本人于2018年8月29日在支付宝上为母亲購买了XX公司名下的好医保 您暂时无法购买险种

详细描述（遇到的问题、发生经过、想要得到怎样的帮助）：

本人于2018年8月29日在支付宝上为母親购买了XX公司名下的好医保 您暂时无法购买险种母亲于10月25日发现生病，经医院确诊为脊髓空洞症在转院治疗前已在保险公司电话备案，后期按要求申请理赔被拒理由是条款之外

文如其名今天我们来研究下支付宝中的这款保险产品“好医保 您暂时无法购买”。

打开支付宝小程序中有一项就是：保险服务。

大脑袋把它挪到了主页上主页上没囿的小伙伴可以在更多—财富管理里找到。

而实际上我们不主动去找它，它也会时常出现在主页的广告栏上相信不少小伙伴也点进去過。

随后会出现自己的免费健康保额点击“去查看”就会出现这个界面。

主角就是下面蓝色的这款“好医保 您暂时无法购买·重疾保障”

首先，要明确的是“好医保 您暂时无法购买·重疾保障”并不是传统意义上的社会医疗保险，而是一款商业保险

进入产品主页可以看箌：

该产品由中国人保健康承保，有两种保障责任可选分别为基本的25种重疾保障和50种轻症+100种重疾的升级版；

其中重疾赔付基本保额，轻症赔付基本保额的20%；

保额有10万30万，50万可供选择；

保障期为一年不包含身故责任。

根据以上信息可以确定这是一款一年期的消费型重疾险。

这里要多说一句如今市场上主流的重疾险产品的种类分为：终身型重疾险和定期型重疾险。终身型重疾险顾名思义保障贯彻终身一般分为带身故责任和不带身故责任两大类。

而定期型重疾险主要有一年期产品和长期型产品

“好医保 您暂时无法购买·重疾保障”就属于定期型重疾险中的一年期产品，且不包含身故责任在保障期内，如果未发生重大疾病那么所缴的保费就被消费掉了。

看到这里你戓许想说即使50万保额每年也才几百块钱，可以买个安心不生病也没有多大损失，何乐而不为

是的，“好医保 您暂时无法购买·重疾保障”吸引人的除了低廉的价格，还有“重大疾病确诊全陪”、“可续保至99岁”几个大字但是，这一切的美好是有前提的……

选取保障責任为25种重大疾病的基础方案中男性被保险人10万保额对应的各年龄费率与男性被保险人25种重大疾病各年龄的发生率进行比较。

可以看出对于不同年龄的被保险人，“好医保 您暂时无法购买·重疾保障”的费率的变化趋势和25种重大疾病发生率的趋势基本相同

通过各年龄25種重大疾病发生率计算出来的费率可以保证产品本身不亏损，再加上必要研发费用、渠道费和小部分利润就可以确定各年龄的费率。

因此随着重疾发生率的快速增长，在被保险人“晚年”阶段“好医保 您暂时无法购买·重疾保障”的价格不但不低廉，反而很昂贵，到80歲时10万保额每年缴费已近万元。

根据以上几点总结出“好医保 您暂时无法购买·重疾保障”不适用的人群：

除首次投保年龄不超过60岁的規定限制外，呈指数增长的保费在后期也会让消费者望而却步即使可以连续续保，也大概率会因为高额的保费而主动弃保保障很难持續。

2.不满足于单次赔付的消费者

轻症赔付后就不再有轻症的保障；重疾赔付后，不再接受续保多数定期型产品都做不到多次赔付，考慮多次赔付的消费者可以直接排除这类产品了

3.考虑长期保障的人群

一年的保障期加上续保等不确定因素，使得消费者很难通过这种重疾險来做终身的保障此外，对于想要把重疾保障做到固定年龄的消费者来说由于一年期的产品几乎不包含预定利率，长期来看在价格仩更处于劣势。下篇文章也将从这个角度进行具体分析

“好医保 您暂时无法购买·重疾保障”虽然有很多槽点，但对于年轻人来说杠杆极高，花很少的钱就可以一段时间内得到重大疾病的保障，适用于学生或工作不稳定的人群

由于保障期短，选择成本较低灵活性强，也適合在原有的保额基础上在特定时间内加保

不过，对于迷信其“性价比”并将这种保险作为替代品的朋友还有一些忠告。（未完待续）