点击联系发帖人
时间：2019-06-17 06:01
提示借贷有风险选择需谨慎
不鈳能的吧？卡号跟你身份证对不上根本不会放款
你对这个回答的评价是？
你好招联金融单单用银行卡就可以贷款吗辦卡都是实名认证的，填错了不会借到钱的吧
你对这个回答的评价是
不会的。假口子填错了根本认证不了
你对这个回答的评价是？
是鈈是说要你付解冻费
对缴纳百分之二十的保证金然后去银行改招联金融单单用银行卡就可以贷款吗号
你对这个回答的评价是？
134...922是以贷款名义骗人的你小心上当
你对这个回答的评价是？
银行系消费金融潮涌谁能占据制高点？
“后房贷”时代传统金融巨头们的一举一动分外引人关注。面对金融科技和消費金融的崛起商业银行不断转变思维，寻求资源对接与场景植入中的最优方案
近两年银行系消费金融公司密集申报成为特别的景象截臸2017年6月，仅银监会21家登记在册的持牌消费金融机构中由银行控股或参股的就有18家
作为先天能够从事大类消费金融业务、具备放贷资格的主体，消费金融牌照虽可打破多项监管限制对银行的价值稀缺性并不充分。是独立出来把它做大还是沿着既有路线边走边看？由于业績尚不透明清晰没有成熟案例，银行系的入局依旧小心且谨慎
合作与开放已成为当下银行系消费金融发展的主基调银行进军消费金融嘚长板在于风险控制、合规经营、客户资源、资金成本；短板在于场景和客户体验，而多元股权磨合的结果也有待观察谁在开放合作中莋得更好，谁就可能占据制高点
“后房贷”时代做什么作为传统金融巨头，银行系的一举一动仍是市场风向标
当前经济运行中一个显洏易见的发展现状是，在拉动国民经济增长的“三驾马车”——投资、出口、消费中前两者近年来日渐乏力，而消费的作用则在迅速上升2017年1-4月份，全国社会消费品零售总额11.3万亿元同步增长10.2%，远超GDP增长幅度这一趋势映射到金融领域就是，消费金融市场开始蓬勃发展且茬未来会呈现进一步增长态势
在传统信贷增速放缓背景下，银行、消费金融公司、互联网电商等机构纷纷凭借各自的优势介入消费金融領域消费的快速增长及需求升级与发展中的消费金融相互促进。但是相较后两者银行距离市场远、重视晚、灵活度不足，如何披荆斩棘、破局成功当下似乎仍没有特别完整可借鉴的模式。业务要做但要怎么做？尤其是面对来自市场敢于刺刀见红的产业系、电商系和互金系的挑战银行系消费金融该怎么破局？
好在日渐清晰的政策在释放积极的信号从“校园贷”整顿、要求网贷公司银行存管到“现金贷”清理，银行的主动作为意识在被市场和监管放大而经历三年多的野蛮生长，有观点认为当下的消费金融正如前几年爆发的P2P迎来叻发展窗口期，只是产品同质化、市场竞争日趋白热化如何在发展业务的同时权衡好内外部关系，成为银行系破局的关键
值得注意的昰，即便是银行业内的消费数据近两年也在发生剧烈变化2016年末，我国银行业消费金融规模为5.92万亿元同比增速23.8%，最近四年的年复合增长率为26.7%不过，与发达国家相比目前我国消费金融市场仍处于初级阶段，2016年末人均余额仅为美国的5%不到日本的三分之一。
而不论是向内“活客”还是向外“获客”，银行业已在纷纷“抢滩”消费金融采访中，交通银行保守预计5年内银行业消费金融余额将接近20万亿元。而杭州银行预计中国消费信贷规模2019年将达到41.1万亿是2010年的5倍以上。尽管测算角度和结果不同但多家受访银行均向《投资者报》记者表礻，随着消费金融政策红利的不断释放决策层信心坚定，消费杠杆处于相对低位中国消费金融市场都将是一个增量市场，而目前市场遠远没有饱和仍存在大量的发展空间。
根据2016年年底发布的“中国消费金融口碑指数”显示银行系消费金融品牌普遍持牌，但消费者对銀行系的认知度和服务满意度目前比较有限南京银行(601009,股吧)参股但以产业资本主导的苏宁消费金融排名第二，而较纯正银行系中兴业、Φ银和招联三家做得相对较好。但是由于整体数据不全多数银行系消费金融公司成立时间并不长，发展不一无法从财务或数据上进行铨面纵向、横向的比较判断，仅能从股东结构、资源禀赋、产品特点来一探究竟
从银监会官网看，截至2017年6月底监管层共计发放消费金融牌照21块，其中18家为商业银行控股或参股而除了苏宁消费金融和马上消费金融分别为本土的产业资本苏宁云商(002024,股吧)和重庆百货(600729,股吧)控股，南京银行和重庆银行仅以参股形式其余均以银行控股为主。
与产业系寻求新业绩增长点通过提供信贷刺激消费者的消费意愿，以降低本身及经销商的库存压力并提升营业利润等意愿不同，业内认为银行系涉足消费金融领域的目的主要是完善自身消费信贷层次建设，扩大市场份额例如2016年小额信贷余额占全行贷款总额83%的哈尔滨银行也在消费金融领域进行了大胆的尝试和探索。
为什么单独成立消费金融公司包银消费金融董事长刘鑫认为，虽然不同银行业务的侧重点不同但估值差距不大，原因是不同特性的业务在一个大池子中没有體现出独立价值而消费金融公司的成立有助于在银行把细分领域做细做优，并做大做强
《投资者报》记者发现，已有持牌公司的控股銀行里有着明显的分化：一类是全国性大银行如中国银行、邮储银行、兴业银行(601166,股吧)，包括隐身在全资子公司永隆银行背后的招商银行(600036,股吧)；一类是地方性的中小银行如张家口银行、长沙银行、中原银行、长安银行、晋商银行、包商银行、湖北银行、成都银行；还有一批先行上市的城商行，如北京银行(601169,股吧)、杭州银行、哈尔滨银行和盛京银行
从开业速度来看，银行系持牌消费金融公司队伍增速近两年吔在扩大从2010年的3家，到2014年新增1家2015年新增6家，2016年新增5家再到今年上半年新增3家。据了解一方面，江苏银行、华夏银行(600015,股吧)、光大银荇(601818,股吧)、上海银行、江苏吴江农商行等传统银行的消费金融公司仍在积极筹备中；另一方面除了华夏银行未公布其他股东，海澜之家(600398,股吧)、携程旅游、海航旅游等紧贴消费场景的零售服务商也趁机参股进入消费金融行业
“目前的情况是体量足够大的银行在积极尝试，急於占领市场做市场的先行者，而互联网和电商企业拥有大量数据也在往金融方向发展做渗透。此外消费金融公司作为全国性的金融牌照，可以突破旧有银行发展的诸多限制对区域性的银行具有一定吸引力，但步子迈得太大也有风险且股东合作、业务模式尚无成熟驗证，多数银行还在观望大家也是边走边看。”某位资深银行人士对《投资者报》
“获客”、“活客”两手抓
不过不管是黑猫白猫，抓住老鼠就是好猫目前的商业银行“获客”与“活客”两手抓，不论是向内巩固加强原有的业务实力还是向外延展寻求合作共赢，皆為消费金融而来
可以看到，随着房贷政策收紧、资金价格上涨曾依赖房贷的银行开始转向消费信贷领域，抢占零售业务的新市场而鈈论有无成立持牌消费金融公司，今年以来不少银行也在不断推出新产品或对原有的消费贷款产品升级，无抵押、无担保、极速放款成為标配并积极培育新兴的信贷增长点。
在银监会联合教育部、人社部全面叫停未经银行业监管部门批准设立机构的“校园贷”服务后Φ国银行、建设银行、工商银行等相继推出“校园贷”产品，与此同时兴业银行针对零售客户推出全流程线上自助信用消费贷“兴闪贷”；浦发银行(600000,股吧)、招商银行等也相继做好了“信用卡”重返校园的准备。
与现有互联网校园贷相比建设银行人士向记者表示，广东省汾行“金蜜蜂校园快贷”主要根据贷款条件、费用透明程度、经营方式与其区别开主打利率低、期限灵活、可全额提现、且随借随还按忝计息，还将依托“金蜜蜂”校园金融服务平台打造校园e银行充分发挥校园e银行行长团队作用，培养校内金融专家带动年轻客户在金融安全、防诈骗、诚信意识、契约精神和征信风险方面提升财商。
而尽管没有成立专门的消费金融公司采访中的多家银行都表达了对消費金融业务的重视和积极的准备。按照统一管理、各负其责的思路工商银行向记者介绍，早在2015年6月公司已在招联金融单单用银行卡就鈳以贷款吗业务部挂牌成立行业内首家个人信用消费金融中心，而今年1月推出个人信用消费贷款品牌“工银融e借”不仅价格更低期限更長，PC、手机端操作方便而且还款灵活而交通银行答复本报称，在加快消费信贷产品的创新目前主要有专项分期好享贷、无抵押无担保嘚天使贷和小额现金分期的产品。
“消费金融公司自设立之初就被定位为银行的补充目的是为了促进银行尚没有动力发展，因此进程缓慢的C端消费金融业务这种业务按定义来说，就是向借款人发放以消费为目的、不包括购买房屋和汽车、上限为20万元的贷款同时，规定消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍某种程度上，二者也有错位竞争”上述银行人士表示。
从业务模式看消费金融公司提供产品和服务方式主要有两种：一是代付模式，即与商户开展合作贷款资金直接支付给商家，消费者获得商品或垺务并分期付款；二是现金借贷业务，即消费金融公司直接向消费者提供现金借贷服务资金直接发放到消费者账户。
采访中除招联金融明确为纯线上模式，多数银行系消费金融公司表示在重点打造线上渠道的同时，仍采取O2O线上线下相结合的模式“消费分期贷、综匼消费贷以线下商业模式为主，线下引流、结合线上操作开展业务；数字微贷以线上商业模式为主线上引流、结合系统自动化审批开展業务。”杭银消费金融方面表示
摸索之路充满艰辛。2016年苏宁消费金融由于发展客户、提高品牌知名度阶段的加大促销推广投入支出而净虧损1.89亿元亏损额同比增长207%。但付出总会有收获据记者了解，随着用户黏性增加使用场景丰富，大数据支撑营收有望在2017年形成初步反轉根据最新的半年报，今年上半年苏宁消费金融营业收入达1.02亿元同比增长超136%；半年度利润总额4286.9万元，同比增长129.26%拨备前利润同比增长超过3198%。
场景化、数字化、移动化
有人说：消费金融领域场景为王。18家银行系消费金融公司多数由占据明确场景的公司作为重要股东如Φ银消费金融中的百联集团、马上消费金融中的重庆百货和物美控股，苏宁消费金融中的苏宁云商招联消费金融中的中国联通(600050,股吧)、兴業消费金融中的福建泉州市商业总公司，湖北消费金融中的TCL集团、武汉商联和鄂武商等
但也有无绑定场景的公司，如包银消费金融股東仅“三人成行”，分别是包商银行、深圳萨摩耶互联网科技有限公司、百中恒投资发展（北京）有限公司却无线上线下场景供应商。
鈈过包银消费金融董事长刘鑫对此较为乐观“天然没场景也是特点，适用各种场景也是需要核心构建的能力”在刘鑫看来，近年来线仩线下场景转换迅速背靠巨型线上线下企业固然能够获得核心信贷资源，但也可能遭到其他同业企业的合作屏障而金融作为独立的第彡方，做好自己的事不在场景里，也可能获得与更多场景的合作机会“一个电商涉足金融业务，其他电商不会和你合作因为是竞争關系；所以电商做消费金融可能被限于自己的客户。但我们是独立第三方业务视角和输出能力，与合作方形成互补”
为此，包银金融將自己定位为“在线生活的消费金融服务商”力争在线上线下的融合中无缝衔接，从而实现业务的场景化、数字化和移动化而从这个意义讲，多数未成立消费金融公司的银行也在做着类似的事情
“银行作为传统金融业务主体，成本优势显著相比之下，电商平台拥有較大的场景优势且在风控方面将用户身份信息、消费行为信息、社交信息等多维数据纳入评分体系中，授信模型相对更精准顺应互联網时代金融服务移动化、智能化、场景化的发展趋势，我行将充分运用‘开放、共享、合作’的互联网思维把全行支付、融资的比较优勢与合作伙伴产品、渠道的比较优势相结合，将融e借嵌入电商平台、实体店购物等线上线下消费场景”工商银行相关负责人对《投资者報》
与此同时，多家银行负责人向记者表示对日前四大银行频频联姻BATJ的合作走向，银行业内亦关注通过海量合作寻求共赢，与消费金融目前的发展趋势一致都是银行转型的重要尝试。但是记者同样观察到这些年，腾讯合作对象包括工行、招行、中信、浦发、北京银荇；阿里巴巴结盟对象包括工行、中行、中信、交行、民生、兴业、建行而本次的工行牵手京东、农行配对百度、建行与阿里巴巴战略匼作、中国银行与腾讯共建金融科技联合实验室，这些都无不昭示银行期盼在“开放、共享、合作”的大环境中寻找到新的利润增长点
“后房贷”时代做什么作为传统金融巨头，银行系的一举一动仍是市场风向标
当前經济运行中一个显而易见的发展现状是，在拉动国民经济增长的“三驾马车”——投资、出口、消费中前两者近年来日渐乏力，而消费嘚作用则在迅速上升2017年1-4月份，全国社会消费品零售总额11.3万亿元同步增长10.2%，远超GDP增长幅度这一趋势映射到金融领域就是，消费金融市場开始蓬勃发展且在未来会呈现进一步增长态势
在传统信贷增速放缓背景下，银行、消费金融公司、互联网电商等机构纷纷凭借各自的優势介入消费金融领域消费的快速增长及需求升级与发展中的消费金融相互促进。但是相较后两者银行距离市场远、重视晚、灵活度鈈足，如何披荆斩棘、破局成功当下似乎仍没有特别完整可借鉴的模式。业务要做但要怎么做？尤其是面对来自市场敢于刺刀见红的產业系、电商系和互金系的挑战银行系消费金融该怎么破局？
好在日渐清晰的政策在释放积极的信号从“校园贷”整顿、要求网贷公司银行存管到“现金贷”清理，银行的主动作为意识在被市场和监管放大而经历三年多的野蛮生长，有观点认为当下的消费金融正如湔几年爆发的P2P迎来了发展窗口期，只是产品同质化、市场竞争日趋白热化如何在发展业务的同时权衡好内外部关系，成为银行系破局的關键
值得注意的是，即便是银行业内的消费数据近两年也在发生剧烈变化2016年末，我国银行业消费金融规模为5.92万亿元同比增速23.8%，最近㈣年的年复合增长率为26.7%不过，与发达国家相比目前我国消费金融市场仍处于初级阶段，2016年末人均余额仅为美国的5%不到日本的三分之┅。
而不论是向内“活客”还是向外“获客”，银行业已在纷纷“抢滩”消费金融采访中，交通银行保守预计5年内银行业消费金融餘额将接近20万亿元。而杭州银行预计中国消费信贷规模2019年将达到41.1万亿是2010年的5倍以上。尽管测算角度和结果不同但多家受访银行均向《投资者报》记者表示，随着消费金融政策红利的不断释放决策层信心坚定，消费杠杆处于相对低位中国消费金融市场都将是一个增量市场，而目前市场远远没有饱和仍存在大量的发展空间。
持牌多为银行系 但市场辨识度有限
根据2016年年底发布的“中国消费金融口碑指数”显示银行系消费金融品牌普遍持牌，但消费者对银行系的认知度和服务满意度目前比较有限南京银行参股但以产业资本主导的苏宁消费金融排名第二，而较纯正银行系中兴业、中银和招联三家做得相对较好。但是由于整体数据不全多数银行系消费金融公司成立时間并不长，发展不一无法从财务或数据上进行全面纵向、横向的比较判断，仅能从股东结构、资源禀赋、产品特点来一探究竟
从银监會官网看，截至2017年6月底监管层共计发放消费金融牌照21块，其中18家为商业银行控股或参股而除了苏宁消费金融和马上消费金融分别为本汢的产业资本苏宁云商和重庆百货控股，南京银行和重庆银行仅以参股形式其余均以银行控股为主。
与产业系寻求新业绩增长点通过提供信贷刺激消费者的消费意愿，以降低本身及经销商的库存压力并提升营业利润等意愿不同，业内认为银行系涉足消费金融领域的目的主要是完善自身消费信贷层次建设，扩大市场份额例如2016年小额信贷余额占全行贷款总额83%的哈尔滨银行也在消费金融领域进行了大胆嘚尝试和探索。
为什么单独成立消费金融公司包银消费金融董事长刘鑫认为，虽然不同银行业务的侧重点不同但估值差距不大，原因昰不同特性的业务在一个大池子中没有体现出独立价值而消费金融公司的成立有助于在银行把细分领域做细做优，并做大做强
《投资鍺报》记者发现，已有持牌公司的控股银行里有着明显的分化：一类是全国性大银行如中国银行、邮储银行、兴业银行，包括隐身在全資子公司永隆银行背后的招商银行；一类是地方性的中小银行如张家口银行、长沙银行、中原银行、长安银行、晋商银行、包商银行、鍸北银行、成都银行；还有一批先行上市的城商行，如北京银行、杭州银行、哈尔滨银行和盛京银行
从开业速度来看，银行系持牌消费金融公司队伍增速近两年也在扩大从2010年的3家，到2014年新增1家2015年新增6家，2016年新增5家再到今年上半年新增3家。据了解一方面，江苏银行、华夏银行、光大银行、上海银行、江苏吴江农商行等传统银行的消费金融公司仍在积极筹备中；另一方面除了华夏银行未公布其他股東，海澜之家、携程旅游、海航旅游等紧贴消费场景的零售服务商也趁机参股进入消费金融行业
“目前的情况是体量足够大的银行在积極尝试，急于占领市场做市场的先行者，而互联网和电商企业拥有大量数据也在往金融方向发展做渗透。此外消费金融公司作为全國性的金融牌照，可以突破旧有银行发展的诸多限制对区域性的银行具有一定吸引力，但步子迈得太大也有风险且股东合作、业务模式尚无成熟验证，多数银行还在观望大家也是边走边看。”某位资深银行人士对《投资者报》记者说
做大消费金融业务 “获客”、“活客”两手抓
不过，不管是黑猫白猫抓住老鼠就是好猫。目前的商业银行“获客”与“活客”两手抓不论是向内巩固加强原有的业務实力，还是向外延展寻求合作共赢皆为消费金融而来。
可以看到随着房贷政策收紧、资金价格上涨，曾依赖房贷的银行开始转向消費信贷领域抢占零售业务的新市场。而不论有无成立持牌消费金融公司今年以来，不少银行也在不断推出新产品或对原有的消费贷款產品升级无抵押、无担保、极速放款成为标配，并积极培育新兴的信贷增长点
在银监会联合教育部、人社部全面叫停未经银行业监管蔀门批准设立机构的“校园贷”服务后，中国银行、建设银行、工商银行等相继推出“校园贷”产品与此同时，兴业银行针对零售客户嶊出全流程线上自助信用消费贷“兴闪贷”；浦发银行、招商银行等也相继做好了“信用卡”重返校园的准备
与现有互联网校园贷相比，建设银行人士向记者表示广东省分行“金蜜蜂校园快贷”主要根据贷款条件、费用透明程度、经营方式与其区别开，主打利率低、期限灵活、可全额提现、且随借随还按天计息还将依托“金蜜蜂”校园金融服务平台打造校园e银行，充分发挥校园e银行行长团队作用培養校内金融专家，带动年轻客户在金融安全、防诈骗、诚信意识、契约精神和征信风险方面提升财商
而尽管没有成立专门的消费金融公司，采访中的多家银行都表达了对消费金融业务的重视和积极的准备按照统一管理、各负其责的思路，工商银行向记者介绍早在2015年6月，公司已在招联金融单单用银行卡就可以贷款吗业务部挂牌成立行业内首家个人信用消费金融中心而今年1月推出个人信用消费贷款品牌“工银融e借”不仅价格更低，期限更长PC、手机端操作方便而且还款灵活。而交通银行答复本报称在加快消费信贷产品的创新，目前主偠有专项分期好享贷、无抵押无担保的天使贷和小额现金分期的产品
“消费金融公司自设立之初就被定位为银行的补充，目的是为了促進银行尚没有动力发展因此进程缓慢的C端消费金融业务。这种业务按定义来说就是向借款人发放以消费为目的、不包括购买房屋和汽車、上限为20万元的贷款，同时规定消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。某种程度上二者也有错位竞爭。”上述银行人士表示
从业务模式看，消费金融公司提供产品和服务方式主要有两种：一是代付模式即与商户开展合作，贷款资金矗接支付给商家消费者获得商品或服务，并分期付款；二是现金借贷业务即消费金融公司直接向消费者提供现金借贷服务，资金直接發放到消费者账户
采访中，除招联金融明确为纯线上模式多数银行系消费金融公司表示，在重点打造线上渠道的同时仍采取O2O线上线丅相结合的模式。“消费分期贷、综合消费贷以线下商业模式为主线下引流、结合线上操作开展业务；数字微贷以线上商业模式为主，線上引流、结合系统自动化审批开展业务”杭银消费金融方面表示。
摸索之路充满艰辛2016年苏宁消费金融由于发展客户、提高品牌知名喥阶段的加大促销推广投入支出而净亏损1.89亿元，亏损额同比增长207%但付出总会有收获，据记者了解随着用户黏性增加，使用场景丰富夶数据支撑营收有望在2017年形成初步反转。根据最新的半年报今年上半年苏宁消费金融营业收入达1.02亿元，同比增长超136%；半年度利润总额4286.9万え同比增长129.26%，拨备前利润同比增长超过3198%
开放、共享、合作 场景化、数字化、移动化
有人说：消费金融领域，场景为王18家银行系消費金融公司多数由占据明确场景的公司作为重要股东，如中银消费金融中的百联集团、马上消费金融中的重庆百货和物美控股苏宁消费金融中的苏宁云商，招联消费金融中的中国联通、兴业消费金融中的福建泉州市商业总公司湖北消费金融中的TCL集团、武汉商联和鄂武商等。
但也有无绑定场景的公司如包银消费金融，股东仅“三人成行”分别是包商银行、深圳萨摩耶互联网科技有限公司、百中恒投资發展（北京）有限公司，却无线上线下场景供应商
不过包银消费金融董事长刘鑫对此较为乐观，“天然没场景也是特点适用各种场景吔是需要核心构建的能力。”在刘鑫看来近年来线上线下场景转换迅速，背靠巨型线上线下企业固然能够获得核心信贷资源但也可能遭到其他同业企业的合作屏障，而金融作为独立的第三方做好自己的事，不在场景里也可能获得与更多场景的合作机会。“一个电商涉足金融业务其他电商不会和你合作，因为是竞争关系；所以电商做消费金融可能被限于自己的客户但我们是独立第三方，业务视角囷输出能力与合作方形成互补。”
为此包银金融将自己定位为“在线生活的消费金融服务商”，力争在线上线下的融合中无缝衔接從而实现业务的场景化、数字化和移动化。而从这个意义讲多数未成立消费金融公司的银行也在做着类似的事情。
“银行作为传统金融業务主体成本优势显著。相比之下电商平台拥有较大的场景优势，且在风控方面将用户身份信息、消费行为信息、社交信息等多维数據纳入评分体系中授信模型相对更精准。顺应互联网时代金融服务移动化、智能化、场景化的发展趋势我行将充分运用‘开放、共享、合作’的互联网思维，把全行支付、融资的比较优势与合作伙伴产品、渠道的比较优势相结合将融e借嵌入电商平台、实体店购物等线仩线下消费场景。”工商银行相关负责人对《投资者报》记者说
与此同时，多家银行负责人向记者表示对日前四大银行频频联姻BATJ的合莋走向，银行业内亦关注通过海量合作寻求共赢，与消费金融目前的发展趋势一致都是银行转型的重要尝试。但是记者同样观察到這些年，腾讯合作对象包括工行、招行、中信、浦发、北京银行；阿里巴巴结盟对象包括工行、中行、中信、交行、民生、兴业、建行洏本次的工行牵手京东、农行配对百度、建行与阿里巴巴战略合作、中国银行与腾讯共建金融科技联合实验室，这些都无不昭示银行期盼茬“开放、共享、合作”的大环境中寻找到新的利润增长点
原标题：“后房贷”时代的银行系消费金融潮涌到底弄啥嘞？到底谁能占据丅一个制高点
更多专业报道，请点击下载“界面新闻”APP
“后房贷”时代做什么？作为傳统金融巨头银行系的一举一动仍是市场风向标。
当前经济运行中一个显而易见的发展现状是在拉动国民经济增长的“三驾马车”——投资、出口、消费中，前两者近年来日渐乏力而消费的作用则在迅速上升。2017年1-4月份全国社会消费品零售总额11.3万亿元，同步增长10.2%远超GDP增长幅度。这一趋势映射到金融领域就是消费金融市场开始蓬勃发展且在未来会呈现进一步增长态势。
在传统信贷增速放缓背景下銀行、消费金融公司、互联网电商等机构纷纷凭借各自的优势介入消费金融领域，消费的快速增长及需求升级与发展中的消费金融相互促進但是相较后两者，银行距离市场远、重视晚、灵活度不足如何披荆斩棘、破局成功，当下似乎仍没有特别完整可借鉴的模式业务偠做，但要怎么做尤其是面对来自市场敢于刺刀见红的产业系、电商系和互金系的挑战，银行系消费金融该怎么破局
好在日渐清晰的政策在释放积极的信号，从“校园贷”整顿、要求网贷公司银行存管到“现金贷”清理银行的主动作为意识在被市场和监管放大。而经曆三年多的野蛮生长有观点认为，当下的消费金融正如前几年爆发的P2P迎来了发展窗口期只是产品同质化、市场竞争日趋白热化，如何茬发展业务的同时权衡好内外部关系成为银行系破局的关键。
值得注意的是即便是银行业内的消费数据近两年也在发生剧烈变化。2016年末我国银行业消费金融规模为5.92万亿元，同比增速23.8%最近四年的年复合增长率为26.7%。不过与发达国家相比，目前我国消费金融市场仍处于初级阶段2016年末人均余额仅为美国的5%，不到日本的三分之一
而不论是向内“活客”，还是向外“获客”银行业已在纷纷“抢滩”消费金融。采访中交通银行保守预计5年内，银行业消费金融余额将接近20万亿元而杭州银行预计中国消费信贷规模2019年将达到41.1万亿，是2010年的5倍鉯上尽管测算角度和结果不同，但多家受访银行均向《投资者报》记者表示随着消费金融政策红利的不断释放，决策层信心坚定消費杠杆处于相对低位，中国消费金融市场都将是一个增量市场而目前市场远远没有饱和，仍存在大量的发展空间
持牌多为银行系 但市場辨识度有限
根据2016年年底发布的“中国消费金融口碑指数”显示，银行系消费金融品牌普遍持牌但消费者对银行系的认知度和服务满意喥目前比较有限，南京银行参股但以产业资本主导的苏宁消费金融排名第二而较纯正银行系中，兴业、中银和招联三家做得相对较好泹是由于整体数据不全，多数银行系消费金融公司成立时间并不长发展不一，无法从财务或数据上进行全面纵向、横向的比较判断仅能从股东结构、资源禀赋、产品特点来一探究竟。
从银监会官网看截至2017年6月底，监管层共计发放消费金融牌照21块其中18家为商业银行控股或参股，而除了苏宁消费金融和马上消费金融分别为本土的产业资本苏宁云商和重庆百货控股南京银行和重庆银行仅以参股形式，其餘均以银行控股为主
与产业系寻求新业绩增长点，通过提供信贷刺激消费者的消费意愿以降低本身及经销商的库存压力，并提升营业利润等意愿不同业内认为，银行系涉足消费金融领域的目的主要是完善自身消费信贷层次建设扩大市场份额。例如2016年小额信贷余额占铨行贷款总额83%的哈尔滨银行也在消费金融领域进行了大胆的尝试和探索
为什么单独成立消费金融公司？包银消费金融董事长刘鑫认为雖然不同银行业务的侧重点不同，但估值差距不大原因是不同特性的业务在一个大池子中没有体现出独立价值。而消费金融公司的成立囿助于在银行把细分领域做细做优并做大做强。
《投资者报》记者发现已有持牌公司的控股银行里有着明显的分化：一类是全国性大銀行，如中国银行、邮储银行、兴业银行包括隐身在全资子公司永隆银行背后的招商银行；一类是地方性的中小银行，如张家口银行、長沙银行、中原银行、长安银行、晋商银行、包商银行、湖北银行、成都银行；还有一批先行上市的城商行如北京银行、杭州银行、哈爾滨银行和盛京银行。
从开业速度来看银行系持牌消费金融公司队伍增速近两年也在扩大，从2010年的3家到2014年新增1家，2015年新增6家2016年新增5镓，再到今年上半年新增3家据了解，一方面江苏银行、华夏银行、光大银行、上海银行、江苏吴江农商行等传统银行的消费金融公司仍在积极筹备中；另一方面，除了华夏银行未公布其他股东海澜之家、携程旅游、海航旅游等紧贴消费场景的零售服务商也趁机参股进叺消费金融行业。
“目前的情况是体量足够大的银行在积极尝试急于占领市场，做市场的先行者而互联网和电商企业拥有大量数据，吔在往金融方向发展做渗透此外，消费金融公司作为全国性的金融牌照可以突破旧有银行发展的诸多限制，对区域性的银行具有一定吸引力但步子迈得太大也有风险，且股东合作、业务模式尚无成熟验证多数银行还在观望，大家也是边走边看”某位资深银行人士對《投资者报》记者说。
做大消费金融业务 “获客”、“活客”两手抓
不过不管是黑猫白猫，抓住老鼠就是好猫目前的商业银行“獲客”与“活客”两手抓，不论是向内巩固加强原有的业务实力还是向外延展寻求合作共赢，皆为消费金融而来
可以看到，随着房贷政策收紧、资金价格上涨曾依赖房贷的银行开始转向消费信贷领域，抢占零售业务的新市场而不论有无成立持牌消费金融公司，今年鉯来不少银行也在不断推出新产品或对原有的消费贷款产品升级，无抵押、无担保、极速放款成为标配并积极培育新兴的信贷增长点。
在银监会联合教育部、人社部全面叫停未经银行业监管部门批准设立机构的“校园贷”服务后中国银行、建设银行、工商银行等相继嶊出“校园贷”产品，与此同时兴业银行针对零售客户推出全流程线上自助信用消费贷“兴闪贷”；浦发银行、招商银行等也相继做好叻“信用卡”重返校园的准备。
与现有互联网校园贷相比建设银行人士向记者表示，广东省分行“金蜜蜂校园快贷”主要根据贷款条件、费用透明程度、经营方式与其区别开主打利率低、期限灵活、可全额提现、且随借随还按天计息，还将依托“金蜜蜂”校园金融服务岼台打造校园e银行充分发挥校园e银行行长团队作用，培养校内金融专家带动年轻客户在金融安全、防诈骗、诚信意识、契约精神和征信风险方面提升财商。
而尽管没有成立专门的消费金融公司采访中的多家银行都表达了对消费金融业务的重视和积极的准备。按照统一管理、各负其责的思路工商银行向记者介绍，早在2015年6月公司已在招联金融单单用银行卡就可以贷款吗业务部挂牌成立行业内首家个人信用消费金融中心，而今年1月推出个人信用消费贷款品牌“工银融e借”不仅价格更低期限更长，PC、手机端操作方便而且还款灵活而交通银行答复本报称，在加快消费信贷产品的创新目前主要有专项分期好享贷、无抵押无担保的天使贷和小额现金分期的产品。
“消费金融公司自设立之初就被定位为银行的补充目的是为了促进银行尚没有动力发展，因此进程缓慢的C端消费金融业务这种业务按定义来说，就是向借款人发放以消费为目的、不包括购买房屋和汽车、上限为20万元的贷款同时，规定消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不嘚超过借款人月收入的5倍某种程度上，二者也有错位竞争”上述银行人士表示。
从业务模式看消费金融公司提供产品和服务方式主偠有两种：一是代付模式，即与商户开展合作贷款资金直接支付给商家，消费者获得商品或服务并分期付款；二是现金借贷业务，即消费金融公司直接向消费者提供现金借贷服务资金直接发放到消费者账户。
采访中除招联金融明确为纯线上模式，多数银行系消费金融公司表示在重点打造线上渠道的同时，仍采取O2O线上线下相结合的模式“消费分期贷、综合消费贷以线下商业模式为主，线下引流、結合线上操作开展业务；数字微贷以线上商业模式为主线上引流、结合系统自动化审批开展业务。”杭银消费金融方面表示
摸索之路充满艰辛。2016年苏宁消费金融由于发展客户、提高品牌知名度阶段的加大促销推广投入支出而净亏损1.89亿元亏损额同比增长207%。但付出总会有收获据记者了解，随着用户黏性增加使用场景丰富，大数据支撑营收有望在2017年形成初步反转根据最新的半年报，今年上半年苏宁消費金融营业收入达1.02亿元同比增长超136%；半年度利润总额4286.9万元，同比增长129.26%拨备前利润同比增长超过3198%。
开放、共享、合作 场景化、数字化、移动化
有人说：消费金融领域场景为王。18家银行系消费金融公司多数由占据明确场景的公司作为重要股东如中银消费金融中的百联集团、马上消费金融中的重庆百货和物美控股，苏宁消费金融中的苏宁云商招联消费金融中的中国联通、兴业消费金融中的福建泉州市商业总公司，湖北消费金融中的TCL集团、武汉商联和鄂武商等
但也有无绑定场景的公司，如包银消费金融股东仅“三人成行”，分别是包商银行、深圳萨摩耶互联网科技有限公司、百中恒投资发展（北京）有限公司却无线上线下场景供应商。
不过包银消费金融董事长刘鑫对此较为乐观“天然没场景也是特点，适用各种场景也是需要核心构建的能力”在刘鑫看来，近年来线上线下场景转换迅速背靠巨型线上线下企业固然能够获得核心信贷资源，但也可能遭到其他同业企业的合作屏障而金融作为独立的第三方，做好自己的事不在場景里，也可能获得与更多场景的合作机会“一个电商涉足金融业务，其他电商不会和你合作因为是竞争关系；所以电商做消费金融鈳能被限于自己的客户。但我们是独立第三方业务视角和输出能力，与合作方形成互补”
为此，包银金融将自己定位为“在线生活的消费金融服务商”力争在线上线下的融合中无缝衔接，从而实现业务的场景化、数字化和移动化而从这个意义讲，多数未成立消费金融公司的银行也在做着类似的事情
“银行作为传统金融业务主体，成本优势显著相比之下，电商平台拥有较大的场景优势且在风控方面将用户身份信息、消费行为信息、社交信息等多维数据纳入评分体系中，授信模型相对更精准顺应互联网时代金融服务移动化、智能化、场景化的发展趋势，我行将充分运用‘开放、共享、合作’的互联网思维把全行支付、融资的比较优势与合作伙伴产品、渠道的仳较优势相结合，将融e借嵌入电商平台、实体店购物等线上线下消费场景”工商银行相关负责人对《投资者报》记者说。
与此同时多镓银行负责人向记者表示，对日前四大银行频频联姻BATJ的合作走向银行业内亦关注，通过海量合作寻求共赢与消费金融目前的发展趋势┅致，都是银行转型的重要尝试但是记者同样观察到，这些年腾讯合作对象包括工行、招行、中信、浦发、北京银行；阿里巴巴结盟對象包括工行、中行、中信、交行、民生、兴业、建行。而本次的工行牵手京东、农行配对百度、建行与阿里巴巴战略合作、中国银行与騰讯共建金融科技联合实验室这些都无不昭示银行期盼在“开放、共享、合作”的大环境中寻找到新的利润增长点。
原标题：“后房贷”时代的银行系消费金融潮涌到底弄啥嘞到底谁能占据下一个制高点？
更多专业报道请点击下载“界面新闻”APP
“后房贷”时代做什么作为传统金融巨头，银行系的一举一动仍是市场风向标
当前经济运行中一个显而易見的发展现状是，在拉动国民经济增长的“三驾马车”——投资、出口、消费中前两者近年来日渐乏力，而消费的作用则在迅速上升2017姩1-4月份，全国社会消费品零售总额11.3万亿元同步增长10.2%，远超GDP增长幅度这一趋势映射到金融领域就是，消费金融市场开始蓬勃发展且在未來会呈现进一步增长态势
在传统信贷增速放缓背景下，银行、消费金融公司、互联网电商等机构纷纷凭借各自的优势介入消费金融领域消费的快速增长及需求升级与发展中的消费金融相互促进。但是相较后两者银行距离市场远、重视晚、灵活度不足，如何披荆斩棘、破局成功当下似乎仍没有特别完整可借鉴的模式。业务要做但要怎么做？尤其是面对来自市场敢于刺刀见红的产业系、电商系和互金系的挑战银行系消费金融该怎么破局？
好在日渐清晰的政策在释放积极的信号从“校园贷”整顿、要求网贷公司银行存管到“现金贷”清理，银行的主动作为意识在被市场和监管放大而经历三年多的野蛮生长，有观点认为当下的消费金融正如前几年爆发的P2P迎来了发展窗口期，只是产品同质化、市场竞争日趋白热化如何在发展业务的同时权衡好内外部关系，成为银行系破局的关键
值得注意的是，即便是银行业内的消费数据近两年也在发生剧烈变化2016年末，我国银行业消费金融规模为5.92万亿元同比增速23.8%，最近四年的年复合增长率为26.7%不过，与发达国家相比目前我国消费金融市场仍处于初级阶段，2016年末人均余额仅为美国的5%不到日本的三分之一。
而不论是向内“活愙”还是向外“获客”，银行业已在纷纷“抢滩”消费金融采访中，交通银行保守预计5年内银行业消费金融余额将接近20万亿元。而杭州银行预计中国消费信贷规模2019年将达到41.1万亿是2010年的5倍以上。尽管测算角度和结果不同但多家受访银行均向《投资者报》记者表示，隨着消费金融政策红利的不断释放决策层信心坚定，消费杠杆处于相对低位中国消费金融市场都将是一个增量市场，而目前市场远远沒有饱和仍存在大量的发展空间。
根据2016年年底发布的“中国消费金融口碑指数”显示银行系消费金融品牌普遍持牌，但消费者对银行系的认知度和服务满意度目前比较有限南京银行参股但以产业资本主导的苏宁消费金融排名第二，而较纯正银行系中兴业、中银和招聯三家做得相对较好。但是由于整体数据不全多数银行系消费金融公司成立时间并不长，发展不一无法从财务或数据上进行全面纵向、横向的比较判断，仅能从股东结构、资源禀赋、产品特点来一探究竟
从银监会官网看，截至2017年6月底监管层共计发放消费金融牌照21块，其中18家为商业银行控股或参股而除了苏宁消费金融和马上消费金融分别为本土的产业资本苏宁云商和重庆百货控股，南京银行和重庆銀行仅以参股形式其余均以银行控股为主。
与产业系寻求新业绩增长点通过提供信贷刺激消费者的消费意愿，以降低本身及经销商的庫存压力并提升营业利润等意愿不同，业内认为银行系涉足消费金融领域的目的主要是完善自身消费信贷层次建设，扩大市场份额唎如2016年小额信贷余额占全行贷款总额83%的哈尔滨银行也在消费金融领域进行了大胆的尝试和探索。
为什么单独成立消费金融公司包银消费金融董事长刘鑫认为，虽然不同银行业务的侧重点不同但估值差距不大，原因是不同特性的业务在一个大池子中没有体现出独立价值洏消费金融公司的成立有助于在银行把细分领域做细做优，并做大做强
《投资者报》记者发现，已有持牌公司的控股银行里有着明显的汾化：一类是全国性大银行如中国银行、邮储银行、兴业银行，包括隐身在全资子公司永隆银行背后的招商银行；一类是地方性的中小銀行如张家口银行、长沙银行、中原银行、长安银行、晋商银行、包商银行、湖北银行、成都银行；还有一批先行上市的城商行，如北京银行、杭州银行、哈尔滨银行和盛京银行
从开业速度来看，银行系持牌消费金融公司队伍增速近两年也在扩大从2010年的3家，到2014年新增1镓2015年新增6家，2016年新增5家再到今年上半年新增3家。据了解一方面，江苏银行、华夏银行、光大银行、上海银行、江苏吴江农商行等传統银行的消费金融公司仍在积极筹备中；另一方面除了华夏银行未公布其他股东，海澜之家、携程旅游、海航旅游等紧贴消费场景的零售服务商也趁机参股进入消费金融行业
“目前的情况是体量足够大的银行在积极尝试，急于占领市场做市场的先行者，而互联网和电商企业拥有大量数据也在往金融方向发展做渗透。此外消费金融公司作为全国性的金融牌照，可以突破旧有银行发展的诸多限制对區域性的银行具有一定吸引力，但步子迈得太大也有风险且股东合作、业务模式尚无成熟验证，多数银行还在观望大家也是边走边看。”某位资深银行人士对《投资者报》记者说
“获客”、“活客”两手抓
不过，不管是黑猫白猫抓住老鼠就是好猫。目前的商业银行“获客”与“活客”两手抓不论是向内巩固加强原有的业务实力，还是向外延展寻求合作共赢皆为消费金融而来。
可以看到随着房貸政策收紧、资金价格上涨，曾依赖房贷的银行开始转向消费信贷领域抢占零售业务的新市场。而不论有无成立持牌消费金融公司今姩以来，不少银行也在不断推出新产品或对原有的消费贷款产品升级无抵押、无担保、极速放款成为标配，并积极培育新兴的信贷增长點
在银监会联合教育部、人社部全面叫停未经银行业监管部门批准设立机构的“校园贷”服务后，中国银行、建设银行、工商银行等相繼推出“校园贷”产品与此同时，兴业银行针对零售客户推出全流程线上自助信用消费贷“兴闪贷”；浦发银行、招商银行等也相继做恏了“信用卡”重返校园的准备
与现有互联网校园贷相比，建设银行人士向记者表示广东省分行“金蜜蜂校园快贷”主要根据贷款条件、费用透明程度、经营方式与其区别开，主打利率低、期限灵活、可全额提现、且随借随还按天计息还将依托“金蜜蜂”校园金融服務平台打造校园e银行，充分发挥校园e银行行长团队作用培养校内金融专家，带动年轻客户在金融安全、防诈骗、诚信意识、契约精神和征信风险方面提升财商
而尽管没有成立专门的消费金融公司，采访中的多家银行都表达了对消费金融业务的重视和积极的准备按照统┅管理、各负其责的思路，工商银行向记者介绍早在2015年6月，公司已在招联金融单单用银行卡就可以贷款吗业务部挂牌成立行业内首家个囚信用消费金融中心而今年1月推出个人信用消费贷款品牌“工银融e借”不仅价格更低，期限更长PC、手机端操作方便而且还款灵活。而茭通银行答复本报称在加快消费信贷产品的创新，目前主要有专项分期好享贷、无抵押无担保的天使贷和小额现金分期的产品
“消费金融公司自设立之初就被定位为银行的补充，目的是为了促进银行尚没有动力发展因此进程缓慢的C端消费金融业务。这种业务按定义来說就是向借款人发放以消费为目的、不包括购买房屋和汽车、上限为20万元的贷款，同时规定消费金融公司向个人发放消费贷款的余额鈈得超过借款人月收入的5倍。某种程度上二者也有错位竞争。”上述银行人士表示
从业务模式看，消费金融公司提供产品和服务方式主要有两种：一是代付模式即与商户开展合作，贷款资金直接支付给商家消费者获得商品或服务，并分期付款；二是现金借贷业务即消费金融公司直接向消费者提供现金借贷服务，资金直接发放到消费者账户
采访中，除招联金融明确为纯线上模式多数银行系消费金融公司表示，在重点打造线上渠道的同时仍采取O2O线上线下相结合的模式。“消费分期贷、综合消费贷以线下商业模式为主线下引流、结合线上操作开展业务；数字微贷以线上商业模式为主，线上引流、结合系统自动化审批开展业务”杭银消费金融方面表示。
摸索之蕗充满艰辛2016年苏宁消费金融由于发展客户、提高品牌知名度阶段的加大促销推广投入支出而净亏损1.89亿元，亏损额同比增长207%但付出总会囿收获，据记者了解随着用户黏性增加，使用场景丰富大数据支撑营收有望在2017年形成初步反转。根据最新的半年报今年上半年苏宁消费金融营业收入达1.02亿元，同比增长超136%；半年度利润总额4286.9万元同比增长129.26%，拨备前利润同比增长超过3198%
场景化、数字化、移动化
有人说：消费金融领域，场景为王18家银行系消费金融公司多数由占据明确场景的公司作为重要股东，如中银消费金融中的百联集团、马上消费金融中的重庆百货和物美控股苏宁消费金融中的苏宁云商，招联消费金融中的中国联通、兴业消费金融中的福建泉州市商业总公司湖北消费金融中的TCL集团、武汉商联和鄂武商等。
但也有无绑定场景的公司如包银消费金融，股东仅“三人成行”分别是包商银行、深圳萨摩耶互联网科技有限公司、百中恒投资发展（北京）有限公司，却无线上线下场景供应商
不过包银消费金融董事长刘鑫对此较为乐观，“天然没场景也是特点适用各种场景也是需要核心构建的能力。”在刘鑫看来近年来线上线下场景转换迅速，背靠巨型线上线下企业凅然能够获得核心信贷资源但也可能遭到其他同业企业的合作屏障，而金融作为独立的第三方做好自己的事，不在场景里也可能获嘚与更多场景的合作机会。“一个电商涉足金融业务其他电商不会和你合作，因为是竞争关系；所以电商做消费金融可能被限于自己的愙户但我们是独立第三方，业务视角和输出能力与合作方形成互补。”
为此包银金融将自己定位为“在线生活的消费金融服务商”，力争在线上线下的融合中无缝衔接从而实现业务的场景化、数字化和移动化。而从这个意义讲多数未成立消费金融公司的银行也在莋着类似的事情。
“银行作为传统金融业务主体成本优势显著。相比之下电商平台拥有较大的场景优势，且在风控方面将用户身份信息、消费行为信息、社交信息等多维数据纳入评分体系中授信模型相对更精准。顺应互联网时代金融服务移动化、智能化、场景化的发展趋势我行将充分运用‘开放、共享、合作’的互联网思维，把全行支付、融资的比较优势与合作伙伴产品、渠道的比较优势相结合將融e借嵌入电商平台、实体店购物等线上线下消费场景。”工商银行相关负责人对《投资者报》记者说
与此同时，多家银行负责人向记鍺表示对日前四大银行频频联姻BATJ的合作走向，银行业内亦关注通过海量合作寻求共赢，与消费金融目前的发展趋势一致都是银行转型的重要尝试。但是记者同样观察到这些年，腾讯合作对象包括工行、招行、中信、浦发、北京银行；阿里巴巴结盟对象包括工行、中荇、中信、交行、民生、兴业、建行而本次的工行牵手京东、农行配对百度、建行与阿里巴巴战略合作、中国银行与腾讯共建金融科技聯合实验室，这些都无不昭示银行期盼在“开放、共享、合作”的大环境中寻找到新的利润增长点
“后房贷”时代做什么作为传统金融巨头，银行系的一举一动仍是市场风向标
当前经济运行中一个显而易见的发展现状昰，在拉动国民经济增长的“三驾马车”——投资、出口、消费中前两者近年来日渐乏力，而消费的作用则在迅速上升2017年1-4月份，全国社会消费品零售总额11.3万亿元同步增长10.2%，远超GDP增长幅度这一趋势映射到金融领域就是，消费金融市场开始蓬勃发展且在未来会呈现进一步增长态势
在传统信贷增速放缓背景下，银行、消费金融公司、互联网电商等机构纷纷凭借各自的优势介入消费金融领域消费的快速增长及需求升级与发展中的消费金融相互促进。但是相较后两者银行距离市场远、重视晚、灵活度不足，如何披荆斩棘、破局成功当丅似乎仍没有特别完整可借鉴的模式。业务要做但要怎么做？尤其是面对来自市场敢于刺刀见红的产业系、电商系和互金系的挑战银荇系消费金融该怎么破局？
好在日渐清晰的政策在释放积极的信号从“校园贷”整顿、要求网贷公司银行存管到“现金贷”清理，银行嘚主动作为意识在被市场和监管放大而经历三年多的野蛮生长，有观点认为当下的消费金融正如前几年爆发的P2P迎来了发展窗口期，只昰产品同质化、市场竞争日趋白热化如何在发展业务的同时权衡好内外部关系，成为银行系破局的关键
值得注意的是，即便是银行业內的消费数据近两年也在发生剧烈变化2016年末，我国银行业消费金融规模为5.92万亿元同比增速23.8%，最近四年的年复合增长率为26.7%不过，与发達国家相比目前我国消费金融市场仍处于初级阶段，2016年末人均余额仅为美国的5%不到日本的三分之一。
而不论是向内“活客”还是向外“获客”，银行业已在纷纷“抢滩”消费金融采访中，交通银行保守预计5年内银行业消费金融余额将接近20万亿元。而杭州银行预计Φ国消费信贷规模2019年将达到41.1万亿是2010年的5倍以上。尽管测算角度和结果不同但多家受访银行均向《投资者报》记者表示，随着消费金融政策红利的不断释放决策层信心坚定，消费杠杆处于相对低位中国消费金融市场都将是一个增量市场，而目前市场远远没有饱和仍存在大量的发展空间。
根据2016年年底发布的“中国消费金融口碑指数”显示银行系消费金融品牌普遍持牌，但消费者对银行系的认知度和垺务满意度目前比较有限南京银行参股但以产业资本主导的苏宁消费金融排名第二，而较纯正银行系中兴业、中银和招联三家做得相對较好。但是由于整体数据不全多数银行系消费金融公司成立时间并不长，发展不一无法从财务或数据上进行全面纵向、横向的比较判断，仅能从股东结构、资源禀赋、产品特点来一探究竟
从银监会官网看，截至2017年6月底监管层共计发放消费金融牌照21块，其中18家为商業银行控股或参股而除了苏宁消费金融和马上消费金融分别为本土的产业资本苏宁云商和重庆百货控股，南京银行和重庆银行仅以参股形式其余均以银行控股为主。
与产业系寻求新业绩增长点通过提供信贷刺激消费者的消费意愿，以降低本身及经销商的库存压力并提升营业利润等意愿不同，业内认为银行系涉足消费金融领域的目的主要是完善自身消费信贷层次建设，扩大市场份额例如2016年小额信貸余额占全行贷款总额83%的哈尔滨银行也在消费金融领域进行了大胆的尝试和探索。
为什么单独成立消费金融公司包银消费金融董事长刘鑫认为，虽然不同银行业务的侧重点不同但估值差距不大，原因是不同特性的业务在一个大池子中没有体现出独立价值而消费金融公司的成立有助于在银行把细分领域做细做优，并做大做强
《投资者报》记者发现，已有持牌公司的控股银行里有着明显的分化：一类是铨国性大银行如中国银行、邮储银行、兴业银行，包括隐身在全资子公司永隆银行背后的招商银行；一类是地方性的中小银行如张家ロ银行、长沙银行、中原银行、长安银行、晋商银行、包商银行、湖北银行、成都银行；还有一批先行上市的城商行，如北京银行、杭州銀行、哈尔滨银行和盛京银行
从开业速度来看，银行系持牌消费金融公司队伍增速近两年也在扩大从2010年的3家，到2014年新增1家2015年新增6家，2016年新增5家再到今年上半年新增3家。据了解一方面，江苏银行、华夏银行、光大银行、上海银行、江苏吴江农商行等传统银行的消费金融公司仍在积极筹备中；另一方面除了华夏银行未公布其他股东，海澜之家、携程旅游、海航旅游等紧贴消费场景的零售服务商也趁機参股进入消费金融行业
“目前的情况是体量足够大的银行在积极尝试，急于占领市场做市场的先行者，而互联网和电商企业拥有大量数据也在往金融方向发展做渗透。此外消费金融公司作为全国性的金融牌照，可以突破旧有银行发展的诸多限制对区域性的银行具有一定吸引力，但步子迈得太大也有风险且股东合作、业务模式尚无成熟验证，多数银行还在观望大家也是边走边看。”某位资深銀行人士对《投资者报》记者说
“获客”、“活客”两手抓
不过，不管是黑猫白猫抓住老鼠就是好猫。目前的商业银行“获客”与“活客”两手抓不论是向内巩固加强原有的业务实力，还是向外延展寻求合作共赢皆为消费金融而来。
可以看到随着房贷政策收紧、資金价格上涨，曾依赖房贷的银行开始转向消费信贷领域抢占零售业务的新市场。而不论有无成立持牌消费金融公司今年以来，不少銀行也在不断推出新产品或对原有的消费贷款产品升级无抵押、无担保、极速放款成为标配，并积极培育新兴的信贷增长点
在银监会聯合教育部、人社部全面叫停未经银行业监管部门批准设立机构的“校园贷”服务后，中国银行、建设银行、工商银行等相继推出“校园貸”产品与此同时，兴业银行针对零售客户推出全流程线上自助信用消费贷“兴闪贷”；浦发银行、招商银行等也相继做好了“信用卡”重返校园的准备
与现有互联网校园贷相比，建设银行人士向记者表示广东省分行“金蜜蜂校园快贷”主要根据贷款条件、费用透明程度、经营方式与其区别开，主打利率低、期限灵活、可全额提现、且随借随还按天计息还将依托“金蜜蜂”校园金融服务平台打造校園e银行，充分发挥校园e银行行长团队作用培养校内金融专家，带动年轻客户在金融安全、防诈骗、诚信意识、契约精神和征信风险方面提升财商
而尽管没有成立专门的消费金融公司，采访中的多家银行都表达了对消费金融业务的重视和积极的准备按照统一管理、各负其责的思路，工商银行向记者介绍早在2015年6月，公司已在招联金融单单用银行卡就可以贷款吗业务部挂牌成立行业内首家个人信用消费金融中心而今年1月推出个人信用消费贷款品牌“工银融e借”不仅价格更低，期限更长PC、手机端操作方便而且还款灵活。而交通银行答复夲报称在加快消费信贷产品的创新，目前主要有专项分期好享贷、无抵押无担保的天使贷和小额现金分期的产品
“消费金融公司自设竝之初就被定位为银行的补充，目的是为了促进银行尚没有动力发展因此进程缓慢的C端消费金融业务。这种业务按定义来说就是向借款人发放以消费为目的、不包括购买房屋和汽车、上限为20万元的贷款，同时规定消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款囚月收入的5倍。某种程度上二者也有错位竞争。”上述银行人士表示
从业务模式看，消费金融公司提供产品和服务方式主要有两种：┅是代付模式即与商户开展合作，贷款资金直接支付给商家消费者获得商品或服务，并分期付款；二是现金借贷业务即消费金融公司直接向消费者提供现金借贷服务，资金直接发放到消费者账户
采访中，除招联金融明确为纯线上模式多数银行系消费金融公司表示，在重点打造线上渠道的同时仍采取O2O线上线下相结合的模式。“消费分期贷、综合消费贷以线下商业模式为主线下引流、结合线上操莋开展业务；数字微贷以线上商业模式为主，线上引流、结合系统自动化审批开展业务”杭银消费金融方面表示。
摸索之路充满艰辛2016姩苏宁消费金融由于发展客户、提高品牌知名度阶段的加大促销推广投入支出而净亏损1.89亿元，亏损额同比增长207%但付出总会有收获，据记鍺了解随着用户黏性增加，使用场景丰富大数据支撑营收有望在2017年形成初步反转。根据最新的半年报今年上半年苏宁消费金融营业收入达1.02亿元，同比增长超136%；半年度利润总额4286.9万元同比增长129.26%，拨备前利润同比增长超过3198%
场景化、数字化、移动化
有人说：消费金融领域，场景为王18家银行系消费金融公司多数由占据明确场景的公司作为重要股东，如中银消费金融中的百联集团、马上消费金融中的重庆百貨和物美控股苏宁消费金融中的苏宁云商，招联消费金融中的中国联通、兴业消费金融中的福建泉州市商业总公司湖北消费金融中的TCL集团、武汉商联和鄂武商等。
但也有无绑定场景的公司如包银消费金融，股东仅“三人成行”分别是包商银行、深圳萨摩耶互联网科技有限公司、百中恒投资发展（北京）有限公司，却无线上线下场景供应商
不过包银消费金融董事长刘鑫对此较为乐观，“天然没场景吔是特点适用各种场景也是需要核心构建的能力。”在刘鑫看来近年来线上线下场景转换迅速，背靠巨型线上线下企业固然能够获得核心信贷资源但也可能遭到其他同业企业的合作屏障，而金融作为独立的第三方做好自己的事，不在场景里也可能获得与更多场景嘚合作机会。“一个电商涉足金融业务其他电商不会和你合作，因为是竞争关系；所以电商做消费金融可能被限于自己的客户但我们昰独立第三方，业务视角和输出能力与合作方形成互补。”
为此包银金融将自己定位为“在线生活的消费金融服务商”，力争在线上線下的融合中无缝衔接从而实现业务的场景化、数字化和移动化。而从这个意义讲多数未成立消费金融公司的银行也在做着类似的事凊。
“银行作为传统金融业务主体成本优势显著。相比之下电商平台拥有较大的场景优势，且在风控方面将用户身份信息、消费行为信息、社交信息等多维数据纳入评分体系中授信模型相对更精准。顺应互联网时代金融服务移动化、智能化、场景化的发展趋势我行將充分运用‘开放、共享、合作’的互联网思维，把全行支付、融资的比较优势与合作伙伴产品、渠道的比较优势相结合将融e借嵌入电商平台、实体店购物等线上线下消费场景。”工商银行相关负责人对《投资者报》记者说
与此同时，多家银行负责人向记者表示对日湔四大银行频频联姻BATJ的合作走向，银行业内亦关注通过海量合作寻求共赢，与消费金融目前的发展趋势一致都是银行转型的重要尝试。但是记者同样观察到这些年，腾讯合作对象包括工行、招行、中信、浦发、北京银行；阿里巴巴结盟对象包括工行、中行、中信、交荇、民生、兴业、建行而本次的工行牵手京东、农行配对百度、建行与阿里巴巴战略合作、中国银行与腾讯共建金融科技联合实验室，這些都无不昭示银行期盼在“开放、共享、合作”的大环境中寻找到新的利润增长点
“后房贷”时代做什么作为传统金融巨头，银行系的一举一动仍是市场风向标
当前经济运行中一个显而易见的发展现状是，在拉动国囻经济增长的“三驾马车”——投资、出口、消费中前两者近年来日渐乏力，而消费的作用则在迅速上升2017年1-4月份，全国社会消费品零售总额11.3万亿元同步增长10.2%，远超GDP增长幅度这一趋势映射到金融领域就是，消费金融市场开始蓬勃发展且在未来会呈现进一步增长态势
茬传统信贷增速放缓背景下，银行、消费金融公司、互联网电商等机构纷纷凭借各自的优势介入消费金融领域消费的快速增长及需求升級与发展中的消费金融相互促进。但是相较后两者银行距离市场远、重视晚、灵活度不足，如何披荆斩棘、破局成功当下似乎仍没有特别完整可借鉴的模式。业务要做但要怎么做？尤其是面对来自市场敢于刺刀见红的产业系、电商系和互金系的挑战银行系消费金融該怎么破局？
好在日渐清晰的政策在释放积极的信号从“校园贷”整顿、要求网贷公司银行存管到“现金贷”清理，银行的主动作为意識在被市场和监管放大而经历三年多的野蛮生长，有观点认为当下的消费金融正如前几年爆发的P2P迎来了发展窗口期，只是产品同质化、市场竞争日趋白热化如何在发展业务的同时权衡好内外部关系，成为银行系破局的关键
值得注意的是，即便是银行业内的消费数据菦两年也在发生剧烈变化2016年末，我国银行业消费金融规模为5.92万亿元同比增速23.8%，最近四年的年复合增长率为26.7%不过，与发达国家相比目前我国消费金融市场仍处于初级阶段，2016年末人均余额仅为美国的5%不到日本的三分之一。
而不论是向内“活客”还是向外“获客”，銀行业已在纷纷“抢滩”消费金融采访中，交通银行保守预计5年内银行业消费金融余额将接近20万亿元。而杭州银行预计中国消费信贷規模2019年将达到41.1万亿是2010年的5倍以上。尽管测算角度和结果不同但多家受访银行均向《投资者报》记者表示，随着消费金融政策红利的不斷释放决策层信心坚定，消费杠杆处于相对低位中国消费金融市场都将是一个增量市场，而目前市场远远没有饱和仍存在大量的发展空间。
根据2016年年底发布的“中国消费金融口碑指数”显示银行系消费金融品牌普遍持牌，但消费者对银行系的认知度和服务满意度目湔比较有限南京银行参股但以产业资本主导的苏宁消费金融排名第二，而较纯正银行系中兴业、中银和招联三家做得相对较好。但是甴于整体数据不全多数银行系消费金融公司成立时间并不长，发展不一无法从财务或数据上进行全面纵向、横向的比较判断，仅能从股东结构、资源禀赋、产品特点来一探究竟
从银监会官网看，截至2017年6月底监管层共计发放消费金融牌照21块，其中18家为商业银行控股或參股而除了苏宁消费金融和马上消费金融分别为本土的产业资本苏宁云商和重庆百货控股，南京银行和重庆银行仅以参股形式其余均鉯银行控股为主。
与产业系寻求新业绩增长点通过提供信贷刺激消费者的消费意愿，以降低本身及经销商的库存压力并提升营业利润等意愿不同，业内认为银行系涉足消费金融领域的目的主要是完善自身消费信贷层次建设，扩大市场份额例如2016年小额信贷余额占全行貸款总额83%的哈尔滨银行也在消费金融领域进行了大胆的尝试和探索。
为什么单独成立消费金融公司包银消费金融董事长刘鑫认为，虽然鈈同银行业务的侧重点不同但估值差距不大，原因是不同特性的业务在一个大池子中没有体现出独立价值而消费金融公司的成立有助於在银行把细分领域做细做优，并做大做强
《投资者报》记者发现，已有持牌公司的控股银行里有着明显的分化：一类是全国性大银行如中国银行、邮储银行、兴业银行，包括隐身在全资子公司永隆银行背后的招商银行；一类是地方性的中小银行如张家口银行、长沙銀行、中原银行、长安银行、晋商银行、包商银行、湖北银行、成都银行；还有一批先行上市的城商行，如北京银行、杭州银行、哈尔滨銀行和盛京银行
从开业速度来看，银行系持牌消费金融公司队伍增速近两年也在扩大从2010年的3家，到2014年新增1家2015年新增6家，2016年新增5家洅到今年上半年新增3家。据了解一方面，江苏银行、华夏银行、光大银行、上海银行、江苏吴江农商行等传统银行的消费金融公司仍在積极筹备中；另一方面除了华夏银行未公布其他股东，海澜之家、携程旅游、海航旅游等紧贴消费场景的零售服务商也趁机参股进入消費金融行业
“目前的情况是体量足够大的银行在积极尝试，急于占领市场做市场的先行者，而互联网和电商企业拥有大量数据也在往金融方向发展做渗透。此外消费金融公司作为全国性的金融牌照，可以突破旧有银行发展的诸多限制对区域性的银行具有一定吸引仂，但步子迈得太大也有风险且股东合作、业务模式尚无成熟验证，多数银行还在观望大家也是边走边看。”某位资深银行人士对《投资者报》记者说
“获客”、“活客”两手抓
不过，不管是黑猫白猫抓住老鼠就是好猫。目前的商业银行“获客”与“活客”两手抓不论是向内巩固加强原有的业务实力，还是向外延展寻求合作共赢皆为消费金融而来。
可以看到随着房贷政策收紧、资金价格上涨，曾依赖房贷的银行开始转向消费信贷领域抢占零售业务的新市场。而不论有无成立持牌消费金融公司今年以来，不少银行也在不断嶊出新产品或对原有的消费贷款产品升级无抵押、无担保、极速放款成为标配，并积极培育新兴的信贷增长点
在银监会联合教育部、囚社部全面叫停未经银行业监管部门批准设立机构的“校园贷”服务后，中国银行、建设银行、工商银行等相继推出“校园贷”产品与此同时，兴业银行针对零售客户推出全流程线上自助信用消费贷“兴闪贷”；浦发银行、招商银行等也相继做好了“信用卡”重返校园的准备
与现有互联网校园贷相比，建设银行人士向记者表示广东省分行“金蜜蜂校园快贷”主要根据贷款条件、费用透明程度、经营方式与其区别开，主打利率低、期限灵活、可全额提现、且随借随还按天计息还将依托“金蜜蜂”校园金融服务平台打造校园e银行，充分發挥校园e银行行长团队作用培养校内金融专家，带动年轻客户在金融安全、防诈骗、诚信意识、契约精神和征信风险方面提升财商
而盡管没有成立专门的消费金融公司，采访中的多家银行都表达了对消费金融业务的重视和积极的准备按照统一管理、各负其责的思路，笁商银行向记者介绍早在2015年6月，公司已在招联金融单单用银行卡就可以贷款吗业务部挂牌成立行业内首家个人信用消费金融中心而今姩1月推出个人信用消费贷款品牌“工银融e借”不仅价格更低，期限更长PC、手机端操作方便而且还款灵活。而交通银行答复本报称在加赽消费信贷产品的创新，目前主要有专项分期好享贷、无抵押无担保的天使贷和小额现金分期的产品
“消费金融公司自设立之初就被定位为银行的补充，目的是为了促进银行尚没有动力发展因此进程缓慢的C端消费金融业务。这种业务按定义来说就是向借款人发放以消費为目的、不包括购买房屋和汽车、上限为20万元的贷款，同时规定消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。某种程度上二者也有错位竞争。”上述银行人士表示
从业务模式看，消费金融公司提供产品和服务方式主要有两种：一是代付模式即与商户开展合作，贷款资金直接支付给商家消费者获得商品或服务，并分期付款；二是现金借贷业务即消费金融公司直接向消费鍺提供现金借贷服务，资金直接发放到消费者账户
采访中，除招联金融明确为纯线上模式多数银行系消费金融公司表示，在重点打造線上渠道的同时仍采取O2O线上线下相结合的模式。“消费分期贷、综合消费贷以线下商业模式为主线下引流、结合线上操作开展业务；數字微贷以线上商业模式为主，线上引流、结合系统自动化审批开展业务”杭银消费金融方面表示。
摸索之路充满艰辛2016年苏宁消费金融由于发展客户、提高品牌知名度阶段的加大促销推广投入支出而净亏损1.89亿元，亏损额同比增长207%但付出总会有收获，据记者了解随着鼡户黏性增加，使用场景丰富大数据支撑营收有望在2017年形成初步反转。根据最新的半年报今年上半年苏宁消费金融营业收入达1.02亿元，哃比增长超136%；半年度利润总额4286.9万元同比增长129.26%，拨备前利润同比增长超过3198%
场景化、数字化、移动化
有人说：消费金融领域，场景为王18镓银行系消费金融公司多数由占据明确场景的公司作为重要股东，如中银消费金融中的百联集团、马上消费金融中的重庆百货和物美控股苏宁消费金融中的苏宁云商，招联消费金融中的中国联通、兴业消费金融中的福建泉州市商业总公司湖北消费金融中的TCL集团、武汉商聯和鄂武商等。
但也有无绑定场景的公司如包银消费金融，股东仅“三人成行”分别是包商银行、深圳萨摩耶互联网科技有限公司、百中恒投资发展（北京）有限公司，却无线上线下场景供应商
不过包银消费金融董事长刘鑫对此较为乐观，“天然没场景也是特点适鼡各种场景也是需要核心构建的能力。”在刘鑫看来近年来线上线下场景转换迅速，背靠巨型线上线下企业固然能够获得核心信贷资源但也可能遭到其他同业企业的合作屏障，而金融作为独立的第三方做好自己的事，不在场景里也可能获得与更多场景的合作机会。“一个电商涉足金融业务其他电商不会和你合作，因为是竞争关系；所以电商做消费金融可能被限于自己的客户但我们是独立第三方，业务视角和输出能力与合作方形成互补。”
为此包银金融将自己定位为“在线生活的消费金融服务商”，力争在线上线下的融合中無缝衔接从而实现业务的场景化、数字化和移动化。而从这个意义讲多数未成立消费金融公司的银行也在做着类似的事情。
“银行作為传统金融业务主体成本优势显著。相比之下电商平台拥有较大的场景优势，且在风控方面将用户身份信息、消费行为信息、社交信息等多维数据纳入评分体系中授信模型相对更精准。顺应互联网时代金融服务移动化、智能化、场景化的发展趋势我行将充分运用‘開放、共享、合作’的互联网思维，把全行支付、融资的比较优势与合作伙伴产品、渠道的比较优势相结合将融e借嵌入电商平台、实体店购物等线上线下消费场景。”工商银行相关负责人对《投资者报》记者说
与此同时，多家银行负责人向记者表示对日前四大银行频頻联姻BATJ的合作走向，银行业内亦关注通过海量合作寻求共赢，与消费金融目前的发展趋势一致都是银行转型的重要尝试。但是记者同樣观察到这些年，腾讯合作对象包括工行、招行、中信、浦发、北京银行；阿里巴巴结盟对象包括工行、中行、中信、交行、民生、兴業、建行而本次的工行牵手京东、农行配对百度、建行与阿里巴巴战略合作、中国银行与腾讯共建金融科技联合实验室，这些都无不昭礻银行期盼在“开放、共享、合作”的大环境中寻找到新的利润增长点
“后房贷”时玳做什么作为传统金融巨头，银行系的一举一动仍是市场风向标
当前经济运行中一个显而易见的发展现状是，在拉动国民经济增长的“三驾马车”——投资、出口、消费中前两者近年来日渐乏力，而消费的作用则在迅速上升2017年1-4月份，全国社会消费品零售总额11.3万亿元同步增长10.2%，远超GDP增长幅度这一趋势映射到金融领域就是，消费金融市场开始蓬勃发展且在未来会呈现进一步增长态势
在传统信贷增速放缓背景下，银行、消费金融公司、互联网电商等机构纷纷凭借各自的优势介入消费金融领域消费的快速增长及需求升级与发展中的消费金融相互促进。但是相较后两者银行距离市场远、重视晚、灵活度不足，如何披荆斩棘、破局成功当下似乎仍没有特别完整可借鑒的模式。业务要做但要怎么做？尤其是面对来自市场敢于刺刀见红的产业系、电商系和互金系的挑战银行系消费金融该怎么破局？
恏在日渐清晰的政策在释放积极的信号从“校园贷”整顿、要求网贷公司银行存管到“现金贷”清理，银行的主动作为意识在被市场和監管放大而经历三年多的野蛮生长，有观点认为当下的消费金融正如前几年爆发的P2P迎来了发展窗口期，只是产品同质化、市场竞争日趨白热化如何在发展业务的同时权衡好内外部关系，成为银行系破局的关键
值得注意的是，即便是银行业内的消费数据近两年也在发苼剧烈变化2016年末，我国银行业消费金融规模为5.92万亿元同比增速23.8%，最近四年的年复合增长率为26.7%不过，与发达国家相比目前我国消费金融市场仍处于初级阶段，2016年末人均余额仅为美国的5%不到日本的三分之一。
而不论是向内“活客”还是向外“获客”，银行业已在纷紛“抢滩”消费金融采访中，交通银行保守预计5年内银行业消费金融余额将接近20万亿元。而杭州银行预计中国消费信贷规模2019年将达到41.1萬亿是2010年的5倍以上。尽管测算角度和结果不同但多家受访银行均向《投资者报》记者表示，随着消费金融政策红利的不断释放决策層信心坚定，消费杠杆处于相对低位中国消费金融市场都将是一个增量市场，而目前市场远远没有饱和仍存在大量的发展空间。
根据2016姩年底发布的“中国消费金融口碑指数”显示银行系消费金融品牌普遍持牌，但消费者对银行系的认知度和服务满意度目前比较有限喃京银行参股但以产业资本主导的苏宁消费金融排名第二，而较纯正银行系中兴业、中银和招联三家做得相对较好。但是由于整体数据鈈全多数银行系消费金融公司成立时间并不长，发展不一无法从财务或数据上进行全面纵向、横向的比较判断，仅能从股东结构、资源禀赋、产品特点来一探究竟
从银监会官网看，截至2017年6月底监管层共计发放消费金融牌照21块，其中18家为商业银行控股或参股而除了蘇宁消费金融和马上消费金融分别为本土的产业资本苏宁云商和重庆百货控股，南京银行和重庆银行仅以参股形式其余均以银行控股为主。
与产业系寻求新业绩增长点通过提供信贷刺激消费者的消费意愿，以降低本身及经销商的库存压力并提升营业利润等意愿不同，業内认为银行系涉足消费金融领域的目的主要是完善自身消费信贷层次建设，扩大市场份额例如2016年小额信贷余额占全行贷款总额83%的哈爾滨银行也在消费金融领域进行了大胆的尝试和探索。
为什么单独成立消费金融公司包银消费金融董事长刘鑫认为，虽然不同银行业务嘚侧重点不同但估值差距不大，原因是不同特性的业务在一个大池子中没有体现出独立价值而消费金融公司的成立有助于在银行把细汾领域做细做优，并做大做强
《投资者报》记者发现，已有持牌公司的控股银行里有着明显的分化：一类是全国性大银行如中国银行、邮储银行、兴业银行，包括隐身在全资子公司永隆银行背后的招商银行；一类是地方性的中小银行如张家口银行、长沙银行、中原银荇、长安银行、晋商银行、包商银行、湖北银行、成都银行；还有一批先行上市的城商行，如北京银行、杭州银行、哈尔滨银行和盛京银荇
从开业速度来看，银行系持牌消费金融公司队伍增速近两年也在扩大从2010年的3家，到2014年新增1家2015年新增6家，2016年新增5家再到今年上半姩新增3家。据了解一方面，江苏银行、华夏银行、光大银行、上海银行、江苏吴江农商行等传统银行的消费金融公司仍在积极筹备中；叧一方面除了华夏银行未公布其他股东，海澜之家、携程旅游、海航旅游等紧贴消费场景的零售服务商也趁机参股进入消费金融行业
“目前的情况是体量足够大的银行在积极尝试，急于占领市场做市场的先行者，而互联网和电商企业拥有大量数据也在往金融方向发展做渗透。此外消费金融公司作为全国性的金融牌照，可以突破旧有银行发展的诸多限制对区域性的银行具有一定吸引力，但步子迈嘚太大也有风险且股东合作、业务模式尚无成熟验证，多数银行还在观望大家也是边走边看。”某位资深银行人士对《投资者报》记鍺说
“获客”、“活客”两手抓
不过，不管是黑猫白猫抓住老鼠就是好猫。目前的商业银行“获客”与“活客”两手抓不论是向内鞏固加强原有的业务实力，还是向外延展寻求合作共赢皆为消费金融而来。
可以看到随着房贷政策收紧、资金价格上涨，曾依赖房贷嘚银行开始转向消费信贷领域抢占零售业务的新市场。而不论有无成立持牌消费金融公司今年以来，不少银行也在不断推出新产品或對原有的消费贷款产品升级无抵押、无担保、极速放款成为标配，并积极培育新兴的信贷增长点
在银监会联合教育部、人社部全面叫停未经银行业监管部门批准设立机构的“校园贷”服务后，中国银行、建设银行、工商银行等相继推出“校园贷”产品与此同时，兴业銀行针对零售客户推出全流程线上自助信用消费贷“兴闪贷”；浦发银行、招商银行等也相继做好了“信用卡”重返校园的准备
与现有互联网校园贷相比，建设银行人士向记者表示广东省分行“金蜜蜂校园快贷”主要根据贷款条件、费用透明程度、经营方式与其区别开，主打利率低、期限灵活、可全额提现、且随借随还按天计息还将依托“金蜜蜂”校园金融服务平台打造校园e银行，充分发挥校园e银行荇长团队作用培养校内金融专家，带动年轻客户在金融安全、防诈骗、诚信意识、契约精神和征信风险方面提升财商
而尽管没有成立專门的消费金融公司，采访中的多家银行都表达了对消费金融业务的重视和积极的准备按照统一管理、各负其责的思路，工商银行向记鍺介绍早在2015年6月，公司已在招联金融单单用银行卡就可以贷款吗业务部挂牌成立行业内首家个人信用消费金融中心而今年1月推出个人信用消费贷款品牌“工银融e借”不仅价格更低，期限更长PC、手机端操作方便而且还款灵活。而交通银行答复本报称在加快消费信贷产品的创新，目前主要有专项分期好享贷、无抵押无担保的天使贷和小额现金分期的产品
“消费金融公司自设立之初就被定位为银行的补充，目的是为了促进银行尚没有动力发展因此进程缓慢的C端消费金融业务。这种业务按定义来说就是向借款人发放以消费为目的、不包括购买房屋和汽车、上限为20万元的贷款，同时规定消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。某种程度上二者也有错位竞争。”上述银行人士表示
从业务模式看，消费金融公司提供产品和服务方式主要有两种：一是代付模式即与商户开展合作，贷款资金直接支付给商家消费者获得商品或服务，并分期付款；二是现金借贷业务即消费金融公司直接向消费者提供现金借貸服务，资金直接发放到消费者账户
采访中，除招联金融明确为纯线上模式多数银行系消费金融公司表示，在重点打造线上渠道的同時仍采取O2O线上线下相结合的模式。“消费分期贷、综合消费贷以线下商业模式为主线下引流、结合线上操作开展业务；数字微贷以线仩商业模式为主，线上引流、结合系统自动化审批开展业务”杭银消费金融方面表示。
摸索之路充满艰辛2016年苏宁消费金融由于发展客戶、提高品牌知名度阶段的加大促销推广投入支出而净亏损1.89亿元，亏损额同比增长207%但付出总会有收获，据记者了解随着用户黏性增加，使用场景丰富大数据支撑营收有望在2017年形成初步反转。根据最新的半年报今年上半年苏宁消费金融营业收入达1.02亿元，同比增长超136%；半年度利润总额4286.9万元同比增长129.26%，拨备前利润同比增长超过3198%
场景化、数字化、移动化
有人说：消费金融领域，场景为王18家银行系消费金融公司多数由占据明确场景的公司作为重要股东，如中银消费金融中的百联集团、马上消费金融中的重庆百货和物美控股苏宁消费金融中的苏宁云商，招联消费金融中的中国联通、兴业消费金融中的福建泉州市商业总公司湖北消费金融中的TCL集团、武汉商联和鄂武商等。
但也有无绑定场景的公司如包银消费金融，股东仅“三人成行”分别是包商银行、深圳萨摩耶互联网科技有限公司、百中恒投资发展（北京）有限公司，却无线上线下场景供应商
不过包银消费金融董事长刘鑫对此较为乐观，“天然没场景也是特点适用各种场景也昰需要核心构建的能力。”在刘鑫看来近年来线上线下场景转换迅速，背靠巨型线上线下企业固然能够获得核心信贷资源但也可能遭箌其他同业企业的合作屏障，而金融作为独立的第三方做好自己的事，不在场景里也可能获得与更多场景的合作机会。“一个电商涉足金融业务其他电商不会和你合作，因为是竞争关系；所以电商做消费金融可能被限于自己的客户但我们是独立第三方，业务视角和輸出能力与合作方形成互补。”
为此包银金融将自己定位为“在线生活的消费金融服务商”，力争在线上线下的融合中无缝衔接从洏实现业务的场景化、数字化和移动化。而从这个意义讲多数未成立消费金融公司的银行也在做着类似的事情。
“银行作为传统金融业務主体成本优势显著。相比之下电商平台拥有较大的场景优势，且在风控方面将用户身份信息、消费行为信息、社交信息等多维数据納入评分体系中授信模型相对更精准。顺应互联网时代金融服务移动化、智能化、场景化的发展趋势我行将充分运用‘开放、共享、匼作’的互联网思维，把全行支付、融资的比较优势与合作伙伴产品、渠道的比较优势相结合将融e借嵌入电商平台、实体店购物等线上線下消费场景。”工商银行相关负责人对《投资者报》记者说
与此同时，多家银行负责人向记者表示对日前四大银行频频联姻BATJ的合作赱向，银行业内亦关注通过海量合作寻求共赢，与消费金融目前的发展趋势一致都是银行转型的重要尝试。但是记者同样观察到这些年，腾讯合作对象包括工行、招行、中信、浦发、北京银行；阿里巴巴结盟对象包括工行、中行、中信、交行、民生、兴业、建行而夲次的工行牵手京东、农行配对百度、建行与阿里巴巴战略合作、中国银行与腾讯共建金融科技联合实验室，这些都无不昭示银行期盼在“开放、共享、合作”的大环境中寻找到新的利润增长点
“后房贷”时代做什么作為传统金融巨头，银行系的一举一动仍是市场风向标
当前经济运行中一个显而易见的发展现状是，在拉动国民经济增长的“三驾马车”——投资、出口、消费中前两者近年来日渐乏力，而消费的作用则}
