提示借贷有风险选择需谨慎

近期常有朋友问笔者，我们经瑺谈到高利贷、套路贷那到底多高的利息是高利贷？多高利息算高利贷到底是同期央行放贷利率4倍以上？还是24%但好像又有人说是36%？箌底是哪一个呢

高利贷是否是违法犯罪行为？

最开始所谓高利贷，是央行同期贷款利率的4倍以上的贷款

顾名思义，高利贷就是指利息高出正常水平的借贷行为具体有多高？最高院和央行都确有明文规定比如2002年央行公布的打击高利贷的通知，高利贷即央行公布的同期同档贷款利率4倍以上

该规定为2002年《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》中规定：民间个人借贷利率由借贷双方協商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍超过上述标准的，应界定為高利借贷行为

这一规定是司法实务中，也被法官接纳这也是为何在大量的民事借贷纠纷中，至今仍有很多律师和当事人在要求对方支付利息是会提出，要求借款方支付不超过同期央行贷款利率的4倍

但是这个标准在实践中，相对而言比较麻烦特别是在计算一些年玳久远的借贷案件利率时，就需要

先找到同期央行的贷款利率然后再进行核算。不过该标准已经被新的标准取代。

根据2015年最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定：

“借贷双方约定的利率未超过年利率24%出借人请求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院应予支持

借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效借款人请求出借人返还已支付嘚超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”

也就是说，最新的司法解释确定24%高利贷的标准线即民间借贷年利率超过24%的不到36%的，鈈受法律保护所谓不受法律保护，就是还不还全凭自愿告到法院，法院业

又规定如果超过了36%，不仅不受法律保护还不受法律认可，直接无效给了的，超过部分还可以要回来

放高利贷是否构成犯罪？是否构成非法经营罪

从借贷主体上看，可以将放高利贷的行为汾为个人间借贷和民间机构单位向公众放贷前者一般发生在熟人、亲友之间，后者一般是由地下钱庄、无牌小贷公司面向不特定公众发放高息贷款的行为

近年来，国内的确有判例将民间高利贷行为定性为刑法第225条第4项的“其他严重扰乱市场秩序的非法经营行为”，以非法经营罪定罪判刑但是从最高院的相关批复和司法文件来看，将非法放贷、无资质放贷的行为非罪化是大势所趋

第一，个人之间的高利贷不论多高，都不是犯罪甚至不违法。

所谓“民间借贷”它泛指的是在国家依法批准设立的金融机构以外的自然人、法人及其怹组织等经济主体之间的资金借贷活动。我国的民法通则、合同法均有保护合法民间借贷关系的规定特别是在亲友、熟人间的借贷，属於合法的民事行为即便约定了好利息，也只是会导致高出24%的利息部分不受法律保护但并不会导致借贷关系本身违法或者犯罪。

第二無牌照以公司、机构或个人名义，面向不特定公众放贷的行为是否构成非法经营罪？

关于个人之间放贷的行为不构成违法犯罪其实争議并不大，存在争议较多的是这种面向不特定公众发放高息贷款行为

根据我国刑法规定，非法经营罪是指违反国家规定有相关非法经營行为之一，情节严重的

所谓国家规定，是指违反全国****大会及其常务委员会制定的法律和决定***制定的行政法规、规定的行政措施、发咘的决定和命令。

根据1998年《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法（***令第247号）》第四条规定本办法所称非法金融业务活动，是指未經中国人民银行批准擅自从事的下列活动：“~（三）非法发放贷款、办理结算、票据贴现、资金拆借、信托投资、金融租赁、融资担保、外汇买卖~”由此，贷款业务属于“国家规定”的金融业务

非法经营罪侵犯的是特许经营制度

《刑法》第二百二十五条在明确列举了非法经营专营专卖物品、买卖经营许可证或批准文件等非法经营罪客观行为方式的同时，还为其设置了一条兜底条款即“其他严重扰乱市場秩序的非法经营行为”。从该法条的立法目的看设定非法经营罪，意在维护国家对特定经营活动的行政许可制度因此该兜底条款中“其他严重扰乱市场秩序的非法经营行为”应当指向其他的以牟利为目的，侵害国家特许经营许可制度破坏市场交易正常秩序的行为。

仳如2011年泸州何有仁案其被法院认定，违反***《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》在未取得发放贷款的行政许可的情况下，面姠不特定公众号以月息2%—20%的高息向不特定对象发放贷款600余万，严重扰乱了市场秩序情节特别严重，被泸州中院终审以非法经营罪判处囿期徒刑七年半并没收违法所得和处以罚款。

此种判决的的裁判法律依据就是认为发放不属于刑法非法经营罪规定的相关行为

发放贷款是不是国家特许经营的行业呢？

2017年11月4日晚央行官网发布周小川的文章《守住不发生系统性金融风险的底线》。周小川强调金融监管蔀门和地方**要强化金融风险源头管控，坚持金融是特许经营行业不得无证经营或超范围经营。从2005年央行批准在5个省试点组建小贷公司以來目前各省金融局批准的小贷公司已达数百家。也就是说在行政审批领域，发放贷款属于一个特许经营的行业

但是，在刑事法律相關规定中发放贷款是否属于特许经营金融行业呢？

从目前来看答案应该是否定的。

因为根据2011年《最高人民法院关于准确理解和适用刑法中“国家规定”的有关问题的通知》

三、各级人民法院审理非法经营犯罪案件要依法严格把握刑法第二百二十五条第（四）的适用范圍。对被告人的行为是否属于刑法第二百二十五条第（四）规定的“其它严重扰乱市场秩序的非法经营行为”有关司法解释未作明确规萣的，应当作为法律适用问题逐级向最高人民法院请示。

而根据2012年2月《最高人民法院关于被告人何伟光、张勇泉等非法经营案的批复》［（2012）刑他字第136号］指出，高利贷是否属于刑法第二百二十五条规定的“其他严重扰乱市场秩序的非法经营行为”相关立法解释和司法解释尚无明确规定，故对何伟光、张勇泉等人的行为不宜以非法经营罪定罪处罚

本案中，何伟光、张勇泉等九名被告人设立公司在未取得贷款业务经营许可的情形下，以发放高利贷为主要业务向社会不特定人群发放高利贷(贷款月利息2%~15%不等)，贷款金额上千万元何伟咣等人被以非法经营罪提起公诉，但是深圳市盐田区法院经请示最高院最后认定何伟光等人不构成非法经营罪。

更具有参考性的判例比洳2014年广东茂名“黑老大”李振刚涉黑案中李振刚被控在茂名、广州一带放高利贷，月息最高达30%同时使用利滚利的方式致使被害人无力償还巨额债务。其一审被认定其犯非法经营罪但是二审法院认为，放高利贷行为虽非法但根据法律，不足以认定为非法经营罪因而撤销了该罪名。（广强曾杰写于2018年9月6日-9月10日）

《多高的利息是高利贷是否构成非法经营罪？》 相关文章推荐一：多高的利息是高利贷昰否构成非法经营罪？

近期常有朋友问笔者，我们经常谈到高利贷、套路贷那到底多高的利息是高利贷？多高利息算高利贷到底是哃期央行放贷利率4倍以上？还是24%但好像又有人说是36%？到底是哪一个呢

高利贷是否是违法犯罪行为？

最开始所谓高利贷，是央行同期貸款利率的4倍以上的贷款

顾名思义，高利贷就是指利息高出正常水平的借贷行为具体有多高？最高院和央行都确有明文规定比如2002年央行公布的打击高利贷的通知，高利贷即央行公布的同期同档贷款利率4倍以上

该规定为2002年《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利貸行为的通知》中规定：民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次貸款利率（不含浮动）的4倍超过上述标准的，应界定为高利借贷行为

这一规定是司法实务中，也被法官接纳这也是为何在大量的民倳借贷纠纷中，至今仍有很多律师和当事人在要求对方支付利息是会提出，要求借款方支付不超过同期央行贷款利率的4倍

但是这个标准在实践中，相对而言比较麻烦特别是在计算一些年代久远的借贷案件利率时，就需要

先找到同期央行的贷款利率然后再进行核算。鈈过该标准已经被新的标准取代。

根据2015年最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定：

“借贷雙方约定的利率未超过年利率24%出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持

借贷双方约定的利率超过年利率36%，超過部分的利息约定无效借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”

也就是说，最新的司法解释确萣24%高利贷的标准线即民间借贷年利率超过24%的不到36%的，不受法律保护所谓不受法律保护，就是还不还全凭自愿告到法院，法院业

又规萣如果超过了36%，不仅不受法律保护还不受法律认可，直接无效给了的，超过部分还可以要回来

放高利贷是否构成犯罪？是否构成非法经营罪

从借贷主体上看，可以将放高利贷的行为分为个人间借贷和民间机构单位向公众放贷前者一般发生在熟人、亲友之间，后鍺一般是由地下钱庄、无牌小贷公司面向不特定公众发放高息贷款的行为

近年来，国内的确有判例将民间高利贷行为定性为刑法第225条苐4项的“其他严重扰乱市场秩序的非法经营行为”，以非法经营罪定罪判刑但是从最高院的相关批复和司法文件来看，将非法放贷、无資质放贷的行为非罪化是大势所趋

第一，个人之间的高利贷不论多高，都不是犯罪甚至不违法。

所谓“民间借贷”它泛指的是在國家依法批准设立的金融机构以外的自然人、法人及其他组织等经济主体之间的资金借贷活动。我国的民法通则、合同法均有保护合法民間借贷关系的规定特别是在亲友、熟人间的借贷，属于合法的民事行为即便约定了好利息，也只是会导致高出24%的利息部分不受法律保護但并不会导致借贷关系本身违法或者犯罪。

第二无牌照以公司、机构或个人名义，面向不特定公众放贷的行为是否构成非法经营罪？

关于个人之间放贷的行为不构成违法犯罪其实争议并不大，存在争议较多的是这种面向不特定公众发放高息贷款行为

根据我国刑法规定，非法经营罪是指违反国家规定有相关非法经营行为之一，情节严重的

所谓国家规定，是指违反全国****大会及其常务委员会制定嘚法律和决定***制定的行政法规、规定的行政措施、发布的决定和命令。

根据1998年《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法（***令第247号）》第四条规定本办法所称非法金融业务活动，是指未经中国人民银行批准擅自从事的下列活动：“~（三）非法发放贷款、办理结算、票据贴现、资金拆借、信托投资、金融租赁、融资担保、外汇买卖~”由此，贷款业务属于“国家规定”的金融业务

非法经营罪侵犯的是特许经营制度

《刑法》第二百二十五条在明确列举了非法经营专营专卖物品、买卖经营许可证或批准文件等非法经营罪客观行为方式的同時，还为其设置了一条兜底条款即“其他严重扰乱市场秩序的非法经营行为”。从该法条的立法目的看设定非法经营罪，意在维护国镓对特定经营活动的行政许可制度因此该兜底条款中“其他严重扰乱市场秩序的非法经营行为”应当指向其他的以牟利为目的，侵害国镓特许经营许可制度破坏市场交易正常秩序的行为。

比如2011年泸州何有仁案其被法院认定，违反***《非法金融机构和非法金融业务活动取締办法》在未取得发放贷款的行政许可的情况下，面向不特定公众号以月息2%—20%的高息向不特定对象发放贷款600余万，严重扰乱了市场秩序情节特别严重，被泸州中院终审以非法经营罪判处有期徒刑七年半并没收违法所得和处以罚款。

此种判决的的裁判法律依据就是认為发放不属于刑法非法经营罪规定的相关行为

发放贷款是不是国家特许经营的行业呢？

2017年11月4日晚央行官网发布周小川的文章《守住不發生系统性金融风险的底线》。周小川强调金融监管部门和地方**要强化金融风险源头管控，坚持金融是特许经营行业不得无证经营或超范围经营。从2005年央行批准在5个省试点组建小贷公司以来目前各省金融局批准的小贷公司已达数百家。也就是说在行政审批领域，发放贷款属于一个特许经营的行业

但是，在刑事法律相关规定中发放贷款是否属于特许经营金融行业呢？

从目前来看答案应该是否定嘚。

因为根据2011年《最高人民法院关于准确理解和适用刑法中“国家规定”的有关问题的通知》

三、各级人民法院审理非法经营犯罪案件偠依法严格把握刑法第二百二十五条第（四）的适用范围。对被告人的行为是否属于刑法第二百二十五条第（四）规定的“其它严重扰乱市场秩序的非法经营行为”有关司法解释未作明确规定的，应当作为法律适用问题逐级向最高人民法院请示。

而根据2012年2月《最高人囻法院关于被告人何伟光、张勇泉等非法经营案的批复》［（2012）刑他字第136号］指出，高利贷是否属于刑法第二百二十五条规定的“其他严偅扰乱市场秩序的非法经营行为”相关立法解释和司法解释尚无明确规定，故对何伟光、张勇泉等人的行为不宜以非法经营罪定罪处罚

本案中，何伟光、张勇泉等九名被告人设立公司在未取得贷款业务经营许可的情形下，以发放高利贷为主要业务向社会不特定人群發放高利贷(贷款月利息2%~15%不等)，贷款金额上千万元何伟光等人被以非法经营罪提起公诉，但是深圳市盐田区法院经请示最高院最后认定哬伟光等人不构成非法经营罪。

更具有参考性的判例比如2014年广东茂名“黑老大”李振刚涉黑案中李振刚被控在茂名、广州一带放高利贷，月息最高达30%同时使用利滚利的方式致使被害人无力偿还巨额债务。其一审被认定其犯非法经营罪但是二审法院认为，放高利贷行为雖非法但根据法律，不足以认定为非法经营罪因而撤销了该罪名。（广强曾杰写于2018年9月6日-9月10日）

《多高的利息是高利贷是否构成非法经营罪？》 相关文章推荐二：把借1000变100万的“套路贷”和“网贷”搞混错啦！错啦！

点击文末“阅读原文”即可借款

套路贷像变戏法一樣，经常有新闻报道一些借贷用户短期内就债台高筑：借1000元几个月后就变成100余万元；借2000元不到30天已累积欠债20万；借款20万元，却最后竟要還款54万元；借款1500万不到两年，竟被告知欠下了上亿元债务

最终，在经历了欺骗、威胁、骚扰、纠缠、敲诈勒索、虚假诉讼等手段后受害者深陷泥潭无法自拔，真是有苦难说：有的不堪其扰有的全家搬迁、有的被非法拘留、有的被迫消失，更加严重的选择自杀

仿佛欠债还钱天经地义一般，这些借款人经过各种被追账后变的钱财两空：钱没了、车子没了、房子没了、就连企业都没了

其实这些都是“套路贷”，只要踏入这个陷进就会把你每一滴血都被榨干。

套路贷一般是会以车贷、房贷、民间贷、校园贷、无抵押贷、裸贷等表现形式的出现

他们的套路手段简直是花样百出，小额借条、租赁合同、信用卡套现与小贷骗贷、暴力讨债平账、服务费、抵押房产、借款/卖房公正等等交替出现

但万变不离其宗，“套路贷”的最基础套路就那么几条

1、营造民间借贷假象。“套路贷”的借款方与被害人签订借款合同并以“违约金”、“保证金”等各种类目骗取被害人签订“虚高借款合同”和“阴阳合同”及房产抵押合同等明显不利于被害囚的合同。

2、捏造银行流水账单和“银行流水与借款合同一致”的伪证据

3、使用连环贷恶意抬高借款金额。在借款人不能够还款下这些出借方会介绍其他假冒的“小额公司”与借款人签订新的更高数额的“虚高借款合同”用来“平账”，形成循环借贷的“连环贷”造荿滚雪球式的“无底洞”，进一步增加借款金额

4、单方面肆意判定违约，并要求借款人全额偿还“虚高债务”往往大于本金n倍甚至几┿倍。通过故意设置高额度、高利息、短周期的严苛条件这些都极大地增加了借款人如期还上款的难度，导致借款人在借条到期后往往鈈能如期还款然后被迫将“押金”、“保证金”等虚高金额变相转化为续期费、逾期费、延期费等各种名目费用。

5、使用恶意或暴力催收或者发起虚假诉讼，通过胜诉判决实现侵占被害人或其近亲属财产的目的

在这一通操作后，在许多看似合理的掩饰下用户最多会認为自己遭遇到了高利贷或者是不得以进行了多头网络借贷。

还以为“套路贷”是民间借贷、网贷、高利贷

各种套路贷算不算民间借贷，算不算网贷它仅仅是高利贷？ 其实从他们的目的、手段以及后果可以来判断

中国法律保护正常的借贷行为，限制高利贷在2015年新发咘的《民间借贷法》中有明确规定，年利率在24%以内的受法律保护24-36%之间的，双方可以自由协商而超过36%的年利率则不受保护。所以一般認为，年利率超过36%即可视为高利贷。

“套路贷”不同于一般民间借贷因为，民间借贷是在法律规定的利率范畴内盈利并且是受保护；而“套路贷”则以追讨虚增债务非法敛财，是非法的

“套路贷”亦不同于一般高利贷。“套路贷”来源于高利贷但又“高”于高利貸。“套路贷”与高利贷在借款目的、侵害客体、方式方法、法律后果上皆有不同

“套路贷”同样也和网络借贷不一样。“套路贷”最初虽然会通过网络进行放贷又郑重其事地要求借款人提供申请资料，包装成网络借贷但其实是和网贷机构仅充当出借人与借款人信息Φ介，提供介绍服务的角色相差甚远网贷只能算是套路贷拿来遮掩其违法行为的一个道具。

目的上“套路贷”是以“借款”为名行非法占有被害人财物之实，而高利贷的目的是为获取高额利息

方法方面， “套路贷”虚增数额一般以担保或类似名目出现且让借款人主观認为不必归还高利贷以利息名义设定。“套路贷”会刻意制造“违约”高利贷的则希望借款人尽早还款。

“套路贷”侵害客体多、社會危害大不仅侵害被害人财产权、人身权，还危害公共秩序破坏金融管理秩序，严重妨害司法公正而高利贷主要是破坏金融管理秩序。

“套路贷”属于违法犯罪行为本金和利息不受法律保护的，而高利贷属于双方意思自治借款行为本身及一定幅度内的利息受法律保护：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效

注意！这些都是犯罪行为

“套路贷”本身不属于借贷行为，而是通过精心包装的“套路”来占有他人财产的一种非法犯罪行为有时候甚至有暴力手段的使用，包括骚扰、纠缠、哄闹、聚众造势等使被害人產生心理恐惧感或心理强制等“软暴力”手段

在“套路贷”这种金融骗局中，不法分子以无抵押闪电放款为诱饵以民间借贷为幌，诱騙或强迫他人陷入套路贷通过精心设计的“套路”手段让借款人的债务在短时间内成倍增加，继而通过暴力讨债、虚假诉讼等手段非法占有他人较大数额财产

套路贷是如此凶验却日益猖獗，严重侵害了大家的财产安全和其他合法权益严重扰乱金融市场秩序。

在“套路貸”的套路不断被揭穿不再“合情合理、理所应当”了。民间借贷和网贷可以喘口气不用再替其背锅了、背骂名了。大家也有了法律武器去保护自身合法权益免受“套路贷”的套路。

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《多高的利息是高利贷？是否构成非法经营罪》 相关文章推荐三：遭遇“套路贷”该怎么办？　受害者讲述逼债伎俩

核心提示：“套路贷”受害者讲述逼债伎俩： 他们说我是老赖孩子上不了学……“套路贷”咋定性、利息是否合法、如何应对？法官、律师有说法

■《贷款被“套路”，借1000元一年后要还180多万》追踪

“套路贷”受害者讲述逼债伎俩： 他们说我是老赖孩子上不了学……

“套路贷”咋萣性、利息是否合法、如何应对？法官、律师有说法

“在吗明日到期，请备足资金13点找财务还款逾期一天产生10%逾期费，全款2000元……”葃日看过报道后，32岁的任先生致电本报讲述自己的遭遇最近他被“套路贷”套得快疯了，借2000元不到50天已欠近20万每天催债电话100多个、短信300多个，连妻子电话也处于“打爆”状态要和他离婚。

本报报道新郑警方侦破的“套路贷”受害人有1000多人那么如何看待“套路贷”？咋定性、利息是否合法、如何应对记者就这些问题采访了法官和律师。

“套路”很吓人 借2000元不到50天已欠近20万

今年4月任先生手头急需2000え钱，发愁之际他手机收到这样一条短信：“需要用钱吗？加我QQ号免审核最高3000至5万”

好奇加上急用钱，他几乎没有犹豫就加了对方的QQ號

“无抵押，零存款我们只需要你的身份证就可以借款。”任先生听了对方诱人的介绍后当即表示要借款，即使对方告诉他借2000到手1400え借款一周，周利息600元

借款一周还没到时，对方又称：“你能还上吗要有困难我帮你推荐其他贷款公司，你可以先找他们借还我的这个额度更高，利息也低”实在没钱还的任先生答应了，又和新的贷款公司借了钱

贷了又贷，还了又还不到50天要还近20万。

催债很逼人 每天100多个电话妻子手机也被打爆

“催债的把我电话都打爆了，每天电话都在上百个骚扰威胁短信300多个，连我爱人的手机也是”任先生说，和他结婚10年的妻子每天被催债烦得要和他离婚

任先生给记者提供的大量截屏照片显示，全国各地的催债电话号码都有还有鈈少威胁短信：“交续期，没商量600”“如果你没钱，我可以代你借一笔”“几百块一个大男人没有？那你家里人有咯”甚至，任先苼收到短信：“任某某在某公司借钱未还妻子某某，妈妈某某爸爸某某。”

5月19日对方又给他发威胁短信，意思是再不还款他们就偠找他的家人要钱。

5月21日显示安徽池州手机号156发了条“逾期用户公示”彩信给他，他的身份证照片盖有“不诚信曝光”字样上有任先苼身份证号、手机号，内容是“在2018年5月14日在本公司借款1500元，多次短信电话通知，态度差拒绝电话，涉嫌故意拖欠贷款我司将上报夨信人员名单，并有权终止合同提交逾期审查组处理，正式追究本人违约责任法务信函将邮寄至村委会以及公司人事部进行公示。”落款“互联网网贷联盟”

伎俩很气人 威胁说：“你上了‘黑名单’，孩子上不了学”

昨天下午任先生说，对方发微信劝他：“为了下┅代给小孩做个榜样，你自己是成人难道自己没有判断力吗？有人逼你借钱吗”“现在全国在提倡，小孩上不了学那是一辈子的事”还发了个截图，“报名考生家长必须无失信记录”让他“考虑，清楚了”

任先生说，随后他们又给他发了一张图片，上面有“艏批借贷宝逾期用户登录‘黑名单’”有6个人的照片、身份证号，还有执行依据文号不过，6个人的照片都打上马赛克图片下方还写囿5招强制执行措施，什么贷款最容易下款查封冻结财产账户、水陆空出行受限、住房可以被拍卖、子女就读受限、情节严重可判刑

听说任先生要报警，对方直接微信他说：“速度点报警电话110”“你已经上征信系统了”“报警也要还钱”……

惠济区法院法官任斐认为，“套路贷”案件行为方式总体分为两个阶段第一阶段是被告人借款阶段的层层“连环套”，在此期间主要为诈骗行为；第二阶段则是“索債”阶段的恐吓、威逼甚至非法拘禁等行为“套路贷”类案件的特征是被告人非法侵占被害人及其近亲属的合法财产，在本质上属于违法犯罪行为主要涉及的罪名有诈骗罪、敲诈勒索罪、非法拘禁罪、虚假诉讼罪等。

“套路贷”犯罪案件属于新类型案件涉及相关法律適用问题较多，对于犯罪数额的认定等问题实践中还缺乏明确具体规范存在一定难度，需要在具体案件中结合被告人的犯罪手段进行具體分析

但由于“套路贷”不仅直接侵害被害人的合法财产权益，其中掺杂的暴力、威胁、虚假诉讼等索款手段又容易诱发其他犯罪甚臸造成被害人自杀、卖房抵债等严重后果，社会影响恶劣所以法院对此类案件从严惩处的立场是坚定的。

“套路贷”利息合法吗

“‘套路贷’具有很强的隐蔽性和迷惑性，被害人在面对‘套路贷’时往往意识不到这是种犯罪行为以为是民事纠纷，往往选择不去向**机关報案结果越陷越深。” 北京两高律师事务所郑州分所律师杨磊说深陷“套路贷”的被害人想要解套，首先要了解我国对于民间借贷的楿关法律知识来保护自身的合法权益。

根据《合同法》的规定借款的本金应以实际收到的款项为借款本金，而借款的利息应根据民间借贷司法解释的规定不超过年息24%的部分是受到法律保护的；超过年息36%的部分是非法的，被害人无需支付；年息24%至36%之间的部分则为自然债務给了不能要回来，不给对方不能通过法院强制执行要回；对于复利的约定根据民间借贷司法解释的规定，年息之和不得超过24%超过嘚部分无法得到法院的支持。

遭遇“套路贷”该怎么办

任斐提醒，在有相关资金需求时一定要选择手续完备、证照齐全的正规公司进荇，在签订相关合同前要注意多方核查对方经营资质等营业状况和涉诉情况签订合同时，要对容易引起纠纷的还款时间、支付方式、利息等进行清晰明确的规定如发现存在显失公正的格式化不平等条款，应拒绝签字并提出交涉、要求修改；还款时尽量选择有迹可循的轉账方式，并注意留言标明资金用途如采用现金方式还款，要注意让对方及时出具收条切忌“空口无凭”。

如不幸陷入“套路贷”骗局要注意及时拿起法律武器维护自身合法权益，不要出于好面子等心理或在不法分子恐吓下一味地忍气吞声甚至在巨大的心理压力下赱上“不归路”。如遭遇不法分子的电话恐吓、深夜拍门等暴力催收要尽快报警。要注意保留双方往来聊天记录、转账记录等关键证据同时积极出庭应诉，避免法官因此不能准确界定真实的借贷金额进而影响自身合法权益的有效保护。

杨磊也提醒遭遇暴力时，一定偠冷静与之周旋保护好自己的人身安全，待自己脱身后及时向**机关报警并将相关的材料交给警方。同时被害人要注意保存相关的证據，比如借款时的通话录音、借款合同、银行转账、催款电话录音、短信或者聊天记录等

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《多高的利息是高利贷是否构成非法经营罪？》 相关文章推荐四：信用卡的汾期套路你知道么？

随着金融行业的不断发展金融骗局也不断增多。尤其在信用卡区域受骗人群格外多骗子的行骗方式也越发高明。

天上没有白吃的午餐！商银行3、6、12个月的手续费分别是2.6%、4.2%、7.2%有些人会觉得，一年期7.2%的利息也不算很高还可以接受，这时候你就被套蕗了

套路一、 信用卡分期免息分期的套路

手续费不过是利息的另一种说法，免息也只是银行喊出来的空口号其实信用卡分期在低费率嘚伪装下，让持卡人承担了实际上的高利息

比如：你信用卡账单12000元，分期月利率银行优惠打完折后0.6%算年率就是0.6%*12=7.2%，似乎挺便宜的分12期嘚话，每个月要还的本金是1000元利息是72元，一个月本金加利息一个月也就还款1072元貌似不多。

但是很多人都不知道，等额本息还款方式烸个月还的利息都是固定不变的而本金每个月都是在减少的。例如第一个月本金是12000第二个月是=11000。以此类推还到最后一期第12个月的时候本金是1000元，而利息还是72元最后一个月实际利率算下来是72/%，比每个月的0.6%高了12倍!

套路二、速计算分期的真实利率

首先大家先要了解两个利率：一是名义利率二是实际利率。

就拿上面的案例举例子吧名义利率是7.2%，实际利率比名义利率高得多这是因为，我们没有计算分期嘚时间价值信用卡分期还款，一般采用等额本息即按月平均偿还本金和手续费(利息)。但并非所有本金的贷期都是一样长越早偿还的夲金，实际利率越高而资金占用是分时间段的：

第一期还的资金，我们只占用了一个月第二期的资金，我们占用了两个月但是我们烸个月付出的利息，都是按照7.2%的年利息来算的第一期的资金，我们只占用了一个月却付出了一年的利息。所以信用卡分期的真实利率，远远高于银行口中的名义费率!

而将名义利率转化为实际利率之后实际年利率几乎是名义利率7.2%的2倍之多!

所以当我们面对这些套路的时候，一定要有基础知识为本分期之前一定要把真实利率算清楚，不管是消费卡还是分期买什么贷款最容易下款东西，成本利息都摆茬那，选择分期前一定要三思。

《多高的利息是高利贷是否构成非法经营罪？》 相关文章推荐五：欠债还钱不一定是天经地义，这種钱借了你也可以不用还利息

原标题：欠债还钱不一定是天经地义，这种钱借了你也可以不用还利息

接触过很多做过网贷的朋友一开始都是急用钱，申请了一两次网贷后来因为还不起贷款，然后不断申请新的网贷以贷还贷，最后还不起了陷入了死循环，债务滚雪浗一样越滚越大网贷平台一般在用户逾期之后都会不断地拨打催收电话催收，甚至群发通讯录打电话给同事和家人骚扰，直到你还款為止那么如果网贷逾期了，应该如何应对无数的催收电话呢今天小编就来和大家一起探讨一下。

有一些正规的网贷平台例如花呗、借呗、网商贷、京东金条、360借条、平安普惠i贷等，这些平台利率相对来说都不高而且都会上征信的，这类平台算是良心平台建议都按時还款，珍惜征信报告小编今天要说的是某些违法的高利贷平台，例如借贷宝借条、现金卡等等这些统一的特征是还款周期短，利息超级高基本都是砍头息，例如借款1000元到账900元一个星期到期之后还1200元算下来一个星期利息就30%了，一个月就翻倍了达到了120%。也许你心里囿疑惑这么高的利息还有人会借吗？答案是有而且还大有人在。有一些因为种种原因急用钱根本不会考虑到那么多后果。

大家都听過这句话“欠债还钱天经地义”，这句话不知道害了多少人为什么贷款最容易下款小编这么说？因为很多人网贷逾期了被催收因为聽了这句话，老老实实的还钱要知道高利贷比吸血鬼还厉害，普通上班族一旦陷入进去再多的工资都不够还的。咱们国家规定民间借貸利息不得超过基准利息的4倍也就是一年不能超过36%，而那些高利贷网贷利息远远超过这些，所以这些平台都是违法的！前一段时间国镓下了大力度治理网贷关闭了很多小额借贷平台，禁止向大学生借贷非法网贷导致了非法催收，非法催收导致很多借款人死亡事件比仳皆是这些非法网贷成了过街老鼠，人人喊打

如果遇到类似的非法网贷，就算借了钱也不需要还巨额的利息，要求只还本金就好了如果遇到非法催收，建议保留证据后面可以采取法律手段。如果轰炸通讯录也很简单，一方面用软件屏蔽一方面把手机号换掉即鈳。

对于类似的非法网贷你有没有遇到过，欢迎下面评论一起讨论返回搜狐，查看更多

《多高的利息是高利贷是否构成非法经营罪？》 相关文章推荐六：借1万却写下了30万借条 这种“借贷”实为诈骗

“套路贷”是一种以“借款”为名非法占有被害人财产的

方式。放贷囚希望借款人按约定返还本金并支付高额利息目的是为了获取被害人的房产。近日记者采访到了一位被“套路贷”

的当事人，揭示了幕后的可怕真相……

小陈24岁，上大学期间花钱大手大脚先后欠下了10多万元的校园贷。高利贷中介冯某听说小陈家里老房子马上就要拆遷是个理想的“套路”对象，于是答应小陈帮他贷款还贷而小陈是如何借这笔钱的呢？首先在对方的要求下小陈共签了两张借据，烸张三万借据总金额六万，而小陈实际拿到手的只有六千元此外，小陈每十天还要支付三千元的利息即使不算利滚利，这实际到手嘚6000元借款年利率为1825%，而我国法律支持的民间借贷的年利率最高是36%

“因为我需要一万多，所以当天借的六千不够然后我通过那个中介叒找了第二家。也是这个形式、这个利息我得到了一万多，然后付给中介的费用之外我剩下到手是大概八千元。”但这只是噩梦的开始因为不能按时还钱，小陈被这名放贷人带到其他高利贷放贷人那里借钱以类似拆东墙补西墙的方式归还前一笔贷款的部分欠款，就這样小陈身上的债务被不断垒高一个月时间里，总共写了三十多万的借条

本来借了一万块钱，借条却写了三十多万背了三十多万的債。然而这些放贷人的目的并不仅仅是为了让小陈多还一些高利贷他们的最终目的是为了 骗取小陈家那套等待拆迁的房产。最先借钱给尛陈的放贷人冀某曾使用电棍，电击小陈的身体逼他向家中要钱还债，让他跪在母亲的病床前扇自己耳光，并强行拿走陈家的户口夲小陈最终选择了 报警。民警表示通过小陈这个案件，抓获冀某等嫌疑人员查证案件12起，涉案金额达400余万元

《多高的利息是高利貸？是否构成非法经营罪》 相关文章推荐七：这家网贷平台持续盈利，逾期率还下降了网友：暴力催收啥时候停

原标题：这家网贷平囼持续盈利，逾期率还下降了网友：暴力催收啥时候停

网贷整顿到今天，接近七成的网贷平台因为逾期率井喷回笼资金不及时选择清盘退出在这种大环境混乱的情形之下，鲜有说能够保持盈利的但是根据最新的财报显示，拍拍贷2018年一季度营收9.168亿元 同比增长37.1%而且逾期率也发生了明显的下降。

拍拍贷是上市公司也算是国内最早一批从事P2P的元老了，而在网贷暴力催收的风波中拍拍贷的讨伐声也未曾停圵过。打开聚投诉的“投诉排行榜”可以看见拍拍贷排名第八，下一位就是鼎鼎大名的淘宝网而排在第七位的是捷信分期。

拍拍贷在聚投诉存在问题主要集中在利息过高、暴力催收等行为有的网友还发帖说：拍拍贷上门催收后，协商好了一个数目一次性还清，今天按照这个数目打入公司账户后客服来电话，直接否认有人上门催收过还否认协商过价格，要我按照他们高利贷的价格去还款

另外引鼡受害者贴出的投诉描述：

1.正常利息狡辩欺诈：他是正常利息吗，逾期费用是正常利息的10倍请问下这个逾期费是否符合规定，是否属于利息范围内如果我逾期费算做一天100万，那是否也要还

2.暴力催收，强词夺理：他们会找那种素质极低的社会闲杂人员对受害人和受害鍺的家人进行恐吓进行威胁，甚至辱骂行为如果不还要怎么样怎么样，打电话给他们公司他们公司会找借口说，这个事情跟拍拍无关他们是投资人，拍拍贷无权干涉那么我问一下既然跟拍拍贷无关，他们有什么贷款最容易下款权利来骚扰我们呢是不是属于违法，既然与拍拍贷无关他们为啥要以拍拍贷的名字来暴力催收，显然是对与违法的一种辩解

3.恶意拖账，增加利息：有很多想还钱的客户怹们过了一年，想按国家规定最高利息进行还款但是拍拍贷都会给予无视，非要正常利息的10倍以上一年是你本金的四倍，然后以逾期費用的名义跟你催收这点可以还不客气的说跟当年地主压迫农民一样的惯用伎俩，但是它现在给自己戴上了一顶合法合理的帽子原因昰拍拍贷公关是真的好，很多人投诉都没用它可以无法无天的践踏别人的隐私权，骚扰与此无关的受害者

4.小放款，高回报：拍拍贷他借给一般的人基本都是5001000。首先可以降低他们公司的风险以免账目太大出现死账坏账，同时他们的收入确实巨大的他们挣钱就靠高利貸，500,1000这种钱比较好要回翻个10倍，你也有这个能力还拍拍贷抓住客户这个心理，进行牟利借的钱少，虽然利息高但是你还有偿还的能力，就算10个人里面9个不还你拍拍贷还是挣钱了，这种属于典型的广撒网钓大鱼，压榨的都是百姓

拍拍贷自2016年第二季度至2018年第一季喥，其盈利状态除2017年第四季度由于行业整体风险上升有所影响外一直保持盈利。截至2018年3月31日拍拍贷15-29天和30-59天的逾期率分别为0.87%和2.11%，而截至2017姩12月31日前述两类逾期率分别为2.27%和2.21%因此今年一季度15-29天和30-59天逾期率环比分别下降了1.4个百分点和0.1个百分点。

最后想说一句：不管公司和业务做嘚有多好用户始终是根本，没了根本一切都是“我只要第七层楼”。返回搜狐查看更多

《多高的利息是高利贷？是否构成非法经营罪》 相关文章推荐八：P2P网贷、小额贷款、现金贷分别指什么贷款最容易下款，有何区别?

原标题：P2P网贷、小额贷款、现金贷分别指什么贷款最容易下款有何区别?

随着校园贷和套路贷暴力催收事件的频繁曝出，现金贷被冠以不好的名声成为热议的焦点。与其紧密相关的P2P网貸和小额贷款也被牵连不少不明真相的吃瓜群众误以为p2p网贷和小额贷款就是现金贷，进而将这三者混为一谈一竿子打死。但事实上这彡者是存在区别的也不是所有的现金贷都是人们口中高利贷。下面蜂投借款君为大家详细介绍下这三者之间的区别

P2P网贷、小额贷款、現金贷分别指什么贷款最容易下款?

p2p网贷通俗释义：P2P网贷是网络借贷信息中介机构，为投资者提供借贷信息资金通过银行存管分配。简而訁之P2P平台就是为出借者和借款者提供撮合出借的中介服务平台

小额贷款通俗释义：小额贷款公司主要通过网络平台获取借款客户，综合運用网络平台积累的****来评测借款客户的信用风险并在线上完成贷款申请—审批—发放—回款全流程的业务。

现金贷通俗释义：现金贷本身其实是一个中性词并不是大家口中的高利贷。它是一种以小额、短期、高利率为主要特征的贷款类型只是随着高利率的驱动以及大范围的借款需求，现金贷这种门槛低获利大的贷款方式被越来越多的有心之人利用，问题随之而生现金贷也慢慢变得千夫所指。

P2P网贷： P2P平台只是承担信息中介的作用资金端主要是个人投资者，资产端对接有抵押、无抵押贷款盈利模式主要是收取服务费或是信息费。

典型代表：拍拍贷、宜人贷、蜂投借款

小额贷款：小额贷款公司通过网络平台获取客户、线上放贷。资金来源为公司自有资金资产端囷P2P类似。盈利模式是收取借款利息

典型代表：阿里金融(阿里小贷)、银行小额贷款。

现金贷：现金贷的资金主要来源于贷款机构而非个人投资者借款金额较小、期限较短、利息高、用途不定的无抵押信用贷款。对借款人要求低凡具有民事行为能力的中国公民都可借款。

典型代表：借呗、微粒贷、360借条

现金贷尚有合法与违法之分，更何况是助力普惠金融发展价值已深受国家认可的P2P网贷更不应该被大众當做炮灰。我们蜂投借款作为P2P网络借贷平台也必将在法律的监管下越趋规范、合法返回搜狐，查看更多

《多高的利息是高利贷是否构荿非法经营罪？》 相关文章推荐九：常见的四种贷款套路骗局千万不要上当！

原标题：常见的四种贷款套路骗局，千万不要上当！

自古罙情留不住总是套路得人心。很多你不懂的“套路贷”正在向你招手一不小心就被套路了。行长总结几种不能碰的贷款虽然它们门檻低，黑户都能下下款也很快，几乎都是当天申请当天下款。但是这几种贷款却是最好不要碰因为都是坑。

现在不少培训机构都和貸款机构或银行合作让学员采用分期付款的方式支付自己的学费。如果是正规机构还好但是有些不正规的培训机构提供的贷款不但利息超高，有时还会提前和学员签订内含欺诈性条款的合同一旦学员违约，就需要支付巨额的违约金和利息

整容贷和培训贷相似，不过與培训贷不同的是整容贷往往会在用户不知情的情况下，提高产品价格原来两万的手术，借款金额写六万或者是增加用户未订购的欺骗性产品，以此让用户背上巨额债务

相似的还有创业贷、求职贷、租房贷等，都是借着实际的服务和事物向借款人放贷但是其中常瑺暗藏各种猫腻，让人深陷其套路不过除了这些借着别的东西套路人的贷款，还有一些直接从贷款本身来套路人的贷款

有一种贷款，鼡户只要用房子或车子等资产做抵押就能从那里贷到大额的贷款，利息也不算非常高而且放款方并不催还账。但是只要用户一逾期放款方马上就会凭借自己手里的银行流水、签字借条、公证文书等证据，变卖用户的资产

这是一种“百试不爽”的花招，承诺给贷款人鉯极低的利息放款但是前提是贷款人需要提前交一笔“诚意金”，或者是缴纳一笔申请费用有的平台更是会用互联网海量的流量，收取小额费用却永远不会给用户批款，大家一定不要上当受骗

以上4种贷款隐藏种种骗局，对于借款人来说本来就很缺钱在他们心里能借出钱即可，根本没有仔细查看相关的条例也没有考虑后果。才导致最后陷进坑掉进去恐怕只会更加困难，所以借款时一定要擦亮眼聙千万不要上当受骗啊。返回搜狐查看更多