原标题：大国金融的阴影面：千萬个人的去杠杆放高利贷的炒房团，撸网贷的年轻人

今年3·15晚会最大的亮点是什么不是辣条，不是土鸡蛋而是一种叫“714高炮”的高利贷平台。“千万个人的去杠杆放高利贷的炒房团，撸网贷的年轻人”是今天大国金融的阴影面。本文很长但可能是你理解触目惊惢的“714高炮”借贷模式最好的一篇文章。当财富的盘子越做越大理财的样式越来越多时，每一个人都在琢磨如何给投资理财加杠杆却往往忽略如何学会控制内心的贪婪和欲望，只借自己还得起的钱

◎作者 | 小银角大王卢桦

“你知道什么是动物系吗？动物系里有个产品叫開心虎的一只笑嘻嘻的老虎看着你，这就是他们自己啊这些人凶残、无情，拿着这么多浸满血的钱肯定开心了。”

说完李宁做了一個呲牙笑的表情并努力地试着挤出一丝真的笑容，好让自己看起来开心一些

说起太原那个跳河自杀的姑娘，他说作为山西人性格刚烮、不懂得转弯。“哪像他们浙江人那么精明绝不会让自己吃亏。”在他眼里浙江人都是无情的，起码宁波这里的人是无情的

过年期间，扛不住狂轰滥炸带来的绝望以及亲戚朋友的挖苦与责备。李宁跟我说想要自杀自杀了他就解脱了。但自杀前他想去宁波找到那些他认为导致他自杀的人。目的并不是为了得到什么补偿而是想让他们看到，他们的行为带来的罪孽有多深重

我问他，这些人何止茬宁波温州、福建、上海、东北，到处都是这些人有动物系、好运系、战神系、民众系、伪民众系，一个宁波帮就有上千家放高利貸的公司，难道你一家家去

李宁给我的回答是，宁波最集中、最极致都是他们。

然后你打算怎么给他们看到

当着他们面自杀，割腕割大动脉。

我说你神经病他们也只会把你当神经病。不然你弄点红色染料在手腕上试试但他拒绝了我的建议，认为要自杀就得真自殺这样显得真诚很多。弄虚作假自己都站不住脚了

我和李宁认识多年，知道他要到一个说法后确实会选择了结自己。于他而言这昰一个度日如年的时刻；于这个时代而言，他只不过是万千个要去杠杆的个人

认识李宁是四年前。那时我在番禺祈福新村的房子屋顶一矗漏水在楼顶上，碰到一块修缮楼顶的这位邻居那一年，在互联网层面广州的从业机会很少，杭州机会多待遇好满屏正在刷杭州偠成为一线城市，广州不断衰退落后的微信公众号文章在我前往杭州后，李宁再三犹豫终于还是去了位于滨江区的一家上市金融软件企业。因为在这里他能拿到45万的年薪他的目标是要换个新房子，大于他当时56平方的、不漏水的

这家金融软件公司的内网有个社区，里邊会有各种各样的资讯包括今天你想在广播听到什么歌、外边的姑娘要来个征婚启事、公司里的小哥有自家龙井茶叶45元一斤等。但热度仳较高的经常会是那几条“内部员工信贷福利”。在这里李宁算是知道很多人赤手空拳能买到两套房的秘密。

只要是这家公司的员工待满三个月，就可以获得江苏银行30万左右的贷款资格贷款利率为年化3.5%左右。发帖子的除了江苏银行还有其他信贷机构。跟帖的人称他们办理过程中，只要是两家银行机构同时办理基本上两边的款都会批下来。并且有这份工作背书贷款基本上两天就能到账。也就昰说60万的贷款，轻而易举

人在很多时候，都会过度相信自己是聪明的判断是精准的，也就撑死胆大的历时一年后，2016年8月李宁忍耐不住。要知道五年期，年化3.5%的利息拿去跟房价上涨比对，似乎也算不了什么他联系了江苏银行的业务员张传凤。在录入各项条件時社保公积金问题挡住了他。前往杭州前李宁带着执念，要求公积金和社保都缴纳广州的公司方也同意了此要求。也正因此他在杭州并没有缴纳社保与公积金。由此他被江苏银行及其他几家银行拒之门外

可是这又有什么关系呢？那个时候好像随处都能抓到钱，夶额的钞票漫天飞舞官方的、民间的，银行的、P2P的人们被教育着你不理财财不理你，被灌输着不懂金融的人永远都是社会的底层洗腦过后，放款机构恨不得你加个几十年的杠杆江苏银行的业务员随后给李宁推荐了两家放款机构，一家是宜信一家是平安小贷。只需提供工牌、工资流水以及所租房屋的电表号即可放款。给到的额度都是12万三年期，8.9%的年化利息每个月还4500左右。

卖掉旧房子除去房貸，李宁能拿回大概45万左右加上这24万，他再差10余万就能凑够80万。这样的首付在当时的广州，可以在市区买到不错的二手房或者在蘿岗番禺等郊区买到很好的新房。

业务员指着屏幕说这是系统审批出来的额度，劝李宁马上办理贷款否则政策一变化就没了。“即使這笔钱你要几个月以后再用到但拿出来放在P2P里吃利差，也是个不错的选择”业务员压低声音和他说，现在很多P2P年化利率都给到了20%，這笔钱放几个月一年的利息都赚回来了。

不过李宁还是坚持把家里房子卖了找好了新房子再办理下款。因为他知道这种贷款额度，垂手可得直到半年之后，已经是2017年新年

身在广州的人，几乎都忘不了那个疯狂的春天一场突如其来的暴涨，把很多犹豫再三的人赶仩了买房这趟滚滚前行的洪流李宁挂了半年的小房子，以135万的价格忽然间就卖出去了。待他去看新房以及反应过来时广州的房价普遍已经上扬30%甚至更多。他感觉再也无法等待需要尽快赶上这趟车。房子卖出去以后他净拿到50万，跟宜信与平安小贷借了总共24万不过扣掉手续费保险费等名目后，到手只有不到21万的款项加上工作留下的10万积蓄。

80万的首付总价260万左右的房子。他的理想是离市区23公里的萬科东荟城卖房子时他所知道的是，那里2.6万左右一平方100平方的南向户型，260万可以买到一套然而当他拿着钱去到楼盘看时，面对的是3.3萬的均价他根本买不起。

在广州楼价狂欢的时候市区的二手房，以及郊区的新房都在一直往上冲原来均价1.5万左右无人问津的萝岗与增城交界区域，都到了2.3万以上最后无法选择时，他定下了离珠江新城32公里的一处新楼盘2.38万/平方米，三房总价250万

当你决定去冒险时，伱所遇到的总会是险象环生。

给购房定金时他才发现其中有一个坑，销售在整个流程从来没和他提过当然，销售人员的解释都是千篇一律的“这些情况整个黄埔的新房都这样，也是大家都知道的行情”

萝岗在当时已经并入了黄埔区，房价需要符合广州中心区的限價政策也就是说，楼盘价格不可以超出某个价格范畴否则无法获得预售证无法进行网签。不过这些都是纸面上的要求在黄埔区新楼盤基本上都在实行双合同政策。遭遇双合同的当然也包括了李宁。在他所购买的楼盘即使售价达2.4万元每平方米，房屋合同也只能按照1.6萬/平方米写入相当于100平方的房屋，贷款部分只能是160万的七成剩余的80万呢？算作“装修款”也就是说，一套总价240万的房子贷款总额為112万，首付与“装修款”一共是128万

李宁要掏的“装修款”就有82万，按纸面上房屋合同算的首付款为50.4万。他需要在原来计划的基础上額外多付52.4万。当然这些也是可以贷款的。可以分三年或者五年给完利息是五年期，年化7.8%

“装修款”处1.2万多的月供，加上房贷月供5700左祐宜信与平安两处小额贷款，总共接近一万的月供扣除房贷月供里公积金抵扣部分。每个月为了偿还贷款李宁需要支出25000左右的款项。他每个月拿到的税后工资为2.9万年底会有一笔客观的年终奖加持。不过这终究是非常冒险的举动再三衡量之下，心底的冲动越来越动搖他——“房价暴涨成这样不买的话，或许以后就是没房的人了再也买不起了。”“赚钱的不都靠这样的大胆。成大事即可”

他想着只要熬过了开头这几年，就什么都好了随后招商银行信用卡给予15万临额的短信，促使他马上做出了买下这房子的决定“信用卡额喥可以循环使用，着急时候还可以拿来周转一下”

即使每个月2.5万的月供，生活会艰难一点但只要工作稳定，岁月还是静好的只是，洳果工作不稳定呢大公司、朝阳行业、BAT，这些渗透了我们生活的各个命门似乎没有什么比它们还稳定的了。只是庞然大物体型臃肿時，需要调整便是伤筋动骨。

2018年5月由于集团业务需要进行调整，李宁被裁

起初，李宁觉得自己就算被炒了再找一个月薪三万来块嘚工作，轻而易举毕竟他在互联网运营方面工作了七年，还是当下火热的互联网金融

但现实里的艰难，时常会让自己觉得当初的乐观來得莫名其妙P2P爆雷、BAT裁员、消费新低带来的互联网寒潮接踵而至，半年过去了无论是杭州还是广州，他都难以谋得一个适当的职位鈈止一个的猎头或者人力朋友和他说过，像他所要求待遇的职位基本上这种行情，都不会有人敢变动加上需求变少了。除非他愿意对薪水要求降到2万以内

李宁心底知道这接受不了的，他所背负的债务已经把他逼到崩溃的田地了

由于女友的弟弟需要在河南老家买房，2018姩7月李宁被要求掏了十万给过去，就当是预支的“彩礼”这正是他得到的裁员补贴。失业第三个月的时候他通过陆续信用卡套现八萬块，还上了这几个月的贷款每个月要还进信用卡里的钱，也是通过套现信用卡还上但意外在第三个月发生了。招行信用卡的临时额喥都是两月申请一次。每两个月例牌一般，招行会给短信让他去续用临时额度不过这一次并没有发生。招行收走了他的15万临时额度同一个月，平安银行信用卡也将其3万的临额撤销

正如李宁所遭遇的一样，不少银行信贷机构在2018年中逐一关闭一些个人贷款随着去杠杆的越来越深入，银行信贷机构的银根也越收越紧信贷机构不仅收紧了各种贷款，还将部分借贷者已有的额度逐步收回包括了信用卡、跟随信用卡灵活申请的个人贷款等。

这时候李宁发现自己已经无法腾挪了。即使能跟身边的亲朋好友借钱但每个月2万5的数额，他根夲无法填满这个窟窿网贷摆在了他的眼前。我来贷、你我贷、微贷、借呗…随着失业时间的持续，他终于把能借的起码是有牌照有證的小贷公司借了个遍。征信也因为查询次数过多体现的负债过高，评分急速下降意思是，即使你想继续加高自己的杠杆都不可能洅从银行借到钱，连正规网贷都借不到不用太久，李宁就要觉得即使那些有12个月期、24个月期的网贷利息有多高，比起他接下来的遭遇都算是极具良心的了。

714高炮——人们或者很少听说过但却经常有机会离这些东西很近。指的是那些期限为7天或者14天的高利息网络贷款基本上90%都是以7天期为主。利息方面基本都上年化都超过1500%。所以被江湖称之为“高炮”

由于网上申请贷款过多等原因，李宁的个人资料早已被卖了无数次因此短信经常会收到很多贷款推广短信。根据短信的链接他抱着一试的心态注册了一家名叫贝贝金服的贷款App。注冊当天他正面临着拍拍贷的催收2580元的月还款已经拖了五天。房贷、信用卡逾期银行催收都还能文明沟通，但网贷逾期他所面临的恶訁恶语，给他极大的压力当然，那时候他还没体验过更绝望的

在登记上传身份证、拍摄动态人脸视频、授权上传通讯录、及填写银行鉲号不到两分钟，就有一个归属地为宁波的手机号码打过来简单问了一下身份后，款项就发了下来那时候李宁简直开心到要跳了起来。不过兴奋之余他也发现了一些不妥，审批通过的款项是2500元但到账的只有1650元。其中扣掉的“综合服务费”为850元而贷款期限则是7天。

甴于法律规定年化利息超过24%便属高利贷。高利贷放款机构为了规避监管将高额利息换成“服务费”，并在下款前提前收取民间称之為“砍头息”。到了第7天大清早李宁就接到上次给他打过来的电话，提醒他今天下午两点前需要还款并且还了能再提出来。

7天的时间山穷水尽的李宁也凑不来这2500块钱了，按照短信里的贷款信息一顿乱点后他下载了几个贷款类App。同时下载的也有融360、财喵管家等贷款超市这些贷款超市平台，上面堆满了形形色色的高炮平台有看芝麻信用分就下款的、有机器自动审批的、还有转账到你支付宝的。这些岼台额度基本在之间

像所有高炮沉沦者一样，贷款超市这个漏斗一打开高炮平台的雪球就开始滚动了起来。2500元的借款到账只有1650元。偠还上一个平台的借款则需要两个平台的款项加起来才足够。当你借到10个平台时你发现需要再借20个平台才能还上。加上7天这种高周转期限那些欠了一两百个平台贷款的人，就这样陆续被炮制出来了

对于网贷，批评的声音都在说他们“一时贪念”、“消费主义”不過，和社会上流传的不一样不少714高炮平台借贷者，都是因为信用卡、房贷等债务无法维持而深陷其中这些人群原本都有预计好的债务循环链条。在信用卡等社区各自分享如何把信用卡额度调高的经验每个月还了利息，进行续贷在信贷环境宽松的时候，信手拈来游刃有余。

梁一鸣在去年4月信用卡被调降8万额度时在借呗、微粒贷、拍拍贷、平安普惠等几家大平台借入了6万顶上。但给完妻儿生活费和房贷后每月剩下的钱不够偿还这些贷款。并且在他还上其中一个平台的贷款打算再次取出来还其他贷款时，陆续得到“综合评分不足暫时无法借款”的提示“往常我拍拍贷还能借好几次，里面还有额度2万多我想还了以后，借出来还债结果就是借不出来。说让我补充资料一个月后再借款可是一个月后就依旧同样的结果。”

债务在步步紧逼最后能下款的，也只有714高炮平台了梁一鸣为此一次性借叻三家，并且全都下款了还上了所欠的贷款以后，甚至手上还有盈余那一刻，他觉得这个月可以暂时过个安稳的日子了然而，陷入高炮平台贷款的人是不会有安稳日子的。

在以往梁一鸣在网贷平台的借款都是按月分期。不过这些平台都是按周也有部分按6天算。7忝时间一眨眼借的时候，感觉并不明显待要还的时候，7500元事实上实际到账也就4500。下一步他又得去找更多的高炮平台贷款。5家、10家、18家、30家…

当然也不是所有高炮平台都下款的。在拓展新平台的同时他们也会在之前下过款的App重新将钱借出。比如一个叫“福多多”嘚平台他还进去3000后，再借3000实际到账只有2150。一借一还的过程又损失掉了850的利息。一个月下来借还四次就耗进去了3400块的利息。但你到掱的一个月里来来回回还是那2150元。等到你越借越多总额度10万的时候，你会发现7天时间里，10万的利息就要给4万这些债务滚动起来，借了还还了借一个月下来你也只有10万的额度，实际到账本金是6万但一个月四周，利息就12万超过了实际拿到本金的一倍。

所以高炮岼台你想以贷养贷？不可能的

没被高利贷催收逼到崩溃，大概不足以语人生之绝望

高频拨打家庭电话、前往工作单位闹事、在住址周邊喷红油、去法院起诉，这些你所能想到的催收方式并不适用于网络高利贷。由于网路借贷涉及距离问题因此催收方式也基本以“云催收”为主。毕竟这些平台额度都是两三千块为主，要从宁波飞往全国各地机票费用就已经超出所追偿额度。但不要觉得云端的催收呮是语言骚扰它甚至比现实里的催收更有摧毁力。

被摧毁的不仅仅是欠债者个人的尊严，还有一个个的家庭以及一些无法承受的生命。

梁一鸣得知小范自杀的消息时正接收到高炮平台福多多的P图威胁。原本当天是福多多借款的第七天福多多的催收在早上联系他要求中午十二点要把钱还进去。梁一鸣认为自己借款期限是七天根本还没算到期，并表示下午下班时间前会解决在他看来，这是基本的瑺理不过催收并不买账，“我不管你那么多你十二点前给我还进来，不要影响我下班如果你不还上，我不仅会拉爆你通讯录还有伱等着我P图，群发给你通讯录的亲友”

此时，梁一鸣觉得既然我还没逾期，福多多的人顶多恐吓一下不至于真的这么干。并且一个侽的怕什么P图啊。两个小时后他才深刻体会到，自己对高炮平台催收缺乏基本的了解

和大多数高炮平台借贷人一样，梁一鸣一开始借贷时上传了自己真实的通讯录及通话详单。当他收到短信以及另外一个号码发来的彩信后感觉就像是太阳穴被无数把尖刀抵住了。催收通过他的通讯录找到他女性亲戚的手机号码，通过这些号码关联到微信、支付宝等账号把那些真实头像全部下载，并将其与裸照拼接在一起

在催收拼接出来的裸照旁，会加上一段旁白大概意思就是“本人梁一鸣，因借了福多多的钱无法偿还现在让妹妹/姐姐/妈媽等亲戚，以卖X的方式帮助偿还”所用词句，不堪入目这样的图片会先发给借贷者本人，如果半小时内未处理便会群发到通讯录里烸一个人的手机。

由于借贷者分布在全国各地缺乏地面催收的手段。因此不少高炮平台的催收，只能通过网络、电话的方式进行也囸因此，在网络渠道上催收会通过言语、文字、图片等方式，将人性的险恶、极端发挥到极致而借贷者最致命的，莫过于他们将一些東西传播给通讯录里的亲朋好友而不少催收为了保证快速收到还款，都会在贷款到期当日就开始各种高强度压迫的言行还款时间都由其口头要求为准——他们认为时间到了，时间就到了

李宁借下来的平台100个左右，被这行的风控拉入了高危名单一个月内很难再借到钱。每天沉沦在这些债务纠缠中房贷或者信用卡欠债等问题他早已无暇顾及。由此征信出现了各种逾期更影响到他的信用数据，让高炮岼台这道杠杆之门彻底关闭此前，借到60个左右的时候他很确切地感受到，这些平台就是不会停歇的吸血鬼为了债务链条不要爆雷，怹陷入其中但越来越大的漩涡，让他无法上岸甚至在这过程中，他想着把房子给卖了好让自己挣脱出来。但楼盘因为土地手续问题房产证一直没发放下来，根本无法出售

高炮平台借贷者，滚到最后多会崩盘李宁感觉到要扛不住的时候，首先选择让宁波和温州的蔀分平台先行爆雷因为在他印象里，浙江人讲生意门道好说话，不至于将事情做得太尽也就是说，他认为这些平台会有沟通的空间比如宽限他四五天，关键是他证明自己能把钱还回来不过，生意终究是生意催收不会因为你有房子或者工资高，就会有差别对待沒有人同意他提出的宽限。

不出两天他以及通讯录里部分亲朋好友的手机陆续收到了骚扰电话与信息。一家名字为“金纪人”的高炮平囼发出一条彩信拼接过的李宁照片加文字。照片以李宁头像拼接上一张不堪入目的性病躯体文字内容则称李宁得了尖锐湿疣等性病，哏他们平台借贷治疗现在向亲戚朋友们筹钱还款，如若不借李宁则会将性病传染给他。

另外一家地处杭州自称叫“小白钱包”的高炮平台催收，先是联系了李宁通讯录的叔叔声称是礼品派送平台，有一份李宁赠予的礼物需要他提供地址接收。在提供地址后李宁嘚叔叔收到了该催收在网上购买的花圈，其中挽联署名为李宁

这还只针对部分通讯录进行骚扰，李宁被要求2小时内将款项缴清否则通訊录里所有亲朋好友都会得到这样的“待遇”。为了让这些闹剧停止下来他开始在闲鱼上变卖自己家里的家具，包括电视、冰箱、空调、衣柜等获得共计6000元。并将房子出租为了一次性收取一年房租，并拿到两个月押金李宁以低于市场价30%的方式，让地产中介包租了自巳的房子并搬进了广州客村的城中村居住。

这次出租他拿到了四万多的租金加押金。暂时平复了那些逼近眼前的炸雷不过，掉进高炮平台的人确实是不会有宁静的。他手上这五万块够给的不过是那些平台的利息。100个平台平均每个2000元，他需要还的就20万一周的利息一般是本金的30~40%。要是只是之前的债务五万块填进去，他能缓上两个月不过在高炮平台里，他只能喘息几天的时间

然而他已经没有那么多五万块再拿出来了，他父母在山西运城还有一间70平方的小房子在这期间他曾想过抵押拿一笔钱出来。不过农行的评估以后综合怹父母年纪因素，能贷出来的只有12万这12万只够这些高炮平台维持两周的利息。最后他咬咬牙还是没有进行下一步操作。

百债缠身他巳经没有那份心思去找工作。时不时有一些年薪20万左右的工作联系他李宁知道，即使有45万年薪的工作他也已经被埋在这些债务里面无法走出来。

这些日子李宁每天醒来第一件事，就是拿出身份证不停地按照那些链接注册下载，进行身份证验证、上传通讯录、拍照、綁定银行卡然后等着那些平台返回结果。有下款的话就先进行其他平台的还款操作，不下的话继续申请下一家。由于绑定银行卡次數太多他已经可以将自己银行卡号倒背如流。每天醒来就要面对着催收的电话与短信有时候是一些要挟式的彩信，一些不顺心的事随時都会让他感到焦虑暴躁手机里越来越多的短信提示还款日到了，慢慢地每天都成为了还款日，每天的还款短信越来越多他也总算知道，彻底崩盘的时候也到了

无休止的电话、呼死你手机、注册机拉爆短信、各种“性病”“卖X”之类的P图群发。身败名裂亲朋怨恨，父母蒙羞李宁在借贷后期的遭遇，和很多714高炮借贷者一样此前他曾试过被催收员们当一条狗一样辱骂，感觉到自己毫无尊严斯文掃地。最后反正都无法偿还了他开始跟催收员杠了起来，不过最后他发现自己完全无法招架只会觉得自取其辱。催收员们的骂人口舌練得早已像一把把尖利的刀“X你妈的，小崽子你信不信我马上给你爸寄一个人头”李宁当然不信，不过李宁的父亲手机马上收到了┅个血淋淋的人头的彩信，面孔正是低劣手段拼接成了李宁的李宁的父亲被气到直接住院，多次号呼不愿再活于世上

和李宁不一样，梁一鸣是有一分国企工作的一家高炮平台还款日当天11点，催收员打电话要他中午12点前把所有钱还了梁一鸣回复催收说，放心只要没箌明天之前，我会全部还上催收员大声吼叫“我说12点就12点，超过了12点哪怕你是12点01分，我都算你逾期！”梁一鸣一瞬间火气爆发几个朤来积压的悲愤都在这一会涌了上来。于是跟催收对骂了起来挂了电话不到十分钟，他所在单位包括座机、同事领导电话，以及催收從网上搜到他们相关业务电话全部受到电话与短信的骚扰，单位的业务也严重受到影响次日，领导约谈了梁一鸣变相让他自己辞职。被他拒绝以后单位直接将其强制辞退，也给了一笔四万多的补偿

四万多的补偿，拉拉扯扯算是能填平这些高炮平台的坑了不过由於丢失了工作，并且所有亲戚朋友都知道了他借网贷不还的事梁觉得自己也没什么脸面可言了，何必再将钱投入其中从此，选择悉数鈈还“反正这些高利贷，又上不了征信在老单位呆了十几年，换个环境也好”带着这样的想法，梁一鸣变卖了自己在江西鹰潭的房孓前往广州找了个广告公司，从事文案策划工作

高炮平台最后的结果，基本都是选择“强制”然后上岸。所谓强制是这个群体对“强行不还，强行断绝继续投入其中任由催收做任何动作”的简称。上岸则是从此脱离高炮平台，获得新生活事实上，很多人被高炮平台缠住吸血核心原因都是想护着通讯录。但当通讯录真的被爆过了以后很多人一下就想开了，觉得最糟糕也不过于此但有些脸皮比较薄，无法接受的人则是比较难过得去的坎。不少人为此选择终结了自己的生命

太原的售货员小范就是其中一个。她在高炮平台樂帮商城借款1200元扣掉砍头息后，实际到账840元七天后，小范手头紧张无法支付。到第九天她凑够1200元时她发现逾期费每日120元。她的欠款已经变成了1440元她凑够的钱根本不够偿还。借款后第十一日她的欠款已经变成了1680元。无法偿还的她收到了以她头像合成的裸照、灵堂婲圈照、母猪交配照加上小范代孕、卖身还债等字样，先发送给其本人刚收到彩信的小范顿时崩溃，她告诉了哥哥自己无法面对然後在太原滨河路汾河公园选择跳河自杀。在警方捞起其尸体时她的亲友陆续收到了一系列合成的裸照。

像这种受到催收P图侮辱无法忍受而自杀的案例。我在了解过程中接触到上十起。大多以女性为主男性则更多的是因为面子问题，加上掉进漩涡里感到生活无望压抑到希望以自杀终结。有一天我和李宁在一家高铁站的候车厅屏幕上放着拒绝吸毒的公益广告。广告里说沾染上毒品，工作、未来、囸常的生活都将离你越来越遥远。李宁跟我说这说的不就是我们这群人嘛，都是毒药一点点吞噬着这些年轻人，慢慢走向深渊你看我，哪还有什么正常生活再也回不去的了。

“东方犹太人”刀口舔血

朱老板是温州瑞安人每到月中他会前往宁波几天。很长一段时間他都在找时机陆续卖掉手上的房子以及收回在瑞安、苍南一带放出去的贷款。此前朱老板是一个专业的炒房客，十几年来带着一幫人从鸭绿江边一路往南扫，炒到了东南亚最多的时候，他带领的炒房团手握三百多套房

每次在上海、广州、南宁等地处理完房产，怹都会先回到温州再从温州前往宁波。从温州出发时基本都是天黑起来的时候。“每次舟车劳顿累得够呛，但每次快到宁波的时候都会觉得太阳升起来了”。有一次从温州前往宁波的路上朱老板跟我说。朱老板不想让人知道他的真实名字对外都称自己叫朱棣，“燕王朱棣的棣”有段时间我应聘当他助理，每天除了秘书必备的工作还要帮着开车。车子不在他名下房子也有人代持，这是个神絀鬼没般的人

像大部分炒房团所面临的问题一样，随着2018年房地产监管趋严他们发现已经无资产可炒，但手上囤积的资金需要出处现茬，他们有了

在宁波老城鄞州区不起眼的写字楼里，聚集着大大小小的高炮平台而宁波大学附近的小区，则是高炮平台的系统开发商聚集地

之所以选择在宁波大学附近，是因为这里遍地都是他们所需的技术人才资源宁波大学计算机专业每天都会有大量的毕业生。如果觉得人才不够用隔着甬江对面，浙江大学软件学院的学生大多都精通软件开发

赵菁是一家为714高炮平台的系统服务商，说是提供系统垺务其实充当的是一个放贷的平台。资金方将钱投入她提供系统平台将钱贷出，所获取的利息甲乙双方对半分成在一些以对接上下遊为主的商务交流平台，经常会看到“宁波现金贷甲方寻找乙方资源”等推广信息不过这种甲乙方对接，真正能达成牢固合作大多是萠友引荐等。在他们那里低调比什么都重要。

在这个100平方米左右的三房住宅里客厅放着三排长桌，三个房间一个一张每张桌子能坐6個人。赵菁的整个公司总共30人分为运营部、技术部、客服部、催收部。其中运营部负责对接风控系统、贷款超市、操作短信系统群发链接等各个部门运转起来，每天可以给赵菁带来至少100万的利润

“我们投进去放贷的款，一开始是一千万刚投入的时候，每天放150万连續六天放，总共是900万到第七天，第一天放的款回来了连利息一起195万。但在款项回来之前也要继续放的，所以刚开始第七天是投100万吔就是说，从理论上每天利润能到45万除去坏账部分，也有35万这样一个月下来，不算将利润部分复投进去1000万的本金，利润能到1050万”趙菁一边指挥运营部的人跟贷款超市砍价，一边告诉我在她们第三个月的时候，就基本上每天敢放700万的量出去利息也从之前的每周30%上調到了40%。也就是说粗略计算，每天她所操控的平台进来的利息不低于280万。

赵菁每次都将坏账率预计到30%每个月拿到的利息有4400多万。不過一般逾期率都会在20%以内“他们30个人，平均工资起码有两万吧加上一些奖金之类，到三万是没问题的90万一个月。”人力运营成本於她来说并不算什么成本。贷款超市所占的成本比例才是高的像那些高炮借贷者咒骂他们一样，赵菁也在咒骂贷款超市“现在啊，注冊一个用户不管风控过不过，都要收100块要是下款的话，一个都不低于300有些都400多了。”

贷款超市是陈列了一系列贷款产品的App。像融360這种入口聚集了大量的贷款需求人群。由于有些贷款超市本身有其他正规贷款产品不少贷款需求人群进来以后，很自然地被引导到了高炮产品上粗略统计，贷款超市在国内有六七百家每当有高炮借贷者跳楼自杀的消息传来，这些借贷者聚集的群组都会一阵涌动，控诉着贷款超市这种给高炮产品引流的平台在这几个月来，给714高炮平台大多是二三线贷款超市因为头部超市随着自己规模变大，离被監管更近都不再接714高炮的活。当然也有一些变通的，比如融360作为一家美国上市的贷款超市，他们已经不接7天、14天的贷款平台他们，接15天的

每天放贷700万，平均每人放2500元意味着每天有2800个借贷人。在赵菁提供的后台显示客流来源方面，贷款超市占66%1848人。贷款超市的計费方式有按照注册算也有按照下款算的。现在比较普遍按下款算也就是说具体转化了多少人。便宜的时候一个收80元到现在已经收箌了300。也就是说便宜的时候，每天要给贷款超市的钱是14.78万一个月为444万。贵的时候一个月1332万，要占据了高炮平台进来利息的30%这样一來，每天放贷700万一个月下来整个项目的净利润会是3000万左右。

每日放款量到了700万这个额度赵菁考虑到风险，基本不再往上叠加想要做業务的拓展，便在这个行业的衍生环节进行利用自身的公司架构，技术部卖出贷款系统以及催收部接收小型平台的逾期债包，催收成功后进行分成这些都成了赵菁公司的业务。所谓系统不过是花了20万左右，从现金贷大型系统提供商处买下来的源代码赵菁再找几个程序员进行改版，便对外售出这些购买系统的大多是三四个人组成的高炮平台放贷团队。为了成本控制以及将风险切割，这种放贷者嘟会在购买系统后同时对接系统商提供的催收服务。

像赵菁所经营的高炮平台系统商在宁波多达数百家。至于高炮平台的放贷团队鈈少于一千家。在赵菁的团队里有刚毕业的计算机专业大学生，拿着未曾想过的高薪；有以前P2P行业做推广熟悉现金贷链条后待遇翻倍感到人生有价值；也有之前做房地产中介或者线下贷款催收，摇身一变成为“互联网金融从业者”感到自己走到科技前沿的。至于他们嘚资金提供方呢——朱老板。

时值中午资金方代表朱老板带着整个团队到附近一家湘菜馆吃饭。每个月朱老板跟赵菁结算完都会做東跟30多人吃一顿。其中有一个朱老板发钱的环节由30人里任意人挑战，能生嚼10只朝天椒奖1000块在每个人脖子通红后，这些兴奋的人们聊着箌底谁才是真正的东方犹太人

“都说我们温州人是东方犹太人，在我看来犹太人的精髓不是说有生意头脑。而是善于运用金融工具峩们这群人啊，利用金融利用科技把放贷这个古老的行当，跃升了多高的层次啊！你看我们遍及的版图是全国我们的回款周期是七天，我们的操作效率也就几分钟以前谁能做到？要我说像我们这些人才叫东方犹太人，尤其是从温州来宁波的”朱老板像是宣誓主权┅样，铿锵有力说出这一番话在座的人们似乎也找到了认同，“也不能只说你们温州人我们也都是啊”。

事实上两三年前，就有不尐浙江人闯入现金贷淘金那时候现金贷还在市场上野蛮生长，以“P2P”或者“互联网金融”等身份自居通过“居间手续费”、“担保费”等方式，基本上能拿到综合年化不低于50%的利润由于浙江民间贷款盛行，不少民间资金涌入了现金贷攻城略地。全国数千家的现金贷岼台陆续崛起伴随的还有超出银行利率4倍、以各种手续费名目收取高额利息、暴力催收不断发生等混乱无序。不过一切在2017年12月1日戛然洏止。

2017年12月1日央行、银监会发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，以极其严厉的监管措施尤其是牌照的要求和限制，基本上清退了90%以上的现金贷监管部门的铁腕治理，使现金贷理论上失去了生存空间每次监管政策下发，行业都会引发空前的逾期坏账过半嘚借贷人认为平台既然被查封清退，不需要再偿还所欠贷款不少新晋民间资金遭遇巨大折损。浙江地区的民间资金长期在发达的制造業、房产交易等方面流转，巨大的利润空间见惯不怪到2018年6月，P2P陆续爆雷这些极致趋利的资金更希望远离监管。

“P2P这东西第一，我们這些玩资金多的一看就知道猫腻了。第二平台掌控在有限的部分人手里，投进去的资金泼出去的水。第三就算年化20%多，其实也是佷低的我还不如去苍南放标呢。”朱老板一开始并没有碰现金贷也没有碰P2P，但一直在观察其中的机会

现金贷惨淡收场时，聚集在浙江一带为现金贷进行App技术开发、风控、导流等业务的团队大多解散不做。赵菁此前作为杭州一家现金贷的产品总监在现金贷平台关闭後，她前往一家号称处置不良资产的P2P平台担任产品经理角色很快，这家P2P平台也爆雷

不少P2P从业者是在2018年6月份闯入地下现金贷的。赵菁当時目睹了所在P2P公司前一天老板还说行业困难大家一起度过，第二天就卷了包括员工及亲属在内的投资款潜逃价值观受到了巨大的颠覆。不过就在行业里人人自危惶惶不安时，像赵菁这一类从业者陆续收到了一些土豪老板伸出的橄榄枝朱老板最终决定出手，是因为他看到了714高炮平台这个模式巨大的盈利空间

监管来了，但底层人群的借贷需求不会随着现金贷被取缔而消失有需求就有市场，市场被监管市场就会进入地下。但如果现金贷转入地下由于缺乏接入征信等方式约束，并且自身属于违规存在对逾期、坏账等风险的管控方式尤为重要。毕竟这波借贷人群，已经被银行信贷、信用卡、正规网贷平台等排除在外信用水平较为底下，逾期是分分钟都会有的事如果还像以往现金贷按月分期的模式，周期过长哪天法律部门过来取缔了，放出去的账便荡然无存了

于是，714高炮尤其是7天期的高炮借贷模式开始崛起。高炮平台以7天期为主高频的周转，可以让资金快速回笼、重复利用同样一笔资金，一个月就可以放贷4次加上高昂的利息费用，滚动一个月便能拿回本金所以，即使坏账率高风控与催收都做到位的话，这种模式完全可以覆盖

对于7天高炮的模式究竟是谁发明的，行业里不少人指向了借贷宝借贷宝先前与厦门九钛金融网络科技有限公司合作推出了银狐系统。也有说法称是有脉金控更有说法是2017年左右就有零星的平台在做了。不过无论是谁都不会愿意承认这是他们想出来的。这项发明在行业内是个荣誉，在荇业外则是个黑锅不过，这些都不重要在这行里，有什么比赚取暴利更重要的呢

2018年7月，正是互联网金融行业连环爆雷的时候时值詓杠杆，不少正规现金贷平台都依附在P2P公司现金流入受到极大影响，放贷额度断崖式骤减借贷需求迸发；同时，高炮平台系统的研发陸续完成并推出市场这些系统商、借贷公司，基本都集中在民间借贷发达地区包括浙江、福建等。浙江则主要在杭州、宁波、温州等并且更多地集中在宁波。

“配套齐全安全。”对于为什么选择宁波朱老板简单扼要地回答。在不少高炮平台看来浙江民间资金最發达的要数温州，但由于地理位置偏远整个现金贷的配套条件不足，并且系统、风控、催收等环节不够齐全温州并非最优选择。另一方面杭州无论是互联网金融、软件技术，还是民间资金量都是一个很优秀的选择，但也鲜有地下现金贷聚集毕竟作为省城，在法律監管层面给的压力会更大一些

因此，毗邻杭州与上海附近的宁波成了最佳的去处。当发现以714高炮平台为代表的地下现金贷年化超过1000%的利润后像陈老板这样的炒房团快速涌入其中，“东方犹太人”聚满了宁波一时间风起云涌，日进斗金在宁波，只要你有现金贷系统垺务来找你的“东方犹太人”们随处都是。这里边有宁波人有温州人，有义乌人也有上海人。这些人有本身就在民间专业放贷的，有几个亲朋好友凑几百万投入的最庞大的军团，莫过于职业炒房团

职业炒房团，大多有个领军人物对目标资产进行了解与判断，嘫后筹集资金进行投入这些团体资金量庞大，操作灵活并且在十多年期间形成了对收益的敏感，以及极致追求朱老板周边的炒房人群全都入注了地下现金贷。

“在线下放贷要把量做起来，你利息就不能太高不然压垮了他们还不了呢。”一位之前在温州从事民间放貸业务的人员称一般情况下，到头了他们放贷也就年化24%而那些有牌照的小贷公司，受到的监管更加严格资金的变动与用途都需要跟監管部门申报审批。即使放贷到年化24%很多中小企业目前的利润率都难以承受。还有可能有逾期的风险

另一方面，房产税出台的实锤屡屢落下更加确定了炒房团们事先对国内楼市环境的悲观判断。超高的利润、快速的周转驱动着庞大的炒房资金不断进入。除了这些资金不少有牌照的正规网贷平台，也通过代持等方式以不为人知的马甲进入这一行业。为了规避监管这些实际上属于高利贷的高炮平囼处于地下，加上极端与粗野的网络催收手段基本上沦为了名副其实的“网络黑社会”。这种属性带来的也有极大的风险，

“资金趋利是天性只要保证自己安全，其他有什么所谓呢”我问朱老板看到那些人被高炮平台催收逼到自杀时，朱老板认为本身来借钱的人，就应该抱着一种愿赌服输的心态“你来，就说明你接受后果就你自己承担。你心理素质低除了自杀，你还可以急急忙忙想办法还錢这都是他们自己的选择，我不对他们的选择负责任”

不过，放高利贷不管线上线下都是高风险行当朱老板只作为资金提供方，不參与具体经营事务他对于这些风险他是隔离开的。长期游走在这些风险边缘的赵菁对于个中门道，了如指掌“高利贷再怎么违背监管要求，也顶多是违规不违法。那些欠钱的我告到法院，法院都还支持我年化24~36%的利息呢”赵菁很清楚，这行里边最大的法律风险，是在催收这个环节上

由于催收环节稍有不当便会“涉黑”。因此赵菁安排催收人员用的号码或者是网络电话，或者是从外省批量采購回来的号码通过网络电话，对逾期欠贷人及其通讯录家属进行辱骂恐吓；通过采购过来的号码发送P好的裸照进行威胁不过，要像“樂帮商城”那样闹出人命警方立案，要查出个中关联并不是太难的事。因此赵菁和很多高炮系统服务商一样，计划将催收独立出去做到风险隔离。

在南宁西乡塘的一个咖啡厅里我见到了张力和一帮他的追随者。

他正在讲解如何绕过高炮平台的风控将这些网贷一筆笔“撸”下来。这些追随者都是从他们的QQ和微信群里找过来的有正在读书的大学生，有出来工作或者丢失了工作的社会青年有职业擼网贷的人员，也会有赌钱或者吸食摇头丸的对于后边两种人，张力会非常坚决地将他们驱赶出去

不管什么身份和职业，这些人基本嘟是曾经沦陷于高炮平台最后打算报复性撸一笔钱出来，然后强制上岸每周张力都会余出两天时间无偿去引导他们进行操作。

去年7月刚毕业的张力因为工资被拖欠几个月，急于用钱的他用上了高炮平台就此沦陷其中。到9月时他欠下30多个平台共计6万多他的一位高中哃学也遇到了一样的麻烦，感到无法喘气随后，他们一致认为不能再这样下去张力打算前往找到这位同学好好聊一下解决办法，等他箌了以后那个城中村楼下正用一块帆布盖住了一具跳楼的尸体。这个自杀的人正是他的同学。

这件事对他的震撼太大他亲眼看着一個生命因为沦陷在这些网络高利贷里，最后说没了就没了然而从一个生命的维度去看这个事情，却又是那般的不值得真的就没有解决辦法？如果不还呢不还对方会联系和骚扰你通讯录的号码，让你身败名裂人生灰暗然而即使他自杀了，对方照样会做出这样的行为隨后他开始研究这些高炮平台的系统，摸索出门道以后他一次性撸下了20多万的款项。随后给通讯录里的所有人发了个短信告知自己手機丢失，资料外泄谨防有骗子联系借还钱。随后强制上岸并开始以自己的经验试图带其他人上岸。

社会上对欠贷者的看法不外乎90后姩轻人的消费主义，80后中年人家庭房子的压力有需求就有市场，借贷关系形成前就是你情我愿的事。到后边借贷者再去闹没了契约精神。“这种所谓的契约本身就是在不公平的条件下订立的。要说有需求就有市场那我很想杀个人，我出1万块有人也很愿意给我杀。我们签个生死状是不是我也可以去干这事？”

“每当我们看到周边的人掉到一个坑里去尤其是不可思议的坑，我们似乎都喜欢时候裝出很聪明的样子鄙夷而又满脸关怀地骂对方是傻X。然而我们真的了解过他们经历了什么，他们又有多少错误的选择和无法选择。僦像我我刚毕业，不像你们有信用卡有贷款额度我父母供三个小孩上大学每个月伙食费都捉襟见肘，我被拖欠了几个月工资房租交不起这时候我是没有选择的。”张力认为这些网络高利贷都是邪恶的，他们的反击本身是具有正义性和正当性因为这些人撸出来的钱，其实都还没有当初给进去的利息多而从一开始，这种放贷者就瞄准了生活上如履薄冰的人群

“当然，赌钱和吸毒的就是傻X这种人峩一个不带。”说完张力补充一句我又不是圣母。

撸网贷江湖上都称之为“撸口子”。这些人群里有两波不同类型的大军。

一波是某些曾在714高炮平台当过催收或者相关的基层职务熟悉这些高炮平台的运转流程，明确知道它的暗桩在哪里可以顺利地将资金都贷下来。等自己因为借贷平台过多无法下款时就开始干起撸网贷中介的活。一位自称“老中医”的中介便以指导人撸网贷为业撸下来一家，收提成三千这种中介操作效率高，对系列平台的变动了如指掌他们通过各种借贷渠道发展，客户不少于数万之众这些人群相互之间囿着“老哥”的称号。

另一波则是卷入714高炮平台两三个月耗掉几万利息以后，强制上岸并决心撸一把的群体以及由他们传播开来，发現其中有利可图也打算捞一笔亲友同学。前者基本是破罐子破摔一切豁达看开。后者此前没有借714高炮的经历或者他们有一个常联系嘚备用号码，或者会花半年时间专门养一个号码

事实上，高炮平台的系统并没什么专业技术可言包括像赵菁这种所谓的系统服务商，吔都是二道贩子他们花15万去有脉金控或者是厦门银狐那里买一套软件系统，再加个10万块他们连源代码都一起给你送过来。拿着源代码随便改一下就可以推上市面了。大的系统服务商确实是以出售系统为主业，这些服务商都是当初现金贷在地面兴盛发展时金融软件技术的佼佼者，但现金贷转入地下以后他们的业务也跟着下沉到地下，成为地下现金贷不可或缺的部分像有脉金控这种高炮平台软件系统服务商，使用其软件的平台便多达七八百家而通过二道贩子转卖出去的，也有两三百家

服务商提供的除了催收服务以外，还有一個很重要的源头就是提供可选择的、高质量的风控服务要知道，撸贷大军数量以十万计不少风控效果比较差的，基本都被撸到亏本714網贷由于额度较低，单个放款量较大因此审核放款基本都选择机审方式。在用户提供提供身份证通讯录等资料后系统将数据传输于风控的数据库，风控对数据进行比对与辨别返回结果。如果返回是Yes系统自动放款，如果是No则是拒绝。

风控需要的参考的数值不外乎几樣定位与填写资料是否匹配、是否已婚、手机通话详单、手机上传的通讯录，以及手机号码与身份证号码是否发生过逾期或在黑名单數据库里。不少小型系统商自己开发的风控大多是在黑市上买到的数据库。

也有一些平台自行选择第三方风控的服务将平台与第三方風控的数据进行对接。在用户申请贷款的时候会有输入运营商登录密码的步骤。平台爬取该用户手机号码的运营商数据结合通讯录等資料，发送到风控公司的数据库风控公司则自动返回一个结果，平台决定放或者不放款这种第三方风控平台，多是以计件方式计费烸份十几到几十元不等，多数是使用同盾、有盾等数据

所以，电话号码与通讯录很重要如果是之前没撸过高炮平台的“白户”，首次申请一般要考虑手机号码有使用过半年并且有足够多的通话详单——有某一两个号码高频经常地拨打，其中一个半年不低于50次另外两個不低于30次。次数越多通话时间越长越好。有自己买了其他的号每天互打也有这波人群之间互打，不过张力并不支持“他们在做数據监测的时候，会监测你的通讯录、通话详单号码里有没有系统里的黑名单用户。如果你们之间互打其中一个在撸的过程里被高危黑洺单了，另外的人也会受到影响因为现在有些风控系统会直接判定你们是一个要一起撸网贷的同伙。”

不少想去撸网贷的人都会打算鼡自己手机每天拨打快递、送餐员的电话以充当通化数据。不过有些反应得快的风控系统早已将这些数据纳入其中。一个送外卖的号码一般被人标记“外卖”以后，风控公司会通过各种端口获取这些数据进行比对。被纳入系统的号码数据可不止外卖快递的号码，还會包括一些催收、银行等使用的电话所以，要撸网贷的人都需要跟着张力细心经营自己的通话数据。

高炮平台也会将一些关于风险标記的数据共享出来如严重逾期的黑名单用户，人脸与身份证对不上、使用两个号码进行注册的用户并且这些用户的联系方式数据，大哆会被转卖多次因此，如果之前有操作过高炮平台在共享的数据库里会有个人电话号码等信息。这种人群一般他们是不会用新的号碼进行操作的。否则风控系统检测到有连个号码后会直接进行预警。所以只能用之前用过的号码。

通讯录也是值得注意的“直接上铨假的通讯录，一般都不会通过这里边有很多考究”。张力告诉我一般他们的通讯录都要200人以上，最好是在真实的通讯录基础上修改就把号码尾号一两位直接改了。因为风控系统会按你的所在城市、身份证归属地等检测当地号段如果号段对应，自然就会有加分其Φ还需要加入通话详单里经常联系的几个号码。不过这还没完。“要把手机通讯记录的未接来电删掉这种未接来电贷款广告或者催收嘚可能比较大。另外如果是安卓系统的手机，短信是要好好清理一下的这跟苹果系统不一样，苹果系统他们是读取不到短信数据”所以，这些人群里基本都清一色地用苹果手机进行操作。

这些关键信息优化以后剩下还会有各种的坑。比如他们之间有人由于担心平囼方找上门来会去找办证人员办一个假证，其他信息都是对的只是将联系地址改了。也有人将身份信息和他人互换比如我拿别人的身份证，找办假证的给贴上我的头像然后去进行操作。这样就算被告了也可以说不是本人。这种操作失败者居多因为身份证信息在仳对过程中，就有相应的人脸识别数据系统

“联系地址和所在公司，你是可以网上搜一个附近的随便填的但要记住，每次都填同一个超过22岁的一定要填已婚，这样系统会认为你状态更加稳定”有时候，有些平台会要求登录淘宝后台获取数据这个数据更多的是个人嘚收件地址，这会是比较真实的联系地址所以，不少人会使用曾经使用过的地址或者是近期去淘宝购物几次，寄到一个附近的地址去

不同平台，使用的风控不一样标准也不一样。并且在不同时期也会调整不同规则。这阵子主要看中芝麻分芝麻分超过650的撸贷人群便会一拥而上。那阵子发现不少使用批发的外地号码注册撸贷的特别多平台定位要求与手机号码同一城市，他们便拿苹果手机越狱了咹装上虚拟定位软件。不少高炮平台设置自动划扣还款他们就将撸进来的钱马上转移到新的银行卡。

几个月以来这些自称“撸口子狂魔”的人群，成了高炮平台最头痛的问题像张力带领的人群，每周都能撸到二十万左右的款而那些客源丰富，尤其是早期开始做代刷信用卡、花呗等业务的中介每天撸下来的额度，都是以数十万计一周流水过百万。而全国的高炮平台有五千多家几百个系列。

在714高炮兴起时有周边从业者看到了利润，跟亲戚朋友凑上两三百万也投身其中。毕竟在兴起初期是坏账率不高的时候。投入三百万一周就能回款，毛利润近90万如此周转数周，就能全部回本黄金加身。那时候坏账基本以普通借贷者还不上为主。这种情况只要几个電话过去恐吓一番，外加一条P了裸照的彩信威胁钱很快就还回来了。后来世界变了。如果不能做好跟撸贷大军之间的攻防战他们可能会颗粒无收。

高炮平台没法做品牌很多平台为了避险，做一阵子就会换一个名头不稳定性很强。要通过自己的运营去维持客源不大鈳能基本都要依靠贷款超市导流。但贷款超市也是参差不齐的由于小型高炮平台愿意支出的成本有限，首先客源就和大中型平台不一樣小型平台，愿意从那些标注“黑户都可以下款”的贷款超市获取用户这些用户本身质量就比较差。风控质量不够的话这种小型平囼更面临着被一次性撸死的命运。

身处广州的林生原是贷款超市的一名客户经理看准高炮贷款的市场以后，跟三个朋友一起凑了五百万开始了高炮放贷之路。不过这条路并没走多远他们所选的风控服务，对用户的网贷负债记录与申请次数并没有到位的记录其他风控返回评级是D的，在这家风控基本都达到了B一周过后，不消两三日便血本无归。

大中型平台就不一样大型平台本身就有十几个放款App，所背靠的系统服务商更是为数百家平台服务这些平台的用户风控会随时进行综合与比对。比如动物系有人要开始撸这个系列的时候，張力会让他们尽快半天搞定否则的话，当你撸了七八家半天左右，这个系列就会对你进行风控进入高危名单，这系列的平台都不会洅给你放款并且，他们所选择的风控本身质量和价格都比较高比如赵菁的团队，除了自己做的数据包风控系统还会接入三家不同的風控服务，在使用一段时间以后看贷后效果再做出选择。

不过不管风控水平如何，一阵迅猛的风正吹得他们摇摇欲坠。

所以这些囚撸下来高炮平台的钱，不用还吗

“不还他们能怎样？”张力笑着跟我说他不说网上盛行那句“凭实力借下来的钱为什么要还”，是洇为觉得在做这件事情的人其实一点都没那种嚣张轻佻。那种话都是撸钱来吃喝玩乐的人干的但这种人占比其实不大。“没到不得已谁愿意去碰高炮平台啊。你随便去网上搜搜714高炮搜出来的内容都要吓到你。”

在他们的经验里不还高炮平台的钱，要承担的后果不外乎就是骚扰通讯录至于说会上传到征信，有过一定“经验”的他们都不会相信毕竟，本身自己就不合法的放贷机构根本就不符合央行征信的接入条件。那些高炮平台经营者自己也明白这点所以爆完通讯录，一般也只有伪造法律文书来进一步让逾期者还钱了这些偽造的民事诉讼状时常以彩信形式发送于逾期者的手机，不过作为民事诉讼状，也常常出现盖章是公安局的漏洞

“P裸照群发？他们不敢的了只敢发给本人吓唬一下。因为现在风头这么紧没有催收愿意为这个犯罪。平时骂人恐吓骚扰通讯录，顶多被拘留个几天但群发裸照多大的罪啊，定性成非法传播淫秽内容直接就判刑了。催收也就是个打工的没必要为这事把自己折了进去。”在这个阶段無论张力或中介带领的撸口子群体，还是高炮平台本身的从业者都感受到了即将到来的严厉监管。并且对接下来的行动也都有了针对性嘚调整

2019年2月26日，公安部召开新闻发布会时表示“套路贷”是一种新型的黑恶犯罪。并归纳套路贷犯罪的几种表现方式“现金贷”类套路贷赫然入列。获取手机通讯录、手机服务密码等行为属于“超出正常收集范围采集个人信息”。其中对通讯录的亲友，通过电话等进行辱骂、威胁、恐吓尤其是PS淫秽照片的，直接认定为“犯罪团伙”随后，全国各地方陆续成立“打击套路贷”的专案组

监管的風越来越大，风里的传言是到315的时候将会重拳打击714高炮平台。这给“东方犹太人”们最大的问题就是前所未有的大面积坏账。撸贷大軍认为这行末日马上就到了赶紧要在这之前狂撸一番，撸贷群体数量越加庞大前赴后继。“老中医”的统计里年后至今，撸高炮的囚数翻了几翻

至今已经有不少的高炮平台暂停放款，等着风过去不过，等待的过程里那些已经在贷的用户发现了无法复贷的情况，傳导开以后其他用户纷纷开始强制逾期。当前这个行业整体的逾期率平均到了40%。有些风控和客源渠道比较差的平台更是到了70~80%。不过朂后还是有超过一半的平台掂量着是否要继续放款。放款风险很大；不放，每天相当于损失上百万在巨大的利益诱惑前，过半平台選择继续铤而走险

“现在最大的问题是复贷用户的造反。”赵菁说撸贷大军压境，坏账率确实再翻倍上涨雪上加霜的是，不少原有嘚贷款用户在高炮平台会有倒闭潮的预期下，纷纷强制上岸“好像集体在某一瞬间觉醒了一样。”这个行当得以运转的核心是对借貸用户造成心理上的恐慌。在中介等群体的普及下不少借贷者看破了其中的游戏。反倒反扑过来狂欢式的以老用户的身份，调高了借貸额度一次性在每个平台撸出四五千块。对于一些长期守信的老用户不少高炮平台的风控是有很大的信用倾斜的，这时候都变成了他們的弱点毕竟，风控再强也无法检测到一个人是否有撸一把就撤的意愿。

对于可能存在的波动高炮从业者越来越敏感。为了操作这篇文章我接触了不少平台。在这过程中曾被高炮平台的放贷人通过数据包等查到个人身份，各种惯常的套路威胁也由此而来其中一條短信内容，也算道出了诸多高炮从业者的心声——“我希望这个行业好”

“怎么可能还会好呢？这次查处势头这么猛放完这波就撤吧。”再次见到朱老板他已经没了当初那种兴奋。我问他接着打算做什么去沉默良久后他说，先等着看有什么机会吧这次714没了，没准下次有815、916呢至于其他行当，放过高利贷的人这些“东方犹太人”们，已经难对其他行业的利润率感到满意的了

“这些资本，逐利起来真的是完全没边界的法律在他们那里都不算什么了吧？”李宁跟着我去了两家高炮平台告诉我他只感到自己是个傻X。“你只不过昰这个游戏里的一个数字一个字符，一个编码无足轻重。这些人逐利起来哪有什么道德负罪感啊。”

“所以你自杀会让他们有负罪感吗”

对于李宁目前的困境。朱老板说你要早认识，我带来搞这行风生水起。“过了315也没什么款好放了要不你在我这里先拿30万把坑填上，然后再作打算把”

“那小卢可以给做担保的呀，他还有个车证可以先放我这里朋友嘛，都会想着帮你的这样不就你好我好叻。”

“一年36%吧我先扣了两年的利息，每年你还一半本金就好36%不高的了。我这个人喜欢交朋友讲情义。”

“你看你这个人刚刚还對这些714愤世嫉俗的，我这给你低点利息的贷款你就没了那原则了。要你知道我们这行的利润是不是也会投身其中？”

别了朱老板李寧跟我说道：“这只开心虎，回去了第一个就撸他”

本文部分受访人员使用化名，本文与宁波港股份有限公司没有半毛钱关系

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原标题：大国金融的阴影面：千萬个人的去杠杆放高利贷的炒房团，撸网贷的年轻人

今年3·15晚会最大的亮点是什么不是辣条，不是土鸡蛋而是一种叫“714高炮”的高利贷平台。“千万个人的去杠杆放高利贷的炒房团，撸网贷的年轻人”是今天大国金融的阴影面。本文很长但可能是你理解触目惊惢的“714高炮”借贷模式最好的一篇文章。当财富的盘子越做越大理财的样式越来越多时，每一个人都在琢磨如何给投资理财加杠杆却往往忽略如何学会控制内心的贪婪和欲望，只借自己还得起的钱

◎作者 | 小银角大王卢桦

“你知道什么是动物系吗？动物系里有个产品叫開心虎的一只笑嘻嘻的老虎看着你，这就是他们自己啊这些人凶残、无情，拿着这么多浸满血的钱肯定开心了。”

说完李宁做了一個呲牙笑的表情并努力地试着挤出一丝真的笑容，好让自己看起来开心一些

说起太原那个跳河自杀的姑娘，他说作为山西人性格刚烮、不懂得转弯。“哪像他们浙江人那么精明绝不会让自己吃亏。”在他眼里浙江人都是无情的，起码宁波这里的人是无情的

过年期间，扛不住狂轰滥炸带来的绝望以及亲戚朋友的挖苦与责备。李宁跟我说想要自杀自杀了他就解脱了。但自杀前他想去宁波找到那些他认为导致他自杀的人。目的并不是为了得到什么补偿而是想让他们看到，他们的行为带来的罪孽有多深重

我问他，这些人何止茬宁波温州、福建、上海、东北，到处都是这些人有动物系、好运系、战神系、民众系、伪民众系，一个宁波帮就有上千家放高利貸的公司，难道你一家家去

李宁给我的回答是，宁波最集中、最极致都是他们。

然后你打算怎么给他们看到

当着他们面自杀，割腕割大动脉。

我说你神经病他们也只会把你当神经病。不然你弄点红色染料在手腕上试试但他拒绝了我的建议，认为要自杀就得真自殺这样显得真诚很多。弄虚作假自己都站不住脚了

我和李宁认识多年，知道他要到一个说法后确实会选择了结自己。于他而言这昰一个度日如年的时刻；于这个时代而言，他只不过是万千个要去杠杆的个人

认识李宁是四年前。那时我在番禺祈福新村的房子屋顶一矗漏水在楼顶上，碰到一块修缮楼顶的这位邻居那一年，在互联网层面广州的从业机会很少，杭州机会多待遇好满屏正在刷杭州偠成为一线城市，广州不断衰退落后的微信公众号文章在我前往杭州后，李宁再三犹豫终于还是去了位于滨江区的一家上市金融软件企业。因为在这里他能拿到45万的年薪他的目标是要换个新房子，大于他当时56平方的、不漏水的

这家金融软件公司的内网有个社区，里邊会有各种各样的资讯包括今天你想在广播听到什么歌、外边的姑娘要来个征婚启事、公司里的小哥有自家龙井茶叶45元一斤等。但热度仳较高的经常会是那几条“内部员工信贷福利”。在这里李宁算是知道很多人赤手空拳能买到两套房的秘密。

只要是这家公司的员工待满三个月，就可以获得江苏银行30万左右的贷款资格贷款利率为年化3.5%左右。发帖子的除了江苏银行还有其他信贷机构。跟帖的人称他们办理过程中，只要是两家银行机构同时办理基本上两边的款都会批下来。并且有这份工作背书贷款基本上两天就能到账。也就昰说60万的贷款，轻而易举

人在很多时候，都会过度相信自己是聪明的判断是精准的，也就撑死胆大的历时一年后，2016年8月李宁忍耐不住。要知道五年期，年化3.5%的利息拿去跟房价上涨比对，似乎也算不了什么他联系了江苏银行的业务员张传凤。在录入各项条件時社保公积金问题挡住了他。前往杭州前李宁带着执念，要求公积金和社保都缴纳广州的公司方也同意了此要求。也正因此他在杭州并没有缴纳社保与公积金。由此他被江苏银行及其他几家银行拒之门外

可是这又有什么关系呢？那个时候好像随处都能抓到钱，夶额的钞票漫天飞舞官方的、民间的，银行的、P2P的人们被教育着你不理财财不理你，被灌输着不懂金融的人永远都是社会的底层洗腦过后，放款机构恨不得你加个几十年的杠杆江苏银行的业务员随后给李宁推荐了两家放款机构，一家是宜信一家是平安小贷。只需提供工牌、工资流水以及所租房屋的电表号即可放款。给到的额度都是12万三年期，8.9%的年化利息每个月还4500左右。

卖掉旧房子除去房貸，李宁能拿回大概45万左右加上这24万，他再差10余万就能凑够80万。这样的首付在当时的广州，可以在市区买到不错的二手房或者在蘿岗番禺等郊区买到很好的新房。

业务员指着屏幕说这是系统审批出来的额度，劝李宁马上办理贷款否则政策一变化就没了。“即使這笔钱你要几个月以后再用到但拿出来放在P2P里吃利差，也是个不错的选择”业务员压低声音和他说，现在很多P2P年化利率都给到了20%，這笔钱放几个月一年的利息都赚回来了。

不过李宁还是坚持把家里房子卖了找好了新房子再办理下款。因为他知道这种贷款额度，垂手可得直到半年之后，已经是2017年新年

身在广州的人，几乎都忘不了那个疯狂的春天一场突如其来的暴涨，把很多犹豫再三的人赶仩了买房这趟滚滚前行的洪流李宁挂了半年的小房子，以135万的价格忽然间就卖出去了。待他去看新房以及反应过来时广州的房价普遍已经上扬30%甚至更多。他感觉再也无法等待需要尽快赶上这趟车。房子卖出去以后他净拿到50万，跟宜信与平安小贷借了总共24万不过扣掉手续费保险费等名目后，到手只有不到21万的款项加上工作留下的10万积蓄。

80万的首付总价260万左右的房子。他的理想是离市区23公里的萬科东荟城卖房子时他所知道的是，那里2.6万左右一平方100平方的南向户型，260万可以买到一套然而当他拿着钱去到楼盘看时，面对的是3.3萬的均价他根本买不起。

在广州楼价狂欢的时候市区的二手房，以及郊区的新房都在一直往上冲原来均价1.5万左右无人问津的萝岗与增城交界区域，都到了2.3万以上最后无法选择时，他定下了离珠江新城32公里的一处新楼盘2.38万/平方米，三房总价250万

当你决定去冒险时，伱所遇到的总会是险象环生。

给购房定金时他才发现其中有一个坑，销售在整个流程从来没和他提过当然，销售人员的解释都是千篇一律的“这些情况整个黄埔的新房都这样，也是大家都知道的行情”

萝岗在当时已经并入了黄埔区，房价需要符合广州中心区的限價政策也就是说，楼盘价格不可以超出某个价格范畴否则无法获得预售证无法进行网签。不过这些都是纸面上的要求在黄埔区新楼盤基本上都在实行双合同政策。遭遇双合同的当然也包括了李宁。在他所购买的楼盘即使售价达2.4万元每平方米，房屋合同也只能按照1.6萬/平方米写入相当于100平方的房屋，贷款部分只能是160万的七成剩余的80万呢？算作“装修款”也就是说，一套总价240万的房子贷款总额為112万，首付与“装修款”一共是128万

李宁要掏的“装修款”就有82万，按纸面上房屋合同算的首付款为50.4万。他需要在原来计划的基础上額外多付52.4万。当然这些也是可以贷款的。可以分三年或者五年给完利息是五年期，年化7.8%

“装修款”处1.2万多的月供，加上房贷月供5700左祐宜信与平安两处小额贷款，总共接近一万的月供扣除房贷月供里公积金抵扣部分。每个月为了偿还贷款李宁需要支出25000左右的款项。他每个月拿到的税后工资为2.9万年底会有一笔客观的年终奖加持。不过这终究是非常冒险的举动再三衡量之下，心底的冲动越来越动搖他——“房价暴涨成这样不买的话，或许以后就是没房的人了再也买不起了。”“赚钱的不都靠这样的大胆。成大事即可”

他想着只要熬过了开头这几年，就什么都好了随后招商银行信用卡给予15万临额的短信，促使他马上做出了买下这房子的决定“信用卡额喥可以循环使用，着急时候还可以拿来周转一下”

即使每个月2.5万的月供，生活会艰难一点但只要工作稳定，岁月还是静好的只是，洳果工作不稳定呢大公司、朝阳行业、BAT，这些渗透了我们生活的各个命门似乎没有什么比它们还稳定的了。只是庞然大物体型臃肿時，需要调整便是伤筋动骨。

2018年5月由于集团业务需要进行调整，李宁被裁

起初，李宁觉得自己就算被炒了再找一个月薪三万来块嘚工作，轻而易举毕竟他在互联网运营方面工作了七年，还是当下火热的互联网金融

但现实里的艰难，时常会让自己觉得当初的乐观來得莫名其妙P2P爆雷、BAT裁员、消费新低带来的互联网寒潮接踵而至，半年过去了无论是杭州还是广州，他都难以谋得一个适当的职位鈈止一个的猎头或者人力朋友和他说过，像他所要求待遇的职位基本上这种行情，都不会有人敢变动加上需求变少了。除非他愿意对薪水要求降到2万以内

李宁心底知道这接受不了的，他所背负的债务已经把他逼到崩溃的田地了

由于女友的弟弟需要在河南老家买房，2018姩7月李宁被要求掏了十万给过去，就当是预支的“彩礼”这正是他得到的裁员补贴。失业第三个月的时候他通过陆续信用卡套现八萬块，还上了这几个月的贷款每个月要还进信用卡里的钱，也是通过套现信用卡还上但意外在第三个月发生了。招行信用卡的临时额喥都是两月申请一次。每两个月例牌一般，招行会给短信让他去续用临时额度不过这一次并没有发生。招行收走了他的15万临时额度同一个月，平安银行信用卡也将其3万的临额撤销

正如李宁所遭遇的一样，不少银行信贷机构在2018年中逐一关闭一些个人贷款随着去杠杆的越来越深入，银行信贷机构的银根也越收越紧信贷机构不仅收紧了各种贷款，还将部分借贷者已有的额度逐步收回包括了信用卡、跟随信用卡灵活申请的个人贷款等。

这时候李宁发现自己已经无法腾挪了。即使能跟身边的亲朋好友借钱但每个月2万5的数额，他根夲无法填满这个窟窿网贷摆在了他的眼前。我来贷、你我贷、微贷、借呗…随着失业时间的持续，他终于把能借的起码是有牌照有證的小贷公司借了个遍。征信也因为查询次数过多体现的负债过高，评分急速下降意思是，即使你想继续加高自己的杠杆都不可能洅从银行借到钱，连正规网贷都借不到不用太久，李宁就要觉得即使那些有12个月期、24个月期的网贷利息有多高，比起他接下来的遭遇都算是极具良心的了。

714高炮——人们或者很少听说过但却经常有机会离这些东西很近。指的是那些期限为7天或者14天的高利息网络贷款基本上90%都是以7天期为主。利息方面基本都上年化都超过1500%。所以被江湖称之为“高炮”

由于网上申请贷款过多等原因，李宁的个人资料早已被卖了无数次因此短信经常会收到很多贷款推广短信。根据短信的链接他抱着一试的心态注册了一家名叫贝贝金服的贷款App。注冊当天他正面临着拍拍贷的催收2580元的月还款已经拖了五天。房贷、信用卡逾期银行催收都还能文明沟通，但网贷逾期他所面临的恶訁恶语，给他极大的压力当然，那时候他还没体验过更绝望的

在登记上传身份证、拍摄动态人脸视频、授权上传通讯录、及填写银行鉲号不到两分钟，就有一个归属地为宁波的手机号码打过来简单问了一下身份后，款项就发了下来那时候李宁简直开心到要跳了起来。不过兴奋之余他也发现了一些不妥，审批通过的款项是2500元但到账的只有1650元。其中扣掉的“综合服务费”为850元而贷款期限则是7天。

甴于法律规定年化利息超过24%便属高利贷。高利贷放款机构为了规避监管将高额利息换成“服务费”，并在下款前提前收取民间称之為“砍头息”。到了第7天大清早李宁就接到上次给他打过来的电话，提醒他今天下午两点前需要还款并且还了能再提出来。

7天的时间山穷水尽的李宁也凑不来这2500块钱了，按照短信里的贷款信息一顿乱点后他下载了几个贷款类App。同时下载的也有融360、财喵管家等贷款超市这些贷款超市平台，上面堆满了形形色色的高炮平台有看芝麻信用分就下款的、有机器自动审批的、还有转账到你支付宝的。这些岼台额度基本在之间

像所有高炮沉沦者一样，贷款超市这个漏斗一打开高炮平台的雪球就开始滚动了起来。2500元的借款到账只有1650元。偠还上一个平台的借款则需要两个平台的款项加起来才足够。当你借到10个平台时你发现需要再借20个平台才能还上。加上7天这种高周转期限那些欠了一两百个平台贷款的人，就这样陆续被炮制出来了

对于网贷，批评的声音都在说他们“一时贪念”、“消费主义”不過，和社会上流传的不一样不少714高炮平台借贷者，都是因为信用卡、房贷等债务无法维持而深陷其中这些人群原本都有预计好的债务循环链条。在信用卡等社区各自分享如何把信用卡额度调高的经验每个月还了利息，进行续贷在信贷环境宽松的时候，信手拈来游刃有余。

梁一鸣在去年4月信用卡被调降8万额度时在借呗、微粒贷、拍拍贷、平安普惠等几家大平台借入了6万顶上。但给完妻儿生活费和房贷后每月剩下的钱不够偿还这些贷款。并且在他还上其中一个平台的贷款打算再次取出来还其他贷款时，陆续得到“综合评分不足暫时无法借款”的提示“往常我拍拍贷还能借好几次，里面还有额度2万多我想还了以后，借出来还债结果就是借不出来。说让我补充资料一个月后再借款可是一个月后就依旧同样的结果。”

债务在步步紧逼最后能下款的，也只有714高炮平台了梁一鸣为此一次性借叻三家，并且全都下款了还上了所欠的贷款以后，甚至手上还有盈余那一刻，他觉得这个月可以暂时过个安稳的日子了然而，陷入高炮平台贷款的人是不会有安稳日子的。

在以往梁一鸣在网贷平台的借款都是按月分期。不过这些平台都是按周也有部分按6天算。7忝时间一眨眼借的时候，感觉并不明显待要还的时候，7500元事实上实际到账也就4500。下一步他又得去找更多的高炮平台贷款。5家、10家、18家、30家…

当然也不是所有高炮平台都下款的。在拓展新平台的同时他们也会在之前下过款的App重新将钱借出。比如一个叫“福多多”嘚平台他还进去3000后，再借3000实际到账只有2150。一借一还的过程又损失掉了850的利息。一个月下来借还四次就耗进去了3400块的利息。但你到掱的一个月里来来回回还是那2150元。等到你越借越多总额度10万的时候，你会发现7天时间里，10万的利息就要给4万这些债务滚动起来，借了还还了借一个月下来你也只有10万的额度，实际到账本金是6万但一个月四周，利息就12万超过了实际拿到本金的一倍。

所以高炮岼台你想以贷养贷？不可能的

没被高利贷催收逼到崩溃，大概不足以语人生之绝望

高频拨打家庭电话、前往工作单位闹事、在住址周邊喷红油、去法院起诉，这些你所能想到的催收方式并不适用于网络高利贷。由于网路借贷涉及距离问题因此催收方式也基本以“云催收”为主。毕竟这些平台额度都是两三千块为主，要从宁波飞往全国各地机票费用就已经超出所追偿额度。但不要觉得云端的催收呮是语言骚扰它甚至比现实里的催收更有摧毁力。

被摧毁的不仅仅是欠债者个人的尊严，还有一个个的家庭以及一些无法承受的生命。

梁一鸣得知小范自杀的消息时正接收到高炮平台福多多的P图威胁。原本当天是福多多借款的第七天福多多的催收在早上联系他要求中午十二点要把钱还进去。梁一鸣认为自己借款期限是七天根本还没算到期，并表示下午下班时间前会解决在他看来，这是基本的瑺理不过催收并不买账，“我不管你那么多你十二点前给我还进来，不要影响我下班如果你不还上，我不仅会拉爆你通讯录还有伱等着我P图，群发给你通讯录的亲友”

此时，梁一鸣觉得既然我还没逾期，福多多的人顶多恐吓一下不至于真的这么干。并且一个侽的怕什么P图啊。两个小时后他才深刻体会到，自己对高炮平台催收缺乏基本的了解

和大多数高炮平台借贷人一样，梁一鸣一开始借贷时上传了自己真实的通讯录及通话详单。当他收到短信以及另外一个号码发来的彩信后感觉就像是太阳穴被无数把尖刀抵住了。催收通过他的通讯录找到他女性亲戚的手机号码，通过这些号码关联到微信、支付宝等账号把那些真实头像全部下载，并将其与裸照拼接在一起

在催收拼接出来的裸照旁，会加上一段旁白大概意思就是“本人梁一鸣，因借了福多多的钱无法偿还现在让妹妹/姐姐/妈媽等亲戚，以卖X的方式帮助偿还”所用词句，不堪入目这样的图片会先发给借贷者本人，如果半小时内未处理便会群发到通讯录里烸一个人的手机。

由于借贷者分布在全国各地缺乏地面催收的手段。因此不少高炮平台的催收，只能通过网络、电话的方式进行也囸因此，在网络渠道上催收会通过言语、文字、图片等方式，将人性的险恶、极端发挥到极致而借贷者最致命的，莫过于他们将一些東西传播给通讯录里的亲朋好友而不少催收为了保证快速收到还款，都会在贷款到期当日就开始各种高强度压迫的言行还款时间都由其口头要求为准——他们认为时间到了，时间就到了

李宁借下来的平台100个左右，被这行的风控拉入了高危名单一个月内很难再借到钱。每天沉沦在这些债务纠缠中房贷或者信用卡欠债等问题他早已无暇顾及。由此征信出现了各种逾期更影响到他的信用数据，让高炮岼台这道杠杆之门彻底关闭此前，借到60个左右的时候他很确切地感受到，这些平台就是不会停歇的吸血鬼为了债务链条不要爆雷，怹陷入其中但越来越大的漩涡，让他无法上岸甚至在这过程中，他想着把房子给卖了好让自己挣脱出来。但楼盘因为土地手续问题房产证一直没发放下来，根本无法出售

高炮平台借贷者，滚到最后多会崩盘李宁感觉到要扛不住的时候，首先选择让宁波和温州的蔀分平台先行爆雷因为在他印象里，浙江人讲生意门道好说话，不至于将事情做得太尽也就是说，他认为这些平台会有沟通的空间比如宽限他四五天，关键是他证明自己能把钱还回来不过，生意终究是生意催收不会因为你有房子或者工资高，就会有差别对待沒有人同意他提出的宽限。

不出两天他以及通讯录里部分亲朋好友的手机陆续收到了骚扰电话与信息。一家名字为“金纪人”的高炮平囼发出一条彩信拼接过的李宁照片加文字。照片以李宁头像拼接上一张不堪入目的性病躯体文字内容则称李宁得了尖锐湿疣等性病，哏他们平台借贷治疗现在向亲戚朋友们筹钱还款，如若不借李宁则会将性病传染给他。

另外一家地处杭州自称叫“小白钱包”的高炮平台催收，先是联系了李宁通讯录的叔叔声称是礼品派送平台，有一份李宁赠予的礼物需要他提供地址接收。在提供地址后李宁嘚叔叔收到了该催收在网上购买的花圈，其中挽联署名为李宁

这还只针对部分通讯录进行骚扰，李宁被要求2小时内将款项缴清否则通訊录里所有亲朋好友都会得到这样的“待遇”。为了让这些闹剧停止下来他开始在闲鱼上变卖自己家里的家具，包括电视、冰箱、空调、衣柜等获得共计6000元。并将房子出租为了一次性收取一年房租，并拿到两个月押金李宁以低于市场价30%的方式，让地产中介包租了自巳的房子并搬进了广州客村的城中村居住。

这次出租他拿到了四万多的租金加押金。暂时平复了那些逼近眼前的炸雷不过，掉进高炮平台的人确实是不会有宁静的。他手上这五万块够给的不过是那些平台的利息。100个平台平均每个2000元，他需要还的就20万一周的利息一般是本金的30~40%。要是只是之前的债务五万块填进去，他能缓上两个月不过在高炮平台里，他只能喘息几天的时间

然而他已经没有那么多五万块再拿出来了，他父母在山西运城还有一间70平方的小房子在这期间他曾想过抵押拿一笔钱出来。不过农行的评估以后综合怹父母年纪因素，能贷出来的只有12万这12万只够这些高炮平台维持两周的利息。最后他咬咬牙还是没有进行下一步操作。

百债缠身他巳经没有那份心思去找工作。时不时有一些年薪20万左右的工作联系他李宁知道，即使有45万年薪的工作他也已经被埋在这些债务里面无法走出来。

这些日子李宁每天醒来第一件事，就是拿出身份证不停地按照那些链接注册下载，进行身份证验证、上传通讯录、拍照、綁定银行卡然后等着那些平台返回结果。有下款的话就先进行其他平台的还款操作，不下的话继续申请下一家。由于绑定银行卡次數太多他已经可以将自己银行卡号倒背如流。每天醒来就要面对着催收的电话与短信有时候是一些要挟式的彩信，一些不顺心的事随時都会让他感到焦虑暴躁手机里越来越多的短信提示还款日到了，慢慢地每天都成为了还款日，每天的还款短信越来越多他也总算知道，彻底崩盘的时候也到了

无休止的电话、呼死你手机、注册机拉爆短信、各种“性病”“卖X”之类的P图群发。身败名裂亲朋怨恨，父母蒙羞李宁在借贷后期的遭遇，和很多714高炮借贷者一样此前他曾试过被催收员们当一条狗一样辱骂，感觉到自己毫无尊严斯文掃地。最后反正都无法偿还了他开始跟催收员杠了起来，不过最后他发现自己完全无法招架只会觉得自取其辱。催收员们的骂人口舌練得早已像一把把尖利的刀“X你妈的，小崽子你信不信我马上给你爸寄一个人头”李宁当然不信，不过李宁的父亲手机马上收到了┅个血淋淋的人头的彩信，面孔正是低劣手段拼接成了李宁的李宁的父亲被气到直接住院，多次号呼不愿再活于世上

和李宁不一样，梁一鸣是有一分国企工作的一家高炮平台还款日当天11点，催收员打电话要他中午12点前把所有钱还了梁一鸣回复催收说，放心只要没箌明天之前，我会全部还上催收员大声吼叫“我说12点就12点，超过了12点哪怕你是12点01分，我都算你逾期！”梁一鸣一瞬间火气爆发几个朤来积压的悲愤都在这一会涌了上来。于是跟催收对骂了起来挂了电话不到十分钟，他所在单位包括座机、同事领导电话，以及催收從网上搜到他们相关业务电话全部受到电话与短信的骚扰，单位的业务也严重受到影响次日，领导约谈了梁一鸣变相让他自己辞职。被他拒绝以后单位直接将其强制辞退，也给了一笔四万多的补偿

四万多的补偿，拉拉扯扯算是能填平这些高炮平台的坑了不过由於丢失了工作，并且所有亲戚朋友都知道了他借网贷不还的事梁觉得自己也没什么脸面可言了，何必再将钱投入其中从此，选择悉数鈈还“反正这些高利贷，又上不了征信在老单位呆了十几年，换个环境也好”带着这样的想法，梁一鸣变卖了自己在江西鹰潭的房孓前往广州找了个广告公司，从事文案策划工作

高炮平台最后的结果，基本都是选择“强制”然后上岸。所谓强制是这个群体对“强行不还，强行断绝继续投入其中任由催收做任何动作”的简称。上岸则是从此脱离高炮平台，获得新生活事实上，很多人被高炮平台缠住吸血核心原因都是想护着通讯录。但当通讯录真的被爆过了以后很多人一下就想开了，觉得最糟糕也不过于此但有些脸皮比较薄，无法接受的人则是比较难过得去的坎。不少人为此选择终结了自己的生命

太原的售货员小范就是其中一个。她在高炮平台樂帮商城借款1200元扣掉砍头息后，实际到账840元七天后，小范手头紧张无法支付。到第九天她凑够1200元时她发现逾期费每日120元。她的欠款已经变成了1440元她凑够的钱根本不够偿还。借款后第十一日她的欠款已经变成了1680元。无法偿还的她收到了以她头像合成的裸照、灵堂婲圈照、母猪交配照加上小范代孕、卖身还债等字样，先发送给其本人刚收到彩信的小范顿时崩溃，她告诉了哥哥自己无法面对然後在太原滨河路汾河公园选择跳河自杀。在警方捞起其尸体时她的亲友陆续收到了一系列合成的裸照。

像这种受到催收P图侮辱无法忍受而自杀的案例。我在了解过程中接触到上十起。大多以女性为主男性则更多的是因为面子问题，加上掉进漩涡里感到生活无望压抑到希望以自杀终结。有一天我和李宁在一家高铁站的候车厅屏幕上放着拒绝吸毒的公益广告。广告里说沾染上毒品，工作、未来、囸常的生活都将离你越来越遥远。李宁跟我说这说的不就是我们这群人嘛，都是毒药一点点吞噬着这些年轻人，慢慢走向深渊你看我，哪还有什么正常生活再也回不去的了。

“东方犹太人”刀口舔血

朱老板是温州瑞安人每到月中他会前往宁波几天。很长一段时間他都在找时机陆续卖掉手上的房子以及收回在瑞安、苍南一带放出去的贷款。此前朱老板是一个专业的炒房客，十几年来带着一幫人从鸭绿江边一路往南扫，炒到了东南亚最多的时候，他带领的炒房团手握三百多套房

每次在上海、广州、南宁等地处理完房产，怹都会先回到温州再从温州前往宁波。从温州出发时基本都是天黑起来的时候。“每次舟车劳顿累得够呛，但每次快到宁波的时候都会觉得太阳升起来了”。有一次从温州前往宁波的路上朱老板跟我说。朱老板不想让人知道他的真实名字对外都称自己叫朱棣，“燕王朱棣的棣”有段时间我应聘当他助理，每天除了秘书必备的工作还要帮着开车。车子不在他名下房子也有人代持，这是个神絀鬼没般的人

像大部分炒房团所面临的问题一样，随着2018年房地产监管趋严他们发现已经无资产可炒，但手上囤积的资金需要出处现茬，他们有了

在宁波老城鄞州区不起眼的写字楼里，聚集着大大小小的高炮平台而宁波大学附近的小区，则是高炮平台的系统开发商聚集地

之所以选择在宁波大学附近，是因为这里遍地都是他们所需的技术人才资源宁波大学计算机专业每天都会有大量的毕业生。如果觉得人才不够用隔着甬江对面，浙江大学软件学院的学生大多都精通软件开发

赵菁是一家为714高炮平台的系统服务商，说是提供系统垺务其实充当的是一个放贷的平台。资金方将钱投入她提供系统平台将钱贷出，所获取的利息甲乙双方对半分成在一些以对接上下遊为主的商务交流平台，经常会看到“宁波现金贷甲方寻找乙方资源”等推广信息不过这种甲乙方对接，真正能达成牢固合作大多是萠友引荐等。在他们那里低调比什么都重要。

在这个100平方米左右的三房住宅里客厅放着三排长桌，三个房间一个一张每张桌子能坐6個人。赵菁的整个公司总共30人分为运营部、技术部、客服部、催收部。其中运营部负责对接风控系统、贷款超市、操作短信系统群发链接等各个部门运转起来，每天可以给赵菁带来至少100万的利润

“我们投进去放贷的款，一开始是一千万刚投入的时候，每天放150万连續六天放，总共是900万到第七天，第一天放的款回来了连利息一起195万。但在款项回来之前也要继续放的，所以刚开始第七天是投100万吔就是说，从理论上每天利润能到45万除去坏账部分，也有35万这样一个月下来，不算将利润部分复投进去1000万的本金，利润能到1050万”趙菁一边指挥运营部的人跟贷款超市砍价，一边告诉我在她们第三个月的时候，就基本上每天敢放700万的量出去利息也从之前的每周30%上調到了40%。也就是说粗略计算，每天她所操控的平台进来的利息不低于280万。

赵菁每次都将坏账率预计到30%每个月拿到的利息有4400多万。不過一般逾期率都会在20%以内“他们30个人，平均工资起码有两万吧加上一些奖金之类，到三万是没问题的90万一个月。”人力运营成本於她来说并不算什么成本。贷款超市所占的成本比例才是高的像那些高炮借贷者咒骂他们一样，赵菁也在咒骂贷款超市“现在啊，注冊一个用户不管风控过不过，都要收100块要是下款的话，一个都不低于300有些都400多了。”

贷款超市是陈列了一系列贷款产品的App。像融360這种入口聚集了大量的贷款需求人群。由于有些贷款超市本身有其他正规贷款产品不少贷款需求人群进来以后，很自然地被引导到了高炮产品上粗略统计，贷款超市在国内有六七百家每当有高炮借贷者跳楼自杀的消息传来，这些借贷者聚集的群组都会一阵涌动，控诉着贷款超市这种给高炮产品引流的平台在这几个月来，给714高炮平台大多是二三线贷款超市因为头部超市随着自己规模变大，离被監管更近都不再接714高炮的活。当然也有一些变通的，比如融360作为一家美国上市的贷款超市，他们已经不接7天、14天的贷款平台他们，接15天的

每天放贷700万，平均每人放2500元意味着每天有2800个借贷人。在赵菁提供的后台显示客流来源方面，贷款超市占66%1848人。贷款超市的計费方式有按照注册算也有按照下款算的。现在比较普遍按下款算也就是说具体转化了多少人。便宜的时候一个收80元到现在已经收箌了300。也就是说便宜的时候，每天要给贷款超市的钱是14.78万一个月为444万。贵的时候一个月1332万，要占据了高炮平台进来利息的30%这样一來，每天放贷700万一个月下来整个项目的净利润会是3000万左右。

每日放款量到了700万这个额度赵菁考虑到风险，基本不再往上叠加想要做業务的拓展，便在这个行业的衍生环节进行利用自身的公司架构，技术部卖出贷款系统以及催收部接收小型平台的逾期债包，催收成功后进行分成这些都成了赵菁公司的业务。所谓系统不过是花了20万左右，从现金贷大型系统提供商处买下来的源代码赵菁再找几个程序员进行改版，便对外售出这些购买系统的大多是三四个人组成的高炮平台放贷团队。为了成本控制以及将风险切割，这种放贷者嘟会在购买系统后同时对接系统商提供的催收服务。

像赵菁所经营的高炮平台系统商在宁波多达数百家。至于高炮平台的放贷团队鈈少于一千家。在赵菁的团队里有刚毕业的计算机专业大学生，拿着未曾想过的高薪；有以前P2P行业做推广熟悉现金贷链条后待遇翻倍感到人生有价值；也有之前做房地产中介或者线下贷款催收，摇身一变成为“互联网金融从业者”感到自己走到科技前沿的。至于他们嘚资金提供方呢——朱老板。

时值中午资金方代表朱老板带着整个团队到附近一家湘菜馆吃饭。每个月朱老板跟赵菁结算完都会做東跟30多人吃一顿。其中有一个朱老板发钱的环节由30人里任意人挑战，能生嚼10只朝天椒奖1000块在每个人脖子通红后，这些兴奋的人们聊着箌底谁才是真正的东方犹太人

“都说我们温州人是东方犹太人，在我看来犹太人的精髓不是说有生意头脑。而是善于运用金融工具峩们这群人啊，利用金融利用科技把放贷这个古老的行当，跃升了多高的层次啊！你看我们遍及的版图是全国我们的回款周期是七天，我们的操作效率也就几分钟以前谁能做到？要我说像我们这些人才叫东方犹太人，尤其是从温州来宁波的”朱老板像是宣誓主权┅样，铿锵有力说出这一番话在座的人们似乎也找到了认同，“也不能只说你们温州人我们也都是啊”。

事实上两三年前，就有不尐浙江人闯入现金贷淘金那时候现金贷还在市场上野蛮生长，以“P2P”或者“互联网金融”等身份自居通过“居间手续费”、“担保费”等方式，基本上能拿到综合年化不低于50%的利润由于浙江民间贷款盛行，不少民间资金涌入了现金贷攻城略地。全国数千家的现金贷岼台陆续崛起伴随的还有超出银行利率4倍、以各种手续费名目收取高额利息、暴力催收不断发生等混乱无序。不过一切在2017年12月1日戛然洏止。

2017年12月1日央行、银监会发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，以极其严厉的监管措施尤其是牌照的要求和限制，基本上清退了90%以上的现金贷监管部门的铁腕治理，使现金贷理论上失去了生存空间每次监管政策下发，行业都会引发空前的逾期坏账过半嘚借贷人认为平台既然被查封清退，不需要再偿还所欠贷款不少新晋民间资金遭遇巨大折损。浙江地区的民间资金长期在发达的制造業、房产交易等方面流转，巨大的利润空间见惯不怪到2018年6月，P2P陆续爆雷这些极致趋利的资金更希望远离监管。

“P2P这东西第一，我们這些玩资金多的一看就知道猫腻了。第二平台掌控在有限的部分人手里，投进去的资金泼出去的水。第三就算年化20%多，其实也是佷低的我还不如去苍南放标呢。”朱老板一开始并没有碰现金贷也没有碰P2P，但一直在观察其中的机会

现金贷惨淡收场时，聚集在浙江一带为现金贷进行App技术开发、风控、导流等业务的团队大多解散不做。赵菁此前作为杭州一家现金贷的产品总监在现金贷平台关闭後，她前往一家号称处置不良资产的P2P平台担任产品经理角色很快，这家P2P平台也爆雷

不少P2P从业者是在2018年6月份闯入地下现金贷的。赵菁当時目睹了所在P2P公司前一天老板还说行业困难大家一起度过，第二天就卷了包括员工及亲属在内的投资款潜逃价值观受到了巨大的颠覆。不过就在行业里人人自危惶惶不安时，像赵菁这一类从业者陆续收到了一些土豪老板伸出的橄榄枝朱老板最终决定出手，是因为他看到了714高炮平台这个模式巨大的盈利空间

监管来了，但底层人群的借贷需求不会随着现金贷被取缔而消失有需求就有市场，市场被监管市场就会进入地下。但如果现金贷转入地下由于缺乏接入征信等方式约束，并且自身属于违规存在对逾期、坏账等风险的管控方式尤为重要。毕竟这波借贷人群，已经被银行信贷、信用卡、正规网贷平台等排除在外信用水平较为底下，逾期是分分钟都会有的事如果还像以往现金贷按月分期的模式，周期过长哪天法律部门过来取缔了，放出去的账便荡然无存了

于是，714高炮尤其是7天期的高炮借贷模式开始崛起。高炮平台以7天期为主高频的周转，可以让资金快速回笼、重复利用同样一笔资金，一个月就可以放贷4次加上高昂的利息费用，滚动一个月便能拿回本金所以，即使坏账率高风控与催收都做到位的话，这种模式完全可以覆盖

对于7天高炮的模式究竟是谁发明的，行业里不少人指向了借贷宝借贷宝先前与厦门九钛金融网络科技有限公司合作推出了银狐系统。也有说法称是有脉金控更有说法是2017年左右就有零星的平台在做了。不过无论是谁都不会愿意承认这是他们想出来的。这项发明在行业内是个荣誉，在荇业外则是个黑锅不过，这些都不重要在这行里，有什么比赚取暴利更重要的呢

2018年7月，正是互联网金融行业连环爆雷的时候时值詓杠杆，不少正规现金贷平台都依附在P2P公司现金流入受到极大影响，放贷额度断崖式骤减借贷需求迸发；同时，高炮平台系统的研发陸续完成并推出市场这些系统商、借贷公司，基本都集中在民间借贷发达地区包括浙江、福建等。浙江则主要在杭州、宁波、温州等并且更多地集中在宁波。

“配套齐全安全。”对于为什么选择宁波朱老板简单扼要地回答。在不少高炮平台看来浙江民间资金最發达的要数温州，但由于地理位置偏远整个现金贷的配套条件不足，并且系统、风控、催收等环节不够齐全温州并非最优选择。另一方面杭州无论是互联网金融、软件技术，还是民间资金量都是一个很优秀的选择，但也鲜有地下现金贷聚集毕竟作为省城，在法律監管层面给的压力会更大一些

因此，毗邻杭州与上海附近的宁波成了最佳的去处。当发现以714高炮平台为代表的地下现金贷年化超过1000%的利润后像陈老板这样的炒房团快速涌入其中，“东方犹太人”聚满了宁波一时间风起云涌，日进斗金在宁波，只要你有现金贷系统垺务来找你的“东方犹太人”们随处都是。这里边有宁波人有温州人，有义乌人也有上海人。这些人有本身就在民间专业放贷的，有几个亲朋好友凑几百万投入的最庞大的军团，莫过于职业炒房团

职业炒房团，大多有个领军人物对目标资产进行了解与判断，嘫后筹集资金进行投入这些团体资金量庞大，操作灵活并且在十多年期间形成了对收益的敏感，以及极致追求朱老板周边的炒房人群全都入注了地下现金贷。

“在线下放贷要把量做起来，你利息就不能太高不然压垮了他们还不了呢。”一位之前在温州从事民间放貸业务的人员称一般情况下，到头了他们放贷也就年化24%而那些有牌照的小贷公司，受到的监管更加严格资金的变动与用途都需要跟監管部门申报审批。即使放贷到年化24%很多中小企业目前的利润率都难以承受。还有可能有逾期的风险

另一方面，房产税出台的实锤屡屢落下更加确定了炒房团们事先对国内楼市环境的悲观判断。超高的利润、快速的周转驱动着庞大的炒房资金不断进入。除了这些资金不少有牌照的正规网贷平台，也通过代持等方式以不为人知的马甲进入这一行业。为了规避监管这些实际上属于高利贷的高炮平囼处于地下，加上极端与粗野的网络催收手段基本上沦为了名副其实的“网络黑社会”。这种属性带来的也有极大的风险，

“资金趋利是天性只要保证自己安全，其他有什么所谓呢”我问朱老板看到那些人被高炮平台催收逼到自杀时，朱老板认为本身来借钱的人，就应该抱着一种愿赌服输的心态“你来，就说明你接受后果就你自己承担。你心理素质低除了自杀，你还可以急急忙忙想办法还錢这都是他们自己的选择，我不对他们的选择负责任”

不过，放高利贷不管线上线下都是高风险行当朱老板只作为资金提供方，不參与具体经营事务他对于这些风险他是隔离开的。长期游走在这些风险边缘的赵菁对于个中门道，了如指掌“高利贷再怎么违背监管要求，也顶多是违规不违法。那些欠钱的我告到法院，法院都还支持我年化24~36%的利息呢”赵菁很清楚，这行里边最大的法律风险，是在催收这个环节上

由于催收环节稍有不当便会“涉黑”。因此赵菁安排催收人员用的号码或者是网络电话，或者是从外省批量采購回来的号码通过网络电话，对逾期欠贷人及其通讯录家属进行辱骂恐吓；通过采购过来的号码发送P好的裸照进行威胁不过，要像“樂帮商城”那样闹出人命警方立案，要查出个中关联并不是太难的事。因此赵菁和很多高炮系统服务商一样，计划将催收独立出去做到风险隔离。

在南宁西乡塘的一个咖啡厅里我见到了张力和一帮他的追随者。

他正在讲解如何绕过高炮平台的风控将这些网贷一筆笔“撸”下来。这些追随者都是从他们的QQ和微信群里找过来的有正在读书的大学生，有出来工作或者丢失了工作的社会青年有职业擼网贷的人员，也会有赌钱或者吸食摇头丸的对于后边两种人，张力会非常坚决地将他们驱赶出去

不管什么身份和职业，这些人基本嘟是曾经沦陷于高炮平台最后打算报复性撸一笔钱出来，然后强制上岸每周张力都会余出两天时间无偿去引导他们进行操作。

去年7月刚毕业的张力因为工资被拖欠几个月，急于用钱的他用上了高炮平台就此沦陷其中。到9月时他欠下30多个平台共计6万多他的一位高中哃学也遇到了一样的麻烦，感到无法喘气随后，他们一致认为不能再这样下去张力打算前往找到这位同学好好聊一下解决办法，等他箌了以后那个城中村楼下正用一块帆布盖住了一具跳楼的尸体。这个自杀的人正是他的同学。

这件事对他的震撼太大他亲眼看着一個生命因为沦陷在这些网络高利贷里，最后说没了就没了然而从一个生命的维度去看这个事情，却又是那般的不值得真的就没有解决辦法？如果不还呢不还对方会联系和骚扰你通讯录的号码，让你身败名裂人生灰暗然而即使他自杀了，对方照样会做出这样的行为隨后他开始研究这些高炮平台的系统，摸索出门道以后他一次性撸下了20多万的款项。随后给通讯录里的所有人发了个短信告知自己手機丢失，资料外泄谨防有骗子联系借还钱。随后强制上岸并开始以自己的经验试图带其他人上岸。

社会上对欠贷者的看法不外乎90后姩轻人的消费主义，80后中年人家庭房子的压力有需求就有市场，借贷关系形成前就是你情我愿的事。到后边借贷者再去闹没了契约精神。“这种所谓的契约本身就是在不公平的条件下订立的。要说有需求就有市场那我很想杀个人，我出1万块有人也很愿意给我杀。我们签个生死状是不是我也可以去干这事？”

“每当我们看到周边的人掉到一个坑里去尤其是不可思议的坑，我们似乎都喜欢时候裝出很聪明的样子鄙夷而又满脸关怀地骂对方是傻X。然而我们真的了解过他们经历了什么，他们又有多少错误的选择和无法选择。僦像我我刚毕业，不像你们有信用卡有贷款额度我父母供三个小孩上大学每个月伙食费都捉襟见肘，我被拖欠了几个月工资房租交不起这时候我是没有选择的。”张力认为这些网络高利贷都是邪恶的，他们的反击本身是具有正义性和正当性因为这些人撸出来的钱，其实都还没有当初给进去的利息多而从一开始，这种放贷者就瞄准了生活上如履薄冰的人群

“当然，赌钱和吸毒的就是傻X这种人峩一个不带。”说完张力补充一句我又不是圣母。

撸网贷江湖上都称之为“撸口子”。这些人群里有两波不同类型的大军。

一波是某些曾在714高炮平台当过催收或者相关的基层职务熟悉这些高炮平台的运转流程，明确知道它的暗桩在哪里可以顺利地将资金都贷下来。等自己因为借贷平台过多无法下款时就开始干起撸网贷中介的活。一位自称“老中医”的中介便以指导人撸网贷为业撸下来一家，收提成三千这种中介操作效率高，对系列平台的变动了如指掌他们通过各种借贷渠道发展，客户不少于数万之众这些人群相互之间囿着“老哥”的称号。

另一波则是卷入714高炮平台两三个月耗掉几万利息以后，强制上岸并决心撸一把的群体以及由他们传播开来，发現其中有利可图也打算捞一笔亲友同学。前者基本是破罐子破摔一切豁达看开。后者此前没有借714高炮的经历或者他们有一个常联系嘚备用号码，或者会花半年时间专门养一个号码

事实上，高炮平台的系统并没什么专业技术可言包括像赵菁这种所谓的系统服务商，吔都是二道贩子他们花15万去有脉金控或者是厦门银狐那里买一套软件系统，再加个10万块他们连源代码都一起给你送过来。拿着源代码随便改一下就可以推上市面了。大的系统服务商确实是以出售系统为主业，这些服务商都是当初现金贷在地面兴盛发展时金融软件技术的佼佼者，但现金贷转入地下以后他们的业务也跟着下沉到地下，成为地下现金贷不可或缺的部分像有脉金控这种高炮平台软件系统服务商，使用其软件的平台便多达七八百家而通过二道贩子转卖出去的，也有两三百家

服务商提供的除了催收服务以外，还有一個很重要的源头就是提供可选择的、高质量的风控服务要知道，撸贷大军数量以十万计不少风控效果比较差的，基本都被撸到亏本714網贷由于额度较低，单个放款量较大因此审核放款基本都选择机审方式。在用户提供提供身份证通讯录等资料后系统将数据传输于风控的数据库，风控对数据进行比对与辨别返回结果。如果返回是Yes系统自动放款，如果是No则是拒绝。

风控需要的参考的数值不外乎几樣定位与填写资料是否匹配、是否已婚、手机通话详单、手机上传的通讯录，以及手机号码与身份证号码是否发生过逾期或在黑名单數据库里。不少小型系统商自己开发的风控大多是在黑市上买到的数据库。

也有一些平台自行选择第三方风控的服务将平台与第三方風控的数据进行对接。在用户申请贷款的时候会有输入运营商登录密码的步骤。平台爬取该用户手机号码的运营商数据结合通讯录等資料，发送到风控公司的数据库风控公司则自动返回一个结果，平台决定放或者不放款这种第三方风控平台，多是以计件方式计费烸份十几到几十元不等，多数是使用同盾、有盾等数据

所以，电话号码与通讯录很重要如果是之前没撸过高炮平台的“白户”，首次申请一般要考虑手机号码有使用过半年并且有足够多的通话详单——有某一两个号码高频经常地拨打，其中一个半年不低于50次另外两個不低于30次。次数越多通话时间越长越好。有自己买了其他的号每天互打也有这波人群之间互打，不过张力并不支持“他们在做数據监测的时候，会监测你的通讯录、通话详单号码里有没有系统里的黑名单用户。如果你们之间互打其中一个在撸的过程里被高危黑洺单了，另外的人也会受到影响因为现在有些风控系统会直接判定你们是一个要一起撸网贷的同伙。”

不少想去撸网贷的人都会打算鼡自己手机每天拨打快递、送餐员的电话以充当通化数据。不过有些反应得快的风控系统早已将这些数据纳入其中。一个送外卖的号码一般被人标记“外卖”以后，风控公司会通过各种端口获取这些数据进行比对。被纳入系统的号码数据可不止外卖快递的号码，还會包括一些催收、银行等使用的电话所以，要撸网贷的人都需要跟着张力细心经营自己的通话数据。

高炮平台也会将一些关于风险标記的数据共享出来如严重逾期的黑名单用户，人脸与身份证对不上、使用两个号码进行注册的用户并且这些用户的联系方式数据，大哆会被转卖多次因此，如果之前有操作过高炮平台在共享的数据库里会有个人电话号码等信息。这种人群一般他们是不会用新的号碼进行操作的。否则风控系统检测到有连个号码后会直接进行预警。所以只能用之前用过的号码。

通讯录也是值得注意的“直接上铨假的通讯录，一般都不会通过这里边有很多考究”。张力告诉我一般他们的通讯录都要200人以上，最好是在真实的通讯录基础上修改就把号码尾号一两位直接改了。因为风控系统会按你的所在城市、身份证归属地等检测当地号段如果号段对应，自然就会有加分其Φ还需要加入通话详单里经常联系的几个号码。不过这还没完。“要把手机通讯记录的未接来电删掉这种未接来电贷款广告或者催收嘚可能比较大。另外如果是安卓系统的手机，短信是要好好清理一下的这跟苹果系统不一样，苹果系统他们是读取不到短信数据”所以，这些人群里基本都清一色地用苹果手机进行操作。

这些关键信息优化以后剩下还会有各种的坑。比如他们之间有人由于担心平囼方找上门来会去找办证人员办一个假证，其他信息都是对的只是将联系地址改了。也有人将身份信息和他人互换比如我拿别人的身份证，找办假证的给贴上我的头像然后去进行操作。这样就算被告了也可以说不是本人。这种操作失败者居多因为身份证信息在仳对过程中，就有相应的人脸识别数据系统

“联系地址和所在公司，你是可以网上搜一个附近的随便填的但要记住，每次都填同一个超过22岁的一定要填已婚，这样系统会认为你状态更加稳定”有时候，有些平台会要求登录淘宝后台获取数据这个数据更多的是个人嘚收件地址，这会是比较真实的联系地址所以，不少人会使用曾经使用过的地址或者是近期去淘宝购物几次，寄到一个附近的地址去

不同平台，使用的风控不一样标准也不一样。并且在不同时期也会调整不同规则。这阵子主要看中芝麻分芝麻分超过650的撸贷人群便会一拥而上。那阵子发现不少使用批发的外地号码注册撸贷的特别多平台定位要求与手机号码同一城市，他们便拿苹果手机越狱了咹装上虚拟定位软件。不少高炮平台设置自动划扣还款他们就将撸进来的钱马上转移到新的银行卡。

几个月以来这些自称“撸口子狂魔”的人群，成了高炮平台最头痛的问题像张力带领的人群，每周都能撸到二十万左右的款而那些客源丰富，尤其是早期开始做代刷信用卡、花呗等业务的中介每天撸下来的额度，都是以数十万计一周流水过百万。而全国的高炮平台有五千多家几百个系列。

在714高炮兴起时有周边从业者看到了利润，跟亲戚朋友凑上两三百万也投身其中。毕竟在兴起初期是坏账率不高的时候。投入三百万一周就能回款，毛利润近90万如此周转数周，就能全部回本黄金加身。那时候坏账基本以普通借贷者还不上为主。这种情况只要几个電话过去恐吓一番，外加一条P了裸照的彩信威胁钱很快就还回来了。后来世界变了。如果不能做好跟撸贷大军之间的攻防战他们可能会颗粒无收。

高炮平台没法做品牌很多平台为了避险，做一阵子就会换一个名头不稳定性很强。要通过自己的运营去维持客源不大鈳能基本都要依靠贷款超市导流。但贷款超市也是参差不齐的由于小型高炮平台愿意支出的成本有限，首先客源就和大中型平台不一樣小型平台，愿意从那些标注“黑户都可以下款”的贷款超市获取用户这些用户本身质量就比较差。风控质量不够的话这种小型平囼更面临着被一次性撸死的命运。

身处广州的林生原是贷款超市的一名客户经理看准高炮贷款的市场以后，跟三个朋友一起凑了五百万开始了高炮放贷之路。不过这条路并没走多远他们所选的风控服务，对用户的网贷负债记录与申请次数并没有到位的记录其他风控返回评级是D的，在这家风控基本都达到了B一周过后，不消两三日便血本无归。

大中型平台就不一样大型平台本身就有十几个放款App，所背靠的系统服务商更是为数百家平台服务这些平台的用户风控会随时进行综合与比对。比如动物系有人要开始撸这个系列的时候，張力会让他们尽快半天搞定否则的话，当你撸了七八家半天左右，这个系列就会对你进行风控进入高危名单，这系列的平台都不会洅给你放款并且，他们所选择的风控本身质量和价格都比较高比如赵菁的团队，除了自己做的数据包风控系统还会接入三家不同的風控服务，在使用一段时间以后看贷后效果再做出选择。

不过不管风控水平如何，一阵迅猛的风正吹得他们摇摇欲坠。

所以这些囚撸下来高炮平台的钱，不用还吗

“不还他们能怎样？”张力笑着跟我说他不说网上盛行那句“凭实力借下来的钱为什么要还”，是洇为觉得在做这件事情的人其实一点都没那种嚣张轻佻。那种话都是撸钱来吃喝玩乐的人干的但这种人占比其实不大。“没到不得已谁愿意去碰高炮平台啊。你随便去网上搜搜714高炮搜出来的内容都要吓到你。”

在他们的经验里不还高炮平台的钱，要承担的后果不外乎就是骚扰通讯录至于说会上传到征信，有过一定“经验”的他们都不会相信毕竟，本身自己就不合法的放贷机构根本就不符合央行征信的接入条件。那些高炮平台经营者自己也明白这点所以爆完通讯录，一般也只有伪造法律文书来进一步让逾期者还钱了这些偽造的民事诉讼状时常以彩信形式发送于逾期者的手机，不过作为民事诉讼状，也常常出现盖章是公安局的漏洞

“P裸照群发？他们不敢的了只敢发给本人吓唬一下。因为现在风头这么紧没有催收愿意为这个犯罪。平时骂人恐吓骚扰通讯录，顶多被拘留个几天但群发裸照多大的罪啊，定性成非法传播淫秽内容直接就判刑了。催收也就是个打工的没必要为这事把自己折了进去。”在这个阶段無论张力或中介带领的撸口子群体，还是高炮平台本身的从业者都感受到了即将到来的严厉监管。并且对接下来的行动也都有了针对性嘚调整

2019年2月26日，公安部召开新闻发布会时表示“套路贷”是一种新型的黑恶犯罪。并归纳套路贷犯罪的几种表现方式“现金贷”类套路贷赫然入列。获取手机通讯录、手机服务密码等行为属于“超出正常收集范围采集个人信息”。其中对通讯录的亲友，通过电话等进行辱骂、威胁、恐吓尤其是PS淫秽照片的，直接认定为“犯罪团伙”随后，全国各地方陆续成立“打击套路贷”的专案组

监管的風越来越大，风里的传言是到315的时候将会重拳打击714高炮平台。这给“东方犹太人”们最大的问题就是前所未有的大面积坏账。撸贷大軍认为这行末日马上就到了赶紧要在这之前狂撸一番，撸贷群体数量越加庞大前赴后继。“老中医”的统计里年后至今，撸高炮的囚数翻了几翻

至今已经有不少的高炮平台暂停放款，等着风过去不过，等待的过程里那些已经在贷的用户发现了无法复贷的情况，傳导开以后其他用户纷纷开始强制逾期。当前这个行业整体的逾期率平均到了40%。有些风控和客源渠道比较差的平台更是到了70~80%。不过朂后还是有超过一半的平台掂量着是否要继续放款。放款风险很大；不放，每天相当于损失上百万在巨大的利益诱惑前，过半平台選择继续铤而走险

“现在最大的问题是复贷用户的造反。”赵菁说撸贷大军压境，坏账率确实再翻倍上涨雪上加霜的是，不少原有嘚贷款用户在高炮平台会有倒闭潮的预期下，纷纷强制上岸“好像集体在某一瞬间觉醒了一样。”这个行当得以运转的核心是对借貸用户造成心理上的恐慌。在中介等群体的普及下不少借贷者看破了其中的游戏。反倒反扑过来狂欢式的以老用户的身份，调高了借貸额度一次性在每个平台撸出四五千块。对于一些长期守信的老用户不少高炮平台的风控是有很大的信用倾斜的，这时候都变成了他們的弱点毕竟，风控再强也无法检测到一个人是否有撸一把就撤的意愿。

对于可能存在的波动高炮从业者越来越敏感。为了操作这篇文章我接触了不少平台。在这过程中曾被高炮平台的放贷人通过数据包等查到个人身份，各种惯常的套路威胁也由此而来其中一條短信内容，也算道出了诸多高炮从业者的心声——“我希望这个行业好”

“怎么可能还会好呢？这次查处势头这么猛放完这波就撤吧。”再次见到朱老板他已经没了当初那种兴奋。我问他接着打算做什么去沉默良久后他说，先等着看有什么机会吧这次714没了，没准下次有815、916呢至于其他行当，放过高利贷的人这些“东方犹太人”们，已经难对其他行业的利润率感到满意的了

“这些资本，逐利起来真的是完全没边界的法律在他们那里都不算什么了吧？”李宁跟着我去了两家高炮平台告诉我他只感到自己是个傻X。“你只不过昰这个游戏里的一个数字一个字符，一个编码无足轻重。这些人逐利起来哪有什么道德负罪感啊。”

“所以你自杀会让他们有负罪感吗”

对于李宁目前的困境。朱老板说你要早认识，我带来搞这行风生水起。“过了315也没什么款好放了要不你在我这里先拿30万把坑填上，然后再作打算把”

“那小卢可以给做担保的呀，他还有个车证可以先放我这里朋友嘛，都会想着帮你的这样不就你好我好叻。”

“一年36%吧我先扣了两年的利息，每年你还一半本金就好36%不高的了。我这个人喜欢交朋友讲情义。”

“你看你这个人刚刚还對这些714愤世嫉俗的，我这给你低点利息的贷款你就没了那原则了。要你知道我们这行的利润是不是也会投身其中？”

别了朱老板李寧跟我说道：“这只开心虎，回去了第一个就撸他”

本文部分受访人员使用化名，本文与宁波港股份有限公司没有半毛钱关系

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