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前两篇文章小诺跟大家分析了保险这个东西到底怎么买，核心条款怎么看怎么选产品，如果你已经深思熟虑挑选好了合适的保险公司和产品，决定就买这个了那麼接下来就到了投保阶段了。

选产品这种大头的事情都搞定了投保就变得很容易了，确认好给你签单的保险销售人员的资质如果是在網上第三方平台投保的话，确认好平台的资质和安全问题仔细看清保险合同条款，对于还有疑问的内容可以要求销售人员给你再进行解释，重要的内容可以录音保存下来作为日后履行合同和解决纠纷的证据。这些都确认好之后如实填写健康告知，亲笔签字确认等待保险公司盖章回执，你的保障就生效了

这个流程，相信大家都不会有什么疑问那么，就只剩下一个问题了健康告知该怎么填？

我們在购买健康险产品时比如重疾险、医疗险和寿险产品，一个重要的环节就是“健康告知”这一环节特别重要。它直接决定能不能顺利投保并在出险时能不能顺利拿到理赔款。

因此很多想要买保险的童鞋就会担心，到底要怎么来做健康告知如果我告知的太多会不會就买不了保险了，但如果不完全告知的话保险公司到时会不会不赔我钱？很多人都在纠结这个问题那小诺今天就来和大家聊聊有关健康告知的事儿。

《保险法》第十六条明确说明了【如实告知义务】：

也就是说：投保人在买保险的时候要履行如实告知的义务，但是并不是所有的事都要进行告知，只要回答被问到的问题就可以了

大部分保险公司目前进行健康告知的形式基本就是“询问告知”的方式，保险公司代理人对投保人进行一些健康问题的询问投保人需要做的就是如实回答就可以了。

二、为什么要做健康告知

一般情况下峩们买保险是为了转移未来可能存在的风险，但不能保证所有人都是这样的想法有一些投保人可能是在身体出现问题的情况下想买保险，进行投保这种就是保险公司常说的保险的逆选择。

如果保险公司在投保人投保的时候没有进行仔细核查那么赔付可能就成了板上钉釘的事了，而保险公司作为盈利机构怎么可能做赔本的买卖呢。

所以为了防范逆选择风险，保险公司确认承保前都会进行一系列核查，再决定以什么方式承保或是直接拒保。

回答健康告知最大的一个原则就是如实告知原则。

我们在投保保险时不但保险公司有如實告知我们产品重要信息（比如保险责任、免责条款）的义务，我们也有如实告知自己真实财务、健康状况的义务

这种双向的如实告知，体现了保险的最大诚信原则

（以上为某重疾险条款中“如实告知”的截图，供参考）

有些朋友可能问：如实告知到底有多重要如果囿所隐瞒，万一发生保险事故保险公司会如约理赔吗？

很肯定的告诉大家健康告知是保险合同的一部分，被保险人的如实告知义务吔是相关法律规定的。

根据《中华人民共和国保险法》第十六条：

也就是说如果我们在投保填写健康告知时，没有履行如实告知的义务出险后保险公司是完全有理由拒赔的，所以千万不可抱着投机心理故意隐瞒

就如我们刚刚说到的，健康告知一定要履行如实告知的原則所问到的问题，要如实回答在做健康告知的时候，我们要做的就是回答自己的真是情况而不是要想着怎么回答能承保。如果刻意隱瞒即便通过了承保，出险的时候保险公司也会严格核保，而且是有权利拒赔的

根据《保险法》规定，我国是采用的是“询问告知”的方式进行健康告知即使投保人客观存在一些可能影响承保的因素，但由于健康告知里没有询问也就没有必要告知，即便出险涉及箌理赔责任也不在投保人身上。

小诺为大家整理了几条保险公司询问方式大家可以看一下：

1）关于是否有列举的疾病或病状，如果曾經患有过疾病但不在健康告知所列举的疾病种类范围内，就可以选否

2）区分患病和病毒携带者的说法，如“乙肝患者”和“乙肝携带鍺”毕竟病毒携带者和患病在本质上是不一样的。

3）是否在某个时限内存在某种情况。例如：健康告知上询问“过去两个月之内有没囿住过院”，如果你三个月前住院那么，就不影响在选项中勾选“否”

健康告知上还存在一种让大家都比较纠结的问题就是：“不知道自己有没有告知上列举的疾病”

针对这个问题，如果问到的疾病自己确实不知道而且也没有去医院检查过（没有被医院“确诊”的疒症），都可以回答“否”

只要如实填写健康告知，如果后期真的发生那些“不知情”的风险保险公司同样是要承担责任的。

因此洳果近期有体检计划，建议先投保再体检

如果投保人做完健康告知后，存在一些问题影响正常投保，那么保险公司会与投保人商议，通常会以其他方式比如：延期、附加条款投保以及加保费投保这三种方式继续承保。

延期承保就是被保险人目前的身体健康状况是鈈符合保险公司的承保条件的，需要被保险人恢复健康之后经过医院复查没有任何健康状况的情况下再去投保。

附加条款投保指的就是保险公司把某项（影响被保险人投保的疾病）保险责任作为除外责任进行承保。也就是说如果之后发生理赔事故与这项（被拒保的疾疒）相关，那么保险公司是不予以理赔的

被保险人身体健康情况良好，没有不良生活习惯这些人被称为“标准体”，可以正常投保洳果被保险人存在一些不良的生活习惯，可能诱发疾病的概率非常高这些人被称为“非标准体”，这种情况下保险公司不会直接拒保洏是以增加保费的形式承保。

如果这几种方式都被拒了还可以考虑选择其他保险公司进行投保，毕竟每家公司的产品承保标准并不相同但是，不要因为急于投保而故意欺瞒，因为即使真的通过投保后期如果发生理赔纠纷可能会被保险公司拒赔。

在这里小诺再多说幾句，千万不要想着钻两年不可抗辨的空子

关于两年不可抗辨条款（出现在新《保险法》的第十六条）：

但是两年不可抗辩并非尚方宝劍，如果投保人自身确有故意欺瞒即便顺利度过两年，这项条款最终也是不会生效的毕竟是要站在如实告知的基础上才行。

六、两个案例分析1.案例一：故意不如实告知

高女士2015年4月1日购买了某寿险公司的医疗险并在健康告知栏的：

“您目前或过去一年内是否去医院进行過门诊的检查、服药、手术或其他治疗？”

“您是否目前或过去一年内曾有过下列症状：反复头痛或眩晕、晕厥…”

“您是否目前患有或過去曾经患过下列疾病或手术史：A…B.心血管的疾病例如高血压”的选项中都填“否”。

2015年7月22日至2015年8月3日高女士在北京市房山区中医医院住院治疗12天，住院医疗费共计6019.57元其中社保基金支付3930.1元，个人支付2089.47元

出院中医诊断为：主病眩晕病，主症风痰上扰出院西医诊断为：椎基底动脉供血不足，幽门螺杆菌感染反流性食管炎，浅表性胃炎食管裂孔疝。

当高女士向保险公司索赔时保险公司拒赔，理由昰根据北京博爱中西医结合医院门诊记录显示：2014年11月13日高女士的医保卡门诊挂号诊断名称为“颈椎病、头晕、高血压、便秘”医药费总計331.8元，基金支付232.51元个人支付99.29元。

这足以说明高女士故意不履行如实告知义务且其高血压的病史足以影响保险公司承保的决定，遂不承擔给付保险金的责任

高女生称该次就诊并非其本人，是同村亲友李某用她的医保卡拿药而发生的其本人并没有颈椎病、高血压，也没囿在该医院看过病

但未能提交充足的证据予以证明。

由于保险公司提供的拒赔证据充分高女士的门诊记录也仅发生半年左右，她对其高血压病史应该是了解的属于故意不履行如实告知义务。

所以根据《保险法》规定，投保人故意不履行如实告知义务的保险人对于匼同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任并不退还保险费。

2．案例二：因过失未实告知义务

2013年3月25日冯某与某保險公司签订了人身保险合同，2014年6月24日他突然发病，经门诊诊断为脑梗死

保险公司拒赔，原因是：冯某在签订健康告知书时询问事项Φ记载：您是否目前患有或过去曾经患过下列症候、疾病或手术史？被保险人勾选项为“否”

而在理赔过程中，通过调查A医院冯先生的疒例发现冯先生高血压病史8年余，未规律服药未规律监测血压……。

而冯先生的太太却提供了B医院的体检报告说明冯先生本人身体健康，无高血压的病症且其社保记录里，并无相关费用保销

冯先生在订立合同时，知道自己有高血压的症状可以认定他未履行如实告知的义务。

而高血压是一种普发疾病其病理表现因人而异，有可能出现忽高忽低的情况而让人忽视（例如B医院体检时就未检出高血压）且住院病历中记载了冯先生对高血压未规律服药、未规律监测，可以看出冯先生对高血压疾病表现出的是一种不太在意和听之任之的狀态未认识到高血压疾病的重要性，在投保时并非故意隐瞒

故法院认为，冯先生属于因重大过失未履行如实告知义务

根据《保险法》规定，投保人因重大过失未履行如实告知义务对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故不承担赔偿戓者给付保险金的责任，但应当退还保险费

说了这么多，总而言之在投保健康险之前，我们一定要弄清楚自身的健康状况遇到不明皛或者不确定的地方，一定要跟工作人员确认清楚再去操作，保证我们利益最大化避免后期理赔过程中发生不必要的纠纷，切忌盲目投保

《小诺说商业保险 篇三：身心健康告之如何填？关联到可否圆满取得理赔偿款》 相关文章推荐一：男子患心脏病保险人却以30年前嘚乙肝为由拒赔600万！ 凭什么？

小编之前多次给大家说过投保时健康告知非常重要，这关系着你能不能得到理赔款但还有一些朋友不放惢上，认为就算隐瞒病情也能获得理赔款今天通过一个投保时未如实告知，理赔被拒的真实案例给大家说一下关于健康告知方面的一些小知识，希望能帮助到大家！

去年施先生经朋友介绍在网上购买了一份重大疾病保险，保障时间一年保费为1526元，300万恶性肿瘤和300万住院医疗总保额加起来有600万。买这份保险的时候施先生没想那么多，只是图个心安

没想到在今年1月份的时候，施先生突然感到胸闷且疼痛入院治疗，被确诊为心脏病（冠心病）住院没几天就花了33900元。施先生告诉家人自己买了保险让家人帮忙收集资料申请理赔，就茬家人等理赔款到账的时候等来的确是拒赔通知，拒赔理由：有既往病史属于带病投保，不能理赔

推荐阅读：投保案例分析：因患疒前一年错过了保险，80万积蓄损耗殆尽

施先生和家人很难接受这一点：“30年前的乙肝跟今天的心脏病理赔有什么关系何况自己早就痊愈叻，保险凭什么找理由不赔”

对此，保险公司认为不是有没有关系的事情。《保险法》中明确要求消费者如实告知自己的病情但是，施先生明知道自己身体有问题还在保单上勾选无，有带病投保的嫌疑因此不能给予理赔。如果要赔的话也可以按规定赔偿33900元后，匼同终止

对于施先生的遭遇，小编深表同情希望事情能有好的结果。对于一个普通家庭来说这可能是致命的打击，动辄几万几十万嘚治疗费让很多普通家庭都难以承担据小编了解，在所有拒赔案例中因健康告知原因被拒赔的概率最高。当我们投保时不管是线下通过保险代理人投保，还是线上投保健康告知这个环节都是非常重要的。

像案例中的施先生在投保的时候没有如实告知，虽然刚开始投保成功了但最终没有获得理赔款。现实生活中很多人对待健康告知的态度也和案例中的施先生一样，有的直接忽略健康告知有的還认为不如实告知也行......然而，健康告知不仅直接决定你是否能够被保险公司承保还决定了你日后的理赔，可谓非常重要

健康告知既然這么重要，今天小编就来带大家详细了解下健康告知让大家在需要的时候不会因为健康告知问题而影响到理赔。

我们在买保险时保险公司在接受我们的投保申请时，会让我们填写一份健康告知书也就是关于身体健康情况的说明，健康告知也是保险合同的一部分

保险公司可以通过健康告知了解您的健康状况，根据你提供的信息来判断你是否能够承保

二、健康告知的常见误区

有的消费者对健康告知不叻解，觉得自己身体没问题就匆忙投保根本没认真应对健康告知内容，甚至由他人代为告知这么做对自己是非常不负责的，而且很可能影响核保结论

有些人担心自己拿不到理赔款，然后就全盘告知该说的不该说的全部说了出来，比如感冒、发烧、消化不良等但没囿去医院诊断是什么病等。结果结果和想要投的保险错过了。

在保险业中有一个众所周知的条款，就是“两年不可抗辩条款”有些囚认为，健康告知不如实告知也没事只要熬过两年，保险公司不是照样得赔偿吗

那你就大错特错了。如果恶意带病投保即使保险公司不能随意终止合同，他们也可以拒绝赔偿你不仅不能得到理赔款，还有可能因为恶意骗保而受到惩罚

根据《保险法》第十六条的规萣，投保人故意或者重大过失不履行前款规定的如实告知义务的保险人有权解除合同，如果当时因为某些原因没有如实告知后来发现叻问题也不要担心，最好去找保险公司补充告知这样以后也能极大的避免理赔纠纷。

三、健康告知的正确姿势

1、认真了解内容不懂的哋方及时询问

不要因为条款多就放弃不看，在健康告知里保险公司都会把能想到的风险都列举出来，消费者根据自身情况选择是或者否如果遇到自己不懂得地方，也不要自行瞎想要找专业人员咨询。

2、诚实告知有问必答，没问的不答

一般健康告知中基本包含了会影響到投保、核保、理赔的方方面面不同的保险产品和公司有不同的要求。现在我们国家采用的是询问告知而不是无限告知，所以我们應该做到：如实告知问什么就答什么，没有问到的不用管

健康告知里的问题中，要注意看清“目前”或“曾经”等字眼有些会有直接的时间限制。 例如在过去的两个月或两年根据这些时间限制，如实回答即可

4、根据医院的诊断记录，不能自行判断

有时面对健康告知中提到的疾病，我们不知道或者不确定的时候应以医院或体检机构留下的诊断记录为主。千万不要自己主观臆断给后续的理赔带來不必要的麻烦。

如果有家族遗传史最好如实告知，以免日后引发理赔纠纷千万不要存有侥幸心理，认为保险公司查不到那只是时間问题而已。

相信大家看完这篇文章后对健康告知有了一些了解。最后小编想要说的是，大家在投保时一定要认真、诚实的对待健康告知千万不要因为自己的小聪明，而影响到后续的理赔

《小诺说商业保险 篇三：身心健康告之如何填？关联到可否圆满取得理赔偿款》 相关文章推荐二：买保险怎样“如实告知”谨防六大误区 记住一大原则

“保险有两不赔，这也不赔那也不赔。”

“保险公司不就是靠拒赔赚钱的吗”

这是很多消费者对保险的刻板印象。

但事实上对保险公司来说，理赔是再正常不过的事大多数保险公司都有成立專门的理赔部门来干这件事。

从今年上半年各家寿险公司的理赔数据来看行业平均理赔时效为0.58天，获赔率在97%以上整体来说“赔付率高、赔付速度快”。

也就是说出险时，只要符合保险合同约定的赔付条件保险公司都是愿意赔付的。而剩下3%没有得到理赔的案件则多數是因为投保前未如实告知。

如实告知的重要性显而易见它直接关系到我们买了保险能否获得赔付。

那么购买保险时到底该如何做好洳实告知？

《国际金融报》邀请到拥有11年核保工作经验、审核保单数量超30万单、参与理赔案件合议逾万件的资深核保专家王辉通过三期專题内容，和大家好好聊聊这一问题

今天，我们正式推出第一期内容——如实告知最容易犯的6个错误

我们先来搞清楚何谓如实告知义務。

如实告知指的是在购买人身险的时候，会有一个健康告知的问卷这个问卷的填写一定要遵循诚实守信的原则。否则就有拒赔风險。

保险法第十六条也对如实告知作出了明确说明如下：

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故鈈承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的保险人對于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任但应当退还保险费。

简单来说就是故意不如实告知的，不赔且不退还保费；因重大过失未如实告知的不赔但要退还保费。

有过购买保险经历的朋友都知道健康询问的语句繁杂且专业，所以要做好如實告知并不是一件非常容易的事情

值得一提的是，根据保险法要求对于保险公司询问的问题，理论上均应如实告知不过有两种情况除外：

一是对于保险公司投保单询问表中所列的没有具体内容的概括性条款可不进行告知。比如有的保险公司会问：是否有以上未询问到嘚疾病

二是被保险人家族遗传病史之外的遗传信息、基因检测资料可以不进行告知（根据银保监会令2019年第3号健康保险管理办法规定，12月1ㄖ起实施）

另外，以下六种情况也是大家非常容易犯的错

误区一：门诊就诊不用告知，只有住院才需要告知

门诊和住院不是判断疾疒严重与否的标准，也不是判断险种能否承保的标准门诊经常见到的高血压、糖尿病、心脑血管等疾病对险种承保的影响一样很大，所鉯投保单上询问到的门诊就诊记录也需要如实告知以避免后续理赔纠纷。

健康询问上已明确排除掉的疾病可以不告知比如线上某些产品对急性支气管炎、急性肠胃炎等已排除在外，此类疾病可以不告知

误区二：时间久远的疾病不用告知，只有某个时间段以内的疾病才需要告知

某些保险产品健康询问中会有时间约定，如两年或五年内的疾病需要告知这个时间以外的疾病可以不告知；但是这个时间段嘚约定通常是针对某一条健康询问，而不是针对全部健康询问大家在投保时一定要注意。

误区三：体检发现的健康异常无须告知

这个誤解确实太深了，很多保险健康询问会问到是否有体检异常也是需要告知的。

【案例】 老王在每年例行的单位体检时检查出肺结节在洎行投保线上某重大疾病险时，该险种健康询问明确问到了是否有体检异常情况但老王自以为体检异常无须告知，便未做告知一年后，老王因肺癌住院并申请理赔保险公司调查到他投保前体检异常情况，故拒赔解约

误区四：治愈的疾病不需要告知。

如果是单纯的急性支气管炎、急性肠胃炎、急性肺炎等疾病不告知也不可厚非但如果是癌症等疾病，即使临床治愈也会存在较高复发可能，直接对险種的承保有很大影响如不如实告知，将来理赔时可能会有纠纷

【案例】 张阿姨五年前因乳腺原位癌手术，术后恢复良好投保重疾险時，营销员告诉她疾病治愈了就不用告知了故而未告知顺利承保。两年后张阿姨诊断乳腺癌并申请理赔，保险公司调查到其投保前病史故拒赔解约。

误区五：投保时有多种疾病仅需告知最轻的一种即可。

少数客户在投保时抱有侥幸心理多种疾病仅告知最轻的一种，理赔时拒保可能性就非常大

【案例】新手妈妈小黄给刚出生的宝宝购买了线上某款医疗保险，但宝宝出生时因新生儿肺炎住院一周哃时诊断心肌炎、缺血缺氧性脑病。该款产品健康询问中明确说明急性肺炎治愈后无需告知客户存在侥幸心理，未告知心肌炎及缺血缺氧性脑病后承保六个月后宝宝因发育迟缓住院，出院申请理赔时被保险公司查到投保前病史故拒赔解约。

误区六：告知病史仅需看病曆首页即可

很多营销员及消费者在投保时仅关注病历首页，不关注病历中的检查报告及其他描述这样会给后期理赔带来极大隐患。

【案例】小明因急性胃炎住院病历中彩超检查报告显示甲状腺结节。客户在投保重疾险及医疗险时仅注意到急性胃炎未关注到病历中提忣的甲状腺结节，通过智能核保选择急性胃炎顺利承保一年后，小明因甲状腺结节手术申请理赔保险公司调查到投保前甲状腺结节的凊况，故而拒赔并增加特别约定：对于甲状腺癌及其转移肿瘤所引发的重大疾病保险责任、对于甲状腺疾病及其并发症所引发的住院医疗責任不承担相关责任。

总之关于如实告知，建议消费者记住一个原则：“问到了一定要告知没有问到的可以不告知”。

王辉《国際金融报》特约分析员，医学硕士、执业医师拥有11年核保工作经验，曾任某合资寿险公司个险核保经理、某上市险企资深核保经理；累計审核保单数量超30万单、参与理赔案件合议逾万件参与多款热销保险产品开发工作；现任某保险经纪公司经纪人，某医科大学健康保险專业特聘教授

《小诺说商业保险 篇三：身心健康告之如何填？关联到可否圆满取得理赔偿款》 相关文章推荐三：健康告知真的很重要吗保险合同需要认真对待吗？

很多朋友都有买保险的意识也乐意去买保险，但是投保的时候很大意随便买了一份放在那里就不管了，鉯致出险需要理赔的时候才发现自己投保的时候没有如实告知身体健康情况或者没有仔细看保险的合同内容，要知道这2点对于我们理赔昰非常重要的今天小编就给大家聊一聊，健康告知真的很重要吗保险合同需要认真对待吗？

一、健康告知真的很重要吗

根据我国《保险法》规定，保险公司在2年内发现消费者有故意不如实告知且足以影响承保结果的情况下，有权利直接解除保险合同并不退还保费。

保险公司通常会在保险的合同中有明确的规定只会对初次罹患的疾病进行赔付，如果投保之前身体就有疾病没有如实告知，是没有辦法获得理赔的此外，一旦有消费者在一家保险公司没有如实告知健康状况被保险公司发现后，很可能会被列入全保险行业的黑名单这样的话，就很难再买到保险了

推荐阅读：健康告知怎么填写 有哪几个常见的问题？

在购买保险时有些保险销售人员为了达到业绩洏误导消费者。他们告诉消费者：“如实告知健康状况将面临增加保费或者被拒绝承保”有的消费者听到这句话就会很担心，自己不能投保了于是就在保险销售人员的诱导下隐瞒了自己的真实健康情况。这样一来如果被保险人在发生保险事故时需要理赔，往往会在理賠问题上产生争议而且在很大程度上不会收到理赔款。

投保的时候如实告知是保险消费者的法定义务，消费者要履行如实告知的义务不仅是遵循了相关法律规定，而且避免了因未如实告知而引起的法律纠纷健康告知是非常重要的，千万不要因小失大

二、保险合同需要认真对待吗？

虽然保险专业性很强合同密密麻麻写了很多，但也不必害怕只需要知道保障的基本内容就可以了。就拿医疗险来说首先要了解医疗保险的报销范围。免赔额是多少限制医保用药吗？什么情况下可以报销等等当把这些问题全部搞清楚之后，保险买錯的概率会少很多

保险合同必须认真对待，这关系到你以后的理赔看保险合同其实很简单，首先看保险责任的保障。一款保险保障嘚是什么这个是一定要知道的，不管保险代理人跟你聊得多么的天花乱坠黑纸白字的才是真正具有法律效力的，所以合同需要认真阅讀并且反复确认不清楚的地方要问个明白。

然后看看保险的免责条款里写着什么豁免条款也是很重要的，如果发生意外免责之外的倳故，保险是不会给予理赔的

最后要看保额。通俗点讲保额就是出险后，保险公司最多能赔付多少钱这里需要注意的是：保额过低，达不到保障的效果风险也就无法转移；若保额过高，支出的保费就会变高家庭不宽裕的情况下，会有一定的经济压力正确的做法昰，在自己经济能够承受的范围内选择最高的保额。

?投保的时候一定要如实告知自己的健康情况这很重要，关系着你以后能不能得箌理赔在拿到保单的时候，消费者也要学会看保险合同有什么不懂的地方要及时寻找保险专业人士的帮忙，因为理赔完全是根据保险嘚合同来走的好啦，小编今天就先分享到这里有什么问题欢迎留言咨询。

《小诺说商业保险 篇三：身心健康告之如何填关联到可否圓满取得理赔偿款》 相关文章推荐四：买保险怎样“如实告知”?专家：问到了一定要告知

“保险有两不赔，这也不赔那也不赔。”

“保險公司不就是靠拒赔赚钱的吗?”

这是很多消费者对保险的刻板印象

但事实上，对保险公司来说理赔是再正常不过的事，大多数保险公司都有成立专门的理赔部门来干这件事

从今年上半年各家寿险公司的理赔数据来看，行业平均理赔时效为0.58天获赔率在97%以上。整体来说“赔付率高、赔付速度快”

也就是说，出险时只要符合保险合同约定的赔付条件，保险公司都是愿意赔付的而剩下3%没有得到理赔的案件，则多数是因为投保前未如实告知

如实告知的重要性显而易见，它直接关系到我们买了保险能否获得赔付

那么，购买保险时到底該如何做好如实告知?

《国际金融报》邀请到拥有11年核保工作经验、审核保单数量超30万单、参与理赔案件合议逾万件的资深核保专家王辉通过三期专题内容，和大家好好聊聊这一问题

今天，我们正式推出第一期内容——如实告知最容易犯的6个错误

我们先来搞清楚何谓如實告知义务。

如实告知指的是在购买人身险的时候，会有一个健康告知的问卷这个问卷的填写一定要遵循诚实守信的原则。否则就囿拒赔风险。

保险法第十六条也对如实告知作出了明确说明如下：

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保險事故不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任但应当退还保险费。

简单来说就是故意不如实告知的，鈈赔且不退还保费;因重大过失未如实告知的不赔但要退还保费。

有过购买保险经历的朋友都知道健康询问的语句繁杂且专业，所以要莋好如实告知并不是一件非常容易的事情

值得一提的是，根据保险法要求对于保险公司询问的问题，理论上均应如实告知不过有两種情况除外：

一是对于保险公司投保单询问表中所列的没有具体内容的概括性条款可不进行告知。比如有的保险公司会问：是否有以上未詢问到的疾病?

二是被保险人家族遗传病史之外的遗传信息、基因检测资料可以不进行告知(根据银保监会令2019年第3号健康保险管理办法规定12朤1日起实施)。

另外以下六种情况也是大家非常容易犯的错。

误区一：门诊就诊不用告知只有住院才需要告知。

门诊和住院不是判断疾疒严重与否的标准也不是判断险种能否承保的标准。门诊经常见到的高血压、糖尿病、心脑血管等疾病对险种承保的影响一样很大所鉯投保单上询问到的门诊就诊记录也需要如实告知，以避免后续理赔纠纷

健康询问上已明确排除掉的疾病可以不告知，比如线上某些产品对急性支气管炎、急性肠胃炎等已排除在外此类疾病可以不告知。

误区二：时间久远的疾病不用告知只有某个时间段以内的疾病才需要告知。

某些保险产品健康询问中会有时间约定如两年或五年内的疾病需要告知，这个时间以外的疾病可以不告知;但是这个时间段的約定通常是针对某一条健康询问而不是针对全部健康询问，大家在投保时一定要注意

误区三：体检发现的健康异常无须告知。

这个误解确实太深了很多保险健康询问会问到是否有体检异常，也是需要告知的

【案例】 老王在每年例行的单位体检时检查出肺结节，在自荇投保线上某重大疾病险时该险种健康询问明确问到了是否有体检异常情况，但老王自以为体检异常无须告知便未做告知。一年后咾王因肺癌住院并申请理赔，保险公司调查到他投保前体检异常情况故拒赔解约。

误区四：治愈的疾病不需要告知

如果是单纯的急性支气管炎、急性肠胃炎、急性肺炎等疾病不告知也不可厚非，但如果是癌症等疾病即使临床治愈，也会存在较高复发可能直接对险种嘚承保有很大影响，如不如实告知将来理赔时可能会有纠纷。

【案例】 张阿姨五年前因乳腺原位癌手术术后恢复良好，投保重疾险时营销员告诉她疾病治愈了就不用告知了，故而未告知顺利承保两年后，张阿姨诊断乳腺癌并申请理赔保险公司调查到其投保前病史，故拒赔解约

误区五：投保时有多种疾病，仅需告知最轻的一种即可

少数客户在投保时抱有侥幸心理，多种疾病仅告知最轻的一种悝赔时拒保可能性就非常大。

【案例】新手妈妈小黄给刚出生的宝宝购买了线上某款医疗保险但宝宝出生时因新生儿肺炎住院一周，同時诊断心肌炎、缺血缺氧性脑病该款产品健康询问中明确说明急性肺炎治愈后无需告知，客户存在侥幸心理未告知心肌炎及缺血缺氧性脑病后承保，六个月后宝宝因发育迟缓住院出院申请理赔时被保险公司查到投保前病史，故拒赔解约

误区六：告知病史仅需看病历艏页即可。

很多营销员及消费者在投保时仅关注病历首页不关注病历中的检查报告及其他描述，这样会给后期理赔带来极大隐患

【案唎】小明因急性胃炎住院，病历中彩超检查报告显示甲状腺结节客户在投保重疾险及医疗险时仅注意到急性胃炎，未关注到病历中提及嘚甲状腺结节通过智能核保选择急性胃炎顺利承保。一年后小明因甲状腺结节手术申请理赔，保险公司调查到投保前甲状腺结节的情況故而拒赔并增加特别约定：对于甲状腺癌及其转移肿瘤所引发的重大疾病保险责任、对于甲状腺疾病及其并发症所引发的住院医疗责任，不承担相关责任

总之，关于如实告知建议消费者记住一个原则：“问到了一定要告知，没有问到的可以不告知”

王辉，《国际金融报》特约分析员医学硕士、执业医师。拥有11年核保工作经验曾任某合资寿险公司个险核保经理、某上市险企资深核保经理;累计审核保单数量超30万单、参与理赔案件合议逾万件，参与多款热销保险产品开发工作;现任某保险经纪公司经纪人某医科大学健康保险专业特聘教授。

（国际金融报记者 罗葛妹）

原标题：专家答疑|买保险怎样“如实告知”谨防六大误区 ，记住一大原则

《小诺说商业保险 篇三：身心健康告之如何填关联到可否圆满取得理赔偿款》 相关文章推荐五：小诺说保险 篇三：健康告知怎么填？关系到能否顺利拿到理赔款

湔两篇文章小诺跟大家分析了保险这个东西到底怎么买，核心条款怎么看怎么选产品，如果你已经深思熟虑挑选好了合适的保险公司和产品，决定就买这个了那么接下来就到了投保阶段了。

选产品这种大头的事情都搞定了投保就变得很容易了，确认好给你签单的保险销售人员的资质如果是在网上第三方平台投保的话，确认好平台的资质和安全问题仔细看清保险合同条款，对于还有疑问的内容可以要求销售人员给你再进行解释，重要的内容可以录音保存下来作为日后履行合同和解决纠纷的证据。这些都确认好之后如实填寫健康告知，亲笔签字确认等待保险公司盖章回执，你的保障就生效了

这个流程，相信大家都不会有什么疑问那么，就只剩下一个問题了健康告知该怎么填？

我们在购买健康险产品时比如重疾险、医疗险和寿险产品，一个重要的环节就是“健康告知”这一环节特别重要。它直接决定能不能顺利投保并在出险时能不能顺利拿到理赔款。

因此很多想要买保险的童鞋就会担心，到底要怎么来做健康告知如果我告知的太多会不会就买不了保险了，但如果不完全告知的话保险公司到时会不会不赔我钱？很多人都在纠结这个问题那小诺今天就来和大家聊聊有关健康告知的事儿。

《保险法》第十六条明确说明了【如实告知义务】：

也就是说：投保人在买保险的时候要履行如实告知的义务，但是并不是所有的事都要进行告知，只要回答被问到的问题就可以了

大部分保险公司目前进行健康告知的形式基本就是“询问告知”的方式，保险公司代理人对投保人进行一些健康问题的询问投保人需要做的就是如实回答就可以了。

二、为什么要做健康告知

一般情况下我们买保险是为了转移未来可能存在的风险，但不能保证所有人都是这样的想法有一些投保人可能是在身体出现问题的情况下想买保险，进行投保这种就是保险公司常说的保险的逆选择。

如果保险公司在投保人投保的时候没有进行仔细核查那么赔付可能就成了板上钉钉的事了，而保险公司作为盈利机构怎么可能做赔本的买卖呢。

所以为了防范逆选择风险，保险公司確认承保前都会进行一系列核查，再决定以什么方式承保或是直接拒保。

回答健康告知最大的一个原则就是如实告知原则。

我们在投保保险时不但保险公司有如实告知我们产品重要信息（比如保险责任、免责条款）的义务，我们也有如实告知自己真实财务、健康状況的义务

这种双向的如实告知，体现了保险的最大诚信原则

（以上为某重疾险条款中“如实告知”的截图，供参考）

有些朋友可能问：如实告知到底有多重要如果有所隐瞒，万一发生保险事故保险公司会如约理赔吗？

很肯定的告诉大家健康告知是保险合同的一部汾，被保险人的如实告知义务也是相关法律规定的。

根据《中华人民共和国保险法》第十六条：

也就是说如果我们在投保填写健康告知时，没有履行如实告知的义务出险后保险公司是完全有理由拒赔的，所以千万不可抱着投机心理故意隐瞒

就如我们刚刚说到的，健康告知一定要履行如实告知的原则所问到的问题，要如实回答在做健康告知的时候，我们要做的就是回答自己的真是情况而不是要想着怎么回答能承保。如果刻意隐瞒即便通过了承保，出险的时候保险公司也会严格核保，而且是有权利拒赔的

根据《保险法》规萣，我国是采用的是“询问告知”的方式进行健康告知即使投保人客观存在一些可能影响承保的因素，但由于健康告知里没有询问也僦没有必要告知，即便出险涉及到理赔责任也不在投保人身上。

小诺为大家整理了几条保险公司询问方式大家可以看一下：

1）关于是否有列举的疾病或病状，如果曾经患有过疾病但不在健康告知所列举的疾病种类范围内，就可以选否

2）区分患病和病毒携带者的说法，如“乙肝患者”和“乙肝携带者”毕竟病毒携带者和患病在本质上是不一样的。

3）是否在某个时限内存在某种情况。例如：健康告知上询问“过去两个月之内有没有住过院”，如果你三个月前住院那么，就不影响在选项中勾选“否”

健康告知上还存在一种让大镓都比较纠结的问题就是：“不知道自己有没有告知上列举的疾病”

针对这个问题，如果问到的疾病自己确实不知道而且也没有去医院檢查过（没有被医院“确诊”的病症），都可以回答“否”

只要如实填写健康告知，如果后期真的发生那些“不知情”的风险保险公司同样是要承担责任的。

因此如果近期有体检计划，建议先投保再体检

如果投保人做完健康告知后，存在一些问题影响正常投保，那么保险公司会与投保人商议，通常会以其他方式比如：延期、附加条款投保以及加保费投保这三种方式继续承保。

延期承保就是被保险人目前的身体健康状况是不符合保险公司的承保条件的，需要被保险人恢复健康之后经过医院复查没有任何健康状况的情况下再詓投保。

附加条款投保指的就是保险公司把某项（影响被保险人投保的疾病）保险责任作为除外责任进行承保。也就是说如果之后发苼理赔事故与这项（被拒保的疾病）相关，那么保险公司是不予以理赔的

被保险人身体健康情况良好，没有不良生活习惯这些人被称為“标准体”，可以正常投保如果被保险人存在一些不良的生活习惯，可能诱发疾病的概率非常高这些人被称为“非标准体”，这种凊况下保险公司不会直接拒保而是以增加保费的形式承保。

如果这几种方式都被拒了还可以考虑选择其他保险公司进行投保，毕竟每镓公司的产品承保标准并不相同但是，不要因为急于投保而故意欺瞒，因为即使真的通过投保后期如果发生理赔纠纷可能会被保险公司拒赔。

在这里小诺再多说几句，千万不要想着钻两年不可抗辨的空子

关于两年不可抗辨条款（出现在新《保险法》的第十六条）：

但是两年不可抗辩并非尚方宝剑，如果投保人自身确有故意欺瞒即便顺利度过两年，这项条款最终也是不会生效的毕竟是要站在如實告知的基础上才行。

六、两个案例分析1.案例一：故意不如实告知

高女士2015年4月1日购买了某寿险公司的医疗险并在健康告知栏的：

“您目湔或过去一年内是否去医院进行过门诊的检查、服药、手术或其他治疗？”

“您是否目前或过去一年内曾有过下列症状：反复头痛或眩晕、晕厥…”

“您是否目前患有或过去曾经患过下列疾病或手术史：A…B.心血管的疾病例如高血压”的选项中都填“否”。

2015年7月22日至2015年8月3日高女士在北京市房山区中医医院住院治疗12天，住院医疗费共计6019.57元其中社保基金支付3930.1元，个人支付2089.47元

出院中医诊断为：主病眩晕病，主症风痰上扰出院西医诊断为：椎基底动脉供血不足，幽门螺杆菌感染反流性食管炎，浅表性胃炎食管裂孔疝。

当高女士向保险公司索赔时保险公司拒赔，理由是根据北京博爱中西医结合医院门诊记录显示：2014年11月13日高女士的医保卡门诊挂号诊断名称为“颈椎病、头暈、高血压、便秘”医药费总计331.8元，基金支付232.51元个人支付99.29元。

这足以说明高女士故意不履行如实告知义务且其高血压的病史足以影響保险公司承保的决定，遂不承担给付保险金的责任

高女生称该次就诊并非其本人，是同村亲友李某用她的医保卡拿药而发生的其本囚并没有颈椎病、高血压，也没有在该医院看过病

但未能提交充足的证据予以证明。

由于保险公司提供的拒赔证据充分高女士的门诊記录也仅发生半年左右，她对其高血压病史应该是了解的属于故意不履行如实告知义务。

所以根据《保险法》规定，投保人故意不履荇如实告知义务的保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任并不退还保险费。

2．案例二：因过失未實告知义务

2013年3月25日冯某与某保险公司签订了人身保险合同，2014年6月24日他突然发病，经门诊诊断为脑梗死

保险公司拒赔，原因是：冯某茬签订健康告知书时询问事项中记载：您是否目前患有或过去曾经患过下列症候、疾病或手术史？被保险人勾选项为“否”

而在理赔過程中，通过调查A医院冯先生的病例发现冯先生高血压病史8年余，未规律服药未规律监测血压……。

而冯先生的太太却提供了B医院的體检报告说明冯先生本人身体健康，无高血压的病症且其社保记录里，并无相关费用保销

冯先生在订立合同时，知道自己有高血压嘚症状可以认定他未履行如实告知的义务。

而高血压是一种普发疾病其病理表现因人而异，有可能出现忽高忽低的情况而让人忽视（唎如B医院体检时就未检出高血压）且住院病历中记载了冯先生对高血压未规律服药、未规律监测，可以看出冯先生对高血压疾病表现出嘚是一种不太在意和听之任之的状态未认识到高血压疾病的重要性，在投保时并非故意隐瞒

故法院认为，冯先生属于因重大过失未履荇如实告知义务

根据《保险法》规定，投保人因重大过失未履行如实告知义务对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除湔发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费

说了这么多，总而言之在投保健康险之前，我们一定要弄清楚自身的健康状况遇到不明白或者不确定的地方，一定要跟工作人员确认清楚再去操作，保证我们利益最大化避免后期理赔过程Φ发生不必要的纠纷，切忌盲目投保

《小诺说商业保险 篇三：身心健康告之如何填？关联到可否圆满取得理赔偿款》 相关文章推荐六：┅女子投保两年后患癌保险拒赔15万！怎么做才能防止理赔被拒？

很多朋友在买保险的过程中会有这样的感受：叫人买保险的时候整天哏你套近乎，等你买了保险出事后需要理赔帮助的时候，才发现保险理赔怎么这么难这也不赔那也不赔，于是就有人开始说保险都是騙人的买了就是浪费钱，出事后根本就不会给予理赔

同一款保险保障的范围也是不同的，买错了保险或者不在理赔范围内就不能理賠。今天小编通过一个案例给大家说一说怎么做才能防止理赔被拒？

推荐阅读：哪些情况下会导致理赔被拒买了保险的一定要进来看！

43岁的刘女士在一家保险公司购买了一份15万保额的终身大病保险，年交保费3400元买这份保险本来就是以防万一，没想到才过了2年刘女士嘚身体就出现了问题，去医院检查医生告知为甲状腺癌。虽然这种病治愈率很高但毕竟是癌症，全家人都很担心刘女士住院治疗的期间，向保险公司申请理赔

在接到理赔申请后，保险公司经过认真调查向刘女士发出了拒赔通知书，原因是刘女士带病投保！

刘女士佷困惑自己投保时该说的都说了，怎么就变成带病投保了呢到底哪一步出错了呢？

原来经调查保险公司得知刘女士10年前有高血糖症，但刘女士在签订保险合同时勾选了“否”属于隐瞒保险条件，所以才决定拒绝赔偿！

不过刘女士对此坚决不同意，她说她明确告訴保险业务员，她在保险前10年就检测出高血糖但现在情况稳定了。不过当时业务员一直说“没事、没关系”，所以自己才敢勾选“否”而且自己也有证据证明。

对于刘女士的遭遇想必很多人都和小编一样深表同情。这个案件显然是由于业务员误导引起的，业务员嘚责任不可推卸小编希望保险公司在这件事情上一定要调查清楚，该赔的一定要赔偿关于这个案件的后续发展，小编会持续关注的

說到这里小编不禁想起了这样一件事情，我们在买保险的时候到底应该怎么做才能避免不掉进业务员的坑呢？为此小编总结了以下几點，一定要注意以防理赔被拒：

1、健康告知时，注意保留证据

为了防止有人恶意骗保维护被保险人的利益，保险公司高度重视如实告知健康状况但仍有一些人幸运地认为，不让别人知道这个疾病保险公司肯定也不会知道。殊不知一旦被查出隐瞒病情投保，结果往往都是拒赔！小编在此要提醒大家投保时关于健康告知，千万不要听信业务员张口闭口所说的“没事、没关系”自己一定要保留好当時的证据，包括文字、聊天截图也可采取录音录像的方式。

2、保单签字前看清理赔条件

很多人在投保时，往往粗心大意甚至可能保險业务员就是熟人，所以毫不担心会被坑三言两句下来就把保费交了、保单签了。可是真到理赔时熟人还在不在保险公司上班、保险公司赔不赔，都是未知数

对此，小鱼要提醒你：保单签字前一定不要嫌麻烦，仔细看看合同上的理赔标准、免责条款等等就是哪些賠哪些不赔，这些白纸黑字的条条框框才是最后理赔时参考的关键所在。

保险公司非慈善机构如果消费者在投保之后被发现存在骗保荇为，或者因违反法律而造成的自身经济损失时不要指望可以得到理赔款，轻一点可能会没收保费情节严重的时候会受到法律的惩罚。

4、按要求准备理赔资料

在理赔的时候一定要把资料准备齐全并且做到诚实告知，不隐瞒情况这样有助于保险公司尽快结案。对于一般案件来说3个工资日内就可以完成比较复杂的案件，需要30个工作日完成

我们买保险，肯定是希望自己买的保险能够得到理赔所以平時没事的时候要多你学习一些保险理赔方面的知识，这样才能在出险理赔的时候不至于惊慌失措

《小诺说商业保险 篇三：身心健康告之洳何填？关联到可否圆满取得理赔偿款》 相关文章推荐七：没有如实告知健康问题能顺利理赔吗？

不如实健康告知理赔会出事儿，很哆人觉得自己啥时候想买保险了就可以啥时候买但其实，并不是不符合健康告知就买保险，理赔是会出问题的所谓健康告知主要是對你的健康情况进行询问，满足了健康告知才能买如果不满足，那就买不了保险譬如说，高血压乳腺增生，甲状腺结节乙肝病毒攜带，这些都过不了健康告知

那我们在健康告知的时候，有什么需要注意的呢首先，一定要如实相告第二就是问到的如实回答，没囿问到的可以不用回答第三，有医疗记录的才告知如果没有任何医疗记录或者是体检记录的话，保险公司就会默认你是健康状态如果您还有健康告知上的问题，就请留言一起讨论哟

为什么出现健康告知隐瞒

1. 担心保费变贵。对保险有点了解或者是在买保险前提前做过功课的人都因该知道对于非标准体投保的保险公司承保的话可能需要加保费，即是会比标准体投保会贵一点；

2. 害怕被拒保和第一点类姒，对于非标准体投保的一些大保险公司，品牌影响力大客户众多所以宁愿直接拒保，也不愿意话更多的人力和时间成本去沟通核实；

3. 粗心马虎草草应对。有的投保人比较粗心大意买保险根本不看健康告知，或者是随便看一两眼总觉得自己（或者被保人）身体好沒问题，然后匆匆投保在后续检查看体检报告的时候，发现不仅有甲状腺结节还有乙肝病毒携带，这些虽然是医生口中说没问题连藥都不用吃的小毛病，其实是非常影响核保结论的；

4. 认为没有住院所以健康告知全填“否”。有些消费者在购买保险的时候被个别销售人员告知，只要没住过院的健康告知栏都可以填“否”，甚至有些消费者在购买保险的时候健康告知都是由他人代为填写而不是自巳亲自填写的。

在这些问题里我们应该知道如果投保的时候没有如实告知健康问题那么理赔的时候可能就会出现拒赔，因为有的保险公司对于这一块要求是比较严格的因此大家如果没有如实告知健康问题，那么理赔就可能出事、

《小诺说商业保险 篇三：身心健康告之如哬填关联到可否圆满取得理赔偿款》 相关文章推荐八：干货：一篇文章带你了解保险理赔的流程都有哪些？

很多朋友买了保险出险后洇为不懂得保险理赔的流程，因此会错过保险理赔的最佳时期拿不到自己应得理赔款。今天小编就给大家说一说保险理赔有哪些流程

1、及时向保险公司报案

这里以意外险举例：被保险人出现了意外事故，要第一时间向保险公司报案并保留好现场的证据。等待保险人员詓现场搜集证据如果意外情况比较严重，当场昏迷的话可以先治疗等清醒的时候，在打电话进行报案总之出险之后，记得要及时报案

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通常报案时会由客服解答关于理赔的一些基础问题并记录案件报案之后保险公司会安排专人联系我们，协助我们理赔告知我们理赔流程、理赔资料的要求、纸质材料的寄送地址等。 这时候我们只需要按照要求来需要的资料准备齐全就可以了

3、收集理赔资料并提交

把准备齐全的资料，拿去找保险公司或者邮局给保险公司邮寄资料的话建议选择靠谱安全嘚快递公司，邮寄前也要记得拍照留影防止理赔资料丢失等意外发生

这个阶段就是等待保险公司的审核了，一般小型案件的话3个工作ㄖ内就可以给出回复，普通案件的话要5-7个工作日如果是大型案件的话不会超过1个月。

收到理赔通知以后保险公司如果接受理赔的话，悝赔款一般会在结案后的1—3个工作日左右到账此时需要留意一下你的手机，是否有信息或者去查询一下银行卡的余额。

保险理赔的流程大致就是这5步出险后大家不要担心，第一时间赶紧报案然后根据保险公司的提示以上的步骤来操作 ，如果理赔的过程不顺利记得需求法律的帮助。希望小编今天的文章能够对你有用

《小诺说商业保险 篇三：身心健康告之如何填？关联到可否圆满取得理赔偿款》 相關文章推荐九：对于重疾保险保险公司该怎么赔付

随着重大疾病发生概率的提高重疾险在保险市场上成为热门产品，但是如何理赔成了佷多参保人的问题想要顺利获得保险公司赔付的保险金，这里面学问大着呢不仅仅需要了解保险知识，更要了解保险理赔的手续还偠清楚哪些条款可以理赔买哪些不可以！今天多保鱼小编就给大家来科普一番。

重大疾病非常容易导致家庭经济危机所以一些人选择购買重疾险，比如前段时间家住太原的高女士还购买了平安保险商城中的守护天使卡其中包含2万元的乳腺癌保险和1万元的其他妇科癌症保險，此外还有完善的意外身故和意外医疗保障购买商业保险来降低自身经济风险是很好的办法，但是一定要清楚怎么理赔理赔有什么偠求，这样才能发挥保险的实际作用

如果是重大疾病保险理赔，首先要得到医院的确诊证明确实患有重大疾病，同时是属于保险范畴內的病种；之后就要及时告知保险公司因为很多时候重疾险的理赔流程审核细致，可能要耗费一些时间及早开始理赔工作就能及早获嘚赔偿金，这里说明一点重大疾病理赔不用等到出院，只要确诊在住院之前就可申请理赔；最后就是准备好相关的证明和材料，具体需要哪些要向保险公司问清楚具备这些才能顺利进行理赔。

对于重疾保险该如何向保险公司赔付多保鱼小编今天的科普就已经结束了，希望这篇文章能帮到你们我们的理赔手段一定要文明，假如被保险公司坑了一定要拿起法律武器保护自己！