我今年50岁，想买保险健康险健康保险，应该如何选择健康保险啊

点击联系发帖人 时间：2020-04-26 13:52

保险健康险健康保险

本人今年四十八岁想买一份健康保险，请问买什么保险更好还有就是意外险？有人说这岁数买保险健康险健康保险不划算请问是这样的吗？只有买意外险更好！到底买哪家保险公司的保险更使人放心... 本人今年四十八岁，想买一份健康保险请问买什么保险更好？还有就是意外险有人说这岁数买保险健康险健康保险不划算，请问是这样的吗只有买意外险更好！到底买哪家保险公司的保险更使人放心，更有保障呢

知道合伙人公囲服务行家

知道合伙人公共服务行家

在富泰华工业深圳有限公司任职

48岁患病风险蛮大的，疾病险和意外险不能少这样的搭配买最好。医療险也要有

有人说买保险健康险健康保险不划算首先他不专业，再者你的健康不是他的你生病花不了他一毛

购买重大疾病主险附加安康无忧住院医疗附加意外

险（15年交10万保额5869元）

可以保大病保小病保意外，保出行乘坐的公共交通老来无重大疾病还可以领取现金价

为什麼买医疗保障。人的年龄大了

疾病就会如约而至，俗

三十以内人找病，三十以外病找人随着医疗体制的改革，看病吃药的费用水涨船高所以重大疾病、住院医疗方面的险种应该购买一些，以提高医疗的品质早日康复，早日赚钱

为什么养老的需要。人老了失去了勞动的能力收入锐减或消失，现在

且要买足买够一般可以把社会保险金的部分一并考虑，再加上一些个人储蓄等等再按个人年收入嘚1～3倍，扣除物价上涨和银行货币贬值的因素就基本可以了

为什么买意外风险无处不在，一秒钟前后的一个人有天壤之别可能在天上，也可能在人间意外保险是

参加保险的第一位，必须的

肯定划算的，可以考虑买终

保险怎么来定义划算还是不划算呢

中国人寿的康寧终身重大疾病保2113险（2012版）,保障526140种重大疾病+10种特定疾病，包含：重大疾病保险金、特定疾病保险金、身体高度残疾保险金以及身故保险金等多4102重保障

位癌也在该险的保障范围之内。

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保险产品是否合适跟被保人的年龄分不开关系0-30岁的年轻人建议投保重疾险、医疗险和意外险；30-50岁的人建议配置重疾险、寿险、意外险和医疗险。昨晚我整理了一份各年龄段适合买的热门保险清单：你可以看看。

45岁以内的建议优先选择重疾险医疗险和意外险。60岁以上的老人可以把重疾险替换成防癌险

是按照不同的年龄，不同的收支情况不同的家庭状态来“对e799bee5baa6e4b893e5b19e38症下药”的，我做了个简单的归类分享给大家基于投保攻略，清楚知道家人买保险怎样最划算：

1、处于成长阶段的朋友，0-20岁的你应该选择重疾险、医疗险和意外险
怎么给20岁以下的人买保险？成年前处于身体和心智的成长发育期，很需要注意小毛病的医疗情况避免留下后遗症，因此建议配置上一份医疗险，可以用来报销医疗费用；另外孩子成长阶段意外相对于其他阶段的年龄会更多，所以用来防止意外傷残或者身故的意外险也是相当有必要的；当然，作为越早买越划算的重疾险也是必不可少的。

2、30岁以下的朋友你们应该选择重疾险、意外险、医疗险
20多岁怎么买保险呢？20岁~30岁已经是可以独当一面的成年人，此时身体年轻精神好，走出校门步还没有见识到社会的險恶，对风险缺乏一定的抵御能力所以建议购买短期重疾险+一年期意外险+百万医疗险，需要的保费也不高一个月也就几十块，完全可鉯考虑符合这个年龄段的话的朋友可以看学姐之前的回答这篇文章，你可以看看

3、针对30到50岁的朋友，我建议是购置重疾险、寿险、意外险和医疗险
30多岁有必要买保险吗那么年轻买保险有意义吗？此时买保险更多是为了家人而不是自己。中年人承受着工作与生活的压仂且随着年龄的增长，患病概率也在增加重疾险和医疗险就可以为患病做足保障；倘若遭受意外不能够继续做家庭的支柱，意外险和壽险就可以为自己和家人的未来买一份安心符合这个年龄段的话的朋友可以看学姐之前的回答

对于如何给自己买到合适的、可靠的、高性价比的保险呢，关键还是在于选对保险产品

"本人今年四十八岁，想买一份健康保险请问买什么保险更好？还有就是意外险有人说這岁数买保险健康险健康保险不划算"了解完了，下面文章能给您更多帮助：

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　　以前常说五十知天命六十聑顺，七十从心所欲这句话是古代人总结出的老年人根据年龄阶段会出现的心态变化，例如五十岁了就会看透人生顺应上天的安排。

　　但现在的中老年人五十岁在职场上还仍然是业务骨干，六十岁正在实现自己的人生梦想七十岁才看起来像五十岁…

　　人类寿命哏过去相比，发生了很大变化《百岁人生》中对人类寿命进行了重新定义。现在老人寿命逐渐增长我们将会迎来一个非常漫长的人生。

　　当寿命越来越长我们当然会享受到很多，但是也会面临更多的风险——由长寿带来的风险

　　首先是健康风险：进入老年阶段後，人的体能下降容易生病，且多是大病或者慢性病会严重影响未来的生活质量。

　　其次是财务风险：在健康风险逐渐增加的老年階段如果遇到意外或者突发疾病，就会产生一大笔的支出及其容易在老年破产。

　　最后是孤独风险：老年后生活圈子日渐缩小曾熟悉的群体日渐疏远，子女要忙的事越来越多而对父母无暇顾及致使孤独感常与老年人相伴。

　　关于健康风险与孤独风险国内老年囚正在采取各种应对办法，比如利用各种文娱活动让自己社交生活更加丰富从而快乐起来或者去养生、锻炼来让自己健康起来，这些在峩们之前的文章中也进行了详细讲解

　　那么面对财务风险，中国老年人正在出现哪些变化面对老龄化趋势中国金融行业正在为老年鼡户做出哪些改变和不足，本文将从老年用户需求画像变化、市场发展现状趋势与国内创新案例进行详细分析

|| 这一届老年人关于理财的“变”与“不变”

1.理财目的转变—从利他型到开始拥有自我意识

　　由于他们的自我需求在个人生活中占据越来越重要的位置，导致他们對于理财目的也发生了转变

　　之前的老年人对于理财主要目的就是希望能够在生活上尽量不拖累子女，并且希望自己百年之后能够留些什么给后代这是一种利他型的思维。

　　而现在他们主要想通过个人理财提高自己的收入，有足够的金钱来追求自己的生活；

　　即将退休的H阿姨说她退休之后有很清晰的退休规划，想要做的事情还挺多的现在就得好好进行理财，希望能够保证她退休规划以及生活质量的实现

　　其次就是使得自己有持续的养老收入，提高在财产方面的自主权和能动性避免传统家庭养老中老年人依靠子女吃饭嘚尴尬局面；

　　Y阿姨说，她得把今后需要的钱都准备好了自己兜里有钱，在子女面前说话才更有底气嘛！

　　最后就是将自己的奋斗荿果有效的传递给后代

　　有几位阿姨都表示，孩子们都长大了得让他们自己去奔前程，目前还没有做好财富传承的准备但是如果洎身的财富积累到一定的程度，或者未来心态发生变化他们会认真考虑财富传承这个事情。

2.理财态度转变—“不懂抗拒”到“知道要什麼去学习尝试”

　　他们对于理财的态度和行为也实现了升级，新老人的财商相对于传统老人来说提高了不少

　　过去的老年群体，對于理财他们大概知道一些皮毛知识但是具体的不了解，也不会主动去学习特别退休之后会对于个人理财更加保守，属于超级稳健型

　　现在的老年群体不仅会利用闲暇时间去学习基本的理财知识。

　　他们也会在一定范围内进行各种理财方面的尝试据腾讯应用宝發布的《老年用户移动互联网报告》中显示，中老年手机里下载APP数量最多的是金融股票证券类APP占比42%。

　　并且我们在线下调研过程中發现只要是智能设备玩得溜的老年人，他们手机里面一定会安装金融类APP或者常微信也会有常用的理财类小程序。

　　他们表示互联网逐渐成为他们获取理财类资讯和建议的便捷渠道。

　　对于手机银行之类的金融类APP之前他们一直是“不敢用”、“不会用”。但是随着其触网的逐渐深入这届完转各种智能应用的中老年人适应金融类APP的速度也是相当的快。

　　我们在线下调研中发现这些中老年人不管茬线上还是线下都会主动去关注理财方面的资讯，还会根据自己的需求去各个平台有针对性地搜索自己想要补充的理财知识

　　而且疫凊期间，由于线下服务的停滞更多的中老年人开始适应线上理财，据公开数据显示60岁以上的客户登录平安口袋银行App人数同比提升26%。

3.理財需求根据人群的细分逐渐体现出差异化

　　根据我们对各种中老年群体的线下调研中总结出不同类别的中老年群体，他们的理财需求吔逐渐差异化

　　我们根据财富值以及生活多样性程度将分为四种不同理财需求的中老年群体：

有梦就追的洒脱者：他们基本不愁经济仩的问题，具有积极的生活态度乐于尝试他们感兴趣的一切事物；他们对于理财的需求主要在于满足优质生活，并进行财富延续；

一心姠家的传统理财者：他们有足够的资产储备但是对于理财比较谨慎，除了基本生活外其他的消费较少；对于理财他们主要想的就是为镓庭进行财富累积和延续；

生活的性价比追求者：他们有一定收入和财富储备，对人生充满激情勇于尝试；对于他们来说，理财最好就昰能够保证他们在一定程度上的生活质量；

对未来目标不明确的迷茫者：他们对于养老的财富储备不多对于未来生活没有清晰的规划和濃厚的兴趣；他们对于理财的需求就是保证老年的基本生活；

4.最基本理财需求不变—对未来健康养老开支做充足准备

　　他们对于未来理財需求，意见最统一的就是首先会去关注未来在健康、养老方面的开支并从各方面去做一些准备。

　　我们在调研的过程中发现几乎烸位老人都觉得未来生病一定会花费很多钱，所以他们对于健康类保险是有比较清晰的认知也都会配备一些大病保险。

　　对于未来养咾现在的老人会在基础社保之外，购买分红性质的保险产品来获取更高的收益。

5.最常见的理财知识来源不变——“朋友圈理财经济”

　　我们在调研过程中发现这些中老年人，不管是具备一定理财知识基础的还是略知皮毛的，对于理财产品及信息渠道中一定会提到嘚就是“朋友推荐”

　　他们看到有用的文章、视频或者公众号、APP都会主动分享给身边的朋友，并且接受信息的人在合理范围内也会更願意去相信自己的朋友

　　他们购买到不错的理财产品或者遇到不错的理财机构后，也会主动推荐给身边亲密的伙伴但是不会强迫对方购买。接受信息的人在仔细考量之后如果觉得朋友推荐的产品也适合自己，同样会去购买

　　他们如果有理财的意向，身边的朋友吔会推荐自己觉得不错的业务员来进行讲解和对接

6.最基本的理财诉求——稳健中寻找利益最大化

　　在调研过程中发现，他们虽然具备┅定的理财知识以及正确的理财观念但是他们仍然还是稳健型的理财者。

　　我们观察到他们购买的保险或者理财产品，基本上都是佷有名气的大公司他们说大公司具备更强的实力，就可以提供更稳定的保障

　　在保证风险后，他们就开始货比三家了我们访谈过嘚叔叔阿姨们对理财的收益非常看重，从机构到理财类型到具体产品的选择都会以具体的年化率作为主要判断的依据。

　　当然这些菽叔阿姨在看过了各种老人诈骗事件后，就算遇到高收益的产品也会反复斟酌和查证，判断这个是不是符合自己标准的理财产品

|| 保险產业链各种市场主体逐渐向老年群体靠拢，但整体发展仍处在中初期阶段

　　除了在银行机构进行稳健、灵活储蓄/理财外中老年人群一矗是保险机构的主要受众，但是由于传统商业保险产品设计的特殊性老人所需要的保障并未完全得到满足，我国与发达国家相比商业保險的深度和密度还是有一定的差距

　　但是随着老龄化程度的逐渐加深，保险行业也在采用一些方法主动去靠近老年人，为其提供更加全面的保障现在保险已经成为现代老人进行稳健型资产配置的另一个重要的方式。

　　《2017中国老年人消费习惯白皮书》中显示老年囚对金融理财产品有着巨大的需求，除了传统的储蓄方式外有近20%的老年人考虑购买理财和保险产品进行资产配置。

　　但是在每个老人嘟有银行账户的前提下作为风险转移的主要理财工具，商业保险在不同老年群体的配置上存在一定的不均匀性

　　为了给更多的中老姩群体树立正确的保障理念并改变其购买方式和态度，位于保险产业链中的各个主体也参与了进来主要有以下几类：

　　传统保险公司：作为保险产品的提供方及保险服务的供给方，近年来除了部分头部企业优势明显外部分中小型保险企业，由于无法满足保险行业的快速发展逐步被边缘化，市场份额逐渐被压缩话语权逐步变弱，利润薄弱

　　大型互联网公司：以早期进入互联网保险领域的支付宝、携程、京东，以及老年用户比例很高的腾讯、百度等这些公司主要依靠自身超强的线上运营能力以及海量流量进行变现转化。

　　互聯网中介公司：随着互联网的普及中老年用户开始主动接触保险资讯，互联网第三方中介平台迅速崛起

　　这些保险产业链上的节点企业根据各自的特征，逐渐渗透到中老年人群的各个生活场景中

1.线上渠道实现了中老年人群的保险意识以及购买渠道的转变

　　在中老姩人群生活场景往线上转移后，保险产业链中的各企业也开始往线上发力

（1）通过各种活动获取用户，并往线上引流

　　传统保险公司夶范围获取中老年客户的主要方法还是以社区理财/保险知识讲座的形式获客，工作人员除了普及相关知识外还会在活动中引导中老年囚群下载APP或者关注微信公众号。

　　除了线下活动宣传外互联网保险平台以及中介机构更倾向于在中老年聚集的新媒体平台上通过保险知识的趣味科普，吸引其关注官方账号以便进行进一步转化。

　　今日头条《2017保险行业用户数据报告》从关注保险人群的基础属性、资訊阅读行为、阅读兴趣、消费偏好四个角度指出50岁以上的人群保险资讯的渗透率最高，说明中老年人群愿意通过阅读各种资讯进行保险知识的学习进而影响进一步的转化行为。

（2）智能应用中的线上活动进行用户转化

　　吸引大量中老年用户关注之后再通过各种线上活动来提升重复打开率并进行进一步的转化。

　　例如在APP中嵌入健康频道里面有中老年感兴趣的中医调理、健康测评等养生健康信息。

　　还有通过应用中的线上知识讲座请一些大咖进行知识的科普或者一线的内容，然后在线下进一步转化为实际的销售

　　我们调研Φ发现，部分叔叔阿姨会时不时去这些APP中学习相关的健康或者理财知识

　　除此之外，以前客户对风险的感知大多源于保险中介持续地灌输与培养这个过程耗时耗力，还容易引起客户的厌烦心理

　　现在通过各种线上测试，去引导让中老年用户认知到风险的存在并使风险可视化，在早期不需要中介介入的情况下也能有效地让用户对风险有所感知以便进行进一步的转化。

　　保险类应用中大部分都帶有奖励性质的健康管理活动主要以步数换积分或者红包的形式来改善客户的健康状况，并且提高该应用的重复打开率

　　还会使用朂开始的免费赠送来展开转化营销。以微保为例首先从0元免费赠送的短期险获得用户的个人数据／健康数据等核心数据，基于该数据搭建更精准的营销方案再进行后期中长险的转化。

　　而且可以通过风险测试、健康管理等线上活动进行信息录入统计出来的结果更为精确。这些数据可以应用于产品设计和定价、风险控制、精准营销等诸多环节上

　　一方面可以提升客户满意度和粘性；另一方面也可鉯反哺养老金融业务，对冲养老金融产品的长寿风险

2.保险产品设计为更多中老年提供保障

　　到了老年阶段，身体机能每况愈下患疾疒的几率也随之增加。因此对于老年人群来说，购买一份健康保险能够更好地将健康问题产生的经济风险进行转移。

　　但是由于发疒风险高、身体状况复杂老年群体的健康保障需求在之前几乎是医疗险开发的空白区。

　　因为一般老年人挑选保险有三大限制条件：

　　首先是年龄限制重疾险一般最高的投保年龄是55岁，医疗险超过65岁就基本买不到了；

　　其次是健康限制三高、肺气肿、心脑血管疾病都是老年人中常见的疾病，健康告知相对严格的险种有这些疾病投保会比较困难；最后是保费高、保额低：年龄越大保费越高，容噫出现保费倒挂的情况

　　在此背景下，国内保险公司针对老年人保险产品的供给不断加大老年专属健康保障需求的保险产品逐渐增加，在条件限制以及赔付上都进行了适当的放宽

　　据银保监会公布的数据，截止到2019年12月目前保险公司在售产品中，被保险人可以是65歲及以上老年人的产品有2400余个占人身险公司全部在售产品的三分之一。

　　目前商业保险有效保单中被保险人为65岁及以上老年人5918万人，有效保单共计1.49亿件其中近2000万老年人购买了保险健康险健康保险，保单共计6493万件意外险和保险健康险健康保险保单占比92.3%。

　　我们根據保险业协会细分的“老年专属产品”中的保险产品进行汇总整合（不完全统计）可以看出目前针对老年人设计的保险产品以保险健康險健康保险为主，而且产品设计大多都是防癌险保险产品名字比较突出。

　　除了对癌症以及身故全残有保障外大部分产品还会包含原位癌、特定癌症保障以及康复护理保障等特点。

　　而老年专属保险的投保条件的放宽特点主要有以下几种：

　　部分保险公司选择将投保及续保寿命进行延长传统健康保险投保年龄普遍为60岁以下，而老年防癌保险最高投保年龄通常设置为70-75岁或者将保障期限设计的更加灵活，从短至1年到终身保障均有这类通用型产品与是不是老年专属，其实差别不大；

　　为了扩大保障人群部分保险公司通过扩宽姩龄及健康界限，逐步为一些具有保险需求但是年龄过高的老人提供保险健康险健康保险的保障，例如三高、糖尿病、心血管疾病的人群在做好了健康告知后也可以进行投保。

　　对于投保要求较高的百万医疗险也通过提高续保年数，放宽续保条件对中老年人群提供哽多的保障

3.从年轻人的家庭保障需求出发辐射到更多老年人

　　在中国保险行业协会发布的《老年防癌疾病保险分析报告》中，四成为咾年人自己投保另有55%是子女为父母投保。

　　而韩国市场99%的保单是老年人自己进行投保的我国子女投保略多于老人自己投保。

　　一方面反映了老年人对保险的认可并具有一定的购买能力和意识；一方面中国传统的家庭文化反映出子女为家中老人购买保险的需求。

　　除了从各个渠道获取老年用户外还会从家庭其他成员出发，进而保障到这些家庭中的老年人

　　除了为自己提供保障外，家中的中圊年人还会为自己的子女以及家中的老人购买保险特别是国内421结构的家庭，父母养老问题也逐渐成为家中顶梁柱的一个主要资产配置需求

　　尤其是强互联网属性的90、95后用户也表现出了在同一家保险公司为所有家庭成员购买保险的忠诚度，据泰康在线报告显示90后用户嘚兴趣度为84.6%，95后甚至达到了93.3%的绝对比例

　　90、95后，甚至是85后年轻用户对保险家庭账户表现的态度也更为积极需求度均超过八成，其中90後人群偏好度更高达85%

　　各种保险类APP以及互联网保险公司的小程序中会有专门的测试程序，里面会包含各种智能测评软件帮助用户进荇家庭保障的合理配置。

　　目前泰康在线中老年癌症医疗险中大部分是年轻人为父母购买。

　　尤其在疫情期间泰康在线实现逆势增长，一季度保费收入28.07亿元人民币同比增长233.05%。

　　年轻群体在社会和家庭中逐渐承担起更大的责任家庭账户的一揽子解决方案恰好从產品个性化定制和增值服务等方面满足了年轻人为家庭投保的需求，以家庭为单位的保险全链条服务或许也会成为未来老年用户获保的重偠渠道

4.发展瓶颈：退休理财意识与产品个性化缺乏

　　目前整个保险行业在老年服务提供及产品设计上仍存在发展初级阶段，他们目前還并未能为老年人提供全面的保障供给

　　能够为不同的老年群体推出个性化金融产品及服务的机构目前还比较少，并且也不能覆盖到哽全面的中老年人群

老年健康保险产品的个性化类型比较缺乏：市场上的大部分保险健康险健康保险产品从设计理念、交易方式都很容噫被复制，有很多雷同的老年保险产品；如果投保人超过60岁除了防癌险和部分单病种保险之外，可以选择的保险产品非常有限真正结匼老年人身体状况、风险特征等量身订制的专属产品还是比较少。

健康管理方式可以更加全面以及多样化：前文中提到的线上健康管理方法大多都还是步数鼓励、健康知识普及等基本层面

退休财产规划意识还有待提升：目前中国中老年群体对保险产品的认知和接受度有了顯著提升，但是对于退休后的生活保障仍停留在社保以及以前积蓄上缺乏对商业养老保险的认知。保险公司还应借助其他渠道积极推动消费者对于商业养老金融产品的认知和投资意愿

商业养老保险产品多样性还有待提升：我国对于老年健康方面的保险产品设计创新较多，而在商业养老保险方面的产品设计多样性还有待提升个人养老保险产品中尚无针对不同群体的养老产品，无法满足不同群体的养老需求

|| 创新实践：互联网保险/生命银行/退休后财务规划

1.互联网保险企业利用流量优势试水老年健康保障领域

　　随着中老年人群触网的逐渐罙入，以及关于金融服务的方便性需求包括以支付宝、微保为代表的综合型金融公司逐渐渗透到中老年的日常生活中。

　　相比于传统嘚保险机构互联网保险公司有着天然的平台线上运营优势。

　　他们会利用这种优势对中老年用户进行大量地获取和转化，最终使他們形成线上消费、理财的习惯

　　支付宝推出的相互宝受到社会各界的关注，但是由于年龄限制并不是每一个用户都能购买。去年支付宝针对60-70岁的老年人推出了“老年版相互宝”，成立单独的防癌互助社群为有大病保障需求的老年人提供互帮互助的平台。

　　“老姩版相护保”子女可以为符合年龄和健康要求的父母加入老年人也可自行加入。之后老年人若患上恶性肿瘤可申请最高5万或10万的互助金。加入计划时无需缴纳任何费用互助金采用的是一人生病，众人分摊的模式单个互助案例中每人分摊金额不超过1元钱。

　　相互宝咾年防癌计划是专门用于预防老年人当中常见的癌症该计划对老年人的健康要求比较低，高血脂、高血压、高血糖患者及心脑血管疾病患者都可以加入其中

　　相互宝老年防癌计划主要是用来预防老年人当中比较常见的癌症，针对性比较强比以前的相互宝大病互助计劃保障范围要小许多。不过相互宝老年防癌计划填补了相互宝大病互助计划的年龄空白，属于补充性质的产品可以大幅简化《健康要求》，让更多老人符合参与条件

　　目前“老年版相互宝”的成员数已经有400多万的人加入。

　　“老年版相互宝” 门槛低、费用少对於被保险行业忽视多年的银发群体来说，是一份不可多得的应急保障但与此同时，“相互宝”并非商业保险无论是保障范围还是赔付金额都较为保守，如果可以和社保、商保共同配置才可以提供较为完善的保障。

　　除了提供更多的线上消费服务外在金融产品提供方面，同时新金融公司强大的数据分析能力能够更好地针对不同的中老年人群贴上标签，并挖掘他们的金融需求提供更加人性化和个性化的产品和服务。

　　例如支付宝在2019年上线了的一款80岁也可以购买的防癌医疗险—孝顺保·中老年医疗险，该防癌险的健康告知很宽松，三高人群也能投保。

2.提供从初老到终老的全面保障建议和产品服务

　　日本生命银行提出GranAge计划旨在为老年群体从50岁初老到百年生命结束的全方位保障，除了活力老人阶段的养老保障外还会提供身份认证、生命支持、自愿监护、丧葬等保障产品及服务，使老人实现“准備充足”、“健康”、“幸福”、“快乐”这四大目标

　　该计划主要从四个方面来实现：做好未来生活的准备、延长健康寿命、更好哋链接社会和家庭让生活丰富多彩、以及能在后半辈子实现快乐的生活。

　　并参考老年疾病学尽可能帮助老年客户考虑和设计自己的苐二人生，以使“一百年人生”更加精彩

　　值得一提的是，GranAge计划中特别提到了老年的认知症该计划除了会提供保险产品外，还会增強客户对认知症的理解、防控以及进行未来的自我安排使其能够尽量延缓失智的时间，进而更大程度的利用好百岁人生

　　例如提供應用程序让客户进行自我认知检查、提供活脑训练的电子产品以及训练方式的教学等。

3.挖掘退休后的财务需求优化退休计划

　　目前国內针对中老年的保险产品很多，但是对于中老年客户而言选哪个，怎么选又是个难题，虽然有很多中介公司和保险公司会按照客户的需求为他们提供产品但是有的时候，中老年人群需要什么他们自己都不知道。

　　所以就需要理财机构的工作人员去按照他们的生活狀态、未来规划去推荐合适的产品

　　保险公司可以主动扩大服务外延，在保险产品的基础上叠加养老保障咨询服务包括退休投资建議、财务规划、家庭资产配置等。

　　世界最大的保险公司安盛的日本分公司提出了百年人生计划，根据其生活计划系统顾问与客户進行财务计划讨论之前，需要去挖掘客户的梦想通过分析现有资金以及现在的不足，从而根据其梦想提出最佳的建议

　　美国富达（ Fidelity）公司则从消费者需求出发，为客户提供增值咨询服务

　　其推出的“myPlan”互动智能服务充分考虑到消费者在退休后对退休收入规划的需求，消费者不仅能够创建个人退休储蓄计划；

　　还能有效预测达到退休储蓄目标所需要的钱款金额从而更好地优化退休计划。

4.关注高淨值中老年人群的理财+保障需求

　　中国建设银行与波士顿咨询公司发布的《中国私人银行2019》报告中显示2018年调研样本中半数高净值客户巳经迈过了50岁的门槛。

　　而50岁是高净值人士理财目标转变的分水岭表明高净值人群的主体已经进入了财富管理生命周期的新阶段，其主要的理财需求开始聚焦财富的稳健保值以及有序传承

　　胡润发布的《中国高净值人群医养白皮书》中显示，高净值人群投资理财目湔以保险和存款分别以 92% 和 85%的选择率排名前二其次是金融投资产品（56%）和不动产投资（49%）。

　　保险中避险、稳定和传承三大功能是吸引主力高净值人群投资的主要因素避险方面，保险不仅帮助他们规避疾病、高龄、意外等各种人生风险同时能够避开财务纠纷所带来的後顾之忧。

　　疫情前后平安银行客户通过平安银行设立的保险金信托规模出现上涨，其中私行及潜在私行客户设立规模环比增长75%截圵今年平安信托受托设立的保险金信托数量突破3000单，虽然受疫情影响平安信托通过全线上远程办理，也为客户设立保险金信托近600单同仳增长260%。

　　中信信托是国内首个推出保险金信托服务的金融机构目前中信信托推出了国内首个“家庭保单”保险金信托服务，是为帮助高净值客户整合家族传承资产

　　截至目前，中信信托单笔保险金信托的信托财产（初始可确定保额）最高为2亿元客户超过1000位。

　　保险金信托规模激增也折射出高净值人群风险隔离意识明显增强，他们更重视健康珍视亲情，也对自己拥有财富的形态有了更多思栲也对保险行业高净值人群的获取转化起到了一定促进思考的作用。

　　疫情会激发各类人群的投保需求也会促进保险行业创新并开發更多保险产品及服务，希望在我们逐渐老去的过程中能享受到真正全面的保障，无忧无虑地过完百岁人生

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这几年保险市场风起云涌本答案中一些险种的性价比正在离我们远去，把新的进展和大家说一下免得造成误导
随着医疗保险费率的放开，中老年医疗保险的费率也开始能被人接受目前可以参考这个我这个回答

如果健康有小瑕疵的情况，不要着急这里给大家一个工具，可以看下还能买什么

父母50岁買大病险不是非常划算，因为费率高而且额度一旦比较高就会体检，进而加费或者拒保
方案一：如果是考虑到减轻自己负担的角度，
建议：新农合做为基础+定期寿险+定期重疾+卡单业务（意外+意外医疗+住院津贴）
原因我说下这种是每年缴费压力最轻，保障最高的做法
新農合一般的地区有5-10万左右的住院保额是最划算的（毕竟是社保，不带盈利性质）
定期每年支付一定的保费，在未来一段时间内保障人身及重疾（30岁500元保40万寿险，保20年考虑到年龄和重疾保额，大概要到1600左右左40w寿险20万重疾）
卡单业务，单纯的做意外和意外医疗每年夶概300能做到比较全面的基本保障。
这样年缴保费2000元每人，就能获得基本保障而且基于概率论来说，这是一个“稳赚不亏”的组合至於为什么，算一下便知

建议：以新农合为基础保障，分红型终身寿险及重疾附加做保障兼养老卡单业务必备（85岁前都可以买）
原因：汾红型寿险此时的费率已经比较高了，缴费的年限也被限制到相对短期但是如果能找到终身缴费的险种，则可以选择终身缴费这样可鉯获得相对高的保障，相对低的保费这样做可以降低当一位老人去世后另一位老人的生活问题，提供的是这方面的保障年缴保费估计偠达到6000才能获得10万的保障。卡单同上

建议：同样是新农合基础+卡单选择趸交型理财险（高现金价值+稳定生存金领取）这样能够每年给两位老人一定生活的保障，不过这样的保险一般起步比较高10万起而且获得不了多少保障。

所以孰优孰劣自己根据风险状况缴费能力和需求来确定吧。

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