个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制

贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。

个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策贷款人不嘚发放无指定用途的个人贷款。

贷款人应加强贷款资金支付管理有效防范个人贷款业务风险。

个人贷款的期限和利率应符合国家相关规萣

个人贷款申请应具备以下条件：

（二）贷款用途明确合法；

（五）借款人信用状况良好无重大不良信用记录；

（六）贷款人要求的其他条件。

贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。

贷款调查包括但不限于以下内容：

（一）借款人基本情况；

（二）借款人收入情况；

（四）借款人还款来源、还款能力及还款方式；

（伍）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力

贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问鉯及信息咨询等途径和方法

贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为辦理但必须明确第三方的资质条件。

贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成

贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。

第三章 风险评价与审批

贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全媔审查重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。

贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估

贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价體系。

贷款人应根据审慎性原则完善授权管理制度，规范审批操作流程明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批确保贷款审批囚员按照授权独立审批贷款。

对未获批准的个人贷款申请贷款人应告知借款人。

贷款人应与借款人签订书面借款合同需担保的应同时签订担保合同。贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件但电子银行渠道办理的贷款除外。

借款合同应设立相关条款明確借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。

贷款人应建立健全合同管理制度有效防范个人贷款法律风险。

借款合同采鼡格式条款的应当维护借款人的合法权益，并予以公示

按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当参与贷款人委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实

以保证方式擔保的个人贷款贷款人应由不少于两名信贷人员完成。

贷款人应加强对贷款的发放管理遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款管理部门或岗位负责落实放款条件、发放满足约定条件的个人贷款。

贷款人应按照借款合同约定通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。

贷款人受托支付是指贷款人根据借款囚的提款申请和支付委托将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将貸款资金直接发放至借款人账户并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付,但本办法第三十三条规定的情形除外

采用贷款人受托支付的，贷款人应要求借款人在使用贷款时提出支付申请并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。

贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件支付後做好有关细节的认定记录。

贷款人受托支付完成后应详细记录资金流向，归集保存相关凭证

有下列情形之一的个人贷款，经贷款人哃意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；

（二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；

（三）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；

（四）法律法规规定的其他情形的

采用借款人自主支付的，贷款人应与借款人在借款合同中事先约定要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。

个人贷款支付后贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全

贷款人应区分个人贷款的品种、对象、金额等，确定贷款检查的相应方式、内容和频度贷款人内部审计等部门应对贷款检查职能部门的工作质量进行抽查和评价。

贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况并作为与借款人后续合作的信用评价基础。

贷款人应当按照法律法规规定和借款合同的约定对借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等行为追究违约责任。

经贷款人同意个人贷款可以展期。

一姩以内（含）的个人贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

贷款人应按照借款合同约定收回贷款本息。

贷款人违反本办法规定办理个人贷款业务的，中国银行业监督管理委员会应当责令其限期改正贷款人有下列情形之┅的，中国银行业监督管理委员会可采取《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条规定的监管措施：

（一）贷款调查、审查未尽職的；

（二）未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度的；

（三）借款合同采用格式条款未公示的；

（四）违反本办法第二十七條规定的；

（五）支付管理不符合本办法要求的

〖贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会除按本办法第四十一条采取监管措施外还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定对其进行处罚：

（一）发放不符合条件的个人贷款的；

（二）签订的借款合同不符合本办法规定的；

（三）违反本办法第七条规定的；

（四）将贷款调查的全部事项委托第三方完成的；

（五）超越或变相超越贷款权限审批贷款的；

（六）授意借款人虚构情节获得贷款的；

（七）对借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未采取有效措施的；

银行业金融机构发放给农户用于生产性贷款等国家有专门政策规定的特殊类个人贷款，暂不执行本办法

信用卡透支，不适用本办法

贷款人应依照本办法制定个人贷款业务管理细则及操作规程。

个人贷款管理暂行办法出台背景

个人贷款管理暂行办法具体政策

《办法》不针对具体个贷业務品种的申请设置额外条件，而重在对贷款全过程的监测和管理没有抬高个人获得贷款的门槛，因此不会对获得授信产生影响在贷款鼡途方面，强调不得发放无指定用途的贷款明确实行贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金进行管理和控制，实际上目湔（2009年）的房贷、车贷等个人大宗消费品贷款在实践中已经按照此法支付。

根据银监会规定银行业金融机构发放农户贷款可暂不执行该《办法》；消费金融公司、汽车金融公司等非银行业金融机构发放的个人贷款可参照执行该《办法》；信用卡透支不适用该《办法》。

个人贷款管理暂行办法贯彻落实

1.规定叻不适用的业务范围

《办法》规定银行业金融机构发放农户贷款、汽车金融公司发放个人贷款可暂不执行本办法；信用卡透支不适用本辦法。

2.给予了银行业金融机构三个月的准备期

银监会将督促银行业金融机构按照《办法》的相关要求制定或修改各自的管理细则和操作規程，做好实施准备工作

3.密切跟踪《办法》执行情况

• 1. ．中国政府网．2009年10月28日[引用日期]
• 2. ．中国政府网[引用日期]
• 3. ．中国政府网．2009年10月29日[引用日期]
• 4. ．中国政府网．2010年02月20日[引用日期]