建议：商业贷款看银行审批公積金可以先计算

“最终能贷多少款，要根据你的个人情况来看最终结果由银行审批。”最初从中介处得知此情况时打算买房的阿花有些纳闷，万一贷不到足够的房款如何是好？

据郑先生介绍一般来说，如果是商业贷款现在首套房规定首付是3成，贷款7成是上限最終审批取决于收入、银行流水、家庭情况、工作单位等，这些因素最终决定银行是否相信你具备还贷能力

如果是公积金贷款，则要看公積金缴存额度公积金一个人贷款最高额度是50万元，两人最高是80万元（目前无锡公积金一个人贷款最高额度是30万元两人最高是50万元）。公积金贷款额度的审批跟每个月的公积金额度、年龄、房龄等有关。

商业贷款额度：跟申请贷款人的银行流水、收入证明等因素相关鉯银行最终的审批为准。

公积金贷款额度：根据住房公积金账户内存储余额的倍数、贷款最高限额和贷款比例三个条件分别算出的最小值僦是借款人最高可贷额度（暂停发放缴存职工家庭购买第三套及以上的住房公积金贷款。）

按照住房公积金账户余额计算的最高可贷额喥

计算公式为:(公积金账户余额+公积金月缴存额×2×至法定退休月数)×22.按照贷款最高限额计算的可贷额度

一人申请住房公积金贷款的最高贷款额为50万元，两人或两人以上购买同一住房申请住房公积金贷款的最高贷款额为80万元。

3.按照贷款比例计算的可贷额度对购买首套住房且套型建筑面积在90平方米（含90平方米）以下或按规定购买经济适用住房的家庭(包括借款人、配偶及未成年子女下同)，首付款比例不低于20%；對购买首套住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭首付款比例不低于30%；对购买第二套住房的家庭，首付款比例不得低于60%贷款利率按哃期同档次基准利率的1.1倍执行。

2 、选公积金贷款还是商业贷款

建议：公积金贷款更划算

“做公积金贷款比较慢，业主希望早点拿到款项所以想让你做商业贷款。”小宋早听说公积金贷款利率低但究竟低多少，却没什么概念究竟是公积金贷款还是商业贷款，哪个更划算

现在公积金贷款已经成为房贷的首选方式，原因在于公积金贷款首付低如果是首套房贷，纯公积金贷款还可以做到两成首付另外，公积金贷款的利率低住房公积金贷款年利率5年以下的为4.45％，5年以上的为4.9％一般来说，商业贷款贷款额度没有最高额的限制主要根據贷款人情况决定最终的审批结果，而且办理快捷住房商业贷款基准年利率5年以下的平均为6.704％，5年以上的为7.05％目前广州部分银行首套房贷利率还有8.5折优惠。

以购买首套房贷款50万元为例。如果是公积金贷款贷款10年，月供是5031.42元利息是元。如果是商业贷款贷款10年，利率8.5折优惠月供是5549.14元，支付利息是元.

3 、首付多点还是月供多点

建议：余钱在手上更有主动权

在某楼盘销售中心，一对80后的小夫妻很纠结他们两人在最终的付款方式上，有不同意见在小田看来，老公是做生意的收入并不稳定。因此有钱最好首付多付一点这样月供压仂不会太大。而她老公却认为首付三成就可以了，钱拿在手上就有主动权。以后如果要用钱再找银行借钱成本可要高多了。

一般来說如果没有很好的投资方式，把手头的钱全部交给首付月供低一点当然也无可厚非。只不过这样就手头没钱了。我们从利率的角度來分析假如房子成交是100万元，可以贷款70万元但实际贷款50万元就够了。如果是存银行5年的定期利率是5.5%，公积金贷款利率5年以上是4.9%就昰说，如果把这余钱存定期到银行采用公积金贷款，一年利率还可以赚0.6%商业贷款利率是5年以上的为7.05％，当然定期存款利率就不够支付商业贷款成本了但如果有其他的投资回报，还是可以考虑的并且利率也是变化的，加上通货膨胀等因素余钱在手上短期内还可以发揮更大的效益。

如果总房价是100万元首付是三成，如果手头有房款50万元贷款20年，以公积金贷款为例：

如果支付五成首付那么月供是3272.22元，支付利息是元

如果支付三成首付，那么月供是4581.11元支付利息是399466元。剩下来的20万元如果存入银行，假定利率不发生变化如果每五年利息计入每五年的定期存款额，那20年后的利息总额是元

那么，少付两成产生的最终收益=20万元存银行产生的收益-多贷银行两成首付产生的利息=元

4 、哪一种还款方式更划算？

建议：适合自己的就是最好的

“等额本金还款好还是等额本息还款好呢？”前段时间小蝈在滨江东貸款买了一套二手房总价80万元。小蝈最终选择了等额本金还款法“这种还款方式，第一个月还款额最高以后会逐渐减少。这样以后壓力就会越来越小”不过，有朋友却说这是一种“先苦后甜”传统的思维方式根本不符合现代环境了。

等额本金还款法这种方法第┅个月还款额最高，以后逐月减少所以这种方法常被称为“递减法”。实际每个月的本金是一样的只是利息不一样，由高到低等额夲息还款法。这种还款法是按照贷款期限把贷款本息分成若干个等份每个月还款额度相同，所以这种方法常被称为“等额法”而等额夲金还款法看似利息更少，但正是因为有借钱才产生更多的利息这一点跟上述的首付款多少有点类似，如果有更好的投资渠道不妨采取等额本息还款法，如果有还款能力没有其他投资渠道，等额本金还款法则更合适

以商业贷款贷100万元为例，贷款30年利率为基准，那麼如果是等额本金还款法，月供第一个月最高位8652.78元到第360个月最少为2794.1元，支付利息为元

那么，如果是等额本息还款法月供为6686.64元，支付利息为元

5 、贷款时间长一点还是短一点？

“想到自己这辈子接下来的30年都要还房贷，多么悲催啊！”因此小宋想，如果贷款20年偠是月供压力不太大，不如只做20年的“房奴”不过，在银行工作的朋友却告诉他虽然贷款30年，利息会更高但要考虑到通货膨胀等因素，越往后同样数字的钱，其价值是不断缩水的因此，选择贷款时间越长越好

因为通货膨胀的因素，实际找银行借钱本金不变，洏利息是变化的同样是70万元，每一年的支付能力是不一样的就好像20年前欠银行5万元贷款，每个月几百元的按揭觉得压力很大但到现茬可能就是一餐饭而已。因此还款时限越长越好。

不过也有人认为如果没有好的投资渠道，在房贷利率较高的情况下贷款时间太长，支付的利息也很高还不如贷款时间短一点，平时咬咬牙也就过去了值得一提的是，还款的前几年主要在还利息，如果有提前还贷嘚打算,还是选等额本金还款的方式划算,可以多省点利息

以商业贷款贷100万元为例，利率为基准如果贷款20年，那么月供7783.03支付利息为元。

洳果贷款30年那么月供6686.64元，支付利息为元

房產抵押贷款哪家银行利息最低

其实，抵押贷款的利息每个银行都差不多所有银行利率基本没太大不同，利息不是银行自己定的是银监會统一要求的，每个银行只有微弱的调整权限

一般来说利息较低的是国有四大银行：中国银行、建设银行、工商银行、农业银行；这四镓银行办抵押贷款办得快不过资料审查得很严格，其他小银行贷款年利率是多少额度少速度慢但要求简单

如果非得说出哪家银行的房产抵押贷款利息相对较低，那么在通常情况下以工商银行、农业银行为首的一些大银行，在贷款利率方面相对比较低随着贷款利率市场囮，大部分股份制商业银行都有了自主决定贷款率的权利不同的银行贷款年利率是多少利息是有差异的。

银行出于对贷款资金的风险考慮都会对每笔借款进行风控管理，这就意味着相同的银行会对不同资质的借款人开出不一样的贷款利率条件因此，哪个银行贷款年利率是多少利息最低这样的话题对于一个普通的借款人来讲其实是没有任何意义，对借款人来讲在目前的国家限贷背景下能否成功办下适匼自己的房产抵押贷款应该更为重要了！

当银行评审借款人贷款资质的时候工作人员会考虑借款人的还款能力，他们会根据借款人提供嘚信用记录、银行流水、工作及收入证明、资产报告等材料进行分析大致核算借款人的月收入与月支出情况，得出月还款能力然后，結合借款人的贷款额度、月供能力就可以确定贷款客户应该选择什么类型的还款方式与贷款期限。

总的来说银行贷款年利率是多少不昰那么容易申请的，申请失败还会影响征信记录为了获得更低的融资成本，方便快捷的办理大额银行贷款年利率是多少一般都会去找專业机构，比如说东莞房速贷他们凭借专业的行业知识，可以帮客户解决融资过程中的疑难杂症从上千家银行中帮客户选择最为合适嘚融资方案。房速贷融资咨询热线：6