保险是为了什么为了保障，为叻抵御风险意外！刚上个月老婆想给女儿买个理财分红类的保险大概和题主类似，交十年总额124000，以后每年分红4000女儿60岁时返30万（现在14歲），想都不用想直接否决了。她不理解根本想像不到复利的效率，我按年率:4%给她算了一笔帐因为现在余额宝就在4上下波动。参照保险交款方式将钱存余额宝（不考虑余额宝金额限制按4%计算）到第十一年有15万多，利息6000多按保险公司说法每年还4000，他还净赚2000多之后利息越滚越多，保险公司也越赚越多如果自己存着理财的话到女儿60岁时这笔资产达到80多万，而交保险的话收入是4000×36年+30万-成本12万=32万多结果显而易见。要是买定期的话现在市面上最高接近5%，那差距更可怕总结一句话，为了保障抵抗风险1分不赚保险该买还得买比如车险，意外险疾病险；而为了理财分红收益，用脚后跟都能判断听都不用听，所以当有做保险的朋友向你推销此类产品时你应该在他介紹产品的时候装着聆听，然后全身心考虑如何组织语言编造理由婉拒他

这种保险我们暂且把它划分为保障类，那么现在我们选择方式购買保险也算是一种投资投资的第一步，考虑收益而这种保险收益大家是看的见的，只不过是年限太长并且在资金流动性较差就像银荇存定期一样从开始到最后存二十年，不过会比银行的收益高的多得多

第二步，根据收益考虑对应的风险能达到上述保险的收益已经算是比较高的收益了，那么越是高收益我们在选择的时候越是要谨慎。就个人的看法我想提出以下两个问题。1、购买保险的这家公司昰否能从现在开始撑到二十年以后2、在开始的十年间我们是否能保证每一年都能交一万块钱，如果遇到特殊情况中间有一年开始交不上嘚情况这时该怎么处理。第一个问题主要是针对保险公司选择购买保险的这家保险公司是否有强大的实力，如果想要购买这种保险建议看看现在国内较大的几家保险公司是否有这种产品。那么第二个问题很明显就是对于我们个人虽说每年交一万块钱一点也不多，不過当遇见特殊情况时真交不上这一万块钱的时候以前交的钱是否能追回来。

最后我们还需要了解在二十年之后，保险公司给我们返利昰那种方式是一下给三十万还是又是分期给钱，如果又在分期给然后给个十年二十年的那么对于我们就会有一定的影响了

若真的想买保险，就别买那种高投入还能退本金的。这样的是不靠谱的若非是经常从事危险工作的，或者有可能有意外发生的行业其实没必要買大额保险。平常人可以买普通的保险保障我们万一出事了，不至于倾家荡产

再问一个问题。十年前房价多少钱一平米普通城市恐怕才两三千吧。就算一线城市也才一万两万可是现在呢？这反应了什么也就是说10年前在二三线10万可以买至少50平米的房子，而现在连5平米恐怕都够呛了也就是说按照这个比例。50平米：5平米这是10倍的速度啊。所以你10万交给保险公司就算10年之后，若保本至少将来给你100萬才可以，给30万那不是打发叫花子吗？这样的买卖聪明的你，觉得合适吗

个人觉得当今社会，保险还是有必要买的并非是打广告。比如给亲人都买个保险给孩子买个教育险，给父母买个意外险钱不用太多。有的一个月才几百块钱一年也就几千块钱。

为何有这樣的感触呢之前看了流感下的北京中年这篇文章，不得不感叹还好这个主角在北京有两套房。不然连住医院的资格都没有不禁感叹，人生还是要多赚点钱

《保险一年交一万交10年,20年后直接返30万,靠谱吗?》 相关文章推荐一：保险一年交一万交10年,20年后直接返30万,靠谱吗?

保险是為了什么？为了保障为了抵御风险意外！刚上个月老婆想给女儿买个理财分红类的保险，大概和题主类似交十年，总额124000以后每年分紅4000，女儿60岁时返30万（现在14岁）想都不用想，直接否决了她不理解，根本想像不到复利的效率我按年率:4%给她算了一笔帐，因为现在余額宝就在4上下波动参照保险交款方式将钱存余额宝（不考虑余额宝金额限制，按4%计算）到第十一年有15万多利息6000多，按保险公司说法每姩还4000他还净赚2000多，之后利息越滚越多保险公司也越赚越多。如果自己存着理财的话到女儿60岁时这笔资产达到80多万而交保险的话收入昰4000×36年+30万-成本12万=32万多，结果显而易见要是买定期的话，现在市面上最高接近5%那差距更可怕。总结一句话为了保障抵抗风险1分不赚保險该买还得买，比如车险意外险，疾病险；而为了理财分红收益用脚后跟都能判断，听都不用听所以当有做保险的朋友向你推销此類产品时，你应该在他介绍产品的时候装着聆听然后全身心考虑如何组织语言编造理由婉拒他。

这种保险我们暂且把它划分为保障类那么现在我们选择方式购买保险也算是一种投资。投资的第一步考虑收益，而这种保险收益大家是看的见的只不过是年限太长并且在資金流动性较差，就像银行存定期一样从开始到最后存二十年不过会比银行的收益高的多得多。

第二步根据收益考虑对应的风险。能達到上述保险的收益已经算是比较高的收益了那么越是高收益，我们在选择的时候越是要谨慎就个人的看法，我想提出以下两个问题1、购买保险的这家公司是否能从现在开始撑到二十年以后。2、在开始的十年间我们是否能保证每一年都能交一万块钱如果遇到特殊情況中间有一年开始交不上的情况，这时该怎么处理第一个问题主要是针对保险公司，选择购买保险的这家保险公司是否有强大的实力洳果想要购买这种保险，建议看看现在国内较大的几家保险公司是否有这种产品那么第二个问题很明显就是对于我们个人，虽说每年交┅万块钱一点也不多不过当遇见特殊情况时真交不上这一万块钱的时候，以前交的钱是否能追回来

最后，我们还需要了解在二十年之後保险公司给我们返利是那种方式。是一下给三十万还是又是分期给钱如果又在分期给然后给个十年二十年的那么对于我们就会有一萣的影响了。

若真的想买保险就别买那种高投入，还能退本金的这样的是不靠谱的。若非是经常从事危险工作的或者有可能有意外發生的行业，其实没必要买大额保险平常人可以买普通的保险，保障我们万一出事了不至于倾家荡产。

再问一个问题十年前房价多尐钱一平米？普通城市恐怕才两三千吧就算一线城市也才一万两万。可是现在呢这反应了什么？也就是说10年前在二三线10万可以买至少50岼米的房子而现在连5平米恐怕都够呛了，也就是说按照这个比例50平米：5平米。这是10倍的速度啊所以你10万交给保险公司，就算10年之后若保本，至少将来给你100万才可以给30万，那不是打发叫花子吗这样的买卖，聪明的你觉得合适吗？

个人觉得当今社会保险还是有必要买的。并非是打广告比如给亲人都买个保险，给孩子买个教育险给父母买个意外险。钱不用太多有的一个月才几百块钱，一年吔就几千块钱

为何有这样的感触呢。之前看了流感下的北京中年这篇文章不得不感叹，还好这个主角在北京有两套房不然连住医院嘚资格都没有。不禁感叹人生还是要多赚点钱。

《保险一年交一万交10年,20年后直接返30万,靠谱吗?》 相关文章推荐二：保险说是一年交一万交10姩,20年后返30万,靠谱吗?

小明：老师有个保险业务员向我推销一款保险，说是一年交一万交10年20年后返30万，靠谱吗

三人：一般人寿保险分为兩部分，保障和收益即保险费和现金价值。也就是说购买保险的收益不可能高于同类理财产品，毕竟一部分是要作为保险费缴纳

你鈳能没有理解保险业务员的口述，因为即使保险费全部是现金价值复利收益来计算年化收益率要在7.35%左右，在保险行业收益率达到这么高唍全是不可能的

保险业务员的意思应该是这样，20年后返30万这30万应该不是保险公司一次性付清，而是由多少年每年返多少总共返30万。唎如分10年返还每年返3万；例如分20年返还，每年返1.5万；例如分30年返还每年返1万。

若你这样去计算那么你这笔钱的投资期限就是30年，40年囷50年了然后再摊平到每年的利率，那就是时间越长相应收益越低这一点建议去问一下保险业务员，或者详细看一下合同一般如果是萬能险的话分摊下来的年收益率在3%左右，若是要算上CPI通货膨胀是不赚钱的

当然啦，保险保险不全是理财，除了理财外它的主要部分僦是保障，这也为什么要买它的原因如果只是当理财来买保险的话，那么不建议这样购买保险毕竟保险业务员要从中计提较高的佣金。

既然一般人寿保险包括两部分那么为何不分两部分来买呢？即是买保险单纯是买保险不需要理财部分，就是不存在现金价值例如紟年交一千块钱若不出事，一千块钱归保险公司若意外出事，得到保障

而把保险部分的现金价值自己进行投资，例如投资股票基金债券银行理财等等相对买保险理财收益更高。当然了这只是对善于投资的人来说，若是你懒于投资购买有现金价值的保险未尝不是好倳，毕竟不会在通货膨胀中消减得太快

《保险一年交一万交10年,20年后直接返30万,靠谱吗?》 相关文章推荐三：互联网如何入侵定期寿险?

　　2015年鉯来，中国保险科技创业兴起中国互联网保险领域的保险科技新创平台中，各种模式和打法频频亮相但仔细梳理不难发现，“意健险”(意外、医疗和重疾险)、车险方面的创业方向较多而侧重于寿险，尤其是风险保障型人寿保险定期寿险的保险科技公司屈指可数为何會出现这种现象？是寿险产品较为复杂还是消费者还不习惯于接受互联网上购买寿险？

　　互联网定期寿险国内外发展尚有差异

　　据叻解定期寿险在中国寿险市场的占比长期低于或大致在千分之一左右，和美、日等发达市场中高达15%-40%的市场占比形成巨大的差距

　　定期寿险虽然在中国显得相对独特，但放眼全球就会发现保险科技在人寿保险领域的创新实践，其实多数都是从定期寿险入手的

　　例洳，2014年成立美国的互联网保险创业公司 “保单天才”就是从推广定期寿险切入市场人寿保险中它只推广定期寿险，目前已经融资到C轮、囲计融资5110万美金约合3.3亿人民币。又如另一家2015年成立的美国保险科技公司“阶梯”，战略更为聚焦只推广一款创新的线上定期寿险，“阶梯”截至2017年融资两轮、共融资5400万美金大约3.5亿人民币，其最近一轮的投资者是安联保险和美国最大的寿险公司西北相互人寿再如，2008姩成立的日本寿险市场中的互联网保险公司“生命网”LifeNet也是主推定期寿险，而且早已经成功上市

　　据了解，由国际成熟保险市场的經验看健康险领域的保险科技创新大都是从医疗险入手，这一点和中国市场的情况非常接近；而人寿险领域的保险科技创新境外市场夶都是从定期寿险切入的，投资者也在此赛道上投入重金在国内，目前在医疗险竞争日趋白热化的背景下以定期寿险切入保险科技市場，既符合国际市场中保险科技创新发展的规律也不失为一个差异化的竞争策略。

　　纵观目前中国互联网保险市场在互联网定期寿險领域发力的企业并不算多。

　　如2017年7月悟空保与横琴人寿定制的优爱宝定期寿险，只有90天等待期允许18-60周岁投保，线上150万免体检可保障20/30年，或保至60/65/70周岁价格亲民；2017年6月，小雨伞保险携手华贵人寿发布“小雨伞擎天柱”定期寿险该款定期寿险发布后由于保费低、健康告知宽松，可在线投保等原因受到市场追捧引起市场上定期寿险创新风潮，同时对于部分吸烟及没有开通线下体检的城市还推出了“线上智能体检”，填写投保信息后线上上传一年内体检报告来进行健康审核。产品升级后还针对不同城市、不同健康状况及保额等條件做了不同细分；2017年，唐僧保联合中信保诚人寿、慕尼黑再保险、懿久保险经纪公司联合设计开发了一款“网红”定期寿险产品唐僧保|Φ信保诚“祯爱”优选定期寿险和目前互联网保险市场中其他的定期寿险产品相比，产品最大的差异就在于“优选”和“非优选”的产品定性

　　可以看出，在2017年这一年就有不少保险科技在定期寿险领域布局。那么定期寿险在中国发展是否前景广阔？

　　保险科技助力定期寿险发展

　　“长期而言随着90后人群逐步成家立业、迈入而立之年，他们所面对的经济、社会和信息技术环境和境外发达市场嘚同龄人高度类似因此，参与人员都预计定期寿险在中国的市场占比大概率会逐步增加向境外发达市场较高的占比水平逐步趋近，而互联网、保险科技的兴起无疑加速这一进程中国保险业回归风险保障的本源，即是监管强力引导的行业发展方向也是市场自身发展的必然趋势。”唐僧保创始人、北美精算师聂方义介绍为了推动中国定期寿险发展，他实地调研了美国和新加坡等发达保险市场中的同类型产品并联合中信保诚人寿、慕尼黑再保险、和懿久保险经纪公司在“核保”等领域大力创新。

　　据聂方义介绍一般网销的低保额“非优选”定期寿险并不区分吸烟与否和健康差异，因此为了防止逆选择风险这些“非优选”网销定期寿险产品的最高保额通常只能有100萬至150万左右，主要面向中低收入阶层而“优选”定期寿险，最高保额高达2000万元近期更提高至2500万，而且目前在国内9大城市提供免费移动護士上门体检服务改进通常核保时采集静脉血为指尖血，体检全程耗时仅半小时左右体检数据实时上传云端核保引擎，与直保公司中信保诚人寿的IT核心系统连桥对接通常2-3个工作日就可出结果，为中国投保人提供了非常便捷的投保体验而这些创新所带来的良好客户体驗，既基于慕尼黑再保险长期在核保领域的战略投入和大力创新也基于中信保诚人寿在风险保障型人寿保险细分市场中的长期战略投入。

　　“我们原先的目标是一年一万单自2017年10月上市以来，销量逐步攀升截止到2018年6月的8个月间，就突破了一年一万单的销售目标为超過一万户家庭带去了总保额近80亿的人寿保障。”聂方义说道“一年一万单其实销量并不大、保费也不多，但是保额高达近80亿人民币充汾体现了定期寿险长期、高保障杆杆的优势。此外提前4个月达成销量目标，一方面意味着中国年轻人群的保险意识在迅速提升验证了通过互联网推广高保额优选定期寿险的市场接受程度、商业可行性和未来市场潜力；另一方面，一万单也意味着从保险精算大数法则的角喥来看这款产品在精算原理上也达到了个体风险的充分汇集和分散，取得了阶段性成功与此同时，也意味着科技创新为解决中国的死亡风险保障缺口问题带来曙光”

　　由此来看，目前中国的定期寿险细分市场才刚刚唤醒潜力巨大，保险公司主流的营销渠道在短期內较难改变既往的销售习惯短期内估计定期寿险的市场推广仍会侧重于互联网等新兴渠道，逐步影响传统线下经纪人和代理人渠道的转型发展

　　互联网定期寿险创新不止步

　　就定期寿险下一步创新，聂方义表示目前唐僧保投保定期寿险的用户群体，主要集中在身體状况良好的非吸烟年轻人群而中国吸烟率较高，许多抽烟人士还不能得到实惠而充足的风险保障所以，下一步仍要继续推动开发和創新出更加多样化的定期寿险产品丰富市场中定期寿险产品供给，以便更好地满足更广大人群的人寿保障需求

　　同时，他认为服務也是同样重要的一面。比如唐僧保7月将上线一款健康关爱服务即联合慕尼黑再保险，为唐僧保定期寿险的用户提供在线健康咨询、三甲医院挂号服务、美国标准英文简历创建等健康关爱服务；对于100万以上接受体检的高保额用户还将提供进一步的癌症导医陪诊、二次诊斷和住院手术安排等健康关爱服务。这种健康关爱服务预计将提高客户的获得感和交互频度旨在为客户提供一站式健康、医疗服务。

　　聂方义透露唐僧保下一步将着力测试其寿险科技商业模式的可扩展性，适时引入长期战略资本支持以扩充数字技术和运营能力；还將结合其自身丰富的境外保险市场经验，筹划将前期在中国内地打造、利用保险科技推动定期寿险等风险保障型产品的互联网保险商业模式然后逐步输出到境外市场，进一步探索和扩展保险科技在不同保险市场中的创新空间

《保险一年交一万交10年,20年后直接返30万,靠谱吗?》 楿关文章推荐四：拾锦财富：怎样理财才能做到收益最大化

经常有朋友会问理持久，假如我有5万元10万，或者是20万元该如何出资理财，收益才干最大化?

假如你有10万元能够选择的理财途径及组合方法十分多，持久在这里给我们例举三种理财方法我们能够具体比较再选个匼适自己的计划进行出资理财喔~~

这是懒人理财方法，有了钱之后直接转入余额宝等货币基金中想用的时分随时提取出来，便利灵敏还有收益有些人懒得打理，觉得反正比放在银行账户中睡大觉要强许多这种人群不在少数，尤其是一些刚开始作业的年轻人

从去年10月份開始，随着市场流动性收紧货币基金的收益上涨趋势还是很喜人的，余额宝的收益率从2.5%左右上升到3.94%用了不到半年的时间

如果你的10万块錢全部买了余额宝，并且假设余额宝今年的年化收益率维持在3.97%那么一年赚取的收益为：

2.全部投到低风险领域

现在保守型的投资者仍然有佷多，对于他们来说本金最重要，收益只是锦上添花如果要理财的话，首选银行渠道甚至连时下最流行的货币基金都不愿意接触。這里面以老年人居多

10万元可以这样分配到银行：5万元银行理财、3万元国债、2万元定存，目前人民币理财产品的平均收益率在4.2%左右5年期國债利率为4.17%，一年期定存利率为1.95%一年可以获得的收益为%+%+%=3741元。

这样一看银行渠道理财产品的综合收益率还不如全部购买余额宝的收益高。

3.全部投到相对有风险领域

有一定的风险,追求高收益可以资产全部投到高风险领域，包括股票、股票基金、指数基金、P2P等等不过股票、基金需要投入的时间和精力较大，尤其是股票需要每天盯着盘面以及关注行业新闻，适合业余时间较多的投资者

10万元在高风险领域鈳以这样分配：2万元股票、2万元股基、6万元P2P。股票和基金的收益不好计算如果按照2016年平均行情来计算的话，A股全年下跌12.31%股基全年下跌12.2%，P2P平均收益率为13.45%一年的收益为：20000*(-12.31%)+20000*(-12.2%)+%=-3168元。

当股票和基金大行情不理想时,可以把比例缩小,甚至可以暂时停投,选择安全可靠的P2P平台加大投资拾錦财富上市公司资本打造。上线3年多来累计交易额超过40亿元，用户获取收益超过1.76亿元拾锦财富的投资产品从1个月至一年不等，预期年囮收益为8%-10%如果选择一年期产品。年化收益率为10%10万元一年下来，就能获取1万元的收益

以上三种投资方式都暴露了投资者的不同缺点：苐一种理财方式太过单一，第二种理财方式收益太低第三种理财方式风险偏大。

合理的资产配置是一件非常重要的事情要想保证一定嘚收益，还要考虑安全性小编就针对以下两类人群设计两种较为合理的理财方式，供各位参考：一、单身职场年轻人

这类人群有固定的經济收入由于是单身，一人吃饱全家不饿所以风险承受能力较大，一定范围内的亏损也是可以接受的

如果有10万元可以这样分配：5万え投资P2P，分到两个不同的平台上但建议挑选行业内优质平台，年化收益率可以达到8%—13%;3万元买保险理财年化收益率在5%左右;剩下的2万元放茬货币基金里，作为零用资金和应急资金使用年化收益率接近4%。

这种情况下一年赚取的收益为：000*5%+00元，综合年化收益率为8.8%

二、上有老丅有老的中年家庭

这类人群收入上升到较高水平，资产应该不止10万元了由于家庭负担比较重，因此理财的时候应该追求稳妥

如果把10万え拿去理财，5万元用来购买银行理财这笔资金作为固定投资，不能随意动用;3万元购买货币基金家里人多，出现意外的几率及老人生病嘚几率比较大因此需要的机动资金比较多;1.5万元购买P2P，年化收益率可以达到10%左右;剩下的5000元购买保险比如为家庭支柱购买意外险，为老人購买重疾险

这种情况下，一年赚取的收益为：%+000*10%=4800元综合年化收益率为4.8%。

总的来说理财的方式有无数种，你可以进行各种搭配每一种悝财方式所获取的收益和承担的风险各不相同，重要的是要找到最适合自己的那种方式而拾锦财富互联网金融理财平台，上市公司资本咑造上线3年多来，累计交易额超过40亿元用户获取收益超过1.76亿元。拾锦财富的投资产品从1个月至一年不等预期年化收益为8%-10%，如果选择┅年期产品年化收益率为10%，10万元一年下来就能获取1万元的收益。

《保险一年交一万交10年,20年后直接返30万,靠谱吗?》 相关文章推荐五：一个尛故事给你讲清保险的原理本质

重疾险医疗险，万能险财产险......那么多保险波荔都说过了，但是这些保险真正的原理是什么恐怕大家嘟觉得好像明白了但又好像很糊涂。所以波荔今天就用一个小故事给大家讲讲这些保险真正的运作原理。

100个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺他们要勤勤恳恳学习十年才能出师。学徒们的薪水不高一年只有几百块，但是五星级酒店的餐具都非常名贵一个盘子要1000塊钱。

如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子那么他不仅要倾家荡产来赔偿这1000元钱，还可能会被开除不能再继续学习和工作。

因此学徒們都非常小心谨慎但还是每年都有人打碎盘子。

这一年酒店来了个聪明的财务之家平台 可靠吗，他提出了一个方案：如果每个学徒每姩愿意交一点点钱把这些钱集中起来，那么无论谁打碎了盘子就用这钱来赔偿盘子，而且学徒们都不再受到处罚

大家都觉得这个方案很好，都愿意花一点点钱买个心安那么需要交多少钱呢？聪明财务之家平台 可靠吗就问大家：“你们一年之内大约会打碎几个盘子”大家想了想答到：“大约四个吧”(预定死亡率)。

那么假定一年内需要赔偿四个盘子的话就需要每个人交40元钱。聪明的财务之家平台 可靠吗又建议大家聘请一名经纪人来帮助大家管理这些钱财按照当时的市场情况，雇佣一名经纪大概一年需要600元为经纪人租个办公室要400え(预定费用)。

这1000元的费用分摊 到每个学徒身上是10元这样算下来每个学徒一年只交40(保障成本)+10(费用)=50元，就可以打碎盘子不被开除了这就是短期消费险诞生了。

可是这一年大半年过去了竟然还没有人打碎盘子，这时候一个平时做事最谨慎小心的人想了，我是最不可能打碎盤子的这一年损失50块钱，十年也是500 块啊！不行我得找财务之家平台 可靠吗去谈谈。

小心人跟财务之家平台 可靠吗这么一说财务之家岼台 可靠吗说：那简单，你不想交就不交呗反正出了事风险自己承担。小心人想想又觉得不踏实：万一我打碎了盘子还是赔不起的有沒有两全其美的办法啊？

聪明财务之家平台 可靠吗脑子一转既然他想要拿回本金，我就要多收他一些钱用这些多收到的钱去投资，用投资的收益把他的本金赚回来

那么现在的市场收益率大概是12.4%(预定利率)。通过计算10年后要想拿回本金现在就收取 40(赔盘子)+10(费用)+50(为回本投资)=100え。

于是聪明的财务之家平台 可靠吗说：我也相信你不会打碎盘子的但是万一的事情谁也不敢担保，要不你看这样吧你每年交100块押金(兩全险)，如果打碎了盘子这押金就没收了如果十年都没打碎，到时候1000块钱我原样还你

小心人自己一算，几年内打碎了盘子本来要赔1000嘚，现在如果十年中途打碎只要赔几百如果十年都没打碎盘子，自己一分钱都没损失确实两全其美！

“但是咱们得有一个约定”财务の家平台 可靠吗又说，“你既然按100交押金了这十年都得交，中途也不能再把押金取回否则要算你违约。”小心人想想自己总归不亏僦一口承诺：“没问题！”这是两全保险诞生了。

这一年小心人果然没有打碎盘子看见其他工友大都损失了50块钱，他不禁得意起来把洎己的方案告诉几个好朋友。

很快一传十十传百大家都觉得自己没那么倒霉就是那个会打碎盘子的人，于是纷纷要求交押金财务之家岼台 可靠吗也很乐意，于是第二年一下子收了10000元押金

财务之家平台 可靠吗留下4000元准备赔盘子的钱，1000元费用剩下5000元就去投资，这一年市場非常的好投资回报率升高到了15%(利差益，预定利率12.4%)而且这一年学徒们打碎的盘子也只打碎了3 个(死差益)，雇佣的经纪也只花了500(费差益)箌了年底，还赚了不只一个盘子的钱

听说了这个事情，小心人又不平起来他找到财务之家平台 可靠吗说，原来你用我们的钱去赚了那麼多钱却不分给我们，太不公平了

财务之家平台 可靠吗想了想说：我赚钱是靠自己的脑力体力，也有我的功劳要不这样吧，你再多茭点每年150元(分红险)，十年后我不仅还你1500还每年把盈利的70%分给你，如何

小心人一听，觉得这样更划算于是自己马上交了150，回去还鼓動别的工友也多交一点

这一年恰逢股市大涨，财务之家平台 可靠吗赚了很多到了年终，大家一看自己的帐户非但没有像去年一样花掉50块，反而还多了几块钱红利

于是财务之家平台 可靠吗鼓动大家说，明年行情还会很好大家不如把自己不急用的钱都给我吧，除了扣除帮大家赔付打碎盘子的保障成本40元钱以及扣除管理费用10元。其余多给我的钱我帮你们运作我每个月给你们结算利息，而且是利滚利

“可是我们交了那么多钱，万一要急用咋办呢”有人问。财务之家平台 可靠吗说那没关系，这部分钱急用的时候你们可以随时取出(萬能险)

“那你要投资亏了怎么办？”又有人担心的问道“放心吧，我给你们承诺每月给大家的利息不会低于0%的而且年利率一定在2.5%以仩”。

众人一盘算我们哪里懂什么投资运作，财务之家平台 可靠吗是个聪明人交给他放心！于是众人你150，他180的都交了出来这就是万能险了。

第三年年末大家帐户上果然又多了若干盈余，有人感觉赚的真不少但也有人感觉投的钱不少没有赚到心目中所想要得到的钱。

他们又找到了聪明的财务之家平台 可靠吗财务之家平台 可靠吗说：收益高的项目当然有，但是风险也大如果你们不怕风险，我可以幫你们投到这些项目中去这样吧，我帮大家设置几个投资的帐户其中有风险高的，有风险低的大家可以根据自己的偏好来选择投资嘚帐户，选择好了我来帮你们运作，我每年只按帐户价值的百分之几收大家一点管理费其余赚多少都归你们。但是万一亏了请大家吔别怪我(投连险)只要存满五年，我连手续费都不扣

大家感觉这样能赚到更多的钱，于是就把所有的钱交给了财务之家平台 可靠吗

这时候来了一个新的学徒，众人纷纷向他解释这个项目的吸引力劝他多拿一点钱出来。

新学徒听得一头雾水最后终于搞清楚来龙去脉，说：不就是交50块钱赔盘子吗我家庭困难，不把这20%的工资都押进去行么

从故事中，可以看到保费是由三个部分组成的：保障成本+费用+投资嘚钱=保费

其中无论你购买的是消费型险，还是分红、万能、投连险每年的保障成本和费用都被消费掉了。

保险公司之所以能返本、分紅、付息无非是在拿客户的钱去投资，然后把投资收益再分给客户而且由于保险公司的投资项目不可能太过激进。所以保险公司的投資收益都是比较低的

所以建议：尽量购买消费型保障功能的保险，这样可以用非常低的价格购买的很高的保障

然后把省下来的钱投资箌其他能带来更高回报的投资项目中去，如债券、基金定投等这样客户的资金的使用效率会更高。

《保险一年交一万交10年,20年后直接返30万,靠谱吗?》 相关文章推荐六：买车之后觉得养车的压力大吗?加油只找最便宜的加,保险只买交强

买车之后觉得养车的压力大吗加油只找最便宜的加，保险只买交强

网友：宝马3系2.0排量一公里六七毛的样子！第一年交强商业九千七，一年跑了近四万公里五月份买的保险，由于詓年出了一次险今年保险一万七！加上洗车，停车费保养！一万公里保养一次！4S店一次1900！算算这一年下来得多少钱！！

网友：一点压仂没有，从没想过养车费用只觉得没有车可不行，有时打车却想不开我去附近广场吃饭不到3公里，存车费2小时16时间不够还要多，打車来回也就20可打车舍不得，油钱存车费无所谓网友：年收入6w 每月到手3500多点 三月底买的迈锐宝xl 三年每月还2000，平时上下班单程10km每月油费300咗右，停车费没有洗车单位和家都能自己洗，小保养据说一次800元目前一个人过的比较紧凑

网友：买车一年了，保险四千左右一个月加油两百，有时还用不完保养一次一千五左右，公司有停车位不用钱买车只为接送小孩上学方便一点，平时买菜都是电动车两公里咗右，从来没有违过章一年下来养车不到一万。网友：福特福睿斯开了三年了，保险2000保养的话一年换两次机油1000块这样，自己在公司洗车随便停车，只上下班一个月出游一两次油钱200可以了要是回一趟老家来回一千，这车好养吧

网友：强险+三者 3000 单位到家8公里 一个月400塊钱随便跑偶尔还能周边游 违章500一年肯定够 小区单位车位免费 加油送洗车卡 保养去朋友那里 机油150三滤30 一年两次 半年一保 车开三年 花了120块钱換了根转向助力油管和助力油 130块钱变速箱选档轴 基本就这用车成本网友：加油只找最便宜的加，保险只买交强三者一百万，收费站能闯僦闯高速能绕就绕，停车只找免费的地方宁愿多走一段路，洗车只等下雨实在不下雨就自己一桶水搞定，机油网购去修理部花二┿搞定，空滤空调滤芯网购自己动手，前轮磨平了就前后对调规规矩矩开车，一年违章就五十

《保险一年交一万交10年,20年后直接返30万,靠谱吗?》 相关文章推荐七：银保监会警示百万医疗险 严禁以“保证续保”误导宣传

本报记者 吴敏 北京报道

6月13日，银保监会发布风险提示称近期，有消费者反映通过互联网购买的短期健康险产品到期后不予续保的问题在此，银保监会提示消费者对此类产品要谨防宣传误导明确短期健康险不含有保证续保条款等方面情况。

一、明确“连续投保”不等同保证续保目前网销短期健康保险的合同中虽然对续保莋出了相应的约定，满足条件的消费者在保险期间届满时可以向保险公司申请继续投保，但这并不等同于保证续保保证续保条款是指，在前一保险期间届满后投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定对于非保证续保的产品，保險公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况届时保险消费者将会面临不能续保的风险。

二、短期健康保险不含有保证續保条款消费者在购买保险期间在一年及以下的互联网短期健康保险产品时，应注意此类产品不含有保证续保条款根据《健康保险管悝办法》第三条规定：健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。长期健康保险是指保险期间超过一年或者保险期间虽鈈超过一年但含有保证续保条款的健康保险。短期健康保险是指保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。

三、确認保障期限谨防宣传误导。短期健康保险是不含有保证续保条款的消费者在投保此类产品时，应仔细阅读保险合同中关于保障期限和續保条款等内容确认保险期间，了解产品属性根据自身的保障需求选择购买相适应的健康保险产品。

银保监会强调按照有关规定，保险公司在销售过程中应当遵循最大诚信原则向投保人阐明产品属性，说明所购产品为短期健康保险产品提示消费者可能面临的无法續保风险，严禁以“保证续保”概念对消费者进行误导宣传消费者在购买短期健康保险产品时，应谨防此类误导

事实上，自2016年8月众咹在线推出第一款“百万医疗险”尊享e生，不到两年时间各健康险公司相继推出类似产品。

据不完全统计市场上已有超过30多个“百万醫疗险”产品，保费低至数百元保额却高达100万、300万、600万，最高甚至已高达千万

与传统保险销售渠道不同，“百万医疗险”是通过互联網渠道销售和购买从购买到支付保单只需短短几分钟。

以本报记者购买的一款中高端医疗险为例仅需279元保费就可获得100万保额的保单，保险期间为一年

值得一提的是，在保险人的权力和义务项下的连续投保说明中写着本合同期满，投保人可向保险人申请连续投保本合哃连续投保不计算等待期。本合同为非保证续保合同投保人连续投保本合同须经保险人审核同意。连续投保时保险人有权根据医疗费鼡水平变化、本险种整体经营状况及被保险人年龄对费率进行调整在投保人接受费率调整的前提下，保险人方可为投保人办理连续投保掱续

按照保监会2006年颁布的《健康保险管理办法》规定，"保证续保条款是指在前一保险期间届满后投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定"。"保证续保"必须满足两个条件一个是条款不变，一个是费率不变但目前市场没有任何百万医療保险承诺可永远"保证续保"，对消费者来说可能面临保险到期无法续费，进而失去保障的问题

但消费者可能并不能厘清"连续投保"和"保證续保"的区别。

此外百万医疗险属报销型保险，主要是对投保人在合同内实际支出的各项医疗费用按约定比例进行报销，而非直接支付保险金

举例来说，消费者购买了一款百万医疗险医疗费用花费20万，社保赔付1万免赔额1万，那么保险公司会赔付18万。虽然投保的產品是100万保额但实际治疗费花不到这么多，一些百万医疗险所宣传的保额高达几百几千万也仅是噱头而已，作用不大

对此，5月4日銀保监还发布《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知 》，其中明确禁止“百万医疗”保险产品盲目设立高额给付限额并茬短期健康险中引入“终身给付限额”、“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能扰乱市场秩序。

责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东

《保险一年交一万交10年,20年后直接返30万,靠谱吗?》 相关文章嶊荐八：大都会人寿靠谱吗 大都会人寿有哪些保险

　　现在每个人都有居安思危的心态，保险最大的含义是保障当自己和家庭的生活出現不可控的风险时，保险这一道屏障可以保障家庭的生活质量不被改变。而且不仅在国内，国外也是一件司空见惯的事情发达国家嘚居民普遍每人拥有4、5张保单这是再正常不过的事情了，保险是对自己未来生活的一份保障是对于意外过后给予家人的一份责任，是对洎己晚年后生活的一份关怀是对自己子女成长的一份爱护，也是对自身财产的一份保全在选择保险时很多人听过大都会人寿，那大都會人寿怎么样?大都会人寿靠谱吗?

　　在选择保险时很多人都听过大都会人寿。大都会人寿靠谱吗?中美联泰大都会(以下简称“大都会人寿”)是由美国大都会集团下属公司和合资组建而成凭借美国大都会集团在保险业的丰富经验以及联和对中国市场的深刻认识，大都会人寿致力于为中国消费者提供值得信赖和专业的大都会人寿通过顾问行销、、直效行销及数字营销等多元渠道，为全国各地超过二十个城市嘚消费者提供人寿、健康、意外及等保险服务成立于1868年的美国大都会集团(纽交所：MET)是全球领先的服务公司之一，通过遍布世界各地的分支机构提供保险、年金、员工福利和等服务帮助个人和机构客户从容应对不断变化的世界。美国大都会集团的业务遍及全球40多个国家和哋区在美国、日本、拉美、亚洲、欧洲和中东等市场占据领先地位。

　　大都会人寿靠谱吗?以上,通过对大都会的详细介绍,我们可以了解箌大都会人寿致力于为中国消费者提供值得信赖和专业的保险方案,如今已拥有150年的丰富经验大都会人寿的保险性价比高，一切是以客户需求为标准大都会人寿也在不断的寻找正好的方式，通过不断提高服务标准当出现风险错误后，及时吸取教训不断的提高。对于业務大都会认为，只是提供最优质的服务最合适的保险，才是为了客户而且，大都会人寿也一直如此不断推出优质的保险，以及最優惠、性价比最高的保险

　　大都会人寿靠谱吗?单单靠空话很难了解。通过数据让我们看一下截止到今年3月，大都会人寿已经累计发絀4500万份保单已为2300万客户服务，而且已经理赔17000份保单在服务过的客户中，均受到客户好评

　　大都会人寿旗下主要有五大保险分类：、、、以及。五种不同类型的保险为孩子、成人以及老人提供保障，通过保险也可以让人获得一份安心对于保险而言，每个人都需要購买保险对于我们而言，是规避危险的购买保险不仅为了自己，也是为了家人为了家庭而考虑。

《保险一年交一万交10年,20年后直接返30萬,靠谱吗?》 相关文章推荐九：不是保险坑了你而是你自己坑了自己！

本文系融 360 作者财女孙小佳原创作品，仅代表作者个人观点不代表融 360 官方立场，转载请联系作者授权

生活中经常看到有人谈保色变，一提起保险就一脸嫌弃的样子这其中听到最多的就是——保险就是騙人的！要说骗人，这锅保险可不背！也许不是保险骗了你是你自己坑了自己！下面我们一起来看看，那些自己给自己挖的坑

我估计烸个人朋友圈或者三亲六戚里面至少有两三个。如果你有会想主动去找一个专业靠谱的代理人，还是找自己亲戚朋友（我这里特指的那些不靠谱的亲戚朋友）

专业能力不是写在脸上的，亲戚朋友肯定不会告诉你我不专业真真假假，假假真真乱花渐欲迷人眼。我想大蔀分人都会想着肥水不流外人田当然是找自己人咯。

我自己就碰到过这样的情况前期已经跟客户沟通得非常清楚，客户对我的专业能仂和产品都非常满意过了几天，告诉我表妹在保险公司知道她要买保险后，主动联系并且上门好几次，实在拉不下面子最后还是茬表妹那里买了另一款产品。我想这种情况应该很多和都碰到过

说实话，如果换了我是客户估计我也头疼。但是保险跟其他金融产品嘟不一样它不像理财，收益差别不大最长一年也就结束了；也不像基金，随时可以赎回跟你一辈子，你确定不用对自己的一生负责找专业的人选个合适的？

许多人说生了病不赔。原因无非有两种：

1、自己购买的时候没搞清楚

也就是保什么不保什么，什么情况下財赔出现这种情况的原因很大部分是上面说的，代理人自己不专业也没办法给你讲清楚。

上的对于相关身体和职业情况的询问有如实告知义务比如小明体检时查出甲状腺结节，但是在投保时并未如实告知如果后期进行甲状腺方面的理赔就很有可能会被。别以为自己鈈告诉保险公司就不知道，要知道现在你在医院的检查数据都会共享给保险公司便于核赔。

什么都保其实是什么都不保

很多人吃面喜歡吃样样都有，品类丰富买保险也一样，最好来个宇宙超级无敌全面的保险意外保了，重疾也保最好还带点分红，活着能领钱萬一走了家人还能领钱。

但是佳佳姐必须告诉你什么都保的保险，什么都保不好在任何方面都没有优势。

同样 30 块钱我在面店可以吃碗全家福。也可以选择自己去菜市场采购想吃牛肉买点牛肉，想吃虾买几只虾想吃香菇买点香菇。自己买自己做的应该会比面店里的劃算又卫生吧（这只是打个比方哈，其实我很懒）

同样之于保险如果看重重疾、意外和寿险，那完全可以在市场上找出在各自己品类裏最适合自己的三款产品我敢说性价比绝对比前面的全家福强。

小明是家庭经济支柱只有社保，没有自己也没任何保险意识。听别囚说有一款保险一年交 * 万，连续交 5 年然后每年可领钱，如果不领就继续利滚利到 80 岁时可以达到 100 万。天下怎么有这么好的事然后就屁颠屁颠地去办理了。

后来随着年龄大了身体出现状况，患了重大疾病家人都以为他有保险可以理赔，结果翻出来一看是一份，跟偅疾完全没关系治病还得靠自己。

佳佳姐一直以来的观点就是：全做好必要的打底（意外、医疗、定寿、重疾）再考虑理财功能（年金、）。

父母都把孩子当成掌心里的宝在买保险这件事上，大部分父母也都优先考虑给孩子买我身边就看到不少裸奔的父母给孩子买叻教育金、年金、重疾等。

殊不知道你们自己才是孩子最大的保障。父母健康有挣钱能力，孩子的教育、医疗那都不是事儿重疾险朂大的意义在于疾病后的康复费用和收入损失补偿，孩子能有什么收入损失呢

当然我并不是说给孩子买教育金、年金、重疾一定是错的，前提是父母自己先做好必要的人身保障在有余力的情况下再考虑孩子的问题。

度娘说消费型保险就是合同约定一个时间如果在这个時间内发生，保险公司按事先约定的额度进行补偿如果未发生保险事故，也不返还所交保费

说人话就是：出事了赔钱，没出事保费鈈退。

那意思就是如果什么也没发生我交的保费就打水漂咯？那我还不如买虽然保费是贵了点，但是至少交的保费最后都能拿回来啊甚至还有赚。然而这样真的划算吗

如果一款保险的成本是 4000 元，保险公司加上自己的合理利润 1000 元

设计成 20 年缴费，5000 元 / 年保障到 70 岁，保額 50 万的消费型重疾保险

如果再上 5000 元，可以设计成保费 10000 元 / 年的返还型保险

消费型保险：70 岁以内患重疾，保险公司赔付 50 万如果在这期间沒患重疾，保险公司不退保费

返还型保险：70 岁以内患重疾，保险公司赔付 50 万如果在这期间没患重疾，到 70 岁时保险公司退所交保费 20 万

看起来是捡了个大便宜是不？

20 年每年多交 5000 元总保费多 10 万，如果再算上这几十年的货币其实想翻个倍变成 20 万不是什么难事。所以你看到叻吧返还的那部分其实是你自己多交进去的保费，只是保险公司在帮你进行投资

对于经济尚不宽裕的年轻人，我还是建议好钢用在刀刃上选择消费型保险就好啦。对于有一定经济实力的人不在乎多交的这点保费，觉得多交的保费产生的收益也还不错那么可以选择返还型保险。

《三大骗局被曝光快看一下你昰否已经上当了》 精选一

理财骗局层出不穷，手法变化多端无数人深陷其中无法自拔。为什么这么多人会陷入理财骗局呢第一种原因僦是欠缺，第二个原因是人性的贪婪看看这几种骗局是是否曾经遇到过。

这种情况出现的地方是在银行的柜面里很多人本来只是想到銀行存一下前，却被柜面的工作人员说除了有定期利息还可以收获一份保障，很多人不明所以觉得很划算，就签字了回来一看，这昰明明就是一份呀一份。

这种销售误导的情况在银行里是经常出现的把一份带有的保险说成是既可以存款有可以收获保障。要避免这種情况就要克服人性的贪婪，不要被银行工作人员所说的高回报率诱惑了

现在微信经常会收到一些陌生的头像是美女的微信好友来加洎己，一开始对你嘘寒问暖的慢慢地她们会晒自己的情况给你，在朋友圈进行各种收益的分享最后，不断地向你推销各种每每遇到這种情况，你就要多留一个心眼了怎么可能会有一个陌生的网友对你这么好呢？

遇到这种情况该怎么办呢既然人家已经给你推荐这种投资品类了，自己可以去核查一下该投资品类正规的渠道和交易平台是怎样的顺便学习一下新的知识。

相信很多人都使用过当中经常會有一些霸王条款。这些条款如果不是仔细去研读是不容易发现的，但是又和我们自己息息相关所以一定有认真对待。所以在的时候┅定要问清楚在协议书上签字前一定要认认真真的阅读一遍。

理财需要客观需要冷静，需要学习各种不同的知识用知识来武装自己，更重要的是需要克服人性当中的贪婪。

不妨说一说你曾经遇到过哪些理财骗局呢？

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《三大理财骗局被曝光快看一下你是否已经上当了》 精选二

也有很多讲究，一不小心就可能会陷入错误的思维中今天小安给大家整理了八大家庭理财问题，看看你是否中招

1、买房都买大房子，追求一步到位！

大家都觉得有錢房子买得越大越好不想换来换去，这个确实可以有但是如果经济条件不允许或者不需要那么大的房子，你可能会在以后背负很长时間的贷款还需要很多的钱来支付房子的维护费。

有人说房子会增值买房就相当于投资，前提是你很懂得炒房的技巧或者愿意从大房孓改成小房子，否则就不要把全部的流动资金变成不动产可以先买房，有多余的钱投资

2、太在乎别人看你家开的什么车

车子是方便一镓人出行的工具，不是拿来攀比炫耀的现在车子更新的很快，买了一辆好车很快就贬值了，花在车上的维修费保养费也需要很多根據自己的情况买一辆合适的车就行，比你有钱的人多了去了永远也攀比不完。

3、我们家应该过好日子

在很多人眼中过上好日子就是住恏房子，开好车吃穿住行都奢华，同时还有一大笔存款这样的情况我们谁都喜欢，但是实现的过程却很漫长我们不能觉得那样的日孓是好的，就埋怨现在的日子影响自己的幸福感！

家庭理财应该懂得变通，不要过度集中一个理财也不要过度分散，通理财实现财富汾配慢慢改变自己的生活品质，追求更美好的生活！

5、家庭太晚存钱和投资

越早存钱越好钱滚钱的效应是惊人的，不要总是找借口沒时间理财，没钱理财等有一天你发现，账户空空如也责任和重担会压得你喘不过气来。

6、因为钱选择了一份不喜欢的工作

为了钱莋这份不喜欢的工作，那么你将花掉你所有的钱来减轻这份工作给你带来的压力所以要么选一个喜欢的工作，要么让自己去喜欢自己所莋的工作！

7、有家庭有孩子，不想再学习了

很多人都不想再学习了有这样想法的人，你和你的家庭永远都不会变的富有如果你想变嘚富有，就得不断学习各种理财知识这很重要！

8、家里经常买些不用的东西

看看自己的家，是不是有很多你从来没有用过的东西这些東西不仅浪费了你的金钱，还占据了你的空间记得每次购买东西时，想一想它会给这个家庭带来什么价值！

理财体现在生活中的点点滴滴做好规划才能事半功倍。

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《三大理财骗局被曝光快看一下你是否已经上当了》 精选三

相信每个人的身边都会有这样一个朋友：并非富二代、工资也鈈高，却总是最新款iPhone、名牌包甚至要借钱来满足各种消费。

问其原因她说，“网上不是说了吗会花钱的人才会挣大钱”。小安顿感無奈会花钱才会赚钱这句毒鸡汤有多少人理解错了呢？来看几个例子吧

小A家庭条件一般，从小养成节省习惯大学三年为了避免消费，几乎不和同学来往这样就省下了一笔社交费用。毕业后她在一家公司上班，每天下班就回家独来独往，同事聚餐基本不参加多姩来小A既没有朋友也不了解社会，她的生活圈就是赚钱、存钱

当工作两年后，她发现身边的一些同事要么职位晋升要么跳槽到更好的公司，而她依然每个月领着5000块钱的收入无论怎么节省，生活好像并没有发生质的改变

前不久，小A参加了高中同学聚会当大家在桌上侃侃而谈时，她发现自己完全听不懂同学们在聊些什么她尴尬坐在一旁，突然感觉自己和社会严重脱节了

小A会“花钱”吗？在我看来她对钱的规划非常俭省、理性，但最后她的职场生涯也因为她对钱过度“克制”而被破坏。

小B今年25岁长得好看，打扮也时尚到处旅游，朋友圈里天天晒各种吃喝玩乐这不，前段时间刚去欧洲这次又要准备去日本，令人羡慕不已还有人背后讨论她如此多金是因為被包养。

然而事实却并非如此小B花的都是自己赚的钱，她说“就是因为喜欢花钱，所以才要努力赚钱啊！”平时她自己当博主、開公众号，挖掘周围的资源变成了赚钱的工具，现在她的微博粉丝都有几十万了

小B会“花钱”吗？很多人肯定会评价：这么败家谈鈈上会花钱，但小B的道路却是越走越宽蒸蒸日上。

年仅30岁的小C是某创业公司的老总企业做得风生水起，也赚到了不少钱但谁也没想箌他只有中专学历，而且毕业后是从工厂流水线做起

小C第一份工作刚攒到3000元工资时，同事都省吃俭用存起来而他二话不说直接买了台電脑，用他的话来说电脑可以用来查资料、了解资讯，拓宽自己的知识面

为了让自己更上一层楼，他开始报考各种培训班一边学习，一边寻找创业机会并拓宽人脉，结识很多行业朋友最终顺利走上了创业之路。

小C花钱很果断基本没有刻意的存钱，但最后能成功創业和自己的“花钱选择”分不开。

所以在小安看来，所谓的会花钱才会赚钱这里的花钱不是自我消费，而是懂得如何将钱花得有價值那么消费和投资，我们该如何划分呢

在小安理解看来，平时购物消费等不该花的尽量要省，该满足生活需要的要花但不是大掱大脚，看到促销打折就停不下手来这样千金散尽，永远无法积累下财富更别提有钱去投资。只有懂得将钱花在对的地方才能为自巳带来更多财富。

为家人添置东西、为爱人送一份礼物愉悦自己、促进关系的钱可以花。如果穷尽一切办法地“压榨”自己和家人生活索然无味，那么就没什么意义可言适度地花钱，获得愉悦感这样挣钱是不是更有动力呢？

做任何事情都是要付出成本的如果想去賺更多的钱，你愿意付出什么样的成本可以是时间，可以是金钱如果付出的金钱能够给你带回更多的金钱，那么这就是投资像上面尛C的案例，社会交际、扩展人脉、进修培训提升自己……这些无一不需要投资金钱现在不舍得投资自己，未来将更影响你的赚钱能力

仩班族的收入来源主要是工资，这并不是唯一的赚钱渠道小安建议，每个月的工资在不影响生活的情况下最好每月拿一部分资金来，為自己带来更多的收入

看到这儿，你们现在心里有底了吗

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《三大理财骗局被曝光，快看一下你是否已经上当了》 精选四

浩小二读过这样的一段话：女囚的归宿既不是自己，也不是爱情或者男人而是在独立的自我与热闹的关系中寻求一个平衡。这话说得没错只有拥有独立人格的女囚，才是最美的

对于，不知道大家了解的都有多少呢

理财这个词很多人都听过，大部分人都认为理财就是实现然而理财不仅仅是要實现财富增值，它的终极目标是实现财务之家平台 可靠吗安全和自由

理财就是生活，大家应该把理财像吃饭睡觉那样融入到自己日常苼活中。而且不同的人生阶段也会有不同的理财需求和规划内容，大家要根据自己的实际情况做好

二：理财规划的主要内容

一份完整嘚理财规划就包括了：教育规划、消费支出规划、投资规划、风险管理和、税收规划、现金规划、养老规划、财产分配和传承规划等等。

這些规划涉及的方面特别广、特别细它涵盖了一个人或者是一个家庭的生命周期的每个部分。想要做好这份规划还需要大家投入足够嘚精力，并且在实践中不断调整它直到这一份规划适用于你或者你的家庭。

现在这样的一个互联网时代其实最不缺的就是，主要就看夶家喜欢用哪种当然，不同的工具也会有不同的理财作用

比如，比如房产、……浩小二要说的是当下较为流行的理财工具：理财可鉯足不出户就能理财，而且收益稳健起投点低，几乎适合所有的人群平台作为，以为实现财富增值为宗旨在这里投资，你不需要有哆少过硬的专业知识即使你是理财小白，也可以来这里理财哦

四：理财前先做一张财务之家平台 可靠吗状况分析表

只有了解清楚自己嘚财务之家平台 可靠吗状况，你才能更有方向地为自己订制理财规划做一个财务之家平台 可靠吗状况分析并不复杂，只需要一张表就搞萣了每个人的情况不一样，因此表格的制作也不一样

制作表格的时候有两点要注意：

①如果有购买房子，需要那么表格中要体现，這个负债情况记录可以一个季度或者半年更新一次；

②表格中的资产最好实时记录没到帐的可以先不记。比如说金额过程中，还没有箌账的这笔钱可以暂时先不计进来。

在做好自己的表格后大家对自己的资产也有了一个大概的了解，也能够分析一下自己当前所处的階段；另外一方面通过这样的一个表格，可以了解到自己订制的是不是足够合理是不是足够科学。所以财务之家平台 可靠吗状况表嘚用处还是很大的。

会赚钱的女人是最美丽的青春总有一天会离开你，但是你的赚钱能力不会所以，从现在开始开启你的理财之路吧。

文/浩森金融 互联网 图/摄图网

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《三大理财骗局被曝光，快看一下你是否已经上当了》 精选五

浩小二一直希望大家兜里有足够的钱但是如果真的有那么一天，你急需一笔钱手上又沒有那么多流动资金，那怎么办呢这就要看你平时对这几样东西的积累了。

不要透支自己的信用现在的信用是越来越值钱了。在这个信用泛滥的年代、蚂蚁、满世界乱飞，都是你信用价值的体现只要你能够按时还款，你的额度会在不知不觉中提高

当你急需用钱的時候，这些信用是可以快速帮你获得贷款的它们能解决你的燃眉之急。所以在使用信用卡的时候一定要按时还款，平时也控制好自己嘚消费欲望别过度透支。

现在的社会工作不仅仅是男人的事情，还是女人的事情都要经济独立，才能让自己的生活更有保障一份恏的工作能让你“空手套白狼”，不同的工作帮你赢得的也是不一样的

你的工作越稳定，能获得的信用额度就越高只要信用记录上没囿过大的纰漏，那么大概率是可以贷到十几万到几十万不等的其次就是普通的工薪族，只要个人信用良好能够获得贷款也是概率会同樣很高的。如果工作不稳定那就很难说了。而且你的工龄也会直接和你的信用额度直接挂钩。

固定房子车子不管是个人还是企业，茬中房产是占比最大的一部分。而你的固定资产的质量也会影响你的。

保险有很多种储蓄性质的保单，比如寿险、分红险、等这些都可以用来贷款。消费型保单就不可以了比如意外险、健康险、，不具备储蓄功能是不能用来贷款的。

保单的贷款金额和证券抵押差不多通常情况下，可以到去咨询办理就可以了

理财产品有很多种，当下较为流行的是互联网已经渗入人们的生活，用互联网金融岼台不但方便，收益还比较稳健而且资金也比传统理财产品要强。

比如浩森金融平台手机客户端或者电脑端可以一键操作，不需要專业的理财知识通过浩森金融平台理财，在你急需用钱的时候持至少满7天就能进行，并且不会对所持有标的时间获得的收益造成影响

有了，你的闲钱在平时能帮你挣钱，而在紧要关头还能取钱出来应急哦

以上的这些办法，是能够帮助自己增长财富也能帮忙应急。但这些还是不够的在平时，也要存一些紧急备用金最好留够3~6个月的开支，遇到有比较小的紧急情况也足够应付了。理财是越早开始未来才能越安稳，祝愿每位理财小伙伴不必为了钱而忧愁

文/浩森金融 互联网 图/摄图网

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《三大理财骗局被曝光，快看一下你是否已经上当了》 精选六

在谈中国百姓的十大死穴之前还是先和大家聊聊一个概念：先搞清楚，吧严格来说，這个词应该反过来应该是：理财投资。

很多人整天想理财投资但却连都没搞明白，怎么能去理财投资在此，告诉大家的是投资和悝财是2个完全不同的主题。投资就是投资理财就是理财，两者不可混淆不清

简单来说，投资（Investment）是投资者（包括个人或企业团体）投叺一定数额的资金而期望在未来获得回报收益是把货币转化为资本的过程。投资可分为实物投资（货币投入企业通过生产经营活动取嘚一定利润）、资本投资和（即以货币购买企业发行的和，间接参与企业的利润分配）投资是风险和收益并存的。

那么什么是理财呢通俗地告诉大家，就是理（好自己的个人）财（务收支分配安排）是指我们个人一生的现金流量管理与风险管理，不是为解决燃眉之急嘚金钱问题理财是理一生的财。也就是说理财实际上是一种财务之家平台 可靠吗理念和自我的财务之家平台 可靠吗纪律。

理财更注重嘚是现金流量管理即每日每月或每年甚至更长时间的现金管理因为我们每一个人一出生就需要用钱（现金流出）、也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱每一个人都需要理财。 理财更注重的是风险管理因为未来的更多现金流量具有不确定性，包括、财产風险与都会影响到我们个人现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。

再简单通俗地说吧：理财是每个人都必须要做的而投资则是在理好财的基础（有闲置资金）上再做的。你如果不先理财你就不可能有机会有资金去。弄清楚了投资和理财的概念后峩们再来一一分析，一个普通的工薪阶层该和理财的关系该和误区。

由于职业的缘故每天要接触许许多多手上有一点闲钱的工薪阶层萠友，他们每天为了手上这点辛辛苦苦积攒的资金不要贬值而焦头烂额有的四处打听小道消息，到处听各种各样的讲座看各类理论专镓的理论文章，被一些业务人员忽悠去、、、买什么理财产品之类的钱花了不少，但还是没跑赢通胀反而还亏了不少，越折腾越少

赱了不少误区。事倍功半得不偿失。为此特总结普通百姓在日常投资理财中的十个方面的误区和死穴，希望对所有看到这篇文字的朋伖有所启发和借鉴不要再成为盲目的待宰羔羊。

中国老投资的十大死穴之一

投资理财变成“亏财”很多老百姓一提到投资理财，就认為是去赚钱于是变得急功近利，变得贪婪恐惧甚至抱着赌一把的心态，“堕落”成了一个投机的“赌徒”不冷静分析思考，就被一些表面的高额回报广告所诱惑踏入陷阱，被人骗结果到最后钱没赚到，还亏损不少搞得心力交瘁。有的甚至弄得生活都没着落陷叺困境。更有甚者甚至冒着非法的风险去放“”。

给大家的解穴理念与方法：在我们明白了的本质区别后就应该清醒地意识到，开源節流也是理财最重要的手段之一先理财，在安排好自己的日常生活开支后再将每个月无需动用的资金，或者一年内不会动用的资金用莋投资在投资之前，一定要做反复细致的考察和调查不能只看表面，不要相信任何许诺的一年翻倍赚50%之类的什么高额回报

除非是你囿独一无二的特权拿到某某特权项目，否则都不会有太高的回报。一家企业每年能增长30%已经是非常优秀的公司了。现在各行各业利润嘟不高的大家是否知道，即使是全球投资者们无限仰慕的美国“股神”巴菲特其亲自管理的也不过20%而已，但这对于一个真正懂投资的囚来说已经是一个非常了不起的业绩了。

中国老百姓理财投资的十大死穴之二

投资理财变成“投机炒股”很多老百姓还没有安排好自巳的生活开支，就把仅有的一点资金投入股市期望在股市赚多少多少，更有甚者用借来的钱，亲戚朋友的钱挪用单位的公款来炒股，希望在股市能捞一把以为自己聪明到能战胜市场，能靠股市致富而且还觉得自己是在投资。

结果最后亏得很惨这是近几年来一直非常反对的。这样的心态进入这个还不完善暗箱操作的中国股市，大部分不懂游戏规则的人进入股市道最后一定会亏钱被套

给大家的解穴理念与方法：很多人都知道股市有风险，入市需谨慎但只看到人云亦云，很少看到真正有人能静下来思考股市的风险究竟在哪里洳何规避。在你没有找到规避股市风险的办法没有找到好的指路人之前，最好不要进入股市

此外，在股市一定要用自己合法的闲钱、並且以去操作绝对不能像赌徒一样。先多熟悉股市的游戏规则然后再做好资金管理，在的时候可适当的进入然后在上涨到有一定的利润时要果断坚决卖出，不要贪婪贪字到最后只得一个贫。记住：永远要先保住本金再盈利。

中国老百姓理财投资的十大死穴之三

把“”当成投资理财这是非常不可取的行为。看到有的老百姓把每月的工资被人忽悠到去做这是最典型的对自己不负责任的 “投资理财” 懒人行为。的本质是拿你的钱去赚钱拿你的钱去投资，去炒股炒房他们赚了就给你分一点，亏了你自己扛着

给大家的解穴理念与方法：告诉你的是如果你真的有想去买基金的意识，还不如自己去多花点时间找个好老师，研究一下股市然后采用理念去买一支股票，越跌越买长期买入。有利润就出来一部分原理很简单：自己去至少还知道钱是怎么赚的怎么亏的。

中国老百姓理财投资的十大死穴の四

把买保险当成投资理财最近有很多所谓的什么“投连险、分红险”之类的，看上去很诱人似乎回报很高，迷惑了不少不明真相的咾百姓但实际上，如果你是为去买这类保险那你真是傻到家了。

保险就是保险只要它特有的保障作用能实现都已经万幸了，君不见佷多公司出事了该赔付的都不千方百计耍赖不赔你还指望他给你多少投资回报？认为根据你自己的特别需要去有针对性的购买一份保障（比如医疗或意外伤害）就好当然，如果你是为了买保险逃税除外—比如买完一份巨额保费保险后再退保倒是可以的

给大家的解穴理念与方法：商业就是保险公司拿所有投保人的钱去再，保险公司是最典型的“空手套白狼”的公司保险公司和银行一样，它的钱都是老百姓的它自己只有一块牌子是没有资金的。80年代中期一公司向一个市民推荐一款商业保险，说等到退休后每月可拿到的。

当时50元人囻币相当于一个家庭一家人一个月的生活费还是很值钱的。可现在50元算什么呢不要说到2015年，就是现在在深圳这50元还不够到保险公司領保险金办手续打出租车的费用。 有钱买投连险不如自己去买股票道理同第3条。

中国老百姓理财投资的十大死穴之五

投资理财变成“买房保值”这几年房价大涨，很多老百姓纷纷加入了炒房大军即使不炒房的也害怕手中的钱贬值而把资金去换成了房子，美其名曰为投資保值有的老百姓甚至把所有的一点钱都压在了房子上，甚至不怕背负高额银行贷款和每月支付利息让人很是感叹：不出10年，手上如果有太多的房子将变成一个烫手的山芋……

给大家的解穴理念与方法：房价的涨跌有一个周期。房子在未来多变的政策环境中存在很哆不确定因素，如果一旦的涨幅不再就毫无保值的价值了。中国的普通住宅中低价位中小户型的房子价格上升空间有限。

在过去10年里中国房地产平均累计涨幅超过500%.从长期看，房屋对抗的效果不错但必须从稀缺性和可塑性上进行选择。否则风险会很大。目前房地产資产总量是总量的5倍“十二五”期间，中国房地产业将面临结构性调整如果真要投资房产，请大家记住：一定要从稀缺性和可塑性着掱才能让投资有长期价值

中国老百姓理财投资的十大死穴之六

投资理财变成“”。很多人以为能抵抗通货膨胀其实，这是一个误区從1990年到2010年二十年间，金价共上涨271%年均6.77%而已。如果再把时间拉长到三十年的年化回报仅为3.33%， 与长期的通胀率无大异

也许你听到很多人說会飞涨到多高，但必须注意黄金从来不是用来对抗通货膨胀的，而是用来对抗贬值的、失去信用的货币的黄金最大的问题是它不能產生利息。当通货膨胀到了下半场的时候**开始加息，不能生息的黄金吸引力会下降价格就会下降。

给大家的解穴理念与方法：如果你嘚资金不是几百万不懂黄金的高抛低吸，买黄金没有意义

中国老百姓理财投资的十大死穴之七

按教科书理论投资理财。这几年各类投資理财书刊汗牛充栋但真正有价值的、有实用操作且简单可行的方法几乎没有。经常有网友要推荐什么书之类的生活中确实也有很多咾百姓喜欢买一些投资理财的书来看，以为可以从中找到投资理财的秘诀其实这是最不靠谱的。

我国目前还没有一科真正有价值的专业嘚科可以让每一个老百姓学到的。倒是让这些专家学者的书卖了一个好价钱原理很简单：这个世界不可能有通用的，每个人的实际情況不一样照本宣科会害死人，反而走进一个误区更现实的是：如果每个人都这样做，那方法也就不灵了呵呵

给大家的解穴理念与方法：书上得来终觉浅，看100本书不如你自己去实践和向有实际操作经验教训的人士虚心学习一次，和他们做生活中的朋友不断学习实践昰最好的学习。

中国老百姓理财投资的十大死穴之八

迷信专家学者这几年随着网络和媒体的发展，很多普通老百姓开始越来越关注经济关注投资理财。于是各类形形色色的专家学者开始粉墨登场，有的出场费到了几万10万一次发表了各种各样的言论。但听的老百姓依嘫是云里雾里没有实际操作帮助。

很多所谓的专家学者只是象牙塔里的理论人士可能理论上能说得头头是道，但却没有任何实际操作經验其作用可能还不如一个在市场第一线有经验教训的业务员有价值。原理很简单：真正的人是没时间整天讲课出书的

给大家的解穴悝念与方法：中国的专家学者都是为某个小利益群体代言的。老百姓要学会分辨真伪多和有实际的市场第一线老业务人员接触，和他们莋朋友至少可以让你学到更多实际的经验，避开风险

中国老百姓理财投资的十大死穴之九

傻乎乎地去买产品。很多银行在通货膨胀之際也趁火打劫，推出各种各样的所谓“理财产品”以多少回报来吸引老百姓购买。但最后老百姓会发现这很难实现银行当初的承诺收益大打折扣，甚至亏损

给大家的解穴理念与方法：其实银行发目的很简单，就是拿你的钱去放贷或者炒股之类的有钱把自己的钱拿詓给，为什么你不自己多花点时间研究投资呢

中国老百姓理财投资的十大死穴之十

听免费的。这几年很多老百姓有了投资后，经常去參加各种各样的讲座一些企业、机构也纷纷做起了这类生意，搞一些理财讲座等等，但这样的免费讲座到最后常常变成了变相的产品发布会，无形的产品推销会一些听讲座的百姓迷迷糊糊就购买了他们的产品，被他们发展成了会员……

给大家的解穴理念与方法：尽量不要去参加这类活动否则被人卖了还要帮对方数钱。真正懂投资的人会明白其实免费的东西到最后常常是最昂贵的。可惜的是很多咾百姓竟然连这最基本的投资理财第一课都不能迈过

道理非常简单：即使你花钱聘请专业都不能保证你投资理财就一定能获得收益赚钱，免费的还能让你赚钱！你还是多在市场上去交学费实践，或者找一个可以值得学习的有经验的人士一起前进吧！除此别无他法！

写叻这么多感悟，到最后总结几句话：

1、如果你没有先理（好自己的）财（务），就不要去投资；

2、一个人的一生很短即使是一块冰冷嘚石头你在上面坐3年也能捂热， 如果你能坚持用10年时间做好一件事研究好一件事情，投资某项标的你已经是投资理财高手，你自己就昰真正的实战了

3、如果你不是一个顶尖全才，资产没有一个亿就请你就不要四处开花，听信一些什么理论专家说什么不要把鸡蛋放在┅个篮子里要分散投资的鬼话；因为你不懂那么多行业。

4、如果你真正想理财投资请你耐心反复看完本文后，选准一个产品然后利鼡尽可能的业余时间，找到一个小圈子和志同道合的人一起去研究它，吃透它

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《三大理财骗局被曝光快看一下你是否已经上当了》 精选七

长话短说 最重要核心是：规划。

有了规划之后开源节流，設置保险财生财都是自然发生。

作为一个资深的90后规律的上班族，我一直没有理财概念下个月不会饿死，这个月就敢背包去流浪經常月光，这样非常不好而且没有规划会导致一系列后果，包括换工作薪水会随便开。有时候对方听到数字会惊喜一下觉得我好便宜~( ⊙o⊙ )~

真相就是：如果你不好好规划，财务之家平台 可靠吗这事儿只会更糟不会自动变好。而且会越来越糟

1）学会存钱，分析自己财務之家平台 可靠吗报表找出能省钱 和 需要花钱的地方。

2）薪水是唯一来源时努力做职业规划。

3）将省下的钱按照投资自己，未来应ゑ保险，理财几个板块去区分

4）将收入由单一变成多元。

5）人生规划 / 学习投资

1）学会存钱，分析自己财务之家平台 可靠吗报表找絀能省钱 和 需要花钱的地方。

不需要每一笔都持续记录每天，或者每周记录一次就好大致分析自己主要消耗。

西毒欧阳峰带着杀手洪七去见村民前特意给他买了双鞋穿鞋的杀手比不穿鞋的杀手价钱贵很多。《东邪西毒》

分析钱用到哪里去了减少无用消耗（少吃东西絕对能减肥），提升有用投入（要当穿鞋的杀手）工程师攒钱把电脑换成mac, 绝对逼格飙升。

2）薪水是唯一来源的时候努力做职业规划。

哆分享相关信息尝试给相关博客、媒体投稿。或者多参加线下活动混人脉

如果薪水是3K，5K那些好的职业培训，能让你薪水翻倍这个絕对靠谱。

英文、会计、设计、编程等等培训可以考虑（一定要事先查评论）

其他，可以跟猎头保持联络并建立自己项目记录。请朋伖留意靠谱机会

最重要的一条是，努力工作不是为了薪水而工作，而是那些技能未来会对你有用。

3）将省下的钱按照投资自己，未来应急保险，理财几个板块去区分

唔，每天琢磨怎么做才能薪水翻倍呢？按照这个想法去做所有的项目

不会的去学，做的很赞嘚就拿出来分享也许有人会注意到你，提供新机会：

持续在一个社交账号上发言下次遇到陌生人，能直接给社交账号方便他了解你。嗯适合简历不牛叉的人。简历牛叉直接给金光闪闪的简历，直接亮瞎双眼秒杀所有人直接就足够了。

最初简历不牛叉人生经历犇叉的也很多的~~ 作业本、罗永浩等等~

往死里帮助有潜力的朋友，这是成本最低的天使也是另一种保险形式。

查一次自己的社保能否覆蓋应急需要。重大疾病会怎样需不需要再用商业保险（非分红型）覆盖？

一定要办理信用卡按时还钱，在急需用钱时候用自己信用鉲比贷款、抵押好多了。

不能自控的话可以设定小额度，几千块急需用钱时候，电话通知调整额度

从最安全的开始，银行理财都鈳以考虑。

记得考虑流动性留出一部分自己需要的现金为活期（、等，一分钟到账的不错）以备不时之需

4）将收入由单一变成多元。

仳如我曾经超爱旅行拍了一堆照片丢网络，自己开心而已

有规划的人，会拉赞助出书，开贴持续更新做旅行账号或者旅行代购，媄食评论家等等多种方式让人边旅行边赚钱。

后者更好做了自己喜欢的事情，而且还能养活自己

即使没有收入，也做几个不同项目累积更多经验。

帮朋友做项目做自己项目，或者去回答其他人做项目遇到的问题

如果哪天你有机会做自己的事情，之前所有试错和經验能帮助你少走弯路。

5）人生规划 / 学习投资

比如：1年后买房，2年后买车3年开始养小孩等等…

每、、小孩教育经费、自己、父母等等。

能帮助到有免费也有少量收费的。适合低风险爱好者

高风险爱好者可以另一种规划，无论是哪一种有方向走路会更快。

每个人嘟必须这是肯定的。

一般5%左右也就跟通胀持平，这样下去还是很难财务之家平台 可靠吗自由。

投资才能跳出死循环但投资是最难學的地方。

很多人爱问推荐靠谱高收益的吧，给大涨我给你分红。

基金，信托等等，是按照收益分红

干嘛不要相信专业人才，洏要相信网络无法拿到佣金的陌生推荐

最后，写给曾经的文艺青年：

我知道规划不是最重要的动力“爱”才是。

但只有自己强大才能帮助自己喜欢的人。

也许Ta喜欢当流浪海边看花看云写诗描述湿润的海风~

如果这样，大家还不会饿死晒成鱼干~

这是学理财的最大动力~~

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《三大理财骗局被曝光，快看一下你是否已經上当了》 精选八

有的人一辈子都在忙忙碌碌，却一无所获这时候你有没有想过，你错在哪里呢

虽说不努力的话肯定是没有收获的，但是如果努力工作了就不代表一定能挣钱，这还要看你的挣钱方式

浩小二有个朋友，这位朋友从小就很努力读书但是因为家庭困難，不得不辍学打工打工的时候，他当过农民工摆过地摊。经过自己的努力赚了一些钱然后又自考上了一个很不错的大学，毕业以後进了500强的企业

在听到这，是不是有很多人认为他的生活就开始好起来了？朋友他虽然通过自己的努力把自己的学识提升了一个层佽，而且也有了一份不错的工作他也很努力，每天加班加点地工作业余时间还用来学习。

但事实是残酷的他很努力工作，工资也涨叻但房价却涨得比工资还快，他攒了几年的积蓄只够办一场婚礼，连一套房子的首付都不够而不断地加班加点的生活，却把他的身體给拖垮了……

浩小二想说人生是需要努力，但是能不能换一个方式去努力呢

在现在这样的社会时代上，有很多人都像上面这位朋友┅样从小就被灌输了要努力的思想，以为只要坚持不懈就终有出头的一日却没人从小就告诉你们：要学会以。

房价飙升、物价上涨……大家有目共睹如果一味地埋头苦干，你只会离好生活越来越远想要改变这种情况，那么就得从改变自己的思维做起

钱不是省出来嘚，而是挣来的人的精力是有限的，不可能像个机器那样24小时都在挣钱这时候最好的方法就是拿闲钱去投资，让钱生钱也许有人说，投资来的钱太少了但财富并不是一口气吃成大胖子的，都需要从小钱累积起来

简单点说，努力工作就是我们打开幸福的一扇门而悝财就是我们打开幸福的下一扇门。工作中挣到的钱要通过理财规划，合理消费才能让余钱生出更多的钱，从而增加我们自己的资产继续支持我们的消费力。

理财投资需要学问并不是说就一定是好的投资。对于大家来说能有一个地方让自己把钱放进去，除了控制沖动消费的作用外还能让自己的收益稳健增长，这才是姿势

不要一味地工作挣钱，学会理财积累更多财富，在需要的时候可以用來改善我们的生活质量，让生活更有目标而这一些，浩森金融可以帮你实现

文/浩森金融 互联网 图/摄图网

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《三大理财骗局被曝光快看一下你是否已经上当了》 精选九

6月18日至19日，2016大学汇丰金融暨北京大学汇丰商学院EDP“CHINAGT”年会在北京大学百周年纪念讲堂举办

本文整理于，江南愤青在论坛作了“展望——冬天有的时候就是不适合打猎”的主题演讲

去年的时候我一直说这兩年将是资本的寒冬，冬天有时候就是不适合打猎没有机会的时候就是没有机会，安静趴着熬过去就是春天，要让自己活下去等到春天的到来。

专家讨论问题比较严谨喜欢用数据支撑结论，而更多的是靠猜因为投资必需要有前瞻性。当数据都能被统计的时候基夲意味着其丧失，所以听投资人的演讲听者一定要小心因为我们的结论往往很不靠谱。加上投资本身是以小搏大的过程赌错了无非亏點小钱，对了可以赚很多钱所以往往都是开放性设想问题。尤其是一级市场中的早期更是如此我们都是非常乐观的去设想未来的各种無限可能，于是很多结论和逻辑听着有点像“愤青”但我认为多了解一些不一样的声音也是有好处的。

GDP增速放缓将引发收入衰减

刚才有演讲嘉宾提到我国当前居民的整体收入水平增长高于GDP的增长这里我有点不同的意见，原因在于过去的收入数字慢于GDP的数字反映GDP增长传導到收入这个过程是需要时间的，从而形成了相对滞后性一旦GDP增长放缓，收入水平也就会跟着下降从而低于GDP增长，这个是必然的趋势

至于GDP增速为什么下降，这个没办法解答因为很多时候未来是无法推演的，只能凭借感觉他没有可被用作讨论的任何依据，只能根据┅些细枝末节的观察来揣测未来的可能性而已我回国的几个月时间，去了不少地方每到一个地方都会跟相对底层的人聊天，在收入方媔我问他们今年的工资是否有一定幅度的增长，他们说不要萎缩就很好了我跟很多实业基层的员工聊，他们也这么说

所以我斗胆下個结论，今年并非是大家所预期的消费升级的一年因为消费升级的基础是收入增加。但是与数据相反的现实是大部分企业面临的不是收入水平增长的问题，而是能否保住去年的收入水平在座的可以回去问问自己朋友的收入是否增长了。

我总觉得专家喜欢的数据其实夲质反映的都是过去的情况，而我们更关心未来会怎么样但现实往往就是，过去怎么样是预测不了未来会怎么样的春江水暖鸭先知，偠预测未来只能深入基层了解市场，而不是坐在办公室里看数据和报表我自己走了很多地方后的结论是，未来三年我感觉并没有大镓想象的那么乐观，收入衰减会很严重过去三年，我们在一片狂热中投资了200多家公司但是今年，看到这种趋势后我们整个上半年只投资了3家企业。

??不管还是投资赚钱的根本在于实体盈利

再跟大家从理论上讲一些我自己关于金融层面的逻辑。金融一般归纳为投资囷借贷两个范畴但是这两个范畴的背后，本质都是实体盈利如果实体不盈利，那么意味着投资不能赚钱无法获得投资收益；借贷则意味着资金借入方不能赚钱，也就必然不能归还资金借出方的资金最终的结果就是借贷崩盘，投资打水漂金融出问题。

相对而言借貸的逻辑更加难以运作，从我自己角度来看借贷有两个特征很明显。第一个特征就是借贷行为的客户群体相对狭窄必须是那些不好不壞的群体，客户好了一般就不需要再借钱了，不好那就了。所以最终的结果要么就是一个不断消灭自己客户的过程，要么就是被客戶搞死的过程这是借贷一个非常明显的特征。

马云曾经骄傲的说你看，当年借给我五十万的人我就还钱了，说明小企业也是有信用嘚但是他不知道的现实，就是他是发大财了的但是那个借给他五十万的人，现在估计还是穷光蛋这个就是借贷的核心逻辑，你没有積累你无法跟客户一起成长，客户一旦好了就离开你，你陪伴着客户度过了最困难的时光结果客户一好就跟你没什么关系了。为什麼借贷必须锦上添花而不能雪中送炭？核心是因为无法分享未来的收益

借贷的第二个特征是没有积累。前面说了因为你无法分享客戶成长带来的高收益，那么你永远只有恒定的一百万，你收10%的利息扣除4个点，运营费用2个点那么意味着你最多赚取不到4个点的收益，但是承担的是一百万的风险也就意味着你过去做了一百笔业务，都赚了突然有一笔业务出了问题，哪怕过去做的再好最后你都是迉，因为收益无法覆盖

所有做借贷的金融商业模式，看上去是暴利但其实是非常脆弱的，随时会面临崩塌的风险我国的银行业非常典型，过了十几年的好日子也会突然在一两年内就亏掉过去几年赚的钱。这个就是典型的借贷逻辑是非常脆弱的。也是为什么我不看恏所有承担信用风险的商业模式根本原因也是为什么我离开银行业的核心原因。无论对企业和个人借贷都是缺乏积累的行业，长期来看他只会让你变得很狭隘和无知。

从这个点上看投资就稍微好点，投资是相对有积累的行业他风险是恒定的，但是收益是不确定的所以，相对来说投资感觉上会更有积累一些你过去做了一百笔交易都亏了，可能未来一笔赚钱了立马就把过去的亏损给收回来了，投资的收益和风险相对更平衡一些

但是，无论借贷还是投资终极收益都是来自于实体的盈利。一旦一个市场无法贡献利润那么无论伱前面估值怎么高，声势怎么浩大都没有意义，都是一场击鼓传花的游戏而已所以，一旦逻辑设定在市场盈利这个基础上我们就会發现，目前的整体市场其实是缺乏市场盈利的机会的那么反过来就是意味着金融的整体性机会在丧失。借贷业随着实体企业不振坏账率攀升，市场观望

我很早前就说过，目前市场的格局是好人不借钱借钱的都是坏人，为什么因为，实体经济不景气导致很多人哪怕有资金在手也找不到赚钱的机会，所以都不会选择去借钱，因为借钱是要还的而那些坏人，因为不借钱就活不下去所以必须依赖借钱活下，不得不借钱就出现了好人不借钱，借钱的都是坏人的诡异局面本质其实都是实体经济不景气带来的。

从这个角度来看金融业是典型依附于实体经济的一个带有强周期性特征的行业。在实体普遍盈利的时候你会发现个体风险虽然有，但并不是那么重要我記得我十年前放贷款基本上不需要进行太多的风险审核，大家都会按时还款为什么啊？因为那是个基本上都赚钱的年代当大家都可以賺钱的时候是不太会有人会来和违约的，而现在呢老婆小孩子抵押给你都照样跑路，因为当一个人赚不了钱的时候就意味着怎样都还鈈了钱。从借贷角度来看还款能力一定比还款意愿重要很多。

跟借贷一样的逻辑投资的核心也是市场盈利。前面说过给别人投资钱，最终都是期望分享投资收益的而且是远远超过借贷的利息收入、分红收益或者性收益，但是当市场无法形成这样的的时候如何兑现投资收益呢？过去几年很多人都跟我说市场很好赚钱啊，你看谁谁赚了几百倍，谁谁赚了几千倍

第一个问题是，这些是普遍性案例还是个体性案例？

第二个问题是有几个人真金白银的拿到了钱呢？许多看上去赚了很多倍的项目最终都是需要变现的，变现一方面鈳能是分红收益另外一方面就是的股价交易收入。但是过去几年轰轰烈烈的市场又出现了几家所谓的赚了很多钱的呢？最终能不能变現还要看企业盈利的基础但是这种盈利性基础，目前来看是非常脆弱的，因为市场普遍性盈利的状况基本不存在

诸位都是企业家，想问一下大家觉得這几年有没有感觉赚钱很难？现在你们的困境是什么我自己跟很多企业家聊过，普遍的困惑是找不到赚钱的行业

現在，个别行业或许还能赚点钱大企业要赚钱很难，大家都很迷茫不知道该去哪里，我看到不少企业都转到金融行业，希望在金融業里博点机会但是一个市场金融越旺盛，恰恰证明了实体经济越不好这个就是现实，但更现实的事情其实是金融业从长周期来看往往是大面积的牺牲，因为金融本质还是零和博弈市场更残酷的是20%的参与者会赚取剩余80%的钱。

??赚大钱都是时代给予的机会而不是个囚能力

在整体不盈利的结论基础上，我们能做点什么呢我个人感觉作为个体最好的办法是学会休息，学会不折腾学会等待。我在的时候感觉实体机会很渺茫，劝很多企业家离开实体行业干脆卖掉企业，去游山玩水什么事都不要干，一年花不了几个钱

回头看到的現实就是，出去玩的都活得挺好而那些在家里勤勤恳恳干实业或者每天努力放高利贷的人，最后都死得很难看在一个没有机会的行业裏，其实你越努力死的其实是越快的。我们还是要学会在大时代里做符周期的事情这有助于你活的更好。

我很多年前写过一篇《扯淡賺大钱的逻辑》网络上很多人在疯转。其实这句话的核心思想就一点：绝大部分赚大钱都是时代给予的机会而不是因为你的个体能力卓越造就的，所以要学会辨别不同的时代特征选择符合时代特征的事业比你每天勤奋努力更为至关重要。后来很多人驳斥我是机会主义鍺或者风口论者

我自己把过去三十年简单做了个分类，我觉得可以分为三个大周期前20年，也就是80年代到2000年这二十年是劳动赚钱的时玳，那时候出卖劳动力是可以赚钱的因为物资贫乏，我自己小时候跟姐姐卖冰棍五分钱进来，卖一毛五三倍的毛利，很丰厚了那個年代，肯干点的人都能赚钱很多万元户都是跑运输的，家家户户都能赚钱那个年代，越勤奋越辛苦，赚钱越多

而到了2000年以后，則是靠资产升值的年代银行业不断地进入货币扩张的阶段，钱越来越多最后就往资产泡沫化的方向走。这时候你发现大量的资产大幅升值，最终的结果就是努力勤奋已经不赚钱了关键是依赖资产升值赚钱。你再勤奋再努力不如买一套房子划算，所以过去十年出现佷多所谓的悲剧故事很多人很勤奋努力的把自己家房子卖了去做实业，头发熬白最后终于把自己当年卖掉的房子给买回来了。

回头看這个十年其实你啥事情都不用做，买房子就行了02年开始计划买房子的话，差不多到现在基本上都是十倍以上回报算上五倍杠杆的话，基本上就是五十倍回报很多人勤奋努力工作一辈子，也没有这个时候买一套房子赚的钱多这就是现实。

许多企业家也是如此其实實业本身并没有赚太多的钱，但是他们的企业土地产房升值所带来的盈利远超过他们企业的实业利润。于是最终的结果都表现为资产升徝这个十年如果你不参与到资产升值的逻辑里去，你基本就被抛弃在财富之外了这也是为什么过去十年，福布斯的首富基本上都房地產商和煤老板等一类人了当然后者随着整个十年的结束而崩盘了。总的来说过去很多牛逼的企业家，并不是他真多牛逼而是在这个姩代加了杠杆带来买入资产的结果。

而2010年以后资产升值的逻辑也不存在了，变成了资本大爆发的年代从2010年到现在，你只要被资本喜欢仩就会发现赚钱的速度和规模，远远大于以前的任何时代我们看过去进入阿里和京东的人，很多都是大学刚毕业的孩子但是赶上了資本爆发的年代顺着资本的趋势，很快就被推起来了过去几年，随便一个互联网小伙子一个想法就能拿到几千万的估值，就能超过很哆干了一辈子的企业家所以当一个行业起来的时候，跟你的个人能力没有太大关系关键在于你是否在一个正确的年代做了符合这个年玳的事情。

当然有很多人是无意识的有很多人是有意识的。前者是祖坟埋得好的结果后者是眼界格局高的结果。从我个人感觉来看絕大部分的有钱人都属于前者，属于后者的微乎其微所以，我一直觉得这个年代赚大钱的人往往不辛苦，辛苦的往往赚不了大钱这個是非常现实的情况，要学会认识到现实不要自我催眠。

在我看来钱分为辛苦钱和泡沫钱，辛苦钱赚的是社会的平均利润泡沫钱才昰大钱。你们去看一个股票如果不泡沫化了，那最多就是赚分红的钱那是稳定利润，而只有被资本看上了让他的股价远远超过他实際有的价值的时候，你才能赚到所谓股权的差价然后才会有所谓的大钱的机会。

其实本质来看一只股票十块钱和一百块钱，上市公司夲身并没有太大的变化至少肯定不会有十倍的差价，变化的只是投资他的人的预期而已所以，只有泡沫来了才能让价格产生巨变，伱才能有机会转到其中的高额背离带来的泡沫钱这个才是大钱。房地产其实也一样一套房子十年前卖2000元/平和现在卖20000元/平，本身都是居住功能并没有什么实质性的改变，但是带来的价格变化却是十倍甚至更高那说明什么呢？说明只有价格和价值背离了你才能赚到大錢。

纯粹从赚钱角度来看我喜欢泡沫。所以我们过去几年特别喜欢泡沫化带来的一些机会，这些机会往往是人极度乐观后产生的预期變化带来的机会这种机会来的时候，并不需要你太多的能力你就能赚到一些钱，所以我总是告诉自己只有当傻瓜也能赚到的钱，才鈳能是大钱依赖能力带来的钱，一般都是稳定的平均利润尽量让自己承认自己不能干是非常重要的。

??未来的竞争要将能力与成本掛钩

在这里我自己谈下我对能力的看法，其实大家在谈能力的时候一定要记住，能力一定是跟成本挂钩的脱离成本考虑，你会死得佷惨德州扑克在中国最近很火，但你会发现在中国的那些高手基本都玩不转，在中国打德州跟比大小本质是一样的为什么？因为中國的土豪太多人家压根不按概率算法出牌，反正兜里都有钱然后把把ALL IN，好好一个比精算概率的游戏变成了比谁兜里现金多的游戏，壓根没办法玩

前两年中国就是这个阶段，钱越来越多“乱拳打死老师傅”的年代，有逻辑有能力的专业投资人最后往往干不过那些業余投资人。因为业余投资人不讲逻辑只讲成本。你问他为什么投资他往往说，没为什么啊反正钱也没地方去，去澳门赌博也是输不如随便给个年轻人或许有一些机会啊。你听了只会很无语这就是成本不一致带来的能力不一致。

我有一段时间研究乐视乐视这样嘚公司会大量的给你讲故事，讲未来有多好而投资者往往喜欢这样的公司，就会给乐视很多的未来的钱最后的结果是什么呢？同样一囼电视乐视三千块钱的成本，其他公司也是三千块钱的成本但是乐视可以买一送一，电视机免费给你或者折价给你，三千块钱卖两芉块市场卖得越多，报表越好看销售额在增长，于是股价反倒越来越高而别人不行啊，三千块钱不可能低于三千卖啊否则报表很難看，所以这个结果就是我越来越喜欢你，我会给你越来越多的钱

当你跟对手不是处于同一成本线的时候，你就发现很难打赢他到朂后他可能直接把你给收了。打输了没关系打赢了就很牛，他是把未来的钱折现的模式但是从产品质量上说，你说乐视电视比康佳电視好很难说。能力好的公司很难说一定打得过成本更低的公司

滴滴打车也存在这样的情况。摇摇招车在北方地区做得特别大腾讯找咜投资，它不让腾讯投腾讯反手投了滴滴打车，投了以后马上开始和快的打车拼价格战最后摇摇招车就没了。你的成本跟人家不一样最后结果能力再强都得死。所以未来的竞争已经不是传统的肉搏式的竞争而是全方位、立体式的竞争，如果能力不能和成本挂钩单談能力会很难。

??背离实体经济中国进入债股双杀时代

最后谈谈我自己的几个顾虑吧，很现实的顾虑其实前面也提到过了，未来最夶的问题其实是虚拟经济和实体经济的背离我越来越感觉到现在虚拟经济已经到了强弩之末，其实只要问问滴滴打车估值300多亿美金到叻二级市场你们愿不愿意买就行了。

过去3年多来的混乱投资格局走到今天，涌现出几家大公司上市又上了几家公司？十个手指头数得絀来这就是我们过去三年砸了数百亿美金所剩下的格局。当大量的钱砸下去普遍不盈利的时候那么市场会是什么样子的格局？这个泡沫到了今天随时会破而虚拟经济一旦破了，实体经济本身又没能有效回归那么新的增长动力就找不到，这时候市场的寒冬就会比较明顯所以我说中国进入债股双杀的年代，债意味着实体经济违约增加股意味着投资机会的系统性消失，带来的后果其实是很可怕的

另外一个顾虑，就是当下非常火热的消费分期的机会我感觉也很危险。互联网这个东西最大的作用其实就是把一个标准化的东西，无限赽速的复制最终的结果就是把本来可以赚十年钱的事情，快速极致的压缩到两年内把钱赚完然后一地鸡毛。事实上就是这么个现状，消费金融的本质上其实是要求个人收入水平的有效增长而个人收入水平增长的背后，其实是实业的增长实业赚钱员工才能增加收入，然后才能支持分期

但是我前面说过，收入水平增长本身是不现实的在这个基础上，你还扩大消费支出最终结果就是大面积违约的赽速出现，寅吃卯粮的格局这个逻辑非常简单。最后带来的问题是什么是消费分期大面积的崩塌，给好人放贷款放完了一般会向坏囚放贷款，坏人放完会向更坏的人放贷款美国的次贷危机就是这样。这两个问题叠加未来两到三年，甚至三到五年都不会太好

??保持流动性将是未来赚钱的逻辑

那未来坚持什么样子的策略会更好呢？我跟很多专家的思考是不一样的大量的人在鼓吹人民币越来越不徝钱，我觉得该分开来看我个人感觉未来的中国，对外是贬值的但是对内可能是升值的。汇率很大程度向下行可能是共识但是对内角度来看，人民币会越来越值钱许多人都觉得怎么可能，央行大面积放水怎么会越来越值钱，很快就不值钱了才对我真心不这么觉嘚，从货币银行学的基础知识可以推理出几个简单的逻辑

第一，货币的创造只能来自于央行注入基础货币但是这块货币本身的额度是佷有限的，它被称之为高能货币是需要通过商业银行的扩张才可能真正增加市场的货币供应量。这里起很大作用的其实是商业银行的信鼡扩张如果商业银行不能有效扩张信用，那么货币之水就不太会泛滥

事实上，最近市场上的放水效应是不明显的也感觉不到，在08年㈣万亿里面起最大作用的其实是商业银行是大量扩张了信用所带来的结果。而目前我国的商业银行惜贷情况非常明显大量的商业银行非常谨慎的发放贷款，原因前面也说了现在这个年代好人都不借钱，借钱都是坏人的年代必然的情况就是商业银行放款意愿大幅度下降，从而使得市场上资金的扩张是非常有限的并不会形成资金泡沫化的格局。

第二为什么钱会更值钱？这其实跟虚拟经济泡沫破灭是楿关的当你身边曾经的有钱人变得一个个都没什么钱的时候，其实变相意味着你的钱就越来越值钱了虚拟经济崩盘，是大概率事件這个逻辑是能理解的。

因为虚拟经济的价格是根据成交价计算的你说现在一百亿估值，那就必然意味着有人要用一百亿的价格成交了伱要让你的估值再上行，那就必须要有更高的成交价才能支撑那么就意味着要有更多的货币支撑这个交易。

事实上绝大部分的投资是无法有足够的货币支撑的市场货币增量总是不断降低的，而股权本身不创造货币这种情况下，绝大部分的虚拟经济都会面临估值下行那么相应的投资人的财富缩水就是大概率事件。当大家的财富都缩水的时候甚至个别企业家的资金链都面临紧张的时候，如果你能保持充沛的流动性那么必然意味着你的资金会越来越具备价值，更加的值钱了至少相对价值是明显增值了。

所以我个人感觉未来赚钱的┅个很重要的逻辑就取决于流动性，怎么理解很多人问我，、北京的房子能不能买我从来不认为一个东西能不能买跟东西本身有关系，而是跟你有关系你是谁最重要。你很有钱那么OK，随便买；如果你本身钱不多那就算了，这个就是现实同样的房子，不同的人问峩结论必然是不一样的。就我自己而言我的结论是:与其一线买房不如二线，为什么便宜而且流动性好

从我的角度来看，在你的安全邊际越高的情况下那么你承受风险的能力必然增加，而越能承受风险的人所博取风险高溢价的可能性就会增加。这个逻辑是非常清晰嘚保持足够的流动性，可以让你有机会去博取更高的风险溢价而流动性不够的情况下，则会丧失各种机会我今年二月份回国，当时囸好跌破三千点我说如果你是空仓就可以买一点，如果你是满仓那没办法必须砍仓所以同样一个点位，同样一个资产能买不能买跟資产本身没关系，跟你有关系你的流动性越安全，你越有机会搏取高收益

我自己是一个业余投资人，五六年时间投了200多家公司说实話，我什么都不懂因为早期都是不确定的机会，我都是瞎投资前几年，我见到一个不错的年轻人就会给他一点钱很多人说我很激进，我觉得我一点不激进因为给他的钱都是小钱。因为从我个人配置来看我90%的钱都放在稳定的收益上面，每年赚取一部分的利息收入嘫后我拿这利息收入去做投资，投完亏了就亏对我不构成任何影响。也正是这个原因我投资并没有什么太大的压力，从而我可以博取┅些极高风险的机会但也因为风险高，所以别人跟我竞争的机会就少；我就能拿到很不错的价格投资是反人性的，只有反人性反周期嘚时候才能拿到更低的价格，才有机会如果大家都看好了，你是很难博更高的收益的

所以，未来保证你的资产安全才是重中之重保证安全的情况下，大钱不动拿点小钱去玩，下个闲子或许有机会。投资为什么拿小钱去玩因为投资长期来看是周期性，九死一生甚至百死一生如果你指望通过投资过得更好，那不可能你必须要有一个会下蛋的母鸡，让鸡蛋孵孵出来就孵，孵不出来就算了鸡詠远在是最重要的，它不会让你饿死

现在各种折价机会很明显了，我前段时间去了趟神木发现很多老板都开豪车，住豪宅但结果呢？没钱加油为什么啊？因为没现金从一定阶段来看，只有现金才是你的钱其他都是假的。这个时候谁有现金，谁就能博取高折价嘚机会

??投资是生命与事业的延续

最后，再谈谈我的不成熟的、不逻辑我也只是玩票性质做的投资，并不成功没什么显赫的业绩，赚点小钱而已别太把我的想法当真。

第一件事情想提醒投资人千万别碰三件事情，吸毒赌博，不设底线的投资一般来说稍微有點钱的人，不碰这三个基本上不会死人前面两个好理解，第三个其实真做起来还是比较难的其实投资这个事情，最忌讳的就是不设底線今天投一点，明天投一点后天投一点，投到什么时候是头都不知道这种投资千万不要干了，再有钱也经不起折腾能否成功很大程度上是不确定的。最好是拿出一笔钱投完就完了，有机会就有机会没有就算了。

第二点我自己最深刻的感觉就是千万别觉得自己無所不能。很多事情一旦你所在的时代不在了，你再能干也没用海尔的张瑞敏也提出这个说法，时代创造伟大的人物国美黄光裕在牢里曾经给陈晓写过一封信，他的意思是我们应该不断地扩门店只有我们的门店足够大，别人才能进不来这句话有道理是吧？过了两姩发现一点道理没有了因为互联网来了，你发现过去最强悍的东西都是你的负担线下门店越多、成本越高、代价越大，还没法打掉它曾经是你认为是巨大优势的资源，一夜之间就变成了负担时代一改变，什么都变了

企业家要有投资的心态，往往是要承认自己不能幹尽量把机会都留给年轻人。别有事没事要跟年轻人打很多人你一定打不过他，但你可以成为他爹打不过就投他。当年苏宁不跟阿裏去打架没事给点钱，现在就是阿里他爹了也不会是反一反的格局了。微软投了很多硅谷的公司各种各样的公司，凡是危及到微软嘚公司都去投一点谁也不知道哪个小孩就起来了。雅虎当年最好的时候投了阿里现在雅虎的日子那么难过，但是因为有个孩子叫阿里现在日子多好过。

可以从生孩子的角度来考虑。很多企业家都有如下三种情况第一种情况是总觉得企业就如同一个小孩，是自己从尛养到大的有必要扶着他走到最后，这是有问题的孩子长大了，就该放手让他赶紧结婚去别都娶媳妇了，你还每天陪着一点意义嘟没有，你应该让他去生孩子或者你自己去孵化别的孩子

第二种情况，很多人就想着只生一个孩子这也是有问题的。孩子一定要多生只生一个孩子容易坑爹。比较正确的做法应该是你去投资一批生出一批孩子，只要有一个孩子光宗耀祖你就牛了从投资角度上投一個的成功概率几乎为零，而且还容易被绑架

第三种情况，一定要在最好的年纪生小孩你在最好的时候生孩子能够陪他养他，等到你自巳都不行了再养一个小孩80岁生一个小孩，小孩还没养大你就死了许多企业家都是自己快不行了，才想到去转型去孵化事实上自己都沒办法活了，还怎么转型

投资本身应该是生命和事业延续的过程，而不应该是你自己去主导一件事情你去主导一件事情，就会发现这件事变成你的事了所有的能力都依附在你身上。我们很多人投了很多事以后事必躬亲，最后都死了这种控制性思维也非常可怕。很哆企业家认为资源是我给的想法也是我给的，钱也是我给的凭什么他做，但是却没想过你自己是否能做的起来？

工业时代和互联网時代的区别是对资产控制的不一样工业时代1%的股份意味着几千万的资产，互联网的时代1%和100%没有任何差别因为做不起来都是零，互联网時代是一个时代股份的比例控制权，你如果认为你可以干得起来那你就控制。如果你是靠团队的你就给他足够的股份，让他认为是為自己干而不是为你干，否则他一定不会跟你干所以，责权的对等一定要想明白做一个好的投资人而不是做一个好的控制人。这个姩代能干的人往往不忠诚忠诚的人往往不能干，就是这么现实

此外，我提醒各位企业家千万不要去投你擅长和熟悉的行业。这跟很哆人的想法是相反的许多企业家总是说不熟悉的不投资。投资是要看大格局而不是看小格局的有很多行业势必衰落，势必衰落就意味著你把这个行业全投遍了你也没有任何机会，一点机会没有

我有时候想，我都快40岁的人了比我年纪大的人都能够看懂这个商业模式，那这个商业模式就一定不是新兴模式也就不是具备可投价值的商业模式。未来一定是一个现代人不太容易看懂的是搞出一个新的东覀，把以前人干死的过程所以，你作为老一辈企业家都看得懂的商业模式我才懒得没兴趣去投资。尽量多相信年轻人投资一些他们囍欢的东西，比投资你喜欢的东西更具备未来

当然，我也承认投资分两种一种是补短板，从互补的角度考虑问题投出一块可以让我現在更好的短板来。但是这个前提是你要确认行业是有机会的。另一种是从生命和事业延续的角度上投出一些还不错的个人让年轻人荿长，他们成长你也就成长了还有一句话是少混圈子，因为混圈子容易失去未来会让你的眼界越来越集中在某个圈子里面，最后把好東西漏掉了以前讲志同道合，现在要在志同道不合的人身上多学学互联网就是跨界的特点。一不小心你就走到别人的领域而把别人幹死了或者被别人干死了。

最后总结下短期来看，我个人比较悲观但是悲观到一定程度就会是乐观，因为冬天之后是春天冬天有时候就是不适合打猎，没有机会的时候就是没有机会安静趴着，熬过去就是春天

另外，实业空心化也好什么化也好，到一定阶段是什麼你会发现那些去产能，产能淘汰得差不多的时候机会又出来了，就是这么一个过程大宗商品也好，什么也好长期低迷总会有一個机会，等到大家不愿意玩了一部分走了，一部分死掉留下的机会就出现，这是反周期理论

总归来说，市场就是这样周而复始的朂后衷心祝愿大家会有更好的明天！

《三大理财骗局被曝光，快看一下你是否已经上当了》 精选十

入市以前要先了解这是一个怎样的市場：是全世界众多经济大国参与的货币之战，他是国际金融和国际资本流动的晴雨表每天的是几，因为这个市场不像股市不能增值。

洇此这里有个铁打的规律那就是你要想生存下去的话，只能做少数人——少数中的强者！

你的对手是谁也就是说你要挣谁的钱，你知噵吗

他们是各国的中央央行，商业银行他们可以影响到汇价小幅度波动，由于资金巨大并可以做套息交易，他们轻易不会赔钱

还囿就是机构，他们有着大笔的资金和强大的智力资源他们可能会赔钱，但他们仍然是无比的强大

然后是生存下来的投资经济人，既然能够生存下来自有他们生存的道理，他们的生存经验是市场新手所无法比拟的而且他们也是经过时间证明，能够挣钱的人

剩下来的僦是者，大多以为主这部分人是市场的主体。

西方已经有几十年的历史科学发达的今天仍然没有一套稳定盈利的数学模型，这是一门建立在经验之上的科学如不经历市场的严格和长期的考验，根本不能成功

永远不要被一夜暴富的“承诺”所诱惑。

最忌讳草率入市投资者在进入市场前，要做足功课多听讲座学习。

许多人想要别人的交易系统其实这样的工具很容易拿到，但工具就像武林高手手中嘚刀剑新手拿着他，只能防身出击胜率太低

而高手即使手中没有刀剑，仍然杀敌于无形这就是经验、经历的差别。

因此还是要在长時间的学习、积累中获得有价值的东西去应用在自己的交易过程中。

历程分两部分首先是学习的历程，其次锻炼的历程这两者缺一鈈可。

首先是要看上三五本籍好书至少要读上两遍或更多。慢慢来不要怕慢，不要怕不懂怕的是静不下心来，不能系统了解行业

唎如学习30个以上的指标和所有基础理论，然后上手做两三个月的模拟盘以便入门，这之后要准备一些资金开户了等你第一份资金之后，再注资再开始一轮新的学习和操作，直到你形成自己的交易系统为止

最后，你一定要建立起自己的一套经过试验证明能够盈利的交噫规则这种规则细节上每人都不同，甚至区别很大但重要的是合适于你的操作；在这之后，你的帐户余额就会象时期的曲线一样上丅波动，而你会在这一时期不断的修改自己的交易规则，使其日臻完善同时你可能在这一时期已经尝到了盈利的滋味了。

5必须经历的 3 個阶段

第一阶段：克服心中的恐惧和贪婪

尽管有了好的交易系统，但在人性中有着很难克服的两种情节那就是恐惧和贪婪在面临较小嘚市场波动或者自己的交易策略完全和市场趋势相反时，如果交易者缺乏耐心一意孤行，仍旧坚持交易那么将会面临巨大的风险。

在電影《甲方乙方》里有句名言,“英雄就不是一般人”的确，想在这个市场里站住脚的人那肯定就不是一般人!

这点听起来很容易，规则昰你自己建立的自己遵守自己的纪律有什么难的。你错了在无人监管的情况下遵守纪律其实是一件非常困难的事情。到了那个阶段伱自然会明白，其实这比克服恐惧和贪婪要难的多！

当经过了上述两个过程那么恭喜你，你已经能做到让账户余额飞速增长的状态了

那么，第三阶段来了：不管你在现实中如何成功在这个虚拟市场都要做到谦卑和敬畏，并且只把外汇当作一种养家户口的职业而你只昰这浩瀚的市场中微不足道的一员！

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