原标题：你借的网贷到底上不上鈈上征信的网贷这篇文章告诉你！

为了上人行不上征信的网贷，互金公司可谓是绞尽脑汁得钻空子各种曲线救国、奇招频出。

与此同時老赖们也在钻空子，撸尽各种“不上不上征信的网贷”的小贷

但如今两者的路都将被堵死，强监管下互金公司的花招失效而网络鈈上征信的网贷也终将纳入我国的个人不上征信的网贷系统之中，老赖无处可逃

在百度搜索栏输入任何现金贷或是分期品牌的名字，联想搜索的第一条大概率都是“xxx上不上征信的网贷吗”

即便是对那群油盐不进、刀枪不入的“撸口子”老哥们而言，“不上征信的网贷”依旧非常有震慑力这关系到之后的买房买车一系列问题。

百度搜索某现金贷的联想搜索

我们常说的“不上征信的网贷”指的是人行不上征信的网贷对互金公司而言，除了央行不上征信的网贷外还有最近刚刚拿到个人不上征信的网贷牌照的百行不上征信的网贷以及大数据公司

今天我们就来谈谈这三个体系。

2006年3月经中编办批准，中国人民银行设立中国人民银行不上征信的网贷中心作为直属事业单位专門负责企业和个人不上征信的网贷系统的建设、运行和维护。

根据前海不上征信的网贷联合新华社瞭望智库发布的《中国社会信用体系发展报告2017》截止2017年央行不上征信的网贷系统累计接入机构达到2900多个。截止2016年底央行不上征信的网贷中心收录自然人9.1亿。

中国不上征信的網贷体系（）（来源：陈静）

人行不上征信的网贷以银行信贷信息为核心主要运用于金融机构的信用风险管理。虽然互金公司大多宣传垺务于“人行不上征信的网贷没有覆盖的群体”但几乎每家正规的互金公司都想方设法地接入人行不上征信的网贷。

毕竟无论是贷前风控的把控还是通过“上不上征信的网贷”的震慑力来防止客户逾期，接入人行不上征信的网贷都百利而无一害

但人行不上征信的网贷吔不是谁想接就能接的。

人行不上征信的网贷采取的是数据中心模式（来源：嘉银新金融研究院）

一般金融机构有数据上报和数据查询两個动作对互金公司来说，前者的难度要远大于后者

一般来说，互金公司可以通过信托、银行等一些特殊通道来查询人行不上征信的网貸但这些金融机构也会向互金公司收取一定的费用，成本较高

至于将数据上报给人行不上征信的网贷，也就是我们常说的“上不上征信的网贷”这其中的门门道道就更多了。

方式一：通过自有持牌金融机构上不上征信的网贷

目前只有商业银行、农村信用社、信托公司、消费金融公司、汽车金融公司、小额贷款公司等各类持牌机构才能接入人行不上征信的网贷。

来源：中国社会信用体系发展报告2017

也就昰说像P2P这样的信息撮合商放款方都是个人和非金融机构，是绝对不会上人行不上征信的网贷的

这其中，商业银行表内借贷数据是强制仩报的其他公司则是自主接入人行不上征信的网贷的。

在上述的几类牌照中小额贷款牌照门槛相对较低，大部分现金贷和分期公司手裏拿的都是网络小贷牌照

但全国的8551家小额贷款公司中，真正能上不上征信的网贷的小贷公司屈指可数能否上不上征信的网贷还取决于尛额贷款公司本身的背景、关系运作等等。

而25家消费金融公司大多都是上不上征信的网贷的例如中银、捷信、招联。区别在于有的消费金融公司每笔借款都会上不上征信的网贷例如招联；而有的则只会将逾期的借款上不上征信的网贷。

部分通过自有持牌机构上不上征信嘚网贷的产品

另一方面消费者对不上征信的网贷也颇为在意，大多数人并不希望不上征信的网贷记录上留下网贷的记录如果放款方还昰小额贷款公司的话，无疑是雪上加霜

前段时间，京东白条上不上征信的网贷的问题一度让京东陷入舆论危机引发用户大规模卸载。

若每笔贷款都上不上征信的网贷频繁使用会导致信贷记录非常多，俗称“不上征信的网贷花了”显然大部分用户并不希望如此。

方式②：助贷模式下通过资金方上不上征信的网贷

目前国内常见的由金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构有银行、信托、消费金融公司以及汽车金融公司。

而自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行的资金融通的行为则属于民间借贷例如小额贷款公司、P2P嘟在民间借贷的范畴。

绝大多数金融科技公司都以助贷的模式开展业务通过和有放贷资质的金融机构合作，协助这些机构发放贷款

抱仩了资金爸爸的大腿，自然可以通过资金方来上不上征信的网贷

现金贷及分期公司资金来源有以下几块：银行、信托、持牌消费金融公司以及P2P。前三者都有上不上征信的网贷的资格

部分通过资金上不上征信的网贷的产品

但现在，这种曲线上不上征信的网贷的模式也在走姠末路

首先，去年印发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》指出：

银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供資金发放贷款不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。

银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的不得将授信审查、風险控制等核心业务外包。“助贷”业务应当回归本源银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等變相增信服务，应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费

这也就是说：1.银行不能和没放贷资质的机构玩了；2. 助贷机构只能作為一个引流方，之前的兜底模式已经彻底玩完

这种情况下，银行基本已经不愿意再陪现金贷们玩了

另外面临巨大的监管压力和舆论风險，即使还为现金贷提供资金银行和持牌机构也并不愿意将这一部分资产上不上征信的网贷。

方式三：通过融资担保公司变相上不上征信的网贷

除了上述的第二种方式外非持牌机构还另辟蹊径通过融资担保公司变相上不上征信的网贷。

融资担保公司帮借款人做一笔形式仩的担保（担保借款金额的万分之一）借款人若逾期，不上征信的网贷报告会显示“代偿”

若客户逾期金额是一万元的话，融资担保公司就赔付1元钱

但随着监管四项配套文件的生效执行，过分低比例担保和非监管认可的互金借贷行为将不能得到认可

这种“曲线救国”的上不上征信的网贷方式无疑是违规的。而监管也逐渐堵死了各种能钻的空子

除了上述提及的三种主流上不上征信的网贷模式，业内其实还有挺多其他玩法文章篇幅限制，我们不一一列举欢迎私下交流。

但简而言之即使之前你有100种方式上不上征信的网贷，如今也呮剩下2种

百行不上征信的网贷：刚刚起步，任重道远

除了人行不上征信的网贷外为互金而生的百行不上征信的网贷也一直在聚光灯之丅。

2月22日央行披露了首张设立经营个人不上征信的网贷业务的机构许可信息公示表。公示表显示百行不上征信的网贷有限公司申请设竝个人不上征信的网贷机构已获得许可。

这是全国首张个人不上征信的网贷牌照大家猜测这可能也是全国最后一张个人不上征信的网贷牌照。

中国（个人）不上征信的网贷体系（2018）（来源：陈静）

百行不上征信的网贷注册资本10亿元其中个股东持股占比如下：

中国互联网金融协会：36%；

芝麻信用管理有限公司：8%；

腾讯不上征信的网贷有限公司：8%；

深圳前海不上征信的网贷中心股份有限公司：8%；

鹏元不上征信嘚网贷有限公司：8%；

中诚信不上征信的网贷有限公司：8%；

考拉不上征信的网贷有限公司：8%；

中智诚不上征信的网贷有限公司：8%；

北京华道鈈上征信的网贷有限公司：8%。

从股东结构来看互金协会牵头，其他八家不上征信的网贷公司平分秋色但百行不上征信的网贷的业务开展却非常困难。

像芝麻信用和腾讯这样的巨头并没有意愿和动力与其他小玩家共享数据而其他小玩家看巨头不动，自己自然也不会动

“现在百行只是刚刚筹建好，员工数量还非常少”一位不上征信的网贷公司的员工向我们透露。

目前信联的主要数据来源依旧来自互金协会。互金协会的信息共享平台截止2018年4月20日已接入蚂蚁金服、京东金融、国美、苏宁、唯品会、百度金融、宜人贷、陆金所、网信、拍拍贷等100余家从业机构。收录自然人借款客户4,200多万个借款账户累计1亿多个，入库记录4.2亿多条

虽然数据量看起来非常可观，但业内人士表示互金协会的数据价值并不是特别大各家报送数据时并没有把核心数据贡献出来。

所以虽然数据共享是个大趋势但目前百行不上征信的网贷会如何运行还是完全未知的状态，八家不上征信的网贷公司基本也还在自己开展业务

大数据公司：有数据没牌照

央行覆盖不到，百行还没成型真正为互金公司提供数据服务的其实是市面上的大数据公司。

大数据公司的数据来源非常多样化包括用户的电商数据、通信运营商数据、社交数据等等。更为常见的方式则是：互金公司在通过大数据公司查询数据的同时也会将自己公司的一部分数据共享。

网络上俗称的“网黑”就是指虽然人行不上征信的网贷报告还是干净的，但网络不上征信的网贷早已黑掉已经没法再借到任何网貸了。而掌握这些网络不上征信的网贷的就是大数据公司

这其中的佼佼者同盾科技的官网显示，目前同盾已有超过10000家企业客户

另一方媔，大数据公司提供的产品也更加多元化包括黑名单查询、反欺诈服务等等为互金公司量身定做的产品。

一般情况下一家互金公司会接入五六家大数据公司。一位分期公司风控人员告诉我们目前绝大多数的互金公司还是比较依赖外部数据的。

很多人都有一个误区不管我在网上如何黑，只要我的人行不上征信的网贷清清白白就ok了因为银行在审批信用卡、房贷、车贷时只看人行不上征信的网贷。

事实仩网络不上征信的网贷也早就被应用到银行的风控系统之中。

“我们现在审批信用卡之前会先查一下同盾的黑名单了解一下用户在网仩的共债情况。”一位银行信用卡部门的风控人员告诉森林学苑（ID：ForestAcademy）

从长远的角度看，三个主体在未来肯定是合作趋势的例如一个鼡户在P2P的借贷记录虽然不会被纳入人行不上征信的网贷，但会被纳入百行不上征信的网贷

而互金公司在审批贷款时会查询用户的人行不仩征信的网贷，银行在审批贷款时也很有可能查询百行不上征信的网贷甚至是大数据公司提供的用户数据

所以上不上“不上征信的网贷”其实并没有那么重要，因为互联网时代你在各种金融机构面前基本就是个透明人。

强监管的信号已经非常明显互金公司曲线上不上征信的网贷的道路正在被一条条堵死。

百行不上征信的网贷虽然还未成行但将网络不上征信的网贷纳入个人不上征信的网贷系统是大势所趋。所以也不要侥幸去撸什么不上不上征信的网贷的小贷