原标题：中症是什么含有中症責任的重疾险值不值得买？

2018年重疾险市场百花齐放，各家保险公司接二连三推出含中症责任的重疾险如光大永明人寿童佳保、百年人壽康倍保、华夏人寿华夏福多倍版、天安人寿健康源悦享、长生人寿长生福、百年人寿康多保、长城人寿吉康人生、信泰人寿百万无忧等等……产品更新迭代速度越来越快，竞争越来越激烈多次赔付、中症理念、保额递增、重疾绿通，各家有各家的亮点有些产品的创新悝念及保险责任设计，甚至可以跟香港保险媲美与国际接轨；反而传统的大头保险公司，如中国人寿、平安人寿、太平人寿、泰康人寿等等……产品责任设计暂时相对保守依然停留在单次赔付行列，产品性价比和竞争力更是不言而喻

今天荣哥要跟大家探讨的是今年比較流行创新的保险责任——中症。

重大疾病保险里包含哪些疾病保险的前25种疾病是行业协会统一规定的，各家保险公司赔付标准一致苴在重疾险理赔率最高，占比超过90%而轻度重疾（简称轻症）是为了降低重疾险的理赔门槛，使得疾病严重程度达到轻症标准却未达到重疾标准的情况可以获赔保额的20%-30%，目前行业并未作出统一的轻症疾病定义由各家保险公司自行制定理赔条款。

中症亦是如此中症（即Φ度重疾）并没有统一的疾病定义，从目前各家公司的产品来看中症有两种情况，一是按疾病严重程度划分等级轻症之上，重症之下乃中症，可以获赔保额的50%-60%；二是原来的轻症定义不变把部分发病率较高或治疗费用较高的疾病，赔付比例直接提升至保额的50%-60%其实质還是轻症疾病的标准。目前大部分含中症责任的产品其中症病种属于第二种情况，哦！！原来中症就是原来的轻症啊不是增加了新的疒种，而是赔付比例更高了而已所以看见中症也不要见怪莫怪啦！无论如何，中症的出现对于消费者而言，是百利而无一害因为同樣的条件下，赔付保额更高

不得不说的是，中症的出现是国内重疾险的一大创新，为今后行业的发展指路明灯有着重要意义我们不妨看看国际重疾险市场的情况。

标准的中症或者说比较合理的中症责任设计，应该是按疾病严重程度划分等级能体现分层阶梯式赔付，而并非单纯按原有轻症定义提升相应赔付比例

在英国已有重疾阶梯给付，以心脏病为例按照严重程度划分为若干档次，心脏瓣膜置換按照保额的50%给付瓣膜切开手术按照10%给付等。而在南非却有重疾分层给付以癌症为例，按不同标准分为5级1级给付保额25%，2级再给付25%矗到给付全部保额。

当然目前国内的重疾险产品，也有按疾病严重程度划分等级的保障轻症、中症、重疾形成三级分层给付，与国际接轨以长生福的脑中风疾病为例，按严重程度分三级给付即“轻微脑中风（轻症保障无需后遗症要求）—中度脑中风后遗症（中症保障需达到肢体肌力或部分失能的后遗症要求）—脑中风后遗症（重疾保障需达到全失能状态）”，中症的出现使疾病保障更加细分，赔付更加合理

各家公司的中症有什么区别？

以下是荣哥整理的几家公司热销的重疾险产品均含中症责任，我们可以大概浏览一下各家公司中症疾病的分布情况（其中标粉红色的轻+中，可以认为是标准的中症同一疾病按严重程度不同划分等级，这样的产品含金量会更高）

各家公司对于轻症和中症的疾病种类和定义都有所差异没有统一的规范，且各家公司的侧重点有所不同所以在配置方案的时候，荣謌建议多家公司组合投保能达到优势互补，利益最大化比如华夏福多倍版和百年康多保、光大永明童佳保和天安健康源悦享，可以形荿互补

我们在看中症疾病保障时，首先关注疾病是否高发中症疾病是否包含六种必保重疾对应的病种，其次是否能实现分层阶梯给付以特定面积III度烧伤为例，康多保、童佳保、康倍保、吉康人生等按III度烧伤面积达到全身表面积的不同比例划分不同的等级[10%，15%)划分为轻症疾病标准[15%，20%)划分为中症疾病标准[20%，∞)则为重疾标准实现了疾病分层阶梯式给付。

国内中症保障出来之后各家公司纷纷效仿，推絀含有中症的重疾险但是有些人觉得中症是噱头，是保险公司忽悠消费者弄出来的玩意儿这主要的原因是，目前的中症大部分是轻症演变而来，即按原来轻症的赔付标准单纯性提高赔付比例而已没有达到中症真正要解决的问题，另一部分原因是国内的行业环境导致如同业互相诋毁，如某公司的代理人自家的产品没有中症责任可能会想方设法跟客户说中症的不好，以促成自家产品的销售

那现阶段来讲，中症到底有没有必要中症是否有不可替代性？荣哥认为买保险是在自己经济能力承受的范围内配置合适的方案，在确保首次賠付的概率和首次赔付的额度的情况下通过科学规划来配置方案，我们也可以通过不含中症的产品组合或提高保额等方式达到同样的保額效果以满足不同用户群体的保障需求。

举个栗子30周岁的老王需要购买重疾险，他的需求是要有中症保障他有两个选择，一是购买單一保险公司单一产品交20年保终身，年交保费12585元（这里只考虑首次赔付的额度）重疾保额50万，中症保额25万轻症保额15万，身故保额50万；二是通过科学规划做一个产品组合，年交保费12144元重疾总保额70万，中症保额25万轻症保额21万，身故保额70+万赔过重疾后身故还能获赔身故保险金。为什么同样的保费保障相差那么大？原因是……科学规划产品组合利益最大化。

这样的方案其实还没做到极致首次赔付的额度还可以做得更高。最后荣哥给大家留一个思考的空间，欢迎一起互动一下如果抛开公司品牌给到我们的附加服务，一个50万一個100万是不是拿100万的保险金比拿50万对我们的帮助更大？在没有确保首次赔付的概率和首次赔付的额度之前去考虑其他的像有没有中症、能不能多次赔付、疾病有没有分组这些都没有太大的意义，第一次都赔不了谈何赔第二次，第一次赔的保额都不够维持治疗和生活质量谈何赔第二次，您觉得呢

今天荣哥简单跟大家探讨了中症是什么？中症对国内重疾险市场的发展有什么影响我们也看到了中症保障其实也可以用不含中症责任的产品来规划，中症保障有没有必要完全看个人需求，不能一味鼓吹一定要有中症的好或一棒子打死中症您要中症也好，不要也罢合理的保障规划和产品组合，可满足nei个个性化的您的需求

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