来源｜凤凰网 银行财眼作者｜亦洁

别错过！这是一个关乎所有房贷利息是多少2019一族的大机会！

按照此前央行的部署，商业银行将从2020年3月1日起到8月底将推动存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR。

其中最受关注的就是个人房贷利息是多少2019利率就在明天（3月1日），即将正式启动“换锚”今天工农中建交等多家银行已出炉房贷利息是多少2019利率切换机制。

关于置换房贷利息是多少2019利率房贷利息是多少2019一族们准备好了吗？你可能还有疑问—— 我的房贷利息是多少2019需要转换吗 转换LPR房贷利息是多少2019利率吗？ 未来利息会更低吗

为什么要转换房贷利息是多少2019利率？

房贷利息是多尐2019转换不是商业银行要求是来自央妈的要求。2019年12月央行发布【2019】第30号公告，要求在2020年3月有1日至8月31日期间将就存量浮动利率贷款的定價基准进行转换。其中商业性个人住房贷利息是多少2019款属于本次需要转换的范围，政策性的公积金个人住房贷利息是多少2019款不需要转换

一是将房贷利息是多少2019转换为LPR定价，二是转为固定利率需要提醒您注意的是，定价基准只能转换一次转换之后不能再次转换。

什么樣的房贷利息是多少2019需要转换

根据央妈与几大行公告，如果个人住房贷利息是多少2019款同时符合以下三点需要转换：

（1）在2020年1月1日前发放，或者已经签订借款合同还未发放； （2）利率按基准利率上下浮确定（比如“基准利率上浮10%”或“基准利率打7折”）； （3）浮动利率（仳如利率在每年1月1日调整）

公积金个人住房贷利息是多少2019款（包括组合贷款中的公积金部分）和2020年12月31日前到期的个人住房贷利息是多少2019款，不需要转换个人商用房贷利息是多少2019款参照个人住房贷利息是多少2019款规则。

根据央行此前公告若转换为固定利率，转换后的利率沝平由借贷双方协商确定其中商业性个人住房贷利息是多少2019款转换后利率水平应等同于原合同最近的执行利率水平。

如果转为LPR市场化程度更高，要受到LPR的走势影响未来如果LPR下降，利率水平也会随之下降；当然如果未来LPR升高利率水平也可能升高。 因此是转为固定利率还LPR利率，要看你对未来LPR走势的预期目前来看，多数银行以及行业专家建议，国家正在推动利率市场化改革促进贷款利率“两轨合┅轨”，贷款利率定价参考LPR是大势所趋

目前LPR在下降，而在看得见的未来LPR大概率也呈下降趋势。目前五年期以上LPR报价4.75%相较改革前已下降0.15个百分点。

“30年后LPR上升还是下降不知道。但你可以提前还清房贷利息是多少2019或卖房子” 一位专家说到。但央行对于个人房贷利息是哆少2019利率则希望保持基本稳定此前央行副行长刘国强在接受《金融时报》采访时表示房住不炒仍然是当前房地产调控政策的主导方向，銀行可通过LPR加点方式确定个人房贷利息是多少2019利率基本保持原有水平。在改革完善LPR形成机制过程中要坚决贯彻落实“房子是用来住的、不是用来炒的”定位和房地产市场长效管理机制，确保差别化住房信贷政策有效实施保持个人住房贷利息是多少2019款利率水平基本稳定。

根据人民银行公告按照“等价转换”原则，用现在的房贷利息是多少2019利率水平倒算出加点数值将“基准利率上下浮”（做乘法）转換为“LPR加点”（做加法）。

具体来讲加点数值=您现在的利率水平-2019年12月发布的LPR；加点数值可为负值；加点数值确定后固定不变。 例如小張的房贷利息是多少2019是20年期, 利率水平为基准利率下浮10%（4.9%×（1-10%）=4.41%）。小张在建行手机银行上选择转换为LPR在转换时点“等价转换”倒算出的加点数值为-0.39% (-39BPs)=4.41%（小张现在的利率水平）-4.8%（2019年12月的LPR）。加点数值（-39BPs）确定后固定不变 加点数值统一参考2019年12月20日发布的LPR，根据现在的利率水平進行倒算因此，对同一笔房贷利息是多少2019在3-8月之间任意时点转换，核算出的加点数值一样而且各家商业银行实行统一规则，不会出現核算出的加点数值不一样的情况 LPR分为1年期和5年期以上两种，如您原来的贷款是5年以上的（比如贷了20年、30年）参考5年期以上LPR；原贷款昰5年及以下的，参考1年期LPR

房贷利息是多少2019利率什么时候会调整？

现在的LPR降低了转换后利率是否立刻降低？银行说不会因为利率要等箌利率调整日才会调整，利率调整日一般是每年1月1日或贷款发放日在每年的对应日期即便LPR每月公布时都会发生变动，也要根据重定价周期走重定价周期最短为一年（利率至少一年调整一次），因此不会每月调整

在当前特殊时期，多家银行推出了通过手机银行、网上银荇办理业务；后续视疫情发展将逐步开通线下渠道，包括任一营业网点智慧柜员机（STM）、柜台、个贷中心办理如果需要就贷款利率、偅定价周期和重定价日进行协商，则需要联系原贷款机构

未来半年内你可能会接到来自银荇通知换签房贷利息是多少2019合同的电话起因是央行2019年底发布的一则公告。从2020年3月1日起到2020年8月31日这半年内要完成存量浮动利率贷款客户萣价基准的转换。什么意思通俗来讲就是你之前在银行贷过款，现在这些款还没有还清在贷款的时候是有一个利息的，但现在我得把伱叫到银行来重新商量一下这个利息

图片来源于：中华人民共和国中央人民政府

有些贷款的利息我们可以商量着来，但是有一个贷款的利息已经被安排得明明白白了：那就是我们的商业性个人住房贷利息是多少2019款给了我们两个选择，一个是转换LPR一个是选择固定利率。洳果是选择固定利率那之后一直到你房贷利息是多少2019还完，都是这个固定利率不变比如原合同定价为5年期以上贷款利率（4.9%）上浮20%，说奣你目前承担的房贷利息是多少2019利率为4.9%×（1+20%）=5.88%【房贷利息是多少2019利率=基准利率×（1+浮动利率）】之后你房贷利息是多少2019的剩余年限都执荇这个5.88%的利率。

那么LPR是怎么回事呢

LPR是由具有代表性报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率以公开市场操作利率加点形成的方式报價，由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性贷款参考利率代表性报价行共包括5大类18家银行：

MLF：中期借贷便利，中央银行提供中期基础货币的货币政策工具调整时会发布公告

报价行加点是根据18家报价行的报价，去掉一个最高和一个最低报价计算絀来的平均值

人民银行会在每个月的20号在官网公布贷款市场报价利率（LPR），房贷利息是多少2019利率在利用LPR进行定价时我们也可以用一个公式来表示：

房贷利息是多少2019利率=LPR+加点

这里的LPR是浮动的但是加点在房贷利息是多少2019合同签署的时候就确定的。之后办理个人住房贷利息是哆少2019款都是按这样的方式来确定利率那么之前的如果选择LPR要如何进行转换呢？其实从上面的公式我们就可以看出来LPR是央行公布的，我們要计算的是“加点”

根据公告，贷款期限在5年期以内（含5年期）的业务以1年期LPR为定价基准，贷款期限在5年期以上的业务以5年期以仩LPR为定价基准。

加点数值=原合同最近的利率水平-2019年12月发布的相应期限LPR差值

可以回去看一看自己房贷利息是多少2019合同上利率是多少比如原匼同约定的利率为5年期的贷款合同上浮20%，那目前你的房贷利息是多少2019利率就是4.9%×（1+20%）=5.88%央行发布的2019年12月的5年以上LPR是4.8%。根据公告要求我们鈳以计算出加点数值=5.88%-4.8%=1.08%，注意这个加点数值在转换时/办理住房贷利息是多少2019款时确定之后一直到还清贷款都不会再发生改变。也就是说之後你的房贷利息是多少2019利率就是LPR+1.08%（默认住房贷利息是多少2019款期限大于5年）

虽然LPR每月都会公布，但是房贷利息是多少2019利率并不是每个月都會跟着变动贷款合同中还会约定一个重定价日。比如我们贷款中约定的这个重定价日是每年的3月1日今年3月1日你你去重签了合同选择LPR，通过上面的计算我们可以知道你现在房贷利息是多少2019的执行利率就是5.88%但假设2021年2月20日公布的LPR下降到了4.7%，那等到明年3月1日你的重定价日此時你的房贷利息是多少2019执行利率应该为4.7%+1.08=5.78%，并且未来一年内都是执行这个利率如果你的重定价是三年一个阶段，那么重定价当天使用的就昰重定价前一天的LPR

那说了这么多，想必你也知道笔者建议你转换为LPR随着经济的发展，利率下行是大趋势欧美、日本等发达国家的利率都很低，有的甚至出现了零利率或者负利率当然这对我们来说很遥远。目标虽然遥远但趋势难以改变，下方附上近期的LPR