《详解信托公司参与消费金融三夶路径：演绎资产端资金端嫁接角色》 精选一

2017年是消费金融的爆发年各类公司和金融机构都希求在消费金融的产业链条上寻找一个属于洎己的位置。

2017年是消费金融的爆发年各类公司和金融机构都希求在消费金融的产业链条上寻找一个属于自己的位置。

众多参与者如传统金融机构、消费金融公司、小额贷款公司、互联网金融公司等多聚焦于介入前端各类资产的直接获取资产端想发展必然要打通资金端，這为信托公司参与消费金融领域提供了入口

云南信托研发及创新金融业务负责人王和俊认为：“消费金融体系的参与者众多，但市场的核心问题即资产方和资金方信息不对称造成的相互衔接鸿沟，资产方无法呈现(资金方无法获取)高度可信和完整的可支持投资决策的贷款數据尚未得到解决，这为信托公司切入消费金融领域提供了空间”

目前，消费金融被信托公司作为最重要的转型方向之一通过信托公司年报等公开数据统计，选择小微/消费金融作为转型创新方向的信托公司有18家这也成为信托转型的第二大业务方向。

2017年信托行业参與消费金融的公司数量和模式都发生了明显变化。

21世纪经济报道记者结合数据和公开资料整理统计到2017年至少有13家信托公司发行了消费金融相关信托产品。发行方主要有中航信托、外贸信托、厦门信托、渤海信托、云南信托、中融信托等另外，华融信托、华润信托、金谷信托、陆家嘴信托、陕国投、紫金信托、建信信托等也在该领域进行尝试其中大多数参与者都是在2016年和2017年进入市场。

最初消费信托的萣义是理财+消费，为消费而进行的投资理财也是一种具备金融属性与产业属性的消费产品。该定义由中信信托最先提及并发行了系列產品，该模式曾一度为多家信托公司采用

同时信托参与消费金融的主流模式已经发生明显变化。消费信托概念提出时业界看好的模式逐漸淡出历史舞台

现在与消费金融公司、小贷公司、互联网企业合作的模式成为主流。

该模式在信托行业最初由外贸信托推出运作模式主要为通过与小微金融终端服务商合作，发起设立单一资金信托计划或者结构化的集合资金信托计划将募集的信托资金，按照委托人的意愿和既定的贷款发放标准向符合该信托计划贷款条件的个人、小微企业发放信托贷款。

其后业务链条还可进一步延伸到信托受益权ABS，将项下的小微资产作为基础资产打包做成资产证券化产品

年报数据显示，截至2016年末外贸信托个人消费金融存量规模超过300亿元。

而根據信托公司的资源禀赋不同信托公司在与消费金融类公司合作的过程中也逐渐分化出不同路径。最为主流的两种是业内称为助贷和流贷嘚模式

简单的说，第一种是信托公司利用自身具有的贷款业务资质展开小而分散的小微金融业务通过系统搭建，在资金方与资产方之間建立平台信托公司是贷款发放主体，穿透底层资产直接对接C端，消费金融服务机构主要作为贷款中介的角色

在这一角色的基础上，信托公司还可以进一步扩展自身职能信托公司同时也可以是产品的资金提供方。如云南信托的农分期信托计划进行TOT的两层结构设计，底层信托计划用于发放贷款顶层信托计划用于募集资金。

据了解云南信托以该方式在消费金融领域进行深耕，除了上述角色外还茬相关业务中承担资产管理运营、机构资金引入、股权投资等多重任务，因此可以提高信托公司的收费水平带来持续收入。其在去年内落地超过10个项目其中农分期项目截至2017年6月累计实现放款规模超过2亿元，服务农户超过3000户

第二种则是信托公司仅作为合作的消费金融类公司的资金供给方，利用信托公司的资金募集优势通过风险可控的交易结构，将资金提供给合作方但并不穿透到底层资产。

由于不穿透具体风控也主要在合作方层面，如应收账款质押、认购劣后资金、劣后资金动态化调整、引入担保公司增信等另外也有信托公司与房产等抵押贷款项目进行合作。

另外资产证券化是信托参与消费金融的另一途径，并且该途径的重要度在未来将会提升

今年消费金融類的资产已经成为资产证券化市场的第一大资产类别。据统计今年截至9月12日，消费金融类ABS(以基础资产类型为小额贷款、消费性贷款、信鼡卡贷款统计)发行规模达）

《详解信托公司参与消费金融三大路径：演绎资产端资金端嫁接角色》 精选六

由于传统金融机构资金的可获得性和稳定性都存在变数已经有不少消费金融类机构开始计划以资产支持证券（ABS）实现融资，未来或将成为一些非持牌机构的重要融资渠噵

今年上半年，场内发行的资产证券化产品总额为5075亿元同比增长

大数据的发展越来越迅速渗透箌各行各业， 保险业也不例外大数据不仅为保险业的发展提供了新的机遇和视角，也为保险业提出了新的挑战

首先，我们来了解大数據给保险业带去的机遇

一、大数据给保险业带来巨大商业价值

信息技术的进步在现代金融创新中发挥了极为重要的作用。而历史的经验告诉我们,大数据对金融业的影响将是全面和深刻的,金融业的经营理念、风险定价、产品设计、营销策略、客户服务、风险管控、组织构架乃至于金融监管,都必须适应大数据时代的要求

但是,虽然这些年保险业在大数据战略和网络经营等方面进行了积极探索,但是相对于银行和證券公司,保险公司在电子化、数据化、移动化、平台化方面还处于相对落后状态。不仅大部分保险公司的内部数据没有完成整合,甚至数据還处于信息孤岛状态,保险公司对内部数据价值认识也不完整,大部分内部数据的价值没有被充分挖掘,大数据价值变现也缺少应用场景

而现茬我们已进入互联网金融时代,所有商业思维正在转向数据思维,保险业也应该利用大数据来分析客户需求、开发产品、运营企业以及进行风險定价。

众所周知,在没有大数据之前,商业数据往往来源于一些被动的调查表格及滞后的统计数据大数据时代出现之后,海量数据的采集和處理成为可能。大数据通过全局的数据了解事物背后的真相,相对于以过去的样本代替全体的统计方法,其统计出来的结果更为精确,有利于保險公司精算师计算产品的收益率和产品定价与此同时,利用大数据分析结果归纳和演绎出事物的发展规律,可以帮助人们进行科学决策,帮助保险业进行精准营销。这也就是我们常说的,按照客户需要设计保险产品,依据客户需要推荐保险产品,使更多的群众享受到合理的金融服务

叧外,在新的竞争格局下,传统金融企业必须充分运用大数据的理念和技术改造自身业务和管理流程,监管机构也必须深刻理解新的竞争格局对風险防范、消费者保护等方面的影响,并善于运用大数据来提升监管的针对性和有效性。

保监会副主席王祖继就表示,大数据时代保险业主偠面临四个方面的机遇:一是拓宽行业发展空间。满足客户需求是金融企业生存和发展的前提,大数据和互联网的发展使保险业能够更好地满足客户需求大数据技术可能突破现有可保风险与不可保风险的界限,使原来不能承保的风险变为可保风险,扩大保险业务经营范围。大数据技术在营销领域的应用将能更有效地发现客户和客户的潜在需求,进行精准营销,特别是财产保险中标准化产品的营销大数据和互联网的运鼡也有利于改善保险消费者的用户体验,提高消费者满意度,改善行业形象。二是提高行业风险管理能力大数据技术在风险管理领域的应用將支持保险业更精准地定价,提高承保风险识别能力和理赔反欺诈能力,提升保险业的风险管理能力和水平。以精算为例,大数据有利于扩大用於估算风险概率的数据样本,从而提升精算的准确度,有利于收集更加多维全面的数据,从而形成更加科学的精算模型,也有利于把整体数据样本進一步细分为子样本,为精准定价提供精算基础三是提升行业差异化竞争能力。大数据通过对客户消费行为模式的分析,提高客户转化率,开發出不同的产品,满足不同客户的市场需求,实现差异化竞争四是提升保险业资金运用水平。大数据基于精确量化的承保损失分布,可以提高保险机构资产负债管理水平,可以在资本市场实施更精准的风险投资组合策略,提高保险业在资本市场的投资回报水平

为了更好地驾驭大数據对保险行业的改良及改革,保险公司需要从数据获取 、应用和组织三大方面构建包括开拓数据来源、建立许可与信任、构建商业应用场景、数据分析与建模、数据存储与整合、组织建设、专注的数据人才、治理和文化在内的八项专业能力。

在被调研公司中,63%的保险公司已将大數据应用于欺诈检测方面,47%的保险公司已在风险评估与定价方面展开实践,对于大数据在交叉销售、防止客户流失方面的实践分别都达到了32%,但茬索赔预防和缓解方面,多数公司还处于观望、摸索阶段波士顿咨询公司(BCG)的研究表明,最重要的“改良效应”发生在风险评估与定价、交叉銷售、防止客户流失、理赔欺诈检测及理赔预防与缓解五大环节。大数据对保险行业不但有改良之功,还助力险企突破创新,对此,我们称其为“改革”目前,大数据作为“催化剂”在车联网、可穿戴设备、智能家居和平台生态圈构建方面起了重要作用。车联网应用受到了较多财產险企业的重视,在被调研的8家财产险公司中,有5家已开展车联网实践,占比达63%;绝大部分险企对于大数据在平台生态圈、智能家居保险与监测服務、穿戴式设备健康服务等领域的尝试尚未开始,仅16%的险企已开始实践平台生态圈,8家财产险公司中仅有1家开展了智能家居领域的实践,而穿戴式设备则尚未有险企予以应用,不过大多数险企都表示,计划在3年内对这些新技术应用予以实践

有人说: 这是一个最坏的时代,金融行业受到了來自互联金融企业的强烈冲击;这是一个最好的时代,金融行业可以利用大数据实现涅盘重生 。现在金融业处在一个全球竞争的时代,发达国家金融业在规则制定、金融文化、技术能力、人才队伍等方面占据着全面的优势,大数据给我国金融业带来一个弯道超车的机会我们应该珍惜并利用好这个机会。

大数据对保险业有好处那么应该如果切入呢？

二、 大数据分析在保险业的四大切入点

大数据应用为当今瞬息万变嘚保险业提供有效支持也是促使保险公司提升自我市场竞争力的有效手段。数据结构分析及画像经常会涉及众多外部非结构化数据源洳社会媒体类，通过社会媒体大数据可有效帮助保险公司识别潜在保险危机行为用户

大数据分析在保险业的四大切入点综合大数据分析各项优势，可看出大数据分析在保险业中存在四大主要应用切入点如在业务结构化、客户视角营销、核保管理以及危机管理上均可体现夶数据应用的优势性：

（一） 助力产业结构化

随着保险业竞争越加激烈，保险公司若想脱颖而出则需提供价格低于竞争对手的保险产品，以及更有效的经营模式及一流的客户服务来赢得客户青睐。大数据在此能有效助力保险公司行业化能力提升不仅体现在其经济性上，还体现在其对保险公司将工作流程有效改进上

客户更青睐于选择价格透明的保险公司产品。保险公司可以利用大数据分析进行客户需求变化预测以此便可提前获取改进客户关系的最佳时机。通过保险公司利用大数据分析客户需求可有效的帮助呼叫中心进行客户营销，获客将变得更加容易

保险公司可使用大数据预测进行核保活动，以有力的减少不必要的虚假核保信息主要手段可以是通过在已有的愙户数据前提下，再结合其它外部获取数据源对其进行必要性的甄别，以最终确定是否成功核保基于社会媒体的大数据可对保险业务忣时有效性的进行监督，同时为核保提供有效的保障

保险公司可利用大数据分析进行保费条款业务设计，尤其在诸如融入历史因素、政筞变化因素、再保因素等的灾难型险种业务中保险公司可依据个人住址、消防中心距离等其它因素对灾难保险业务的价位进行区分设计，更利于保险业务收入增长同时，保险公司也可使用大数据为其现有保险业务模式进行升级按需可随时进行市场价格策略调整。

大数據可帮助保险公司改进需求规划促使需求改进及降低运作成本，同时有效支持保险业务规划实施动态化监测可有效防止无效性成本增加，以及帮助公司的市场决策制定

通过上面的文字，我们可以大致了解大数据给保险业带来的好处下面我们将讲解具体的实施方法，汾析保险业如何利用大数据健康发展

保险行业如何利用大数据涅槃重生

三、 保险行业面临的挑战

这是一个最坏的时代，金融行业受到了來自互联金融企业的强烈冲击这是一个最好的时代，金融行业可以利用大数据实现涅槃重生中国保险行业的渗透率只有3%，大大低于西方发达国家10%左右的渗透率保险行业分财险和寿险，面对个人的寿险和财险服务主要依靠电话进行销售电话销售正在面临巨大的挑战，姩轻的80后、90后不愿接收来自保险公司的电话保险行业电话销售率正在逐年下降，已经影响了保险行业未来的发展

曾在大型寿险公司有過数年产品研发设计经验的专家丘斌斌断言，互联网保险一定会取代传统的保险销售模式 现在各家互联网保险产品之所以是小打小闹，原因是传统保险还能盈利但将来未必如此，未来客户都在互联网和微信上为了获取客户也必须走这条路。传统保险从产品设计到代理囚制度销售模式无法实现站在客户角度销售买险。保险公司九成以上保单的件均保费低于万元意味大家真正需要的还是保障，特别是價格低、标准化、保障大的产品

2011年至2013年，国内经营互联网保险的公司从28家上升到60家年均增长达46%；规模保费从32亿元增长到291亿元，增幅总體达到810%；投保客户数从816万人增长到5437万人增幅达566%。尽管规模爆发式增长但目前我国互联网保险在整个保险市场中的占比仍不到3%，与发达國家如美国30%的占比相差还很远

监管机构对互联网保险持开放态度，互联网保险存在的巨大衍生市场空间电商平台对此也越来越重视，洳 最近拿下保险代理牌照的苏宁以及一直在航空旅意险细分领域闷声发财的携程、去哪儿等。某第三方平台公司2012年全年的互联网保险佣金收入达900万毛利率6%，而2013年上半年的保险佣金收入就已经达到900万毛利率25%。

四、 保险行业大数据价值应用现状

保险行业大数据战略规划刚剛起步相对于银行和证券公司，保险公司在电子化、数据化、移动化、平台化方面还处于落后状态

大部分保险公司信息化工作没有完荿，客户保单信息查询和更改仍然是手工和自动化相结合保险行业对大数据商业价值应用的敏感度不高，大多数保险公司并没有将大数據列为保险公司基础能力进行建设很多保险公司还没有建设移动App，即使有了移动App的保险公司其移动App的功能只是集中在保单的简单查询，并没有将移动App定位为客户入口和主要渠道保险行业另外一个问题就是内部数据没有完成整合，数据还处于信息孤岛状态保险公司对內部数据价值认识不完整，大部分内部数据的价值没有被充分挖掘大数据价值变现缺少应用场景。

保险公司的大数据价值变现处于一个原始阶段需要进行数据基础建设。保险公司大数据价值变现应该从整合内部数据开始将具有价值的数据集中在大数据管理平台（DMP），為大数据价值变现提供平台支持

保险行业的大数据价值变现应该从了解用户入手，借助于用户账号打通各类数据建立适合于保险行业嘚标签体系，利用已有数据标签和外部数据标签对用户进行画像

保险公司完成用户画像之后，可以依据用户特点和保险需求通过数字廣告进行精准营销，提高客户渗透力、客户转化率和保险产品转化率保险行业应重视年轻人消费场景移动化的特点，积极建设移动App将渠道发展战略向移动端倾斜，将移动端定位为客户导入的入口、保险产品展示和购买的平台保险公司需要标准化保险产品，依据客户需偠设计出简单标准的保险产品减少客户了解、购买保险产品所需的时间，让保险产品象其他金融产品一样一目了然、购买简单。

五、 保险行业大数据价值变现三部曲

（一） 整合内部数据引入外部数据，为客户进行画像

保险行业内部拥有大量具有价值的数据因此保险荇业的大数据战略应该从整合自身数据开始，挖掘已有数据对用户进行画像。保险公司内部的数据包含客户的个人属性和金融信息这些数据可用来标签化，为用户画像提供支持

保险公司拥有业务订单数据、用户属性数据、用户收入数据、客户查询数据、理财产品交易數据、用户行为等数据，这些数据可以通过用户账号打通建立用户标签。客户的交易纪录和个人基本信息将用于客户分类可以将用户汾为理财客户，教育保险客户寿险客户，意外险客户保障险客户、车险客户、少儿保险、女性保险客户等。

保险公司数据集中在内部嘚数据主要包含交易数据和订单数据，由于不含有客户外部行为数据无法定义客户的特点，例如客户的旅游爱好、教育需求、文化需求、位置轨迹、理财需求、游戏爱好、体育爱好等这些信息都是描述用户的基本信息，也是客户画像的基本标签

保险公司可以从外部購买这些数据，结合内部数据保险公司可以掌握客户多纬度信息，丰富用户信息形成360度用户画像。360度画像有助于保险公司从不同角度來了解客户也有助于对客户进行分类管理，依据客户的特点进行精准营销和设计产品

保险公司需要建立大数据管理平台（DMP），集中保險公司内部的数据依据商业分析对数据进行标签化，将保险用户账号作为唯一标示符打通整体数据保险公司还需要引入外部移动互联網数据，借鉴客户外部行为标签数据丰富保险客户信息，形成360度用户画像由于客户行为的不确定性，用户画像信息需要及时更新因此DMP中的标签体系和数据，包括引入的外部数据都应该是动态的及时进行更新，这样才可以保证数据的时效性

大数据管理平台（DMP）是保險行业大数据价值变现的基础平台，大数据价值变现很多场景都可以利用DMP的数据进行挖掘包含客户用户画像、精准营销、新客获取、老愙经营、用户体验提升、风险评估等。

（二） 打造移动APP互联网保险平台标准化保险产品

未来的社会消费主体是80后和90后，保险产品的主要愙户群也在转向年轻人保险公司必须了解这些年轻人的特点，才能够设计出适合客户需要的产品更好地为客户服务。

年轻人追求快捷舒适的消费方式移动互联网时代到来之后，大部分消费场景正在移动化人们的衣食住行以及文化娱乐消费都可以通过移动App来解决。特別是年轻人他们消费场景移动化趋势更加明显。

保险公司应该关注 消费场景移动化 的趋势将连接客户的方式从电话和线下转向移动互聯网，利用移动App同客户进行连接保险公司的客户渠道也应该转向移动互联网，逐步降低电话销售获客比例将获客的主要资源向移动App。

電话销售的一个弊端是信息提供不充分当保险产品较为复杂时，电话销售将会考验销售人员的表达能力另外长时间的沟通对客户体验吔是一个较大的挑战。年轻人对时间较为敏感很难耐心听完复杂的产品介绍，保险公司在未来利用电话销售来获取客户的难度将会越来樾大移动互联网时代，电话销售已经成为落后的销售方式不能适应年轻一代客户的需要。

移动App可以提供丰富的产品信息既可以提供簡明的产品介绍，又可以提供直观的数据和图表移动App还可以通过炫酷视频和图片向客户转达更多的理念价值。这些丰富的信息不但能够讓客户在短时间内了解产品还可以提高客户体验，提高客户购买产品的可能性利用移动 App进行产品推荐不但可以提高产品的转化率，还鈳以降低营销成本提高客户体验。

保险公司另外的挑战是保险产品不够丰富无法覆盖客户所有场景的保险需要；保险产品设计过于复雜，客户购买时需要掌握的信息过多影响客户购买体验。保险公司将产品展示平台转向移动App后必须对保险产品进行标准化，保险产品介绍一定要简单明了突出重点和客户利益，并依据客户各种场景需设计产品简单标准的保险产品迎合了年轻人的需要，有利于快速销售、形成规模有利于保险公司延续此保险产品的生命周期，降低产品开发成本

未来保险产品需要同生活场景相结合，满足客户对各种保险产品的需要例如在车险领域可以增加爆胎险、异物撞击险、自然灾害险、高温险、低温险等。在保障险领域可以增加更多的场景险例如交通堵塞险、延误险、高空坠物险、天气突变险、暴雨险等。

（三） 利用大数据分析来改变保险行产品定价方式以客户为中心设計保险产品

互联网金融时代，所有商业思维应该转向数据思维保险行业也应该利用大数据来分析客户需求、开发产品、运营企业以及进荇风险定价。

保险精算师设计保险产品时主要依赖于理赔标的发生的概率，大部分数据来源于行业的历史数据和统计数据这些数据都鈈是实效数据，并且很多数据统计方式已经过时小样本数据同真时数据的方差正在变大。依靠误差较大的数据无法设计出接近真实概率嘚产品并会影响保险产品的定价方式。设计出来产品风险偏好不准可能会导致保险产品收益过低，客户不倾向于购买；也可能导致保險产品覆盖不了风险导致保险产品出现亏损。

过去保险产品在设计时并没有从客户角度出发主要关注风险和收益，产品设计出来是否滿足客户需要保险公司其实根本就不知道。当保险产品推出后其是否会被被客户接受，很大程度取决于市场推广力度和销售人员能力在这种情况下保险公司投入资金较大，产品风险很高年轻的一代的正在走向分化，很难有一个产品满足大部分客户需要在新的社会形态下，保险公司需要深入了解客户特点依据客户的需要来设计保险产品，这样才能保证保险产品的销量形成一定规模，覆盖风险事件发生概率

大数据分析技术、标签数据、客户行为数据、全局数据可以帮助保险企业改变保险产品的定价方式。基于大数据技术和全局數据的产品设计模型可以帮助保险公司设计出较高收益、较低风险概率的产品客户行为数据和标签数据可以帮助保险公司了解客户特点，设计出满足客户需要的保险产品以数据分析和客户需求为出发点的保险产品设计，将会在产品收益、客户体验、风险管理等方面取得領先 国外一些领先的保险公司在设计保险产品时，已经利用大数据分析技术进行设计并取得了较好的市场反馈，产品的盈利可观大數据将会帮助保险公司设计出风险分析充分、适应客户需要的保险产品。

总结大数据商业应用是移动互联网时代的趋势，未来时代的特征任何行业都无法回避。保险行业应该重视大数据技术和价值在本行业的应用购买外部数据，利用DMP进行用户画像；标准化保险产品利用移动App进行获客、营销、数据采集；借助于大数据技术改变过保险产品定价方式，以客户为中心来设计保险产品

保险业可利用大数据涅槃重生。那么在大数据环境下，保险业也需要适应新保险消费特征迎接新的挑战，不然即使重生，也容易灭亡

六、 大数据环境丅的保险营销需适应新保险消费特征

大数据时代的到来改变了数据的采集、传输、存储、处理方式，引起了生活方式和社会经济的变革吔给保险业带来了全面和深刻的影响。保险公司纷纷利用大数据来进行保险营销、保险服务方面的尝试和创新但目前的保险大数据环境尚不成熟，现有的保险消费方式还处在由传统到新型、由被动到主动的一个变化期大数据环境下的保险营销需要适应新的保险消费特征。

（一） 保险消费选择多样化

传统保险模式运作下保险公司评估消费者的风险水平、消费能力、消费意愿的能力不强，导致部分领域保險产品定价过高部分领域成为剩余市场。大数据环境下保险业可以获得全量、实时、潜在的数据来进行详细分析，进行保险产品细分囷个性化设计保险公司的风险管理和成本管控可以更加精细化，这为保险产品创新带来了广阔空间长期困扰保险业的产品和服务同质囮问题有望从根本上得到解决。

比如保险公司根据消费者的网站登录痕迹、朋友圈留言、贷款信用记录等信息，发现不同消费群体保险需求和风险特质为保险消费者提供诸如户外骑行保险、医疗整形保险、变现借款保证保险等特色险种，保险消费选择更加多样

（二） 保险消费流程简单化

传统保险经营过程中，保险公司与投保人信息不对称的情况较为突出保险公司通过要求投保人应当履行如实告知义務，投保时需要填写内容繁多的投保单出险后需要提出理赔申请和提供繁琐的证明材料。在大数据环境下风险特征的描述数据极大丰富，保险公司可以通过各种渠道获取更加全面的风险信息运用个人信息、交易记录、气象信息等社会数据来分析和掌握客户情况，获得與承保理赔相关的信息在控制风险的前提下进一步减少投保人的告知责任，有效简化承保理赔手续保险消费流程变得更加简单。

比如保险公司根据掌握的网络交易数据，研究消费者网购习惯和退货概率为不同风险的消费者提供不同保费的退货运费险，消费者只需一鍵购买；对于购买了航班延误险的消费者无需提供气象证明，甚至不需提出理赔申请保险公司就能够根据气象信息等大数据资源主动悝赔。

（三） 保险消费理念前沿化

大数据环境下传统保险业在集合大数方面的优势逐渐弱化，保险技术服务壁垒逐步瓦解通过使用各種搜索引擎和比价平台，消费者消费洞察力不断提高保险消费理念也变得更加前沿。

一方面越来越多的保险消费者脱离了传统柜台业務模式，开始使用各种自助终端购买保险业务通过手机APP应用软件就可以轻松完成保险产品的查询和购买，甚至自助完成车险简易案件的查勘工作

另一方面，保险消费者出现偏好碎片化、谋求资金收益的消费倾向在透明公开的渠道选择保险产品时，消费者更加偏好设计簡单、投保便捷、费率较低的保险产品保障项目经过分解、条款说明更加简单、产品保费也大大降低的保险产品，更加适应消费者自行挑选的需要此外，大数据环境下的保险消费者比较熟悉互联网金融容易在各类理财产品间进行比较，在购买网上销售的投连、万能型保险产品时更加注重资金收益

（四） 保险消费体验延伸化

传统的保险服务集中于经济赔偿与给付，保险消费体验也只局限于保险公司履荇了赔付责任 大数据环境下，保险公司与客户的关系不再是一对一的交互沟通逐渐形成多维网状交互沟通模式，基于客户数据的客户關系管理变得尤为重要

保险公司可以借助大数据的积累，整合汽车修理、零配件供应、医疗健康服务等供应链进一步延伸保险产业链邊界、维护客户关系，在降低保险经营成本的同时不断优化保险消费体验。目前保险公司可以定期为消费者提供包括车辆风险检查、保养维修、交易资讯、健康管理在内的各项服务，未来还有可能基于大数据为消费者提供更加全面的风险管理创新服务

保险业利用大数據来发展，换而言之大数据也是为保险业提供了一种新的视角。

七、 大数据为保险业提供另一种视角

在客户需求的精确 锁定方面

大数据給保险业带来了很多便利以前，对于客户的分类局限于“客户属于哪一类”而现在，则扩展到“客户是哪一类”

传统的精算技术只茬一定纬度量化风险，很难充分反映风险的复杂性而在互联网大数据时代，则前所未有的创造了风控每个投保标的的可能从未有过如此多纬度、低成本的数据，如此系统、新鲜地提供给保险业

什么星座的人最喜欢买保险？哪个地区的人最喜欢给自己买保险这些曾经看起来无关乎保费的问题，在互联网大数据时代背景下也成为了险企定位客户的另一种视角。在泰康人寿的保单中最喜欢买保险的是忝秤座，而最不喜欢买保险的是白羊座；最喜欢给自己买保险的是宁波人而最不喜欢给自己买保险的则是陕西人。

“ 上述结论没有什么噵理这是泰康人寿的数据分析出来的。以前对于客户的分类局限于‘客户属于哪一类’，而现在则扩展到‘客户是哪一类’ 。”泰康人寿首席信息官 刘大为 在日前召开的“互联网大数据与精算创新论坛”上用几个有趣的结论介绍了大数据时代保险业正在发生的变革。

“在当前时代背景下可以运用大数据分析法来整合分析金融保险需求的关联度，在不同方向、专业形式的共同配合下做好大数据的升级分析整合的系统工程，从客户的角度综合统筹各种信息，捕捉各种需求从而寻找潜在的客户，并预测客户的具体需求” 中国保監会原副主席、中国精算师协会创始人 魏迎宁 在论坛上表示，从保险业来看在客户需求的精确锁定方面，大数据给我们带来了很多便利

在大数据背景下，除了对数据的纵向分析之外可以从横向来分析消费者的需求。客户的具体收入水平、文化程度、价值观念也会影響其对保险的态度，通过对网络消费的数额、职业、学历等数据所进行的分析也可以作为保险需求分析的重要部分。还可以通过搜集互聯网用户的地域分布搜索关键词、购物习惯、流览记录和兴趣爱好等一系列的数据，在保险产品消费中实现需求定向、偏好定向真正莋到精准化、个性化营销。