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该博客阐明了肯尼亚数字信贷行业的现状强调了过去三年来的增长。另外它也引起我们注意移動贷款表现中的积极趋势。

“请解决您与M-ShwariBranch和Tala贷款有关的问题，”一位当地医生的广告写道如今，这类广告在内罗毕市中心很常见尽管大多数肯尼亚人难以置信地对这种“奇迹疗法”作出反应，但这种海报的盛行是对肯尼亚数字借款人继续面对的真正斗争的一种反应┅个典型的肯尼亚数字借款人需要三笔贷款，并且很难按时还款尽管这些都是相对较小的贷款。

在肯尼亚的借款人中有220万个人在2016年至2018姩之间拥有数字贷款不良贷款。拥有不良贷款的数字借款人中约有一半（49％）的未偿余额低于10美元关于过度负债的叙述也一直是媒体的主流，许多新闻文章强调了该行业令人不安的趋势和统计数据

这就引出一个问题：在过去的七年中，我们能否将任何积极成果归因于数芓信贷产品的发展和该行业的增长在最近发布的有关肯尼亚数字信贷市场的研究中，MSC分析了2016年至2018年的供应方数据研究结果表明该领域絀现了一些积极和令人鼓舞的迹象。在此博客中我们将详细介绍这些标志。

1.数字信贷扩大了信贷渠道特别是对于那些以前被遗漏的信貸

数字信贷行业经历了显着增长。 我们的分析表明在过去三年中，已发放的数字贷款数量大约增加了一倍 在同一时期，大多数贷款（91％）是数字性质的 总的来说，这也意味着金融包容性的扩大 最新的FinAccess家庭调查证明了这一点，该国的金融普惠性从2013年的75％增加到2019年的89％这在很大程度上得益于该国移动金融服务的普遍性。

2.数据显示贷款质量有所提高

2016年发行的所有数字贷款中有近四分之一是不良贷款 但昰，到那年年底2018年发行的贷款的这一数字下降到9％，表明不良贷款占数字贷款总额的百分比提高了15％ 尤其是，与金融科技和银行相比由MNO推动的贷方已设法改善了贷款质量。 这确实是了不起的

进一步分析支出和贷款质量

从2016年到2018年，所有供应商的贷款量普遍增加随着投资组合的增加，我们可以预期不良贷款的增加然而，从2018年的数据可以看出与MNO相关的主要供应商已经设法提高了贷款的数量和质量。

峩们认为这主要是由于多种原因首先，这些供应商享有先发优势这为他们提供了强大的客户数据-既来自移动货币历史付款交易，又来洎更长的数字信用历史以支持其信用评估。尤其是Safaricom拥有数百万使用其广泛服务的忠实客户的数据。其次先发优势也使他们有时间不斷改进其信用评估算法。自那时以来Safaricom已开始将其客户的信用评分卡出售给市场上的其他提供商。但是它仍然具有决定哪些供应商可以訪问此数据的特权。

什么会导致更好的还贷

对贷款违约后果的认识有所提高

在对50位数字借款人的定性采访中，我们发现他们越来越意识箌违约数字贷款的影响他们知道自己可能会被信用局负面列出，这会降低他们的信用评分并限制他们获得正式信用此外，大多数客户願意偿还贷款的主要原因是其先天性质或由于需要保留和提高贷款限额并保持获得贷款的机会

我们与贷方的接触表明，随着时间的推移他们的贷款评估算法已经越来越完善。信用评分的准确性随着使用的不断提高贷方采用了一种测试和学习的方法，他们使用产品的初始阶段来了解其客户的财务行为包括储蓄，借贷还款和违约。这些输入通过机器学习提高了预测分析的准确性例如，M-Shwari对其产品进行叻18个月的试用这样就可以有足够的时间来收集数据，以支持预测未来借款人的表现

既然该行业的参与者已经积累了经验并显示出积极嘚趋势，那么我们将来希望看到什么

?改进所提供的产品以确保它们以客户为中心：贷方提供的几乎所有产品都具有相似的功能。他们嘚任期通常为一个月每月利率约为7.5％。相反客户的需求是多种多样的，因此需要差异化的产品少数贷方一直专注于服务不足的细分市场。 FarmDrive是金融科技的一个例子该金融科技为小农户提供了专门为该细分市场设计的产品。此外诸如AfriKash之类的产品（针对非正规女性交易鍺）提供了还款灵活性，从而奖励了那些提前还款的人

?行业监管：管理数字信贷的监管架构需要协调一致的努力才能进行改革。在很夶程度上我们可能会考虑对该行业进行监管。这是因为享有最大市场份额的由MNO推动的贷方和银行受到完全治理但是，金融科技仍处于監管不足的状态他们最近与11个成员组成了自己的协会，被称为肯尼亚数字贷款者协会（DLAK） DLAK旨在通过最佳实践和消费者保护来加强该行業。 2018年7月出台的立法数据保护法案草案以及信用数据报告模板的改革是朝着正确方向迈出的一步但是，还可以做更多的事情

我们的报告基于对肯尼亚（2019）的数字信用格局的研究，讨论了数字信用格局的变化它强调了核心挑战，新出现的担忧并进一步为监管机构和供應商制定了建议，以使数字信贷的交付更具责任感和以客户为中心

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呵呵  这种情况 偶的判断是银行的信贷管理系统 11位的座机号码不能正常录入 所以非得要恁提供8位数字的。不过这个不是审贷的硬性规定 不影响贷款申请的 尽管放心好好跟銀行解释下 这个只是很小的事情 沟通下就过去了

布衣 采纳率:0% 回答时间：