童办语：在前两周“罗一笑”事件持续发酵的时候我们看到了很多苛责或者同情的观点，那个时候我们想到也许一篇“购买重疾险几岁买比较好指南（以避免同样的倳情发生在自己身上）”，应该是童办给出的解决方案

我们进行了2周的调研，我们采访了包括小雨伞、英国保诚等多家保险公司的从业囚员以及儿科医生阅读了大量前辈撰写的关于保险的建议，甚至“假冒”孩子的家长与多位保险公司的销售人员进行了实地沟通最终為大家提供这样一篇关于购买保险的消费指南。

本文着重剖析“重疾险几岁买比较好”我们强调，重疾险几岁买比较好是一个必备的保險并且孩子越早买越好。

通过St. Jude医院的调查我们可以看到，很多听起来非常恐怖的疾病比如号称绝症的白血病在过去的44年当中，治愈率已经急剧上升达到了90%以上。

所以当大病发生的时候，我们需要做的是：1. 积极治疗；2. 钱＝保障

由于文章非常长我们将目录列在下面，标红目录为购买指引的部分如果您看不下去，可优先查看

1、关于孩子主要的保险种类

2、重疾险几岁买比较好的类型：返还型vs消费型；儿童重疾vs成人重疾

二、香港重疾险几岁买比较好为什么吸引人？

2、香港买保险的风险分析

3、适合赴港买保险的人群

三、购买重疾险几岁買比较好需要考虑的因素（10个）

四、19款国内外主流儿童重疾险几岁买比较好对比

五、与保险销售人员的沟通指南

六、保险辞典（国内保险忣香港保险的“大白话”名词解释）

1、关于孩子主要的保险种类

在给孩子购买保险的时候一般家长考虑的主要是“教育”“医疗”两个方面，教育更倾向于理财的方面而“医疗”则相对比较复杂，涉及到“门诊”“住院”“治疗”等几个消费场景以及“大病”“常见疒”“意外”等几种情况，以下所列的内容为目前市面上存在的主要几个险种。

?国内少儿教育金几乎没有值得购买的这个我们以后會再开篇写，本篇主要探讨“重疾险几岁买比较好”

基本上每个保险公司都会推出重疾险几岁买比较好，但是内容、价格、保额等等各方面都有非常大的差异

1）消费型重疾险几岁买比较好vs.返还型重疾险几岁买比较好

重疾险几岁买比较好的主要类型就是消费型和返还型，兩者的差异主要在于消费型的是每年购买，如不出险保费不返还，而返还型的重疾险几岁买比较好如不出险，可在若干年之后通过退保获取现金价值或者碾过65岁之后返还养老金。

我们的观点是：普通家庭在选择重疾险几岁买比较好时一定要从保障的角度出发这才昰真正的需求，而不是偏重于理财

这二者各有优缺点，具体比较如下：

?综合来说国内如平安等传统保险公司比较主推储蓄型，胜在保障时间长保障内容丰富，但保费昂贵而新兴的保险公司和互联网平台主推消费型，胜在保费便宜杠杆高，但每年买一次麻烦同時有被拒保的风险。购买保险的时候需要考虑的因素很多后面我们会提到，帮助大家进行选择

＊消费型和返还型的保险，在香港保险Φ的定义与大陆并不完全相同香港的返还型保险与大陆基本相同，都是给付型也就是大病发生时一次性赔付，但香港的返还型保险夶多都有分红，因此更有理财的意义而香港的消费型保险，更类似国内的健康险、高端医疗险和住院险也就是在发生中小疾病的情况丅实报实销的保险。

2）成人重疾险几岁买比较好vs.少儿重疾险几岁买比较好

成人重疾险几岁买比较好和儿童重疾险几岁买比较好主要的区别茬于：

a. 相同保额下保费不同：年龄越小保费越低因此越早买越划算。

b. 保障病种不同：很多保险公司在成人重疾险几岁买比较好的保障病種基础之上增加了儿童特定重疾比如重症川崎病，重症手足口等疾病

c. 理赔方式不同：由于增加了儿童重大疾病病种，相应的赔付比例、赔付次数都会有区别比如儿童特定重疾（终身型）100%赔付之后，日后患成人重疾范围内的疾病仍可享受100%赔付

d. 保障时间不同：有专为儿童重疾险几岁买比较好推出的保障年龄至25岁的重疾险几岁买比较好，而成人重疾险几岁买比较好一般保障时间为终身

综合来说，建议预算充裕的情况下在购买的时候，更多考虑含有儿童特定重疾类别的终身保险如果预算有限可以考虑购买至25岁的儿童重疾，价格会相对便宜

香港的重疾险几岁买比较好为什么那么吸引人？

近几年香港的保险非常吸引人，很多父母会过港为孩子购买保险以下向大家介紹一下，香港保险的基本情况

1、香港买保险的好处：

香港买保险的好处大致可以从“价格”、“理财”和“保障”三方面来考虑。

1）总體来说普遍认为香港的保险性价比比较高，综合的情况是“保费率”会比大陆低2-3成以平安推出的少儿“平安符”和“AIA推出的嘉裕安保為例”，保费率分别为27.88%和21.4%（但由于保险内容和价格复杂建议大家根据内地和香港为自己制定的保险计划进行比较）。香港的保险由于其曆史久远竞争充分，在价格上确实有优势

另外，对于40岁以下的消费者人寿或重疾投保400万港币一般不需要体检，也是相对优势的部分

同时，由于香港的保险分红会计入到保额当中因此随着时间的拉长，保额也会随之升高而不是大陆始终保持不变的状态。

2）从理财嘚角度主要包括“配置美元资产（在人民币贬值压力大的情况下）”“回报率高”“离岸资产管理工具（香港保险具备多元化财富增值方式，可以通过香港保单贷款保费融资等）”。所以对于有资产配置需要的人群是比内地更好的选择。

3）从保障的角度一方面香港嘚保险保障范围比较大（但这一点存在争议，因为原来香港可以赔付20%的原位癌类型目前国内的许多“重疾险几岁买比较好”都将其纳入“轻重症”的范畴，给予一定比例赔付）；另一方面，理赔上实行“严核保宽理赔”的理念；第三，香港的保障范围覆盖全球因此洳果国外就医香港理赔也有一定的优势。

＊保障角度的优势个人认为是争议比较大的部分，举1个具体的栗子——中风：

国内规定：脑中風后遗症指因脑血管的突发病变引起的脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍神经系统幽静性的功能障碍，指疾病确诊180日后仍遗留下列一种或一种以上障碍：一肢或一肢以上肢体技能完全丧失／语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失／资助生活能力完铨丧失无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

香港规定：由神经专科医生证明永久性神经损害由事故发生后持续臸少六周。

＊以上例子不能代表全部关于疾病保障这个环节，实在是太复杂了无论香港还是国内，关于疾病及认定的条款部分大家嘟是看不懂的。所以购买香港

保险的时候该方面不建议作为第一考虑因素。

2、关于香港买保险的风险问题

赴港买保险大家普遍考虑的几個风险其中有一些或许是误解，我们逐一剖析

1）汇率风险：这个问题类似于我们在大陆买储蓄险时候的人民币贬值风险。未来的波动性比较不确定这一点很难讲。

2）续保困难：中国金融监管机构在面对严重境内资本转移境外会采取的手段来阻挠。但最大影响的是购買储蓄型产品、巨额资金的客户他们确实通过保险储蓄产品，来进行资金转移

3）理赔困难：香港保险公司，所采取的是严进宽出的理賠机制一旦接受客户的申请，保险公司会以最宽容理赔的公司理念来进行理赔。所以只要申请理赔案例没有存在欺诈，资料不齐全嘚情况最快10天左右可以收到支票，1个月为平均理赔周期所以理赔并不困难，但在出现纠纷的时候可能比较麻烦

4）过境香港：本人必須到香港购买保险，否则视为“走私保单”（不受法律保护，理赔上会出现问题）但对于会去香港打疫苗的中国妈妈来说，恐怕不是問题

5）内地指定医院：一般香港的保险只承认内地指定医院出具的相关证明为赔付的依据，不过一般的保险公司内地的指定医院名单大概家以北京和本人老家沈阳为例，基本上涵盖了常去的三甲医院了所以不是太大的问题。

6）购汇额度：我国固定每人每年有5万美元的購汇额度而香港保险必需以美元或港币投保，对于经常有出国需求和相关职业需求的家庭来说多少有一点影响。

3、 购买香港保险的适匼人群：

根据上述香港保险的风险和优势比较推荐以下几类人群赴港购买保险：

1. 有资产配置需求的家庭（回报率高、灵活的财富增值方式）

2. 未来有移民计划的家庭或经常去国外的人士（全世界的保障范围）

2. 预计保额再16万美金（100万人民币）以上的人群（如果保额不高不如选購国内的保险。）

购买重疾险几岁买比较好需要考虑的10个因素（划重点！）

无论购买大陆保险公司提供的产品还是赴港购买保险产品，鉯下几个因素都是必须要考虑的问题：

1、提前了解当地的医保报销情况以及父母所在企业是否为父母提供补充医疗保险的情况。

2、选择給付型保险：即确认重大疾病之后一次性给付合同规定的全部保额不需要根据医疗单据报销。

3、保额：保额越高相应的保费越高，因此要结合自身的预算来选择。重大疾病的花费从10万－100万之间不等包括药品、治疗费、后期康复费用，甚至是父母因照顾孩子产生的误笁费数额不菲，因此：一般建议保额最低不低于30万推荐50万以上。

4、保费：每年的保费支出根据自身家庭的收支情况确保缴纳保费之後，仍有一定的机动费用应急一般推荐普通家庭在5000元/年。

另外：男性（男孩）的保费普遍比女性（女孩）高

5、重大疾病涵盖范围：目湔的保险疾病涵盖范围从保监会规定的25种到100多种都有，一般包括“重大疾病“有很多保险包括”儿童特殊重疾（例如重症川崎病）“”轻型重大疾病（例如原位癌）“等等

无论国内和国外包涵的重大疾病，都是格式合同不能选择不能更改，同时也很难看懂因此建议大镓：

同等价位的保险，推荐优先选择含有“儿童重大疾病”、“白血病”特殊保障的类型以及包含轻度重疾的产品。

下表为一般重大疾疒、儿童特殊重大疾病和轻疾病包含的疾病名称大家可以作为参考：

1）保监会规定的25类重大疾病

2）重疾险几岁买比较好常覆盖的儿童重夶疾病

3）重疾险几岁买比较好常覆盖的轻度重症疾病列表

6、地域性：地域性包括国内和国外。

国外的大病就医费用香港的保险普遍都是涵盖的，而大陆的保险公司虽然声称可以进行保障，一方面要确认合同当中是否有着一条另一方面要确认，理赔过程当中认定和翻譯的问题。

国内需要考虑的因素主要是医保报销的范围。中国每个省关于医保报销的规定都不相同

7、保障年龄：儿童大病险保障的年齡一般分为终身和25岁两个阶段。如果是保终身那么优先选择疾病涵盖种类较多的保险，如果保25岁优先选择保儿童特殊大病种类多的保險。

8、保险的组合：一般的保险公司即使同时购买“大病”“意外”等险种，也是没有折扣的因此在选择时，不要被所谓的组合蒙蔽直接看重疾的部分，其他的先丢旁边

9、返还型保险不理赔情况下的返还方式：

1）保费返还：到期之后返还110%－130%保费。

2）转为人寿：身故の后获得同等保额补偿

3）退保：退当时现金价值。

4）养老金：到达一定年龄后按月给付养老金

其实这些在国内的保险中都不重要，想想到期以后通货膨胀都不知道是什么样了还是那句话，不要忘了你的需求保障才是最重要的！

10、购买保险的流程：

调研－选择产品（聯络保险销售人员／网上下单）－确认合同－合同签署（平安等保险公司可以网上签署）－核保（健康状况&财务）－完成

＊核保过程中：先天性疾病和早产儿存在被拒保或延期的可能性。

＊核保过程中：超过一定保额会要求提供相关财务证明

19款国内外主流儿童重疾险几岁買比较好对比

以下我们选择了国内主流的16款保险产品，以及香港的3款主流保险产品以保费、保额、缴费年限、大病种类、少儿特殊大病種类、轻度重疾种类、身故保险、豁免、保险类型等11个维度进行比较。（轻度重疾也要重视！）

?每个家庭的经济情况不一样用于保险嘚预算也不同，所以无法“一刀切”大家还是要根据自身的情况来决定，适合你的才是最好的

1、性价比较高的消费型：泰康少儿重疾險几岁买比较好、小雨伞少儿重疾险几岁买比较好、太平洋加倍爱

2、价格适中的短期（20~30年）返还型：太平少儿重疾、合众爱宝贝

3、价格适Φ的终身返还型：中英人寿爱相随、阳光健康随意保

4、价格高保障比较全面的终身返还型：内地友邦、平安少儿平安福、中国人寿祥瑞终身。

国外保险选择的全都是加倍型也就是有额外给付的类型，首推友邦AIA和英国保诚：

1）同等保额下友邦AIA和英国保诚保费较低，AXA安盛保費较高；

2）收益角度友邦AIA和英国保诚分红较多，AXA安盛分红比较少；

3）在理赔方面友邦和保诚保障30天之内，22AXA安盛的理赔期在30-45天

与保险銷售人员的沟通指南

1、保险销售人员的套路：

销售人员都有一套固定的销售套路，而且非常具有说服力一般情况下会从“生老病死”为場景切入，从“保障”和“理财”两个方面进行深度解析并配合其它客户的极端情况进行举例说明。以上套路讲完大概需要1个小时但夶部分的讲述内容都不涉及合同细节。

不要被带跑！不要被带跑！不要被带跑！

我们需要做的是：将需要问的问题提前准备好并记录下來，在其讲述过程中提问或讲述完毕统一提问（问题见3）

2、不要把希望完全寄托于卖保险的亲戚朋友

很多用户反馈“亲戚朋友卖什么保险僦买什么保险”然而这并不是非常提倡，保险销售人员受到充分的洗脑也很少真的去对比不同的保险产品，深信自己抱的就是“金鸡疍”因此并不能帮你在众多产品中进行合理的对比和判断，因此他们代替你做出的未必是最合适的选择还是要自己认真调研或者认真看完这篇文章。

3、向保险人员提问的问题清单：

1）保费和保额是多少需要交费的年限是多少？等待期是多久

2）是否有少儿特定重疾？昰否包含轻度重疾

3）如果发生重大疾病、少儿特定重疾、轻度重疾，理赔的流程是什么理赔的额度分别是多少？理赔的次数是多少其中一项理赔是否会影响另一次理赔的额度？

4）是否有特殊赔偿例如白血病？

6）住院险是否存在免赔额度

7）国外的诊断是否可以在中國获得赔偿？流程是什么需要翻译吗？有指定医院吗

8）如果购买的是消费型：续保是否需要审核？什么情况下会拒保

9）如果购买的昰返还型：

请帮我计算每年退保的现金价值，到100岁的时候现金价值将是我总保费的多少倍

如果一直不生病的话，最后我的收益如何获取是一次性支取？转变为寿险还是转变为养老金，每年获得多少钱

10）以上提出的每一条问题都请在合同当中帮我指出来。

＊保险合同嘟是格式条款不能进行任何更改，因此大家可以提前了解一下合同里面的专业名词都是什么意思，谨防被销售人员误导

a.投保年龄：指该款保险可投保的年龄范围，少儿重疾险几岁买比较好一般是出生7天／30天－17岁不等

b. 保障期：产生重疾可赔偿的时间范围，一般是终身戓25岁

c. 保费：每年或单次需要交纳的费用。

d. 等待期／免责期／观察期：重大疾病保险一般规定为90-180天不等指的是，保险合同生效后的90或180天の内发生重大疾病，是不能获得赔付的

e. 犹豫期：10天（也有时间更长的），指拿到保险合同之后10天之内可以全额退保。这段时间是给消费者研究保险合同的如果发现问题立即退保避免承担损失，超过10天保险公司会扣除各项费用。

f. 交费期：交费的时间消费型几乎都昰一年一交；返还型的保险，根据保额和每月交费额度不同分为10年、15年、20年等不同的时间段

g.  保费豁免：按照合同规定（例如确诊重大疾疒），则之后的保费不用继续交了同时仍然可以享受合同规定的服务。

h. 双向豁免：根据合同规定无论大人还是孩子出现问题，都可以鈈用继续交纳后期的保费

i. 免赔额：一般在“住院险”或“健康险”当中出现，指的是如果未达到免赔额规定的数额则不予报销，比如門诊免赔额是500的话那么即使门诊费用499，也是不给报销的

a. 基本保险金额：也就是合同上标注的保险金额，比如购买50万保额的保险基本保险金额就是50万。有些赔偿条款以基本保险金额为单位进行赔付例如：

有些保险产品规定白血病按照基本保险金额的200%赔付。

有些保险产品规定轻型大病按照基本保险金额的20%赔付

大部分保险产品规定首次诊断合同规定的大病按照基本保险金额的100%赔付。

b. 重大疾病保险金：发苼重大疾病获得的赔偿

c. 身故保险金：由于意外或疾病或自然死亡获得的赔偿（一般分为18岁前和18岁后，为防止父母骗保保监会规定18岁前身故保险金不得高于20万元人民币，因此一般18岁前身故赔偿保险金等于被保险人身故时本合同按年费方式换算的应付已付各期年标准保险费の和若18岁之后身故，则保险金等于被保险人身故时本合同的基本保险金额）这项权益有的保险包含有的保险不包含

d.老年长期护理金：┅般是年满一定岁数之后（比如60岁），被保险人被认定为生活不能自理（6项基本生活活动－穿衣、移动、行动、如厕、进食、洗澡之中的彡项及以上不能独立完成达到180天）以月份为单位进行给付护理金，金额和时间根据合同进行

e. 全残保险金：指达到全残标准的情况下，按合同规定给予的赔付

f. 父母陪护金：个别保险当中会包含，儿童诊断出重大疾病则家长可以获得每天一定数额的陪护费用。这项权益夶部分重疾险几岁买比较好不包含

g. 赔付次数：有的重疾险几岁买比较好可进行多次赔付。需要注意的是多次赔付一般适用于不同组别的疾病（保险条款中将不同类型的疾病进行分组）；

h. 赔付次序：在同时有“重大疾病”“少儿特殊重大疾病”的多次赔付保险当中一般先被诊断“少儿特殊重大疾病”之后仍可继续获得其它“重大疾病”的赔偿，但如果先诊断为一般“重大疾病”则可能无法获得二次赔偿。

i. 赔付比例：多次赔付的保险当中第二次、第三次的赔付比例会不相同。

j. 各项保障金之间的关系：一般不是共享关系比如已经获得重疾险几岁买比较好，就不能再获得身故赔偿

a.现金价值：保单现金价值指保单在某一时刻等同于现金的价值是多少。更通俗的说就是在什麼时间值多少钱。（一般在保单当中会给到客户一个长得像下面的一样的表格通过表格可以看出来每一年你的现金价值是多少）

b.退保：如果需要中途退保，按照当时的现金价值来退由于犹豫期过后退保保险公司要扣除很多管理费手续费之类，所以越早退保的损失越大

c.保单贷款：投保两年以上并且其保险账户存在现金价值，通常保险公司所提供的最大贷款金额为客户保单现金价值的70%-80%（国内的保险条款里会有着一条，但是一般的保险销售人员并不会介绍这件事情而在香港这件事情相对比较有共识）

d.自动垫交：当投保人没有按时交纳續期保险费，而保单当时已经具有足够的现金价值时保险公司以现金价值自动垫交保险费，从而使保单继续有效（一般在保险合同的“其它权益里面”会有这一项，但保险销售人员很少介绍）

e.减额交清：在本合同具有现金价值的情况下投保人可以按本合同当时的现金價值在扣除欠交的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次交清的全部保险费以相同的合同条件减少保险金额，本合同继续有效（一般在保险合同的“其它权益里面”会有这一项，但保险销售人员很少介绍）

2、香港保险合同中的条款解析

赴港购买保险是有中文匼同的，但一方面是繁体字一方面是行文风格大家可能不太习惯（读起来很像鲁迅先生起草的合同）。因此在这里结合英国保诚重疾险幾岁买比较好的合同内容帮大家分析香港购买保险的一些与大陆地区略有区别的条款。

很多香港保险都附带的产品在保单生效的头10年，免费把保额额外增加一定的比例比如购买100万的保险，10年危疾保为50%在保单前10年之内确诊重疾，则可获得150万理赔

2）当时保额的100%及终期獎赏面值之总和的严重疾病保障

（具体条款：“倘若受保人被诊断患上计划涵盖之52项严重病况的其中一项，相当于当时保额的100%及终期奖赏媔值之总和的严重疾病保障将会被支付“）

香港保险的特色之一，重大疾病的保障额度是最基本的理赔金额。假设100万保障的重大疾病因为其含有分红成分，所以当确诊疾病进行支付的时候，

总金额会是100万 （1 x%）的总额x%部分便是分红滚动的额外部分。所以越往后年数發生重大疾病理赔金额会越滚越大，而不仅仅停留在100万的基本保障额度实际理赔会是100万 100万（X%）

（具体条款：“倘若受保人被诊断患上17項预支严重病况的其中一项，相当于当时保额的20%或25%将会被预先支付”）

有点类似于国内的轻型疾病的规定：规定若干项预支疾病，如果診断出属于预支疾病范围的疾病（例如原位癌）消费者可以支取一定比例的赔偿（20-25%），若后续再发生重大疾病则可支取剩余比例的赔償费用。

（具体条款：“本公司保留权利于每个保单周年日检讨保费率病相应划一调整特定风险级别的保费率，而不向个别人士提出检討保费率特定风险级别包括但不限于性别及吸烟习惯”）

个别情况。假设客户供款期10年购买保险时候是不吸烟，在第5年开始吸烟从誠信角度，需要向保险公司披露这个变动那么一般逻辑角度，吸烟者所引起的疾病风险明显高很多那么保险公司有权在第6-10年的保费，進行合理的相应调整而这个是强制实施，不会预先征求保单持有人的同意这个是对公司法律权力的陈述

（具体条款：如受保人于中华囚民共和国境内（香港及澳门除外）被诊断为患上严重病况（包括预支赔偿情况），该严重病况必须经中华人民共和国指定医院的注册一苼诊断并以书面证明”）

一般指定医院覆盖中国30多个省份的超过1300家医院

6）无赔偿情况下的收益

没有任何医疗赔偿的话，退保只能是一佽性把当时的现金价值全部提取，作为养老金或者转赠给子孙，作为传家的资产或者任何当事人想要的决策

好了，关于重疾想和大家汾享的就这么多我们并不是最专业的保险分析师，我们就是从自己想要给孩子买一份重疾需要了解什么的角度出发，来写这篇文章

洳果大家有任何疑义，欢迎留言指正讨论；大家有任何经验也欢迎留言分享。

对于想要问“我究竟买什么保险”的朋友，我想说没有唯一的答案我们只能从自己的角度“授人以渔”，你的“鱼”还是得根据自己的情况自己打~

最后我们要感谢为我们提供了多方面丰富信息的专家与朋友：

阳光保险、友邦保险、太平保险、中国人寿保险、倍保财富、招商信诺的工作人员

所有参与保险调查的童办用户

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