每天柴米油盐，样样都要花钱，对普通工薪家庭来说，还完房贷车贷，还有多余的一笔钱买保险，已经很不容易了。美林德丰利达理财提示，目前行业常用的方法是双十原则，即每年交的保费，控制在年收入的 10% 左右，对应的保额做到年收入的 10 倍。美林德丰利达理财提示，在《年薪50万家庭保险规划方案》中，我们可以看到，虽然都是收入 50 万的家庭，由于家庭成员和负债不同，能拿出来的预算差异就很大，所以不建议有一个硬性的指标，一定要根据家庭情况来定。

　　钱多有钱多的买法，钱少有钱少的买法，只要在不影响日常开销的前提下，掌握一个合适的尺度，大家没必要让自己压力很大。美林德丰利达理财提示，建议大家一定多想一想，自己每年硬性支出有哪些，未来支出有哪些，看看自己最多能拿出多少预算买保险。有的人以为自己准备买保险，就会有很多人求着自己，可以快速地买到，这么想真的太乐观了。美林德丰利达理财提示，很多人都是成家之后才准备买保险，这时身体或多或少都有一些毛病，比如甲状腺结节、乳腺结节、子宫肌瘤、乙肝等，这些疾病虽然医生说没问题，但是非常影响我们买保险。

　　美林德丰利达理财提示，在买保险前，一定要清楚自己的健康状况，做到心里有底，以免出现看到心仪的产品，却因健康问题无法投保，白白浪费时间。如果不太确定是否可以投保，建议试试多家公司投保，寻找承保条件最好的产品。

《甲状腺结节竟然会影响买保险》 相关文章推荐七：给你一个买重疾险的理由

今天有同学给我留言，说自己母亲在今年年初的时候，检查出罹患了甲状腺癌，幸好之前有上重疾险。确诊之后，第一时间给保险公司打电话报案，随后，保险公司就送来了150多万的理赔金。但是，自己母亲治疗费用一共才花了几万。

今天我们就简单唠唠甲状腺癌这种发病率高，但是治愈率也高的病。甲状腺，是人体颈部正面的一个内分泌腺体，分泌着人体所需的激素，对于人体的生长，智力，发育和新陈代谢都有着影响。

很多人都会出现甲状腺结节，如果是良性，那么注意调节生活方式，在6-10个月复查即可；如果是恶性，就需要治疗了。而且结节中约有10%会发生恶化，转变为癌。而且甲状腺疾病表征并不明显，颈部出现一个不痛不痒的小肿块，大家可能会忽略，因此，建议承认每年进行1-2次的甲状腺超声检查，早发现早治疗。

近几年，甲状腺癌的理赔率不断增加，发病率增长速度为5%，有关资料显示，我国浙江省的年增长率达30%。女性甲状腺疾病的发病率是男性的3-4倍，甲状腺癌是仅次于乳腺癌，排于女性易患癌症榜的第二名。

对于绝大部分甲状腺癌来说，单纯的外科治疗就能取得非常好的疗效，术后辅助一些内分泌治疗，可以进一步提高疗效，其死亡率极低，当然应该注意复查，预防复发。

看到现在，你有没有一种疑问呢？对于这样一种治愈率高，花费相对又不太高的疾病，是按轻疾赔付还是按重疾赔付呢？

目前市场上，主流产品还是将其作为重疾赔付的，所以才有了本文开头的一幕，但是也有极少的公司，将甲状腺癌作为额外赔付，赔付额度为保额的20%，等于轻疾的赔付额度，这也引发了从业人员的关注。在香港保险市场中，甲状腺癌是轻症疾病，大陆的保险市场今后可能也会有更多的这种情况。鉴于此，如果你现在还没有一份重疾险，要及时投保，才是明智之举。

另外，对于有过甲状腺病史的朋友，在投保时一定要如实告知，否则，在理赔时可能会发生理赔纠纷。

你身边有过哪些关于保险或者理赔的小故事吗？欢迎留言分享。

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《甲状腺结节竟然会影响买保险》 相关文章推荐八：收到40万保险理赔后,男子泣不成声,原来是妻子偷偷地……

“你们的理赔服务很好,理赔速度也很快,证明了我当时对保险的理解是错误的，误解了你们，现在明白了保险是让我生活更从容,保险真的是救助我于水深火热之中，很感谢你们!”当韩先生接过40多万元的理赔款时，泣不成声地说出了一番话。

原来，韩先生的妻子李女士有个很好的朋友在一家保险公司做代理人，找到李女士建议给韩先生做一份商业保险给家庭以充足的保障，当李女士和韩先生说这事的时候，韩先生坚决反对，说单位有保险，再说听说保险理赔很难，自己现在身体很好，收入也不错，买商业保险一点用都没有。

但妻子觉得丈夫虽然身体很好，但外面应酬太多，也是担心将来会出问题，坚持要给韩先生买这份保险，夫妻俩因为买保险争吵不断，冷战了一个月，最后妻子瞒着他偷偷的购买了保险。

一年后,韩先生因“下肢浮肿”到医院就诊，最后诊断为“右叶甲状腺癌、左叶结节性甲状腺肿、颈部淋巴结转移”,需马上进行了手术治疗。这时，韩先生开始后悔自己当初反对妻子买保险！

其实就在韩先生入院后,李女士在她的保险代理人同学协助下,经工作人员认真审核并迅速结案,共计赔付40.56万元，就是这40万，对韩先生疾病的治疗和术后恢复起到了极为关键的作用……

韩先生的妻子是明智的，因为她未雨绸缪先为丈夫买了保险来保障；韩先生也是幸运的，因为他得了病却及时得到了保险的庇护。

总有人问我：我啥时候办保险合适啊？

我说：你去医院看一下那些躺在病床上的人，他们90天前买最合适；你再去公路上看看那些不幸出车祸的人，他们24小时前买保险最合适！至于你吗，要是能保证一辈子无病无灾，不买也合适，但你能保证吗？

打个比方：同样的身价，同样的保障，同样投20年，同样保终身，48岁买份保险年缴8896元，18岁买份保险年缴2921元！

18岁比48岁，多保30年，反而每年便宜了近6000元，20年就将近12万，同样保一辈子，你愿意在什么时候买呢？

保险反正是要买的，趁年轻，趁重疾费率没上调当然越早越好！

保险公司通用寿险投保规则

1、60岁以上的人，只能买意外险！

2、50岁以上的人，必须体检！

3、40岁以上的人限额！超过额度必须体检！

4、无论年龄大小，只要患糖尿病，高血压，心脏病，癌症，神经系统疾病的人都会被拒保！

5、无论您几岁，有过住院史就要体检，公司还要核保，有可能要增加费用。

6、年龄越大，保费越贵，保的时间越短！

保监会更是公开发布保险公司9大通用拒保人群：乙肝患者、超重、高血脂、肝功能异常、高血压、血尿、糖尿病、吸烟、酗酒。

聪明如您，还在等吗？“工欲善其事，必先利其器”！运筹帷幄之中，才能决胜于千里之外！既然任谁都无法跳出三界外、不在五行中；任谁都不能躲开“生老病死残”的人生宿命，何不提早规划？今早安排？

《甲状腺结节竟然会影响买保险》 相关文章推荐九：为什么说保险越早买越好?因为保险早买和晚买有5大区别!

“拖延症”一词不知不觉成为当下很多人的标签。生活节奏的加快，让我们不得不放慢速度，自我调节，进入一种佛系的状态。相比当下的生活，其实人们对将来的健康风险更加短视，“买健康险晚点再说。”是他们共同的标签。殊不知购买健康保险时 “拖延症”可能让自己追悔莫及。

“我有意识到购买保险的重要性。但我总觉得这段时间内不会有健康问题，加上工作忙、手头紧，拖个一两年再买应该没什么影响吧？”

为什么说保险越早买越好

当身边有人因疾病众筹时，他们总是会懊悔当初没早点买保险。其实大部分的人是可以早点购买保险来规避风险的，但却没有及时行动。这是因为他们认为：购买了保险，是为了未来不一定发生的风险而买单，他们会犹豫。但风险一直都存在，很多人总是说再等等，晚点再说。谁也不知道风险什么时候会发生，等到风险发生的时候就一切都晚了。

“保险从业者总是跟我说保险早点买，以后可能很难买或者买不到了。只要有钱，保险公司还会不给我买吗？”

一提到购买健康保险，很多人都喜欢找各种各样的理由来拖延：我现在身体健康，没有多余的闲钱，等我先工作稳定了再说，等我结婚了再说，等父母退休了再说，等孩子成年了再说……慢慢地，保费越拖越贵，投保门槛越来越高，而风险却一直存在。当想要意识到购买健康险的重要性时，可能已经错过了购买健康险的最佳时机。

“趁早”=低保费 高保额

健康保险的保费跟客户年龄有关，年龄越小、保费越低，年龄越大、保费越高，只要年龄增长了一岁，保费就会随之上涨，很多人甚至抢在生日之前投保。而且趁早投保，在交纳相同保费的前提下，可以获得更高的保额，保费性价比更高。而现实情况中，很多客户认为自己收入有限；等到自身收入稳定，有较多储蓄之后再考虑购买。因此错过了以较低保费购买保险的时机，随着客户年龄的增长，不得不接受保费水涨船高，或被迫选择较低的保额。

以某款终身型重疾险产品为例，缴费期限20年，30万保额，含轻症和豁免。保费随着年龄增长而上升，男性的费用和涨幅相比女性更高。

对于一部分保障终身或保至一定年龄的保险来说，越早投保，相当于享受保障的时间越长，更长时间的保障可以更全面的覆盖疾病的风险。以保障至七十岁为例，如果三十岁投保可以享受四十年的保障，四十岁投保只能享受三十年的保障。而且三十岁至四十岁中，不仅保费上升，这十年间的健康风险没有被覆盖。

随着年龄的增长，患上不同疾病的风险增加，年轻的时候买保险，身体比较健康，趁早购买不仅费率比较低，也更容易通过核保。

王先生一直没有给自己购买重疾险，直至他确诊甲状腺结节。当他想要购买健康险产品的时候，被告知该疾病有可能病变，发展成为甲状腺癌或其他扩散到其他部位，所以无法通过大部分健康险产品的核保。

所幸弘康哆啦A保重大疾病保险的智能核保，王先生可以通过描述自己的健康状况购买该产品。但即使在如此情况下，患甲状腺癌及其转移癌，还是被保险公司列为除外责任。所以要趁早购买保险，避免患病之后再投保，因为健康状况不符合标准而被拒保或保障不完全，追悔莫及。

所以，如果已有买保险打算的话，真的尽快投保了。趁早投保的好处都讲了一箩筐了，如果还犹豫或者还不知道如何投保，欢迎体验中民智能推荐，基于10年国人保险数据、1300万+人次保险服务记录生成的智能推荐方案，只需动动手指就能为您定制个性化保险方案，全家都适用哦！

　　买前先去体检,主动要求保险公司给自己体检,买完保险赶紧体检……OMG,猫妹从来没想过大家的健康体检意识居然这么强烈,这是好事儿,但是,在买保险这个问题上用错了地方啊。

　　投保时一定需要体检吗?

　　还有很多人问猫妹,是不是买保险就一定得体检啊?

　　答案是有些人买保险,会被要求体检,但并不是所有人都要体检。

　　因为不管是自营的体检中心,还是合作的体检中心,保险公司的体检都是有成本的,而客户体检后一旦投保,体检就是免费的,这个费用就要保险公司出,所以保险公司出于控制成本的考虑,不会要求所有人都去体检的。

　　一般来说,有三种情况可能会被要求体检:

　　●有既往病史的人:如果在投保的“健康告知”环节,客户告知了某些病史,保险公司将会根据病史的情况来评估,部分健康问题就会被要求体检。

　　●超额投保的人:都有自己的“免体检最高保额”,超过这个额度就会被要求体检,这也是保险公司的风控手段。但是对于不同年龄的投保人来说,这个额度是不同的,年龄越大免体检额度越低。

　　●被随机抽到的人:保险公司也会随机抽取一部分客户参加体检,这也是一种风控手段。

　　主动要求保险公司给自己体检靠谱吗?

　　很多人,有保险意识,但是潜意识里又把保险公司当“坏人”,尤其是看到“健康告知”的一长串内容后,觉得保险公司总会在这里做文章,找各种理由不给自己赔钱。

　　于是有人问猫妹,那我是不是主动要求保险公司给自己体检,就可以不用做“健康告知”,也就能避免以后被拒赔了呢?

　　答案当然是No。体检结果不能代替健康告知义务是有明确规定的。

　　最高人民法院《关于适用若干问题的解释(三)》第五条第一款:保险合同订立时,被保险人根据保险人的要求在指定医疗服务机构进行体检,当事人主张投保人如实告知义务免除的,人民法院不予支持。

　　这种情况进了法院,法院也不会支持投保人的主张。

　　2017年有个投保人状告保险公司拒赔她的甲状腺癌,说自己2016年投保的时候保险公司体检了,体检结果是甲状腺正常。但保险公司举证,这位投保人2013年开始,体检结果就有“结甲或腺瘤合并钙化”,之后的几年时间,也查到她去医院检查甲状腺的医疗记录。最终法院判保险公司胜诉。

　　所以,保险公司没要求体检的情况下,自己主动体检,除了得到一次免费体检机会(体检项目也不多),并不会在理赔时占到任何便宜。

　　买保险前先去体个检?

　　还有人问猫妹,“健康告知”问的内容,“我也不知道自己有没有啊,是不是需要先去做个体检?”

　　答案是多此一举。没有好处,还可能徒增烦恼。

　　首先,保险公司的“健康告知”要求是“如实告知”,什么叫“如实”,很简单,就是自己知道的就说,不知道的不用说。

　　举个栗子,如果隔壁老王投保时已经有甲状腺结节了,但当时他真不知道自己有甲状腺结节,回头过几年因为甲状腺癌去理赔了,保险公司也得老老实实理赔。

　　保险公司不能随便拒赔,拒赔都是要拿到“实锤”的。

　　“实锤”从哪来?主要根据就医时跟医生陈述的“既往病史”来寻找蛛丝马迹,然后再去排查被保险人的就医记录,体检记录。

　　如果隔壁老王买保险前去做了个体检,体检结果提示他有甲状腺结节,那么他就不能以“自己不知道自己有甲状腺问题”来免责了,这份体检结果一旦被发现,就会成为保险公司拒赔的“实锤”。

　　猫妹之所以举甲状腺结节的问题,是因为这样的事儿真不少。不信你去问问身边的同事,尤其是女生,去年体检甲状腺啥毛病没有,今年就说有结节了。

　　买完保险赶紧体检?

　　买保险前不适合体检,买完保险赶紧体检也不对,因为很多保险都有“等待期”。

　　“等待期”又叫“观察期”,是保险公司为了防止逆选择而设定的。像重疾险、医疗险、定期寿险,都存在“等待期”。

　　在“等待期”出险,不同的保险产品处理的方式不同,但绝大多数都是保障终止,保险公司会退回保费(也有少数“坑货”保险等待期出险退现金价值)。当然,极少数产品可能会做不同的处理,比如有的重疾险规定,如果是等待期患轻症或重疾,那么保险不予理赔,保单继续有效,但该项保险责任后期做除外处理;或者等待期患轻症后,不予理赔,但是重疾责任继续。

　　不管怎样,等待期查出问题,对被保险人来说,都不是什么好事。

　　虽然有的情况可以去跟保险公司“咬文嚼字”一下,比如看合同中写的是“首次发病”还是“首次确诊”(发病的时间往往会晚于确诊时间,如果写“首次确诊”,对投保人更有利一些),但无论如何,都存在一定的风险。

　　很多单位将体检的时间安排在秋天,但并不是只有秋天才适合体检。猫妹觉得,如果不是因为某些特殊原因,还是不要在等待期内体检了,徒增风险。

　　买保险前不适合体检,买完保险不适合马上体检,杠精们不要挑毛病,再声明一下,说了这么多,其实没有叫大家不要去体检的意思,而是让大家尽量在保证自己利益的前提下,选择好体检的时机。比如猫妹去年加保了重疾险,就选在等待期结束后再去体检的。

　　去靠谱的机构做定期体检,还是能在早期发现一些疾病的,猫妹身边就有几个朋友,都是体检时发现异常,最后将癌症的隐患及时消除的。

　　虽然保险买了不少,但猫妹觉得买再多的保险,都不如健健康康不出险。

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