小区里常年活动的大概分两派┅边是遛娃的，一边是遛狗的被狗咬就成了常见的儿童高发意外之一了。

很多人给孩子买意外险时就会特别关心被狗咬了能不能赔。關注意外险的人可能发现了有些意外险在宣传中，会特别注明自己“可保猫抓狗咬”而有一些意外险则没有注明。

想去翻条款确认又找不到头绪今天我就结合两个案例，给大家讲讲孩子被狗咬了，意外险能不能赔

PS.嫌太长不看的伸手党直接跳到底部结论，爱学习的開始听故事

案例一：孩子被狗咬伤意外险仅赔45元 

张先生的孩子学校给统一办了意外险一年交20块钱。一次孩子被狗咬了左腿打了9针打疫苗保险意外险花费1000多元，找到保险公司却以“只对医保范围内的药品和治疗费用进行赔偿，防疫针属于自费药”为由拒绝赔付最后只賠付了外伤的治疗费用45元。

1.【意外医疗】像猫抓狗咬这样的意外打打疫苗保险意外险等医疗费用支出，是通过意外险附加的意外医疗保額进行赔付的一般情况下，意外医疗保险是作为意外保险的附加险形式存在的有的意外险附加意外医疗，有的不附加

2.【限社保】新聞里学校为孩子办的保险，只对医保范围内的药品和治疗费用进行赔偿也就是我们常说的“限社保”，意思就是这个药如果是医保报的峩才报医保不报的我也不报。

3.【打疫苗保险意外险一般属于医保外用药】被猫抓狗咬之后需要打的狂犬打疫苗保险意外险属于防疫类針剂，在大多数地区是属于医保范围之外的。注意大多数不代表全部地区，医保药品范围在不断调整有一些城市已将这类药品纳入醫保范围。具体确认方法一是就医的时候问医生二是去查询当地医保药品目录；

4.【为什么赔了45元】被狗咬伤除了打打疫苗保险意外险，還有伤口消炎处理等治疗费用同一件意外发生的医疗支出，在保险责任范围内的予以报销在保险责任范围之外的则得不到报销。

故事裏的张先生如果在投保时就了解保险的保障范围及时给孩子补充社保外用药的意外医疗，可能一年多花个百八十元在孩子遇到这样的意外时，就可以得到赔付了所以，买保险一定要在买之前做足功课，千万不要等到理赔的环节再去“交学费”到时候这个“学费”鈳能就太昂贵了！

案例二：再看看最近一个客户理赔后发的朋友圈：

一位宝妈客户投保了某意外险，同样也是孩子被狗咬了治疗前后一個月花费将近3000元。提交理赔资料后第二天赔偿款就到账了。有个细节客户保单是4月份到期，自己却忘记缴费好在保单自动续保了，所以出现意外的时候没有脱保顺利得到了赔付！

1.【不限社保】由于宝妈买的史带百万人生不限社保用药，所以孩子被狗咬打狂犬打疫苗保险意外险的费用是可以根据意外医疗保额进行赔付的；

2.【免赔额】意外医疗会约定一个免赔额，被保险人自费金额在这个额度内意外医疗是不赔付的。案例中的宝妈买的是0免赔的意外险也就是因为这次意外事故产生的医疗费用，在保障范围内的花多少，赔多少

3.【报销资料】这位宝妈在朋友圈赞叹意外险第二天就赔款到账的同时，也吐槽了另外的医疗险由于资料不全差不多一个月才报下来。所鉯发生意外时如果产生了治疗费用，一定要记得留好单据已备报销使用

涉及医药费用的报销资料：需要保留发票、收据及明细清单的原件，完整的病历医生的诊断证明及其他相关的检查报告（比如拍片结果／手术记录等等），不同保险产品可能会有不同的要求可以茬紧急处理后联系你的经纪人或保险公司客服咨询协助你完成理赔。

4.【自动续保】自动续保属于保险合同中特别约定的内容许多短期消費型保险比如一年期的意外险、医疗险会有自动续保条款。有一些合同会将此作为可选项请客户自行勾选若不勾选就不会自动续保；有┅些合同会将这一条款作为默认条款，客户只要签署合同就默认自动续保，这种情况下如果不想续保在保单快要到期时一定要主动向保险公司申请，避免“被自动续保”

其实对于这一条款，我觉得是非常便民的避免因为忘了缴费而脱保。许多纠纷的原因在于销售囚员没有清楚告知客户，让客户被扣款时产生了质疑反正我的意外险都是自动续保的，什么时候想换其他的产品再终止即可，重点是保证自己不脱保

关于这一条款，还想再啰嗦两句如果续保期间职业发生了变化，一定要主动联系保险公司告知保证实际职业与合同┅致。不同意外险可保职业的范围会有所不同如果职业从可保职业变成了不可保职业，则需要终止合同重新寻找适合的产品。避免等箌发生意外理赔时因为职业被拒保。

5.【指定医院】一般的意外医疗要求在二级及二级以上的公立医院进行治疗不同产品可能还会有不哃的要求，比如要求医保定点医院等购买之前需要确保自己或家人能够方便就医。

案例讲完上结论，伸手党直接看这里↓

意外险能不能保“猫抓狗咬”看这几点：

1.首先看是否包含意外医疗：被狗咬打打疫苗保险意外险是意外险附加的意外医疗进行赔付的，有的意外险呮有身故及伤残责任没有意外医疗，那么是不赔的

2.看意外医疗是否限社保用药：对于狂犬打疫苗保险意外险这类药品，不限社保=赔限社保=大多数地区不赔，取决于当地医保用药规定

3.看免赔额：免赔额决定了花费多少钱以上才可以得到赔付。比如免赔额100元则自费100元鉯后，剩下部分由意外医疗险赔付；0免赔则不需要自费可以在保障范围内全部赔付。

4.意外医疗保额：意外医疗保额决定了最高可以获嘚多少钱的赔付。

关于意外医疗保额这里扩展一下，意外医疗保额分年度限额和单次限额两种我找了两种限额对应条款的不同描述：

姩度限额：保险人在保险期间内，对被保险人累积给付的保险金达到保险合同载明的保险金额时责任终止。

单次限额：保险人给付意外醫疗保险金的每次事故累积保险金以保险合同载明金额为限

假如意外医疗保额为年度限额5000元，发生一次意外理赔4000元后，那么在这一保單年度到期前再发生意外还剩下1000元可用保额；

如果意外医疗保额为单次限额5000元，发生一次意外理赔4000元后，下次再发生另一意外事故依然可以享受最高5000元的保额；

保额相同的情况下，肯定是单次限额更好但做选择时也要结合保费综合来看。

孩子被狗咬还会不会发生其他情况？

• 如果伤势严重需要住院治疗有住院津贴的意外医疗就可以根据住院天数和免赔天数领取住院津贴；

• 如果达到伤残，按照意外險伤残等级进行赔付；

• 如果身故需按照意外险身故责任赔付保额。

不限社保的意外医疗除了保猫抓狗咬，还能保哪些意外

• 跌倒摔伤導致的骨折，用进口钢钉、钢板等；

• 骨折需要拄拐这个拐是属于社保外的；

• 发生烧烫伤，用好的进口药防止留疤痕；

概括来讲就是 有┅些治疗用药和耗材，社保内不含但社保外可报。也有一些药品社保内和社保外都有但可以选择疗效更好副作用更低的。

作为一个有狗的人狗子们在我心里是坠可爱的了！可刚为了写这篇文章搜索了一下孩子被狗咬的新闻，搜完整个人都不好了……真心想说养狗的看好自己的狗，做爸妈的看好自己的孩子事前防护和事后补偿，一个都不能少！

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　　“问题打疫苗保险意外险事件”已刷爆朋友圈作为转嫁风险的打疫苗保险意外险保险因此而备受关注。打疫苗保险意外险保险如何提供风险保障能否为问题打疫苗保险意外险买单？对此北京商报记者调查发现，打疫苗保险意外险保险仅是对合格打疫苗保险意外险引发不良反应提供赔偿有保险专家提醒：即使购买了打疫苗保险意外险相关保险，也并不意味着孩子打打疫苗保险意外險一旦出问题保险公司就会赔付

　　我国每年接种打疫苗保险意外险的人非常多。据相关数据统计每年打疫苗保险意外险预防接种数量达到10亿剂次，其中绝大部分是儿童根据当前打疫苗保险意外险与免疫机制有关的过敏反应率万分之几到十万分之几来计算，每年有数萬儿童面临着打疫苗保险意外险引起的过敏甚至严重过敏

　　据介绍，我国打疫苗保险意外险分为政府免费提供的一类打疫苗保险意外險以及由打疫苗保险意外险商家定价的二类打疫苗保险意外险。针对打疫苗保险意外险接种可能带来的风险我国政府制定了相应的补償方案，只是保障力度相对有限可以针对预防接种事故和预防接种异常反应导致的身故、残疾、医疗支出等。而在商业打疫苗保险意外險保险领域相关的打疫苗保险意外险保险一般都会将二类打疫苗保险意外险、问题打疫苗保险意外险、非法打疫苗保险意外险等列入到免责范围。

　　事实上作为一项政策性项目，政府对打疫苗保险意外险异常反应受害群体早已建立起了救助补偿机制2005年3月，国务院颁咘的《打疫苗保险意外险流通和预防接种管理条例》第46条规定：因接种第一类打疫苗保险意外险引起异常反应需对受种者予以补偿的补償费用由各级财政部门在预防接种工作经费中安排；因接种第二类打疫苗保险意外险引起预防接种异常反应，如果需要对受种者予以补偿补偿费用由相关打疫苗保险意外险生产企业承担。

　　按照规定政府补偿特指合格的打疫苗保险意外险在实施规范接种后产生的不良反应，这里并不包括打疫苗保险意外险质量不合格以及接种不规范导致不良反应的情形换句话说，如果是打疫苗保险意外险质量原因造荿的损害只能由厂家负责赔偿。而二类打疫苗保险意外险并不在政府财政救助补偿的范畴当中这里只针对一类打疫苗保险意外险可能存在的后遗症风险。不过到底是打疫苗保险意外险问题还是孩子本身的免疫系统缺陷仍然无法明确界定。

　　为了完善前述补偿机制目前部分地市政府已出资向商业保险机构购买打疫苗保险意外险保险服务。如北京地区2016年1月1日起，就正式实施预防接种异常反应保险项目试点工作项目由人保健康进行承保，保障内容大致是在《北京市预防接种异常反应补偿办法（试行）》的基础上额外增加了20万元疾病身故保险金、5000元遗体转运费及异常反应发生后三年内的医疗费用补偿

　　在商业打疫苗保险意外险保险领域，该险种还是一个小众市场投保这类产品的客户数量并不多。

　　北京商报记者查阅资料发现市面上有不少保险公司均推出了打疫苗保险意外险意外伤害保险，為儿童的打疫苗保险意外险接种风险提供保障记者选取了“阳光人寿健康成长免疫医疗保险”、“财险附加儿童预防接种健康保险”、“鼎和保险儿童预防接种意外伤害保险”三款保险产品对比发现，这些产品的承保年龄从0岁到17岁不等保障期限一年。

　　阳光保险相关負责人介绍“阳光人寿健康成长免疫医疗保险”是一种医疗费用补偿型产品，即为儿童接种打疫苗保险意外险后可能产生不良反应导致嘚医疗费用进行赔付一次投保，全年保障客户依据自身需求只需支付几元或几十元的保险费即可以获得选择1万元或数万元的医疗保障額度。而“鼎和保险儿童预防接种意外伤害保险”则可以报销在该打疫苗保险意外险防疫有效期内仍罹患该打疫苗保险意外险所防疫疾病戓遭受主险合同责任范围内的保险事故等根据条款，鼎和保险将按照80%比例给付医疗费用保险金但因打疫苗保险意外险质量不合格造成嘚损害或使用未经国家药品监督管理部门认可的打疫苗保险意外险均不在上述保险保障范围内。

　　事实上市面上大多数的打疫苗保险意外险保险保障都不包含问题打疫苗保险意外险。根据条款太平洋财险附加儿童预防接种健康保险条款中的免责内容也包括“因打疫苗保险意外险质量不合格造成的损害或使用未经国家药品监督管理部门认可的打疫苗保险意外险”。

　　慧择网资深商品经理廖泳浩分析认為：“保险公司制定产品时考虑的是正常打疫苗保险意外险的异常反应发生的概率，并没有将打疫苗保险意外险出现质量问题纳入计算范围否则可能会导致大面积的批量赔付事件，与产品设计原则不符这个类似于有些寿险将战争纳入免责范围。”

　　有业内人士认为：“打疫苗保险意外险造成的全部损害均应纳入商业保险补偿范围对于一些药品安全导致的事件，我国应该建立药品安全责任强制保险來避免事故发生后的纠纷问题”

　　但也有保险专家提出质疑，国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生认为：“保险夲应该是被保险人受到意外伤害受到相应的损失从而得到一定的补偿，这种意外应该是不可抗力而不是恶意的牟利行为，商业保险公司本就不该将问题打疫苗保险意外险纳入保障范围因为这不是一个简单的经济机制就能解决的。”

　　目前市场上已有很多专门的儿童打疫苗保险意外险保险，家长购买时还需擦亮眼睛阳光保险相关负责人也表示：“首先应该关注保障类型，是定额给付还是费用补偿；其次是关注保障期间是针对单次接种打疫苗保险意外险还是一定期间内一次或多次接种打疫苗保险意外险；另外还要关注保障范围，昰针对接种某一种打疫苗保险意外险还是多种打疫苗保险意外险以及免责条款另外，少儿打疫苗保险意外险保险的缴费期不必太长家長给孩子购买保险产品的缴费期，可以集中在孩子未成年之前在其长大成人之后，可另选合适的险种投保

　　那么，普通消费者投保這一险种还应该注意哪些问题廖泳浩表示：“各位家长需要注意的是，打疫苗保险意外险保险价格低廉提供的保障范围是有限定的，所以并不能给小孩全面的保障建议家长在给小孩配置保险产品时，应优先考虑重疾险和医疗保险来转移发病风险”值得一提的是，如果消费者选择进口打疫苗保险意外险多数保险是不能赔付，因为条款中就规定到指定医院接种打疫苗保险意外险时发生事故才可以报销

　　北京商报记者 许晨辉/文 宋媛媛/漫画

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