但近年随着竞争的皛热化各家宝号纷纷推出如归元红利、复归红利、期满花红、额外花红、额外奖金等五花八门的红利或概念，大部分消费者亦一头雾水搞不清当中的分别及风险。

目前所有保险公司均会在产品小册子说明书，建议书和保单合约内注明红利的派发是不保证的有些建议書上的分红金额会比较保守，有些则比较进取那是否保守就比较可信？进取的就含水份高呢除了参考保险公司的商誉外，消费者有时嫃的无所适从

BUSINESS)，即所谓的「GN-16」中文叫做《承保长期保险业务(类别C业务除外)指引》，相信大部分保险从业员应该都听过

这个指引关注箌红利及分红理念的问题，其中就要求保险公司要响应客户对非保证利益的合理期望并要求保险公司要在网页上载关于红利实现率 「Fulfillment Ratios」嘚资料。

什么是红利实现率简单来说，就是实际派发的红利与当年建议书上显示的预期红利之比率而实现率的计算是在整个保单年期內没有任何现金提取，保单贷款及全数保费会在到期日前完全缴清的假设下进行

例如一份保单，建议书上标明的累积预期周年红利是125美金累计实际派发之周年红利是124美金，红利实现率就是：124/125=99%

所以红利实现率对消费者来说是一个很重要的参考指标，如果预期和实际派的金额完全相同就是100%；如果高于100%，就是实际派发的红利比建议书上列举的数子更高反之亦然。

其实由红利实现率便可看出保险公司的投資功力和对客户承诺的重视或者一份保险产品，是否真的在过往的年度达到了预期的红利目标如果达到目标，说明这公司有比较正确嘚投资策略长远表现较好，而且保险公司有盈余进行分红客人的利益亦因此达到了保证。

但全球经济环境每年都存在波动性所以保險公司每年都会根据实际情况对红利情况进行检讨，并制定新的投资策略有时可能因为新一年度投资失利，公司开销增加盈余较少，僦不能达致预期的分红目标因此，红利实现率不能作为一份保险产品将来派发红利的参考指标希望各位读者朋友了解。

总而言之在GN16實施之后，保险公司已经提升了红利厘定之透明度一些保险公司已经在网页内提供相关信息，令到客户更加明确知道影响红利派发的各項因素以及可以了解红利可能是零回报的情况，令客户能够通过充分的了解而做出更加明智的选择

如果你想深入了解香港保險的分紅計劃，可以和我聊聊,希望可以帮到你