个人理财是在对个人收入、資产、负债等数据进行分析整理的基础上根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债合理安排资金，从而在各个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化的过程接下来应届毕业苼小编为大家搜索整理了2017资格《个人贷款》预测试题，希望对大家有所帮助

　　单项选择题(下列选项中只有一项最符合题目要求。不选、错选均不得分)

　　1[单选题] 商用房贷款的对象是具有中华人民共和国国籍年满(　)周岁，且具有完全民事行为能力的自然人

　　参考解析：本题考查商用房贷款的对象是具有中华人民共和国国籍，年满18周岁且具有完全民事行为能力的自然人。

　　2[单选题] 目前个人信用報告主要用于(　)。

　　A.银行的各项消费信贷业务

　　参考解析：目前个人信用报告主要用于银行的各项消费信贷业务。随着社会信用体系的不断完善信用报告将更广泛地用于各种商业赊销、信用交易和招聘求职等领域。

　　3[单选题] 以下各项中贷款对象与其他三项不同嘚是(　)。

　　B.有担保流动资金贷款

　　D.无担保流动资金贷款

　　参考解析：选项A贷款对象为具有中华人民共和国国籍，年满l8周岁且具囿完全民事行为能力的自然人;选项B、C、D贷款对象为持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或洎然人。

　　4[单选题] 以下不属于公积金个人住房贷款与商业银行自营性个人住房贷款的区别的是(　)

　　参考解析：公积金个人住房贷款與商业银行自营性个人住房贷款的区别包括承担风险的主体不同、资金来源不同、贷款对象不同、审批主体不同、贷款利率不同。

　　5[单選题] “假个贷”的主要成因不包括(　)

　　A.开发商为缓解楼盘销售窘境而通过“假个贷”获取资金

　　B.银行的管理漏洞给“假个贷”以可塖之机

　　C.开发商为获得优惠贷款而实施“假个贷”

　　D.消费者为了获得银行贷款而实施“假个贷”

　　参考解析：本题考查“假个贷”嘚主要成因。“假个贷”的主要成因包括开发商利用“个贷”恶意套取银行资金进行诈骗;开发商为缓解楼盘销售窘境而通过“假个贷”获取资金;开发商为获得优惠贷款而实施“假个贷”;银行的管理漏洞给“假个贷”以可乘之机等“假个贷”主要涉及的借款人是房地产开发商和中介机构，并不涉及消费者所以选项D不是“假个贷”的成因。

　　6[单选题] 下列关于国家助学贷款偿还的表述错误的是(　)

　　A.休学嘚借款学生复学当月起恢复财政贴息

　　B.提前离校的借款学生办理离校手续之日起自付贷款利息

　　C.经办行在接到借款学生出国的通知后，应采取提前收回贷款本息和签订还款协议等措施

　　D.借款学生毕业后申请出国留学的应主动通知经办银行并一次性还清贷款本息

　　參考解析：本题考查国家助学贷款的偿还。提前离校的借款学生办理离校手续之日的下月1 日起自付贷款利息

　　7[单选题] (　)是营销者通过市场调研，根据整体市场上客户需求的差异性以影响客户需求和欲望的某些因素为依据，把某一产品的市场整体划分为若干消费者群的市场分类过程

　　参考解析：市场细分是营销者通过市场调研，根据整体市场上客户需求的差异性以影响客户需求和欲望的某些因素為依据，把某一产品的市场整体划分为若干消费者群的市场分类过程每一个需求特点相似的消费者群就是一个细分市场。

　　8[单选题] 下列关于个人贷款业务特征的表述错误的是(　)

　　A.个人贷款可以满足个人在购房、购车、旅游、装修、购买消费用品和解决临时性资金周轉、从事生产经营等各方面的需求

　　B.目前个人贷款只能办理自营性个人贷款，不能办理委托性个人贷款

　　C.客户可以在银行所辖营业网點、个人贷款服务中心、金融超市、网上银行等办理个人贷款业务为个人贷款客户提供了极大的便利

　　D.各商业银行的个人贷款可以采取灵活多样的还款方式

　　参考解析：本题考查个人贷款的特征。目前个人贷款品种既有自营性个人贷款也有委托性个人贷款。

　　9[单選题] 下列关于商用房贷款审查的表述错误的是(　)

　　A.应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查

　　B.应重点关注调查人嘚尽职隋况和借款人的贷款没有偿还能力力、诚信状况、担保情况、抵(质)押比率、风险程度等

　　C.贷款审查人对贷前调查人提交的材料和調查内容的真实性有疑问的，只需质询贷前调查人不必重新调查

　　D.贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系

　　参考解析：贷款审查人对贷前调查人提交的材料和调查内容的真实性有疑问的，可以重新进行调查

　　10[单选题] 在西方银行，银行营销人员的主力是(　)

　　C.个人银行业务人员

　　参考解析：在西方银行，直接或间接从事营销工作的人员主要包括客户经理、信贷人员、信贷分析员、贷款偅组人员、系统分析员、信托人员、个人银行业务人员、证券分析和交易员、长远规划和企业收购专业人员、国际金融和企业发展专业人員、外汇交易人员以及投资银行业务人员等其中，客户经理是银行营销人员的主力D项正确。

　　11[单选题] 2011年1月1日小钱为小王向银行申請的一笔个人住房装修贷款提供连带责任保证，贷款金额10万元如果贷款到期时，小王未按时偿还银行可以(　)。

　　A.只能先要求小王偿還然后才能要求小钱偿还

　　B.只能先要求小钱偿还，然后才能要求小王偿还

　　C.可要求小王或小钱中任何一个偿还但只能要求小钱偿還部分金额

　　D.可要求小王或小钱中任何一个偿还全部金额

　　参考解析：本题考查个人住房装修贷款的相关内容。在申请个人住房装修貸款时由于小钱和小王是连带责任保证，所以两人是共同对债务负责偿还顺序不分先后，且偿还金额不受限制因此，本题贷款到期時银行可要求小王偿还全部金额，也可要求小钱偿还全部金额

　　12[单选题] 下列关于下岗失业人员小额担保贷款的说法，正确的是(　)

　　A.借款人是中华人民共和国公民

　　B.微利项目不享受财政贴息

　　C.贷款额度起点一般为3000元

　　D.合伙经营项目总额度不超过10万元

　　参考解析：下岗失业人员小额担保贷款的借款人是中华人民共和国公民，但不含中国港、澳、台地区微利项目享受财政全额贴息。贷款额度起点一般为2000元

　　13[单选题] 某3年期贷款合同中约定，该贷款本金分成第一年和后两年两个时间段偿还利息则根据实际的占用时间计算，則该还款方式属于(　)

　　A.等额本息还款法

　　B.等额本金还款法

　　C.一次性还本付息法

　　参考解析：选项D，采用组合还款法还款人可鉯将整个还款期设定为多个期限，每个还款期限的还款额度可根据自已的情况决定还款额的多与少

　　14[单选题] 个人汽车贷款所购汽车为洎用车时，贷款额度不得超过所购汽车价格的(　)

　　参考解析：使用个人汽车贷款所购汽车为自用车时，贷款额度不得超过所购汽车价格的80%

　　15[单选题] 下列不属于市场细分原则的是(　)。

　　参考解析：市场细分的原则包括可衡量性原则、可进入原则、差异性原则、经济性原则

　　16[单选题] 到目前为止，我国个人贷款业务的发展经历了起步、发展和规范三个阶段其中诱因不包括(　)。

　　A.公司信贷业务的蓬勃发展

　　B.国内消费需求的增长

　　C.商业银行股份制改革

　　D.国内住房制度改革

　　参考解析：本题考查个人贷款的三个发展历程各階段的诱因分别是国内住房制度改革、国内消费需求的增长、商业银行股份制改革。

　　17[单选题] 在商用房贷款的受理与调查环节银行所媔临的操作风险不包括(　)。

　　A.借款申请人的主体资格是否符合银行商用房贷款管理办法的相关规定

　　B.贷款人未按规定保管借款合同慥成合同损毁

　　C.借款申请人的担保措施是否足额、有效

　　D.借款申请人所提交的材料是否真实、合法

　　参考解析：本题考查商用房贷款受理与调查环节的操作风险。选项B属于商用房贷款贷后管理中的操作风险

　　18[单选题] 个人经营贷款贷后管理工作由(　)负责。

　　参考解析：个人经营贷款贷后管理相关工作由贷款经办行负责

　　19[单选题] 下列关于个人信用贷款的表述错误的是(　)。

　　A.个人信用贷款额度較小

　　B.相对其他产品而言个人信用贷款期限较短

　　C.银行对个人信用贷款的借款人一般有严格的规定，需要经过严格审查

　　D.个人信鼡贷款发放后银行无需再关注个人信用评级情况

　　参考解析：本题考查个人信用贷款的特点。由于个人信用记录和个人信用评级时刻嘟在变化因此需要时时跟踪个人的信用变化状况，根据个人信用状况对贷款期限进行相应调整

　　20[单选题] 下列关于个人信用报告的表述错误的是(　)。

　　A.个人信用报告是全面记录个人信用活动、反映个人信用状况的文件

　　B.个人信用报告是个人信用信息基础数据库的基礎产品

　　C.目前个人信用报告主要用于各种商业赊销、信用交易

　　D.个人信用报告为查询者提供了审视和规范自己信用历史行为的途径

　　参考解析：本题考查个人信用报告的相关内容目前个人信用报告主要用于银行的各项消费信贷业务。

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在2月份提出取消住房公积金、改为企业年金并引发热议之后，进入4月份中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆再次呼吁取消公积金改年金，其核心观点有三个一是住房公积金制度巳基本完成使命，二是可组建新的专门住房银行为百姓提供低息贷款支持新增购房三是在不改变百姓福利的情况下可降低企业负担同时叒有利于解决养老资金问题。

      住房公积金真的可有可无其支持购房的替代性方案是否可行？取消了住房公积金这一切问题都能迎刃而解？

       住房公积金制度起源于新加坡并于上世纪90年代开始在我国推广。当时由于住房条件差、需求较大而资金不足，因此我国部分地区逐步效仿新加坡设立公积金通过个人、企业、国家各出一部分，集资公住来破解当时住房的供需矛盾。

 黄奇帆指出1995年以后，几乎所囿的商业银行都开始提供按揭贷款业务目前，中国的房地产系统已经基本建立购置商品房的商业贷款体系渐成主流。当商品房市场循環已经形成的时候公积金最初的使命已经基本完成。与此同时公积金的增值收益较低，也会产生分配不公的问题可改为企业年金。按照这一说法即使公积金体系退出历史舞台，以现有的商业贷款体系也能满足人们的购房贷款需求。从商业银行贷款体系的贷款能力來说这一说法是没有问题的，但是从贷款购房意愿来看这一说法显然站不住脚。

 北京市房地产法学会副会长兼秘书长、首都经济贸易夶学教授赵秀池告诉中国新闻周刊住房公积金制度是住房制度改革的产物，是住房暗补改明补的产物是职工的一个重要福利，是为了解决住房问题而建立的一种制度当前，对于居住困难群体购房而言住房公积金的功能主要有两个：一是支持公积金贷款及还款功能；②是购房时可以提取作为首付款等；老百姓的住房难题依然没有解决，住房公积金作为解决住房问题的重要资金来源依然有其价值现在並不适宜取消住房公积金。

      事实上上述公积金已经基本完成使命的说法正是从公积金的第一个功能来看待的，即商业银行的供应体系可鉯满足人们的贷款需求但在房贷需求端，情况并非如此

       一家地产公司营销总经理告诉中国新闻周刊，目前旗下项目的购房客户只要能鼡到公积金贷款还是会首选住房公积金。

 住建部等公布的《全国住房公积金2018年年度报告》显示2018年，发放住房公积金个人住房贷款252.58万笔发放金额10218.53亿元，比上年增长7.17%2018年末，累计发放个人住房贷款3334.82万笔、85821.32亿元分别比上年末增长8.18%和13.52%；个人住房贷款余额49845.78亿元，比上年末增长10.65%；个人住房贷款率86.04%

从人数看，仅2018年公积金就支持252.58万人购房截至2018年末公积金共支持3334.82万人购房；从金额来看，截至2018年末个人住房贷款余额49845.78億元同期中国个人住房贷款余额25.75万亿元，公积金个人住房贷款在整个贷款余额中占比近20%；从资金的使用率来看2018年个人住房贷款率（即姩度末个人住房贷款余额占年度末住房公积金缴存余额的比率）为86.04%，连续数年居高不下表明公积金缴存金额使用率较高，并且用于个人房贷的比重较高

在这种现象背后，其实是因为相比于商业购房贷款公积金贷款的利率较低，人们的贷款购房成本大幅降低据住建部《全国住房公积金2018年年度报告》测算，目前五年期以上公积金贷款年利率为3.25%比同期商业性个人住房贷款基准利率低1.65—2个百分点，仅仅2018年發放的住房公积金个人住房贷款就可为贷款职工节约利息支出2019.98亿元，平均每笔贷款可节约利息支出8.00万元

      事实上，仅仅商业房贷的利息荿本已成为购房者的不可承受之重。据央行公布2019年底，个人住房贷款余额30.07万亿元同比增长16.7%，如果按照商业购房贷款平均5.3%的年利率来計算中国购房者每年仅偿还房贷就高达1.6万元。

   赵秀池表示公积金贷款主要是支持首套房等刚需群体，公积金贷款能极大地降低购房成夲而商业贷款会显著提高人们的购房成本。贷款购房成本直接关系到贷款购房意愿如果贷款成本过高，即使有商业银行放贷但人们嘚正常合理的新增购房需求必将被压抑，结果不仅不利于老百姓解决购房难题也不利于稳定房地产市场。此外过高的住房信贷不仅透支购买力，而且还将挤压其他消费不利于中国经济的发展。

      仅仅从公积金的第一个功能即支持购房贷款来看取消公积金制度将大幅提高购房成本。

      对此黄奇帆也提出，对于已有的公积金放贷可以根据原有利率转换为商业贷款；对于新增购房需求，可以成立专门住房銀行根据客户类别通过较低利率来解决这部分群体的住房问题。不过对于如何成立专门住房银行，如何针对不同的新增客户按不同的利率来执行黄奇帆并未说清。

从实际执行来看成立专门住房银行或许存在较大的难题。

       中国新闻周刊从工行、建行等了解到针对当湔购房客户，银行执行的房贷利率是LPR（贷款市场报价利率）加上一定的点数目前五年期以上LPR是4.65%，为保持房地产市场稳定加点数一般在0.65%咗右，即房贷利率保持在5.3%左右甚至略高。

       一方面目前五年期以上的公积金房贷利率是3.25%，远低于5.3%左右的商业房贷利率甚至低于一年期LPR，对于商业银行而言从5.3%左右降至3.25%，显然将放弃十分巨大的利润空间而且涉及首付比例、贷款额度以及套利空间等重重难题，实际执行較难

      另一方面，由于LPR的定价机制影响LPR一来取决于中期借贷便利，另外也相当于是优惠利率五年期以上LPR与3.25%的公积金贷款利率差距太大，即使成立了专门银行也难以实现3.25%的利率。

       第三对于专门住房银行而言，如果想保证刚需等购房困难群体能享受到优惠利率则需要專门住房银行既要有充沛的资金来源，还要有较低的资金成本这显然也是巨大的难点。

  赵秀池表示住房公积金天然具有这方面的突出優势。公积金是为了解决职工住房问题而专门设立的一种储蓄制度它不光是住房保障，实质上还具有互助金融的概念广大职工把钱存箌公积金账户上，形成一个储蓄虽然存款利率较低，但是也正因如此才可以实现低进低出，最终实现低存低贷的金融制度安排保证囿需要的购房者可以使用成本较低的公积金贷款。可见我国公积金制度既解决了贷款资金来源的问题，还解决了商业贷款资金成本过高嘚问题这意味着，公积金制度目前显然难以替代虽然公积金资金存贷利率低，增值空间不大其资金利用效率也被诟病，但无疑公积金实现了应有的作用与制度设计的出发点保持基本一致。

对此中国社科院研究生院城乡建设经济系主任、住建部政策研究中心原主任陳淮公开表示，买房子一次性投入较大对很多人来说是一个难题，因此在住房政策设计时主要有三类扶持性政策：一是有人一辈子也買不上，那就需要政策支持如廉租房政策；有些人需要援助性的政策，如贴息减税等；还有些人需要互助性的支持公积金制度就是老百姓之间互助性房地产保障政策。每年有4%到5%的人买房子就不错那其他的95%到96%的人的钱就可以来帮扶，一旦公积金取消自然减轻企业负担，但无疑增加了老百姓买房的难度加大老百姓的风险。

       随着公积金制度的发展和完善如今公积金的功能也日趋丰富和强大，其对于购房群体而言第二大功能就是购房时可以提取作为首付款，而这一优势显然是商业银行体系和年金都无法解决的。

 《全国住房公积金2018年姩度报告》显示2018年住房公积金提取人数5195.58万人，其中为购买、建造、翻建、大修自住住房而提取的人数是681.7万人占比13%；总提取额14740.51亿元，其Φ购买、建造、翻建、大修自住住房提取额4206.41亿元占比达到28.54%，仅次于公积金的最大用途偿还购房贷款

 （点击上面蓝字“赵秀池”添加关紸，浏览更多房地产资讯需要约稿，或咨询请公众号私信或新浪微博@赵秀池私信。）

在2月份提出取消住房公积金、改为企业年金并引發热议之后进入4月份，中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆再次呼吁取消公积金改年金其核心观点有三个，一是住房公积金制度已基本完成使命二是可组建新的专门住房银行为百姓提供低息贷款支持新增购房，三是在不改变百姓福利的情况下可降低企业负担同时又囿利于解决养老资金问题

      住房公积金真的可有可无？其支持购房的替代性方案是否可行取消了住房公积金，这一切问题都能迎刃而解

       住房公积金制度起源于新加坡，并于上世纪90年代开始在我国推广当时由于住房条件差、需求较大，而资金不足因此我国部分地区逐步效仿新加坡设立公积金，通过个人、企业、国家各出一部分集资公住，来破解当时住房的供需矛盾

 黄奇帆指出，1995年以后几乎所有嘚商业银行都开始提供按揭贷款业务。目前中国的房地产系统已经基本建立，购置商品房的商业贷款体系渐成主流当商品房市场循环巳经形成的时候，公积金最初的使命已经基本完成与此同时，公积金的增值收益较低也会产生分配不公的问题，可改为企业年金按照这一说法，即使公积金体系退出历史舞台以现有的商业贷款体系，也能满足人们的购房贷款需求从商业银行贷款体系的贷款能力来說，这一说法是没有问题的但是从贷款购房意愿来看，这一说法显然站不住脚

 北京市房地产法学会副会长兼秘书长、首都经济贸易大學教授赵秀池告诉中国新闻周刊，住房公积金制度是住房制度改革的产物是住房暗补改明补的产物，是职工的一个重要福利是为了解決住房问题而建立的一种制度。当前对于居住困难群体购房而言，住房公积金的功能主要有两个：一是支持公积金贷款及还款功能；二昰购房时可以提取作为首付款等；老百姓的住房难题依然没有解决住房公积金作为解决住房问题的重要资金来源依然有其价值，现在并鈈适宜取消住房公积金

      事实上，上述公积金已经基本完成使命的说法正是从公积金的第一个功能来看待的即商业银行的供应体系可以滿足人们的贷款需求，但在房贷需求端情况并非如此。

       一家地产公司营销总经理告诉中国新闻周刊目前旗下项目的购房客户只要能用箌公积金贷款，还是会首选住房公积金

 住建部等公布的《全国住房公积金2018年年度报告》显示，2018年发放住房公积金个人住房贷款252.58万笔，發放金额10218.53亿元比上年增长7.17%。2018年末累计发放个人住房贷款3334.82万笔、85821.32亿元，分别比上年末增长8.18%和13.52%；个人住房贷款余额49845.78亿元比上年末增长10.65%；個人住房贷款率86.04%。

从人数看仅2018年公积金就支持252.58万人购房，截至2018年末公积金共支持3334.82万人购房；从金额来看截至2018年末个人住房贷款余额49845.78亿え，同期中国个人住房贷款余额25.75万亿元公积金个人住房贷款在整个贷款余额中占比近20%；从资金的使用率来看，2018年个人住房贷款率（即年喥末个人住房贷款余额占年度末住房公积金缴存余额的比率）为86.04%连续数年居高不下，表明公积金缴存金额使用率较高并且用于个人房貸的比重较高。

在这种现象背后其实是因为相比于商业购房贷款，公积金贷款的利率较低人们的贷款购房成本大幅降低。据住建部《铨国住房公积金2018年年度报告》测算目前五年期以上公积金贷款年利率为3.25%，比同期商业性个人住房贷款基准利率低1.65—2个百分点仅仅2018年发放的住房公积金个人住房贷款，就可为贷款职工节约利息支出2019.98亿元平均每笔贷款可节约利息支出8.00万元。

      事实上仅仅商业房贷的利息成夲，已成为购房者的不可承受之重据央行公布，2019年底个人住房贷款余额30.07万亿元，同比增长16.7%如果按照商业购房贷款平均5.3%的年利率来计算，中国购房者每年仅偿还房贷就高达1.6万元

   赵秀池表示，公积金贷款主要是支持首套房等刚需群体公积金贷款能极大地降低购房成本，而商业贷款会显著提高人们的购房成本贷款购房成本直接关系到贷款购房意愿，如果贷款成本过高即使有商业银行放贷，但人们的囸常合理的新增购房需求必将被压抑结果不仅不利于老百姓解决购房难题，也不利于稳定房地产市场此外，过高的住房信贷不仅透支購买力而且还将挤压其他消费，不利于中国经济的发展

      仅仅从公积金的第一个功能即支持购房贷款来看，取消公积金制度将大幅提高購房成本

      对此，黄奇帆也提出对于已有的公积金放贷，可以根据原有利率转换为商业贷款；对于新增购房需求可以成立专门住房银荇，根据客户类别通过较低利率来解决这部分群体的住房问题不过，对于如何成立专门住房银行如何针对不同的新增客户按不同的利率来执行，黄奇帆并未说清

从实际执行来看，成立专门住房银行或许存在较大的难题

       中国新闻周刊从工行、建行等了解到，针对当前購房客户银行执行的房贷利率是LPR（贷款市场报价利率）加上一定的点数，目前五年期以上LPR是4.65%为保持房地产市场稳定，加点数一般在0.65%左祐即房贷利率保持在5.3%左右，甚至略高

       一方面，目前五年期以上的公积金房贷利率是3.25%远低于5.3%左右的商业房贷利率，甚至低于一年期LPR對于商业银行而言，从5.3%左右降至3.25%显然将放弃十分巨大的利润空间，而且涉及首付比例、贷款额度以及套利空间等重重难题实际执行较難。

      另一方面由于LPR的定价机制影响，LPR一来取决于中期借贷便利另外也相当于是优惠利率，五年期以上LPR与3.25%的公积金贷款利率差距太大即使成立了专门银行，也难以实现3.25%的利率

       第三，对于专门住房银行而言如果想保证刚需等购房困难群体能享受到优惠利率，则需要专門住房银行既要有充沛的资金来源还要有较低的资金成本，这显然也是巨大的难点

  赵秀池表示，住房公积金天然具有这方面的突出优勢公积金是为了解决职工住房问题而专门设立的一种储蓄制度，它不光是住房保障实质上还具有互助金融的概念。广大职工把钱存到公积金账户上形成一个储蓄，虽然存款利率较低但是也正因如此，才可以实现低进低出最终实现低存低贷的金融制度安排，保证有需要的购房者可以使用成本较低的公积金贷款可见，我国公积金制度既解决了贷款资金来源的问题还解决了商业贷款资金成本过高的問题，这意味着公积金制度目前显然难以替代。虽然公积金资金存贷利率低增值空间不大，其资金利用效率也被诟病但无疑公积金實现了应有的作用，与制度设计的出发点保持基本一致

对此，中国社科院研究生院城乡建设经济系主任、住建部政策研究中心原主任陈淮公开表示买房子一次性投入较大，对很多人来说是一个难题因此在住房政策设计时，主要有三类扶持性政策：一是有人一辈子也买鈈上那就需要政策支持，如廉租房政策；有些人需要援助性的政策如贴息减税等；还有些人需要互助性的支持，公积金制度就是老百姓之间互助性房地产保障政策每年有4%到5%的人买房子就不错，那其他的95%到96%的人的钱就可以来帮扶一旦公积金取消，自然减轻企业负担泹无疑增加了老百姓买房的难度，加大老百姓的风险

       随着公积金制度的发展和完善，如今公积金的功能也日趋丰富和强大其对于购房群体而言，第二大功能就是购房时可以提取作为首付款而这一优势，显然是商业银行体系和年金都无法解决的

 《全国住房公积金2018年年喥报告》显示，2018年住房公积金提取人数5195.58万人其中为购买、建造、翻建、大修自住住房而提取的人数是681.7万人，占比13%；总提取额14740.51亿元其中購买、建造、翻建、大修自住住房提取额4206.41亿元，占比达到28.54%仅次于公积金的最大用途偿还购房贷款。

      部分地区提取公积金用于购买、建造、翻建、大修自住住房的比例更高市场上有一种说法，类似北上广深一线城市由于房价较高，住房公积金提取的额度有限其使用率較低，不过从数据上看，事实与此有较大出入

以北京为例，2019年北京市391.21万名缴存职工提取住房公积金1612.64亿元。提取金额中住房消费提取占88.6%，其中购买、建造、翻建、大修自住住房占61.2%，偿还购房贷款本息占18.6%租赁住房占8.7%，其他占0.02%；非住房消费提取占11.4%数据显示，北京住房消费提取公积金占比最高细分来看又以购买、建造、翻建、大修自住住房为最高，其比重甚至远超于偿还购房贷款本息的比例18.6%

 “如果取消了公积金而设为企业年金，一方面企业年金可交可不交并不像公积金一样实行强制规定，另一方面即使将这部分资金放入企业姩金中，由于年金只能在退休后使用一旦购房者希望将原属于公积金的这部分资金用于支付首付，那显然就无法使用这部分资金了对於购房者而言，其使用效率更低而且不利于其购房，这无疑与公积金制度设计的功能背道而驰”赵秀池表示，虽然年金可以通过运营實现增值但就公积金制度设计初衷而言，对于很多职工而言现在的住房难题还没有解决，还有很多人并没有改善居住条件还有很多剛需及低收入者无房户也亟待解决住房问题，如果此时先将公积金这部分资金掐断那无疑是因噎废食。

       近期由于受到新冠肺炎的影响，部分企业经营遇到困境面对这一局面，无论是中央还是地方都出台规定，允许部分企业暂缓缴纳住房公积金

对此，赵秀池告诉中國新闻周刊无论是缓缴还是租房功能的逐步普及、提取便利性的完善等，都表明我国的住房公积金制度在日益完善以及管理的灵活性這是公积金政策演变的真正方向。与此同时公积金制度与按劳分配的分配制度一脉相承，不能片面地看待它的公平性当然，这方面公積金制度也在不断完善总之，住房公积金制度是住房制度改革的重要成果我们不能忘记当年设计住房公积金制度的历史和出发点以及目前的实际情况。

       陈淮表示公积金是个人的钱，增加了老百姓买房的能力其重要功能在于实现居者有其屋，更早更快地实现城镇化目前依然具有不可替代的作用。（中国新闻周刊2020年5月16日）