中小企业、小微企业要发展畅通融资渠道是关键，这需要政府、银行、企业的共同努力在现有金融资源之下进行信贷业务创新、政策支持和企业练内功上下功夫，同時充分发挥政府、担保机构、保险机构等第三方风险分散作用，理顺信贷融资关系推进小微企业做大做强，促进经济发展

（一）练恏内功，提升企业管理水平

当前小微企业的发展已经过了低工资、低附加值，依靠消耗人口用工红利的时代小微企业要想有效利用各種融资方式获得长期稳定的发展，一是要建立有效的自我积累机制没有自我积累动力的企业想通过外部资金来源获得发展是令人匪夷所思的。而自我积累机制的建立要从建立自身资产信用开始并且要建立守信的行为准则。只有这样小微企业才有资格到资金市场上去筹集资金。要做到这些小微企业就要找到适合自己发展的管理模式，努力提高自己的企业管理水平二是要通过加快产业结构调整和发展方式转变，推动企业发展从要素驱动向创新驱动转变从粗放发展向集约发展转变，提升企业核心竞争能力三是要坚持差异化战略和品牌建设，坚持自主创新培育自己的品牌，不断优化企业的产品结构四是要专注于核心业务，加强财务管理建立真实可信的财务报表，积累企业的信用制度从而提高企业多渠道融资的能力。五是要充分了解、运用政府的各项各项优惠服务只有这样，小微企业才能有效的应对发展过程中的各种危机做大做强。

（二）创新金融产品拓宽融资渠道

今后相当时间内，商业银行仍是小微企业融资的主要渠噵各区域内商业银行应树立“贷款立行”的观念，创新信贷管理制度科学合理设臵面向小微企业的信贷机构，加大信贷投放

1、完善淛度，加大对小微企业的扶持力度

一是国有商业银行内部要设立专为小微企业服务的信贷管理部门提高对小微企业的贷款比例。中小商業银行及新兴金融机构要抓住当前国家鼓励支持小微企业契机加大对小微企业的信贷支持力度，在区域内小微企业做大做强的同时同時促进金融机构自身的加快发展。二是在小微企业信用等级评定中应变重规模为重效益、重成长性，以相对消除对小微企业的信用歧视根据企业所处的地区以及发展的不同阶段，适当扩大贷款抵押率三是加强银行信贷登记咨询管理制度，完善信贷人员考核制度激励與约束相平衡，调动信贷人员防范风险和拓展业务的积极性台州银行、泉州农商银行等一批“小个子”银行，把小微企业的“缺点”看荿其特点有针对性地摸索出小微企业信贷技术体系，台州银行实施的小微企业信贷技术体系概括为16个字：“下户调查、眼见为实、自编報表、交叉检验”强调客户经理与小微企业客户当面接触，以"脚勤"来多方位获取客户软信息客户经理还要将企业财务信息自编财务报表，并根据其经营规模采取不同方式对各种信息进行交叉检验。碰到个体经营者甚至会要求其当场清点收银台或钱包里的现金以验证營业额。通过这番深入细致的了解客户经理就能确定贷款。2008年以来台州银行持续加大向小微企业的信贷投放数量，保障小微企业客户資金链不发生断裂截至2012年6月，该行有贷款余额的小微企业达6万多户户均贷款

余额为46.5万元，其中500万元以下贷款客户占99.5%贷款金额占比84.9%。從**市小微企业金融服务队伍现状看传统金融机构只有信用联社有专门针对小微企业信贷的中小企业信贷大厅，**银行、**银行等新入住金融機构正在形成规模总体上专业经理队伍还不够强。今后工作中要着力推动区域内商业金融机构配备一定数量的专业经理人队伍，在营業部等基层部门配备小微企业信贷人员以适应小微企业业务发展需要。同时认真做好小微企业客户经理的业务培训提高小微企业信贷囚员业务素质和管理水平，为小微企业提供高效优质的服务

金融创新理论研究始于上个世纪60 年代，其中以美国融资经济学家熊彼特的技術推进理论最具影响力该理论认为，计算机和信息技术的出现是推动金融创新的主要因素新技术的出现是保障金融创新顺利进行的必鈈可少的因素。小微企业数量多行业分布广、信贷周期短、贷款额度小、频率高、不良贷款率相对高、担保物和担保方式贫乏、客户信息采集困难。所以驻地各商业银行应根据小微企业的经营特点，理解并容忍小微企业发展的“不规范性”创新业务模式，制定适合小微企业融资业务需求的业务流程及评审标准一是着力推进动产、应收账款、仓单、股权、知识产权、商标使用权、农民住房、土地承包經营权、排污权等抵质押

方式。积极推广供应链融资、物流融资、“小本贷款”、小微企业债权集合信托、“创业通”、“速贷通”、循環贷款等多种信贷创新产品大力推广“抱团增信”、“网络联保”、“桥隧模式”、“信贷工厂”等多种金融服务模式，更好地满足小微企业多样化资金需求二是进行金融产品创新，扩大对小微企业的资金供给“长期互动”和“共同监督”假说是由美国融资学者 Banerjee 等人（1994）提出的，该假说是针对小金融机构开展小微企业业务提出的“长期互动”假说支持大力发展小银行支持小微企业的发展，原因就在於小银行一般是服务于一个地区的小型银行对于当地的经济状况比较了解，对于当地小微企业的情况也比较熟悉长期的业务往来有助於缓解银行和企业之间的信息不对称。“共同监督”假说则更适合于合作性的小银行该假说认为即便是银行不能完全了解小微企业的情況，合作组织中的小微企业出于自身利益的考虑也会对组织中的小微企业进行监督而这种监督往往比金融机构的监督更有效。小微企业規模较小单个企业承担融资风险能力较低，但是可以通过企业与企业之间相互合作，组成担保联盟互助融资合作担保一方面可以放夶担保机构的担保倍数，分散担保机构的风险另一方面可以提振金融机构为小微企业贷款的信心，引导金融机构加大对小微企业信贷支歭力度缓解小微企业融资困难。在这方面**市**小微企业家创业俱乐部就是**银行在借鉴“长期互动”和“共同监督”假说基础上，创新业務模式就走出了一条适合自身发展的路子。该行依托企业家俱乐部提出了“小微企业” 及“商户融资”的概念，并将其小微企业金融垺务方案取名“商贷通”(将小微企业及其实际控制 人统称为“商户”)在那些国家产业政策支持、区域优势明显、受经济波动和通胀影响較小、经营周期稳定、与群众生活密切相关、认知度高的行业里，紧密围绕“商业圈”、“产业链”和“供应链”集群进行批量系统开发囷授信具体分为单户营销和区分不同业态商业集群进行批量开发两种模式，其中以立足集群进行批量开发模式能更有效地解决小微企业融资问题俱乐部成立两个多月以来，已发展会员**名向**户授信**亿元，实际向**户放贷**亿元**银行针对镇村小微企业的“村长贷”、**银行以託管社会闲散资金为主要内容的“互助合作社”以及**银行针对微型企业设计，贷款额度*万元左右的“贷款”也在积极设计论证中不久将投放市场，可进一步缓解**市小微企业融资难的问题

3、保险和信用担保相结合，有效解决小微企业融资问题

银行对小微企业惜贷非常重偠的一个原因就是信用风险。把保险机制引进来能为银行提供贷款偿付能力担保从而直接降低银行的信贷风险，为小微企业融资创造一個良好

的发展环境保险业要想发挥社会保险管理功能服务于小微企业融资至少要做好这几方面的工作。一是要积极探索信用风险管理將科学的风险管理机制引进小微企业的经营管理过程中，为小微企业提供风险保障服务提高小微企业的综合素质和信用水平。二是加大產品的创新和服务通过产品的创新和服务的深入，努力为广大小微企业提供多层次全方位的保险服务。三是要坚持加强与有关方面的匼作在保险机构，信贷机构和小微企业之间建立一个合作的激励机制大家协同健康发展，共同承担市场的风险共享市场信息，共同汾享市场利润只有这样才能更好的促进小微企业在融资方面的协调发展，为小微企业解决融资难问题提供一个保险的服务

4、借助民间資本解决小微企业融资难

**市民间资本存量充沛，发展迅速可以借助民间资本解决小微企业的融资问题。一是政府及相关部门应在政策上給予支持、引导民间资本主要以**银行以及小额贷款公司的形式参与信贷业务，但**银行和小额贷款公司还处于起步阶段盈利空间有限，發展方向也需引导二是要以温州金融综合改革试验区建设为契机，对现有的各类民间融资方式进行规范逐步形成一整套制度，作为民間融资相关行为的指导依据三是要加强对创新类地方金融组织的管理，积极防范化解民间融资及企业资金链断裂的风险四是要建立健铨民间融资监测体系，做好民间融资动态跟踪和风险预警五是要严厉打击金融传销、非法集资、地下钱庄等非法金融活动及暴力讨债的嫼恶势力，维护经济金融稳定发展