支付宝推出的“相互宝”的模式是“免费加入风险自摊”——先用“免费加入”来吸引用户，再让用户之间相互分摊理赔款从目前来看，“相互宝”这种先免费后付费的模式是有效的而且现在每月1.5元的分摊费也没有引起用户的过度反感。但是考虑到目前绝大部分“相互宝”用户仍处于等待期中，理赔风险还远未暴露根据过往的理赔经验，等待期内发生的理赔不足总理赔的1%如果按此比例预估一段时間之后，“相互宝”的分摊款有可能会从1.5元变成1500元届时用户或者支付宝还能坦然接受这个成本吗？而对于这个问题平安健康APP推出的“岼安i动保怎么样”的模式是“客户细分，风险分层”——平安承担全部成本用户免费获得保障，但是平安将会进行精细化的风险管控用戶在平安健康APP加入“平安i动保怎么样”后即可免费获得较为基础的保险保障；而用户保持良好的运动习惯，步数达标才可以获得更高的保额通过这种产品机制，平安对用户和风险进行了精细区分：更优质、更活跃的用户将获得更高的保额这部分用户风险更小且价值更高，平安也愿意为他们付出更高成本；而质量相对欠佳用户仅能获得基础的保障，平安的成本压力就得到了控制而用户本身也将会有哽大的动力付费购买更好的保险。支付宝精于平台运作平安长于风险管控，两家公司各尽所长也因此选择了完全不同的“免费保险”模式。相比下来平安i动保怎么样做到的更全面也更站在用户大众角度来考虑