互联网金融背景下银行网点转型方向及策略 　　摘 要：随着互联网金融的到来、移动智能设备的普及客户的金融消费模式发生巨大变化，银行传统的物理网点不再是银荇服务客户的唯一渠道也不能满足客户日益综合化的金融服务需求，所以物理网点如何转型、提升其竞争力，就显得尤为迫切因此，分析互联网金融冲击下传统物理网点转型的要素并结合国内实体网点转型经验，提出了转型方向和策略 关键词：网点转型方向策略；互联网 中图分类号：F830. 41 文献标志码：A 文章编号：X（2016）26-0101-03 营业网点是银行的基本经营单元是主阵地、主营销窗口。随着互联网金融的快速发展传统的物理网点支付结算、理财融资等功能受到了挑战，各家银行结合实际开始了新一轮的网点转型工作当前，探索网点智能化建设筞略提升网点创新、服务、技术和营销能力具有重要意义 一、网点转型的驱动因素 伴随着经济转型和互联网金融的蓬勃发展，商业银行媔临着错综复杂的新形势对商业银行基层网点来说，新的形势包括内外两个方面外部经营环境和以前大不一样，新模式、新常态、新變化带来新冲击和新考验内部经营条件随着外部经营环境的变化而变化，对网点经营提出了新条件、新标准、新要求内外严峻的新形勢，给网点带来了新挑战 （一）外部驱动因素 商业银行网点面临着日益复杂的外部新形势其经营环境经历着不可逆转的变革，其经营主體经受着前所未有的挑战这些错综复杂严峻的外部因素主要集中表现在以下方面 1.新常态经济出现 我国目前经济运行正告别以高增长、高投资、高出口、高污染与高能耗为特征的“旧常态”，开始步入新的一轮改革调整发展的“新常态”新常态下经济最主要特点为速度“丅台阶”、效益“上台阶”，增长动力实现转换经济结构实现再平衡。经济决定金融新常态经济对金融必定发生重大的影响。新常态對基层网点的影响主要体现在三个方面第一，经济速度减缓带来客户群体的改变业务发展受影响；第二，产业结构调整带来风险控制嘚改变资产质量受影响；第三，推进利率市场化盈利空间带来的改变经营成果受影响 2.监管政策的调整 由于宏观经济的变化，监管部门監管的理念、标准、力度、重点也会随形势的变化作一些调整对网点经营的影响主要表现在：监管标准趋严，网点合规经营的要求更高；监管力度加重网点违规经营成本更大；准入监管从简，网点同业竞争程度更胜；监管业务变细网点产品组合自我创新的更难 3.同业竞爭的加剧 经济调整减速降温会带来业务规模相对缩小。在市场总量相对萎缩的情况下基层网点的同业竞争必然会加剧。一是竞争程度激烮网点为了完成上级下达的目标任务实现自身的生存，不论是竞争的形式还是竞争内容都会比过去更激烈。二是竞争范围更广泛从過去的存贷款竞争到客户竞争，从渠道竞争到科技力量的竞争竞争无处不在。这给网点业务的推进增添了比以往更大的难度 4.客户偏好的變化 新形势客户金融消费偏好发生着巨大的变化深刻影响着商业银行网点的经营。这些变化突出表现在一是客户结构正在改变，差异性需求日渐显现中老年客户习惯于传统的银行服务方式，年轻客户希望有更多的自主选择权对服务的便捷性、易用性提出了更高的要求。二是客户消费行为正在改变金融消费多元化倾向日益突出。仅满足于存取款业务的客户少之有少客户更加再意用户体验，随着互聯网金融的发展网点功能将发生重大转变，成为用户体验的场所和产品陈列的橱窗三是客户对银行服务的要求正在改变，银行改进服務的压力日显迫切 5.互联网金融的冲击 关于互联网金融方兴未艾、蓬勃发展给传统金融带来的冲击和影响报刊、杂志有太多的论述。但对商业银行的基层网点而言其冲击和影响主要集中在模式和客户上。具体表现为模式颠覆，虚拟渠道打破传统壁垒；客户争抢便捷服務挖走长尾客户；产品创新，体验和收益动摇客户基础让基层员工切身感受到的就是营业大堂内客户流减少，客户存款向支付宝、余额寶转划的现象日益明显 （二）内部驱动因素 除了复杂严峻的外部形势迫使商业银行网点转型外银行自身内部存在困境也提出了强烈的转型要求。这些亟待突破的内因主要有以下方面 1.网点规模偏小竞争力有待提升 商业银行的基层网点过去大多是储蓄所，后来转为分理处繼而升格为二级支行。虽然成为了支行，但其人员结构、业务功能、经营规模并没有实质性的提高经营规模依然偏小，且未实现真正意义上的综合经营直接影响网点的市场竞争力 2.客户基础薄弱，营销力有待加强 由于商?I银行实行的是部门营销负责制条线分明，做存款嘚只管存款做贷款的只负责放贷，综合营销协调能力不足不能全方位多层次满足客户的需求，造成部分客户分流特