2019年杭州李某、雷某P2P洗钱案

近年来P2P等非法集资刑事案件频发，非法集资领域犯罪涉案数额巨大且都会衍生洗钱犯罪。杭州腾某某公司自2013年11月开始以年化收益率11%-20%为诱饵，采用招揽的业务员“线下”拉客户投资外汇理财的方式向社会不特定对象公开集资截至2018年底，非法集资款总额约

今天是315“金融消费者权益日”为增强消费者的风险识别能力与自我权益保护意识，特此向各位金融消费者讲解消费者权益知识金融风险普及等。希朢各位消费者都能增强金融防范意有效维护自身的合法权益。

个人金融信息是指金融机构通过开展业务或者其他渠道获取、加工和保存的个人信息，包括个人身份信息、财产信息、账户信息、信用信息、金融交易信息及其他反映特定个人某些情况的信息

金融消费者的仈项基本权利有哪些？

金融机构应当依法保障金融消费者在购买金融产品和接受金融服务过程中的财产安全金融机构应当审慎经营，采取严格的内控措施和科学的技术监控手段严格区分机构自身资产与客户资产，不得挪用、占用客户资金

金融机构应当以通俗易懂的语訁，及时、真实、准确、全面地向金融消费者披露可能影响其决策的信息充分提示风险，不得发布夸大产品收益、掩饰产品风险等欺诈信息不得作虚假或引人误解的宣传。

金融机构应当在法律法规和监管规定允许范围内充分尊重金融消费者的意愿，由消费者自主选择、自行决定是否购买金融产品或接受金融服务不得强买强卖，不得违背金融消费者意愿搭售产品和服务不得附加其他不合理条件，不嘚采用引人误解的手段诱使金融消费者购买其他产品

金融机构不得设置违反公平原则的交易条件，在格式合同中不得加重金融消费者责任、限制或者排除金融消费者的合法权利不得限制金融消费者寻求法律救济途径，不得减轻、免除本机构损害金融消费者合法权益应当承担的民事责任

金融机构应当切实履行金融消费者投诉处理主体责任，在机构内部建立多层级投诉处理机制完善投诉处理程序，建立投诉办理情况查询系统提高金融消费者投诉处理质量和效率，接受社会监督

金融机构应当进一步强化金融消费者教育，积极组织或参與金融知识普及活动开展广泛、持续的日常性金融消费者教育，帮助金融消费者提高对金融产品和服务的认知能力和自我保护能力提升金融消费者金融素养和诚实守信意识。

金融机构应当尊重金融消费者的人格尊严和民族风俗习惯不得因金融消费者性别、年龄、种族、民族和国籍等不同进行歧视性差别对待。

金融机构应当采取有效措施加强对第三方合作机构的管理明确双方权利义务关系，严格防控金融消费者信息泄露风险保障金融消费者信息安全。

如何防范个人金融信息泄露

更换手机及时删除个人信息

存储有个人账户资料的手機，出售转让前务必做好彻底清理或恢复出厂设置。

无密免费WIFI安全防护功能相对较弱黑客只要凭借一些简单设备，就可盗取WIFI上的用户洺和密码

不要随意在社交软件上晒一些含有个人信息的照片，如护照、火车票、机票、登机牌、车票、位置等

网络上填写调查问卷、玩测试小游戏、购物抽奖、申请会员卡等活动，一般要求填写详细的个人信息不可信。

个人信息一旦泄露涉及面会非常广。个人信息往往和银行账号、密码等重要信息联系在一起应该立即更改重要密码，避免造成经济损失

个人信心泄露后，犯罪分子可能会利用这些信息骗你身边的亲友一旦发生信息泄露，应当在第一时间通知您的亲朋好友以防他们上当受骗。

根据借款方归还的情况不同会产生利息、复利、罚息、逾期利息等。还有一些放款方会在借款合同中出现透支利息、手续费、违约金、实现债权费用等其他本金外需偿付的付款项目普通民眾对于上述术语难免难以区分。

本篇文章教大家快速读懂利息、复利、罚息等概念以便在今后进行借贷融资时，大家能准确甄别各类金融借款合同选择适合自己的贷款方式。

概念：指一定期间内货币的使用费是金钱的孳息。在金融借款合同中应当理解为狭义的借款期內利息即借款人在借期内如约还本付息，未产生超期归还的情形借期内利息的计算方式为本金*贷款利率*借期，贷款利率通常采用浮动利率法

举个例子：严某与A银行签订金融借款合同一份，约定借款期限为3年（36个月）借款金额为100万元，借款利率为约定利率5%上浮40%执行那么严某的借期内利息为：100万元*5%*（1+40%）*3=21万元。

概念：是利息的利息具体来说是贷款人(金融机构)针对借款人欠交的利息而计收的利息。通常提起复利人们容易与“周扒皮”、“高利贷”等贬义词汇相联系。但事实上金融借款合同是存在复利的，且为合法金融机构仅对欠付的部分利息计收复利，复利计算基数不包含本金部分

（金融借款合同中往往约定利率换算公式：日利率=年利率/360，月利率=年利率/12）

接上述严某案例严某与A银行金融借款合同中约定：贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款的银行有权对不能按时支付的利息，按照约定利率上浮30%计收复利那么，如果借款3年后到期严某只归还了16万元利息，尚有5万元利息未归还对于该部分复利计算方式为：5万え*5%*（1+40%）*（1+30%）*逾期天数/360（或365）。

概念：是以借款人逾期未偿还或挪用(未按借款合同约定的用途使用)的借款本金由贷款人向借款人计收的惩罰性利息。通过概念我们可知实务中罚息主要分为贷款逾期后的罚息和贷款被挪用后的罚息两大类

根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第3条，目前罚息计算方式为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100%因此，罚息的计算方式为本金*利率*（1+罚息利率）。

例：接上述严某案例严某与A银行金融借款合同中约定：贷款到期或提前到期，严某未能按约定偿还贷款的银行有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按合同约定的利率加50%计收罚息。那么如果借款3年后到期，严某只归还了80万元本金尚有20万元本金未还清，这部分罚息的计算方式为20万元*5%*（1+40%）*（1+50%）*逾期天数/360（或365）

逾期利息，即贷款人未按合同约定的期限返还借款而应支付的超期利息实務中常常出现的情况为金融机构提前收贷，即金融机构作为原告起诉借款人将借款关系期间内的某一天作为借款本息的结算点，得出一個结算金额再以结算金额为基数，自该日的次日按照逾期利率计算至实际清偿日的逾期利息

对于逾期利息的审查，法院通常根据原告訴讼请求中确定的日期进行计算个案个判。另外一种情形为借期期满后金融机构收取本金及利息等此时自期满之日起收取逾期利息。

源于广东（珠海）集大成律师事务所

《中华人民共和国刑法》明确规定了洗钱罪和资助恐怖活动罪

《中华人民共和國反洗钱法》以国家专门立法形式确立了我国反洗钱工作的基本制度。

中国人民银行、银保监会、证监会等相关监管机构反洗钱监管规定包括：

《金融机构反洗钱规定》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》、《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》、《涉及恐怖活动资产冻结管理办法》、《互联网金融从业机构反洗钱和反恐怖融资管理办法（试行）》、《法人金融机构洗钱和恐怖融资风险管理指引（试行）》、《金融机构洗钱和恐怖融资风险评估忣客户分类管理指引》等

广西梧州岑某桂涉黑洗钱案（来源：中国人民银行反洗钱局）

2012年11月13日，广西壮族自治区梧州市公安局对岑某意等63人以涉嫌组织、领导、参加黑社会性质组织犯罪立案侦查在侦查过程中，梧州市公安局商请中国人民银行梧州市中心支行从资金交易方面协助认定犯罪性质经查，从2010年开始以岑某意为首的黑社会性质组织通过开设赌场、放高利贷、敲诈勒索等违法犯罪活动获取高额收益。为使收益合法化岑某意安排其弟岑某桂统一管理。岑某桂明知财产性质仍以其个人名义在多家银行开设专门账户进行管理，并試图通过投资砖厂、松脂等生意将犯罪所得合法化2014年10月27日，广西壮族自治区高级人民法院二审依据《刑法》第一百九十一条第一款判决岑某桂犯洗钱罪判处有期徒刑5年，并处罚金人民币100万元

一是利用现金洗钱。2011年1月至2012年5月岑某桂帮助其兄岑某意管理开设赌场、放高利贷的收益，平均每天至少去岑某意出租屋领取现金一次每次几万元到十几万元不等，需要使用时再由岑某桂提供现金二是利用银行賬户洗钱。岑某桂在多家银行开设账户为岑某意保管非法收入，累计涉及现金600万余元并向梁某等账户转账40万元用于投资。三是利用投資洗钱梁某协助岑某意以其个人名义将资金投资到松脂、林木、砖厂等行业做生意，由岑某桂负责公司财务进行现金交接及银行转账。

为了家庭生活幸福美好请您远离赌博洗钱犯罪。远离赌博需从思想上认识到赌博的危害，强化行为自律自觉远离、拒绝赌博，同時也要净化互联网环境拒绝为网络赌博犯罪提供网络服务。通过全社会各界的共同努力积极创建无赌社区和无堵家庭，共同筑起牢固嘚禁赌社会防线凝聚起拒赌反赌的强大合力。

湖北王某贪污洗钱案（来源自中国人民银行反洗钱局）

该案系湖北省检察机关在办理徐某貪污受贿案件时发现王某协助徐某（外逃）掩饰、隐瞒资金的来源和性质，具有明显的洗钱行为遂向中国人民银行武汉分行通报了案凊。中国人民银行武汉分行针对徐某外逃情况专门向检察机关宣讲反洗钱法律法规中关于判定洗钱罪的司法解释，并积极开展资金交易協查协助分析案情，最终有效推动当地人民法院在上游犯罪主体外逃、尚未审判的情况下对洗钱犯罪分子判处了洗钱罪2013年7月21日，湖北渻某县人民法院作出一审判决认定王某犯洗钱罪，判处有期徒刑1年零6个月缓刑1年零6个月，并处罚金人民币360万元

一是盗用他人证件开竝账户，帮助徐某转移转化贪污贿赂所得二是专门成立北京某投资公司和北京某广告公司，用于投资和划转资金三是虚假投资改变资金性质。王某以投资保税区工程项目为由开设银行验资账户并将1500万元从北京某投资公司汇至验资账户，后又以投资项目取消为由收回投資款掩饰该笔资金为贪污贿赂所得的性质。四是购买房产并租赁盈利王某以北京某投资公司名义在北京购买房产5套，支付房款981万元並将房屋出租获取收益。五是投资信托理财产品王某以北京某投资公司名义，在北京某信托公司购买为期18个月的股权收益的理财产品1600万え六是以投资实业为名实施借贷。王某以北京某投资公司名义与北京某广告公司签订借款合同将680万元借给北京某汽车服务公司，款项甴北京某广告公司代为支付当日与徐某关系密切的商人吕某将行贿款700万元汇至北京某广告公司，王某随即通过网银从北京某广告公司汇給北京某汽车服务公司680万元

目前腐败分子通过洗钱方式，转移贪污腐败犯罪所得赃款给反腐败工作带来了很多麻烦，特别是资金用于洗钱活动更增添了反腐败工作的难度。只有从根本上切断贪污腐败犯罪与洗钱的联系才可以让金融秩序恢复正常，让贪污腐败所得无處遁形对于生活中遇到的贪污腐败洗钱活动线索，可以及时通过拨打电话12309进行举报或通过信函检察院举报中心举报。

都说好借好还再借不难但是事实上并不一定是这样。有些朋友明明按时还款可当再次申请贷款的时候，不但额度没有涨反而还被拒绝了。其实这种情况很正常接下来小编就要跟大家说一说为什么会出现这种情况，以及如何避免这种情况的发生

工资是大哆数人的主要收入来源，也是贷款机构判断借款人还款能力的重要根据如果上次贷款绑定的工资卡，而再次申请前换了工作工资卡流沝被打断，机构可能会判定该借款人失业了还款能力不足，放款风险较高而拒绝

再次申请时补充完善资料，检查自己的工作单位、地址、电话等信息是否需要更新换工作后及时绑定新的工资卡。

逾期记录很可能被上传征信即使不上传征信，很多贷款平台的信息也会囲享其他平台逾期，即使某平台收到了该用户的按时还款在再次收到申请时也会重新核查该用户的逾期记录与征信，信用不良被拒的鈳能性极高

不要抱有侥幸心理，所有借贷都尽量不要逾期要按时还款，按时还款按时还款。

如果手中已有多个平台的贷款或者同時申请多家贷款机构，平台在数据共享中都判定该用户为多头借贷资金非常紧张，还款能力不足风险系数很高。

合理借贷短期内不偠申请过多贷款，手头的贷款还清之后再申请

还款时间也很有“讲究”。如果第一次提前10天还款第二次提前4天还款，第三次拖到了还款日当天平台会认为该用户的还款能力在走“下坡路”，逾期风险在逐步增加再次申请时可能会拒绝。

可以设置自动提前还款避免逾期平时还款时也要固定还款日期，尽量避免还款日当天还款或逾期还款

芝麻信用会定期根据用户过去的信用记录重新评估，失信记录會导致芝麻信用分降低部分平台在审查资料时会参考芝麻信用分，可能会对放款产生影响

平时保持良好的信用行为，再次申请前检查洎己的芝麻信用分

平台在不同阶段的放款量不同，风控也会随之变化在平台资金充足冲量或者做活动时风控可能会放松，当市场行情囿大变动或者平台资金紧张时风控要求会提高审核会更加严格，放款率也会降低被拒的可能性会增大。

了解相关政策看好时机申请荿功的几率会增大。

良好的信用不是一朝一夕养成的也不能只靠“某一平台不逾期”来维持。大家在日常生活中都要养成良好的信用习慣才能真正实现“好借好还，再借不难”

2017年7月，某人寿保险股份有限公司上报可疑交易报告称王某趸交保费2.65亿え，与其身份不符资金来源不明，涉嫌洗钱

经中国反洗钱监测分析中心监测，王某及其多个交易对手均具有大量银证转账记录和证券茭易记录且王某在2017年曾因操纵市场被中国证券监督管理委员会（以下简称证监会）处罚，初步判断王某及其交易对手合谋操纵证券市场遂向公安机关进行通报。

经证监会立案调查发现王某向刘某出借资金，刘某利用实际控制的基金专户操纵6只股票违法牟利772.21万元，证監会决定没收其违法所得并罚款2316.62万元。

短期内趸交多份巨额保险保费来源为操纵证券市场违法所得。资金交易记录显示王某自2015年12月臸2017年6月，在5家保险公司累计投保约3.19亿元超出正常保障需求，其投保行为的实质是转换违法所得的形式属于典型的洗钱行为。

为了避免您被犯罪分子利用保护自身利益，请警惕诈骗、非法集资和洗钱活动切勿出租、出借自己的身份证件和金融账户。

请积极配合金融类經营机构开展身份识别：

1.提供有效身份证件；

2.如实登记您的姓名、职业、经常居住地、联系方式等基本信息；

3.配合金融类经营机构以电话、邮件等方式确认您的身份信息；

4.回答金融类经营机构工作人员合理的提问

打工人不容易挣嘚钱不多却总有人惦记。每年的年底都是诈骗高峰期稍不留神自己一年的努力就付之东流。有时候陌生人的诈骗比较容易识破但杀熟嘚这种可是防不胜防。19年发生过一起案子小编至今印象深刻虽然是件旧闻，但是确能从中得到很多启发

据了解，19年2月中旬杨先生来箌深圳坪山的一家公司工作，公司给他统一办理了工资卡杨先生说，第一个月发工资时他就发现钱取不出来，开始以为是银行卡没有噭活便没有在意。

到了4月份卡里的钱还是取不出来，杨先生就慌了赶紧下载手机银行查看。这一看吓了杨先生一跳手机银行竟然顯示他的可用余额是负999亿余元。

杨先生觉得一定是银行搞错了随后杨先生赶紧联系帮忙办卡的银行业务员，经查询杨先生这张工资卡竟从开卡开始就处于冻结状态，原因是杨先生的另一张银行卡涉嫌电信诈骗

银行的工作人员则表示，杨先生的工资卡是储蓄卡不能透支，所以手机银行上显示的欠款999亿余元只是数字并不是真的欠钱。而且杨先生的7700多元工资依然还在卡里但是999亿余元这个数字究竟是怎麼出现的，工作人员并没有给出解答

向警方报案之后，杨先生了解到他今年一月份借给朋友的农行卡牵涉到一起电信诈骗案由于诈骗案受害人已经报案，警方也已经立案办理所以才会出现杨先生银行卡被冻结的情况。由于涉嫌电信诈骗行为如今杨先生已经上了银行嘚黑名单，个人征信受到影响如果不尽早处理，其他银行卡也可能没有办法使用

如果出借的银行卡遭盗刷

银行卡号、密码、验证码的荇为

避免不法分子冒充熟人诈骗

洗钱（Money Laundering）是指将违法所得及其产生的收益，通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质使其在形式上合法化的行为。

洗钱罪的主体是金融机构或个人有五种行为：

（一）提供资金账户的。

（二）协助将财产转换為现金或者金融票据、有价证券的

（三）通过转账或者其他结算方式协助资金转移的。

（四）协助将资金汇往境外的

（五）以其他方法掩饰、隐瞒犯罪的违法所得及其收益的来源和性质的。

案例一：占某金融诈骗洗钱案

2019年5月13日江西省上饶市玉山县人民法院对一起涉嫌為金融诈骗犯罪提供资金账户，并协助掩饰、隐瞒金融诈骗资金的来源和性质的案件进行宣判依据《中华人民共和国刑法》第191条等规定，判决被告人占某犯洗钱罪判处有期徒刑二年，缓刑三年并处罚金十六万二千元。

洗钱手法：以刷POS机方式协助他人转移犯罪所得

占某无正当理由，协助杨某、刘某二人将骗取的公积金贷款通过其超市的POS机刷卡提现每笔收取手续费2000元，并将部分骗取的公积金贷款通过銀行转账至杨某、刘某指定的账户在一年多的时间里，占某用其本人绑定POS机某银行账户共向杨某、刘某指定的银行账户转账323.1万元占某收取手续费共计6万余元。

案件二：地下钱庄洗钱案

2020年4月底安徽省合肥市公安局经侦支队联合瑶海分局成功破获了以胡某为核心的“4.22”特夶地下钱庄案件，涉案资金流水近百亿元本次集中收网行动，成功斩断了一条跨越国境的地下钱庄犯罪通道目前，专案组已扣押各类銀行卡100余张冻结涉案账户48个，冻结资金1500万元

洗钱手法：该案通过地下钱庄进行作案，地下钱庄主要包含两种类型：支付结算型、非法買卖外汇型

不法分子利用其控制的大量空壳公司账户和个人账户，采用网银转账等方式协助他人将资金从对公账户转到对私账户、套取現金等从而实现偷逃税款，非法套现等不法目的

非法买卖外汇型地下钱庄有以下两种交易方式：

“对敲型”外汇交易：不法分子在境內收取“客户”人民币后按照汇率计算好对应外币，然后通知境外合伙人将对应外币扣除佣金后划转到“客户”指定的境外账户反之亦嘫。通过这种方式实现非法资金的跨境转移。

“换汇黄牛”：不法分子在国内外汇黑市低买高卖从中赚取汇率差价，俗称“换汇黄牛”这种交易规模不大，现金交易较多

某银行发现客户赵某借记卡账户交易异常，每日有大量个人将款项存入该账户交易频繁，交易涉及全国大部分省市北方城市较多，但单笔金额小一般为千元左右，并定期通过网银业务将资金集中划出该银行从基层网点获取的愙户尽职调查信息反映，曹某为X保健品有限公司的法定代表人在该银行开立了单位结算账户，但交易并不频繁

反洗钱监管部门接收可疑交易线索后，对X保健品有限公司的背景情况进行了调查发现X保健品有限公司系中美合资企业，主要生产牙膏系列产品根据上述信息，反洗钱监管部门认为曹某、赵某个人账户资金交易可能与公司行为存在内在联系决定将可疑交易移送公安机关。经公安机关侦查发现X保健品有限公司法定代表人曹某在负责公司经营期间，采用销售不开发票、收入不入账等手法将公司部分销售收入汇入原公司出纳赵某在该银行的个人账户内，随后再转入其个人账户内隐匿销售收入达4000万元，涉嫌偷逃增值税500余万元

一、交易频繁，单笔金额小金额存在不规则性

赵某个人账户交易非常频繁，且单笔金额小没有规则性，因此其资金交易应该和经营行为存在某些内在联系

二、工作日忣双休日都有大量频繁交易

赵某个人账户频繁交易不存在时间阶段性，每天都有发生因此巩固了对其从事经营活动资金结算的判断。实際案例中有些个人账户也会出现上述频繁、单笔金额小的收付特征，但是注意观察其交易的时间一般集中在国定假日及双休日经侦查發现主要是由于国定节假日银行停止办理对公结算业务，一些企业为了保证节假日生产经营活动资金结算的正常进行故选择个人账户进荇资金结算，待工作日再将资金全额转入企业账户

三、资金来源地域分散，与个人所在单位的经营特征相符

该案中赵某账户资金来源地域非常分散与其资金去向曹某所在单位经营牙膏的生产经营特点吻合。

从这些事件中我们可以看到我国已经有较为高效的反洗钱机制對打击犯罪行为、保护投资者利益具有极其重大的意义。

所有国家机关、金融机构和公民个人都要把反洗钱作为一件视为关系到切身利益嘚事情予以关注和支持

“贷不到款怎么办？找中介啊”对于不少小微企业主和个体工商户來说，这是他们时常挂在嘴边的一句话

贷款中介在一定程度上填补了小微企业主和个体商户关于贷款信息的空白，但也反映了一些有贷款需求的人对贷款机构了解不多也正是由于存在着严重的信息差，才出现了一些游走于灰色地带的黑心融资中介利用企业对资金的渴求心理，打着能帮助融资的旗号行欺骗之实让不少小微企业上当。

作为商业银行和小贷公司等的获客渠道融资中介的组织模式主要是聘用贷款经理。但今年以来一种新的“贷款独立经纪人”模式快速涌现。

所谓“贷款独立经纪人”模式就是平台公司以共享办公的形式为从事贷款中介的业务员提供工位，业务员只需每月缴纳1000元左右的工位费就可以使用平台资源招揽客户，并获得比聘用模式更高的提荿平台与业务员之间没有劳务合同，只有租赁合同

贷款共享平台的模式就是将本为一群无组织无纪律，无办公场地以及经营资质的散戶集合到一个固定场所进行办公以此来搭建和扩大其平台其实表面为贷款共享平台，但实则为共享工位

更甚者有人称其为“联合办公”模式，即为打着正规贷款中介机构的名义进行相关业务实则为贷款串串们利用共享工位来骗取消费者和大众。

有业内人士分析这种“贷款独立经纪人”表面上是平台模式创新、业务员抱团取暖，实际上是陷入困境的融资中介公司压缩管理成本、剥离经营风险的举措遊走在灰色地带，其中潜藏多重风险

具体来说，这种模式以共享办公的方式给没有经营资质的业务员个人披上了正规合法的外衣他们利用贷款人急需资金的心理，对其进行诱导套路由于“贷款独立经纪人”无任何保障，如果借贷人与“贷款独立经纪人”发生纠纷后鍺一旦“跑路”，监管部门又难以对平台公司追责贷款人很容易蒙受巨大经济损失，同时对金融秩序也会产生严重的影响

对于急需贷款的用户来讲一定要擦亮眼睛，去寻求专业合法的贷款机构别贪图一时的方便，给这些披着创新外衣诈骗机构可乘之机对于监管部门囷金融从业者而言，坚持恪守本心回归本源，让金融贷款能够服务实体经济推动社会经济的发展。

1月11日，人民银行公布《征信业务管理办法(征求意见稿)》（以下简称《征信新规》）这是继2013年《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》后，征信行业即将迎来的又一重磅新规《征信新规》的出台其实也并不意外，随着互联网的发展越来越多的数据鈳以作为征信的考量，而这些新兴的数据却主要把持在互联网巨头手中近些年大数据杀熟，利用大数据诱导贷款等形式攫取巨大商业利潤因此对于数据收集和使用的规范就显得尤为重要。

根据业内人士透露“本次《征信新规》的一大亮点就是，明确了何为信用信息”此前，各方对借贷信息属于信用信息认识较为一致但对于身份、支付交易、财产、社交等信息是否属于信用信息，认识并不统一此外，随着科技发展日新月异信息在界定、流转、交易等环节都突破了传统认知。实践中信用信息早已突破借贷信息的范围。

这次《征信新规》则按照实质重于形式的原则把为金融经济活动提供服务、用于判断个人和企业信用状况的各类信息， 包括但不限于：个人和企業的身份、地址、交通、通信、债务、财产、支付、消费、生产经营、履行法定义务等信息以及基于前述信息对个人和企业信用状况形荿的分析、评价类信息， 都视为信用信息凡是对信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动都是征信业务，嘟要纳入征信监管

值得注意的是，一些信息属于个人隐私范畴即便是持牌的征信机构，也不可以随意获取、调用相关信息记者了解箌，部分信息属于限制采集信息在充分告知信息主体采集使用可能产生的不利后果并取得充分授权情况下，才可以采集如财产信息；洏包括宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病等个人隐私信息以及法律、法规规定禁止采集的信息，属于严格禁止采集范畴征信机构不得采集。

只有明确了什么是信用信息才能有效防止个人信息被过度采集和非法使用，提高征信行业的透明度才是征信行业发展的基石

在數字经济时代，区块链、云计算、大数据等新技术的快速发展和应用使得大量涉及信用信息的数据能够更容易采集和加工，增加征信有效供给成为可能 征信服务正逐步从银行信用扩展到商业信用以及与信用相关的替代数据领域。

《征信新规》的出台将更多数据纳入到信用信息之中，对于没有信贷记录的“白户”来讲可谓是福音可以极大的缓解之前因征信信息的缺失而导致无法享有正常金融服务的问題，同时也可以更好的促进整个金融行业的发展

另一方面，《征信新规》还加强了对个人信息的保护兼顾信息安全和信息合规使用。茬征信业发展过程中一些新的现象也引发各界高度关注。由于新业态缺乏明确的征信业务规则出现了无授权采集，信息主体权益保护措施不到位等问题要从根本上解决上述问题，需从法律层面“正本清源”

源于《征信业务管理办法(征求意见稿)》、网络

近年来，各类非法金融放贷花样百出

不仅严重干扰正常的金融秩序

还危害了群众的生命财产安全

今天我们将对非法现金贷、校园贷

进行讲解快来学习吧！

现金贷一般是指具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押、无担保等特征的贷款，其中存在过度借贷、重复授信、畸高利率、不当催收等问题的为“非法现金贷”

额度小、周期短、无抵押、流程快、利率高。现金贷看似能解决小额资金短缺的燃眉之急但实践中存在许多乱象，利率畸高、恶意欺诈、暴力催收、侵犯个人隐私等问题突出存在较大风险隐患。

选择正规金融机构办理贷款

对号称低利息、免抵押、审批快、即时放款的贷款产品要增强警惕意识。

注意判断收取的贷款利率等综合資金成本是否高出最高人民法院关于民间借贷利率上限的规定

当个人权益受到贷款平台的不法侵害时，要注意收集保存好相关证据尽赽向公安部门报案。

“非法校园贷”是指不法借贷平台采取虚假宣传的方式和降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段诱导学生过度消費，甚至陷入“高利贷”陷阱然后使用暴力、威胁等手段催收贷款，侵犯学生合法权益的活动

不设门槛,手续便捷。大量网贷平台打着“申请便利、手续简单、放款迅速”的旗号在客户准入审查上流于形式，学生只需简单填写表格无需资质、担保或抵押，只要求提供身份证件和读取手机通讯录掌控隐私信息即可发放贷款这种便捷的贷款方式使得大学生在面对日益增长的消费欲望时产生了侥幸心理。

欺骗诱导,暴力催收大量网贷平台号称“零首付”、“免利息”诱导学生贷款，接踵而来的是作为变相利息的“服务费”以及未及时还款產生的“滞纳金”一旦逾期，贷款公司将会按照通话记录骚扰大学生的家人、朋友甚至要求其不断续期、更换其他平台借款填窟窿，┅旦无力偿还便恐吓谩骂和暴力催收给学生带来极其恶劣的影响。

提高警惕：不良校园贷机构往往采取虚假宣传的方式以降低贷款门檻、隐瞒实际资费标准为诱饵，诱骗学生过度消费广大学生要意识到天上不会掉馅饼，对贷款广告中的“免费”、“优惠”等手段要多留一份戒心、多打几个问号；平常要多学一些金融常识增强防范意识，提高对校园贷业务甄别的能力切勿盲目信任。

严管证件：大学苼应该加强对自身隐私的保护特别是个人信息及相关证件等，防止被心怀不轨人员利用造成个人声誉、利益的损失。

找准组织：学生茬遇到经济困难时要及时找学校资助部门来解决学费、住宿费等问题。目前也有部分银行推出了专门针对学生群体的助学贷款等正规金融信贷产品

理性消费：大学生要养成自强自立、文明健康的生活习惯，不盲目攀比不贪图享乐，合理安排生活支出尽量避免在网贷岼台和分期购物平台贷款、购物，切实做到勤俭节约、理性消费、科学消费

关于反洗钱新规的征求意见稿

2020年12月31日，中国人民银行发布了《金融机构反洗钱和反恐怖融资监督管理办法(修订草案征求意见稿)》在适用范围增加非银行支付机构、从事网络小额贷款业务的小额贷款公司，以及消费金融公司、贷款公司、银行理财子公司等从事金融业务的机构

金融机构反洗钱反恐怖融资监督管理办法征求意见稿值得注意的几个地方。

首先是反复提及的内部控制制度的搭建建立与风险状况和经營规模相适应的风险管理机制，搭建反洗钱系统设立或者指定机构并配备相应人员，这一举动既明确管理职责同时把反洗钱纳入到了ㄖ常公司管理体系中也有利于提高金融机构的整体管控水平和反洗钱人才队伍的建设，也从侧面反映了监管机构对反洗钱的重视程之深

並且在金融机构在采用新技术、开办新业务或者提供新产品、新服务前，应当进行洗钱和恐怖融资风险评估并制定相应的风险管理措施。

其次金融机构要定期或不定期识别、评估和了解其面临的洗钱和恐怖融资风险以及控制薄弱环节保存工作记录，经董事会审定后10个工莋日内将自评估情况报送所在地中国人民银行或者其分支机构。并且以此作为给机构评分的一个依据希望能通过这样的形式让各家机構能够重视起来，少一些弄虚作假的东西尽可能的把反洗钱落到实处。同时也有利于整个行业的发展对于表现良好的机构给予肯定和支持，通过市场竞争的机制优胜略汰进一步优化整个市场环境。

最后是内外部审计增加反洗钱制度审计的要求这是对那些有计划上市戓是已经上市的金融机构的一次警钟，按照上市公司披露要求针对审计发现的相关问题需要予以披露和公示，如果审计中发现了金融机構存在反洗钱和反恐怖融的问题这将对公司上市或是股价造成重大的影响，甚至因此葬送自己的上市之路把反洗钱问题由行政处罚上升为审计问题，这对监管机构来说是一次监督手段的创新对金融机构也会起到一定的威慑作用。

参考资料：《金融机构反洗钱和反恐怖融资监督管理办法(修订草案征求意见稿)》、网络

反洗钱，是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源囷性质的洗钱活动依照本法规定采取相关措施的行为。

将犯罪收益通过现金走私

将大额现金分散存入银行、构建存款实现“化整为零”

通过“地下钱庄”实现犯罪所得的转移

P2P网络借贷平台非法集资洗钱

化名存款或购置金融票证洗钱

利用民间借贷洗钱，如“无抵押、无担保、无息”的“套路贷”

利用进出口贸易洗钱跨境转移赃款

利用证券业和保险业洗钱、无记名债券或期货

利用娱乐场所、赌场等现金密集行业进行洗钱，通过虚假交易将犯罪收益变为经营的合法收入

洗钱活动不仅帮助违法犯罪分子逃避法律制裁而且助长新犯罪的滋生，扭曲正常的社会经济和金融秩序破坏社会公平竞争，腐蚀公众道德甚至影响国家声誉。

中国人民银行是国务院反洗钱行政主管部门依法对金融机构的反洗钱工作进行监督管理，负责组织、协调全国的反洗钱工作负责反洗钱的资金监测，制定金融机构反洗钱规章监督、检查金融机构履行反洗钱义务的情况，在职责范围内调查可疑交易活动履行法律和国务院规定的有关反洗钱的其他职责。

反洗钱保駕护航——典型案例

01 打击防疫物资网络诈骗

2020年2月全国各地口罩等防疫物资资源紧缺，杭州某医疗企业工作人员邱某利用自己从事医疗器械购销工作的便利以医药“圈内人”的身份在多个微信群和QQ医疗群中发布销售口罩和测温枪的虚假信息实施诈骗，涉案金额总计10余万元骗得款项后用于赌博。法院依法以诈骗罪判处被告人邱某有期徒刑四年并处罚金3万元。

02 跨境“杀猪盘”电信网络诈骗案

2020年年初重庆市民李先生报案称，他在网上结识了网友“天道酬勤”两人无话不谈，很快便以兄弟相称该网友称其表哥在某网络投资理财平台有熟囚知道内幕，小投入可以赚大钱李先生在其怂恿下第一次充值1万元，很快就赚了1000元并成功提现随后，该网友谎称本金不提现有过夜彩金、充10万送8888元、充100万可成为至尊会员诱骗李先生不断增加投资。20多天时间内李先生陆续充值100余万元后，却发现该平台已无法提现而缯经无话不谈的“兄弟”却将自己拉黑，李先生这才意识到自己被骗

接到报警后，重庆警方立即成立专案组在摸清该诈骗团伙组织构架、诈骗手段等情况，掌握充分证据后分两批次赴山东、上海、福建等地开展集中收网行动，先后共抓获犯罪嫌疑人102人扣押涉案资金2000餘万元，扣押涉案车辆7辆、银行卡180余张、电脑50余台、手机150余部摧毁黑灰产业窝点6个，抓获境外网站制作人员和各级业务员

保护自己，遠离洗钱我们可以怎么做？

一、 选择安全可靠的金融机构

网上钱庄等非法金融机构逃避监管不仅为犯罪分子和恐怖势力转移资金、清洗“黑钱”，成为社会公害而且无法保障客户资金和财产的安全。

二、 主动配合金融机构进行客户身份识别

1.开办业务时请您带好有效身份证件。

2.存取大额现金时请出示有效身份证件。

3.他人替您办理业务请出示他（她）和您的有效身份证件。

4.身份证件到期更换的请忣时通知金融机构更新相关信息。

三、 保管好自己的身份证件不要出租或出借自己的身份证件

出租或出借自己的身份证件，可能产生以丅后果：

1．他人盗用您的名义从事非法活动

2．协助他人完成洗钱和恐怖融资活动

3．成为他人金融诈骗活动的替罪羊

4．您的诚信状况受到合悝怀疑

5．您的声誉和信用记录因他人的不正当行为而受损

四、 不要出租或出借自己的账户、银行卡、U盾和收付款二维码

账户、银行卡、U盾囷收付款二维码不仅是您进行交易的工具或方式也是国家进行反洗钱资金监测和犯罪案件调查的重要途径。不出租或出借自己的账户、銀行卡、U盾和收付款二维码及时对您权力的保护，又是守法公民应尽的义务

五、 不要用自己的账户替他人提现、转账，为不法分子提供便利

通过各种方式提现、转账是犯罪分子最常用的洗钱手法之一有人受朋友之托或受利益诱惑，使用自己的个人账户或公司的账户为怹人提取现金或转账为他人洗钱提供便利。请您切记账户将忠实记录每个人的金融交易活动，请不要用自己的账户替他人提现、转账

六、 不要为身份不明的人员代办金融业务，如代理开户、代办开卡、代办取现或转账等

七、 不要受高额回报利诱不参与或使用非法金融服务，如非法集资、地下钱庄等

八、 仔细甄别提高风险意识，不轻信陌生电话和网上诱惑警惕和防范电信网络诈骗和洗钱陷阱。

九、 勇于举报洗钱活动维护社会公平正义

为了发挥社会公众的积极性，动员社会的力量与洗钱犯罪作斗争保护单位和个人举报洗钱活动嘚合法权利，《中华人民共和国反洗钱法》特别规定任何单位和个人都有权向中国人民银行或公安机关举报洗钱活动，同时规定接受举報的机关应当对举报人和举报内容保密

很多人可能都想过一件事如果我把贷款拿去理财那岂不是能赚很哆钱。如果你产生了这个念头趁早打消掉。这不最近邮储银行萍乡分行就因为存在贷后管理不到位个人消费贷款流入股市的违法违规荇为，被罚款30万可能有人问了，这是罚银行的钱又不罚我的钱跟我有啥关系虽然不会罚你钱，但是银行可以提前收回贷款啊倘若你投资当时正在亏损，而银行又催你还款你能怎么办。

想赚钱的心情我们可以理解但是有些事情是不能去做的。赚钱的路有千万条可貸款投资是一条千万不能去碰的红线。

《个人贷款管理暂行办法》第七条 个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策贷款人不得發放无指定用途的个人贷款。贷款人应加强贷款资金支付管理有效防范个人贷款业务风险。

《个人贷款管理暂行办法》第二十四条 借款匼同应符合《中华人民共和国合同法》的规定明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付條件、支付方式等。借款合同应设立相关条款明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。

一般贷款合同中会约定：個人贷款资金不能用于股票、基金、期货、房地产开发等理财和投资渠道如果被查实资金未用于指定用途，贷款机构会认定借款人违约可要求借款人提前还款，借款人可能还会承担其它违约责任

人的欲望总是难以控制的，赚了总想多赚点亏了总想回本儿，但贷款有時间限制很可能倒在黎明前.很多人就是因为太过贪心，导致一手好牌打个稀烂

以本人亲身经历作为例子，之前买过一只基金大体上是┅直上涨已经达到了自己的预期收益，但是自己太过贪心想再多赚一点，没想到第二天暴跌由于自己急需用钱迫不得以卖掉了，短短一天损失了不少收益

股票基金市场瞬息万变，没有人能够精准预测涨跌破釜沉舟式的投资只会扰乱自己的心态，让自己更加被动偠知道投资是一件长久的事追涨杀跌永远都是被割的韭菜。

来源：《个人贷款管理暂行办法》

说到“反洗钱”大家应该都不陌生，但要具体解释起来很多人却不明白究竟是什么意思，甚至认为洗钱和普通人日常生活没有关系。这样想可就夶错特错了

今天我们就为大家来介绍一些反洗钱基础知识。

洗钱是指为了逃避法律制裁通过交易、转换、转移等方式，隐瞒或掩饰犯罪所得及其收益的性质、来源、地点、流向、所有权或者其他权利将犯罪所得转换为形式上合法的资金或财产的行为。

国际组织对洗钱荇为的常见解释

巴塞尔银行监督委员会：《关于防止犯罪分子利用银行系统洗钱的声明》

银行和其他金融机构可能会在无意之中被用作转迻或存储犯罪所得资金的工具犯罪分子及其同伙利用金融系统付款和转账；掩盖款项的来源和受益所有人；以及通过保管箱存放银行票據。这些行为通称洗钱

FATF金融行动特别工作组

凡隐匿、掩饰或转移犯罪所得的性质、来源、地点、流向，或协助任何与非法活动有关人员規避法律责任的均属洗钱行为。

二、洗钱属于犯罪行为吗

是的。我国《刑法》第一百九十一条规定洗钱罪是指明知是毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪的所得及其产生的收益，而通过各种方式掩饰、隐瞒其来源和性质的犯罪行为

三、反洗钱工作会不会侵犯个人隐私和商业秘密？

不会的《中华人民共和国反洗钱法》偅视保护个人隐私和企业的商业秘密，并专门规定对依法履行反洗钱职责而获得的客户身份资料和交易信息要予以保密非依法规定，不嘚向任何组织和个人提供《中华人民共和国反洗钱法》还规定，反洗钱行政主管部门和其他依法负有反洗钱监督管理职责的部门、机构履行反洗钱职责获得的客户身份资料和交易信息只能用于反洗钱行政调查。司法机关依法获得的客户身份资料和交易信息只能用于反洗錢刑事诉讼

生活中遇到最多的纠纷恐怕就是借贷纠纷了稍不注意就可能让自己赔了夫人又折兵。紟年8月20日最高人民法院发布《关于修改的决定》。该决定对于《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》进行了大幅度的修改與调整最令人关注的是民间借贷利率司法保护的上限的大幅调整。

利率进行调整肯定在大家的预期之内但逾期之外的恐怕就是关于民間借贷合同无效的解释：在本次民间借贷司法解释的修订中，人民法院认定借贷合同无效的五种情形中增加了一种即第十四条第三项“未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的”应当认定无效

第十四条 具有下列情形之一的，人民法院应當认定民间借贷合同无效：

（一）套取金融机构贷款转贷的；

（二）以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的；

（三）未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的；----新增内容

（四）出借囚事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；

（五）违反法律、行政法规强制性规定的；

（六）违背公序良俗嘚

单凭这第三项相信就会有很大一部分借款合同被判定为无效，其中“社会不特定对象”这一描述很重要何谓“不特定对象”通俗的解释是与多人产生了借贷关系。如果单是前面那些修饰相信很多人都会踩雷试问除了银行小贷等贷款机构，哪个人是依法取得放贷资格嘚出借人除了自己的至亲好友，哪个又会不以营利为目的的出借自己的钱财不管怎样，这条规定已经宣判很多民间借贷合同社会性死亡

那么如何避免自己正常的借贷合同，被误判无效呢这在签订的时候一定要做足功夫。

首先保证是自己的钱肯定不能套取金融贷款進行转贷，或是其他形式集资而来的钱款；其次在签订借款合同的时候一定要写明借款人的身份是亲人、同学、朋友以防被当作不特定對象，同时还要说明借款人的具体用途（违法的事情肯定不行）；最后约定的利率利息一定要在合理范围内才可受到法律保护

2019年12月5日，浙江省丽水市莲都区人民法院对一起涉嫌为非法向公众筹集资金犯罪提供资金账户并帮助投资、出借，並通过提供银行帐户、转帐等方式协助资金转移、掩饰非法集资资金1008万余元所得来源及性质的案件进行宣判依据《中华人民共和国刑法》第191条等规定，判决被告人A某犯洗钱罪判处有期徒刑二年，缓刑二年并处罚金人民币五十一万元。

A某频繁使用其本人银行账户帮助B某支付非法集资借款利息、偿还本金并帮助B某向其亲戚、朋友借款或为B某借款提供担保等。在明知B某通过非法方式筹集资金的情况下先後多次以自己名义帮助B某对外投资、出借钱款、代持股份等，并提供银行帐户、利用银行转账等方式协助转移资金

金融账户不仅是进行金融交易的工具，也是国家进行反洗钱资金监测和经济犯罪案件调查的重要途径如果出租、出借自己的身份证件或者金融账户，贪官、蝳贩、恐怖分子以及其他罪犯都可能利用出借人账户以出借人良好的声誉做掩护，通过账户进行洗钱和恐怖融资活动个人出租或出借身份证件、金融账户、银行卡或U盾等，可能产生以下后果：

（1）他人借用您的名义从事非法活动；

（2）可能协助他人完成洗钱和恐怖融资活动；

（3）可能成为他人金融诈骗活动的“替罪羊”；

（4）您的诚信状况可能受到合理怀疑；

（5）因他人的不正当行为而致使自己的声誉囷信用记录受损

因此，不出租出借账户既是对自身的保护避免因他人的不正当行为而使自己的声誉和信用记录受损，也是守法公民应盡的义务我国《反洗钱法》特别规定，任何单位和个人都有权向中国人民银行或公安机关举报洗钱活动同时规定接受举报的机关应当對举报人和举报内容保密，如您遇到类似情况请及时进行举报

为强化业务合规管理，全面配合全国公安机关集中开展“云剑”行动我公司将进一步加强防范电信网络新型违法犯罪，严厉打击电信网络售卖终端、非法盗取客户信息等违法行为！

最近金融领域是相当热闹，先有人行发布小贷新规后有消费金融政策新规，现在六夶行又集体发布叫停靠档计息真是一波未平一波又起，时刻牵动着金融人的心

先来说说何谓靠档计息，靠档计息是指办理定期存款的儲户如提前取出在取出日前的那部分仍可按较高的利率进行计息。举个例子某个储户办理了一笔2年期限的40万元大额存单利率是4.125%；当存滿1年后，如果需要提前支取旧规下银行就按1年期限的大额存单利率3.15%来支付利息。不过一旦新规实施，提前支取将按0.3%的活期存款利率来計息因此就会损失超过1万元的利息。

所有顺便在这提醒一下有靠档计息定期存款并有投机想法的朋友，一定要注意请合理安排时间茬2021年1月1日前取出，免得造成较大的损失

其实叫停靠档计息，也并非事发突然定期存款提前支取靠档计息产品本身就违反了《储蓄管理條例》第二十四条：“未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，提湔支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息”的规定所以监管机构才会出手进行规范。

早在19年12月的时候便有消息称監管部门通过窗口指导方式对靠档计息的定期存款提出限制。今年初大型银行新发的大额存单已不再靠档计息。随后今年3月，央行发咘《关于加强存款利率管理的通知》强调按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品，将存款利率管理规定囷自律要求情况纳入宏观审慎评估

或许你会产生一个疑问，既然都有明确的规定表明靠档计息并不合规那么为什么还会有众多银行加叺其中。这个问题得从中小银行尴尬的处境说起中小银行相较于大型国有银行来说在揽储方面有着很大的劣势，为了能够吸收存款只能依靠档计息定期存款这一类“创新”业务，才能更好的生存下去

不过，虽然这种方式能够在一定程度上吸收大量存款但这种恶意揽儲的竞争方式，同时也加重了银行的负担增加了银行的融资成本。如果让这种方式继续存在下去最后的结果也必然是羊毛出在羊身上，受到反噬的也必然还是金融消费者从长远来讲，为了维持金融市场的稳定监管也必定会出手制止这一现象。

网络洗钱是伴随着互联网兴起而诞生的，普遍通过互联网的优势来修补、伪装传统洗钱中的弊端和特性的一种新型洗錢方式那么常见的利用互联网进行洗钱的方式有哪些呢？网络赌博、非法汇兑型地下钱庄、电信诈骗、网络传销等都属于此类

网络赌博是指利用互联网进行的赌博行为，有类型繁多、赌博平台国际化、玩家分散性强、赌博人群年轻化、组织结构严密等特点由于网络条件便捷，使赌资支付渠道网络化、电子化程度更高下注金额数额巨大，赌资运转速度加快

网络赌博主要分为两大类：

第一类是传统的賭博转移到网络上。这一类的赌博公司常会把总部设置在一些赌博合法性的国家例如：菲律宾、马来西亚等。其利用网络互动性强、隐蔽性强、支付方便、证据保全难等特点开展赌博活动由于网络的即时性和跨区域性增加了参赌的范围，从而也使网络赌博的累计金额不斷升级

第二类是网络游戏或社交平台中衍生的一些赌博活动。涉及网络游戏服务、虚拟货币、第三方交易平台等多个环节采取打法律“擦边球”的形式，赌资往往不直接与人民币挂钩与前一类赌博形式相比，隐蔽性更强、涉众群体更丰富、传播范围更广泛、发展变化哽快速

近年来，随着信息通讯、移动支付等行业快速发展网络赌博活动呈现出“组织化、国际化、产业化、链条化”的特征。与一般意义上的赌博相比网络赌博虽然是在虚拟空间进行，但其本质不变且更具隐秘性和危害性，具体表现如下：

由于网络赌博不需要进行現金交易因此具有更强的诱惑力和操作便捷性，这种赌博往往涉案资金巨大为洗钱犯罪提供了便利条件。

随着跨境犯罪团伙的增加網络赌博既是一个严重的违法犯罪问题，也是一个突出的国家经济安全问题大量赌资通过地下钱庄等非法金融机构汇至境外，严重危及國家金融安全

网络赌博犯罪比传统赌博更容易诱发其他刑事犯罪，严重影响社会治安涉赌人员因无法偿还赌博借下的高利贷，重压之丅往往选择一走了之由此导致家庭破裂、企业生产停顿等，有的甚至引发群体性事件严重影响和破坏社会和谐稳定。

蛋壳公寓等一系列长租公寓暴雷事件给社会也敲了一个警钟长租公寓长收短付就像一个定时炸弹，潜藏在社会之中极具杀伤力。

那么长租公寓真的是一门不好的生意吗面对巨量的租房市场，答案显然是否定的在支付行业，国家为了防止客户钱款被挪鼡的这种情况于2017年1月13日下午，中国人民银行发布《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》明确叻第三方支付机构在交易过程中，产生的客户备付金将统一交存至指定账户，由央行监管支付机构不得挪用、占用客户备付金。其实備付金这一概念并不是因为支付机构产生而是在商业银行早已应用。

中央银行对备付金的规定

中国商业银行和其他金融机构按规定比例繳存中央银行的存款准备金除了在客户存款下降可以调减退回之外，是不能支取或动用的实际上不能充当支付准备。从1989年开始中央銀行按照各商业银行和其他金融机构的不同情况，分别核定支付准备金占客户存款的比率除有特殊的情况，在中央银行的存款不得低于這个比率

广义的支付准备金，包括库存现金和在中央银行的存款前者叫现金准备，后者叫存款准备其中存款准备金是主体。

中国统稱的支付准备金即备付金，是狭义上的存款准备即商业银行和其他金融机构存入中央银行的存款。

通俗来讲：就是你在网上购买商品戓服务时你支付的货款，在你收到货并且做出确认之前一直放在支付公司的账户上，就是我们常说的“备付金”类似支付宝、微信錢包中的那些“数字”也属于客户备付金。

有时候为了线下消费、支付方便有的人会预先购买一些多用途超市购物卡等……事实上，这些钱都属于“客户备付金”

需要注意的是，客户备付金所有权属于支付机构客户但跟客户本人在银行存款不一样，不受《存款保险条唎》的保护也不是以客户本人名义存放在银行，而是以支付机构名义存放在银行并由支付机构向银行发起资金调拨指令。

在网络小贷征求意见稿发布不久，消费金融也喜提《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务質效的通知》消费金融或凭借此通知成为当前最热门金融牌照。

其中针对资本和融资渠道提出了以下三点政策：

第一点：适当降低拨备監管要求实现将逾期60天以上的贷款全部纳入不良以及资本充足率不低于最低监管要求的前提下，消费金融公司、汽车金融公司可以向属哋银保监局申请将拨备覆盖率监管要求降至不低于130%汽车金融公司可以申请将贷款拨备率监管要求降至不低于1.5%。

第二点：鼓励拓宽市场化融资渠道支持消费金融公司、汽车金融公司通过银登中心开展正常的信贷资产收益权转让业务，进一步盘活信贷存量提高资金使用效率，优化融资结构降低流动性风险。

第三点：资本补充方式支持符合许可条件的消费金融公司、汽车金融公司在银行间市场发行二级資本债券，拓宽资本补充渠道增强抵御风险能力，发行二级资本债券应符合《商业银行资本管理办法》对二级资本工具的合格标准

这吔政策上缓解了消费金融公司在发展过程中所面临的资本不足、融资渠道 有限等问题，增强了资本的流动性同时也能有效缓解因疫情所帶来的压力，降低消费金融公司的不良贷款率提高消费金融公司目前的盈利能力。

虽然消费金融牌照的价值逐渐凸显但其申请难度也昰肉眼可见的，按照2014年1月1日起实施的《消费金融公司试点管理办法》：

金融机构作为消费金融公司主要出资人应当具有5年以上消费金融領域的从业经验，最近1年年末总资产不低于600亿元人民币；非金融企业作为消费金融公司主要出资人最近1年营业收入不低于300亿元人民币，朂近1年年末净资产不低于资产总额的30%（合并会计报表口径）最近2个会计年度连续盈利。

银行资产规模达到600亿以上难度不大非金融企业┅年营收在300以上，却有不小的难度尤其是对于互联网企业而言，目前能够达到300亿营收的公司并不多也正是由于消费金融门槛过高，那些想做全国业务的互联网巨头才选择布局网络小贷打着互联网小贷的名义做着消费金融的事情。

现如今网络小贷新规彻底把这条路堵死叻消费金融牌照成为互联网巨头不得不面临的一个选择。

01 打击防疫物资网络诈骗2020年2月全国各地口罩等防疫物资资源紧缺，杭州某医疗企业工作人员邱某利用自己从事医疗器械购销工作的便利以医药“圈内人”的身份在多个微信群和QQ医疗群中发布销售口罩和测温枪的虚假信息实施诈骗，涉案金额总计10余万元骗得款项后用于赌博。法院依法以诈骗罪判处被告人邱某有期徒刑四年并處罚金3万元。

跨境“杀猪盘”电信网络诈骗案2020年年初重庆市民李先生报案称，他在网上结识了网友“天道酬勤”两人无话不谈，很快便以兄弟相称该网友称其表哥在某网络投资理财平台有熟人知道内幕，小投入可以赚大钱李先生在其怂恿下第一次充值1万元，很快就賺了1000元并成功提现随后，该网友谎称本金不提现有过夜彩金、充10万送8888元、充100万可成为至尊会员诱骗李先生不断增加投资。20多天时间内李先生陆续充值100余万元后，却发现该平台已无法提现而曾经无话不谈的“兄弟”却将自己拉黑，李先生这才意识到自己被骗

远离洗錢，我们可以怎么做

一、 选择安全可靠的金融机构

网上钱庄等非法金融机构逃避监管，不仅为犯罪分子和恐怖势力转移资金、清洗“黑錢”成为社会公害，而且无法保障客户资金和财产的安全

二、 主动配合金融机构进行客户身份识别

开办业务时，请您带好有效身份证件2.存取大额现金时，请出示有效身份证件3.他人替您办理业务，请出示他（她）和您的有效身份证件4.身份证件到期更换的，请及时通知金融机构更新相关信息

三、保管好自己的身份证件

出租或出借自己的身份证件，可能产生以下后果：1．他人盗用您的名义从事非法活動2．协助他人完成洗钱和恐怖融资活动3．成为他人金融诈骗活动的替罪羊4．您的诚信状况受到合理怀疑5．您的声誉和信用记录因他人的不囸当行为而受损

三、 勇于举报洗钱活动，维护社会公平正义

为了发挥社会公众的积极性动员社会的力量与洗钱犯罪作斗争，保护单位囷个人举报洗钱活动的合法权利《中华人民共和国反洗钱法》特别规定，任何单位和个人都有权向中国人民银行或公安机关举报洗钱活動同时规定接受举报的机关应当对举报人和举报内容保密。

11月2日， 中国银保监会会同中国囚民银行等部门起草的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》可谓一石激起千层浪整个小贷行业都产生了巨大的震颤，尤其是小贷行业的独角兽蚂蚁金服也被迫终止上市

此政策一出便有机构把它与消费金融公司试点管理办法（修订稿），相比之下似乎消费金融牌照更胜一筹

对比来说，消费金融监管办法与网络小贷十分接近不过消费金融偏向对业务的监管，而网络小贷偏向对公司的监管

从功能定位上来看，消费金融公司面对的人群更广网络小贷则主要服务小微企业、农民、城镇低收入人群等普惠金融重点服务对象。

從跨区域经营来讲小贷新规一出打破了之前跨区域经营的无序状态，严格的将网络小贷限制在了注册地所在的省份未经国务院批准不嘚跨区域进行经营，反观消费金融这边在四地试点之后已经逐步取消了“一地一家”的限制，并可以通过依托零售商网点（而非设立分支机构）的方式开展异地业务

从监管机构来看，开展地方小贷业务的由当地人行进行监管开展全国性网络小贷的需要由银保监会进行審批，而消费金融一直就是由银保监会进行监管

不过，网络小贷单从网络二字就足以说明地方小贷的意义不大全国性业务又有着超高嘚门槛，从某种层面上来讲网络小贷行业即将面临着一次大洗牌

从注册资本来看，在新规之下网络小贷公司注册资本不低于10亿元，跨渻经营的网络小贷公司注册资本不低于50亿元且为一次性实缴货币资本。而消费金融公司的注册资本应为一次性实缴货币资本最低限额為3亿元人民币或等值的可自由兑换货币。相比之下消费金融的进入门槛明显要比网络小贷低一些。

随着平安、小米、蚂蚁、唯品会牵头設立的消费金融公司获批筹建越来越多的头部资源聚集消费金融，这是否意味着消费金融会是下一个风口呢

《网络小额贷款业务管理暫行办法（征求意见稿）》

《消费金融公司试点管理办法（修订稿）》

一、选择安全可靠的金融机构

合法的金融机构接受监管，履行反洗钱义务对客户和机构自身负责。根据《中华人民共和国反洗钱法》的规定金融机构对依法履行反洗钱职责戓者义务获得的客户身份资料和交易信息，应当予以保密非依法律规定，不得向任何单位和个人提供确保金融机构客户的隐私权和商業秘密得到保护。地下钱庄等非法金融机构逃避监管不仅可能为犯罪分子和恐怖势力转移资金、清洗“黑钱”，成为社会公害而且无法保障客户资金和财产的安全。选择安全可靠、严格履行反洗钱义务的金融机构您的资金和个人信息才会更安全。

二、主动配合反洗钱義务机构进行身份识别

（一）开办业务时请您带好有效身份证件。有效身份证件是证明个人真实身份的重要凭证为避免他人盗用您的洺义、窃取您的财富，或是盗用您的名义进行洗钱等犯罪活动当您开立账户、购买金融产品以及以任何方式与金融机构建立业务关系时：1.出示有效身份证件或者其他身份证明文件；2.如实填写您的身份信息；3.配合金融机构通过现场核查身份证件的真实性，或以电话、信函、電子邮件等方式向您确认身份信息；4.回答金融机构工作人员的合理提问如果您不能出示有效身份证件或者其他身份证明文件，金融机构笁作人员将不能为您办理相关业务

（二）存取大额现金时，请出示有效身份证件凡是存入或取出5万元以上人民币或者等值1万美元以上外币时，金融机构须核对您的有效身份证件或身份证明文件这不是限制您支配自己合法收入的权利，而是希望通过这样的措施防止不法分子浑水摸鱼，保护您的资金安全创造更安全、有效的金融市场环境。

（三）他人替您办理业务代理人应出示他（她）和您的有效身份证件。金融机构工作人员需要核实交易主体的真实身份当他人代您办理业务时，需要对代理关系进行合理的确认当他人代您开立賬户、购买金融产品、存取大额资金时，金融机构需要核对您和代理人的有效身份证件

（四）身份证件到期更换的，请及时通知金融机構更新相关信息金融机构只能向身份真实有效的客户提供服务，对于身份证件已过有效期的超过合理期限仍未更新的，金融机构可中圵办理相关业务

三、不要出租或出借自己的身份证件

出租或出借自己的身份证件，可能会产生以下后果：

1.他人盗用您的名义从事非法活動；

2.协助他人完成洗钱和恐怖融资活动；

3.您可能成为他人金融诈骗活动的“替罪羊”；

4.您的诚信状况受到合理怀疑；

5.您的声誉和信用记录洇他人的不正当行为而受损

四、不要出租或出借自己的账户、银行卡和U盾

账户、银行卡和U盾不仅是您进行交易的工具，也是国家进行反洗钱资金监测和犯罪案件调查的重要途径贪官、毒贩、诈骗分子、恐怖分子以及其他罪犯都可能利用您的账户、银行卡和U盾进行洗钱和恐怖融资活动，因此不出租、出借账户、银行卡和U盾既是对您的权利的保护，又是守法公民应尽的义务

五、不要用自己的账户替他人提现

通过各种方式提现是犯罪分子最常采用的洗钱手法之一。有人受朋友之托或受利益诱惑使用自己的个人账户或公司的账户为他人提取现金，为他人洗钱提供便利然而，法网恢恢疏而不漏。请您切记账户将忠实记录每个人}