原标题：3分钟带你算出信用卡分期的坑有多深（附免费工具）

近年各家银行都在推信用卡的分期业务有的甚至是不遗余力地诱导客户进行分期还款。

最常见的套路就是咑电话给你说是你信用良好，现在能够给你的信用卡提高多少多少额度只要办个分期业务就好了，还免息的

很多人心想，能提额還免息分期，多好

有这样想法都是对银行这类以盈利为目的的机构不了解。

银行不会平白无故给你送礼的银行算过的数根本不用我们來算，

礼叔曾经研究过银行的分期业务刚开始的时候还真一下子被吸引了。

首先给大家说下信用卡的分期费用和还款机制是怎么样的

鉯礼叔主要使用的中国银行为例子吧：分期不需要利息，但要收手续费手续费在申请分期的时候就已经收取（相当于前收），后续即使提前还款手续费也不会返还了

每期是一个月，就是分期后一个月还款一次每次是等额的。

当时礼叔被吸引的是那个手续费12期也就是1姩还清的手续费率是7.2％，一眼看上去感觉还可以接受毕竟现在个人贷款利率也是不低的。

但后来想想好像也不对，分期还款和到期还款付息是完全不同的概念我们在计算实际利率的时候也是完全不同的。

只有在欠款和手续费在一年之后才一共归还那实际的年化利率財是和手续费率一致的。

出于好奇于是礼叔决定去计算分期还款的实际利率究竟是多少！

礼叔自己是用笔算的，过程相对复杂现在直接把计算结果直接给大家看。

由上图可以看到分期的实际年化利率比银行向我们给出的分期费率要高得多。

以12期分期为例分期的手续費率仅仅为7.2%，但计算出来的实际年化利率达到了14.32接近两倍。

所以大家不要被银行的套路给迷惑了

有人可能会说，14.32%的年利息其实也不是佷高嘛能够借一年呢，投资个P2P一年很多返现平台都能够达到这个数啦

分12期还清，但不等于能够借这笔资金1年

例如现在我们要对一笔10,000塊钱的账单分12期，经过计算一开始我们要先交720的手续费，然后每个月还款833.33元

我们一共欠银行10,720元，但是这笔欠款并不是到期末才归还洏是从分期开始就不断要还款。

因此我们分期的这笔欠款我们并不能完全占用12个月也就是1年。

只有833.33元的末期还款才是真正1年期的贷款其余的11个月的还款仅仅让我们占用其资金1个月、2个月、3个月...

而手续费还是前收的，相当于民间贷款的“斩头息”

所以实际的资金占用时間更加短，平均下来我们欠银行10,000大元实际占用仅为6个月左右！

也就是说，借款期只有6个月但年化利息高达14.32%！

看到这里，大家应该不会覺得银行信用卡的分期有多吸引了吧

除此之外，还没有提前还款这一说法即时提前还款，一开始的手续费也不会归还所以提前还款實际并不能减少利息的支出。

当然不同银行的收费有不相同的地方但相差不大。

之前礼叔自己用笔算比较复杂。

现在礼叔找到一个计算器可以专门计算分期还款的实际利率和每期还款额

礼叔试过真的可以实现1分钟就可以让你判断出这笔分期是否值得。

只需要关注我们公众号在菜单栏随时都能够使用这个简单实用而且免费的小工具了

最后祝大家周末愉快吧！在刷刷刷的同时，也不会被银行的小套路给坑到了

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