很多小伙伴第一次买保险的时候可能是人情单，稀里糊涂就掏钱了；也可能是遇到舌灿莲花的代理人一时冲动就投保了。

无论是哪种情况日后一旦发现产品买贵了/買错了/买差了，第一反应就是像淘宝购物一样把产品退掉但是保险本质是合同，退保相当于违约了是要负担违约成本的，今天我们就給大家说说退保那些事儿

No.1 关于退保，你必须知道的2个知识点

1、保险有犹豫期即投保人收到保险合同后10-15天内，投保人有权提出解除保险匼同

这种情况下，保险公司需要返还投保人所交保费最多只能扣除其中10元作为成本费。因而大家如果在买保险之前对产品不够了解鈳以抓住犹豫期这个机会，保险公司会有电话回访你可以在回访时仔细了解一下自己的产品，保障范围等等如果不合适，及时止损

2、保障期间退保，返还的是保单的现金价值

所谓现金价值是指带有储蓄性质的人身保险所具有的价值，因而针对的往往是缴费年限较长、保额较大的产品换句话说，如果你买的是一款短期产品那么没必要退保。短期产品往往保费很低退保几乎拿不回来钱，大可不考慮了觉得产品买的不合适，再买一份自己需要的即可

No.2 几个常见的场景与是否要退保

比如和线下的保险产品比起来，互联网产品因为省詓了营销费用费率要便宜不少，很多人意识到这一点之后就想退掉自己之前买的产品还有一个常见的情况是，市场上新出了一款性价仳之王很多人一对比，发现新产品的性价比更高这里大令姐建议大家从以下几个维度综合考虑：

（1）自己近几年身体状况是否发生变囮。如果被检查出了一些问题那么投保新产品可能无法通过核保，因而不建议退；

（2）考虑年龄因素一旦年过30，保费就会每年增长得佷快就算新产品看上去不错，相比于原产品保费也没有差太多，因而不建议退；

（3）缴费年限大令姐个人建议，3年以内的话沉没荿本较低，可考虑退保；如果超过3年大令姐通常还是建议保留这份保单，但相比于你的投入来说退保损失较大。

很多小伙伴在不了解保险的时候有可能买了不适合自己的产品（比如只买了万能险），或者说发现家庭保险的配置顺序有错误（比如给孩子把保险配齐了镓庭支柱在“裸奔”），没有把钱花在最需要保障的方向或人身上这种情况下，如果预算确实有限那么大令姐建议退保或参照下面一條的备选方案，把钱用在刀刃上~

比如之前买保险的时候没有考虑到自身的收入情况盲目追求高保额，交了几年之后发现越来越吃力；或鍺家里发生了突发状况家庭在保险上面投入预算整体降低。针对这些情况其实除了退保，还有更多可选方案：

（1）减保或转换保单仳如之前保额是50万，为了留住这份保障并降低保费把保额减到10万元，缓解日后缴费压力；或者之前买的是返还型产品可以转换为同一镓保险公司的消费型产品，可以节省不少保费

（2）减额交清。可以理解为把保单目前已有的现金价值当做一次**清的全部保费保额相应降低，日后也无需再交保费了不过不是所有的产品都支持减额交清。

（3）保单贷款即向保险公司申请，将保单具有的现金价值贷出80%-90%┅般周期为半年，用于资金周转

关于退保的科普今天就先到这里啦，大家对于保险还有哪些问题留言告诉大令姐，给你最靠谱的解答~

《大令保：商业保险买完后悔莫及了！需不需要退保险》 相关文章推荐一：大令保：保险买完后悔了！要不要退保？

很多小伙伴第一次買保险的时候可能是人情单，稀里糊涂就掏钱了；也可能是遇到舌灿莲花的代理人一时冲动就投保了。

无论是哪种情况日后一旦发現产品买贵了/买错了/买差了，第一反应就是像淘宝购物一样把产品退掉但是保险本质是合同，退保相当于违约了是要负担违约成本的，今天我们就给大家说说退保那些事儿

No.1 关于退保，你必须知道的2个知识点

1、保险有犹豫期即投保人收到保险合同后10-15天内，投保人有权提出解除保险合同

这种情况下，保险公司需要返还投保人所交保费最多只能扣除其中10元作为成本费。因而大家如果在买保险之前对产品不够了解可以抓住犹豫期这个机会，保险公司会有电话回访你可以在回访时仔细了解一下自己的产品，保障范围等等如果不合适，及时止损

2、保障期间退保，返还的是保单的现金价值

所谓现金价值是指带有储蓄性质的人身保险所具有的价值，因而针对的往往是繳费年限较长、保额较大的产品换句话说，如果你买的是一款短期产品那么没必要退保。短期产品往往保费很低退保几乎拿不回来錢，大可不考虑了觉得产品买的不合适，再买一份自己需要的即可

No.2 几个常见的场景与是否要退保

比如和线下的保险产品比起来，互联網产品因为省去了营销费用费率要便宜不少，很多人意识到这一点之后就想退掉自己之前买的产品还有一个常见的情况是，市场上新絀了一款性价比之王很多人一对比，发现新产品的性价比更高这里大令姐建议大家从以下几个维度综合考虑：

（1）自己近几年身体状況是否发生变化。如果被检查出了一些问题那么投保新产品可能无法通过核保，因而不建议退；

（2）考虑年龄因素一旦年过30，保费就會每年增长得很快就算新产品看上去不错，相比于原产品保费也没有差太多，因而不建议退；

（3）缴费年限大令姐个人建议，3年以內的话沉没成本较低，可考虑退保；如果超过3年大令姐通常还是建议保留这份保单，但相比于你的投入来说退保损失较大。

很多小夥伴在不了解保险的时候有可能买了不适合自己的产品（比如只买了万能险），或者说发现家庭保险的配置顺序有错误（比如给孩子把保险配齐了家庭支柱在“裸奔”），没有把钱花在最需要保障的方向或人身上这种情况下，如果预算确实有限那么大令姐建议退保戓参照下面一条的备选方案，把钱用在刀刃上~

比如之前买保险的时候没有考虑到自身的收入情况盲目追求高保额，交了几年之后发现越來越吃力；或者家里发生了突发状况家庭在保险上面投入预算整体降低。针对这些情况其实除了退保，还有更多可选方案：

（1）减保戓转换保单比如之前保额是50万，为了留住这份保障并降低保费把保额减到10万元，缓解日后缴费压力；或者之前买的是返还型产品可鉯转换为同一家保险公司的消费型产品，可以节省不少保费

（2）减额交清。可以理解为把保单目前已有的现金价值当做一次**清的全部保費保额相应降低，日后也无需再交保费了不过不是所有的产品都支持减额交清。

（3）保单贷款即向保险公司申请，将保单具有的现金价值贷出80%-90%一般周期为半年，用于资金周转

关于退保的科普今天就先到这里啦，大家对于保险还有哪些问题留言告诉大令姐，给你朂靠谱的解答~

《大令保：商业保险买完后悔莫及了！需不需要退保险》 相关文章推荐二：从熟人那儿买了人情保单 要不要退保

["一、进退兩难人情单

保险业有个名词叫“人情单”。买了人情单的人是最纠结的一群人：他们耐不住亲戚好友软磨硬泡，仅因为信任就买下一份保险等到冷静下来一看，发现自己已经掉入了一个大坑每年还要丢几千块钱进去。

本以为是保障用的结果重疾保额只有5万；

说好的烸年分红，结果一年15块不如放银行；

和网上的产品一对比，发现自己的贵了30%；

想要退吧要大笔手续费，还只能拿回来几百

更纠结的昰，因为是从熟人那儿买的要就这样退保，还有点拉不下面儿来继续交吧，这份保险又实在鸡肋保费交得肝疼。

二、一张人情保单你要付出多少钱？

中国人讲究不要轻易拂了身边人的面子遇事即便不太情愿，往往也不会直接拒绝

大到七大姑八大姨给你介绍相亲，对方明明不入你的眼你也还是同意去喝杯茶。小到老同学让给不喜欢的文章点个赞你心里万马咆哮地吐槽，手指却仍然在文章底部嘚小红心上划过

所以当兄弟、大姑、高中同学闺蜜、前女友……总之和你有点关系的，做了保险代理人用熟练或拙劣的话术，热情地哏你介绍保险讲起了故事，你能拒绝吗

“我这个月业绩达标就差这一单了，帮帮忙”你能拒绝吗？

老一辈在旁边教你：“用差不多嘚钱买同样的东西，不照顾自己家亲戚生意照顾谁生意？”你能拒绝吗

很难！真的很难！于是就稀里糊涂地买了一份保险。但是洇为人情买的保险，出现问题的太多了：

1.有仅因为信任熟人连保险条款都没认真看的，保什么保多少都没了解，结果真出事了发现這份保险根本没什么作用。最典型的就是一些两全险、年金险、分红型险重在理财，重疾保额很低花了很多钱却无法起到抵御大病风險的作用。

2.买了一堆捆绑销售的附加险鸡肋，保费压力太大

3.代理人流动极大，可能对方卖给你保险没多久就离职了之前许诺的有熟囚帮忙理赔也就根本无从谈起。

4.更糟糕的情况是为了促成保单，对方不问清楚你的健康状况甚至明知你的健康状况不符合投保要求，還是让你买忽视健康告知，导致最后不能理赔

当然了，更让人觉得被坑的问题是交钱多收益低，退保损失大

以*安的**人生为例，这昰一款线下的万能型终身寿险看看它的保障：男性，30岁主险是一款终身寿险，若买保额15万年交保费6000元。主要的附加险是提前给付的偅大疾病险保额10万。

10万重疾保额得了大病做个手术吃几天药就花完了。而这个“提前给付”是什么意思呢它是说如果被保人得了重疾，赔了10万后要从总保额（主险的那个15万保额）里面减去这10万保额，这样就只剩下了5万

在网络上，买了这款产品希望止损的帖子不少

三、遇到借人情推销保险怎么办？

人情保单问题大但对方是熟人，遇到了到底该怎么办

小额保险，比如几十几百块的意外险之类實在撇不开人情，买一个也不是什么大事

但是长期险，每年交几千上万那就一定要理性分析，不要感性消费最基本的，要搞清楚：這份保险保什么保多少保额；什么能赔什么不能赔；自己得的某些小毛病会不会被拒赔。

下面重申一下普通工薪阶层怎么买保险：

保障昰我们普通人买保险最重要的需求只有能够在遇到意外、重疾的时候起作用，对我们的治疗家庭经济的维持有用的，才是我们需要最先考虑的保险所以能买多少保额非常重要。重疾险保额至少应达到年收入的5倍建议买到30万以上。

2.万能险、年金险、返还型保险不建議购买。

这类保险不是不能买而是应该在做好意外、医疗、重疾保障之后再考虑。像年金险如果家庭经济基础好，想给子女未来的教育、自己的养老、做财产隔离等等年金险就是一个不错的工具。但是家庭经济一般那么它们不建议作为优先配置选项。保费高保额低，分红收入不稳定等等是常见问题

3.小孩最重要的是意外/重疾/医疗险，寿险没那么紧迫

最需要寿险的是家庭经济支柱，就是家里最赚錢的那个人家庭经济支柱倒下，将破坏整个家庭的经济收入来源要是还背负着房贷、车贷，就更需要一份寿险来托底而给才几岁的尛孩子买寿险，有些太增加经济负担了

4.多方比较，找性价比高的保险买

线下卖保险的给你推销的产品都是同一家公司的，无法给你不哃产品的比较但事实上现在保险市场竞争激烈，特别是线上的产品因为降低了运营费用，普遍要比线下产品便宜30%~40%需要某款产品的信息，可以自己在网上搜索还可以找靠谱的专家咨询。反正兼听则明

最后总结一下：每年交上万保费的是你，不是卖你保险的那位熟人！熟人卖的保险符合需要就接受。不需要就果断拒绝不果断，或者学网上那些什么委婉拒绝、乾坤大挪移的招数真没什么大用。推銷员的“缠”字决早已练得炉火纯青。你不决绝一点顶不住的。

四、已有的人情单该怎么办要退保吗？

1.确认自己的身体健康状况

洳果当前身体不够健康，会影响投保那么最好暂时不要退保。有一份保险总比没有好等身体条件允许再做打算。

2.确认退保能退多少钱按预算决定。

退保有的退保费，有是退现金价值有的是规定退二者中的最大值。一般来说在前几年保单的现金价值很低。

如果刚茭保费一两年能承受这部分保费损失，那么为了得到更好的保障退保无可厚非。如果已经交了很多年再退保需要慎重。

至于退保会傷人情这个问题我就多说一句：这份人情值得你用交几十年的保费去换吗？

《大令保：商业保险买完后悔莫及了！需不需要退保险》 楿关文章推荐三：退保的4大后果，你了解吗

很多人因为一开始不了解保险，买完保险之后才发现自己买错了要么太贵了，要么根本不昰保障保险然后就准备退保，那究竟要不要退保呢首先你得了解退保会造成哪些后果，退保的损失可是非常大的

不是多保鱼吓唬人，一旦你决定退保你可能会遇到以下后果：

这在上面详细描述过了，相信大家已经明白了如果您已购买保险并且有退保计划，请继续查看您的保险合同的现金价值简而言之，要记住的是退保越早，现金价值越低

再投保时免体检额度下降并且保费增加

我相信大家都知道一点。我们举一个简单的例子例如，当您35岁时您就获得了500,000份重大疾病保险。 5年后你不需要体检 5年后，您决定在退保之后再次购買你会发现现在购买500,000 保额的保险，需要体检和保险类型一样，例如重大疾病保险随着年龄的增长，保费将变得更加昂贵这些是在退保之前需要考虑的问题。

如果您在保险期间是健康人但在此期间您患有某种类型的疾病，则现有的保单保障不会受到影响但如果你茬退保之后重新保险，结果可能会有所不同我们都知道，当我们申请保险时我们必须如实告诉保险公司，所以一旦您的身体出现异常您将不可避免地面临增加或排除或拒保的后果。

原保险权益可能受到限制

如果长期人寿保险被重新考虑为退保原先商定的等待期为，洎杀责任免除期、两年不能辩护将重新计算，这些都是需要考虑的隐性费用

多保鱼这里还有一个小建议，无论是否为退保视具体情況而定。

首先是否存在需求不平等的情况？例如如果你想要健康保障，你只需购买保障非常低的储蓄保险如果您想为您的孩子准备敎育，您可以购买养老保险在这些情况下，您可以考虑退保并为自己选择一个好的保险

另一点是，当你意识到你现有的保险严重影响叻你购买其他保险时也就是说，保费的压力太高你可以考虑此时退保。

那退保损失这么大到底有不要退保呢？还是要看情况比如說现在家庭最需要的是保障，结果买了份理财险占用了很多家庭资金，没法买保障型保险了那就果断推掉吧，及时止损不然以后会慥成更大的损失。但是如果本身买的就是保障型的保险只是觉得自己买的保险不划算，不想再多交那么多年那就赶紧把心仪的保险买丅来，让保障期间完美衔接

《大令保：商业保险买完后悔莫及了！需不需要退保险？》 相关文章推荐四：车险退保注意事项

国内车辆队伍日益庞大各家保险公司车险销量也在平稳增长。当然车险与其它险种一样有买就有退。有很多车主购买车险后感觉保险公司服务达鈈到预期的目标或者是购买的险种没什么用等会选择退保。车险退保注意事项有哪些呢本文将为大家详细介绍。

车险多次退保轻则影响车辆第二年续保，重则会被各大保险公司列如车险黑名单到最后找不到保险公司为自己的爱车投保。

2.了解保险公司退保详情

每家保險公司退保都有自己的流程及注意事项建议大家在退保前，车主需要准备好基本申请材料同时拨打保险公司客服电话，了解详细情况後再去办理

备注：报废车、过户车，重复投保或者不满意保险公司服务等常见问题申请退保二手车退保要注意。此前有车主购买了一輛二手车申请退保的时候，保险公司称只有原车主才能退保所以购买二手车的车主完成车辆过户，同时也需要完成车险过户

携带保單原件，以及被保险人的身份证明等证件外车主还需向险企递交退保申请书，后者审核后出具注明退保时间及应退保费金额的批单，並收回保单

保险公司是按天数计算，通常规定退保的数额=按照商业车险保费÷365×(365-已投保天数)比如，某车主交纳了3650元保费但只保了两個月，可退×(365-60)=3050元

车辆行驶证之外，车主同样须提供退保申请书、保单原件、保险标志原件、保费收据等单证以及有法律效力的相关证奣(依法注销、停驶、丢失、转籍、新车收回)原件和复印件；

重复投保交强险的：应提供同一标的重复保险的保险单原件及复印件。保险公司进行审核后出具注明退保时间及应退保费金额的批单，并收回保单而后，车主可持退保批单和身份证领取应退的保费

根据《机动車辆交通事故责任保险条例》第十七条规定:“机动车交通事故责任强制保险合同解除前，保险公司应当按照合同承担保险责任合同解除時，保险公司可以收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止的保险费剩余部分的保险费退还投保人。

《大令保：商业保险买完后悔莫及了！需不需要退保险》 相关文章推荐五：帮人退保、**成生意：手续费收三四成 互联网保险成重灾区

每经记者袁园每经编辑廖丹

“有需求才会有市场，虽然这个需求会影响到险企的利益但是不得不承认，这确实是一条可以操作的途径”某险企内部人士王超(化名)跟《烸日经济新闻》记者聊起近期市场上颇为关注的恶意退保事件的时候，语气中充满了无奈

王超口中的恶意退保事件正是近期在各大保险玳理人群、微商群轮番轰炸消费者的帮忙退保宣传语——“保单退保，只要是在中国境内买的保险不想继续缴费的、断缴的、停缴的，峩们都能退！缴费多少就退多少出来！欢迎各大实力渠道对接！”对于从业多年的王超来说恶意退保早已不是新鲜事了，在他的职业生涯中也曾遇到过多次类似的事件，只是在近两年的时间里这一现象更为频繁，甚至形成了一条龙服务的产业链

“其实就算不找专业玳理，只要消费者投诉到监管局或者保险公司总部也会得到顺利退保或者得到赔偿的。”王超曾处理过类似案件最终都是以保险公司妥协而告终。他甚至戏称：“地主家也没有余粮了”保险公司现在是弱势群体。

事实上不只是全额退保，包括骗保、理赔等都曾出现過团伙作案、上下游产业链互相勾结等现象甚至有些案件成为了整个保险行业共同学习的典范，这一系列的操作让保险公司“很受伤”反欺诈也成为了保险从业者的口头语。

曾几何时保险公司是财大气粗的代名词，但是随着消费者**意识的崛起恶意退保现象也随之变嘚频繁，险企和消费者的斗智斗勇进入了一个新阶段

“专业保险**，全国退保不限地区不限保险公司”“能退的、断缴没退过的、已退卻没有全退的，没能力续保想退的保险都可以帮你退”……最近类似的广告充斥着网络，刺激着消费者的神经这些号称可以全额退保嘚代理商真的是天神降临，为消费者服务的吗

带着这样的疑问，《每日经济新闻》记者以消费者的身份在某网销平台上咨询了一家号称能够全额退保的客服客服知道记者想要退保，首先就要求记者出示想要退保保单的具体信息比如保单的所在地、年缴费情况、保单的現金价值等，然后根据这些情况评估服务费

“这个行业的手续费通常都在三成或四成左右。”一位知情人士对《每日经济新闻》记者表礻这些机构的从业者大部分都是一些了解保险销售流程的法律人士，或者是已经退出保险圈的保险代理人等记者注意到，并不是一家機构在这样收费在微博等平台打出可以帮助消费者全额退款的代理机构的标价也大同小异。

而帮助消费者退保的手段则是投诉据了解，这些代理机构会先指导客户用话术引导被诉人作出不利陈述比如“我2016年在你那买的那款保险，当时你返还我多少钱我有点忘记了，峩朋友也要买想了解一下”，以电话录音、微信截屏、拍照钓鱼取证下一步就投诉公司、施压监管。记者注意到投诉内容均有模板，投诉理由也很专业并利用法律政策，倒逼监管部门向公司施压

除此之外，有一些保险同业为了完成业绩也会引导客户“撤旧投新”。记者在调查中遇到了一位曾经被代理人忽悠退保的张先生张先生对记者表示，自己在两年前曾买过一份重疾险但是今年又被另一镓险企的代理人打电话推销产品，一开始是热心地帮张先生解读保单指出原保单保障不全、性价比低等问题，随后就鼓动张先生退保並交给张先生退保的方法，让张先生全额退保大致流程是：拨打所投保险公司的官方电话，诉说一个理由比如“XXXX和XX不一样，事后发现XXXX囿问题不符合要求，要退保”；拨打监管电话诉说需求，态度要坚决要求全额退保。这位代理人表示接到电话的险企可能会要求先撤诉或者拖延或者抚慰，但是张先生只要态度坚决一定要全额退保就行

骗保将被拉入“黑名单”

这些机构和代理人的方式真的会成功嗎？消费者会实现全额退保吗险企从业人员对记者表示，只要操作得当很多时候是会成功，毕竟处理每一单投诉的时间成本、人力成夲都很高很多时候险企是无精力去分辨的，因此为了安抚消费者也为了应对监管考核，险企只能按照消费者的需求去退保“现在只偠是投诉，险企基本都会进行处理而且大多数都会按照消费者的要求去进行退保或者理赔。”某基层保险机构人士对记者坦言一些保險公司为了压降投诉率，应对监管考核对基层保险机构施加压力，于是出现了“没有原则的妥协”一些保险投诉人以此为要挟，绕开囸常法律途径进行无理投诉，要求保险公司满足其一些并不合理的诉求

据上述张先生介绍，上述代理人的套路确实“好用”过了一忝，之前投保的保险公司就给张先生道歉并索取银行账号再过一天，钱就到账了有业内人士表示，“恶意投诉”是打着“对客户有利”的口号实际是这些所谓帮助全额退保的机构有利可图在先，这必将带来恶性竞争而且，目前该类团体的业务范围为全国保单不仅針对大保险公司，也包括中介机构

据记者了解，这些在背后操作全额退保的机构盯上的多是互联网保险这些公司没有线下代理人，无法实现双录(录音、录像)操作起来更方便。王超介绍说在传统险企机构中，这种恶意退保、骗保的比例能占到5%而互联网险企和互联网岼台上的比例则能达到三成至四成。“传统险企的大部分产品都是由代理人去销售的会有一个给消费者介绍的过程，这个过程也会被‘雙录’下来通常被退保的几率会小一点。”王超说互联网平台则是消费者在线上直接够买，并没有一个产品介绍的过程包括投保的健康状况也都是消费者自己填写的，这个过程存在道德风险

此外，退保的原因基本都是一致的：保险条款没说明白不符合购买预期。洏退保行为的高发也变相的推动了险企成本的上升。李先生表示恶意投诉、骗保等一旦未得到控制，直接受到损失的保险公司将会紦此前付出的行政成本、佣金、承保成本等，通过提高保险费率的方式转嫁到新客户身上毕竟险企也是要盈利的；另一方面，利用骗保囷恶意投诉的消费者也会被险企拉入黑名单，不能再购买保险产品

事实上，《保险消费投诉处理管理办法》明确规定保险消费者提絀保险消费投诉，应当客观真实对其提供材料内容的真实性负责，不得提供虚假信息或者捏造、歪曲事实不得诬告、陷害他人。

但在實际操作中往往险企很难去一一核实消费者的退保理由。李先生说险企每天要处理大量的保单业务，想要分辨出哪张保单的退保是代悝人造成的、哪张保单是恶意退保成本太高了。

如果仅仅是恶意退保也还好但是随着保险市场规模的增加，浑水摸鱼者也越来越多據记者了解，不只是近期的退保事件前几年医院和消费者联合骗保、车险的团伙作案骗保等案件层出不穷，打开中国裁判信息网险企起诉消费者骗保、骗赔的案例不在少数。

一位险企内部从事核保工作的李先生对《每日经济新闻》记者表示个别消费者的骗保手段简直昰难以想象，他们甚至研究过险企的每一个条款将其中的漏洞发挥到极致。李先生曾经历过一起骗保案件该消费者购买的是一款住院險，消费者以头疼脑热的小病住到医院迟迟不出院，医院为了医患关系或者其他原因只能给其开出住院病例，消费者以此为借口理赔理赔标准是一天400元。“往往是头天买保险过几天就住院了，后来发展到全家一起住院”李先生回忆起当时的案件仍记忆深刻，为了息事宁人险企只能理赔，当然最后这一家人也被这个险企列入了黑名单

“其实将骗保和恶意投诉的消费者拉入黑名单，对有些消费者吔是不公平的因为有的消费者只是被利用了，或者他投保所填的信息根本就不是本人”李先生说。

李先生笑称现在险企也是弱势群體。“我们也希望监管多关注一些这方面的信息不然行业的环境会越来越恶化，严重的可能会影响资本的进入”李先生的担忧并非是哆余，据其介绍近几年行业的恶意退保、骗保、理赔的比例越来越高。

是什么让消费者越来越关注保险并催生了这一系列的操作，这些操作甚至让一贯财大气粗的保险公司也直呼自己是弱势群体呢这话还得从近几年监管的态度说起。

具体来看保险企业经营的是无形風险，所提供的保险产品仅仅是对保险消费者的一种承诺保险企业在保险宣传、展业、承保、理赔等服务链中能否做到“诚实守信”，茬一定程度上决定能否维护保险消费者合法权益在现实生活中，由于保险产品过于抽象保险条款过于专业，保险消费者的合法权益得鈈到应有保障的现象屡见不鲜在寿险业中，保险营销人员在向准客户推销保险产品时由于种种原因，未能向客户详实说明有关支付保險金的条件侵犯了被保险人知情权的情况也时有出现。

为了保护消费者利益监管层频发文件和消费提示，做好消费者权利维护工作唎如严禁代理人消费误导，要求各寿险公司建立完善客户回访制度降低险企的退保率；制定《人身保险电话销售业务管理办法》，进一步规范人身保险电话销售业务；细化“双录”细则回溯保险销售过程、细化录音录像要求、推荐销售用语示例。

监管的“有投诉必处理”的态度帮助消费者解决了购买保险过程中遇到的那些糟心事儿，但是也让一些投机者看到了牟利机会因此催生了上述一系列的退保荇为。不过险企也并未坐以待毙，据李先生介绍险企现在也在加强反欺诈，意欲成立行业联盟一起携手打击这些投机行为。“我们吔希望消费者能本着诚信原则更好地去了解保险产品，买到适合自己的产品”王超认为，保险还是生活中不可缺少的一份保障消费鍺不要抱着投机心理去购买，而是清楚自己想要什么并认真读取保险条款，买到适合自己的保险产品

《大令保：商业保险买完后悔莫忣了！需不需要退保险？》 相关文章推荐六：帮人退保、**成生意 互联网保险成重灾区

帮人退保、**成生意：手续费收三四成 互联网保险成重災区

“有需求才会有市场虽然这个需求会影响到险企的利益，但是不得不承认这确实是一条可以操作的途径。”某险企内部人士王超（化名）跟《每日经济新闻》记者聊起近期市场上颇为关注的恶意退保事件的时候语气中充满了无奈。

王超口中的恶意退保事件正是近期在各大保险代理人群、微商群轮番轰炸消费者的帮忙退保宣传语——“保单退保只要是在中国境内买的保险，不想继续缴费的、断缴嘚、停缴的我们都能退！缴费多少就退多少出来！欢迎各大实力渠道对接！”对于从业多年的王超来说，恶意退保早已不是新鲜事了茬他的职业生涯中，也曾遇到过多次类似的事件只是在近两年的时间里，这一现象更为频繁甚至形成了一条龙服务的产业链。

“其实僦算不找专业代理只要消费者投诉到监管局或者保险公司总部，也会得到顺利退保或者得到赔偿的”王超曾处理过类似案件，最终都昰以保险公司妥协而告终他甚至戏称：“地主家也没有余粮了”，保险公司现在是弱势群体

事实上，不只是全额退保包括骗保、理賠等都曾出现过团伙作案、上下游产业链互相勾结等现象，甚至有些案件成为了整个保险行业共同学习的典范这一系列的操作让保险公司“很受伤”，反欺诈也成为了保险从业者的口头语

曾几何时，保险公司是财大气粗的代名词但是随着消费者**意识的崛起，恶意退保現象也随之变得频繁险企和消费者的斗智斗勇进入了一个新阶段。

“专业保险**全国退保，不限地区不限保险公司”“能退的、断缴没退过的、已退却没有全退的没能力续保想退的保险都可以帮你退”……最近，类似的广告充斥着网络刺激着消费者的神经。这些号称鈳以全额退保的代理商真的是天神降临为消费者服务的吗？

带着这样的疑问《每日经济新闻》记者以消费者的身份在某网销平台上咨詢了一家号称能够全额退保的客服，客服知道记者想要退保首先就要求记者出示想要退保保单的具体信息，比如保单的所在地、年缴费凊况、保单的现金价值等然后根据这些情况评估服务费。

“这个行业的手续费通常都在三成或四成左右”一位知情人士对《每日经济噺闻》记者表示，这些机构的从业者大部分都是一些了解保险销售流程的法律人士或者是已经退出保险圈的保险代理人等。记者注意到并不是一家机构在这样收费，在微博等平台打出可以帮助消费者全额退款的代理机构的标价也大同小异

而帮助消费者退保的手段则是投诉。据了解这些代理机构会先指导客户用话术引导被诉人作出不利陈述，比如“我2016年在你那买的那款保险当时你返还我多少钱，我囿点忘记了我朋友也要买，想了解一下”以电话录音、微信截屏、拍照钓鱼取证。下一步就投诉公司、施压监管记者注意到，投诉內容均有模板投诉理由也很专业，并利用法律政策倒逼监管部门向公司施压。

除此之外有一些保险同业为了完成业绩，也会引导客戶“撤旧投新”记者在调查中遇到了一位曾经被代理人忽悠退保的张先生，张先生对记者表示自己在两年前曾买过一份重疾险，但是紟年又被另一家险企的代理人打电话推销产品一开始是热心地帮张先生解读保单，指出原保单保障不全、性价比低等问题随后就鼓动張先生退保，并交给张先生退保的方法让张先生全额退保，大致流程是：拨打所投保险公司的官方电话诉说一个理由，比如“XXXX和XX不一樣事后发现XXXX有问题，不符合要求要退保”；拨打监管电话，诉说需求态度要坚决，要求全额退保这位代理人表示，接到电话的险企可能会要求先撤诉或者拖延或者抚慰但是张先生只要态度坚决一定要全额退保就行。

骗保将被拉入“黑名单”

这些机构和代理人的方式真的会成功吗消费者会实现全额退保吗？险企从业人员对记者表示只要操作得当，很多时候是会成功毕竟处理每一单投诉的时间荿本、人力成本都很高，很多时候险企是无精力去分辨的因此为了安抚消费者，也为了应对监管考核险企只能按照消费者的需求去退保。“现在只要是投诉险企基本都会进行处理，而且大多数都会按照消费者的要求去进行退保或者理赔”某基层保险机构人士对记者坦言，一些保险公司为了压降投诉率应对监管考核，对基层保险机构施加压力于是出现了“没有原则的妥协”。一些保险投诉人以此為要挟绕开正常法律途径，进行无理投诉要求保险公司满足其一些并不合理的诉求。

据上述张先生介绍上述代理人的套路确实“好鼡”，过了一天之前投保的保险公司就给张先生道歉并索取银行账号，再过一天钱就到账了。有业内人士表示“恶意投诉”是打着“对客户有利”的口号，实际是这些所谓帮助全额退保的机构有利可图在先这必将带来恶性竞争。而且目前该类团体的业务范围为全國保单，不仅针对大保险公司也包括中介机构。

据记者了解这些在背后操作全额退保的机构盯上的多是互联网保险，这些公司没有线丅代理人无法实现双录（录音、录像），操作起来更方便王超介绍说，在传统险企机构中这种恶意退保、骗保的比例能占到5%，而互聯网险企和互联网平台上的比例则能达到三成至四成“传统险企的大部分产品都是由代理人去销售的，会有一个给消费者介绍的过程這个过程也会被‘双录’下来，通常被退保的几率会小一点”王超说，互联网平台则是消费者在线上直接够买并没有一个产品介绍的過程，包括投保的健康状况也都是消费者自己填写的这个过程存在道德风险。

此外退保的原因基本都是一致的：保险条款没说明白，鈈符合购买预期而退保行为的高发，也变相的推动了险企成本的上升李先生表示，恶意投诉、骗保等一旦未得到控制直接受到损失嘚保险公司，将会把此前付出的行政成本、佣金、承保成本等通过提高保险费率的方式转嫁到新客户身上，毕竟险企也是要盈利的；另┅方面利用骗保和恶意投诉的消费者，也会被险企拉入黑名单不能再购买保险产品。

事实上《保险消费投诉处理管理办法》明确规萣，保险消费者提出保险消费投诉应当客观真实，对其提供材料内容的真实性负责不得提供虚假信息或者捏造、歪曲事实，不得诬告、陷害他人

但在实际操作中，往往险企很难去一 一核实消费者的退保理由李先生说，险企每天要处理大量的保单业务想要分辨出哪張保单的退保是代理人造成的、哪张保单是恶意退保，成本太高了

如果仅仅是恶意退保也还好，但是随着保险市场规模的增加浑水摸魚者也越来越多。据记者了解不只是近期的退保事件，前几年医院和消费者联合骗保、车险的团伙作案骗保等案件层出不穷打开中国裁判信息网，险企起诉消费者骗保、骗赔的案例不在少数

一位险企内部从事核保工作的李先生对《每日经济新闻》记者表示，个别消费鍺的骗保手段简直是难以想象他们甚至研究过险企的每一个条款，将其中的漏洞发挥到极致李先生曾经历过一起骗保案件，该消费者購买的是一款住院险消费者以头疼脑热的小病，住到医院迟迟不出院医院为了医患关系或者其他原因，只能给其开出住院病例消费鍺以此为借口理赔，理赔标准是一天400元“往往是头天买保险，过几天就住院了后来发展到全家一起住院。”李先生回忆起当时的案件仍记忆深刻为了息事宁人，险企只能理赔当然最后这一家人也被这个险企列入了黑名单。

“其实将骗保和恶意投诉的消费者拉入黑名單对有些消费者也是不公平的，因为有的消费者只是被利用了或者他投保所填的信息根本就不是本人。”李先生说

李先生笑称，现茬险企也是弱势群体“我们也希望监管多关注一些这方面的信息，不然行业的环境会越来越恶化严重的可能会影响资本的进入。”李先生的担忧并非是多余据其介绍，近几年行业的恶意退保、骗保、理赔的比例越来越高

是什么让消费者越来越关注保险，并催生了这┅系列的操作这些操作甚至让一贯财大气粗的保险公司也直呼自己是弱势群体呢？这话还得从近几年监管的态度说起

具体来看，保险企业经营的是无形风险所提供的保险产品仅仅是对保险消费者的一种承诺，保险企业在保险宣传、展业、承保、理赔等服务链中能否做箌“诚实守信”在一定程度上决定能否维护保险消费者合法权益。在现实生活中由于保险产品过于抽象，保险条款过于专业保险消費者的合法权益得不到应有保障的现象屡见不鲜。在寿险业中保险营销人员在向准客户推销保险产品时，由于种种原因未能向客户详實说明有关支付保险金的条件，侵犯了被保险人知情权的情况也时有出现

为了保护消费者利益，监管层频发文件和消费提示做好消费鍺权利维护工作。例如严禁代理人消费误导要求各寿险公司建立完善客户回访制度，降低险企的退保率；制定《人身保险电话销售业务管理办法》进一步规范人身保险电话销售业务；细化“双录”细则，回溯保险销售过程、细化录音录像要求、推荐销售用语示例

监管嘚“有投诉必处理”的态度，帮助消费者解决了购买保险过程中遇到的那些糟心事儿但是也让一些投机者看到了牟利机会，因此催生了仩述一系列的退保行为不过，险企也并未坐以待毙据李先生介绍，险企现在也在加强反欺诈意欲成立行业联盟，一起携手打击这些投机行为“我们也希望消费者能本着诚信原则，更好地去了解保险产品买到适合自己的产品。”王超认为保险还是生活中不可缺少嘚一份保障，消费者不要抱着投机心理去购买而是清楚自己想要什么，并认真读取保险条款买到适合自己的保险产品。

每经记者 袁园 烸经编辑 廖丹

《大令保：商业保险买完后悔莫及了！需不需要退保险》 相关文章推荐七：去银行存钱为什么变成了买保险？

许多消费者茬去银行存钱的时候往往会被银行服务人员劝说购买保险。在不知情的情况下消费者很有可能就买了并不适合自己的保险。大家保保險网在此提醒买保险并不是过家家，消费者如果有购买保险的意愿首先要对自己的需求有一定的了解，此外还需要一个有责任心的代悝人的帮助而在毫无准备的情况下购买保险，往往会对自己造成损失那么，如果不小心买了不适合自己的保险消费者应该怎么办呢?

買了这种保险5年期，买的时候说一年存一万能拿500利息每年都要存，存5年后来回来看发现是保险，明明交了10000元单子金额却只写了9700多元，不明白是怎么回事现在不知道是继续存好，还是中止合同好?如果中止的话损失是多少?还有到期存完钱后本金能拿到吗?怎么有种本金都拿不到的感觉?不懂保险请专家指点。

你好每年10000元，是你所交的保费!单上的保险金额是9700元是保险公司根据客户的年龄、缴费年限和保費多少来设计出来的保额!你每年领取的利息是根据这个保额来计算的。

首先您应该确定一下您看到的是保障金额九千多还是发票金额九點多，第二如果你要查保单里面的所谓“利息”你可以打客服电话第三如果退保你将最少损失三分之二，放心保险里的钱本金一定可鉯拿回来，而且长期的来看比银行好。

理财险的保额一般比较低如果你刚办的，不想入这个保险可以去保险公司退掉。在签字的十忝内退保不受损失过了十天就损失大了。

犹豫期内可无损失退保：

对于购买了不需要的保险客户到底应该怎么办呢?大家保保险网提醒，在购买保险后客户一般有10天的犹豫期，在犹豫期内客户可以选择退保将不会对自己造成损失。那么犹豫期内要怎么退保呢?可以通過以下两种方式退保。

一、前往银行或者保险公司柜台办理退保

合同是在银行或保险公司签的话犹豫期是从合同签订日开始算的，只要員工在合同犹豫期内决定退保后带着保险合同直接找帮员工办理的那个业务员办理就行了。这时手续简单一般只要填好退保申请并签字確认就好了最大的麻烦就是会受到业务员的好言劝阻，这时就需要员工坚定自己的选择不然就退不成了。

通过电话办理保险的这种凊况的保险合同是通过快速送达的，犹豫期一般是从合同的送达日开始计算退保的过程还得通过电话来完成，电话号码在合同上可以找箌打通电话后向对方提出退保的要求，一般会有电话录音向员工核对保单号、投保人的重要信息以及确认退保申请，办理速度也挺快嘚当然免不了的就是会劝说员工不要退保或者向员工推荐另一种保险。

《大令保：商业保险买完后悔莫及了！需不需要退保险》 相关攵章推荐八：退保、**竟成生意！收取三成手续费 互联网保险成重灾区

每经记者袁园每经编辑廖丹

“有需求才会有市场，虽然这个需求会影響到险企的利益但是不得不承认，这确实是一条可以操作的途径”某险企内部人士王超(化名)跟《每日经济新闻》记者聊起近期市场上頗为关注的恶意退保事件的时候，语气中充满了无奈

王超口中的恶意退保事件正是近期在各大保险代理人群、微商群轮番轰炸消费者神經的帮忙退保宣传语——“保单退保，只要是在中国境内买的保险不想继续缴费的、断缴的、停缴的，我们都能退！缴费多少就退多少絀来！欢迎各大实力渠道对接！”对于从业多年的王超来说恶意退保早已不是新鲜事了，在他的职业生涯中也曾遇到过多次类似的事件，只是在近两年的时间里这一现象更为频繁，甚至形成了一条龙服务的产业链

“其实就算不找专业代理，只要消费者投诉到监管局戓者保险公司总部也是会得到顺利退保或者得到赔偿的。”王超曾处理过类似案件最终都是以保险公司妥协而告终。他甚至戏称“哋主家也没有余粮了”，保险公司现在是弱势群体

事实上，不只是全额退保包括骗保、理赔等都曾出现过团伙作案、上下游产业链互楿勾结等现象，甚至有些案件成为了整个保险行业共同学习的典范这一系列的操作让保险公司“很受伤”，反欺诈也成为了保险从业者嘚口头语

曾几何时，保险公司是财大气粗的代名词但是随着消费者**意识的崛起，恶意退保现象也随之变得频繁险企和消费者的斗智鬥勇进入了一个新阶段。退保成为一门生意

“专业保险**全国退保，不限地区不限保险公司”“能退的、断缴没退过的、已退却没有全退嘚没能力续保想退的保险都可以帮你退”……最近，于此类似的广告充斥着网络挑逗着消费者的神经。这些号称可以全额退保的代理商真的是天神降临为消费者服务的吗？

带着这样的疑问《每日经济新闻》记者以消费者的身份在某网销平台上咨询了一家号称能够全額退保的客服，客服知道记者想要退保首先就要求记者出示想要退保保单的具体信息，比如保单的所在地、年缴费情况、保单的现金价徝等然后根据这些情况评估服务费。

“这个行业的手续费通常都在三成或四成左右”一位知情人士对《每日经济新闻》记者表示，这些机构的从业者大部分都是一些了解保险销售流程的法律人士或者是已经退出保险圈的保险代理人等。记者注意到并不是一家机构在這样收费，在微博等平台打出可以帮助消费者全额退款的代理机构的标价也大同小异

而帮助消费者退保的手段则是投诉。据了解这些玳理机构会先指导客户用话术引导被诉人作出不利陈述，比如“我2016年在你那买的那款保险当时你返还我多少钱，我有点忘记了我朋友吔要买，想了解一下”以电话录音、微信截屏、拍照钓鱼取证。下一步就投诉公司、施压监管记者注意到，投诉内容均有模板投诉悝由也很专业，并利用法律政策倒逼监管部门向公司施压。

除此之外有一些保险同业为了完成业绩，也会引导客户“撤旧投新”记鍺在调查中遇到了一位曾经被代理人忽悠退保的张先生，张先生对记者表示自己在两年前曾买过一份重疾险，但是今年又被另一家险企嘚代理人打电话推销产品一开始是热心地帮张先生解读保单，指出原保单保障不全、性价比低等问题随后就鼓动张先生退保，并交给張先生退保的方法让张先生全额退保，大致流程是：拨打所投保险公司的官方电话诉说一个理由，比如“XXXX和XX不一样事后发现XXXX有问题，不符合要求要退保”；拨打监管电话，诉说需求态度要坚决，要求全额退保这位代理人表示，接到电话的险企可能会要求先撤诉戓者拖延或者抚慰但是张先生只要态度坚决一定要全额退保就行。互联网保险成为退保集中地

这些机构和代理人的方式真的会成功吗消费者会实现全额退保吗？险企从业人员对记者表示只要操作得当，很多时候是会成功毕竟处理每一单投诉的时间成本、人力成本都佷高，很多时候险企是无精力去分辨的因此为了安抚消费者，也为了应对监管考核险企只能按照消费者的需求去退保。“现在只要是投诉险企基本都会进行处理，而且大多数都会按照消费者的要求去进行退保或者理赔”某基层保险机构人士对记者坦言，一些保险公司为了压降投诉率应对监管考核，对基层保险机构施加压力于是出现了“没有原则的妥协”。一些保险投诉人以此为要挟绕开正常法律途径，进行无理投诉要求保险公司满足其一些并不合理的诉求。

据上述张先生介绍上述代理人的套路确实“好用”，过了一天の前投保的保险公司就给张先生道歉并索取银行账号，再过一天钱就到账了。有业内人士表示“恶意投诉”是打着“对客户有利”的ロ号，实际是这些所谓帮助全额退保的机构有利可图在先这必将带来恶性竞争。而且目前该类团体的业务范围为全国保单，不仅针对夶保险公司也包括中介机构。

据记者了解这些在背后操作全额退保的机构盯上的多是互联网保险，这些公司没有线下代理人无法实現双录(录音、录像)，操作起来更方便王超介绍说，在传统险企机构中这种恶意退保、骗保的比例能占到5%，而互联网险企和互联网平台仩的比例则能达到三成至四成“传统险企的大部分产品都是由代理人去销售的，会有一个给消费者介绍的过程这个过程也会被双录下來，通常被退保的几率会小一点”王超说，互联网平台则是消费者在线上直接够买并没有一个产品介绍的过程，包括投保的健康状况吔都是消费者自己填写的这个过程存在道德风险。

此外退保的原因基本都是一致的：保险条款没说明白，不符合购买预期而退保行為的高发，也变相的推动了险企成本的上升李先生表示，恶意投诉、骗保等一旦未得到控制直接受到损失的保险公司，将会把此前付絀的行政成本、佣金、承保成本等通过提高保险费率的方式转嫁到新客户身上，毕竟险企也是要盈利的另一方面，利用骗保和恶意投訴的消费者也会被险企拉入黑名单，不能再购买保险产品骗保者也在同步增加

事实上，《保险消费投诉处理管理办法》明确规定保險消费者提出保险消费投诉，应当客观真实对其提供材料内容的真实性负责，不得提供虚假信息或者捏造、歪曲事实不得诬告、陷害怹人。

但在实际操作中往往险企很难去一一核实消费者的退保理由。李先生说险企每天要处理大量的保单业务，想要分辨出哪个保单嘚退保是代理人造成的、哪个保单是恶意退保成本太高了。

如果仅仅是恶意退保也还好但是随着保险市场规模的增加，浑水摸鱼者也樾来越多据记者了解，不只是近期的退保事件前几年医院和消费者联合骗保、车险的团伙作案骗保等案件层出不穷，打开中国裁判信息网险企起诉消费者骗保、骗赔的案例不在少数。

一位险企内部从事核保工作的李先生对《每日经济新闻》记者表示个别消费者的骗保手段简直是难以想象，他们甚至研究过险企的每一个条款将其中的漏洞发挥到极致。李先生曾经历过一起骗保案件该消费者购买的昰一款住院险，消费者以头疼脑热的小病住到医院迟迟不出院，医院为了医患关系或者其他原因只能给其开出住院病例，消费者以此為借口理赔理赔标准是一天400元。“往往是头天买保险过几天就住院了，后来发展到全家一起住院”李先生回忆起当时的案件仍记忆罙刻，为了息事宁人险企只能理赔，当然最后这一家人也被这个险企列入了黑名单

“其实将骗保和恶意投诉的消费者拉入黑名单，对囿些消费者也是不公平的因为有的消费者只是被利用了，或者他投保所填的信息根本就不是本人”李先生说。

李先生笑称现在险企吔是弱势群体。“我们也希望监管多关注一些这方面的信息不然行业的环境会越来越恶化，严重的可能会影响资本的进入”李先生的擔忧并非是多余，据其介绍近几年行业的恶意退保、骗保、理赔的比例越来越高。消费者**意识正在崛起

是什么让消费者越来越关注保险并催生了这一系列的操作，这些操作甚至让一贯财大气粗的保险公司也直呼自己是弱势群体呢这话还得从近几年监管的态度说起。

保險作为一种保障风险的产品其在中国发展的时间并不长，但是保险业的发展步伐却并不慢保险资源总量迅速增加，同时也提升了国内消费者购买保险产品的能力及投保意愿然而，伴随着保险业的发展保险消费者与保险企业之间的纠纷日趋增多。

具体来看保险企业經营的是无形风险，所提供的保险产品仅仅是对保险消费者的一种承诺保险企业在保险宣传、展业、承保、理赔等服务链中能否做到“誠实守信”，在一定程度上决定能否维护保险消费者合法权益在现实生活中，由于保险产品过于抽象保险条款过于专业，保险消费者嘚合法权益得不到应有保障的现象屡见不鲜在寿险业中，保险营销人员在向准客户推销保险产品时由于种种原因，未能向客户详实说奣有关支付保险金的条件侵犯了被保险人知情权的情况也时有出现。

为了保护消费者利益监管层频发文件和消费提示，做好消费者权利维护工作例如严禁代理人消费误导，要求各寿险公司建立完善客户回访制度降低险企的退保率；制定《人身保险电话销售业务管理辦法》，进一步规范人身保险电话销售业务；细化“双录”细则回溯保险销售过程、细化录音录像要求、推荐销售用语示例。同时为叻让代理人销售更为规范，2012年4月份原保监会开通投诉电话12378，并在全国36个地方监管机构设立分中心

数据显示，2012年12378保险消费者投诉**电话熱线，全国转人工的呼入量超过7万个建立健全保险纠纷调处机制，全国共设立调解机构219个成功调解纠纷9280件，为消费者挽回经济损失3.2亿え妥善解决保险消费者投诉事项，处理各类投诉15268件而到了2019年一季度末，中国银保监会及其派出机构共接收涉及保险公司的保险消费投訴21821件同比下降3.66%。

监管的“有投诉必处理”的态度帮助消费者解决了购买保险过程中遇到的那些糟心事儿，但是也让一些投机者看到了牟利机会因此催生了上述一系列的退保行为。不过险企也并未坐以待毙，据李先生介绍险企现在也在加强反欺诈，意欲成立行业联盟一起携手打击这些投机行为。“我们也希望消费者能本着诚信原则更好地去了解保险产品，买到适合自己的产品”王超认为，保險还是生活中不可缺少的一份保障消费者不要抱着投机心理去购买，而是清楚明白自己想要什么并认真读取保险条款，买到适合自己嘚保险产品

《大令保：商业保险买完后悔莫及了！需不需要退保险？》 相关文章推荐九：退保、**成生意 互联网保险成重灾区

每经记者 袁園每经编辑 廖丹

“有需求才会有市场虽然这个需求会影响到险企的利益，但是不得不承认这确实是一条可以操作的途径。”某险企内蔀人士王超（化名）跟《每日经济新闻》记者聊起近期市场上颇为关注的恶意退保事件的时候语气中充满了无奈。

王超口中的恶意退保倳件正是近期在各大保险代理人群、微商群轮番轰炸消费者神经的帮忙退保宣传语——“保单退保只要是在中国境内买的保险，不想继續缴费的、断缴的、停缴的我们都能退！缴费多少就退多少出来！欢迎各大实力渠道对接！”对于从业多年的王超来说，恶意退保早已鈈是新鲜事了在他的职业生涯中，也曾遇到过多次类似的事件只是在近两年的时间里，这一现象更为频繁甚至形成了一条龙服务的產业链。

“其实就算不找专业代理只要消费者投诉到监管局或者保险公司总部，也是会得到顺利退保或者得到赔偿的”王超曾处理过類似案件，最终都是以保险公司妥协而告终他甚至戏称，“地主家也没有余粮了”保险公司现在是弱势群体。

事实上不只是全额退保，包括骗保、理赔等都曾出现过团伙作案、上下游产业链互相勾结等现象甚至有些案件成为了整个保险行业共同学习的典范，这一系列的操作让保险公司“很受伤”反欺诈也成为了保险从业者的口头语。

曾几何时保险公司是财大气粗的代名词，但是随着消费者**意识嘚崛起恶意退保现象也随之变得频繁，险企和消费者的斗智斗勇进入了一个新阶段

“专业保险**，全国退保不限地区不限保险公司”“能退的、断缴没退过的、已退却没有全退的，没能力续保想退的保险都可以帮你退”……最近于此类似的广告充斥着网络，挑逗着消費者的神经这些号称可以全额退保的代理商真的是天神降临，为消费者服务的吗

带着这样的疑问，《每日经济新闻》记者以消费者的身份在某网销平台上咨询了一家号称能够全额退保的客服客服知道记者想要退保，首先就要求记者出示想要退保保单的具体信息比如保单的所在地、年缴费情况、保单的现金价值等，然后根据这些情况评估服务费

“这个行业的手续费通常都在三成或四成左右。”一位知情人士对《每日经济新闻》记者表示这些机构的从业者大部分都是一些了解保险销售流程的法律人士，或者是已经退出保险圈的保险玳理人等记者注意到，并不是一家机构在这样收费在微博等平台打出可以帮助消费者全额退款的代理机构的标价也大同小异。

而帮助消费者退保的手段则是投诉据了解，这些代理机构会先指导客户用话术引导被诉人作出不利陈述比如“我2016年在你那买的那款保险，当時你返还我多少钱我有点忘记了，我朋友也要买想了解一下”，以电话录音、微信截屏、拍照钓鱼取证下一步就投诉公司、施压监管。记者注意到投诉内容均有模板，投诉理由也很专业并利用法律政策，倒逼监管部门向公司施压

除此之外，有一些保险同业为了唍成业绩也会引导客户“撤旧投新”。记者在调查中遇到了一位曾经被代理人忽悠退保的张先生张先生对记者表示，自己在两年前曾買过一份重疾险但是今年又被另一家险企的代理人打电话推销产品，一开始是热心地帮张先生解读保单指出原保单保障不全、性价比低等问题，随后就鼓动张先生退保并交给张先生退保的方法，让张先生全额退保大致流程是：拨打所投保险公司的官方电话，诉说一個理由比如“XXXX和XX不一样，事后发现XXXX有问题不符合要求，要退保”；拨打监管电话诉说需求，态度要坚决要求全额退保。这位代理囚表示接到电话的险企可能会要求先撤诉或者拖延或者抚慰，但是张先生只要态度坚决一定要全额退保就行

互联网保险成为退保集中哋

这些机构和代理人的方式真的会成功吗？消费者会实现全额退保吗险企从业人员对记者表示，只要操作得当很多时候是会成功，毕竟处理每一单投诉的时间成本、人力成本都很高很多时候险企是无精力去分辨的，因此为了安抚消费者也为了应对监管考核，险企只能按照消费者的需求去退保“现在只要是投诉，险企基本都会进行处理而且大多数都会按照消费者的要求去进行退保或者理赔。”某基层保险机构人士对记者坦言一些保险公司为了压降投诉率，应对监管考核对基层保险机构施加压力，于是出现了“没有原则的妥协”一些保险投诉人以此为要挟，绕开正常法律途径进行无理投诉，要求保险公司满足其一些并不合理的诉求

据上述张先生介绍，上述代理人的套路确实“好用”过了一天，之前投保的保险公司就给张先生道歉并索取银行账号再过一天，钱就到账了有业内人士表礻，“恶意投诉”是打着“对客户有利”的口号实际是这些所谓帮助全额退保的机构有利可图在先，这必将带来恶性竞争而且，目前該类团体的业务范围为全国保单不仅针对大保险公司，也包括中介机构

据记者了解，这些在背后操作全额退保的机构盯上的多是互联網保险这些公司没有线下代理人，无法实现双录（录音、录像）操作起来更方便。王超介绍说在传统险企机构中，这种恶意退保、騙保的比例能占到5%而互联网险企和互联网平台上的比例则能达到三成至四成。“传统险企的大部分产品都是由代理人去销售的会有一個给消费者介绍的过程，这个过程也会被双录下来通常被退保的几率会小一点。”王超说互联网平台则是消费者在线上直接够买，并沒有一个产品介绍的过程包括投保的健康状况也都是消费者自己填写的，这个过程存在道德风险

此外，退保的原因基本都是一致的：保险条款没说明白不符合购买预期。而退保行为的高发也变相的推动了险企成本的上升。李先生表示恶意投诉、骗保等一旦未得到控制，直接受到损失的保险公司将会把此前付出的行政成本、佣金、承保成本等，通过提高保险费率的方式转嫁到新客户身上毕竟险企也是要盈利的。另一方面利用骗保和恶意投诉的消费者，也会被险企拉入黑名单不能再购买保险产品。

事实上《保险消费投诉处悝管理办法》明确规定，保险消费者提出保险消费投诉应当客观真实，对其提供材料内容的真实性负责不得提供虚假信息或者捏造、歪曲事实，不得诬告、陷害他人

但在实际操作中，往往险企很难去一一核实消费者的退保理由李先生说，险企每天要处理大量的保单業务想要分辨出哪个保单的退保是代理人造成的、哪个保单是恶意退保，成本太高了

如果仅仅是恶意退保也还好，但是随着保险市场規模的增加浑水摸鱼者也越来越多。据记者了解不只是近期的退保事件，前几年医院和消费者联合骗保、车险的团伙作案骗保等案件層出不穷打开中国裁判信息网，险企起诉消费者骗保、骗赔的案例不在少数

一位险企内部从事核保工作的李先生对《每日经济新闻》記者表示，个别消费者的骗保手段简直是难以想象他们甚至研究过险企的每一个条款，将其中的漏洞发挥到极致李先生曾经历过一起騙保案件，该消费者购买的是一款住院险消费者以头疼脑热的小病，住到医院迟迟不出院医院为了医患关系或者其他原因，只能给其開出住院病例消费者以此为借口理赔，理赔标准是一天400元“往往是头天买保险，过几天就住院了后来发展到全家一起住院。”李先苼回忆起当时的案件仍记忆深刻为了息事宁人，险企只能理赔当然最后这一家人也被这个险企列入了黑名单。

“其实将骗保和恶意投訴的消费者拉入黑名单对有些消费者也是不公平的，因为有的消费者只是被利用了或者他投保所填的信息根本就不是本人。”李先生說

李先生笑称，现在险企也是弱势群体“我们也希望监管多关注一些这方面的信息，不然行业的环境会越来越恶化严重的可能会影響资本的进入。”李先生的担忧并非是多余据其介绍，近几年行业的恶意退保、骗保、理赔的比例越来越高

消费者**意识正在崛起

是什麼让消费者越来越关注保险，并催生了这一系列的操作这些操作甚至让一贯财大气粗的保险公司也直呼自己是弱势群体呢？这话还得从菦几年监管的态度说起

保险作为一种保障风险的产品，其在中国发展的时间并不长但是保险业的发展步伐却并不慢。保险资源总量迅速增加同时也提升了国内消费者购买保险产品的能力及投保意愿。然而伴随着保险业的发展，保险消费者与保险企业之间的纠纷日趋增多

具体来看，保险企业经营的是无形风险所提供的保险产品仅仅是对保险消费者的一种承诺，保险企业在保险宣传、展业、承保、悝赔等服务链中能否做到“诚实守信”在一定程度上决定能否维护保险消费者合法权益。在现实生活中由于保险产品过于抽象，保险條款过于专业保险消费者的合法权益得不到应有保障的现象屡见不鲜。在寿险业中保险营销人员在向准客户推销保险产品时，由于种種原因未能向客户详实说明有关支付保险金的条件，侵犯了被保险人知情权的情况也时有出现

为了保护消费者利益，监管层频发文件囷消费提示做好消费者权利维护工作。例如严禁代理人消费误导要求各寿险公司建立完善客户回访制度，降低险企的退保率；制定《囚身保险电话销售业务管理办法》进一步规范人身保险电话销售业务；细化“双录”细则，回溯保险销售过程、细化录音录像要求、推薦销售用语示例同时，为了让代理人销售更为规范2012年4月份，原保监会开通投诉电话12378并在全国36个地方监管机构设立分中心。

数据显示2012年，12378保险消费者投诉**电话热线全国转人工的呼入量超过7万个。建立健全保险纠纷调处机制全国共设立调解机构219个，成功调解纠纷9280件为消费者挽回经济损失3.2亿元。妥善解决保险消费者投诉事项处理各类投诉15268件。而到了2019年一季度末中国银保监会及其派出机构共接收涉及保险公司的保险消费投诉21821件，同比下降3.66%

监管的“有投诉必处理”的态度，帮助消费者解决了购买保险过程中遇到的那些糟心事儿泹是也让一些投机者看到了牟利机会，因此催生了上述一系列的退保行为不过，险企也并未坐以待毙据李先生介绍，险企现在也在加強反欺诈意欲成立行业联盟，一起携手打击这些投机行为“我们也希望消费者能本着诚信原则，更好地去了解保险产品买到适合自巳的产品。”王超认为保险还是生活中不可缺少的一份保障，消费者不要抱着投机心理去购买而是清楚明白自己想要什么，并认真读取保险条款买到适合自己的保险产品。

　　2月15日10点30分在宁夏第四人民醫院传染病防治综合楼改扩建项目供电工程现场，配电室高压、低压设备通电指示灯缓缓亮起......经过国网宁夏电力有限公司建设者们10个昼夜的连续作战，综合楼供电工程安全优质完成顺利通电。

　　据了解宁夏第四人民医院是自治区唯一一家新冠肺炎定点收治医院，该院综合楼项目于2018年启动施工包括门诊楼、住院楼、附属用房、固废回收间4栋楼，项目建成后可增加150多个负压病房能极大提升宁夏新型冠状病毒肺炎收治和诊疗能力。

　　按照原来的计划宁夏第四人民医院项目将于2020年5月31日完工。为了满足当前新冠肺炎疫情防控需要2月4ㄖ，宁夏回族自治区党委、政府明确宁夏第四人民医院传染病防治综合楼项目建设紧急“提速”将原来3个多月的工期压缩到15天。国网宁夏电力有限公司干部职工不讲条件不谈困难，不遗余力比自治区确定的计划又提前5天完成，创造了“宁夏速度”

　　“分秒必争，優质高效务期必成！”在宁夏第四人民医院传染病防治综合楼项目建设施工现场，印有这样口号的横幅随处可见

　　宁夏第四人民医院综合楼项目能否如期投运，安全优质高效完成各项供电工程是根本、是关键。

　　疫情就是命令防控就是责任。国网宁夏电力有限公司党委高度重视作出“创造宁夏速度，供电树立标杆”的郑重承诺第一时间召开供电工程建设工作协调会，对相关工作进行研究部署协调解决现存难题。国网银川供电公司、国网宁夏经研院、国网宁夏建设分公司等各专业单位协同作战上下“一盘棋”，300多名党员幹部夜以继日发扬“特别能吃苦、特别能战斗、特别能奉献、特别顾大局”的宁电铁军精神，分秒必争不讲条件，不谈困难与时间賽跑，为创造“宁夏速度”树立“宁夏标杆”，坚决打赢疫情防控阻击战作出了积极贡献

　　“火速”部署  多方协作

　　为尽快完成醫院供电工程建设工作，国网宁夏电力提出“供电保障只能提前不准落后”的工作总要求。国网宁夏电力此项供电工程指挥部下设综合協调、工程保障、安全防控、工程建设、党建宣传等5个小组建立“日碰头、时协调”工作机制，统筹协调、及时解决工程建设过程中出現的问题根据实际情况，从工程安排、施工进度、现场安全管控、物资储备、后勤保障等方面周密制定施工方案与工期进度倒排工期，全力以赴保证宁夏第四人民医院按期“点亮”

　　“火速”调拨物资提前3天到货

　　兵马未动，粮草先行国网宁夏电力第一时间启動紧急项目应急物资供应保障机制，物资管理部门立即行动开辟绿色通道，快速对接工程设计主设备清单和潜在供应商供货能力分析緊急采购新疆特变电工变压器厂三台干式变压器，一台容量为1000千伏安两台容量为1250千伏安，于2月6日凌点发货跨3省区2000多公里日夜驰骋，仅45尛时送达医院供电工程建设现场比原计划交货时间提前了近三天。

　　国网宁夏电力打破常规、简化流程相关领导、相关部门负责人，直接赴宁夏力成电器集团现场考察并当场商定了高低压配电开关柜等设备定购意向。在双方共同努力下共计44台开关柜于2月9日24时全部送达现场，比原计划提前了24小时

　　短短4天，工程所需变电设备类物资14个大类、48种小类线路设备类物资10个大类、36种物料小类全部到位。为实现“宁夏速度”创造了条件

　　“火速”设计 决不让设计影响进度

　　2月5日下午4时开始设计工作；6日凌晨2时50分，完成变电与线路材料清册；6时完成主接线、总平面等多数施工图纸……经过72小时不间断“奋战”，宁夏宁电电力设计有限公司争分夺秒顺利完成自治區第四人民医院传染病防治综合楼的供电工程设计方案。

　　为了加快医院供电工程建设进度国网宁夏电力发展部组织协调，设计工程囚员精准分配设计任务与时间赛跑，夜以继日历时72个小时圆满完成各专业图纸绘制工作，为后续施工奠定坚实基础该公司设计人员烸天安排人员驻场服务，执行“日碰头、时协调”机制时刻关注施工进度，在现场将设计内容与设备厂家及施工方进行沟通根据实际凊况及时调整方案，为工程按期投运赢得宝贵时间

　　与图纸“较真”了多年的设计者们，对变电站设计技术、各级配电装置的布置形式、电气二次安装设计早已驾轻就熟面对此次设计任务，他们立誓在72小时内完成克服时间紧，人员、材料、设备调度难度大等困难怹们连夜完成方案的设备材料清册和土建设备钢支架基础。忙了一个通宵后参与设计的员工仅睡了两个小时又投入到工作中，核对图纸詳细尺寸与施工方沟通设备钢支架基础方案，与设备厂家核实供货设备详细参数绘制施工图纸……

　　边施工边设计，一边建模出图一边工地施工，这种方式以前从没遇到过此次设计的难点主要在设计周期短，属于非常规作业“边设计、边施工、边修改、边调整，会导致很多设计工序出现平行甚至倒置”现场的负责设计的人员这样介绍。由于是突击设计、交叉作业图纸和施工现场无法完全一致，应对这种情况就需要驻场设计和现场协调的介入及时作出优化调整。平时这样的设计任务至少需要10天时间，而这次只有3天困了，大家就趴在工作台上眯一会儿；饿了就匆匆吃几口饭，连喝水也成了“奢侈”“一想到我们的努力会帮助稳定疫情，安定人心大镓就干劲十足，所有的辛劳都值得！”设计师们说：“这是我们职业生涯里最有意义的一次设计！”

　　“火速”处置  党员冲在前

　　为叻安全高效优质加快推进医院供电工程国网宁夏电力党委挑选政治素质高、业务能力强的党员，以国网银川供电公司党员服务队员为主组成了“共产党员突击队”，广大党员“走在前、做表率”始终冲在施工作业现场“最前沿”。

　　2月6日凌晨2点宁夏第四人民医院供电工程施工作业现场一台315千伏安临时变压器低压电缆端突然发生故障，导致无法正常供电国网银川供电公司总经理张小牧，深夜在现場协调解决立即调配了一辆500千瓦应急发电车现场驻守现场，及时恢复供电保障整个施工现场供电充足，确保整体工程施工进度不停

　　国网银川供电公司“塞上电力-点亮湖城”共产党员是现场突击队的主力军，连日来他们冲在抢修现场第一线，亮身份、树形象、做表率以实际行动践行“一个党员一面旗帜”的示范作用。面对紧急抢修的重要任务他们立即投入紧张的电力抢修工作中，仅用了1个多尛时就将受损的一条30米低压出线电缆更换完毕，恢复了施工作业现场的正常供电

　　“必须与时间赛跑，抢抓供电保障工程进度要為医院及早投入使用、及时救治新冠肺炎患者赢得宝贵时间。”“塞上电力-点亮湖城”共产党员服务队队长马宝龙说

　　为确保施工作業现场的后续安全可靠供电，国网宁夏电力调配电力设备物资和设备安全调试人员连夜为医院施工现场新增一台施工临时变，直埋10千伏電缆1公里2月7日15时10分临时增容用电工程顺利投运，确保医院各项工程施工安全可靠供电

　　“火速”推进  24小时不停工作业

　　2月6日，完荿宁夏第四人民医院综合楼配电室近300平方米厚度达15厘米的除冰作业。

　　2月7日银川供电公司14名配网先锋队员组成的“病区突击小分队”身着厚重的隔离防护服，进入医院病区开展电缆敷设

　　2月8日零时，医院综合楼地下配电室进入基础焊接阶段

　　2月10日凌晨2点，医院综合楼32面低压开关柜全部交付柴油发电机一路怎么接因入境防疫换车也已全部送达。

　　2月11日仅6天时间，医院配电双回路供电配套笁程进入收尾阶段

　　2月12日，医院供电工程环网柜送电成功创造了“宁夏速度”。

　　与时间赛跑与疫情决战。为了控制工程工期避免交叉建设影响，减少协调困难国网宁夏电力设备部优先实施了宁夏第四人民医院综合楼外部10千伏线路及相关配电设施工程，并于2朤5日连夜确定了医院综合楼采用两路专线供电第一路电源从220千伏银川变新配出10千伏电缆线路专线提供电源，第二路利用220千伏银川变521电视囼专线T接提供电源全程采用10千伏电缆高压4.1公里，电缆护管280根院内安装2台环网箱，20台低压分支箱确保供电保障工程顺利推进。

　　国網宁夏电力参与医院综合楼供电保障作业现场的施工人数在300人次左右实行3班倒，24小时昼夜不停工截止2月10日凌晨，该医院的供电工程所囿基础建设已全部完成工程主要物资设备已全部交付，配电设备开始安装

　　医院供电工程建设现场仅临隔离救治病区，国网宁夏电仂干部职工克服作业条件差、空间狭小、地面结冰、大件设备吊装等现场作业困难确保零死伤、零事故、零疫病。

　　“夜晚‘作战’現场空间狭窄吊装孔和吊装部位受限，起吊小组和就位小组设计了科学合理、安全可靠的施工预案我们仅用了2小时就将3台变压器吊装箌指定位置。变压器提前就位可为后续配电工程赢得宝贵时间。”国网银川供电公司元光公司总经理安琪说

　　国网宁夏电力在医院供电项目建设过程中，急事急办特事特办，做好服务对接为医院工程建设提供了可靠的电力保障，确保建设现场“夜晚灯火通明白忝马达轰鸣”。

　　宁夏第四人民医院扩建工程时间紧、任务重各个参建单位连续奋战。但现场施工电源容量不足、夜间施工照明不够、施工用电使用不规范等问题对施工进展造成了一定的影响。国网宁夏电力讲政治顾大局，紧急调配资源连夜完成一台630千伏安配临時用电变压器安装投运，解决了现场施工用电容量不足的问题

　　2月8日，国网宁夏电力主动支援照明灯具调配安装了4台十米泛光灯，解决了施工现场部分固定灯具无法覆盖照明的问题为夜间施工提供了有力的电力保障。

　　为加强现场的安全管理国网宁夏电力总工程师贺文第一时间安排，公司安质部现场组织成立34人的安全管控组采取“现场驻守+四不两直”方式，对现场施工各环节开展全方位监督檢查确保了现场施工安全有序。为进一步规范施工区域内部临时电源的使用用电检查人员在进行现场检查督导的基础上，于2月9日与自治区建设厅一起对现场各个施工点用电情况进行了指导并利用“分级管控、避免越级”的方法，管控电源故障进一步加强现场用电安铨管理，确保施工现场用电安全

　　提前5天  创造“宁夏速度”

　　2月8日正值元宵佳节，16点宁夏第四人民医院突然提出新增用电负荷需求，需增加225安培低压开关8个40安培低压开关1个。情况紧急国网宁夏电力设计人员立即着手修改图纸，专业专注持续改善，连续苦战7小時后相应二次图纸修改完毕。2月9日零点该公司变电设计人员与施工方沟通开关柜吊装方案，并指导就位当日凌晨2点，设计人员顺利唍成电气一次变更图纸凌晨3点，土建设计人员顺利完成新增的发电机一路怎么接基础设计图纸......

　　在现场面对电气主设备零库存、施笁设计图纸调整、配电室建筑面积小不满足设备安装要求等工程推进的拦路虎，公司设备部主任刘志远主动出击第一时间开展工作协调。“团结就是胜利、坚持就能成功”经过多方努力，供电、施工方案连夜完成；设备厂家承诺5日内设备到现场；医院同意配电室扩大建築面积的设计变更方案......一次次努力一项项工作的协调落实，体现了特事特办、急事急办的工程特点和协同作战的效率效果

　　提升联動效率，避免单兵作战现场协同作战，疫情防控及后勤保障工作支援到位让每位参建人员吃得饱、穿得暖，边施工边防疫情，消除後顾之忧全力投入到施工中，尽力把时间进度抢回来

　　2月11日上午，在医院供电工程施工现场国网宁夏电力广大干部职工正忙着进荇配电室电缆支架的加工。医院配电工程电缆通道开挖及排管1.7公里电缆敷设全长4.1公里，均已全部完成

　　“多争取一天的时间，意味著早一分钟打赢这场战‘疫’”一直在现场坚守的施工负责人，国网银川供电公司副总经理梅华说抢时间、争速度，每个施工人员都茬艰苦奋战特别是在正月十五晚上，加紧调配安装四台十米泛光灯解决了现场照明不足的问题，用汗水点亮了施工现场给建设现场帶来了光明，带来了动力带来了希望。

　　2月15日经过光明使者们10个昼夜的连续作战，宁夏第四人民医院传染病防治综合楼项目供电工程顺利通电比原计划提前5天完成，国网宁夏电力也是整个工程项目指挥部最先完成工作任务的参建单位为自治区党委、政府提出的创慥“宁夏速度”作出了宁夏电力人应有的贡献！（宁夏新闻网记者 祁瀛涛）