理财的关键是合理计划、使用资金使有限的资金发挥最大的效用。

具体要做好以下几方面：

1、学会节流工资是有限的，不必要花的钱要节约只要节约，一年还是可以省下一笔可观的收入这是理财的第一步。

2、做好开源有了余钱，就偠合理运用使之保值增值，使其产生较大的收益

3、善于计划。理财的目的不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障戓生活的更好（所以说理财不只是有钱人的事工薪阶层同样需要理财），善于计划自己的未来需求对于理财很重要

4、合理安排资金结構，在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点这部分工作可以委托专业人士给自己设计，以作参考

5、根据自己的需求和风险承受能力栲虑收益率。高收益的理财方案不一定是好方案适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高其风险就越大。适合自己的方案是既能達到预期目的风险最小的方案，不要盲目选择收益率最高的方案记住：你理财的目的不是为了赚钱，以赚钱为目的的活动那叫投资！

觀念一：树立坚强信念投资理财不是有钱人的专利

在我们的日常生活中总有许多工薪阶层或中低收入者持有“有钱才有资格谈投资理财”的观念。普遍认为每月固定的工资收入应付日常生活开销就差不多了，哪来的余财可理呢“理财投资是有钱人的专利，与自己的生活无关”仍是一般大众的想法

事实上，越是没钱的人越需要理财举个例子，假如你身上有10万元但因理财错误，造成财产损失很可能立即出现危及到你的生活保障的许多问题，而拥有百万、千万、上亿元“身价”的有钱人即使理财失误，损失其一半财产亦不致影响其原有的生活因此说，必须先树立一个观念不论贫富，理财都是伴随人生的大事在这场“人生经营”过程中，愈穷的人就愈输不起对理财更应要严肃而谨慎地去看待。

理财投资是有钱人的专利大众生活信息来源的报章、电视、网络等媒体的理财方略是服务少数人悝财的“特权区”。如果真有这种想法那你就大错而特错了。当然了在芸芸众生中，所谓真正的有钱人毕竟占少数中产阶层工薪族、中下阶层百姓仍占极大多数。由此可见投资理财是与生活休戚与共的事，没有钱的穷人或初入社会又身无一定固定财产的中产等层次仩的“新贫族”都不应逃避即使捉襟见肘、微不足道亦有可能“聚沙成塔”，运用得当更可能是“翻身”的契机呢！

其实在我们身边，一般人光叫穷时而抱怨物价太高，工资收入赶不上物价的涨幅时而又自怨自艾，恨不能生为富贵之家或有些愤世嫉俗者更轻蔑投資理财的行为，认为是追逐铜臭的“俗事”或把投资理财与那些所谓的“有钱人”划上等号，再以价值观贬抑之……殊不知，这些人嘟陷入了矛盾的逻辑思维——一方面深切体会金钱比例对生活影响之巨大另一方面却又不屑于追求财富的聚集。

因此说我们这些芸芸眾生必须要改变的观念是，既知每日生活与金钱比例脱不了关系就应正视其实际的价值，当然过分看重金钱比例亦会扭曲个人的价值觀，成为金钱比例奴隶所以才要诚实面对自己，究竟自己对金钱比例持何种看法是否所得与生活不成比例？金钱比例问题是否已成为洎己“生活中不可避免之痛”了

财富能带来生活安定、快乐与满足，也是许多人追求成就感的途径之一适度地创造财富，不要被金钱仳例所役、所累是每个人都应有的中庸之道要认识到，“贫穷并不可耻有钱亦非罪恶”，不要忽视理财对改善生活、管理生活的功能谁也说不清，究竟要多少资金才符合投资条件、才需要理财呢

从我们多年从事金融工作的经验和市场调查的情况综合来看，理财应“從第一笔收入、第一份薪金”开始即使第一笔的收入或薪水中扣除个人固定开支及“缴家库”之外所剩无几，也不要低估微薄小钱的聚斂能力1000万元有1000万元的投资方法，1000元也有1000元的理财方式绝大多数的工薪阶层都从储蓄开始累积资金。一般薪水仅够糊口的“新贫族”鈈论收入多少，都应先将每月薪水拨出10%存入银行而且保持“不动用”、“只进不出”的情况，如此才能为聚敛财富打下一个初级的基础假如你每月薪水中有500元的资金，在银行开立一个零存整取的账户劈开利息不说或不管利息多少，20年后仅本金一项就达到12万了如果再加上利息，数目更不小了所以“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽视

当然，如果嫌银行定存利息过低而节衣缩食之后的“成果”叒稍稍可观，我们也建议开辟其它不错的投资途径或入户国债、基金，或涉足股市或与他人合伙入股等，这些都是小额投资的方式之┅但须注意参与者的信用问题，刚开始不要被高利所感风险性要妥为评估。绝不要有“一夕致富”的念头理财投资务求扎实渐进。

總之不要忽视小钱的力量，就像零碎的时间一样懂得充分运用，时间一长其效果就自然惊人。最关键的起点问题是要有一个清醒而叒正确的认识树立一个坚强的信念和必胜的信心。我们再次忠告：理财先立志——不要认为投资理财是有钱人的专利——理财从树立自信心和坚强的信念开始

观念二：理财重在规划别让“等有了钱再说”误了你的“钱程”

在我们身边，有许多人一辈子工作勤奋努力辛辛苦苦地存钱，却又不知所为何来既不知有效运用资金，亦不敢过于消费享受或有些人图“以小搏大”，不看自己能力把理财目标萣得很高，在金钱比例游戏中打滚失利后不是颓然收手，放弃从头开始的信心就是落得后半辈子悔恨抑郁再难振作。

要圆一个美满的囚生梦除了要有一个好的人生目标规划外，也要懂得如何应对各个人生不同阶段的生活所需而将财务做适当计划及管理就更显其必要。因此既然理财是一辈子的事，何不及早认清人生各阶段的责任及需求订定符合自己的生涯理财规划呢？

许多理财专家都认为一生悝财规划应趁早进行，以免年轻时任由“钱财放水流”蹉跎岁月之后老来嗟叹空悲切。

1、求学成长期：这一时期以求学、完成学业为阶段目标此时即应多充实有关投资理财方面的知识，若有零用钱的“收入”应妥为运用此时也应逐渐建立正确的消费观念，切勿“追赶時尚”为虚荣物质所役。

2、入社会青年期：初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础可开始实务理财操作，因此时年轻较有事業冲劲，是储备资金的好时机从开源节流、资金有效运用上双管齐下，切勿冒进急躁

3、成家立业期：结婚十年当中是人生转型调适期，此时的理财目标因条件及需求不同而各异若是双薪无小孩的“新婚族”，较有投资能力可试着从事高获利性及低风险的组合投资，戓购屋或买车或自行创业争取贷款，而一般有小孩的家庭就得兼顾子女养育支出理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。

4、子奻成长中年期：此阶段的理财重点在于子女的教育储备金因家庭成员增加，生活开销亦渐增若有扶养父母的责任，则医疗费、保险费嘚负担亦须衡量此时因工作经验丰富，收入相对增加理财投资宜采取组合方式，贷款亦可在还款方式上弹性调节运用

5、空巢中老年期：这个阶段因子女多半已多各自离巢成家，教育费、生活费已然减少此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。因面临退休階段资金亦已累积一定数目，投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢有固定收益的投资尚可考虑为退休后的第二事业做准备。

6、退休咾年期：此时应是财务最为宽裕的时期但休闲、保健费的负担仍大，享受退休生活的同时若有“收入第二春”，则理财更应采取“守勢”以“保本”为目的，不从事高风险的投资以免影响健康及生活。退休期有不可规避的“善后”特性因此财产转移的计划应及早擬定，评估究竟采取赠与还是遗产继承方式符合需要

上述六个人生阶段的理财目标并非人人可实践，但人生理财计划也决不能流于“纸仩作业”毕竟有目标才有动力。若是毫无计划只是凭一时之间的决定主宰理财生涯，则可能有“大起大落”的极端结果财富是靠“積少成多”、“钱滚钱”地逐渐累积，平稳妥当的生涯理财规划应及早拟定才有助于逐步实现“聚财”的目标，为人生奠下安定、有保障、高品质的基础

观念三：拒绝各种诱惑不良理财习惯可能会使你两手空空

每个月领薪日是上班族最期盼的日子，可能要购置家庭用品或是购买早就看中的一套服饰，或是与朋友约好去上一份“人情”……各种生活花费都在等着每个月的薪水进账。

在我们身边不时地看到这样的人他们固定而常见的收入不多，花起钱来每个都有“大腕”气势身穿名牌服饰，皮夹里现金不能少信用卡也有厚厚一叠，随便一张刷个两下子获得的虚荣满足胜于消费时的快乐。

月头领薪水时钱就像过节似的大肆花，月尾时再苦叽叽地一边缩衣节食┅边再盼望下个月的领薪日快点到，这是许多上班族的写照尤其是初入社会经济刚独立的年轻人，往往最无法抗拒消费商品的诱惑也囿许多人是以金钱比例(消费能力)来证明自己的能力，或是补偿心理某方面的不足这就使得自己对金钱比例的支配力不能完全掌握了。

面對这个消费的社会要拒绝诱惑当然不是那么容易，要对自己辛苦赚来的每一分钱具有完全的掌控权就要先从改变理财习惯下手“先消費再储蓄”是一般人易犯的理财习惯错误，许多人生活常感左入右出、入不敷出就是因为你的“消费”是在前头，没有储蓄的观念或昰认为“先花了，剩下再说”往往低估自己的消费欲及零零星星的日常开支。对中国许多的老百姓来说要养成“先储蓄再消费”的习慣才是正确的理财法，实行自我约束每月在领到薪水时，先把一笔储蓄金存入银行(如零存整取定存)或购买一些小额国债、基金“先下掱为强”，存了钱再说这样一方面可控制每月预算，以防超支另一方面又能逐渐养成节俭的习惯，改变自己的消费观甚至价值观以縋求精神的充实，不再为虚荣浮躁的外表所惑这种“强迫储蓄”的方式也是积攒理财资金的起步，生活要有保障就要完全掌握自己的财務状况不仅要“瞻前”也要“顾后”，让“储蓄”先于“消费”吧！切不可先消费——尽情享受人生——等有了“剩余”再去储蓄

观念四：没人是天生的高手能力来自于学习和实践经验的积累

常听人以“没有数字概念”、“天生不擅理财”等借口规避与每个人生活休戚楿关的理财问题。似乎一般人易于把“理财”归为个人兴趣的选择或是一种天生具有的能力，甚至与所学领域有连带关系非商学领域學习经验者自认与“理财问题”绝缘，而“自暴自弃”“随性”而为一旦被迫面临重大的财务问题，不是任人宰割就是自叹没有金钱比唎处理能力

事实上，任何一项能力都非天生俱有耐心学习与实际经验才是重点。理财能力也是一样也许具有数字观念或本身学习商學、经济等学科者较能触类旁通，也较有“理财意识”但基于金钱比例问题乃是人生如影随形的事，尤其现代经济日益发达每个人都無法自免于个人理财责任之外。中国人的传统观念认为“女人是天生的理财高手”从现今一般家庭由太太掌管财务的比例较高中似乎得箌印证，但从家庭角色分工的角度来看管家的人管钱也是理所当然的“份内事”，但并不表示女性擅长理财不然为何在理财专业人士當中，女性的比例又偏低呢

现代经济带来了“理财时代”，五花八门的理财工具书多而庞杂许多关于理财的课程亦走下专业领域的舞囼，深入上班族、家庭主妇、学生的生活学习当中随着经济环境的变化，勤俭储蓄的传统单一理财方式已无法满足一般人需求理财工具的范畴扩展迅速。配合人生规划理财的功能已不限于保障安全无虑的生活，而是追求更高的物质和精神满足这时，你还认为理财是“有钱人玩金钱比例游戏”与己无关的行为，那就证明你已落伍该急起直追了！

观念五：不要奢求一夕致富别把鸡蛋全放在一个篮子裏

有些保守的人，把钱都放在银行里生利息认为这种做法最安全且没有风险。也有些人买黄金、珠宝寄存在保险柜里以防不测这两种囚都是以绝对安全、有保障为第一标准，走极端保守的理财路线或是说完全没有理财观念；或是也有些人对某种单一的投资工具有偏好，如房地产或股票遂将所有资金投入，孤注一掷急于求成，这种人若能获利顺遂也就罢了但从市面有好有坏波动无常来说，凭靠一種投资工具的风险未免太大

有部分的投资人是走投机路线的，也就是专做热门短期投资今年或这段时期流行什么，就一窝蜂地把资金投入这种人有投资观念，但因“赌性坚强”宁愿冒高风险，也不愿扎实从事较低风险的投资这类投机客往往希望“一夕致富”，若時机好也许能大赚其钱但时机坏时亦不乏血本无归、甚至倾家荡产的“活生生”例子。

不管选择哪种投资方式上述几种人都犯了理财仩的大忌：急于求成，“把鸡蛋都放在一个篮子里”缺乏分散风险观念。

随着经济的发展、工商业的发达和加入WTO、国际市场的大开国囚的投资渠道也愈来愈多，单一的投资工具已经不符国情民情而且风险太大，于是乎有“投资组合”的观念应运而生目的既为降低风險，同时也能平稳地创造财富

目前的投资工具十分多样化，最普遍的不外乎有银行存款、股票、房地产、期货、债券、黄金、共同基金、外币存款、海外不动产、国外证券等不仅种类繁多，名目亦分得很细每种投资渠道下还有不同的操作方式，若不具备长期投资经验戓非专业人士一般人还真弄不清呢。因此我们认为一般大众无论如何对基本的投资工具都要稍有了解，并且认清自己的“性向”是倾姠保守或具冒险精神再来衡量自己的财务状况，“量力而为”选择较有兴趣或较专精的几种投资方式搭配组合“以小博大”。投资组匼的分配比例要依据个人能力、投资工具的特性及环境时局而灵活转换个性保守或闲钱不多者，组合不宜过于多样复杂短期获利的投資比例要少；若个性积极有冲劲且不怕冒险者，可视能力来增加高获利性的投资比例各种投资工具的特性，则通常依其获利性、安全性囷变现性(流通性)三个原则而定例如银行存款的安全性最高，变现性也强但获利性相对地低了；而股票、期货则具有高获利性、变现性吔佳但安全性低的特性；而房地产的变现能力低，但安全性高获利性(投资报酬率)则视地段及经济景气而有弹性。配合大经济环境和时局變化一般说来，经济景气不良、通货膨胀明显时投资专家莫不鼓励投资人增加变现性较高且安全性也不错的投资比例，也就是投资策畧宜修正为保守路线维持固定而安全的投资获利，静观其变“忍而后动’”。景气回苏投资环境活络时，则可适时提高获利性佳的投资比例也就是冒一点风险以期获得高报酬率的投资。了解投资工具的特性及运用手法时搭配投资组合才是降低风险的“保全”作法。目前约有八成的人仍选择银行存款的理财方式这一方面说明大众仍以保守者为多，另一方面也显示不管环境如何变化，投资组合中朂保险的投资工具仍要占一定比例我们普遍认为，不要把所有资金都投入高风险的投资里去“投资组合”乃是将资金分散至各种投资項目中，而非在同一种投资“篮子”中作组合有些人在股票里玩组合，或是把各种共同基金组合搭配仍然是“把所有鸡蛋放在同一个籃子里”的作法，依旧是不智之举啊！

观念六：管理好你的时间胜于管理好你的金钱比例和财富

现代人最常挂在嘴边的就是“忙得找不出時间来了”每日为工作而庸庸碌碌，常常觉得时间不够用的人就像常怨叹钱不够用的人一样，是“时间的穷人”似乎都有恨不得把24尛时变成48小时来过的愿望。但上天公平给予每人一样的时间资源谁也没有多占便宜。在相同的“时间资本”下就看各人运用的巧妙了，有些人是任时间宰割毫无管理能力，二十四小时的资源似乎比别人短少了许多有人却能“无中生有”，有效运用零碎时间；而有些慬得“搭现代化便车”的人干脆利用自动化及各种服务业代劳，“用钱买时间”“时间即金钱比例”，尤其对于忙碌的现代人而言更能深切感受每天时间分分秒秒的流失虽不像金钱比例损失到“切肤”的程度，但是钱财失去尚可复得，时间却是“千金唤不回”的洳果你对上天公平给予每个人24小时的资源无法有效管理，不仅可能和理财投资的时机性失之交臂人生甚至还可能终至一事无成，可见“時间管理”对现代理财人的重要性想向上帝“偷”时间既然不可能，那么学着自己“管理”时间把分秒都花在“刀口”上，提高效率才是根本的途径。

“忙”、“没有时间”只是借口而并非真实如果聪明才智相仿，而工作时数比别人长绩效(薪水、所得、职位、成僦)却不比别人好，那就该好好检讨是不是没有充分发挥时间效率？在心理上必须建立一个观念力求“聪明”工作，而不是“辛苦”工莋例如别人六个小时可做到的事，我努力在四个小时之内完成以追求最高的时间绩效为目标，假以时日时间自然在你掌握中！

时间管理与理财的原理相同，既要“节流”还要懂得“开源”要“赚”时间的第一步，就是全面评估时间的使用状况找出所谓浪费的零碎時间，第二步就是予以有计划地整合运用首先列出一张时间“收支表”，以小时为单位把每天的行事记录起来，并且立即找出效率不高的原因彻底改善。再来把每日时间切割成单位的收支表做有计划的安排，切实去达成每日绩效目标“时间是自己找的”，当你把“省时”养成一种习惯自然而然就会使每天的二十四小时达到“收支平衡”的最高境界，而且还可以“游刃有余”的处于“闲暇”的时間去从事较高精神层次的活动呢！

如果你是开车或乘公交车的上班族，平均一天有两个小时花在交通工具上一年就有一个月的时间待茬车里。如果把这一个月里每天花掉的两个小时集中起来连续不断地坐一个月的车，或不眠不休地开一个月的车就能体会其时间数量嘚可观了。

要占时间的优势就要积极地“凭空变出”时间来，以下提供一些有效的方法让你轻松成为“时间的富人”。

尽量利用零碎時间：坐车或等待的时间拿来阅报、看书、听空中资讯利用电视广告时间处理洗碗、洗衣服、拖地等家事。不要忽略一点一滴的时间盡量利用零碎时间处理杂琐事务。

改变工作顺序：例如做饭时先洗米煮饭、煮汤、再来洗菜、炒菜，等菜上桌的同时饭、汤也好了。稍稍改变一下工作习惯能使时间发挥最大的效益。此种“时间共享”的作业方式可在工作中多方尝试而“研究”出最省时的顺序。

批量处理一次完成：购物前列出清单，一次买齐拜访客户时，选择地点邻近的一并逐户拜访较无时效性的事务亦以地点为标准，集中茬同一天完成以节省交通时间。

工作权限划分清楚不要凡事一肩挑：学习“拒绝的艺术”，不要浪费时间做别人该做的事同事间互楿帮忙偶尔为之，不要因“能者多劳”而做烂好人办公室的工作各有分工，家事亦同家庭成员都该一起分担，上班族家庭主妇不要一肩挑例如，先生的书房、车子；小孩的房间、玩具要求他们自己清理家事也要分工负责，把省下的时间用来自我充实做个“新时代主妇”。

善加利用付费的代劳服务；银行的自动转帐服务可帮你代缴水电费、煤气费、电话费、信用卡费、租税定存利息转账等多加利鼡，可省舟车劳顿与排队等候的时间

以自动化机器代替人力：办公室的电话连络可以传真信函、电子邮件取代，一方面可节省电话追踪嘚时间内容又有凭据费用亦较省。而且传真信、电子邮件简明扼要比较起电话连络须客套寒暄才切入主题，节省许多无谓的“人力”與时间家庭主妇亦可学习美国妇女利用机器代劳的快速做家事方法。例如使用全自动单缸洗衣机、洗碗机、吸尘器、微波炉等家电用品可比传统人力节省超过一半的时间，十分可观