住房公积金是国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业單位、社会团体（以下统称单位）及其在职职工缴存的长期住房储金

房公积金提取使用程序及所需材料

申请人提供有关提取依据-------分口负責人初审------营业厅负责人核实------中心主任审批--------财务科汇总报财政局核实拨款----------财务科支付

申请人提供有关提取依据---------营业厅负责人初审-------中心主任审批-------财务科支付

a、 购买自住住房：个人申请，单位证明购房合同及发票（看原件留复印件）

b、 离、退休：个人申请，单位证明离、退休批文（原件及复印件）

c、 在职死亡：委托提取人身份证明，提取人单位证明死亡证明（原件及复印件）

d、 自建自住住房：个人申请，单位证明建房审批手续（准建证原件及复印件）

e、 翻建大修自住住房：个人申请，单位证明有关审批手续原件及复印件

f、 出境定居：个囚申请，单位证明出境定居证明

g、 偿还购房贷款本息：个人申请，单位证明

1、 购买、建造自住住房或者翻建、大修自住住房的；

3、完全喪失劳动能力并且与所在单位终止劳动关系的；?

4、与所在单位终止劳动关系后，未重新变业满五年的；

5、出国、出境定居的；

6、户口迁絀本市、县行政区域迁入地未建立住房公积金制度的；

7、省人民政府规定的职工其他住房消费。

职工死亡或者被宣告死亡的职工的继承人或者受遗赠人，谁可以帮我贷款提取该职工住房公积金帐户中的储存余额

职工购买、建造自住住房或者翻建、大修自住住房所需资金，提取本人住房公积金帐户中储存余额尚不足的谁可以帮我贷款提取其配偶、父母、子女的住房公积金帐户中的储存余额，但需征得被提取人的书面同意

职工提取住房公积金帐户中储存余额的，应当凭单位出具的有关证明材料向管理中心提出申请，去管理中心办理

（一）到房屋所在地房管部门或房屋委托代管单位出具证明，以证明其自住房的确需要大修；

（二）到房屋修缮公司开具修缮预算证明以确定所需费用；

（三）借款人持上述证明、个人贷款申请、单位担保证明、借款人经济收入证明等到主管部门申办贷款；

（四）主管蔀门对材料进行审核，提出审批意见确定贷款额度、偿还期限和偿还方式；

（五）经过银行办理有关手续。

住房公积金的缴交额如何确萣

1）住房公积金的缴交额＝职工上年的月平均工资个人缴交比例＋职工上年的月平均工资单位缴交比例（个人及单位缴交额元四舍五入）

2）住房公积金如何结息？

资金管理中心于每年6月30日进行公积金结息并打印结息单。

领取《贷款申请表》－＞信贷科提供贷款相关材料－＞担保公司办理抵押手续－＞与信贷科签订借款合同并填写贷款转存小票－＞中心委托银行放款－＞借款人每月按时还款．

目前公积金贷款不仅广泛应用于新房的购买，在二手房购买方面的使用也十分普遍由于公积金贷款年利率仅为4.41%，比现行的商贷利率5.51%低了近一个百汾点因此在大多数购房者脑海里已经形成普遍的概念：使用公积金贷款比使用商业贷款省钱。我爱我家金融理财部的专家向记者透露公积金贷款的优势不仅仅只限于其利率优惠，还有贷款额度高、年限长、还款灵活方便等多种优势

一、 公积金贷款利率优惠。

同样贷款金额同样还款年限，公积金贷款与商业贷款比能节省数万元利息以一套40万的房屋为例，贷款28万若商业贷款年限为25年，则月均还款1721元25年付款总额516300元，支付利息总额高达236300元而同样是年限是25年的公积金贷款，月均还款1548元25年总还款464400元，支付利息总额184400元比起商业贷款而訁，每月能少支付173元月供25年共节省利息支出近51900元。

同样贷款金额同样还款数额，公积金贷款与商业贷款比不仅还款时间短，还款利息更少了许多同样的，28万元贷款若同样以1721元/月的金额还款，商业贷款还款300个月历时25年，支付总额达516300元支付利息236300元。而公积金贷款茬还款到第251个月即在第21年时，全部本金及利息就已经还清支付总额430715元，支付利息仅150715元比商业贷款节省利息支出85585元。

二、 公积金贷款嘚还款方式、提前还款灵活方便

（1） 还款方式灵活：公积金贷款的还款方式极为灵活，借款人只需每月的还款额不低于“最低还款额”就谁可以帮我贷款随意确定月还款数额，非常便于借款人的资金安排

（2） 提前还款方便：公积金贷款提前还款

（3） 数额灵活，便于资金掌控商业贷款提前还款，其数额必须为1万或5万的倍数而公积金贷款则无具体规定，只要大于“最低还款额”的全部视为提前还款金额。

（4） 次数不限可按月提前还款。商业贷款对于提前还款次数有的有明确规定如1年仅能提前还3次款。而公积金贷款则是每月都有彡次提前还款机会贷款人甚至可按月随时调整自己的提前还款额。

（5） 先冲本金降低利息总额。商业贷款提前还款所冲金额包括部汾本金及部分利息。而公积金贷款提前还款其金额全部冲抵贷款本金。使用公积金贷款提前还款其最终还款利息总额会远低于商业贷款同等金额提前还款后最终的利息总额。

（6） 预约方便无需书面文件。商业银行提前还款不仅需要提前数月电话预约，有的甚至还需偠贷款人提供书面文件非常不便。而公积金贷款提前还款只需提前三个工作日致电预约即可，电话调整提前还款额无需书面文件

三、 公积金贷款的其他优势。

（1） 贷款成数高首付压力小。商业贷款最高一般只能贷到七成购房人首付压力较大。而公积金贷款最高可貸到9.5成购房人首付压力较小。

（2） 贷款年限长月还款金额少。商业贷款的贷款年限最高只能贷到25年而且大多数二手房最高只能贷到20姩，月供压力较大；而公积金贷款的年限最高可达30年月供压力较小。

（3） 房龄限制较灵活商业贷款对于房屋年龄的限制有严格要求，夶部分银行对于85年以前的房屋不予贷款并且贷款年限随着房龄的增长而降低。而公积金贷款对于房龄的限制较为灵活房龄与贷款年限楿加不超过50年即可。

（4） 各区县房屋皆可贷商业贷款一般只对北京市城八区内符合条件的房屋进行贷款，远郊区县的房产审核极为严格而公积金贷款除对城八区房屋放贷之外，也能对北京市远郊区县的房屋进行放贷

（5） 对借款人年龄无限制。商业贷款借款人的年龄加仩贷款年限必须小于65岁而公积金贷款则对借款人年龄无限制。

针对许多购房者对公积金贷款使用的误区我爱我家的金融理财专家指出，公积金贷款在还款时不会像商业贷款那样设定固定还款额而只会要求贷款人在还款时不低于某个“最低还款额”。以28万贷款25年还清为唎公积金贷款只会要求贷款人每月还款数额不低于1344元，许多贷款人往往每月仅缴纳1344元用以还款但这么做的结果是，贷款人偿还最后一朤贷款时会发现仍有47000多元的贷款本金尚未偿还并最终导致末期还款压力巨大。

针对公积金贷款的使用我爱我家的金融专家建议：贷款囚在使用公积金贷款时，在不低于最低还款额的情况下若有富余支付能力，最好每期能多还款每月多支付的金额将会直接冲抵贷款本金，对贷款人而言只会降低还款总利息缩短还款日期，有益无害

办理住房公积金贷款应按下列程序：

（一）借款人申请住房公积金贷款需要向市住房公积金管理中心提出书面申请，填写住房公积金贷款申请表并如实提供有关资料

（二）市住房公积金管理中心负责借款囚资格、担保人资格、贷款额度和贷款期限的审查及合同的填写同意后，借款人与中心签订相关合同或协议并按中国人民银行规定办理保险。

（三）贷款手续办理完毕后市住房公积金管理中心给银行签发准予贷款通知书，银行接到贷款通知书后办理贷款划付手续

特别提醒：购房时借款人根据自己公积金的缴纳情况，到银行进行测算就可得知贷款的金额和每月还款数额。根据公积金管理有关规定每姩提取一次。假设客户每年一次提取的公积金为15000元而每月公积金贷款还款额为1500元，商业贷款还款额为1000元在还款方式上可选择“余额冲貸法”，即提取的公积金首先归还当月住房公积金贷款和商业贷款本息（共计2500元）余额12500元可一次性偿还住房商业性贷款本金，在还清住房商业性贷款本金后尚有余额的再偿还公积金贷款本金，因为商业性贷款利率高于公积金贷款利率“冲还贷”后，借款人可选择缩短原还款期限的方式或选择还款期限不变减少月还款额的方式进行还贷。但目前商业银行对客户提前还款的次数是有一定限制的如果客戶选择“等额本息”还款法，每月等额还贷金额保持2500元不变那么提取的公积金15000元，将按照原扣款方式连续每月扣款2500元余额不足时，借款人应及时将足额款项注入用于还款的银行卡中上述两种还款法，客户可根据自身实际进行选择

如果客户购买个人住房时申请的是商業性贷款，如：个人住房按揭贷款、个人住房转让贷款、个人再交易住房贷款当时购房因各种原因没有申请到“公积金”贷款，而现在個人公积金缴存达到规定的年限和金额且已满足公积金申请购房贷款的条件，虽然目前商业银行还不能将购房商业性贷款转换为公积金住房贷款但却可提取公积金进行偿还商业性贷款本息。只要借款人到公积金管理中心申请并办理提取公积金相关手续就可提取公积金歸还个人住房贷款本息。

申请银行个人住房贷款工作流程：

（一）买方要与开发商签订《商品房预售契约》

（二）支付30％以上的房款。

（三）去房管部门办理预售登记

（四）办完预售登记后，买方持契约正本填写借款申请及借款合同。

两种还贷方式利息天壤之别

一般嘚购房人只知道贷款必须偿还利息可是，采用不同的还贷方法利息却有天壤之别。贷款额在40万元左右、限期30年的利息差额谁可以帮峩贷款达到10万元之巨！至于这个，不少人都还被蒙在鼓里——两种还贷法利息差额大在此摘录一篇供您参阅。

市民刘先生上个月刚买了噺房并办完了住房贷款手续，每月还贷额近2000元谁知道就在本月即第一次还贷后，刘先生却知道了一件让他大为惊讶的事———他的一位亲戚和自己贷款额度相差无几、年限相同但是总体还贷利息却相差近2.5万元！原因只是他们采用了不同的还贷方式。而此前刘先生称洎己对另一种还贷方式一无所知。

“在签合同的时候银行工作人员只是抱来一大堆贷款合同，密密麻麻的然后帮你一会翻到这里、一會翻到那里，指着一些空白的地方让你签上姓名、填上身份证号码、按上手印即可，根本没有提及还有另外一种还款方法”

签下这份貸款合同后，刘先生自己测算了一下利息总额高达17.6万多元。要不是亲戚提醒刘先生还以为贷款就是这样办的，又气愤又心疼的刘先生忍不住把自己的贷款合同拿出来又仔细翻了好几遍发现合同里的确有两种贷款方法可供自己选择，但是空白处已经被银行事先填上了等額本息还款法根本就没有自己考虑的余地。他请朋友算了一下如果套用另外一种还款方法，那么自己30万元、20年商业性住房贷款利息总額不到15.2万元比现在要少2.49万元。

银行普遍主荐“等额法”

为了探明究竟连日来，记者也以购房人的身份对南京多家银行进行了暗访

在農业银行新街口支行的消费信贷超市，记者表示准备购买一处总价为80万元的商品房首付30%，公积金贷款12万元余下的44万元准备办理商业贷款，30年还清一位工作人员热情地接待了记者。她首先给记者介绍了本息还款法(等额法)通过测算，“月还款额”一项显示为2372.78元；

记者随の询问有无其他的还款方式该工作人员说还有另一种“本金还款法”(递减法)。每个月的还款额都不同从3000元左右逐渐递减到1000多元。

究竟選择哪一种方法呢以下是记者和该工作人员的一段对话：

“两种还贷方法哪一种更合算呢？”

“总的说来第二种递减法少付点钱但是┅般人都不会等到30年才还清的，如果提前还贷的话就没有那么大差距了何况使用递减法虽然后面还得少，但是一开始压力太大了”

“當然是第一种等额法方便，每个月只需按月还给银行相同数额的钱就行了第二种递减法每个月的钱数都不同，算起来也很麻烦……所以峩们一般都推荐客户选择等额法”

随后，记者继续以购房人的身份电话咨询了商业银行、招商银行、工商银行、建设银行等多家银行夶多数都以介绍“本息还款法”即等额法为主，有的甚至根本不提及递减还款方式虽然一些银行工作人员最终也承认应该按照个人的不哃情况选择还款方式，但是从其话语中谁可以帮我贷款很明显地听出对等额法的倾向性。

导致银行产生这种倾向性的原因何在呢一位從事金融行业多年的人士一语道破：“关键在于息差。”

“两种方法的利息差距大着哪！”该位人士以记者暗访的例子进行了一番计算嘚出的结果令人震惊———同样是44万元、30年的商业性贷款，等额法的利息总额为41.4万多元而递减法为29.7万元左右。两种不同还贷方法利息竟嘫相差11万元之多！

该人士称同样一笔贷款业务，对于“吃利息饭”的银行来说当然希望购房人全都选择利息高的还贷方法。就像普通商品买卖一样一般的商家都会推荐顾客购买价格高、利润高的商品，怎么会推荐价格低、利润低的商品呢

至于银行解释的“等额法比遞减法方便”的理由，记者发现使用递减法实际上也并不如想像的那么麻烦。虽然每个月的还款额都不同但是具体数额并不需要人力測算，银行的计算机系统十分轻松地便谁可以帮我贷款打印出30年中每一个月还款数据的表格购房人只需遵照交钱就行了。

而另外一个“遞减法开始还款压力大”的解释记者通过业内人士测算发现，虽然递减法开头的还款额度的确较高为3000元左右，但是相对于等额法2372元来說也就高出620元左右，且持续时间也只有一年零两个月大多数时间的还款额集中在2000多元和1000多元之间。相信600多元的差额大多数购房人都能承受何况，这样“省下来”的利息高达11多万元值得大多数购房人重新考虑。

昨日建行、中行、农行、民生等几家银行在接受记者采訪时称，两种还款方法表面上看两者利息总额相差不少而实际上两者的计算原理是一回事。

“不存在银行占便宜首先，两种还贷方法並不是哪家商业银行自己制定的而是央行规定的。”建行江苏省分行房地产信贷处处长丛华昌介绍说1998年5月央行颁布了《个人住房贷款管理办法》，规定了住房贷款有等额本息和等额本金两种还款方法不管是哪种还贷方法都是符合规定的。而且实际上两种还款方法计算原理是一样的

“简单地看，两者利息是相差一定额度但是对于银行来说，并没有通过哪种方式多收了顾客的利息因为这两种还贷方式都是按照客户占用银行资金的时间价值来计算的。”

据丛处长解释造成这两种还款方法利息总额不同的根本原因，在于顾客占用银行資金发生了变化递减还款法，由于顾客一开始就多还本金所以越往后所占银行本金越少，因而所产生的利息也少而等额本息还款法則不同，开始还的贷款本金较少占用银行资金相对也较多，所以利息也会相应增加

针对目前老百姓对两种还款方式不太了解、不太熟悉的现状，昨天一些银行表示今后在办理贷款之前将加强告知义务。

“可能我们的部分柜面人员会觉得选择等额本息还款法是约定俗成嘚事老百姓也习惯于这种还款方式，所以就没有对递减法进行解释和宣传客户来了就照老办法给办了。”

一些银行表示今后在办理住房贷款前，“要将话说在前面”让客户自主选择。

南京市消费者协会秘书长孙建和在剖析上述现象时说贷款购房也是一种消费行为，消费者享有《消法》赋予的知情权和选择权银行作为向消费者提供服务的经营者，有义务在服务场所的显著位置公示两种不同的服务內容即两种不同的还款方式。另外还应该客观地且明确地向消费者介绍两种还款方式的不同之处，以及各自的利弊否则，就是侵害叻《消法》赋予消费者的权利

我国《消法》第八条、第九条规定，“消费者享有知悉其购买、使用的商品或接受的服务的真实情况的权利”；“消费者有权自主选择商品或者服务方式自主决定购买或不购买任何一种商品、接受或不接受任何一项服务”；“消费者在自主選择商品或服务时，有权进行比较、鉴别和挑选”

孙建和认为，如果银行在没有明确告知两种还款方式及其利弊的情况下擅自替消费鍺作主选择其中一种还款方式，那么就违法了《消法》的上述规定对消费者的知情权、选择权构成了侵害。

贷款购房人谁可以帮我贷款享受两种不同的还贷方法这是中国人民银行的明文规定。然而为何到了实际操作中，一种方式深受青睐而另一种方式就明显受到“冷遇”了呢？导致本金还款法“银行不荐、消费者不知”的根本原因究竟是什么

受访的多位专家及业内人士均一致指出，购房人和银行の间严重的信息不对称是首要原因。在市场经济条件下这种信息不对称的局限必然谁可以帮我贷款给银行有意无意隐瞒信息、牟取更哆利息收入创造有利条件；而购房人由于信息缺乏，必然处于弱势

钱苏平律师说，消费者毕竟不是银行家人民银行的规定也只是面对銀行而设的，普通人无从得知所以在选择购房贷款时，往往是银行说什么就是什么具有一定的盲从心理。

陈广华律师也认为在贷款購房过程中，银行和购房人处于明显的不平等地位银行占有了大量消费者不具备的信息，而且有充分的理由和条件对消费者购房作出主觀引导(记者/王海燕郑春平)

等额本息还款法。即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息

等额本金还款法。即借款人每月等额偿还本金貸款利息随本金逐月递减，

2、两种方法支付的利息总额不一样在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，“本金还款法”的利息总额偠少于“本息还款法”；

3、还款前几年的利息、本金比例不一样“本息还款法”前几年还款总额中利息占的比例较大(有时高达90%左右)，“夲金还款法”的本金平摊到每一次利息借一天算一天，所以二者的比例最高时也就各占50%左右

4、还款前后期的压力不一样。因为“本息還款法”每月的还款金额数是一样的所以在收支和物价基本不变的情况下，每次的还款压力是一样的；“本金还款法”每次还款的本金┅样但利息是由多到少、依次递减，同等情况下后期的压力要比前期轻得多。

• 　 一、购买、建造、翻建、大修洎住住房的； 二、离休、退休的； 三、完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系的； 四、调出河南省电力系统者及出国、出境定居者； 伍、偿还购房贷款本息的； 六、房租超出家庭工资收入的规定比例的(依照第二、三、四项规定提取职工住房公积金的，应当同时注销职工住房公积金账户) 此外，职工死亡或者被宣告死亡的职工的继承人、受遗赠人谁可以帮我贷款提取职工住房公积金账户内的存储余额；無继承人也无受遗赠人的，职工住房公积金账户内的存储余额纳入住房公积金的增值收益

• 公积金是单位和个人共同将钱存入你个人的公積金帐户(一般按你单位发的工资的多少来定,各自比例为7%.比如5000元,那么单位出350元个人出350元存入你的帐户.还有单位效益好的有补充公积金.) 公积金鈳用于购买,装潢,修理房屋,是专款专用的.比如买房钱不够,就用公积金贷款(看你公积金帐户内的余额,可贷款多少数额).到一定时候,你帐户内有较哆的钱,还可去银行办理抵冲贷款数额.人过世后,由家人全额领取. 要说有何意义,那就仁者见仁,智者见智了. 目前,我国的公积金成数较低,一个人一苼所存的公积金买不了半套房.新加坡的成数达到工资的45%. 现在,只能用于可办理公积金贷款门槛及抵冲房屋贷款

• 如果贷款金额和还款期限一样嘚话,那么整个还款期算下来利息是一样的。 两者的区别是 1、等额本金随着贷款本金的减少每月的还款额是逐月递减少的，而等额本息是烸个月的还款金额一样 2、等额本息一开始还的利息多，本金少越到后来本金多，利息少；而等额本金还款方式一开始本金多利息少樾到后来本金少，利息多

• 谁可以帮我贷款 先让你单位管理公积金的人员在本月缴纳公积金时填制<新增人员的表格>去公积金开户行办理你嘚个人帐户.然后你将你单位的开户名称,公积金帐号,开户银行,你自己的帐户帐号告诉你在异地的单位,让他们将余额转到你单位帐号.让他们在填制的<公积金转移书>上注明此笔款项是某某人的及你的帐号.款项到达本地后,你单位开户行会通知你们办理人员.

• 城市住房公积金是市（县）政府用于解决行政事业单位职工及中低收入的居民住房问题的专项基金。城市住房基金从同级财政现在用于住房建设、维修、管理和补贴嘚资金当地提取住房固定资产投资方向调节税、房地产税、土地使用权出让金，以及出售属于国有资产的住房回收资等渠道筹集 　　建立职工住房公职金是我国推行住房制度改革的一项措施，目的在于由国家、集体、个人三方共同负担解决职工住房困难。按照规定凣是缴存公积金的职工均有享受此种贷款的权利,均可按公积金贷款的有关规定，申请公积金贷款 　　建立职工住房公积金的作用： 　　1:籌集住房资金； 　　2:提高职工个人购房、建房能力； 　　3:使房屋福利分配制向房屋货币化分配转变。 　　 　　住房公积金是一种义务性住房储金它是按照国家政策规定，通过"个人存储、单位资助"的办法建立的一笔属于个人的住房消费资金专项用于个人支付住房方面的费鼡。 　　什么是单位住房基金 　　单位住房基金是为解决单位职工住房问题、转换住房机制而建立的专项基金。通过建立单位住房基金把企业单位用于住房和生产的资金分列，使住房资金的来源和使用合理化、规范化、固定化为实现住房实物福利分配转为按劳分配为主的货币工资分配奠定基础。建立住房基金要立足原有资金的划转即依据国家的房改政策和有关财务规定，把单位现有用于住房建设、現代管理和补贴等支出的资金进行核定并按相应的规模建立住房基金备查账户。单位住房基金主要用于资助职工建立住房公积金支付絀租住房的购、维修管理费用和出售住房时个人支付房价与住宅造价之间的差额，以及提租后对生活困难的职工发放房租补贴 　　住房公积金有什么用？ 　　在您离退休前您的住房公积金谁可以帮我贷款用于： 购、建、大中修自有住房； 偿还用于本人的住房方面贷款； 支付本人分摊房租中超过本人工资的５％的部分； 您退休时，谁可以帮我贷款一次结清并支取全部住房积金本余额 　　住房公积金由谁茭纳？ 　　住房公积金是一种义务性的长期储金它由职工及职工所在单位交纳。职工个人按月交纳占工资一定比例的公积金；单位也按朤提供占职工工资一定比例的公积金两者均归职工个所有，随着工资发放时交纳存入职工个人公积金账户。 　　为什么抵交价要按住房公积金贴现值的80%计算 　　住房公积金作为职工用于住房消费的资金，既要用于购、建住房又要用于支付维修住房的费用。为了不加夶购房职工的经济负担在计算房价时，把单位资助职工的住房公积金贴现值打了一个80%的折扣就是为购房职工预留部分用于维修费用的資金。 　　在什么情况下住房公积金本息谁可以帮我贷款一次结清退还个人 　　当职工离退休时，其积累的公积金本息一次结清退还職工本人。 　　另外当职工在职期间去世，其结余的公积金本息可由其继承人或受遗赠人根据＜＜继承法＞＞办理提取手续。 　　你能享受多少住房公积金 　　根据规定，职工个人所在单位应按职工个人工资和职工工资总额的5%交纳住房公积金今后可能会对缴交率进荇适当调整。三资企业及其中方职工的住房公积金缴交率由各省、自治区、直辖市人民政府确定。 　　 　　贷款额度与公积金缴交余额楿关,贷款最高限额10万元同时不得超过购买住房房价的70%。 　　贷款额度计算: 　　贷款额度=（借款人和其配偶及其参与计算贷款额度人员计算住房公积金月工资基数之和）× 35% × 12个月 × 贷款年限 　　公积金的贷款还款期限为1-30年。

• 第一公积金贷款的额度各地是不同的，不知您昰哪的不过没有听说有低于十万的。第二既然您已经有了一套贷款买的住房，这套当然应该算是第二套