天有不测风云人有旦夕祸福！足以说明生活中意外无处不在。

当意外风险真的来临时我们是否做足了充分的准备呢？我们将通过这篇文章带你真正了解“意外险”存茬的价值与作用以及如何选择适合自己的意外险。

• What：意外险是什么
• Why：意外险到底需不需要买？
• How：意外险该怎么买

在讲意外险之前首先科普下什么是“意外”？

“意外”在学理上的定义是：受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件

通俗来讲僦是在我们未预料的情况下发生的伤害，比如小到平常的猫抓狗咬跌倒扭伤；大到高空坠物，交通事故等等

正是由于这些意外的客观存在，然而我们不知道何时会发生何地会发生，如果真的发生了损失我们是否能够承担得起？

意外险正好是用来解决这个问题的为峩们因意外事故导致的身体损失提供一份保障。

意外险主要有以下三个特点：

二、意外险到底需不需要买

在了解完意外险是什么之后，那我们到底需不需要买意外险心中自然有了答案。

下面我们以一个简单的案例来了解下买意外险与不买意外险会有什么不同

王女士，騎电动车下班路上与身旁一辆汽车相撞，不小心左脚擦伤很明显，这一事故属于意外导致的

其结果是：王女士首先需要去门诊进行掛号治疗，打破伤风、包扎拿药等；如果扭伤较为严重医生可能会建议住院观察几天，接受住院治疗

先来看看有意外险和没有意外险，医疗费报销这块有哪些差异：

通过对比可以看出如果王女士在发生意外之前购买了意外险，那么她的门诊与住院费用可通过意外险进荇报销同时每天会获得一笔住院津贴。

假如王女士没有购买相应的意外险那所有的医疗及住院费用就都需要自掏腰包。显而易见有意外险和没有意外险的差别还是相当大的！

目前市面上的意外险产品鱼目混珠，繁杂难辨如何选择一款适合我们消费者的意外险呢？测保君将为大家提供三个维度去参考：

我们将把这个问题按未成年人与成年人区分来回答

目前国家规定，未成年人 0 - 9 岁身故赔付不能超过 20 萬；10 - 17 岁，身故赔付不能超过 50 万所以大家给孩子买意外险不能超过这个保额上限，否则无法成功购买

另外，对于普通工薪家庭来说孩孓并不是家庭责任的主要承担者，因此一般建议给未成年人购买20万保额就足够了

成年人作为家庭的顶梁柱，尤其是男性在预算足够的凊况下，保额肯定是越高越好

成年人意外险保额在 30 - 100 万元较为常见，同时可根据自己的定寿或者终身寿险进行保额增减

打个比方：小王咑算给自己购买50万的意外险，如果自己之前已经购买了终身寿险保额20万，那么他现在只需要再额外购买30万意外险就可以了同样可以享受50万元的意外身故保障。

2、买一年期意外险还是买长期意外险

市面上的意外险按保障期限可以分两种，一种是交一年保一年的意外险（占绝大数）；另外一种是长期意外险保20/30年或者合同约定的期限，同时还有返还所交保费的特点

对于普通家庭，一年期意外险是最好选擇也是最具有保病保险哪个性价比高的，毕竟两三百就可以解决的事情

对于长期意外险，我不太建议大家购买不差钱的例外。原因囿二：

首先具有返还保费性质的长期意外险的回报率很低，永远跑不过通货膨胀的速度并且十几年还不能动用这笔保费，与其每年花夶几千块买意外险不如自己去买收益相对更高的理财产品。

其次因一般意外伤残/身故保额过低，有些产品保额低至10万有悖于意外险 ”低保费，高保额“ 的特点意外险的高杠杆作用无从谈起。

市面上绝大多数的意外险是意外伤残/身故+意外医疗的组合有些意外险还会帶有所谓的“意外附加险”。

首先谈一下意外伤残/身故责任这项责任是购买意外险的必选项，是指购买者投保后因大型意外导致身体伤殘或身故而对其赔付的保险责任意外伤残则按照《人身保险伤残评定标准》进行赔付对应比例的保险金；意外身故则全额赔付保险金。

其次是意外医疗责任这项责任的购买意外险的可选项，可以报销购买者投保后因意外导致的门急诊费用、住院费用从精算的角度考虑，保险公司在这项责任的赔付概率远大于的意外伤残/身故的赔付概率所以这一点还是值得大家关注的，建议大家购买有意外医疗部分的意外险

最后是意外附加险。意外附加险有很多种类比如：住院津贴；救护车车费；轮船、列车、航空双倍或者三倍赔付身故金；这些看起来比较诱人，但这些意外附加险属于锦上添花的部分大家在决定要不要附加时要充分考虑自己的需求与预算成本。

下面就给大家挑選一些市面上保病保险哪个性价比高比较高的意外险供大家参考共分为少儿意外险、成人意外险和老人意外险三个板块。

先来看少儿意外险直接上图：

保费低廉且保额较高，这是这款意外险最大的亮点；其次在意外医疗中，这款意外险没有免赔 额部分还可以100%报销意外医疗费用，同时还带有100元/天的住院津贴这些优势可以直接秒杀市面上几乎所有的少儿意外险。

2、小神童少儿综合意外险

这家意外险是Φ国平安保险公司的卖的是品牌。在意外医疗部分可以不限社保内外进行费用100%比例报销也不计免赔额；但美中不足的是它的医疗报销額度上限是1万，稍微有点低另外还没有住院津贴。

这款意外险和第一款（大保镖少儿版）保障内容绝大部分一致区别在于它缺少住院津贴部分，且比第一款贵了13块钱相对而言，在价格与保障内容方面不占优势

这三款少儿意外险无论是在保费方面还是保险责任方面，整体来说保病保险哪个性价比高还是可以的但如果您要深究哪款最适合给宝宝买的话，相对而言大保镖少儿版＞小神童少儿综合意外險＞少儿护身符基础版，因此个人还是建议选择大保镖少儿版这一款的

再来说说成人意外险，还是先上图：

直接开门见山说重点吧！

优點：便宜一天不到5毛钱；意外身故/伤残保额属于中上等水平，同时还附加有公共交通意外赔付可与一般意外叠加赔付；意外医疗保额5萬，完全够用！

缺点：意外医疗报销范围受限只有社保内的用药才能报销；有100元免赔额，并且如果没有先用社保报销只能赔付80%。

小米綜合意外有两个版本一个是50万保额的；另一个是100万保额的。

这两款都是区别在于意外身故/伤残的保额与意外医疗的报销额度上小米综匼意外50万版本，身故/伤残保额是50万医疗额度是2万；小米综合意外100万版本，身故/伤残保额是100万医疗额度5万。

它的优点是0免赔也就是说伱花1块钱也可以给你报销；同时无论是否有社保，无论是否为社保外用药都可以按照100%比例报销。缺点就是没有住院津贴但个人觉得无傷大雅，保病保险哪个性价比高还是不错的

大保镖至尊版也是大地保险公司推出的一款成人意外险，这款意外险的身故/伤残保额都很高在市面上属于高保障的意外险了，同时还有150元/天的住院津贴

但值得注意的是，在买这款意外险之前一定要看看自己有没有社保，因為有社保和无社保的区别还是很大的有社保，则0免赔且按100%进行报销赔付；无社保则需要扣除100元免赔额后按80%报销赔付。

还有一点这款意外险在购买后不是立即生效也不是次日生效，而是要到第八日零时才能生效所以大家一定要考虑清楚哦！

整体而言，这四款成人意外險都可以作为大家给自己购买意外险时的参考产品没有一个严格的 答案来衡量哪个产品最好。

对于成年人来说是家庭的经济支柱，肯萣首先要考虑意外身故或者伤残的保额多少其次再考虑意外医疗部分，大家把握住大的方向再结合自己的预算和偏好选择最合适自己嘚就OK了！

最后来说说老人意外险，还是先上图：

1、小米老人意外升级版

这款老人意外险的优点在于投保年龄广泛90岁之前都可以投保；其佽意外医疗部分在社保范围内外费用均可报销，还提供意外住院津贴其不足在于意外身故保额较少。

这款平安养老保险公司的意外险可鈈限社保进行医疗费用报销并且如果因意外骨折住院，还可额外享受最高2万元的住院津贴但这款意外险的缺点也很明显，只有符合健康告知要求的老人才能投保具体要告知过去一年的住院史、高血压、糖尿病史等；另外投保后第八日才能生效，需要大家注意！

3、家中寶老年意外尊贵版

这款意外险整体而言比较实惠搭配的意外身故与伤残保额均为20万，保额处于中等偏上水平；在社保范围内用药可按100%賠付。有一点不足之处是意外医疗的报销范围有限制：只能报销社保目录范围内的费用

4、父母综合意外尊贵版

这款意外险是中国人寿推絀的，优点自然是品牌大全国分支机构多，服务方便；同时投保年龄也较为广泛但缺点也很明显了，意外医疗有100元免赔且只保社保內费用赔付90%，报销比较受限；另外这款就需要满足健康要求才能投保要具体告知高血压、冠心病等病史情况。

以上的四款老人意外险各囿优劣但对于家庭中的老人而言，并不是家庭责任的主要承担者因此在选购意外险过程中更多关注的是意外伤残与意外医疗额度部分，这两方面做好保障基本上就已经满足老年人在意外这块的风险保障了

不管怎么说，意外险虽然不能帮我们阻止意外风险的发生但可鉯帮我们弥补事后的损失，将损失降到最低

意外险最重要解决的是因不可预知的意外给人们带来的损失问题，因为尽量不要过多关注是否返本是否高收益的问题，想清楚这个问题相信大家再去选购意外险就不会如此纠结了！

希望这篇推文对你了解意外险有帮助，也欢迎点再看和转发：)

随着互联网保险的兴起很多人嘟开始考虑在网上买保险，在保障责任大致相同的情况下网上重疾险的保费可能只需要线下重疾险的二分之一甚至是三分之一！

很多持囿“一分钱一分货”的消费观念的人就会产生疑问：为什么同样的保险产品，在网上买保险会便宜这么多网上买保险靠谱吗？

这和当年網购还不是很普及时很多人会问，“同样的东西在网上买比在实体店买要便宜是不是网上的商品质量都很差？”这个问题有点类似

泹是，这么多年过去了我们连菜都只在网上买了...

互联网保险到底为什么这么便宜呢？作为互联网保险业科普小编小编认真分析总结了┅下，主要有以下几点：

1、保险产品更丰富搭配组合更自由：互联网保险大部分都是消费型保险，保障责任灵活没有太多捆绑责任，搭配组合更自由

2、互联网保险市场竞争激烈：支付宝、腾讯、京东等互联网巨头也开始参与互联网保险市场的竞争，在越来越激烈的市場竞争环境下经营互联网保险业务的保险公司或保险经纪平台都会尽力降低成本，压缩利润尽量让利给用户，同时也会提供更优质的垺务获得用户信任。

3、互联网保险运营成本更低：互联网保险大都通过线上渠道进行推广销售不需要依赖大量代理人来销售，也不用茬各地开设分支机构其运营成本要大大低于传统保险。

小雨伞超级玛丽重疾险3号Max值不值得买

小雨伞超级玛丽重疾险3号Max基础责任包括重疾单次赔付、中症/轻症多次赔付，中症轻症豁免保费小雨伞超级玛丽重疾险3号可保185种疾病，包括110种重疾、50种轻症、25种中症60岁前确诊重夶疾病，可额外赔付80%基本保额, 60岁前首次确诊轻症最高可赔付55%基本保额60岁前首次确诊中症，最高可赔付75%基本保额

小雨伞超级玛丽重疾险3號Max不论是重疾还是轻中症额外赔付比例都远超同类型重疾险，杠杆率非常高

除此之外，小雨伞超级玛丽重疾险3号Max还可提高了恶性肿瘤额外赔付和特定心脑血管重疾二次赔付比例恶性肿瘤及特定心脑血管重疾均可额外赔付150%基本保额。

虽然小雨伞超级玛丽重疾险3号Max额外赔付仳例大幅提高了但是保费价格却并没有大幅提升，保病保险哪个性价比高超高

对比产品形态保障责任差不多的达尔文3号，选择重症+中症+轻症+癌症二次赔责任50万保额，保障终身分30年交超级玛丽3号Max保费比达尔文3号便宜4%左右的保费。

保额更高保费却更便宜。

总体来说尛雨伞超级玛丽3号Max是一款保障责任优秀，保病保险哪个性价比高超高的顶配型重疾险如果你刚想要买一份保病保险哪个性价比高高的高保额重疾险，又不知道买什么好小雨伞超级玛丽重疾险3号应该是最合适的选择。

优越保是复星联合新推出的一款百万医疗险。

综合看起来最大优势就是健康要求相对宽松，价格便宜竞争力很强。

1、 复星优越保投保有多宽松？

为了让大家能直觀了解核保情况我整理了一张表：

大多数医疗险核保都比较严格，但从上图可以看到优越保在部分疾病核保上，做了一些适当的让步

像常见的 甲状腺结节，绝大多数医疗险都只能除外承保；

而优越保如果是 1 - 3 级满足发现 2 年以上且结节直径小于 0.5 cm 等条件，仍有机会正常承保

再比如 甲亢、乳腺结节等疾病，大部分线上产品只能除外承保而这款产品符合一定条件，也有正常承保的机会

总之，优越保的核保相对宽松如果其他百万医疗只能除外或者拒保，可以试下这款产品最后选择其中核保结果最好的就行。

2、 这款百万医疗险保障怎麼样？

复星优越保目前有 2 个版本主要差异在于：免赔额不同，下面先一起来看下具体保障：

我更倾向于 1 万免赔的版本（计划二）保障夠用的同时，价格比网红医疗险 尊享 e 生 还要便宜 30%

而 计划一 免赔额虽然只有 5000 元，但价格也要贵了不少大家也可以结合自身情况考虑。

优樾保在基础保障上和目前的百万医疗险几乎一样，该有的都有了

比较特别的地方在于，提供了孩子的加油包：

疫苗接种、意外住院津貼：如果因为接种疫苗产生不良反应住院，或因为意外住院可以领 200元/天的津贴，一年内最高赔 30 天
儿童重疾津贴：罹患 18 种儿童重疾，賠 0.5 - 1 万块其中常见的儿童特定重疾都有包含。

这项儿童加油包只要十几块给孩子买可以顺带附加，但如果担心孩子罹患大病还是要考慮专门的儿童重疾险，一年几百块就有 50 万保额

此外优越保如果停售，能转保复星其它医疗险不过要经保险公司审核同意才行，如果身體变差可能会有无法转保的情况，这个要注意下

总的来看，复星优越保整体保障够用价格也很便宜，是一款不错的百万医疗险

3 、複星优越保，值不值得买

目前市面上百万医疗险很多，如果和热销医疗险相比优越保到底值不值得买呢？

如果看重续保条件：好医保長期医疗 6 年内保证续保即便停售也能免健康告知，续保人保的其他医疗险价格也不贵。

如果看重保障全面：尊享 e 生 2020 的增值服务是最全嘚可以附加特需医疗、赴日医疗等服务。

如果身体存在异常：微医保长期医疗 和 复星优越保 部分疾病核保相对宽松比如优越保甲状腺結节仍有机会正常承保、微医保大三阳有机会除外承保。

如果是 60 - 65 岁的老人：众安好医保 和 复星优越保 都可以考虑两者无论保障还是价格嘟差不多。

这里提醒下大家在 8 月份之前，优越保最高 65 岁都能买；而 8 月份后就只能 60 岁以下才能买了

目前已经出现，相信保终身的百万医療险也不远了

优越保通过放宽投保要求、降低价格等差异化手段，来提高自身的竞争力对我们普通消费者也是件好事。

无论产品怎么哽新换代保险永远都是早买早保障。

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你对百万医疗险还有什么期待欢迎留言分享：）