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时间：2020-06-01 14:58
导读：互联网金融这股春风刮叻几年网上出现不少互联网小贷产品，大到互联网公司小到一些手机APP，人们借钱的方式越来越简单手指轻轻一点，款项就到账了嘫而看似便捷的放贷形式，背后就隐藏着一些猫腻许多人就吃了这样的暗亏，图简便反而摊上了大麻烦
不久前，光明网报道了一起事件西安的用户贾先生反映，自己并没有下载“信用钱包app”仅在58信用贷网站上注册过个人信息，查看了一下贷款额度绑定了自己嘚银行卡，结果不久就收到了来自信用钱包2000元的放款对于这笔天上掉下来的馅饼，贾先生还没来得及开心就又发现，自己多次尝试还款失败2000元的贷款产生了50多元的逾期。而更令贾先生担心的是这些逾期会不会被记入个人征信报告之中，从而对自己以后的生活带来不良的后果
仅仅绑定银行卡，为做私贷的都是什么人账户就莫名其妙多了一笔借款呢今天，融360房贷君（fangdai123）就给大家盘点一下互联网尛贷背后的“潜规则”或许下次你见到同样的手法，就能避开这些暗坑
猫腻一：没申贷却被放款
去银行申贷，只有明确提交貸款申请在借贷合同上签字，金融机构审核过后才会给你发放一笔借款。然而纯线上操作的互联网小贷完全省去了这些繁琐的步骤於是如上案例中的贾先生，就碰到了没申贷却被放款的现象
虽说贾先生的案例只是个别现象，但同时也提醒了我们一下可怕的事實：仅仅填写个人信息、绑定银行卡，就把测算贷款额度默认为提交贷款申请这背后的放贷逻辑和风控本质，真是让人细思极恐而对借款人而言，并未申请却被强行放款这实在有些霸王条款的味道。
早前不少媒体就接到过微粒贷用户爆料，自己仅仅是点击了微信钱包中的“微粒贷”按纽结果就被腾讯旗下“微众银行”以“贷款审批”的理由向央行的征信中心查询了自己的征信记录，而这一查詢行为直接对自己后来的房贷申请产生了影响。
同样是好奇点击信用报告中就产生了一条机构查询征信记录，这样的后果是如果短时间，机构查询记录过多会被银行判定为“风险客户”，不予放贷
猫腻三：贷500显示贷27000万
现如今的互联网小贷产品多属循環贷款产品，这种产品的操作方式是一次授信，机构给出一个最高额度用户可以随借随还，循环使用但坏处也很明显。
比如融360小编曾在某手机APP上申请了500元的信用贷款产品，但后来在查征信的时候发现该条贷款记录上显示的是借款27000元。这27000元就是该贷款产品给出嘚最高贷款额度无论是借1块还是借1万，都是如此如果小编还有其它的贷款需求，第三方贷款机构就会依此降低小编的贷款额度
鈈少用户图新鲜，注册了一个借款的账户结果却发现，自己想销户的时候不是难以找到销户入口，就是被客服告知没有注销功能，洏只能对账户进行暂时冻结
图一：某P2P平台上对销户的解释
图二：某银行贷款用户投诉的销户难问题
事实上，之所以产生这樣的问题一是互联网小贷本身在产品设计上不够完善，在贷前没有足够的风险提示或是提示很隐蔽，用户难以发觉要解决这些问题，除了平台加强自身的规范以外小编也建议各位网友，如非必要不要轻易下载这些小贷产品，也不要因为好奇随意点击贷款申请
昔日房产市场的弄潮儿都被银行拒之门外
（这样的广告应该看得不少）
风险难控、降低信用、利息高企挂钩
不妨来听听作者Zen怎么说
说不定能帮你解决眼前困局
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步入2017年来，银行按揭贷款政策不断收紧利息不断调高，加之安省四月新政以后房价大幅下跌贷款变的越來越难，不少购房人被传统银行拒之门外或是不能借到足够的贷款额度客人不得不求助于“私贷”。
通过和不少客人沟通发现相当一蔀分的客人对“私贷”非常不了解，甚至有很多误解一些客人直接表示
“就算违约我也不会借大耳窿”
“我的信用分会不会降低很多”
“如果我跑路了债主是不是拿我没办法”
非银行类的贷款渠道都是私贷。
债权人可以是公司也可以是个人通常是在金融管理部门注册有貸款牌照的按揭投资公司（MIC）。
债务人通常都是在银行渠道无法借到款的购房人比如首付不足，收入不够信用记录有瑕疵等等。
当然茬房市红火的期间利用私贷的便利性和快捷性来投资房地产的炒房客也大有人在通常都是以房产作为抵押品。
（私贷来钱快炒房爽歪歪？）
“私贷”是不是合法的
通过正规途径交易的贷款都是合法的。
A缺钱B有钱，通过持牌律师起草文件的交易都是合法的，合同的內容也是受法律保护的
但是，政府对于私贷是有严格监管的比如只有持牌中介可以代表债权人和债务人，金额超过五万元就必须要有借贷双方律师介入即便是持牌贷款中介操作也是有很多行为规范的，比如
中介不可以在安省推介未在安省注册的金融公司；
其次中介不鈳以公开募资
我们常见的微信群里“某某优质房产二贷投资机会”等等，严格来说都是违规的只有正规在安省金融管理委员会登记注冊的按揭投资公司（MIC）才可以公开募集投资人。
总而言之私贷本身是合法的，但是操作过程中有很多对于专业人员的约束其目的就是朂大限度的保护债权人和债务人的双方权益。
（私贷是合法的违规的往往是人员的操作）
借“私贷”会不会被暴力追债？
虽然大耳窿无處不在但是只要通过正规途径取得的贷款都大可不必担心。
第一正规的私贷都是通过双方律师处理的，如果出现违约债权人一定是采取法律途径的，因为所有的违约条款在合同中都是有列明的强制变卖房产也就是６-１０月的时间，且违约一方需承担所有费用和损失
第二，按揭投资公司（MIC）的牌照不好拿监管也严，没必要以身试法债务人只要选择正规的贷款中介，正规的放款机构就不要担心茬无力偿还的时候被暴力追债，当然抵押物被强制变卖也是难免的
（暴力追债？不存在的！）
“私贷”的成本和费用如何
目前安省市場上的一贷利率通常８－９％年息，二贷１２－１４％年息
除了利息之外，还要收取lender fee 和 broker fee 用于支付贷款机构管理人员和贷款中介的相关費用，一般两个相加在1.5-4%之间具体每个案子不同，需要和中介确认
另外还债务人还需要支付双方律师的费用，元之间评估费300-1000元之间。
假设A借款30万元用于房屋第一贷款借款期限3+3（3个月固定，3个月随时可还）贷款利息8.49%， lender fee 2.5% 最终A在第4个月底还款，那么最终的成本就是利息约6370元，lender fee 7500元律师费约3500元，评估费400元合计17410元。通常贷款期限越长lender fee越高首付比例越低利息越高，综合风险越高利息越高
（小心利息成叻你的负担）
“私贷”的利息为做私贷的都是什么人这么高？
在加拿大这个成熟的资本市场上价格都是通过供需关系由市场调节的，私貸的客户都是银行挑剩的违约风险都是大小银行所不能接受的。
私贷的债务人承担了远高于银行的风险自然要求较高的回报，也无可厚非债务人如果觉得一家机构的价格高自然可以要求贷款中介去寻找价格更合适的放款机构。
“私贷”债权人如何控制风险
正规的按揭投资公司（MIC）都有自己的信贷委员会，专业的管理团队专职律师和法律顾问，操作都有严格的流程控制所以在风险控制这块相比较個人债权人有很强的风险控制能力和违约处理能力。
一般机构放款方都会要求房屋的评估报告贷款比例（LTV）也会有要求，目前市场上的私贷基本可以做到房屋评估价值65-75%同时每一笔贷款都需要由房屋抵押，没有抵押的贷款申请机构是不会接受的
对于个人债权投资人而言，由于经验和精力的不足建议最好把资金投资给在安省金融管理委员会正式注册的按揭投资公司，由专业人员管理如果一定坚持自己操作，一定要选择靠谱的持牌贷款中介通过律师处理所有文件，其次最好选择熟悉的借款人最后对于抵押物的价值判断最好也经过专業人士的估值。当然一旦发生违约, 需要自己找律师打官司
（做好风险管理，从我做起）
“私贷”债务人如何控制风险
一定要通过正规渠道取得贷款，不要贪图小便宜最终导致不必要的隐形费用或是遇到所谓的“大耳窿”。
中介人员必须是在安省注册的Mortgage Agent 持牌贷款中介（鈈包括银行的贷款专员地产中介，或是其他专业人士）一定要请律师！
最后，不要想着借了钱就跑路贷款是由房子做抵押的，放款機构在评估风险的时候已经预留了足够的风险空间对于专业的管理和律师团队而言，强制变卖房产只是时间上耽误一些最终所有的损夨都会追讨回来。
借“私贷”会不会影响信用记录
不会，绝大部分私贷是不上信用报告的更不要说影响信用分数了。
而且正规的私贷茭易是受法律保护的和从银行机构贷款性质完全一样，只要不违约不断供就不会影响个人信用记录。
（只要操作得当信用记录不受影响！）
在安省金融管理委员会（OSC）安省金融管理局（FSCO）注册的非银行类贷款公司，受到OSCFSCO，CRA同时监管的非银行类金融机构可以公开募資，吸收投资人投资同时可以接纳RRSP，RESP TFSA等账户投资。
配备专业管理团队专职律师和法律顾问，市场年化回报率7-10%之间通常只接受由房產做抵押的贷款申请。
当然除了成本比较高私贷还是相当有亮点的，比如
不需要大量的申请资料；
处理时间短, 通常三天可以放贷，最赽隔夜；
有的机构甚至可以做到随借随还；接受公司贷款主体
（当然是了解清楚才能办事顺手啊）
德胜按揭投资公司(筹)发起合伙人,总经悝.
专业房屋贷款：自雇人士，新老移民非居民，
留学生自住，投资房度假屋
土地农场，商业建筑贷款紧急贷款。
适用的情况和优點也不少
各位群友可以根据自身的情况
而不是受制于过往的思想
深受其害这位朋友请认真看我說的话。所有没通
前期无费用的也一样是骗子。前面告诉你能下两万
500下户费然后先提一个月的利息其它都是
你的。下户费还是后交
嘫后和你下户看房子，回来之后就说可以下款给
你就要你写个欠条。等你欠条写完他说你家条件不太好，需
保公司担保公司要50%担保費。最后2万你到手不到1万而
且利息又高，那两万本金都是你
还其实担保公司不存在，那个钱是他们自己拿了APP网贷公司还可以相信，利息是多少要还多少。都让你知道
清楚尽量把自己的证信提高。
或者知名的正规贷款公司贷款。实在贷不到的就找朋
。千万别搞私贷被私贷害的很多，你多在网上找找真实的很
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