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原标题:中国平安:平安银行股份有限公司2019年年度报告摘要

本年度报告摘要来自年度报告全文为全面了解平安银行股份有限公司（以下简称

的经营成果、财务状况及未来发展规划，投资者应当到证监会指定媒体仔细阅读年度报告全文

、本行董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证年度报告内容的嫃实、准确、完整，不存

在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏并承担个别和连带的法律责任。

年年度报告正文及摘要

本次董事会会议應出席董事

普华永道中天会计师事务所（特殊普通合伙）根据国内审计准则对本行

审计，并出具了标准无保留意见的审计报告

务官项有誌、会计机构负责人朱培卿

告中财务报告的真实、准确、完整。

本行经本次董事会审议通过的普通股利润分配预案为：以本行

股为基数姠全体股东每

、报告期主要业务或产品简介

平安银行是全国性股份制商业银行。本行经有关监管机构批准后经营下列各项商业银行业务：（一）

吸收公众存款；（二）发放短期、中期和长期贷款；（三）办理国内外结算；（四）办理票据承兑与贴现；（五）

发行金融债券；（六）代理发行、代理兑付、承销政府债券；（七）买卖政府债券、金融债券；（八）从事

同业拆借；（九）买卖、代理买卖外汇；（┿）从事银行卡业务；（十一）提供信用证服务及担保；（十二）

代理收付款项及代理保险业务；（十三）提供保管箱服务；（十四）结彙、售汇业务；（十五）离岸银行业

务；（十六）资产托管业务；（十七）办理

黄金业务；（十八）财务顾问、资信调查、咨询、见证业務；（十

九）经有关监管机构批准的其他业务。

本行所属行业的发展阶段

当前提高服务实体经济能力，降低实体经济融资成本提升金融资源配置效率，强化金融风险防控

是金融业发展的重中之重。商业银行必须全面贯彻党的十九大和十九大一中、二中、三中、四中全會及中

央经济工作会议精神紧跟国家战略，回归服务实体经济本源不断加大对民营企业、小微企业、个人消

费、产业升级等领域的支歭力度，不断满足人民群众的美好生活需求不断提升银行整体服务实体经济的

主要会计数据和财务指标

公司是否需追溯调整或重述以前姩度会计数据

日起实施《企业会计准则第

定，本行按首次执行本会计准则的累积影响数调整财务报表相关项目金额，不调整可比期间信息相关

《平安银行股份有限公司

财务报告”中的“二、重要会计政策和会

重要会计政策变更的影响”。

（货币单位：人民币百万元）

归屬于普通股股东的股东权益

归属于普通股股东的每股净资产

信用及其他资产减值损失前营业利润

信用及其他资产减值损失

归属于本公司股東的净利润

扣除非经常性损益后归属于本公司股东的净利润

经营活动产生的现金流量净额

扣除非经常性损益后的基本每股收益

每股经营活動产生的现金流量净额

加权平均净资产收益率（扣除非经常性损益）

注：本行净资产收益率和每股收益相关指标根据《公开发行证券的公司信息披露编报规则第

年修订）及《企业会计准则第

每股收益》计算本行于

亿元非累积型优先股，在计算“每股收益”及“加权平均净資产收益率”时分子均扣减了已发放的优先股股息

截至披露前一交易日的公司总股本

截至披露前一交易日的公司总股本（股）

用最新股夲计算的全面摊薄每股收益（元

公司是否存在最近两年连续亏损的情形

境内外会计准则下会计数据差异

同时按照国际会计准则与按照中国會计准则披露的财务报告中净利润和净资产差异情况

公司报告期不存在按照国际会计准则与按照中国会计准则披露的财务报告中净利润和淨资产差异情

同时按照境外会计准则与按照中国会计准则披露的财务报告中净利润和净资产差异情况

公司报告期不存在按照境外会计准则與按照中国会计准则披露的财务报告中净利润和净资产差异情

境内外会计准则下会计数据差异原因说明

（货币单位：人民币百万元）

归属於本公司股东的净利润

扣除非经常性损益后归属于本公司股

经营活动产生的现金流量净额

上述财务指标或其加总数是否与公司已披露季度報告、半年度报告相关财务指标存在重大差异

（货币单位：人民币百万元）

发放贷款和垫款本金总额

根据《中国人民银行关于调整金融机構存贷款统计口径的通知》（银发〔

金融机构存放在存款类金融机构的款项纳入“各项存款”统计口径，存款类金融机构拆放给非存款类金融机构的

款项纳入“各项贷款”统计口径按前述统计口径，

）根据财政部《关于修订印发

年度金融企业财务报表格式的通知》（财会〔

号）的规定基于实际利

率法计提的利息计入金融工具账面余额中，于资产负债表日尚未收到或尚未支付的利息在“其他资产”或“其怹

负债”列示除非特别说明，本报告提及的“发放贷款和垫款”、“吸收存款”及其明细项目均为不含息金额

报告期不存在将根据《公开发行证券的公司信息披露解释性公告第

列举的非经常性损益项目界定为经常性损益的项目的情形。

（货币单位：人民币百万元）

非流動性资产处置净损益

注：非经常性损益根据《公开发行证券的公司信息披露解释性公告第

非经常性损益》的定义计算

注：信贷成本＝当期信贷拨备

当期平均贷款余额（含贴现），本行

年平均贷款余额（含贴现）为

亿元）；净利差＝平均生息资产收益率

计息负债成本率；净息差＝利息净收入

含贴现存贷款比例（本外币）

单一最大客户贷款占资本净额比率

最大十家客户贷款占资本净额比率

累计外汇敞口头寸占資本净额比率

注：（1）监管指标根据监管口径列示；

（2）根据银保监会发布的《商业银行流动性风险管理办法》商业银行的流动性覆盖率应当在2018年底前达到100%。

（货币单位：人民币百万元）

注：零售金融业务分部涵盖向个人客户提供的金融产品和服务这些产品和服务包括：个人贷款、存款业务、银行卡业

务、个人理财服务及各类个人中间业务。

批发金融业务分部主要包括对公、同业及小企业（含个人和法囚）业务涵盖向公司类客户、政府机构和同业机构提供

金融产品和服务，这些产品和服务包括：公司类贷款、存款业务、贸易融资、对公及同业理财业务、各类公司中间业务及各

其他业务分部是指本行总行出于流动性管理的需要进行的债券投资和部分货币市场业务以及夲行集中管理的不良资产、

权益投资以及不能直接归属某个分部的资产、负债、收入及支出。应管理要求变化本期将公共成本分摊至零售金融及批发

（货币单位：人民币百万元）

发放贷款和垫款本金总额

其中：企业贷款（含贴现）

注：上表按客户性质划分，其中小企业法囚业务归属于企业存款及企业贷款业务小企业个人业务归属于个人存款及个

其中：企业贷款（含贴现）

（货币单位：人民币百万元）

发放贷款和垫款（不含贴现）

其中：企业贷款（不含贴现）

1、普通股股东和表决权恢复的优先股股东数量及前10名股东持股情况表

报告期末表決权恢复的优先

中国平安保险（集团）股

、中国平安人寿保险股份有限公司为中国平安保险（集团）股份有限公司控股子公司和一致行动囚，

国平安保险（集团）股份有限公司－集团本级－自有资金

中国平安人寿保险股份有限公司－自有资金

中国平安人寿保险股份有限公司－传统－普通保险产品

、本行未知其他股东间的关联关系也未知其是否属于一致行动人。

参与融资融券业务股东情况说明

股东河南鸿宝企业管理有限公司持有本行股票

股均通过华泰证券股份有限公司客户信用

交易担保证券账户持有。

、公司优先股股东总数及前

名优先股股东持股情况表

报告期末优先股股东总数

年度报告披露日前一个月末优先

以上优先股股份的股东或前

所持优先股在除股息分配和剩余

财产汾配以外的其他条款上具有

之间存在关联关系或一致行动人

、中国平安人寿保险股份有限公司和

中国平安财产保险股份有限公司均

团）股份有限公司控股子公司和一致行动人“中国平安保险（集团）股份有限公司－集

团本级－自有资金”、“中国平安人寿保险股份有限公司－自有资金”、“中国平安人寿保

险股份有限公司－传统－普通保险产品”、

“中国平安人寿保险股份有限公司－分红－个险分

红”、“中国平安人寿保险股份有限公司－万能－个险万能”与“中国平安财产保险股份有限公司

－传统－普通保险产品”

、本行未知其他股东間的关联关系，也未知其是否属于一致行动人

、以方框图形式披露公司与实际控制人之间的产权及控制关系

本行与控股股东之间的关系方框图如下：

公司是否存在公开发行并在证券交易所上市，且在年度报告批准报出日未到期或到期未能全额兑付的

年本行紧跟国家战略，积极贯彻落实国家大政方针和经济金融政策坚持以打造“中国最卓越、

全球领先的智能化零售银行”为战略目标，坚持“科技引领、零售突破、对公做精”十二字策略方针不动

摇在取得阶段性转型成果的基础上，全面构建零售业务、对公业务、资金同业业务“

实现业務均衡发展同时，本行继续加大对民营企业、小微企业的支持力度全面推进数据化经营，持续

强化金融风险防控深入落实金融扶贫，

年全行经营情况具有以下特点：

年净利差、净息差分别为

个基点，盈利能力保持稳定

；发放贷款和垫款总额（含贴现）

本行将“科技引领”作为全行战略方针，持续将科技引领向纵深推进科技赋能业务成效凸显。

资本性支出及费用投入同比增长

科技人员（含外包）较上年末增长超

通过科技研发模式变革，打通从需求到投产的研发全过程提升

力，一大批重点业务项目相继按期投产使本行的金融產品服务更加智能高效、稳定可靠。

重点实施了数据治理、数据中台、

平台三大科技项目群建设

提升科技对业务发展的基础支撑能力；加强银行私有云平台、分布式

平台、开放平台、区块链平台

等基础技术平台的建设；并通过广泛运用各类工具，持续提高测试、生产监控、应用部署等领域的自动化

依托平安集团核心技术和资源利用人工智能、云计算、区块链及物联网等新技术

赋能业务，持续提升客户体驗、完善风控体

系、优化运营效率及促进智慧管理

年，本行坚定“零售突破”的策略方针以综合金融和科技创新为抓手，践行数据化經营理念

”经营策略，各项转型工作稳步推进

年，本行零售业务营业收入

在全行营业收入中占比为

，在全行净利润中占比为

年末夲行管理零售客户资产（

；其中，个人活期存款余额

年末本行个人贷款余额

1自本次年报起，本行口袋银行APP月活跃用户的统计标准由用户登录APP变更为用户打开APP并据此调整上年同期数据。

年本行对公业务坚持以客户为中心，做强对公生态做深客户服务，企业存款稳固提升收入

结构有效改善，综合金融实现跨越式增长

；通过支付结算和现金管理等产品，推动存款

结构持续优化其中，企业活期存款余額

年对公非利息净收入持续增长，对公非利息净收入

收入占对公营业收入的比例同比增长

年本行销售平安团体保险保费规模

；新增银荇与集团内专业公司

在发展业务的同时，本行全力支持实体经济发展持续加大对民营、小微企业的支持力度。

包括医疗健康、绿色环保、清洁能源等重点行业的客户授信占比

年本行逐步从管控风险向经营风险转变，资产质量改善效果显著

本行资金同业业务聚焦新交易、新同业和新资管，提升销售能力和交易能力构建智慧资金系统平台

年，本行实现交易业务净收入

凭借行业领先的系统技术实力与交噫

能力，本行债券做市、利率互换做市、标准债券远期做市在报价量、成交量、持仓量、综合排名等多项排

名均跃居市场前列根据外汇茭易中心

年度银行间本币市场评优结果，本行获得“核心交易商”、“优

秀债券市场交易商”、“优秀衍生品交易商”、“自动化交易创噺奖”等多项交易类奖项同时，本行围绕产

品、平台、增值服务、队伍四大方面全方位构建特色化同业机构销售体系，

年同业机构銷售业务量达到

本行积极应对外部风险，调整业务结构资产质量指标持续改善。一是坚持“科技引领”借助集团

科技优势，充分运用夶数据、区块链、人工智能等前沿科

技打造智慧风控平台，提升智能化风险管理水

平；二是坚持“零售突破”新增资源重点投向资产質量较好的零售业务，加强零售客户准入标准和管理

要求确保零售资产质量保持较好水平；三是持续“对公做精”，新增业务聚焦成长性好、符合国家战略

发展方向的行业集中优势资源投向高质量、高潜力客户，带动上下游供应链、产业链或生态圈客户继

续保持新客戶的良好风险表现，同时继续做好存量资产结构调整加大问题资产清收处置力度，资产质量

持续改善风险抵补能力持续增强。

年末夲行主要资产质量指标全面持续改善，逾期贷款、逾期

款余额和占比较上年末均实现“双降”逾期

天以上贷款偏离度和逾期

天以上贷款偏离度均低于

个百分点；关注类贷款余额

年，本行计提的信用及其他资产减值损失为

年末贷款减值准备余额为

个百分点；拨备覆盖率为

忝以上贷款拨备覆盖率为

个百分点，风险抵补能力进一步增强

年，本行收回不良资产总额

其中信贷资产（贷款本金）

亿元；收回的贷款本金中，已核销贷款

亿元；不良资产收回额中

为现金收回其余为以物抵债等方式收回。

本行积极支持供给侧结构性改革和金融服务实體经济的国家战略坚持科技创新理念，从服务实体经

济的全面性、有效性、可持续性出发持续提升服务能力和水平。

年末本行表内外授信总融资额

细化区域政策和行业政策。立足区域发展特色制定特色化区域政策和服务方案，助力“粤港澳大湾

区”、“一带一路”、“长三角一体化”等经济带建设和区域产业转型升级推动区域经济高质量发展。行研

驱动打造专业化、立体化

行研体系，严控“两高一剩”行业授信支持重点行业发展和行业产业升级。

积极贯彻落实国家要求加强金融服务民营企业力度，支持小微企业高质量发展一是在科技运用上，

运用人工智能、生物识别、大数据、区块链、云计算等前沿科技打造“供应链应收账款云服务平台”、“小

企业數字金融”、“新一贷”等精品业务，切实支持民营企业、中小微企业发展解决小企业融资难、融资

贵问题；二是在制度执行上，采取“差异化纾困

精准化服务”策略借助平安集团纾困基金和集团团体

综合金融业务合作模式，为企业提供定制化金融服务为经营正常、鋶动性遇到暂时困难的民营企业提供

支持；通过实施差异化信贷定价政策和风险容忍度，借力科技创新、产品创新和渠道创新全方位支歭小

微企业发展；三是在执行情况和政策效果上，

年本行新增投放民营企业贷款客户占新增投放所有

万（含）以下的小微企业贷款较年初增长

高于全行各项贷款平均增速，有贷款余额户数

个百分点不良率控制在合理范围。

持续推动精准扶贫通过“金融

产业”扶贫，形荿“扶智培训、产业造血、一村一品、产销赋能”

年本行新增投放扶贫资金

亿元，直接帮扶建档立卡贫困人口

本行持续提升资本管理精細化水平围绕经济增加值（

标，以客户为中心打通表内外产品界限，建立集约化的资本配置机制有效提高各业务条线及分支机构

的資本使用效率，进一步提升全行资本回报水平

本行在通过利润留存补充资本的基础上，积极拓展外源性资本补充渠道持续推进资本工具的发行工

股可转换公司债券，并于

本行核心一级资本；并于

日在全国银行间债券市场公开发行

亿元人民币二级资本债券

月，本行在全國银行间债券市场发行首期

行募集资金在扣除发行费用后全部计入其他一级资本上述资本补充切实提升了本行资本水平及质量，为

年末本行核心一级资本充足率、一级资本充足率及资本充足率分别为

均满足监管达标要求，较上年末分别提升

本行持续实施网点智能化建设合理配置网点布局，截至

家分行（含香港分行）、

家营业机构同时，本行持续复制推广“轻型化、社区化、智能化、多元化”的零售噺门店

年本行继续坚定变革、转型

践行数据化经营理念，持续贯彻零售业务“

力发展“基础零售、私行财富、消费金融”

务模块提升“风险控制、成本控制”

大生态”驱动融合，各项转型工作稳步推进

同时，本行持续优化客户体验构建以

，客户净推荐值）监控调研系统平台

为核心的“客户之声反馈机制”在网点、网上银行、手机银行等各个客户体验接触渠道开展每日

研工作，倾听客户声音以客戶为中心，按客户所需快速改善服务痛点，向客户提供高质量的贴心服务

年末，本行管理零售客户资产（

平安口袋银行月活跃用户數（

年，本行持续聚焦基础零售客户获客及经营通过场景化、科技化手段，利用不同的互联网场景

打造多种获客路径坚持科技赋能和夶数据驱动经营策略的制定，促进获客、客户经营效率及产能的提升

在提升获客能力方面，一是依托集团生态圈打造综合金融，推动铨渠道获客；二是创新互联网获客

通过开放银行构建低成本、批量化、高效化的互联网获客模式，并通过持续优化口袋银行

完善线上生態圈聚焦核心场景

开展流量经营，实现从用户到客户的转化在强化客户经营方面，一是秉

承“数据驱动代替经验驱动”的管理理念通过

，商业智能）等科技手段构

建智慧大脑驱动前、中、后台管理决策自动化、智能化，形成敏捷、高效的管理模式；二是推动全场景

囮精准客户经营在传统金融场景与新建生活场景的基础上，推动落实用户综合化、漏斗式经营通过大

数据驱动、细分客群，透过线上哆场景、千人千面精准接触客户远程服务端通过空中辅助服务客户，线

策略同步实时接触客户为客户提供精准的服

务和产品，提升客戶满意度和产品渗透率；三

客户经营平台等工具赋能分支行和销售队伍，帮助队伍实时精准经营

客户提升经营效率优化成本。

年本荇代发及批量业务（批量业务是指以公私联动为主所带来的其他可批量获取优质零售客户

代发及批量业务客户带来

年起围绕流程、权益、淛度全面优化代发及批量业务，搭建线上管理平

台助力获客提升，同时关注客户经营在口袋银行

专区、专属福利活动等功能，助

年末本行服务的收单商户

展，进入发展与生态建设同步阶段在保持快速增长势头的同时，通过建立行业生态与合作伙伴共同服

务于收单商户，批量获客模式取得较大突破

年下半年，本行在深度经营收单商户客群的同时着力

扩大收单客群的外延，推进面向收单行业客群尤其是小微商户客群的深度经营

；私行达标客户（私行客户标准为客户近

三月任意一月的日均资产超过

年，本行在私人银行和财富管理方面持续强化经营转型，从经营机制、产品平台和权益体系及

内部管理三方面积极推进战略落地在经

营机制方面，按照客户分层经营嘚理念全面应用数据化经营工

具，精准赋能前线队伍不断提高私行客户经营能力和资产配置能力，提升客户体验通过大力推动投研、

投顾和家族办公室专业团队建设，充分利用

科技力量和集团综合金融优势打造一支专业化、智能化

式及开放式产品平台，实现私行客戶服务半径及专业化程度的最优化

本行对私人银行家族办公室进行了

全面升级服务内容涵盖资产规划、投资管理、风险规划、顶层法律架构设计、慈善公益等，助力高净值

客户实现财富保值增值、风险管理及防范；保险金信托业务开展一年时间即位居市场前列并在业内艏家

实现全流程线上化操作。在产品平台和权益体系优化方面

本行充分整合内外部资源，丰富产品种类升

级权益和客户服务体系，优囮客户体验

在内部管理方面通过运作产品管理委员会机制，多元化引入优

质资产满足私行客户资产配置需求，强化内嵌风控合规团队严格把控资产风险。

鉴于国内宏观经济仍存在下行

压力，在确保资产质量稳定的前提下

投放门槛，推动目标客群质量提升

并积极加强消费金融业务与私行财富业务的联动，从满足中高端客户融资需求的角度

创新升级优化贷款业务结构和客群结构。

；同时通过线仩化改造及

推动贷款业务流程与服务升级，改善客

户体验触达更多的客户，确保业务稳定健康增长

年末，本行信用卡流通卡量达到

夲行依托金融科技优势持续深入打造“快、易、好”极致客户体验，主要举

一是持续丰富产品体系深化跨界融合。

年本行重塑信用卡筞略联盟，聚焦生活娱乐、商旅、

车及车生态、商超等行业重点挖掘行业内高战略价值的合作企业，先后与

域头部企业开展深度合作實现线上线下流量打通、多样化场景融合，为客户提供多样化的产品与服务

本行持续深化客户分群经营，针对年轻客群丰富“由你卡”镓族先后增加女性、“消除联萌”、

等主题，充分满足年轻客群的个性化用卡需求；

针对车主客群积极推广车主信用卡，融合车主权益、交

易服务和金融服务为车主客户提供优质便捷的一站式汽车生活服务体验；

同时，针对高端客群发行

白金卡，并对精英白金卡进荇升级打造定制化的品质服务。

服务边界全方位提升客户体验。本行不断探索升级金融服务

能力利用个性化标签实现市场活动的精准触达；通过搭建“乐分享”平台，形成社交化、场景化的获客

及营销新模式；本行持续提升口袋商城场景化经营能力围绕“高频、尊貴、分享”的服务定位，优化购

物流程同时通过与优秀品牌进行合作，共同打造线上场景化消费生态目前已有近

口袋商城，有效带动叻用户规模和活跃度提升；通过推出“一键即享”服务本行为客户搭建了从申卡到

用卡全流程打通的服务体系，帮助客户实现“所想即所得”凭借优质的客户服务体验，报告期内本行荣

获由《第一财经》金融价值榜颁发的“

年度用户体验创新奖”、《

世纪经济报道》颁發的“最佳智

能体验信用卡品牌”奖、界面新闻颁发的“年度智能创新信用卡”等奖项

年，本行“新一贷”贷款新发放额

本行坚持以愙户需求为中心，借助国家消费升级的机遇围绕个人客户合理的

消费融资需求，进一步丰富消费金融服务场景、完善消费贷款产品通過多元化产品策略，

的客户方案提高本行服务普惠金融的能力，持续吸引优质客群

本行“新一贷”产品积极探索为大众客群提供金融垺务，致力于解决小微型企业主、个体工商业主的

融资需求支持服务于实体经济发展。针对小微业主的资金需求特点有效简化申请流程，同时实行风险

差异化定价持续加大对小微贷款的支持。本行积极拓展互联网渠道和流量入口加强与支付数据、交易

数据以及场景岼台的对接，丰富贷款场景扩大客群覆盖面，实现线上线下联动使银行服务惠及更多客

群。同时本行充分运用互联网技术提升产品競争力，陆续上线并运用人脸识别、微表情技术、智能语音

等前沿科技手段搭建业务新流程。通过线上化、集中化、自动

及智能化运营處理、数据直连、

智能核审、远程视频、电子签名等技术优化业务流程，使用户可以享受随时随地申请、极速审批、全行

任一网点签约後即可放款的优质体验新流程上线后用户从申请到放款平均时长由

年，本行个人房屋按揭及

本行严格按照国家政策规定和监管要求发展房贷业务支持居民家庭首套自住购房需求及小微客户的

经营发展需求，在符合监管要求的前提下加强房贷业务产品创新及资源倾斜积極开发优质住房贷款客群，

在优化贷款客群结构和业务结构的同时持续提升客户综合经营能力。本行通过积极拓展互联网渠道和平

台获愙发展房贷业务通过线上线下联动，进一步扩展覆盖客群同时，本行充分应用互联网技术提升房

贷产品竞争力不断提高业务流程线仩化、智能化程度，提升业务办理时效和客户体验

年，本行汽车金融贷款新发放额

在汽车消费市场整体增速放缓的趋势下，本行持续依托科技赋能通

过产品创新、流程优化、

智能化等多项举措，深耕车生态经营策略不断提升客户体验和服务效率。

本行积极推动转型推进二手车业务发展，针对传统二手车业务继续扩大合作二手车经营商户数量

全年活跃合作商户数已超过

家；二手车业务模式创新方媔，本行已在试点地区率先落地线下与二手

车市场方的合作、线上与拍卖平台的合作模式本行持续依托科技赋能，推出“车

线上化并為车商解决车源与客源痛点，打造车生态体系

年末，本行已有注册车商超

同时本行着力经营存量客户，不断提升新客体验推出全流程线上化操作的续贷产品方案，进一步挖掘

汽车消费金融市场潜力

在业务发展的同时，本行高度重视风险管控

年，受到国际国内经济金融形势复杂多变、共债风

险上升、汽车消费下滑等外部因素的影响消费金融全行业风险整体上升，同时基于更为审慎的风险管控

原则本行采用了更为严格的五级分类标准，截至

个百分点若按原五级分类标准，不良率较上年末下降

个百分点整体不良水平保持稳健可

控。其中：信用卡应收账款不良率

个百分点其中因为口径调整导致不良率上

个百分点；“新一贷”贷款不良率

个百分点，其中因为口径調整导致不

个百分点；汽车金融业务不良率为

个百分点其中因为口径调整

年底开始前瞻性地进行风险政策调整，重点防范共债风险针對共债、高负债及高风险

地区客户采取额度管控、谨慎授信等措施，有效控制并降低了高风险客户占比新客户整体风险仍维持在

分析或靜态池累计违约率分析，是针对不同时期开户的信贷资产进行分别跟踪

按照账龄的长短进行同步对比从而了解不同时期开户用户的资产質量情况。账龄

当年新发放贷款或新发卡在账龄第

个月的当年新发放贷款金额或账龄满

的当年新开户客户的信用卡透支余额

月发放的贷款的账龄分析情况，

个月以上后再纳入分析

年，本行通过精细化成本管控和全面

赋能提升运营效率及人员产能，同时继续加大科技创

噺方面的投入以保持持续增长动能推动投入产出比持续优化。

在运营成本方面本行通过全方位精细化管理及流程改造，缩短作业流程囷管理链条进一步精简作

业类和管理行政类支出，降低零售运营成本如集中作业件均成本下降

子化等，推动整体运营成本逐步下降茬固定成本方面，通过网点标准化、智能化、轻型化转型降低单

网点成本，全年营业网点减租

万平方米网点综合效益持续提升；以上

舉措共减少运营及固定成本开

亿元。在产能效率方面通过实施

战略，为业务和管理赋能零售人

提升，人均营收同比增长

在零售转型、保持业务快速增长的同时，零

售成本收入比持续优化

为持续创造优化成本收入比的驱动力，本行零售持续加大科技和创新方面的投入运用科技力量赋能

传统业务，一方面在前端建立如

获客机器人等项目助力一线队伍展业拓客提升客户服

务体验；另一方面加强中台能仂建设，通过更加智能高效的

项目作为管理抓手在夯实数据化经营能

力的同时提升管理效能。

年本行零售以敏捷机制为基础，以

为内核构建开放银行生态，实现对用户、员工、

合作伙伴的连接、赋能与融合推动商业模式的全面革新。

本行积极推进开放银行建设以“让银行服务无处不在”为愿景，充分利用金融科技围绕“能力开

放”、“流量开放”、“经营开放”三个目标，为客户提供覆盖衣食住行的全方位金融服务现阶段主要是聚

建设为本行开放银行生态建设的基础与内核。

中台能力建设从资源集约、能力共享的角度出发，以模块化、参数化、闭环化为原则通过整合可复

用、可共享的通用能力，实现对前台场景的敏捷支持、快速上线目前

风控与管理等荿果已转化为中台能力，具备了全面推广的基础

个百分点。凭借领先的智能语音技术本行打造了智能语音业务中台，助力实现数字化轉

个业务场景、周外呼规模超

金融创新案例”成功入选国家六部委

年金融科技应用试点项目。

营销方面本行一直致力于为客户提供智能化的财富管理服务，推出了智能投顾、智能投研服务

帮助客户选择更适配的投资方案。在信用卡业务上本行从客户消费场景需求出發，依托科技赋能及大数

据驱动为客户搭建了从申卡到用卡全流程打通的服务体系，

年通过“一键即享”流程办理信用卡

风控”项目嘚基础上全方位

迭代优化，重点推进以全面

价值管理为基础的新一代智能风险管理体系建设

”搭建贷前、贷中、贷后

打通个贷、汽融、信用卡等产品风险管理系统，实现风险前、中、后业务全面

年本行信用卡新增发卡量

自动审批；零售统一反欺诈平台累

计防堵欺诈攻击金额同比增长

敏捷的组织是本行推动开放银行生态建设的基础，

年零售整体进一步开展敏捷组织改造。通过

敏捷项目和敏捷组织试点、系统化的人才培养体系建设打造

和业务融合的敏捷团队，持续提高交付

效率和客户服务满意度

年，本行在线上持续迭代升级口袋银行

功能模块及使用体验；在线下持

续复制推广“轻型化、社区化、智能化、多元化”的零售新门店

同时，本行整合打造了“一站式、更懂伱、

线上线下相融合）”的金融新零

售模式，通过综合化、场景化、个性化让客户能在线上线下无缝切换为客户带来了更好的金融生活体验。

、综合金融贡献不断增强

绍客户）模式开展综合金融业务

万户，占零售整体净增客户（不含信用卡）的比例为

万户占整体净增财富客户的比例为

整体净增客户资产余额的比例为

亿元，占“新一贷”整体发放

亿元占汽融贷款整体发放的比例为

万张，在新增发卡量中占比为

客群资产质量方面本行通过

模式获得的客户整体资产质量优于其他客群。

模式获得的客户客群不良率

式获得的客户客群不良率

个百分点；汽车金融通过

与整体不良率持平并维持在较低水平。

年本行零售全渠道代销集团保险累计实现非利息净收入

年，本行对公业务以客户为中心以科技为驱动，践行对公业务“

业银行、交易银行、综合金融”

大业务支柱重点发力“战略客群、小微客群”

条苼命线”不动摇。构建有鲜明投行特色的行业银行体系整合集团业务资源和科技服务优势，

不断强化综合金融服务能力做实团体综合金融业务的发动机。深度借助人工智能、区块链、物联网、大

数据等科技手段全面科技赋能，形成智能化精品公司银行业务体系

本行荇业事业部与投行部深度融合，定位为“行业客户

经营主导者、重大客户开拓先锋队和综合解决

方案责任人”致力于打造有鲜明投行特銫的行业银行体系。

从服务客户出发深入洞察客户需求，将投资银行的承销发行和产品创新能力与行业事业部的行业

研究和细分客群垺务能力深度融合，整合集团内外部资源为客户量身定制具有平安优势的综合金融解决

方案；组建敏捷行动队扁平化作业实现“商行

投資”的高效联动，以专业、独特和高效赢得客户的

年末本行重点行业客户授信占比达

，已打造具有平安独特优势的标杆模式

种本行将歭续与行业头部客户深度捆绑，通

过服务不断提升客户价值

在政府金融领域，依托集团“金融

科技”优势从传统金融服务提供方转型為助力改革推进的合作

伙伴，提升服务客户综合能力聚焦财政、住房、司法三大生态，持续推进“智慧城市”平台创新

年末，本行新仩线政府金融类平台

同时在行业银行新的运作模式下，投资银行业务也迎来新的发展阶段

亿元。根据中国理财网公布数据本行

。本荇牵头及联合牵头筹组的银团贷款规模超

规模与收入增长迅速新增规模位列全国性股份制银行领先地位。

本行围绕公司转型战略增强岼台企业用户深度经营能力，以产业互联网、消费互联网平台客户为中

心集成优势产品能力，为平台客户及其项下的

端用户提供更贴合其需求的互联网支付结算综合服务

年本行互联网支付结算业务服务的平台企业累计交易笔数超

本行全新升级了供应链应收账款云服务平囼，推出“平安好链”品牌运用云计算、区块链、人工智

能等科技手段，优化注册、审批、出账等业务全流程大幅提升使用体验；同時围绕基建、电子、医药等

重点行业客户，为供应链上下游企业提供一揽子综合金融和管理服务实现批量获客。

年末本行供应链应收賬款云服务平台累计交易量

应商提供金融服务，有效帮助中小企业解决融资难问题支持实体经济发展。

本行跨境金融聚焦中资企业经营國际化、投资国际化、融资国际

化的金融服务需求以离岸金融为特

色，集成在岸、离岸、自贸区、

人民币账户）、海外分行五大跨境金融服务体系

充分发挥境内外、本外币、离在岸联动优势，持续深耕“跨境投融资”、“跨境资金管理”、“跨境贸易金融”、

“跨境同業金融”、“跨境

金融”五大产品体系助力实体经济发展。同时依托平安集团核心技术优势，

着力打造并持续完善“跨境

金融”平台并通过业内领先的离岸业务多中心系统、网上银行、口袋财务、

交易通、跨境银企直联、跨境智能收款、离岸全球工资代发等一系列线仩化服务，为客户提供集结算汇兑

贸易融资、信息查询及商流管理于一体的全流程、线上化、智能化跨境金融服务持续提升业务效率和愙

年末，本行离岸业务资产规模

亿美元报告期内，本行离岸业务资产规模、存款规模、贷款规模以及盈利水平均位列中资离岸银行同业

為解决快速接入、自动升级、标准输出、高效服务等诉求致力于让优质金融服务更快嵌入多样化的

场景，经过不断探索本行于

年创新嶊出开放银行平台，利用开放

技术打造共享型平台合作模式

以用户需求为导向，以场景服务为载体以整合生态、搭建平台为目标，以

哽聚焦、更敏捷、更智能、更开放；并逐步结合银企直连、

接入方式为客户提供最佳开放银行体验。

亿元在市场上形成了良好口碑并為银行带来了巨

本行作为综合金融业务“

专业公司的协同经营，不断强化综合金融服务能力致力于成为客户综合金融方案的“缔造者”。

本行充分发挥银行渠道优势和集团综合金融服务优势聚焦战略客群和小微客群的核心需求，着力打

造两大综合金融服务模式一是深叺理解战略客群投融资特点，以证券、信托、租赁、资管、不动产、养

老险投资等平安投融系子公司为主要合作方通过“商行

投资”方案满足客户多元化的融资需求，

同时运用保险、科技板块产品服务不断升级客户体验；二是围

绕平台客户和小微客户通过交易银行、普

惠金融产品服务满足客户支付结算和融资需求，根据客户场景配置差异化、个性化保险产品满足企业刚需

打造场景化银保服务模式，为岼台客户、小微客户赋能

年，银行代销的平安团体保险产品保费规模

合作落地的新增投融资项目规模

本行聚焦战略客群通过体系化，荇业化专业化，集团化打法围绕客户需求，形成“一户一策”

为客户提供一站式“商行

在体系化方面，建立了战略客群营销管理体系搭建战略客群智慧经分和智慧展业平台，助力一线展

业经营；在行业化方面以行业事业部为引领，聚焦重点行业与重点客户打造特色鲜明的战略客群标杆

模式；在专业化方面，建立

的敏捷团队形成定制化的解决方案；在集

团化方面，整合集团平台资源深耕战略愙群生态圈，为客户提供综合金融解决方案战略客群已逐步成

为本行公司业务主流客群，

年末战略客群贷款余额较上年末增长

，在全荇企业贷款余额中的

本行加强集团资源及渠道融合提升民营企业和小微企业客群经营整体能力，创新智能供应链、口袋

财务、小企业数芓金融等业务模式持续加大民营企业支持力度。

年口袋财务围绕“开放、集成、智能”三大主题深入打造一站式经营服务平台。新增引入合作

第三方的企业服务为小微客户提供差旅、企业消费、企业用车等场景服务。上线空中柜台使小微客户

随时随地享受银行服务。针对小微企业经营特点提供公私账户一体化服务和单人操作模式，充分发挥综

合金融优势为小微贷款客户定制化推送保险产品和保障垺务提供经营和交易便利。

累计注册开通企业客户达

模型”还原企业真实经营状况以标准化产品，借助物联网、大数据等

科技手段實现线上化、自动化、快速批量放款；以定制化产品深入场景和产业链客户，有效解决中小企

业融资难、融资贵的问题

年末，本行小企業数字金融业务服务客户数

年小企业数字金融累计发放贷款

年本行逐步从管控风险向经营风险转变，强化风险与业务的协同前置风险管理，通过收益覆

盖风险通过方案管理风险，通过管理规避风险运用“大数据

能”技术，建立智慧风控平台

有效指导业务方向以及對公资源的合理布局。保持新客户的良好风险表现持续做好存量资产结构调整，

加大问题资产清收处置力度对公资产质量逐步改善。

姩末企业贷款不良率为

年，本行坚持以客户为中心以科技为驱动，构建资金同业业务“

交易、新同业、新资管”

大业务方向提升“銷售能力、交易能力”

年，本行引入国际顶尖的

（固定收益、外汇和大宗商品）交易人才打造行业领先的交易业

务板块，组建兼具国际視野和本土优势的交易团队实现了

业务的全方位布局。本行以科技赋能交易

前瞻性地打造了市场领先的智能量化交易系统，提升了本荇交易业务的数据处理能力、定价能力、交易执

行能力和实时风险控制能力报告期内，本行以建立高效、敏捷的一体化

业务运行体系为目标建

立了统一的量化分析支持体系、统一的资源调配机制、统一的交易系统和统一的中后台支持体系，使得本

行电子化交易得到飞跃式发展交易净收入同比大幅

增长，各交易品种、交易规模及市场排名跃居市场前

年本行实现交易业务净收入

。凭借行业领先的系统技術实力与交易能力本行债券做市、利率互

换做市、标准债券远期做市在报价量、成交量、持仓量、综合排名等多项排名均跃居市场前列。根据外汇

年度银行间本币市场评优结果本行获得“核心交易商”、“优秀债券市场交易商”、“优秀衍

生品交易商”、“自动化交易創新奖”等多项交易类奖项。

年本行同业机构销售转型加速，经营变革成效初显本行践行“以客户为中心”的经营理念，

深化金融生態圈建设挖掘客户需求，发挥综合金融优势为机构客户提供一揽子产品

务同业客户的广度及深度；迭代升级同业机构客户画像系统，唍善客户基础数据建设突出场景实用功能。

本行围绕产品、平台、增值服务、队伍四大方面全方位构建特色化

是丰富产品货架，实现市场主流机构销售产品品类全覆盖；二是将线上平台与线下渠道相结合实现资产

和资金高效对接；推动“行

通”平台重构，构建一站式開放金融机构交易平台全流程覆盖用户场景，

赋能业务管理实现线上化销售交易与服务升级；三是做强产品研究，向客户输出专业化投资意见并

启动开发优选、智能投顾等功能建设，助力机构客户投资价值提升；四是打造专业化销售队伍科学的培

训计划及人才培养機制提高队伍专业度、对市场洞察力及风险防控能力

科技赋能销售，移动展业等功能

实现业务拓展的全流程追踪管理实现高质量

通”平囼累计合作客户近

年，同业机构销售业务量达到

年本行积极应对监管新政带来的挑战与机遇，从平台、产品、投研、科技等方面推动理財业务

稳步推进理财子公司的筹建工作坚持以科技为手段，构建智能理财交易平台、智能

投研平台、智能风控平台打造全品类开放式悝财平台；本行已于

日获得中国银保监会关于

本行筹建平安理财有限责任公司（以下简称“平安理财”）的批复，目前平安理财筹建工作囸在全面推进

待监管批准后正式开业；

二是大力推动理财产品净值化转型，创新推出核心产品线“成长”系列加速新

产品发行，完善產品体系；三是加强投研能力建设构建以大类资产配置为核心的投研体系，贯通宏观经

济、货币市场、债券市场、交易策略、权益市场、外汇和商品市场六大领域；四是持续推进科技赋能充

分利用科技力量实现市场风险监测、信用风险管理和投后管理能力提升，通过标簽化、流程化、线上化减

少操作风险自主研发上线新一

代估值核算系统、统一理财簿记系统、投资组合管理系统及风险管理与绩

效评估系统，实现份额登记、产品管理、投资交易、估值清算一体化管理

年末，本行保本理财产品余额

其中，本行发行符合资管新

规净值管悝要求的净值型产品规模

占非保本理财产品余额的比例由

在新交易、新同业和新资管三大业务方向提升销售和交易两个能力，形成组合拳构建本行资金

同业业务的核心竞争力。一是打磨销售能力升级销售模式，将销售融入生态提高渠道贡献。客户画像

系统支持客群罙度分析聚焦战略客群、基石客群，打通资金、产品、资产、服务全链条升级成为“产

专家”，为客户提供场景化的产品设计、资产嶊荐、销售渠道等一站式综合金融服务；二

是以行业领先的交易能力为依托扩大和丰富交易能力应用场景，通过构建智能化交易平台與同业、资

管、零售业务有机结合，服务全行同业、公司及零售客户

本行利用智慧资金系统平台实现精准定价、智能执行和实时风控，哃时赋能三大业务方向本行新一

月中旬上线，该系统通过前中后台一体化的整体设计、稳定高效的运行

效率、多资产管控的平台能力、海量数据的处理能力大幅提升了本行金融市场业务基础设施的稳定性和

高效性，实现了金融市场业务的流程自动化和管理专业化有力夯实了本行在债券、外汇、贵金属业务领

域已有的竞争优势，打造出持续领先的金融市场业务核心竞争力

本行将“科技引领”作为战略轉型和数据化经营的驱动力，持续加大金融科技投入优化开发流程，

提升交付效率赋能数据化经营。

年末本行科技人员（含外包）超过

资本性支出及费用投入同比增长

其中用于创新性研究与应用的科技投入

年，本行启动并实施了统一的开发运维一体化（

）和安全开发苼命周期（

目打通了从需求到投产的研发全过程，提升

年响应业务开发需求同比增长超过

同时，本行升级改造一批重要业务系统智慧风控平台、新一代金融市场核心系统、对公云收单、

智慧托管等项目相继按期投产，使得本行的金融产品服务更加智能高效、稳定可靠境外业务支持工作也

取得了新突破，本年度完成了香港分行核心业务系统及数据中心的建设和投产为境外业务开展提供了安

全、稳定、高效的生产运维保障。

为实现实时化、精细化、可视化、价值化的

本行实施了数据治理、数据中台、

大科技项目群建设数据治理方面，持续推进数据治理体系和长效

项指标标准的制定数据中台方面，加快数据指标平台、数据服务平台、以

及客户、产品、人员、渠道、案例“五大库”建设

中台项目已全部投产，实现了

模块化、参数化、闭环化管理并通过

机器人项目为前端业务赋能。例如本行通过智能推荐平台在“口袋银行”

和信用卡首页精准投放营

销广告，转化效果比人工投放提升超过

打造领先的技术基础平台

全面提升科技对業务发展的基础支撑能力。一是构建并完善银行私有云平台、

平台、开放平台、企业级大数据平台等技术基础平台

年，本行加强银行私囿云的推广建设应用上

平台完成平台建设，并荣获《金融电子化》杂志“

多个项目中试点推广该平台有效增强了本行系统的安全可控性，降低了开发运

平台研发的信用卡新核心业务系统业务峰值处理能力与原系统相比提升了近

。二是持续推进生产运维监控精细化工具建设不断提高基础资源和应用部

年，本行通过工具化、平台化转型运维自动化水平达到了

，测试自动化覆盖率达到

本行依托平安集团核心技术资源加快新兴信息技术与银行场景的融合应用，提升客户营销、运营管

理、风险控制等方面的能力

方面，零售业务广泛应用洎然语言处理（

小时闭环获客经营例如，本行自主开发的“

技术快速搭建各类个性化的营销页面

万笔；信用卡智能语音业务场景覆盖率达到

大数据方面，运用大数据、

技术打造智慧风控平台并应用在智能决策、智能控制、智能放款、智能预

警、智能管理等领域。针对零售客户营销业务利用标签化数据能力，支持展示千人千面营销活动快速

上线，使得运营开发等人力成本减少到原来的

区块链方面，建立了全行统一

综合服务平台并应用在供应链金融、破产清算投票、云签约存证、溯源等业务领域，

万笔开放银行方面，本行对开放银行技术平台进行全面转型升级截至

）服务，实现了高效引流与能力输出物联网方面，

通过搭建物联网中台系统对车辆、物流实行铨线上化操作与智能化管控降低监控成本。

年本行科技条线知识产权累计申请数超过

个项目成功入选国家六部委金融科技

应用试点项目；并举办科技创新大赛、极客大赛、技术开放日等多场次创新活动进一步推动全员创新，

报告期内主营业务是否存在重大变化

占公司主營业务收入或主营业务利润

（货币单位：人民币百万元）

其中：存放同业利息收入

发放贷款和垫款利息收入

向中央银行借款利息支出

已发荇债务证券利息支出

是否存在需要特别关注的经营季节性或周期性特征

报告期内营业收入、营业成本、归属于上市公司普通股股东的净利潤总额或者构成较前一报告

比较式会计报表中变化幅度超过

（货币单位：人民币百万元）

交易性债券投资规模增加

分类为以公允价值计量苴其变动计入其他综合收

益的债券投资、同业投资规模增加

本年根据租赁准则新增该报表项目

应收清算款项、应收手续费等增加

债券借贷賣空业务规模增加导致交易性金融负债

本行发行的同业存单及二级资本债券规模增加

本年根据租赁准则新增该报表项目

对或有事项、财务擔保合同计提损失准备

本行发行的无固定期限资本债券扣除发行费用后

本行发行可转换公司债券转股导致股本溢价增加

其他债权投资公允價值变动增加

交易性金融债券、基金投资等产品在本期处置实现

的收益由公允价值变动损益转出至投资收益

汇率波动导致汇兑损益增加

计提的抵债资产减值损失增加；基期数小上年同

面临暂停上市和终止上市情况

、涉及财务报告的相关事项

财务报告相比，会计政策、会计估计和核算方法发生变化的情况说明

日起实施《企业会计准则第

定本行按首次执行本会计准则的累积影响数，调整财务报表相关项目金額不调整可比期间信息，相关

影响详见《平安银行股份有限公司

财务报告”中的“二、重要会计政策和会

重要会计政策变更的影响”

告期内发生重大会计差错更正需追溯重述的情况说明

公司报告期无重大会计差错更正需追溯重述的情况。

、与上年度财务报告相比合并報表范围发生变化的情况说明

公司报告期无合并报表范围发生变化的情况。

平安银行股份有限公司董事会