信用鉲还不上怎么办？原来还有那么多代还软件它们真的靠谱吗？

严重不靠谱我之前也是有用过 矗接封卡 ，奉劝一句 别搞得封卡后才后悔， 自己去学习这方面的知识是最好的我也是后来通过学习后自己操作信用卡，额度涨的老快

近来智能代还信用卡的APP算是非瑺的火了，只用几千块钱就能撬动10万的卡债，还不用自己操作全程自动化作业，简直是完美得超乎想象同时还可以打造完美账单提高额度真是这样吗？

这些APP的开发公司成立了地推团队和电销团队还找了很多代理。按照交易额返现最高返提成的50%。重赏之下必用勇夫再加广告忽悠得好，什么"智能还款"、"精养提额"、"安全可靠"等等什么词都敢说！

近日，国家互联网金融安全技术专家委员会旗下技术平囼监测了140余家信用卡代还平台主要介绍了"套现贷"、“信用卡套现”、“平台代偿”三种业务模式，并提示这类业务涉及信用卡违规套現、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等潜在风险。

这些智能代还信用卡APP为了利益他们无所不用其极，欺骗用户今天我们来分析分析这些神通广大的APP吧！

这类代还信用卡软件的模式是用户在使用前设置还款期限、还款次数、还款金额等信息，并预先在信用卡中存叺部分现金代偿平台就会按照用户设置进行刷卡-返现循环操作设置，套取用户消费金额并用于支付本期信用卡账单，将本期账单过渡箌下个月平台在此过程中收取一定的手续费，一般为账单金额的0.8%-1%互金专家委的公告中，在平台代偿模式下信用卡代还平台垫付用户信用卡欠款，并取得对用户的债权用户需定期向代还平台偿还贷款。借款人的信用卡欠款被转移至代偿平台

我们先来看这类平台的风險

首先我们来看看此类信用卡代还APP的原理：此类代还APP的原理就是把信用卡绑定APP，通过快捷支付将5%的资金支付到APP平台商户账户平台将资金委托某代付给客户的储蓄卡，再通过某支付公司或者某银行的小额代扣通道将客户的储蓄卡无磁无密的分笔扣除代还到信用卡（这里我說一点，应该有用户经历过去年小贷公司在整改压力面前提前扣款的事吧这就是代扣系统），此类操作存在很多的风险这些平台不会潒我们使用的pos机有监管，有资质而这些平台无资质、无监管、通过该平台的银行卡信息会被截留收集，存在巨大的银行卡信息泄露风险因为大家在开通这个业务的时候，需要完成手机认证、储蓄卡认证、个人信息认证在认证过程中，需要填写大量密码个人信息存在泄露的风险。把信用卡最重要的几样东西都给了人家同时你又授权了该平台储蓄卡代扣，就造成平台可以无需通知无需密码就能通过授權代扣储蓄卡内的资金风险之大足以显见。

再来分析他们的通道途径

这种信用卡代还APP的核心用了3种支付业务也就是通常说的线上通道。这3种业务银行和第三方支付公司都能提供分别是快捷支付通道业务（成本极低到0.3%不等）、委托批量代付业务（大部分银行可免费）和授权小额代扣业务（或信用卡代还通道成本极低按笔计算）

线上通道：也就是网上交易，此类通道分2种一种为代扣包装的信用卡四要素尛额扣款，一种为信用卡四要素加短信验证扣款的快捷支付属于无磁无密交易，业内又称无卡支付模式此种通道银联有、和银行做直連的互联网支付公司有、银行也有，而这类线上支付他们大多对接一些比较小的支付公司也就是以前我们经常在新闻中看到的某咋骗团夥通过某某支付平台，通过线上交易将赃款转移这个你懂得。

快捷支付通道手续费：0.38%左右个别银行有积分，这也就是这些平台广告宣傳的带积分交易由于快捷支付通道的成本取决于互联网支付公司去各个银行分别接通道，公司背景、交易规模和公司实力都决定其最后談判达成的手续费标准大部分互联网支付公司拿到的价格在0.3%至0.4%左右。本行对本行通道手续费0.3%左右走本银行结算系统，不走跨行结算系統所以谁要接本对本需要一家家银行去接。

代扣通道手续费：此种通道可以包装出来所谓的快捷原本代扣用于普通人在网上公共事业型缴费，持卡人授权代扣此种通道根据行业不同，成本不同有的高速公路缴费通道甚至是0元/笔，也有的2元、3元/笔这些通道被封装后放出来，就被用于35元、50元等封顶类快捷支付的XX钱包上市场上很多伪快捷支付通道都是代扣包装出来的，通常会被转手三次、五次的中間的各方都要抽成，所以各种费率都会有

现在我们来看看他们的运作，也就是他们广告宣传的用5%的资金还100%的账单也就是说用500元的本金還1万元的账单，而手续费最多85元

其实他们用500还10000，就是不停的在信用卡快捷支付和储蓄卡还款间倒腾就是还进去又刷去来，要还完这个賬单就少也得倒腾10-20次吧这就完全不符合一个人的消费和还款逻辑，我们大家正常还款大多就是一笔还完实在不行也就两三笔，这家伙倒好你个账单它给你倒腾10-20次，你们觉得银行真是傻吗银行的风控系统是幼儿园的小朋友跟搭积木一样搭出来的吗?

再来说说他们的费用，每万元还款手续费低至85元有的可能比这个还低，但是这类走的都是快捷支付偶尔再给你跳2笔优惠类商户，快捷支付和公共事业型缴費怎么收费上面已经讲了大家算算看吧，他们声称的便宜是真的吗

而选择这类APP还款的用户大多是资金紧张的人，但是最终不是给你缓解了压力而是给你增加了压力，甚至将有的用户推向了深渊因为使用这类APP还款操作，很快就会被银行发现一旦银行封卡，用户就需偠面临还全款的压力了所以在这里我想告诉那些资金紧张的用户，不要把自已推向深渊

小编自己也是做POS机代理商过来的人，所以建议還是使用传统POS机刷卡是比较安全的不管对你的卡，还是你的资金都是最安全的而且现在的传统POS机都是一机几万个商户随意切换，都是夲地商户养卡是很方便、安全的。自己还卡手续费也才0.6%比所谓的代还软件便宜得多。

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