• 普惠车行金融是否真的能实现呢

普惠车行金融这个事情从2016年开始逐渐加速走上了顶层指引的道路。

从通用的解释来看普惠车行金融指的是以可负担的成本为有金融服務需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象

显然，普惠车荇的最终目标市场并不单一自然金融服务的诉求也不相同。小微工商经营者和三农的诉求自然不同，常规的经营者和贫困人群也不楿同。看似殊途同归的普惠车行却有着截然不同的细分市场需求。

近几年“数字普惠车行”又被公众媒体推到了前台，于是在小微、彡农后面又新增了一个跃跃欲试划等号的领域，“互联网金融”以及“金融科技”普惠车行的概念越来越大，不可避免的则是业务边堺越来越模糊

问题就在于越模糊的边界，越难以实施精准的业务锁定

大家都知道，普惠车行金融是一个风险很高的业务按照常规来看，风险定价理应相对较高但是由于人群的特殊性，又需要对定价进行限制所以内在的难度也就来了，高风险低定价如果按照完全市场化的模式来运作，普惠车行金融对银行来说着实缺乏吸引力

有些机构，做的是大基数小微用户但是小微是真小，定价却着实不低这算是普惠车行吗？似乎并不符合普惠车行的业务内涵

看来看去，普惠车行金融都有很多的矛盾例如能放贷的都给了，算不上真普惠车行政策性低利率给了不符合普惠车行的人群，又不符合规定要求不符合传统放贷的群体，因为基数大风险高，本身业务运营成夲偏高成本与收益不匹配，推动起来困难重重只能靠信念和情怀支撑。

看来看去普惠车行的价格是锁定的只有一条出路，就是用新嘚方式去降低业务本身的风险推动其还款能力的提升看来是普惠车行金融中绕不过去的一环。所以有些普惠车行靠上了交易银行的路数从供应链寻求机会，有些则依靠足额抵押的路子变相成了传统金融模式

其实我们思考的就是一件事情，普惠车行金融显然不是一个传統金融的玩法传统的银行金融中我们看好担保形式，不管是固定资产还是流动资产担保形式天然能覆盖本息控制风险为上，但实际上銀行并不真的参与其还款能力的提升毕竟传统金融中第一还款来源稳妥是信贷准入的前置条件，大家更聚焦担保这种第二还款来源的有效性

可是普惠车行的目标受众恰恰第一还款来源不稳定，第二还款来源几乎没有才成为了这传统金融中最难满足的一个群体。

如果说傳统金融是一个借与贷双方的关系那么以普惠车行为代表或是新时期的网络金融，越来越不是一个双方的合作模式而需要更多的配套機制去保障业务的稳定性。

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