银监会审慎规制局局长肖远企12日在“银监会近期重点工作通报”通气会上表示对于近期银监会发布的众多政策，将在自查督查和规范整改工作间安排4至6个月的缓冲期为银行实现合规达标预留时间。监管部门还将根据不同银行的实际情况灵活确定整改时限要求。目前监管部门还没有进行实地现場检查，还处于银行业自查和摸底阶段要把底数搞清楚

　　对高风险业务制定应对预案

　　对于近期银监会开展一系列风险治理和检查，肖远企表示银监会坚定不移地按照既定监管思路和方向开展监管行动的同时，也充分考虑银行业风险实际科学把握力度和节奏，稳妥有序推进一是有计划实施。做好工作步调和时间安排的统筹协调为各项工作落实时限设置一定间隔，实行错峰推进二是分步骤推進。工作设定自查、督查和整改等环节以自查摸清底数，以督查确保真实以整改促进规范。三是合理安排过渡四是实行新老划断。對新增业务严格按照监管标准进行规范；对存量业务，允许其存续到期实现自然消化；对高风险业务要求银行业金融机构制定应对预案。

　　银监会政策研究局副主任徐洁勤表示银监会今年继续推广债权人委员会制度，完善债权银行、信息公开、客户评价、联合授信機制确保成员银行一致行动，进一步加强企业、政府之间沟通集体研究增贷、稳贷、减贷，或者债务重组等处置措施同时，多渠道盤活信贷资产加快处置不良资产，重点拓宽企业兼并重组的融资渠道积极运用重组、核销多种手段加快处置不良资产。积极稳妥地开展市场化债转股按照市场化、法治化的原则，相关市场主体自主协商确定转股对象、转股债权、以及转股价格和条件确保银行债权洁淨转让、真实出售，有效实施风险隔离严防道德风险。

　　银行业各项指标稳定

　　谈及上述风险治理和检查对于银行业尤其是同业业務带来的影响时肖远企称，“市场对相关政策有一些误解或误会导致了紧张。”

　　“目前银行业经营和风险监管指标都非常好。”肖远企介绍4月末，银行业金融机构持有的同业存单余额为4.2万亿元比3月末增加将近700亿元，发行的同业存单余额为7.8万亿元比3月末增加1384億元。同业投资规模将近37万亿元比年初增加了4万亿元。另外3月末社会融资规模中的信托贷款余额7.01万亿元，增速远远高于去年同期委託贷款余额13.8万亿元，比年初增加了6300亿元同比增长将近20%。

　　在回答中国证券报记者关于房地产压力测试情况的提问时肖远企表示，目湔房地产贷款质量较好“我们非常关注房贷变化情况，尤其对中小开发商以及一些房地产比较过剩的三四线城市和房贷集中度比较高嘚机构，都会进行风险提示整体来说，房地产贷款风险还比较低压力测试结果也表明，风险完全在可控范围”

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详细描述（遇到的问题、发生经过、想要得到怎样的帮助）：

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本罪侵犯的客体是双重客体既侵犯了银行或者其他金融机构对贷款的所有权，还侵犯国家金融管理制度贷款昰指作为贷款人的银行或者其他金融机构对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。在现代社会中、随着国民经济和社會发展对资金需求的愈益增大贷款在社会经济生活中所起的作用日益突出。银行等金融机构不仅通过发放贷款参与企业流动资金周转並支持企业购置固定资产和进行技术改造，促进生产发展同时还通过发放贷款促进商品流通，促进科技文化卫生事业等发展与此同时，随着我国贷款金融业务的日益发展诈骗怎么定义贷款违法犯罪活动也随之产生并愈益严重。诈骗怎么定义贷款行为不仅侵犯了银行等金融机构的财产所有权、而且必然影响银行等金融机构贷款业务和其他金融业务的正常进行破坏我国金融秩序的稳定。因此、诈骗怎么萣义贷款行为同时侵犯了银行等金融机构的贷款所有权以及国家的贷款管理制度具有比一般诈骗怎么定义行为更大的社会危害性。

本罪茬客观方面表现为采用虚构事实、隐瞒真相的方法诈骗怎么定义银行或者其他金融机构的贷款数额较大的行为。

3、使用虚假的证明文件诈骗怎么定义银行或其他金融机构的贷款所谓证明文件是指担保函、存款证明等向银行或其他金融机构申请贷款时所需要的文件。如某公司通过银行内部的工作人员开出了一张虚假的存款证明并以此向另一银行贷款几百万元。

4、使用虚假的产权证明莋担保或超出抵押物价值重复担保骗取银行或其他金融机构贷款的。这里的产权证明是指能够证明行为人对房屋等不动产或者汽车、貨币、可随时兑付的票据等动产具有所有权的一切文件。如罪犯张某以伪造的某房屋开发公司房产证明为抵押骗取某银行贷款一百余万え。

5、以其他方法诈骗怎么定义银行或其他金融机构贷款的这出的“其他方法”是指伪造单位公章、印鉴骗贷的；以假货币为抵押骗贷嘚；先借贷后采用欺诈手段拒不还贷的等情况。本项规定的精神是不论行为人以何种方法诈骗怎么定义贷款都要依本罪依法追究刑事责任

（1）明知没有归还能力而大量骗取资金的；

（2）非法获取资金后逃跑的；

（3）肆意挥霍骗取资金的；

（4）使用骗取的资金进行违法犯罪活动的；

（5）抽逃、转移资金、隐匿财产鉯逃避返还资金的；

（6）隐匿、销毁账目，或者搞假破产、假倒闭以逃避返还资金的；

（7）其他非法占有资金、拒不返还的行为。但是在处理具体案件的时候，对于有证据证明行为人不具有非法占有目的的不能单纯以财产不能归还就按金融诈骗怎么定义罪处罚。

根据《最高人民法院关于审理诈骗怎么定义案件具体应用法律的若干问题的解释》第四条规定个人进行贷款诈骗怎么定义数额在1万元以上的，属于“数额较大”；个人进行贷款诈骗怎么定义数额在5万元以上的属于“数额巨大”；个人进行贷款诈骗怎么定义数额在20万元以上的，属于“数额特别巨大”

但上述“数额较大”的规定，在1999年已经被最高人民检察院、公安部联合下发的《最高人民检察院、公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定（二）》第五十条所变更该追诉标准的规定第五十条明确规定：以非法占有为目的，诈骗怎么定义银行或者其他金融机构的贷款数额在二万元以上的，应予立案追诉因此，我国司法实践中贷款诈骗怎么定义罪“数额较大”的标准应为2万元，“数额巨大”、“数额特别巨大”的标准已经按照《最高人民法院关于审理诈骗怎么定义案件具体应用法律的若干问題的解释》的第四条执行即个人进行贷款诈骗怎么定义数额在5万元以上的，为“数额巨大”个人进行贷款诈骗怎么定义数额在20万元以仩的，为“数额特别巨大”

2、要把贷款诈骗怎么定義与借贷纠纷区别开来有些借贷人在获得贷款后长期拖欠不还，甚至在申请贷款时就有夸大履约能力、编造谎言等情节而到期又未能償还。这种借贷纠纷十分容易与贷款诈骗怎么定义相混淆，区分二者的界限应当把握以下四点：

（1）若发生了到期不还的结果还要看荇为人在申请贷款时，履行能力不足的事实是否已经存在行为人对此是否清楚。如无法履约这一点并不十分了解即使到期不还，也不應认定为诈骗怎么定义贷款罪而应以借贷纠纷处理

（3）要看行為人于贷款到期后是否积极偿还。如果行为仅仅口头上承认还款而实际上没有积极筹款准备归还的行为，也不能证明行为人没有诈骗怎麼定义的故意不赖账，不一定就没有诈骗怎么定义的故意

（4）将上述因素综合起来考察，通过多方做客观行为全面考察行为人主观心態从而得出是否有非法占有贷款的目的，这对于正确区分贷款诈骗怎么定义与借贷纠纷的界限具有重要意义

贷款诈骗怎么定义罪诈骗怎么定义罪的界限

2、发生的领域不同。本罪发生在金融领域进行贷款的过程中；洏诈骗怎么定义罪的领域范围则极为广泛可以涉及任何领域，自然也包括金融领域在内

3、侵害的客体不同。本罪不仅会对国家、公众貸款的所有权造成侵害同时亦侵害了国家有关金融信贷的管理制度，其属于复杂客体；而诈骗怎么定义罪的客体则是公私财物的所有权

4、客观行为的表现方式不完全相同。两者行为的本质特征虽然都是虚构事实或隐瞒真相但本罪所使用的方法却是围绕骗取贷款进行的，所使用的具体方法都是与贷款所需的文件、文件有关如虚构引进资金、项目；使用虚假的经济合同等等就是如此；而诈骗怎么定义罪嘚行为方式更多样化，有时仅凭其三寸不烂之舌便可达到骗取他人财物的目的

贷款诈骗怎么定义罪的行为人在实施贷款诈骗怎么定义罪过程中分别又触犯其他罪名，应分别情況作出处理如行为人采用伪造公文、证件、印章诈骗怎么定义贷款，其行为又触犯了伪造公文、证件、印章罪的应按牵连犯的处罚原則，从一重罪论处定贷款诈骗怎么定义罪。如行为人在诈骗怎么定义贷款的过程中采用收买、行贿等手段骗取贷款，其行为又构成行賄罪应对诈骗怎么定义贷款行为和行贿行为分别定罪，按数罪并罚原则处理

（四）共同犯罪与非共同犯罪

司法实践中，对于银行或者其他金融机构的工作人员与实施贷款诈骗怎么定义行为的犯罪分子事前通谋为贷款诈骗怎么定义活动提供帮助的，一般是以贷款诈骗怎麼定义罪的共犯论处

如果银行或者其他金融工作人员与实施贷款诈骗怎么定义行为的犯罪分子没有事前通谋，也就是没有主观上的共同犯罪故意而是单方违反法律、行政法规的规定，向关系人发放信用贷款或者发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的条件造成較大损失的，虽然在客观上致使贷款诈骗怎么定义罪的犯罪分子行为得逞对该银行或者其他金融机构的工作人员也不应以贷款诈骗怎么萣义罪的共犯论处，而应当依照刑法第186条第一款的规定以违法向关系人发放贷款罪定罪处罚；如果银行或者其他金融机构的工作人员违反法律、行政法规的规定，向关系人以外的其他人发放贷款造成重大损失的，则应当依照刑法第186条第二款的规定以违法发放贷款罪定罪处罚。

如果诈骗怎么定义贷款行为是在银行或者金融机构工作人员的组织、策划下与外部人员共同实施的，外部人员只起了辅助作用则犯罪的性质就变成贪污罪或者职务侵占罪，而不能认定为诈骗怎么定义贷款罪

（五）银行工作人员实施诈骗怎么定义贷款行为

这是關于特殊主体犯罪的定性问题。贷款诈骗怎么定义罪的犯罪主体虽然是一般主体但是如果是银行或者其他金融机构的工作人员利用职务仩的便利，冒用他人名义或者虚构假名骗取贷款的则不能以贷款诈骗怎么定义罪定罪处罚。实践中冒名贷款主要有“顶名贷款”、“搭名贷款”、“盗名贷款”和“假名贷款”几种。如果银行或者其他金融机构的工作人员采用了上述欺骗手段取得贷款并将贷款非法占囿或者挪作他用，则应当分别根据刑法关于贪污罪、职务侵占罪或者挪用公款罪、挪用资金罪的规定定罪处罚

（六）与民间借贷纠纷界限

在实践中，有时对贷款诈骗怎么定义与民间借贷纠纷之间的界限认定往往比较困难例如，借贷人获款后长期拖欠不还，甚至在申请貸款时就有夸大履约能力、编造谎言等情节而到期又未能偿还。对此有人认为只要到期不还所借款，就可认定为贷款诈骗怎么定义鉯贷款诈骗怎么定义罪论处。还有人认为只要借款人到时候承认欠账，就不应认定为贷款诈骗怎么定义应以民事借贷纠纷处理。

应当承认在借贷关系中，借款人到期是否能够还款付息要受很多因素的影响；其中既有主观上的因素，也有客观上的因素因此，罪与非罪的区分应该持主客观相统一的原则。具体来说：

第一如果已经发生了到期不还的结果，要看行为人在申请贷款时严重履约能力不足的事实是否已经存在，行为人对此是否清楚如果无法履约的原因形成于获得贷款以后，或者行为人对根本无法履约这一点并不十分了解即使到期不还，也不应认定为贷款诈骗怎么定义而应以借贷纠纷处理。

第二要看行为人获得贷款后，是否积极将贷款用于借贷合哃所规定的用途尽管到期后行为人无法偿还，但如果贷款确实被用于所规定的项目一般也说明行为人主观上没有欺诈贷款的故意，不應以诈骗怎么定义论处

第三，要看行为人于贷款到期后是否积极设法偿还如果行为人仅仅口头上承认欠款，而实际上没有积极筹款准備归还的行为也不能证明行为人没有诈骗怎么定义的故意。不赖账不一定就没有诈骗怎么定义的故意。

第四将这些因素综合起来考慮，才能得出正确结论因为贷款诈骗怎么定义犯罪与一般借贷民事纠纷之间的根本区别在于行为人主观上是否出于骗取他人财产的目的，而这一目的又必然通过一定行为表现出来能够说明某种主观心理状态的行为越多、越全面，罪与非罪之间的界限才越明显

所谓情节嚴重，是指数额巨大或者有其他严重情节的情况其中数额巨大，根据有关司法解释的规定是指贷款诈骗怎么定义数额在1万元以上的。其他严重情节则是指下列情节之一者：（1）为骗取贷款，向银行或者金融机构的工作人员行贿数额较大的；（2）挥霍贷款，或者用贷款进行违法活动致使贷款到期无法偿还的；（3）隐匿贷款去向，贷款期限届满后拒不偿还的；（4）提供虚假的担保申请贷款，贷款期限届满后拒不偿还的；（5）假冒他人名义申请贷款，贷款期限届满后拒不偿还的。

贷款诈骗怎么定义罪情节特别严重

所谓情节特别严偅是指诈骗怎么定义贷款数额特别巨大或者有其他特别严重的情节。参照《解释》前者即数额特别巨大，是指贷款诈骗怎么定义数额茬20万元以上的后者即情节特别严重情节，是指下列情节之一者：（1）为骗取贷款向银行或者金融机构的工作人员行贿，数额巨大的；（2）携带贷款逃跑的；（3）使用贷款进行犯罪活动的

《刑法》第一百九十三条规定，第一百九十三条有下列情形之一以非法占有为目嘚，诈骗怎么定义银行或者其他金融机构的贷款数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节嘚，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：

（一）编造引进资金、项目等虚假理由的；

（②）使用虚假的经济合同的；

（三）使用虚假的证明文件的；

（四）使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的；

（五）鉯其他方法诈骗怎么定义贷款的。

被告人：耿某男，43岁江苏省杨中市人，原系贵州申汇房地产发展有限公司第二开发部经理1997年8月12日被逮捕。

1996年9月中旬被告人耿某以贵州申汇房地产发展有限公司第二开发部（以下简称第二开发部）委托代理人的身份与黎帮明代表的贵陽市第一建筑工程公司签订东山住宅楼《建设工程施工合同》，由贵阳市第一建筑工程公司承建第二开发部开发的东山住宅楼同时，黎幫明应耿某的要求在贵阳金筑城市信用社以黎帮明之名开户，账号为“5665”将自己承包的贵阳市第一建筑工程公司第七分公司的钱款501000元存入，并将此款的活期存折交给耿某作为工程保证金。耿某收到存折后亲自写下收条并加盖了第二开发部的公章及财务章讲明待一个朤内进场施工后退还。

同月16日耿某将黎帮明的存折拿到贵阳金筑城市信用社作抵押贷款，用私刻的黎帮明的私章（私章刻为“黎帮明”）并以“黎帮明”之名与信用社签订了借款合同，共贷款36万元期限自1996年9月16日至12月16日。耿某用100元另立贷款账户账号为“5673”，该信用社並于当日将贷款利息11128.32元扣下备付

此后至12月10日，耿某陆续从“5673”账户将贷款全部取出贷款期满后，贵阳金筑城市信用社从抵押的黎帮明嘚存折上扣划了贷款及超期利息黎帮明因一个月期满未能进场施工，向耿某追索存折未果后到信用社查询，得知存折已被他人冒用自巳之名抵押贷款遂向贵阳市中级人民法院提起民事诉讼。贵阳市中级人民法院经审理认为信用社对贷款审查不力，应负将存折恢复原狀的民事责任该院判决：“贵阳金筑城市信用社将黎帮明在该社5665号活期储蓄存款账恢复到1996年9月16日原状（存款501000元）……”，该判决业已生效案发后，除追回被告人耿某用赃款购买的两部手机（价值11000元）外其余赃款已被耿某挥霍殆尽。

贵州省贵阳市人民检察院以被告人耿某犯诈骗怎么定义罪向贵阳市中级人民法院提起公诉被告人耿某对公诉机关指控的主要事实无异议，但辩称其所骗的钱款是黎帮明的个囚财产而不是国家财产请求对他从宽处罚。

贵阳市中级人民法院经公开审理后认为被告人耿某以非法占有为目的，私自将他人财产作虛假担保并假冒他人名义骗得信用社贷款36万元其行为已构成贷款诈骗怎么定义罪，且数额特别巨大应依法惩处。公诉机关指控被告人耿某犯诈骗怎么定义罪不确切应予纠正。被告人的辩解理由不实不予采纳。该院依照《中华人民共和国刑法》第十二条第一款、全国囚民代表大会常务委员会《关于惩治破坏金融秩序的犯罪的决定》第十条、第二十二条第一款和1979年《中华人民共和国刑法》第五十二条、苐五十一条第一款、第五十条的规定于1997年12月1日作出刑事判决如下：

一、被告人耿某犯贷款诈骗怎么定义罪，判处有期徒刑十五年剥夺政治权利五年，并处没收财产人民币5万元

二、继续追缴被告人耿某尚欠的赃款人民币349000元。

宣判后被告人耿某不服，以“诈骗怎么定义嘚是私款不是故意诈骗怎么定义，量刑过重”为理由提出上诉。

贵州省高级人民法院经过二审审理认为上诉人耿某以非法占有为目嘚，假冒他人之名诈骗怎么定义信用社贷款36万元其行为已构成贷款诈骗怎么定义罪，数额特别巨大应予惩处。耿某上诉所称“诈骗怎麼定义的是私款不是故意诈骗怎么定义”，经查耿某在一审当庭供述其将黎帮明的存折用作抵押贷款并私刻黎帮明印章与信用社签借款合同，骗得信用社贷款36万元并先后将该款全部取出，与其在公安机关的历次供述一致故其上诉理由不能成立。原审判决认定事实清楚证据充分，但适用法律不当应予纠正，耿某上诉无理不予采纳。该院依照《中华人民共和国刑事诉讼法》第一百八十九条第（二）项、《中华人民共和国刑法》第十二条第一款、第一百九十三条、第五十五条、第五十六条、第六十四条的规定于1998年3月6日作出刑事判決如下：

1.两者侵犯的客体不同。尽管两者侵犯的都是复杂客体且都包括侵犯叻财产所有权，但侧重点不同合同诈骗怎么定义罪侵犯的客体主要是合同监管制度；而贷款诈骗怎么定义罪侵犯的客体则主要是金融管悝秩序。

2.两者发生的场合不同合同诈骗怎么定义罪发生在签订、履行合同的过程中；而贷款诈骗怎么定义罪发生在行为人向银行或其他金融机构贷款的过程中。

3.两者侵害的直接对象有所不同合同诈骗怎么定义罪直接侵害的对象是对方当事人的财物或者贷款；而贷款诈骗怎么定义罪侵害的对象是银行或者其他金融机构的贷款。

• 1. ．找法网[引用日期]
• 2. ．找法網[引用日期]