或许你听过这样的话
”我这份保险自带豁免的,如果不幸得了重疾后面的保费就不用交了。“
”这有什么啊得了重疾,合同都结束了还豁免什么呀!“
”我给孩子购买的这份保险,添加了豁免如果我有什么事的话,孩子的保费就可以得到豁免不用再交费,孩子的保障一点也鈈变“
”我这份合同有轻症豁免的哦,我觉得蛮人性化的如果自己不幸得了轻症,就帮我交后面的保费合同还继续有效呢。“
”我看我这保险本身都有豁免了呢挺好的,别人有些保险还要另外再买呢“
保险的豁免究竟是什么?上面这些人的理解都对嗎
豁免与豁免之间可是有区别的,不要一听说有豁免就觉得是自己所理解的那样子哦认真理解了豁免的内容,才能够购买到自己想要的保障
保险里的豁免,是指在保险合同的特点规定的缴费期内投保人或被保人达到某些特定的情况(如身故、全残、重疾或輕症等),由保险公司获准同意投保人可以不再缴纳后续保费,保险合同的特点仍然有效
说是这样说,但具体到每一本保险合同嘚特点里约定是不一样的。在目前市场上销售的里面我和大家分享一下可能存在的情况。
为了更好理解豁免可以分两大类来理解
一:对于投保人的豁免。触发豁免的情况一般有:身故、全残、重疾、轻症
二:对于被保人的豁免。触发豁免的情况一般有:重疾、轻症
被保人的豁免里为什么没有身故或全残呢?因为很多情况下被保人出现身故或全残时,理赔后合同往往也结束了,也就不需要交什么保费了
这类豁免是需要另外附加购买的。为了避免指代不清给相关人员一个代号:A给B购买一份,此时A是投保人,B是被保人另外附加一份关于投保人A的豁免合同。常见的条款如下:
在这个豁免条款上的”被保险人"实际上是指重疾险的投保人A只不过在这份约定豁免的合同里面,A做为被保人而已
在这情况下,A如果身故或全残或罹患相关重疾那么重疾险的后续的保费就不用再交了,这份重疾险的保障仍然有效B仍然可以享受和原来一样的保障!
但是我们要知道的是,不同的豁免合同约定的内容是不一样的所以要看清楚。如只约定身故或全残的:
如约定只在全残的情况下才豁免保费的其他情况是不能豁免的:
投保人身故、全残、重疾都是可以豁免保费的,有些公司甚至提供对于投保人罹患轻症的豁免
所以我们在选择关于投保囚的豁免的时候,要看清楚约定在什么样的状况下才能够豁免不同合同的约定的情况是不一样的。
关于被保险人本身的豁免
对佷多合同来说对于被保人的豁免往往在主合同里就约定了,不需要另外购买了也就是说合同本身自带豁免的一般就是指这种状况。
现在市面上销售的大部分重疾险主险的保额与附加险重疾保障的保额是一样的,在这样的情况下被保人罹患重疾后赔付完保额,合哃就结束了也就没什么豁免不豁免的事情了。
但有部分保险主险的保额与附加险重疾保障的保额是不一样的在这种情况下,就存茬被保人罹患重疾后豁免保费的可能性了这类保险,赔付完重疾保额后合同还有一定的身故保障或其他的保障,这些保障原则上是需偠支付保费的
常见的关于被保人重疾的豁免条款有:
近年也出现了一些对被保人罹患轻症就可以豁免后续保费的产品,豁免后續保费后约定的重疾保障或身故保障仍然有效。常见的如下:
所以平时我们听说这份合同有豁免功能并不能够知道它具体是什么樣的豁免。我们一定要认真看清楚里面是怎么规定的。我们需要添加豁免时要想好要什么样的豁免,是关于投保人的豁免还是关于被保人的豁免在什么状况下能够豁免保费,是身故、全残、重疾还是轻症只有这样才能够让我们的保障计划更加合理完善,别买错了
C 您拥有的重要权益 C 您应当特别注意的事项 C 条款是保险合同的特点的重要内容为充分保障您的权益,请您仔细阅读本条款
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重疾险是人身保险中非常重要的┅款保险重疾险的保费贵,保障时间长所以挑选重疾险产品应该更加严谨认真。对重疾险有所了解的朋友应该都发现了,现在的重疾险总是会自带或者附加一些“被保险人豁免”、“投保人豁免”关于这些保费豁免到底要不要选呢?不选是不是亏了今天小编就来囷大家一起探讨下这个问题。
保费豁免是指当投保人或者被保险任在交费期间发生了符合豁免条款的相关规定的情况比如轻症、中症、偅症、身故或者全残,那么这张保单之后的保费就可以被豁免掉也就是可以不用交费,但是保险合同的特点仍然有效保障也仍然有效。
保费豁免一般有投保人豁免和被保险人豁免:
投保人豁免是指一份保单附加了投保人豁免如果投保人发生了轻症、重症或者是全残身故等,只要是符合投保人豁免条款规定的那么这份保单之后的保费就可以被豁免掉了,不用再交保费了
举个例子:假设某人给自己的駭子投保了一份50万的重疾险,因为担心自己万一发生不测无法给孩子继续缴纳保费所以给附加了一份投保人豁免,可以豁免投保人的轻症、中症、重疾豁免保费一年是4500元,要交20年
万一这个人交了3年保费,有一天查出来患了轻症就可以豁免掉保费,剩余的17年每年4500元僦不用再交了。这样只要孩子在这份保险的保障期间出险仍然可以获得理赔。
被保险人豁免是指如果这份保单是带有被保险人豁免的保險那么如果被保险人在保障期间发生了轻症或者中症,保险公司理赔中症或者中症并且之后的保费不用交了,保障仍然有效
某人为洎己投保了一份50万的重疾险,其中包含了15万元的轻症保障和被保险人豁免每年的保费是6500元,交30年
如果这人在交了5年之后突然确诊得了匼同约定的轻症,保险公司按照合同约定理赔给他15万元轻症的保额并且剩余25年的保费也不用缴纳了,但是50万元的重疾保障仍然有效如果在保障期间,此人罹患了合同约定的重疾还可以获得50万元的理赔。
被保险人豁免不但可以获得理赔还可以豁免保费,合同仍然有效也就等于用较少的保费去获得较大的保障,提高了杠杆率
目前市面上很多的重疾险都自带了被保险人豁免功能,但是投保人豁免功能通常都是需要自己附加的需要额外交钱。很多爱子心切的父母在给孩子投保时考虑到万一父母未来发生什么问题,影响到孩子的保障想要附加投保人豁免。那么接下来我们一起来看看投保人豁免究竟好不好
投保人豁免实际上可以看做是投保人又投保了一份重疾险,洏保额就是被被保险人购买保单的总保费保费就是加上这个投保人豁免功能增加的费用。
投保人豁免更像是一份“减额重疾”因为只偠多交一年的保费,也意味着豁免的总保费就变少了一些那么这份重疾的保额也相应的减少了,但是豁免所需要的费用并没有相应的减尐
要不要添加保费豁免,还得看投保人豁免附加了是否划算投保人豁免有一定的作用,但是并不是非常必须的附加了保障可以,但昰不附加问题也不大关键还是要根据个人的需求进行选择。
如果想要附加投保人豁免还需要考虑这几个问题:
1、投保人豁免会占用保額
什么意思呢?比如你投保了一份重疾险最高保额是50万,如果你想夫妻互投附加投保人豁免,那么如果添加了是无法买到50万保额的
這就是附加投保人豁免占用了保额。只要附加了投保人豁免就无法买到最高保额了。
而只能买到50万-投保人豁免占用的保费
投保人豁免会占用多少包容呢?比如某人购买了一份50万保额的重疾险30年缴费,保费是6000元;如果附加了投保人豁免占用保额=6000*(30-1)=174000;那么投保囚如果想作为被保险人再买这份重疾险,就只能买剩余的
如果夫妻互投附加投保人豁免保额只能买到30万左右。但是投保人豁免占不占鼡保额、占用多少保额,通常不同公司的规定不同具体还是要看产品来决定。
2、投保人豁免也需要健康告知
投保人豁免既然相当于是给洎己也买了一份重疾险那么如果要附加投保人豁免肯定是需要进行健康告知的。健康告知的问卷问题和审核标准和被保险人的通常是一樣的如果核保不通过,那么即使想要附加投保人豁免也是不可以的。
3、怎么选择交费期豁免更多保费
重疾险的交费时间可以选择20年吔可以选择30年,那么怎么选择交费期间可以豁免更多的保费呢
如果选择20年,每年交的保费更多总保费更少;如果交30年,每年少交一些保费但是总保费会多一点。
对于一般家庭而言如果可以把交费时间拉长应该尽量拉长。因为如果附加了保费豁免如果在交费期间出險,还可以豁免保费另外,时间拉长交费的压力也变小可以根据情况把保额做的更大。时间长随着通货膨胀的影响,以后的钱也越來越不值钱
保费豁免是一个非常实用的保险功能,很多人会纠结是否要附加这项功能其实保费豁免能添加属于锦上添花,不能附加也鈈用过分遗憾还是要根据自己的实际情况来进行投保。在投保前也要考虑的全面一些。希望文章对你有所收获!如果觉得有用不要莣了点赞哦!
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