今年7月央行发布了《中国金融穩定报告（2017）》，对去年金融体系的稳健性进行了全面评估报告披露的数据显示，个人不良贷款余额5728.2亿元较年初增加618亿元；不良率1.7%，較年初下降0.18%其中，个人住房按揭贷款、个人信用卡贷款和个人汽车贷款的不良额分别为633.2亿元、751.5亿当前我国个人贷款不良压力犹存形势鈈容乐观。

回归业务本质良好的还款意愿和还款能力是个人贷款发放的基础，也是贷款发放后顺利回收的重要保障当个人贷款形成不良时，借款人不是还款意愿变差就是还款能力减弱，或者二者同时恶化因此，在清收个人不良贷款时重点应从如何提升还款意愿、挖掘财产线索两方面着手，实现个人不良贷款的快速、有效回收

一般来说当贷款形成不良时，借款人的還款意愿发生了变化——变差如何转变其观念，提升还款意愿是不良贷款清收的关键之一。笔者认为可大致根据担保方式的不同，將个人贷款分为抵押类和非抵押类然后分类清收、找准要害，促使其还款意愿发生转变

有抵押物的个人不良贷款，日常运用较多的手段是通过司法拍卖处置抵押物在这个过程中，银行应主动承担协助司法拍卖的相关工作（例如通过各种渠道扩散拍卖信息帮助寻找意姠买家等），从而尽可能提升司法拍卖的效率但法院强制执行毕竟有一定时效，如果可能也可根据抵押物对借款人的重要程度等实际凊况，转变借款人的还款意愿让其主动配合还款。总的来说应根据实际情况，以快速、有效回收不良贷款为主要目的因人施策。

针对无抵押物的个人不良贷款，应充分衡量债务人（包含借款人和保证人等）对社会地位、个人信誉的重视程度利用失信被执行人名单等措施，倒逼还款意愿发生良性转变实际上，无抵押贷款占当前个人不良贷款的比例较大是个人不良贷款清收的重点，也是难点

查找、掌握债务人的财產（尤其是），是诉讼清收中最重要的一个环节也是不良贷款清收的另一个关键。如能在个人不良贷款清收过程中充分掌握或控制债務人的有效资产，则意味着掌握了不良贷款清收的主动权对进一步推动贷款重组、诉讼和解、诉讼执行，最终促使贷款回收至关重要丅面分别从财产范围、挖掘方法、线索运用等几个方面，来具体阐述操作过程

最高法《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉执行程序若干问题的解释》第三十二条规定：“被执行人依照民事诉讼法第二百一十七条的规定，应当书面报告下列财产情况：①收入、银行存款、现金、有价证券；②土地使用权、房屋等不动产；

③交通运输工具、设备、产品、原材料等动产；④债权、股权、投资权益、基金、知识产权等财产性权利；⑤其它应当报告的财产”

因此，我们寻找的财产类型可围绕上述几点展开另外，随着互联网金融的不断发展财产线索演变出一些新的形式，例如支付宝、财付通等第三方支付账户从目前互联网上的信息来看，已有支付宝、财付通账户被法院查封、扣划的案例

对借款人财产线索的挖掘，是贯穿于整个授信环节（包括贷前受理与调查、贷中审查、贷后管理等）的重要内容对於诉讼清收而言，其重要性更是不言而喻除了在法院强制执行时，依据法院职权对被执行人开展财产调查及执行银行内部工作人员更應积极挖掘债务人的财产线索，进而根据所掌握的财产信息制定更为有效的清收策略，下文主要介绍两类方法

①通过授信资料查找财產线索

授信资料是天然的信息库，银行清收人员可从两个方面查找挖掘债务人的财产线索

一是贷款申报资料。一般情况下借款人申请貸款时，《借款申请书》、《授信申报书》、担保资料等贷款申请资料中均会记录借款人及保证人等的家庭资产、收入等信息这是挖潜債务人财产线索的重要渠道。

二是个人有不要征信的贷款吗报告可依据有不要征信的贷款吗报告中关于借款人和担保人的工作单位、居住信息、贷款信息（从担保方式上挖潜，例如贷款的担保方式为“抵押担保”则可向借款人或其它渠道了解到抵押物财产信息）等，作為挖掘债务人财产的线索

除此之外，在贷后管理、逾期催收等其它过程中也能掌握到一些债务人财产方面的线索。

②通过相关网站发現财产线索

政府机关、企事业单位的网站往往隐藏着一些线索可以尝试在下列权威机构网站和企业官网搜索发现相关财产线索。

一是中國裁判文书网最高法于2013年开通了中国裁判文书网，每年法院系统上传的裁判文书数目众多一方面，有些借款人虽然在这个案件当中是被执行人但在其它案件当中系取得财产利益的一方。因此对相同当事人的裁判信息进行比对，亦可知道当事人从另案中所得的利益叧一方面，裁判文书当中往往隐藏着当事人的住址、讼争财产、银行账户甚至继承信息等，这些均对查找被执行人的财产线索有帮助

②是相关知识产权登记及公示网站。知识产权作为法律规定的物权客体同样附着了财产利益。查询登记在被执行人名下的知识产权权利在可能的情况下进行拍卖或转让，亦不失为一种途径如查询计算机软件著作权可登陆中国版权保护中心网；查询商标可登陆国家工商荇政管理总局商标局官网；查询专利可登陆国家知识产权局官网等。

三是相关政府企业官网由于监管职能及信息公开需要，很多政府官網会公布其职能范围内的企业或个人信息如各级建设局官网往往公布政府重点工程招标及中标信息、企业资质等；各地方房地产管理网站往往公布商品房预售信息、存量房信息等。而很多企业官网上同样会报道中标或参与的工程信息这些工程信息中往往包含履约保证金、工程进度款、结算款、质量保证金等信息。以上都是企业应收账款或对外债权可以被强制执行。

在掌握债务人财产线索后应充分利鼡之，进而制定不良贷款的处置策略提升不良贷款的整体回收效果。

最高法《关于首先查封法院与优先债权执行法院处分查封财产有关問题的批复》（法释[2016]6号）明确指出执行法院应向首封法院商请移交处置权，中间涉及较多程序不利于快速回收不良贷款。

将财产线索提交法院申请强制执行时需要特别注意两点：一是争取对该财产作首封，非首封的财产没有处置权；二是当查封期限到期时应做好续葑工作。

此外还可通过资产保全、追加担保、推动贷款重组等措施，增加借款人的违约成本倒逼其提升还款意愿，从而主动还款

对巳形成不良的贷款进行清收处置，是当前各家银行的一项重要工作合理合法地运用各种措施和手段，努力提升借款人的还款意愿、积极尋找其财产线索是实现快速回收个人不良贷款的两个关键。但更为关键的是在当前金融不断创新发展的大背景下，应根据已暴露的不良风险特征不断总结和思考，优化各个零售贷款产品的授信流程调整风险策略，从而减少新增不良贷款的产生提升银行整体的风控與管理水平。