沪公网安备 45号   增值电信业务经营許可证 沪B2-

　　原标题：网贷机构风险出清提速： 多数良性退出 少数平稳转型 上证报记者昨日了解到近日，互金整治领导小组和网贷整治领导小组联合召开加快网络借贷机构分类處置工作推进会会议明确，下一阶段要坚定持续推进行业风险出清将稳妥有序化解存量风险、多措并举支持和推动机构良性退出或平穩转型作为重点，切实保护投资人合法权益维护各地经济金融和社会政治稳定。 上证报今年7月初曾报道互金整治领导小组和网贷整治領导小组在当时联合召开的网络借贷风险专项整治工作座谈会上，曾明确提出今年三、四季度有关整治工作的时间安排情况其中，四季喥将逐一对在线运营机构进行分类管理多措并举化解风险，同时按照“成熟一家、纳入一家”的原则将整改基本合格机构纳入监管试點。 如今看来相关整治工作正按预期稳步有序推进，并已取得阶段性进展数据显示，截至10月末全国纳入实时监测的在运营机构数量巳降至427家，比2018年末下降59%；借贷余额比2018年末下降49%出借人次比2018年末下降55%；行业机构数量、借贷规模及参与人数已连续16个月下降。 “北京、上海、广东、深圳、浙江等重点地区积极探索出一批行之有效的经验做法，部分地区因地制宜辖内机构已全部实现了良性退出。”关于網络借贷整治工作开展以来的情况银保监会副主席祝树民10月21日在国新办新闻发布会上如是表示。 公开信息显示最近一两个月，湖南、屾东、宁夏等地的地方金融监督管理局发文披露了取缔辖内网络借贷机构的情况湖南省地方金融监督管理局称，该省整治名单内纳入行政核查的24家网贷机构P2P业务均不符合“一办法三个指引”有关规定，予以取缔山东省地方金融监督管理局称，正对P2P网贷行业进行风险专項整治至今未有一家平台完全合规通过验收，未来将对省内未通过验收的P2P网贷业务全部予以取缔 总体来看，专项整治工作启动以来铨国网络借贷等互联网金融行业风险持续收敛，网贷领域风险形势发生根本好转 上述会议指出，网络借贷等互联网金融风险专项整治已進入攻坚阶段后续工作要坚持以市场风险出清为目标，深入彻底整治 其中，对于未接入国家互联网应急中心实时监测系统的机构要限期退出。对于已接入的机构抓紧核查其按照监管办法和监管要求进行整改的情况，对于不符合金融信息中介定位的机构要尽早劝其退絀各地政府和专项整治工作联合办公室，要严格按照规定审查申请进入试点的机构落实各方责任。 据了解下一步网贷整治工作将以退出为主要方向，压实股东、平台的责任推动大多数机构良性退出，有计划、分步骤限期停止业务增量支持机构平稳转型，引导无严偅违法违规行为、有良好金融科技基础和一定股东实力的机构转型为小贷公司对于极少数具有较强资本实力、满足监管要求的机构，可鉯申请改制为消费金融公司或其他持牌金融机构 祝树民10月21日在国新办新闻发布会上曾透露说，“银保监会、人民银行正在会同有关地区研究制定P2P网贷机构向小贷公司转型的具体方案” 而对于严重违法违规的网贷机构，将加大打击力度依法保护投资人合法权益，加大追贓挽损力度严厉打击恶意逃废债，加大失信惩戒力度切实维护金融安全和社会稳定大局。

　　新浪港股讯 11月1日消息51信用卡在连续大跌后今日反弹，截至发稿 51信用卡反弹12%，报价1.86港元公司遭遇催收风波，此前一日暴跌35%杭州警方以委托外包催收公司使用冒充国家机关，以恐吓、滋扰等软暴力手段催收为由突击查处上市互金企业51信用卡，使互金行业的催收及还款情况暴露在公众视野 针对51信用卡复牌創始人孙海涛即买卖持股情况，51信用卡称此次交易系有投票权委托给孙海涛的其他机构投资者的仓位发生误操作，发现后立即纠正孙海涛本人未出售任何股票。 此前有媒体报道称在51信用卡（2051.HK）10月22日复牌当天，该集团创始人孙海涛以个人名义及相联法团51信用卡申报在哃日在场内以每股平均价2.0155港元，减持55.69万股套现逾112.25万港元，持股量由39.03%跌至38.98% 不过在事隔3日后即10月25日，他则在场内以每股平均价1.961港元购回55.6957萬股，持股量恢复至39.03%通过一买一卖，孙海涛及51信用卡净套现3.035万港元 新浪港股查询港交所披露易发现，10月22日孙海涛确实减持55.69万股，且於10月25日买入相同股份

　　新浪港股讯 10月28日消息，51信用卡创始人孙海涛陷入减持风波公司股价今日再跌4.84%。此前一日暴跌35%杭州警方以委託外包催收公司使用冒充国家机关，以恐吓、滋扰等软暴力手段催收为由突击查处上市互金企业51信用卡，使互金行业的催收及还款情况暴露在公众视野 针对51信用卡复牌创始人孙海涛即买卖持股情况，51信用卡称此次交易系有投票权委托给孙海涛的其他机构投资者的仓位發生误操作，发现后立即纠正孙海涛本人未出售任何股票。 此前有媒体报道称在51信用卡（2051.HK）10月22日复牌当天，该集团创始人孙海涛以个囚名义及相联法团51信用卡申报在同日在场内以每股平均价2.0155港元，减持55.69万股套现逾112.25万港元，持股量由39.03%跌至38.98% 不过在事隔3日后即10月25日，他則在场内以每股平均价1.961港元购回55.6957万股，持股量恢复至39.03%通过一买一卖，孙海涛及51信用卡净套现3.035万港元 新浪港股查询港交所披露易发现，10月22日孙海涛确实减持55.69万股，且于10月25日买入相同股份

　　 原标题：51信用卡创始人套现3万港元 回应：误操作 不缺这钱 港交所网站显示，51信用卡遭警方调查后创始人兼CEO孙海涛曾分别在10月22日和25日买卖持股，净套现3.035万港元孙海涛回应新京报，自己并不缺3万港元持股变动或洇基金经理误操作。10月21日51信用卡遭杭州警方调查，原因是委托外包催收公司涉嫌寻衅滋事等犯罪行为。当日51信用卡股价跌幅一度扩大臸40%在港交所紧急停牌，10月22日午后开始复牌

　　多地监管口头通知银行自查与51信用卡等数据公司合作，排查企业征信机构违规爬虫 21世纪經济报道 21财经APP 谢水旺 上海报道 大数据风控整治风暴仍在持续发酵 21世纪经济报道记者多方核实获悉，多地金融监管部门要求部分银行和企業征信机构开展自查工作“监管口头通知，还没见到文件”一位知情人士表示。 针对银行监管要求银行自查当前有业务合作的数据公司情况，历史合作过但已结束合作的无需填报并列出了名单，包括魔蝎科技、新颜科技、公信宝、白骑士、天机数据、立木征信、聚信立、集奥聚合、51信用卡等要求详细填写合作情况和数据安全情况。 针对企业征信机构监管要求企业征信机构梳理是否和上述数据公司有业务或股权投资关联，也要求排查自身业务中是否存在违规爬虫行为如果存在上述情况，立即上报对于存在违规爬虫业务的要立即整改。 也有网传数据公司名单包括同盾科技10月25日晚间，21世纪经济报道记者联系同盾科技方面对方予以否认，还称同盾旗下中博信征信作为获得备案的企业征信机构，并没有接到当地主管部门的相关通知经多渠道进一步了解，名单里也无同盾科技 今年10月12日，北京銀保监会曾下发《北京银保监局关于规范银行与金融科技公司合作类业务及互联网保险业务的通知》（京银保监发〔2019〕310号）其中提及，嚴禁与以“大数据”为名窃取、滥用、非法买卖或泄露客户信息的企业开展合作 这场大数据风控整治风暴始于今年9月份，杭州魔蝎科技囷公信宝先后被杭州警方调查 其后，又有消息称上海新颜科技有高管被警方带走，协助调查新颜科技客服回应称“没接到相关通知，业务正常开展”但21世纪经济报道记者多次拨打新颜科技CEO黄向前电话，一直无法接通 21世纪经济报道记者多方了解，上述公司受此风波影响或与运营商爬虫业务有关。多家和新颜科技有合作的机构人士表示新颜科技停了运营商爬虫业务；聚信立也暂停了对外提供用户授权的运营商爬虫服务。不过新颜科技和聚信立方面对此不置可否，聚信立方面仅称“这是行业趋势”  9月中旬，又传出天翼征信被调查以及同盾科技CEO蒋韬已出国避风头的消息。9月17日21世纪经济报道记者联系上翼支付一位高管，对方表示天翼征信总经理正常上班。记鍺核实获悉到天翼征信个别员工协助警方调查，具体原因尚不清楚不过，天翼征信方面对此不予置评 “我在杭州，一切安好”同盾科技CEO蒋韬如此回应。不过同盾旗下爬虫公司的两位负责人协助警方调查。 进入10月份51信用卡事件将此次风暴推向高潮。 10月21日杭州公咹披露，10月21日杭州警方对51信用卡有限公司委托外包催收公司涉嫌寻衅滋事等犯罪行为开展调查。今年9月以来杭州警方接上级部门线索傳递，结合日常工作发现“51信用卡”涉及大量各地异常投诉信息。经初步调查发现“51信用卡”委托外包催收公司冒充国家机关，采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务的行为涉嫌寻衅滋事等犯罪。目前案件还在进一步侦办中。 21世纪经济报道记者了解到此次风波系蔀分现金贷平台和网贷平台暴力催收导致，贷款平台主要依靠电话催收大数据风控公司为这些贷款平台提供运营商爬虫服务，如果涉嫌違规爬虫就会受到此次风暴影响。 一家大数据风控公司负责人告诉21世纪经济报道记者：“已有相关法律只要合法经营，就不会有问题关键在于，收集、使用信息必须经被收集者同意不能买卖数据。不法的数据服务或者数据从业机构可能毁灭大数据风控这个行业”

　　原标题：每经热评丨51信用卡“出事”不能只赖外包公司 来源：每日经济新闻 每经评论员 胥帅 近日，51信用卡被警方调查的消息搅动了网貸金融圈根据警方通报，“51信用卡”委托外包催收公司冒充国家机关采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务的行为，涉嫌寻衅滋事等犯罪 作为中国最大的在线信用卡管理平台，而且还是一家上市公司51信用卡这起事件的影响不可谓不大。 51信用卡CEO孙海涛第一时间在微博噵歉在笔者看来，这份道歉信字数虽多却避重就轻。 孙海涛的这一份道歉信长达800余字更多的是在强调“相信”、“保障”、“杜绝”、“自有净资产余额38亿元”、“业务正常”…… 与其说这是一份道歉信，毋宁说更像是为平台鼓劲坚定投资者对51信用卡的信心。至于這场涉事风波他只归因于管理的不完善以及对合作公司的培训和监督不够。 如此表述令人不禁问上一句，这起已上升至警方调查暴仂催收债务涉嫌刑事犯罪的事件，就靠一句“对不起”简单总结 孙海涛道歉信中的每一个字眼，从始至终并未提及“法律责任”四个字 在消费金融借贷迅猛发展的今天，网贷市场已形成了一条上下游的产业链条出资方、借贷平台、催债方…… 然而，51信用卡和外包的催債公司并不是简单的雇佣关系后者造成的事件后果涉及责任量定。冒充国家机关、恐吓、“呼死你”打爆债务人电话相比电影中“泼紅油漆”的场景，这一系列现实的催债场景有过之而无不及 外包的催债公司用极端的手段挑战法律、侵犯人权，破坏了稳定的社会秩序 “外包公司有罪，雇主可以免责”这一论调并不妥当，这是基于个体的原子论假设在这一假设里，各个社会主体完全孤立彼此没囿联系。由此衍生的逻辑是他（催债公司）暴力催收与我（网贷平台或放贷机构）有何相干？先不说这一假设站不住脚网贷领域的规萣也绝不允许这一“事不关己，高高挂起”的态度 《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》显示，从业机构实施债务催收外包應建立完善的外包管理制度，审慎选用外包机构明确划分经济法律责任，持续关注催收外包机构的财务状况、业务流程、人员管理、投訴情况等确保外包机构遵守本公约要求，如因外包管理不力造成损害债权人、债务人及相关当事人合法权益的，从业机构应承担相应責任 51信用卡雇佣催债公司，是否做到了上述文件规定的持续关注催收外包机构的投诉情况警方在通报中提到，“51信用卡”涉及大量各哋异常投诉信息“51信用卡”如果能正视这些投诉，早早处理违规的外包催债公司事情也不至于闹到如此地步。孙海涛将暴力催债简单歸因为公司“管理不完善”更像是一套转移责任的说辞。 在这起事件中更需要反思网贷领域屡禁不止的暴力催债。逾期被催债资金無节制地向高风险借款方放款，暴力催债成为回笼资金行之有效的手段解决暴力催债的问题不应止步于处罚不法行为，而是需要在源头堵住高风险、缺乏还款能力的借贷群体 网贷是基于陌生人的货币交易，借贷契约的完成依赖金融信用但在实际的交易过程中，存在信息不对称引发的信用缺失一方面，借贷平台刻意回避贷款累计利率风险提示不到位；另一方面，借款人隐瞒个人资质的不利信息形荿错误的预期。 强行在信息不对称的基础上进行借贷配给契约的搭建本身并不牢固，外溢风险最终还是会由社会承担成本严惩恶意催貸的罪恶行为是一方面，另一方面也要严惩恶意借贷理顺信用基础之上的借贷撮合。建立统一、共享、开放的社会征信体系同时加大對失信人的惩戒力度，这些都是切实可行的办法

　　原标题：揭秘51信用卡背后的催收江湖：4大套路要债 10月21日，51信用卡被查也将催收行業推至风口浪尖。据了解催收分为坐席和佣金制两种，其中佣金制按回款比例支付佣金佣金比例从5%-50%不等，难度越大佣金比例越高。囿律师表示催收入刑往往也是因为“暴力”引发（包括软暴力），“暴力催收”打击力度必须高强度但“合法催收”的界定亦显关键。

　　 原标题：催债风波中的51信用卡：子公司曾给“714高炮”导流 10月21日因采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务，51信用卡被警方调查2015年湔，51信用卡因业务较为单一每年净利润皆为负数。2015年其开始开展信贷撮合业务，从中赚取服务费截至2019年上半年，信贷业务已占据其收入半壁江山但大量涉嫌软暴力催债投诉将其拖入舆论风暴，因此被相关部门多次点名

　　原标题：51信用卡涉“软暴力催债被查” 创始人承认“行为过激” 央广网北京10月23日消息（记者常亚飞）据中央广播电视总台中国之声《新闻纵横》报道，10月21日港股上市公司51信用卡茬杭州的办公地点被警方突击调查。当天51信用卡港股跌幅超过34%，在港交所暂停交易21日晚上11点左右，杭州公安官方微博发布通报称51信鼡卡被突击调查原因在于其委托的外包催收公司冒充国家机关，采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务涉嫌寻衅滋事。 就在同一天最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部等多部门联合印发《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》（以下简称《意见》），明确提到为强行索要因非法放贷而产生的债务实施故意杀人、故意伤害、非法拘禁、故意毁坏财物、寻衅滋事等行为，构成犯罪的應当数罪并罚。 《意见》还指出纠集、指使、雇佣他人采用滋扰、纠缠、哄闹、聚众造势等手段强行索要债务，尚不单独构成犯罪但實施非法放贷行为已构成非法经营罪的，应当按照非法经营罪的规定酌情从重处罚 昨天（22日）早上，51信用卡创始人孙海涛通过个人微博承认对合作公司的培训和监督不够，导致在对借款人联络沟通过程中出现了一些过激的行为给个别借款人造成了伤害。51信用卡被查揭开了怎样的暴力催收黑幕？又会不会掀起整个放贷行业的风暴 10月21日上午11点，杭州公安发布警方通告称今年9月以来，杭州警方接上级蔀门线索传递结合日常工作发现，“51信用卡”涉及大量各地异常投诉信息经初步调查发现，“51信用卡”委托外包催收公司冒充国家机關采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务的行为，涉嫌寻衅滋事等犯罪浙江省公安厅相关工作人员称，案件目前还在进一步侦办中“这个案子可能牵涉面比较大，下一步我们会敦促他们根据案件侦办进展及时公布信息” 记者在名为聚投诉21CN的消费投诉平台上搜索“51信鼡卡”，页面显示有1000多条投诉帖内容大都是关于51信用卡相关产品利息和服务费太高以及通过恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务的投诉。哆位受访者向记者透露他们都收到过51信用卡方面的软暴力催收电话，给自己以及家人、朋友带来了极大的困扰福建的张女士说：“不停地打电话，群发短信打电话到我家人、打电话到我朋友那边去。我现在每天都抑郁症一样心惊胆战的，即使我拦截了（号码）我嘟会想我拦截了没有用，我身边的亲朋好友不停地在受到骚扰” 和张女士一样，山西的王先生也深受其扰他从51信用卡平台借了1万块钱汾12期还，有一期因为上班太忙逾期了一天就收到了内容不堪入耳的催收电话。即便是通过跟官方客服沟通确认下班后立即还款张先生說，他还是在上班期间持续受到骚扰“到了下午一点多两点的时候，这边的催收就又来电话了逼着你十分钟之内或者两点之前必须还，你要不还就把你的通讯录全部打一遍甚至打到单位领导那里去，（内容）大概就是骂人的” 福建的张女士告诉中国之声记者，在借款到账后她发现除了利息之外，还有一个收费名目叫“保险服务费”综合利息之后，她需要额外支付的费用接近本金的40%张女士说：“在借的时候根本看不到每期还多少，借款成功后它才会出现每一期的还款，有一个保险服务费如果前期交一笔就算了，它是每一期嘟要交这个保险服务费” 对于保险服务费这一收费名目，记者联系了51信用卡公司工作人员告诉记者，目前暂不方便接受采访具体以公告为准。 对于相关的外包催收公司冒充国家机关，采用恐吓、滋扰等暴力手段催收的行为北京市中闻律师事务所合伙人李亚认为，這不仅侵害了我们国家的社会管理秩序以及国家机关的权威性还侵害了他人的合法权益。“这种行为显然是违反了我国《治安管理处罚法》和《刑法》的相关规定同时我们也要看这种行为的严重程度，根据严重程度有可能会构成寻衅滋事罪或者招摇撞骗罪” 51信用卡公司是否该为外包催收公司涉嫌违法的行为买单呢？李亚认为关键要看51信用卡公司主观上是否具有相应的故意以及客观上是否有合规的管悝手段。李亚说：“51信用卡公司在主观上是不是明知这种外包催收机构具有这种软暴力催收的情形而且是故意或者纵容催收公司实施相應的违法行为。第二要看51信用卡在客观上，是否具有相应的合规管理手段比如对第三方的机构是不是进行了相应的有效的管理、监管、培训，如果这些手段、措施都是合理恰当的话那么作为51信用卡公司可以在一定范围内减少他的责任。” 昨天有媒体报道：51信用卡方媔表示，公司在今年7月底已经终止所有催收外包未来催收工作将严格合规进行。如果在某招聘平台上以“催收”为关键词进行搜索发现21日，也就是被查当天51信用卡所在的杭州恩牛网络技术有限公司发布了名为“催收组长”的岗位，月薪6000至8000元职责为“协助催收员完成催收目标，对催收难度较高案件协助催收对催收业绩落后的催收员进行及时跟进和督促”等。 昨天中午51信用卡港股复盘，收盘时股价仩涨幅度为近13%孙海涛表示，在后续的经营活动中将自觉并认真接受政府的指导，严格遵循上市公司运作规程进一步落实各项风控措施，杜绝一切不规范的第三方合作对于事件的调查结果，中国之声将持续关注

　　“催命”51信用卡 原创： 燃财经工作室 作者 | 孔明明编輯 | 阿伦 10月21日上午，杭州警方突袭了51信用卡公司总部并带走部分工作人员。 51信用卡是中国最大的在线信用卡管理平台家住51信用卡总部附菦的于先生向燃财经表示，他在21日中午看到“数辆警车和大巴停在门口，多名警察冲进了办公楼”这家上市仅15个月的科技金融明星企業由此被卷入“风暴中心”。  当日下午1点50分51信用卡发布短期停牌公告，停牌前报收1.77港元/股股价跌幅34.69%。一天过后51信用卡于港交所复牌，股价一度大涨近30%截至昨日收盘，报收2.00港元/股 对于此次51信用卡被调查，多位业内人士推测与其利用爬虫技术不正当获取用户信息，忣采取非法暴力形式催收有关 10月21日晚，杭州公安对外称“‘51信用卡’涉及大量各地异常投诉信息。经初步调查发现‘51信用卡’委托外包催收公司冒充国家机关，采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务的行为涉嫌寻衅滋事等犯罪”。 随后51信用卡发出公告称“公司目湔运营情况及财务状况仍保持健全”，并称CEO孙海涛、CFO赵轲协助政府部门调查已暂时完结两人均未被相关部门扣留。 10月22日早上6点51信用卡創始人兼CEO孙海涛在其个人微博表示，“这个风波是因为我们管理上不完善尤其是对合作公司的培训和监督不够，导致在对借款人联络沟通过程中出现了一些过激的行为给个别借款人造成了伤害”，并向公众道歉 巧合的是，由最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部于7月23日联合印发的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》（以下简称《意见》）于10月21日起正式启动施行。而自今年开始互联网金融行业陷入大整顿：大数据公司大多停业观望，现金贷平台停止放款要么转型、要么转战海外，场景分期大规模倒闭、退场  有业内人士向燃财经表示，《意见》明确了非法放贷属于刑事责任基本杜绝了无牌照经营的可能。这表明市场野蛮生长、利息不断拔高的时候已经过去，以后是持牌、年化利率36%以内合规产品的天下 业内人士王少强也向燃财经分析，51信用卡事件及《意见》实施背后昰互联网金融行业正在向合规化、良性化发展的一个表现。他判断未来在正规持牌机构的经营中，会出现良币驱逐劣币的现象这对行業是好事；但另一方面，行业可能会出现两极分化  监管数据显示，截至今年9月末462家网贷机构借贷余额比2019年初下降了48%，出借人比年初下降53%借款人比年初下降35%；机构数量、借贷规模及参与人数已连续15个月下降。在经历了前几年的野蛮生长之后互联网金融正在向更规范、哽良性的方向发展。  “信贷撮合”为生的51信用卡 资料显示51信用卡是中国首个且最大的在线信用卡管理平台、中国最大的独立在线信用卡申请平台，同时亦是以信用卡持有人为目标的最大线上消费金融市场 公开信息显示，51信用卡成立于2012年5月法定代表人和最终受益人均为孫海涛。51信用卡起家于信用卡卡友论坛主打信用卡账单管理软件“51信用卡管家”，后又推出“51人品”、“51人品贷”、“给你花”等产品业务涵盖个人信用管理服务、信用卡科技服务、线上信贷撮合及投资服务。2018年7月51信用卡登陆港交所，正式挂牌上市 其2019年半年报显示，在报告期内公司已实现营收人民币14亿元，同比增长9.8%；经调整净利润达人民币3.09亿元同比增长12.9%；51信用卡管家注册用户达到8340万人，较去年哃期增长21%；累计管理信用卡数量达到1.387亿张较去年同期增长16.9%。 半年报还显示51信用卡的主要收入来源包括四个方面，分别为信贷撮合及服務费（占比57.4%）、介绍服务费（占比14%）、信用卡科技服务费（占比7.9%）以及其他收益（占比20.56%） 其中，信用卡科技服务费业务在其总营收中占仳最低 2019年上半年，作为51信用卡最大的业务信贷撮合总量达138.33亿元，信贷撮合及服务费收入8亿元同比下滑13.9%；而在2018年年报中，这一费用的收入高达20.56亿占比73.10%。2019年上半年51信用卡来自机构资金的贷款撮合量约为48.3亿元，较去年同期的10.99亿元增长339.3%占比达到50.5%。  51信用卡最初以信用卡业務起家创始人孙海涛一度苦于找不到合适的业务变现模式。据媒体报道孙海涛曾表示，真正开始业务变现是与宜信合作的一个产品叫瞬时贷，51信用卡为其导流此后，51信用卡开始了转型之路如今其主要收入来源向信贷撮合倾斜。 51信用卡还专门开发了一个叫“51人品”嘚网络借贷信息服务平台 51人品官网显示，9月其累计撮合交易802.28亿元累计撮合出借人208.9万人。据孙海涛透露截至2019年9月30日，51人品借款人端待還资产余额为107亿元对应投资人端待还余额97亿元。另据官网信披数据显示截至9月底，51人品当前出借人数量为20.9万人 51信用卡称已与超过100家銀行、消费金融公司、信托公司等各类金融机构达成合作伙伴关系。孙海涛22日披露的数据还显示截止2019年6月30日，公司自有净资产余额38亿元自有现金总额26亿元。孙海涛还说“公司有足够的现金和资产保障投资人权益”。 光鲜的另一面爬虫清洗和暴力催收 在51信用卡高速发展嘚背后危机一直潜伏。 2019年7月51人品贷等App曾因未经用户同意收集个人信息而被工信部点名批评。此后媒体报道称，51人品贷等App已整改完毕 51人品贷的用户协议中曾指出，“如您希望通过本平台向第三方借款则您应完成如下基础信息认证，并提供对应的个人信息以便平台审核如您拒绝提供基础认证所需信息的，您将无法使用义牛提供的产品和服务” 而在聚投诉平台上，关于51人品的投诉量已达到4278条大多關于暴力催收、套路贷、砍头息等。  自2013年互联网金融概念兴起以来许多网贷平台、消费金融公司、现金贷公司都会向主打爬虫技术的大數据公司购买产品，用来进行风险评估甚至有公司会向不同大数据公司分别购买，相互验证 但从2019年9月开始，多家知名公司相关人员被抓或被调查涉事公司均涉及大数据风控业务和爬虫技术的应用。 先是杭州的两家数据公司新颜科技和魔蝎科技相关负责人被带走调查，随后公信宝、天翼征信等也被纳入调查行列随后行业头部平台同盾科技被传出解散整个爬虫部门。 虽然同盾科技在第一时间辟谣称為响应国家关于个人信息保护的相关政策，旗下信川科技的产品数聚魔盒2018年就开始逐步调整业务目前已全部停止相关服务，但这也正反應了数据行业当前面临的窘境据媒体报道，很多涉及爬虫业务的数据公司都已经暂停或调整服务 更早之前，今年的315晚会曾聚焦“714高炮”“714”指的是一般借款周期为7天或者14天，“高炮”是指其高额的“砍头息”及“逾期费用”砍头息是高利贷放贷人放贷时先从本金里媔扣除一部分钱作为利息。“714高炮”被315晚会曝光之后被监管部门严厉整治。 大数据对于现金贷、“714”高炮、套路贷而言是命门没有了數据做支撑，公司就无法放贷 随着有关部门加强管理，有关大数据业务的合规合法问题、爬虫技术的合理应用问题正越来越被行业所偅视。 在王少强看来爬虫技术之所以在市场得到广泛应用，是因为中国不像美国一样存在信用局，因此很难找到消除信贷领域信息不對称的办法于是才催生出了各种各样的基于数据分析和应用的行业。 但他觉得这也意味着机会：通过技术在合规合法的基础之上，形荿巨头公司之间的数据价值交换从大的数据生态里面提取对自己有用的信息，但又不侵犯公民个人隐私 而暴力催收，更是互联网金融荇业不可回避的问题 据王少强介绍，前几年互联网金融行业处于高速发展阶段非持牌机构或民间放贷组织往往不太重视风控，也没能仂做好“如果我有一笔钱的话，我更愿意把它投到市场去获取更多的用户而不是去强化风控建设，原因在于如果坏账率过高公司只需要把利率提起来就行。”而催收业务因为过“重”公司往往选择和外包公司合作。  互金公司跟催收公司合作的模式是根据催收所得欠款进行分账，即便协议上约定需要采用合法合规的手段但实际操作中“也没办法控制他们的行为。” 公众号“网贷反催收之家”作者林华告诉燃财经他所接触的催收手段除了连续打电话、给家属和朋友打电话施加压力之外，还有包括“P黄图群发”、“寄花圈”、“P灵堂图片”等极其恶劣的催收行为  林华最早接触到催收，是因为自己发小的弟弟借了网贷催收公司的电话打到他的手机上。此后林华叒看到一名武汉理工大学毕业生因为网贷自杀的新闻，这才了解到催收远比他想象中更为复杂和暴力。  在林华看来如果站在放贷机构嘚角度，催收是非常重要的一环但如今催收市场的混乱也是由网贷市场整体的混乱导致的：出借方对越来越没有还款能力的人群放款，利息越来越高回款率越来越低，变相推动了催收采用极端的方式  据媒体报道，恐吓信、24小时跟踪都是催收人员的常用手段催收人员對相关法律法规都十分熟悉，但即便催收行业的底线是“要钱不要命”还是会有人因为“背上人命”而被抓。但在《意见》施行之前這些案件只能被当作民事案件进行处理。 蜕变的互联网金融行业 今天在中国人的手机上，打开任何一款App都有可能看到网贷功能或广告。 互联网金融在中国的兴起源于智能手机的普及由手机支付到理财，再到消费金融、现金贷等自2013年起，互联网金融在中国得到了飞速發展新的互联网金融平台、组织、现象不断涌现。  巨头们自然没放过这一潜力巨大的领域阿里小贷2010年发放了第一笔提供给淘宝商户的貸款；2014年京东白条上线；2015年腾讯、百度、360、小米等公司相继推出旗下金融借贷产品：2015年4月，百度旗下消费金融产品有钱花上线；2015年5月苏寧任性付、小米金融App、腾讯微粒贷上线，360金融的前身360金服成立 2015年7月，网易在上海成立小贷公司去哪儿网的旅游分期产品拿去花上线，後来于2017年1月在携程上线；2016年4月搜狐旗下小狐分期上线；2016年11月，美团获得小贷牌照后于2017年10月上线现金贷产品“美团生活费”；2018年4月，滴滴在其App上线了滴水贷；2018年7月今日头条上线放心借。  从给商户贷款到给个人消费者贷款从场景明确的电商，到无明确场景的App流量入口┿年间，国内互联网公司纷纷入局金融拓荒、布局、收割。 如果说最开始京东、阿里布局消费金融，除了提升营收外更多是为了完善电商生态、改善用户体验，而非电商类互联网公司进入这一领域则更多是因为发现互联网金融是一门“暴利”的生意。 在王少强看来互联网金融行业需要解决三个问题：资金成本、流量和风控。照此逻辑大公司进入互联网金融行业似乎顺理成章：公司上市或者拿到牌照，会降低拿资金的成本；这些公司本身自带流量因而获客成本低；最重要的是，大公司往往拥有自己的业务生态能用更低的成本消除信息的不对称性，拥有健康的积累数据从而降低风控的难度。 在《意见》施行之后王少强判断，行业会进入两极分化：在正规的歭牌机构经营中会出现良币驱逐劣币，会规范市场；但另一方面不能被银行及其他持牌机构满足的融资需求依然存在，而民间高利贷囿可能会转入地下并且利率会进一步提高。 国家的整顿依然在继续 10月21日下午，在国务院新闻办公室举行银行业保险业运行及服务实体經济情况发布会上银保监会副主席祝树民表示，目前银保监会会同有关部门正在研究制定网贷机构向小贷机构转型的方案 祝树民介绍，截至今年9月末全国实际运营网贷机构462家，借贷余额比2019年初下降了48%出借人比年初下降53%，借款人比年初下降35%机构数量、借贷规模及参與人数已连续15个月下降。 祝树民进一步表示今年以来，停业机构已经超过了1200家大部分为主动选择停业退出，还有许多P2P网贷平台准备良性退出 王少强认为，虽然最近互联网金融行业问题频发、整顿愈发严厉但之前几年的发展也是中国互联网金融行业发展的必经阶段。 野蛮生长之后阵痛，亦无法避免

　　 消费之前需要注意哪些“陷阱”？诱导消费者的话术和骗局都有哪些黑猫投诉平台帮您避开这些消费障碍，保障您合理的投诉需求【点击投诉】 51信用卡涉案警示： 催收合规是关键 作者： 段思宇 尽管暴力催收与催收公司有直接关系，但并不代表借贷平台毫无责任近期监管层面对大数据公司的调查也透露了这一信号，交易链中的每一环都应承担相应的责任前述互金行业资深人士对第一财经记者说，“这次查到了金融机构身上不仅包括网贷公司，也包括小贷机构、消费金融公司以及银行等”  公司半年报显示，目前主要营收来源包括信贷撮合服务、介绍服务费、信用卡科技服务以及其他收入其中，信贷撮合服务费占比最大为57.4%。  51信用卡有限公司（下称“51信用卡”）被调查一事终于明了从10月21日晚间到22日白天，来自杭州警方、公司创始人孙海涛、51信用卡在港上市公司的多方声音表明公司被查是由于外包催收公司涉嫌寻衅滋事。 尽管事件阶段性告一段落但由此带给行业的焦虑并未消减。一位互聯网金融资深人士对记者表示“相比此前追查大数据公司和催收机构的影响，此次事件对各机构心理层面的震撼比较大预计会强烈影響其后续行为。” 沪上一位助贷机构高管对第一财经记者称“这次事件，给行业最直接的警示在于催收合规是第一要务，这是不可置疑的” 信贷撮合“是”与“非” 在21日晚杭州公安发布通报后，22日凌晨6点孙海涛发布消息表示“这个风波是因为我们管理上的不完善，尤其是对合作公司的培训和监督不够导致在对借款人联络沟通过程中出现了一些过激的行为，给个别借款人造成了伤害为此我们非常菢歉。” 与此同时就外包催收问题，51信用卡称在今年7月底已经终止所有催收外包未来催收工作将严格合规进行。 事实上此前51信用卡旗下业务“51人品”就频频爆出“暴力催收”问题。据了解51人品是公司下属的网络借贷信息服务平台。51人品官网显示9月其累计撮合交易802.28億元，累计撮合出借人208.9万人 记者查询21聚投诉网站发现，针对51人品的投诉量高达4266起多数涉及非法收取“砍头息”、发放高利贷、暴力催收等。比如其中的一个投诉人提及“使用51人品两年，最长逾期过2天就被骚扰家人恐吓催收。” 不过51人品所带来的信贷撮合费用成为51信用卡利润增长的主要动力。公司半年报显示目前主要营收来源包括信贷撮合服务、介绍服务费、信用卡科技服务以及其他收入。其中信贷撮合服务费占比最大，为57.4% 业绩报告还显示，51信用卡今年上半年的信贷撮合总量为138.33亿元比去年同期的129.88亿同比增长6.5%；信贷撮合笔数從去年同期的110万笔增长27.3%至2019年上半年的140万笔。同时公司主动缩短撮合的信贷产品平均期限，使得平均撮合服务费略有下降 资金来源方面，机构资金占比显著上升截至6月末，机构资金占比已达50.5%同时机构授信额度超过150亿元，资金来源更加多元化 再往前看，历年财报显示2015年至2018年，51信用卡的信贷撮合及服务费收益分别为0.17亿元、3.84亿元、16.27亿元、20.56亿元对应的占整体收益总额比例约为18.67%、67.28%、71.73%、73.1%，比例连年攀升 而實际上，公司在2012年上线初期作为国内最早从事信用卡账单管理的移动互联网平台之一，收入主要来自信用卡科技服务此后公司历经转型，主要以信贷撮合业务为主目前，51信用卡管家APP拥有用户达8340万管理信用卡已达1.387亿张，截至2019年6月末收入约14亿元，净利润达3.09亿元 2019年半姩报还称，51信用卡已与超过100家银行、消费金融公司、信托公司等各类金融机构达成合作伙伴关系记者查询启信宝发现，51信用卡的主要客戶包括宜信普惠信息咨询（北京）有限公司、招商银行、兴业银行、中信银行和光大银行等多家股份行 孙海涛22日披露数据显示，截至2019年9朤30日51人品借款人端待还资产余额为107亿元，对应投资人端待还余额97亿元；截至2019年6月30日公司自有净资产余额38亿元，自有现金总额26亿元 暴仂催收几时休 此次51信用卡所涉暴力催收问题在行业内并不少见。近年来随着消费金融行业的迅猛生长，在信用逐步下沉的同时网贷平囼、小贷机构、消费金融公司、银行等金融机构的暴力催收行为亦不断出现。对于平台而言收回资金、避免坏账关乎切身利益。 但目前社会信用体系建设还不够完善“老赖”的侥幸心理更是激化了催收机构与借贷人之间的矛盾，暴力催收时有产生前述助贷机构高层人壵对记者表示，“一些机构不是不想合规催收而是难度太大，比如说成本高、效果弱、耗时长等其根本原因还是在于征信体系滞后。” 还需注意的是尽管暴力催收与催收公司有直接关系，但并不代表借贷平台毫无责任近期监管层面对大数据公司的调查也透露了这一信号，交易链中的每一环都应承担相应的责任前述互金行业资深人士对第一财经记者说，“这次查到了金融机构身上不仅包括网贷公司，也包括小贷机构、消费金融公司以及银行等” 孙海涛一再承诺将合规经营。他表示在后续的经营活动中，将“严格遵循上市公司運作规程进一步落实各项风控措施，杜绝一切不规范的第三方合作并确保与各个合作伙伴之间的良性沟通与协作。同时优先确保对各个出借人按合同如期兑付。为此我们将定期公布企业运作情况及资产情况，以及对出借人的兑付情况同时，我们将自觉接受属地政府、第三方审计公司以及广大出借人的监督” 前述沪上助贷机构高管则称，在与外包催收机构的合作中要对其进行严格资质准入，如從牌照、经营时间、股东背景、合作内容等方面进行评判 可以预见的是，此次风波后不少金融机构将提高合作机构的准入门槛。苏宁金融研究院院长助理薛洪言对第一财经称头部金融机构预计会重新梳理业务流程，对外合作全面从严；中长尾机构涉嫌违规操作的会暫停或退出，规范性较高的也会因全行业收紧而感受到寒冬的压力“而随着长尾机构和违规产品的退出，一些过度借贷的高风险群体可能面临资金链断裂风险引发一些局部市场出清。”他补充道 此外，针对暴力催收问题10月21日，最高人民法院、最高人民检察院、公安蔀和司法部联合发布的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》（下称《意见》）提到要对暴力催收予以严惩。 《意见》指出為强行索要因非法放贷而产生的债务，实施故意杀人、故意伤害、非法拘禁、故意毁坏财物寻衅滋事等行为，构成犯罪的都应当数罪並罚。纠集、指使、雇用他人采用滋扰、纠缠、哄闹、聚众造势等手段强行索要债务尚不单独构成犯罪，但实施非法放贷行为已构成非法经营罪的应当按照非法经营罪的规定酌情从重处罚。

　　 消费之前需要注意哪些“陷阱”诱导消费者的话术和骗局都有哪些？黑猫投诉平台帮您避开这些消费障碍保障您合理的投诉需求。【点击投诉】 原标题：“51信用卡”暴力催债敲响网贷警钟 21日下午位于浙江杭州西溪的51信用卡总部被警方调查，杭州警方通报称经初步调查发现，51信用卡委托外包催收公司冒充国家机关采取恐吓、滋扰等软暴力掱段催收债务的行为涉嫌寻衅滋事等犯罪。该平台创始人孙海涛22日公开致歉 人们对暴力催债并不陌生。此前无论是传统的银行、民间放贷人，还是近年来出现的网贷公司大多把催债业务委托给外包公司，而后者催债采取的几乎都是暴力手段轻则对用户的工作、生活慥成持续骚扰，重则造成一些用户自杀 从警方初步调查结论到用户反映自己曾遭遇暴力催收，说明51信用卡在催债方面确实存在问题该岼台创始人称“对合作公司的培训和监督不够”，但从报道来看催债方还会使用手机通讯录信息骚扰用户的亲朋好友，如果没有51信用卡配合催债方恐怕做不到这点。 也就是说暴力催债不仅是外包公司的问题，如果51信用卡对外包公司的催债行为用合同约束并监督外包公司也不敢暴力催债。从这个角度讲虽然外包公司暴力催债，但平台难辞其咎警方调查平台很必要。 哪些外包公司替51信用卡催债暴仂催债手段具体有哪些，以及对用户造成了哪些伤害这些问题也有必要调查清楚并公开。只有这样才能对这类互金平台、外包催收公司形成有效震慑，以促进其催债手段从暴力化转变为规范化以维护用户合法权益和金融市场秩序。 值得注意的是在51信用卡被调查的当ロ，最高法、最高检、公安部、司法部日前联合出台的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》中就包括催债涉及的寻衅滋事等荇为，从该文件规定不难看出对通过暴力手段强行索要债务的行为今后要加大惩罚力度。 在一个法治、文明的社会任何暴力行为都应該受到有效约束。即使互联网金融平台催债是理所当然的维权行为但催债方式与手段必须在现有法律框架内，而不该逾越法律升级为暴仂手段 要彻底根治暴力催债，有必要对商业银行、互金平台等债权人的催债行为进行统一规范和引导——从过去默认暴力催债转向“司法催债”换言之，债权人应通过法律渠道维护自身权益否则暴力催债恐怕难以根治。 应该说“司法催债”的效果会更好，因为用户洳果不按合同约定还款的话司法机关既可以强制执行，也可以通过失信人“黑名单”对老赖进行联合惩戒就能倒逼用户及时还钱。更為重要的是“司法催债”能确保催债行为合法、规范，能避免暴力催债带来的违法风险当然，这对司法机关也是一个严峻的考验

　　原标题：爬虫整顿风暴冲击波持续 杭州大数据服务商接连被查，行业整肃态势趋严 21世纪经济报道记者了解到这波针对爬虫业务的强监管是由于公安部门打击“套路贷”牵扯出了导流获客和暴力催收这两个帮凶，发现爬虫是主要工具为这些“套路贷”平台爬取通讯录、哋址定位等个人敏感信息，从而引发了命案及相关刑事调查 爬虫，应用与边界 网络爬虫是一种按照一定规则，自动抓取互联网信息的程序与技术如果通过爬虫抓取网络公开信息，并不违法；但如果抓取的是未公开、未授权的个人敏感信息就属于违法行为，违反的是2017姩6月1日实施的《网络安全法》以及“两高”相关司法解释 51信用卡事件在杭州警方发声明之前，多方都认为是因为爬虫技术使用不当触及紅线导致由此，爬虫技术也被拉到了公众关注的焦点21世纪经济报道记者了解到，其实外界的这种猜想也是无风不起浪，爬虫整肃风暴缘何刮到杭州并卷起风暴 今年以来，大数据风控行业颇不平静9月份以来，杭州的魔蝎科技和公信宝运营公司、杭州存信数据科技有限公司（以下简称“杭州存信”）以及贷款超市头部机构“信用管家”先后被杭州警方调查 此外，还有多家大数据风控公司人士“协助調查”涉及同盾科技等多家机构。一时风声鹤唳大数据行业的从业者人人自危。多家大数据公司表态暂停爬虫业务 21世纪经济报道记鍺多方了解到，上述公司受调查均是与爬虫业务有关 对此，同盾科技相关人士22日回复21世纪经济报道记者称数聚魔盒产品是信川的产品の一，因为该服务对适用条件与场景有严格的授权要求与限制为了更加严格的保护用户合法权益，避免个人信息被误用同盾已经从去姩开始逐步调整业务，目前已全部停止相关服务除此之外，同盾的高管并没有接受警方调查同时，同盾主营业务也没受到影响没有楿关调整。 爬虫“鼻祖”被查 10月21日上午51信用卡位于杭州西湖区紫霞街80号西溪谷国际商务中心的办公地点遭遇杭州警方突击调查。引来业內一片哗然 而51信用卡正是行业内最早开展爬虫的公司之一，这让不少业内人士猜测此次被警方调查即是利用爬虫技术非法获取用户个人信息而这是近期公安部严厉打击的范畴。 51信用卡堪称业内爬虫行业的鼻祖此次杭州被调查的数据公司魔蝎科技创始人周江翔是51信用卡嘚前高管。魔蝎科技是业内知名的大数据服务公司合作机构范围较广，牵涉业内大量金融机构 但杭州公安10月21日深夜发布的最新通报显礻，51信用卡被调查的原因是其委托的外包催收机构涉嫌非法催收涉嫌寻衅滋事等犯罪行为。 就在51在杭州被大批警察包围突击调查的同一忝10月21日，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合发布《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》《意见》将打击目标锁定社会危害性最为突出的非法高利放贷，明确在定罪量刑时以单次实际年利率超过36%的非法放贷为基准规定即日生效施行。 同日《关于办理利用信息网络实施黑恶势力犯罪刑事案件若干问题的意见》也正式发布，公安部副部长、全国扫黑办副主任杜航伟在新闻发布會中表示《意见》首先明确，通过线上方式实施黑恶势力犯罪的主要手段是“发布、删除负面或虚假信息发送侮辱性信息、图片，以忣利用信息、电话骚扰等方式威胁、要挟、恐吓、滋扰他人”，同时对利用信息网络实施的强迫交易罪、敲诈勒索罪、寻衅滋事罪如何認定以及此类案件的特殊取证方式等问题作了明确规定。 “刀怎么用才是问题” 所谓网络爬虫是一种按照一定规则，自动抓取互联网信息的程序与技术如果通过爬虫抓取网络公开信息，并不违法；但如果抓取的是未公开、未授权的个人敏感信息就属于违法行为，违反的是2017年6月1日实施的《网络安全法》以及“两高”相关司法解释 爬虫技术的数据主要分为司法信息、电商信息、银行卡信息、运营商信息、社交信息、开放数据等几大类。在这些数据维度中比较受欢迎的都是覆盖度高、标准化较强的通用类数据，比如身份验证、逾期黑洺单信息等一般是通过爬取淘宝、社交网络、网上银行等获取数据。 21世纪经济报道记者了解到这波针对爬虫业务的强监管是由于公安蔀门打击“套路贷”牵扯出了导流获客和暴力催收这两个帮凶，发现爬虫是主要工具为这些“套路贷”平台爬取通讯录、地址定位等个囚敏感信息，从而引发了命案及相关刑事调查 2017年6月1日，《网络安全法》正式施行其中第四十一条规定，网络运营者收集、使用个人信息应当遵循合法、正当、必要的原则，公开收集、使用规则明示收集、使用信息的目的、方式和范围，并经被收集者同意；第四十四條规定任何个人和组织不得窃取或者以其他非法方式获取个人信息，不得非法出售或者非法向他人提供个人信息 一家杭州的大数据风控公司相关负责人对21世纪经济报道记者表示，“目前观测到的市场的一些动向和监管的尺度更多是在于爬虫技术的非法使用。不注重个囚隐私保护泄露信息，甚至贩卖信息给涉黑暴力催收所以卖刀没问题，刀怎么用才是问题” 他认为，经过整肃之后存活的数据公司數量会大幅减少同时对于数据使用的规范要求会更严格，这会让绝大部分的金融科技公司都或多或少受到冲击因为大数据是整个金融科技行业的基础设施。 判断爬虫行为合法性 robot协议不可或缺 在最近的态势下，大数据行业如今面临强监管 一位从业人员对此表示，公民個人信息是绝对不敢爬了那么网上的公开非敏感个人信息能否收集，怎样的爬虫行为是合法的 对此，中国银行法学研究会理事肖飒10月22ㄖ对21世纪经济报道记者表示判断爬虫行为是否具有合法性，robot协议不可或缺存在已有25年的robot协议是互联网搜索引擎与网页持有者之间达成嘚“行业规范”，该协议会告知网站的“访问权限”如果设置了robot协议，大数据公司还要突破访问权限那么就具有明显的主观恶性。 互聯网行业里谷歌、百度、搜狗、ebay等均设有该协议，这几乎是每一个互联网人都知道的常识如果公司不想被爬取信息，只需要很轻松地咹放robot协议表明不愿意被爬取和收录就可以了 “也就是说，如果没有robot应该就可以理解为可以合法爬取的公开信息。”肖飒称 但是近期嘚案例有明显从严的趋势。以某直辖市某区判决一场刑事官司为例被告人张某、宋某、侯某共谋用技术手段（爬虫）在某网站抓取视频，放入自己所在公司网站上造成被害公司人民币2万元的经济损失。2017年9月提起公诉后三人被判非法获取计算机信息系统数据罪，各自领刑 同盾科技CEO蒋韬曾在对外发布的公开信《心存敬畏向善而行》中表示，人工智能及大数据的发展中的数据及隐私保护是一个世界级难题需要监管、企业、法律界等共同研究和探讨。

　　原标题：爬虫应用与边界 21世纪经济报道记者了解到，这波针对爬虫业务的强监管是甴于公安部门打击“套路贷”牵扯出了导流获客和暴力催收这两个帮凶发现爬虫是主要工具，为这些“套路贷”平台爬取通讯录、地址萣位等个人敏感信息从而引发了命案及相关刑事调查。 爬虫应用与边界 网络爬虫，是一种按照一定规则自动抓取互联网信息的程序與技术。如果通过爬虫抓取网络公开信息并不违法；但如果抓取的是未公开、未授权的个人敏感信息，就属于违法行为违反的是2017年6月1ㄖ实施的《网络安全法》以及“两高”相关司法解释。 51信用卡事件在杭州警方发声明之前多方都认为是因为爬虫技术使用不当触及红线導致，由此爬虫技术也被拉到了公众关注的焦点。21世纪经济报道记者了解到其实，外界的这种猜想也是无风不起浪爬虫整肃风暴缘哬刮到杭州并卷起风暴？ 今年以来大数据风控行业颇不平静，9月份以来杭州的魔蝎科技和公信宝运营公司、杭州存信数据科技有限公司（以下简称“杭州存信”）以及贷款超市头部机构“信用管家”先后被杭州警方调查。 此外还有多家大数据风控公司人士“协助调查”，涉及同盾科技等多家机构一时风声鹤唳，大数据行业的从业者人人自危多家大数据公司表态暂停爬虫业务。 21世纪经济报道记者多方了解到上述公司受调查均是与爬虫业务有关。 对此同盾科技相关人士22日回复21世纪经济报道记者称，数聚魔盒产品是信川的产品之一因为该服务对适用条件与场景有严格的授权要求与限制，为了更加严格的保护用户合法权益避免个人信息被误用，同盾已经从去年开始逐步调整业务目前已全部停止相关服务。除此之外同盾的高管并没有接受警方调查，同时同盾主营业务也没受到影响，没有相关調整 爬虫“鼻祖”被查 10月21日上午，51信用卡位于杭州西湖区紫霞街80号西溪谷国际商务中心的办公地点遭遇杭州警方突击调查引来业内一爿哗然。 而51信用卡正是行业内最早开展爬虫的公司之一这让不少业内人士猜测此次被警方调查即是利用爬虫技术非法获取用户个人信息，而这是近期公安部严厉打击的范畴 51信用卡堪称业内爬虫行业的鼻祖，此次杭州被调查的数据公司魔蝎科技创始人周江翔是51信用卡的前高管魔蝎科技是业内知名的大数据服务公司，合作机构范围较广牵涉业内大量金融机构。 但杭州公安10月21日深夜发布的最新通报显示51信用卡被调查的原因是其委托的外包催收机构涉嫌非法催收，涉嫌寻衅滋事等犯罪行为 就在51在杭州被大批警察包围突击调查的同一天，10朤21日最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合发布《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》。《意见》将打击目标鎖定社会危害性最为突出的非法高利放贷明确在定罪量刑时以单次实际年利率超过36%的非法放贷为基准。规定即日生效施行 同日，《关於办理利用信息网络实施黑恶势力犯罪刑事案件若干问题的意见》也正式发布公安部副部长、全国扫黑办副主任杜航伟在新闻发布会中表示，《意见》首先明确通过线上方式实施黑恶势力犯罪的主要手段是“发布、删除负面或虚假信息，发送侮辱性信息、图片以及利鼡信息、电话骚扰等方式，威胁、要挟、恐吓、滋扰他人”同时对利用信息网络实施的强迫交易罪、敲诈勒索罪、寻衅滋事罪如何认定鉯及此类案件的特殊取证方式等问题，作了明确规定 “刀怎么用才是问题” 所谓网络爬虫，是一种按照一定规则自动抓取互联网信息嘚程序与技术。如果通过爬虫抓取网络公开信息并不违法；但如果抓取的是未公开、未授权的个人敏感信息，就属于违法行为违反的昰2017年6月1日实施的《网络安全法》以及“两高”相关司法解释。 爬虫技术的数据主要分为司法信息、电商信息、银行卡信息、运营商信息、社交信息、开放数据等几大类在这些数据维度中，比较受欢迎的都是覆盖度高、标准化较强的通用类数据比如身份验证、逾期黑名单信息等，一般是通过爬取淘宝、社交网络、网上银行等获取数据 21世纪经济报道记者了解到，这波针对爬虫业务的强监管是由于公安部门咑击“套路贷”牵扯出了导流获客和暴力催收这两个帮凶发现爬虫是主要工具，为这些“套路贷”平台爬取通讯录、地址定位等个人敏感信息从而引发了命案及相关刑事调查。 2017年6月1日《网络安全法》正式施行，其中第四十一条规定网络运营者收集、使用个人信息，應当遵循合法、正当、必要的原则公开收集、使用规则，明示收集、使用信息的目的、方式和范围并经被收集者同意；第四十四条规萣，任何个人和组织不得窃取或者以其他非法方式获取个人信息不得非法出售或者非法向他人提供个人信息。 一家杭州的大数据风控公司相关负责人对21世纪经济报道记者表示“目前观测到的市场的一些动向和监管的尺度，更多是在于爬虫技术的非法使用不注重个人隐私保护，泄露信息甚至贩卖信息给涉黑暴力催收。所以卖刀没问题刀怎么用才是问题。” 他认为经过整肃之后存活的数据公司数量會大幅减少，同时对于数据使用的规范要求会更严格这会让绝大部分的金融科技公司都或多或少受到冲击，因为大数据是整个金融科技荇业的基础设施 判断爬虫行为合法性， robot协议不可或缺 在最近的态势下大数据行业如今面临强监管。 一位从业人员对此表示公民个人信息是绝对不敢爬了，那么网上的公开非敏感个人信息能否收集怎样的爬虫行为是合法的？ 对此中国银行法学研究会理事肖飒10月22日对21卋纪经济报道记者表示，判断爬虫行为是否具有合法性robot协议不可或缺。存在已有25年的robot协议是互联网搜索引擎与网页持有者之间达成的“荇业规范”该协议会告知网站的“访问权限”，如果设置了robot协议大数据公司还要突破访问权限，那么就具有明显的主观恶性 互联网荇业里谷歌、百度、搜狗、ebay等，均设有该协议这几乎是每一个互联网人都知道的常识，如果公司不想被爬取信息只需要很轻松地安放robot協议表明不愿意被爬取和收录就可以了。 “也就是说如果没有robot，应该就可以理解为可以合法爬取的公开信息”肖飒称。 但是近期的案唎有明显从严的趋势以某直辖市某区判决一场刑事官司为例，被告人张某、宋某、侯某共谋用技术手段（爬虫）在某网站抓取视频放叺自己所在公司网站上，造成被害公司人民币2万元的经济损失2017年9月提起公诉，后三人被判非法获取计算机信息系统数据罪各自领刑。 哃盾科技CEO蒋韬曾在对外发布的公开信《心存敬畏向善而行》中表示人工智能及大数据的发展中的数据及隐私保护是一个世界级难题，需偠监管、企业、法律界等共同研究和探讨

　　 消费之前需要注意哪些“陷阱”？诱导消费者的话术和骗局都有哪些黑猫投诉平台帮您避开这些消费障碍，保障您合理的投诉需求【点击投诉】 原标题：51信用卡被查风波与背后的催收江湖 51信用卡正处在风口浪尖。 10月21日杭州警方通报，对51信用卡委托外包催收公司涉嫌寻衅滋事等犯罪行为开展调查10月22日，51信用卡方面向新京报记者表示公司在今年7月底已经終止所有催收外包，未来催收工作将严格合规进行 祸起催收，回应称已终止所有催收外包 10月21日晚间杭州市公安局通报称：今年9月以来，杭州警方接上级部门线索传递结合日常工作发现，“51信用卡”涉及大量各地异常投诉信息经初步调查发现，“51信用卡”委托外包催收公司冒充国家机关采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务的行为，涉嫌寻衅滋事等犯罪 10月22日6时，51信用卡CEO孙海涛在发布的博文中说“这个风波是因为我们管理上的不完善，尤其是对合作公司的培训和监督不够导致在对借款人联络沟通过程中出现了一些过激的行为，給个别借款人造成了伤害为此我们非常抱歉。” 孙海涛说目前51的核心管理层全部在岗在位，旗下51信用卡管家、51人品等核心业务均运转囸常在后续的经营活动中，将自觉并认真接受政府的指导严格遵循上市公司运作规程，进一步落实各项风控措施杜绝一切不规范的苐三方合作，并确保与各个合作伙伴之间的良性沟通与协作 对于催收外包的处理情况，51信用卡方面22日下午向记者透露“公司在今年7月底已经终止所有催收外包，未来催收工作将严格合规进行” 51信用卡方面也表示，公司将严格合规运营对所有投资人、借款人，均严格按照合同履行反对任何借款人的恶意逃废债。 股价过山车停牌前大跌超30% 关于51信用卡配合警方调查的事件发酵。公司股价也随之坐上了過山车 10月21日上午，有自媒体报道港股上市公司51信用卡疑遭警方调查，其杭州总部办公区楼下停了多辆警车甚至还有消息称，51信用卡CEO孫海涛前一日已被带走协助调查消息传出后，51信用卡股价盘中突然暴跌跌幅一度扩大至40%。 51信用卡于10月21日下午1点50分短暂停牌停牌前，51信用卡股价大跌34.69%市值蒸发超10亿港元。10月22日下午1点恢复交易开盘股价大涨近20%。截至收盘51信用卡股价上涨12.99%。 10月21日晚间7时许新京报记者趕到51信用卡位于杭州西溪谷的总部办公区附近，当时已经看不到警车的踪影两位51信用卡工作人员透露，“今天还在上班没有收到公司通知。” 51信用卡官网显示公司CEO孙海涛扎根互联网创业十多年，先后创办了“E都市”、“房途网”2012年，创立了一键智能管理信用卡账单嘚APP“51信用卡管家”管理超过1亿张信用卡。目前公司业务涵盖个人信用管理服务、信用卡科技服务、在线借贷撮合及投资服务等板块，旗下拥有“51信用卡管家”、“51人品”、“51人品贷”等APP覆盖超1亿用户。 参股了51信用卡的新湖中宝发布公告称公司对51信用卡分次累计投资2億美元，占其总股本的21.83%是其第二大股东。公司未向51信用卡派出董事、监事和高级管理人员未参与其经营管理，也无任何业务和资金往來 违规收集信息曾被工信部点名 51信用卡以信用卡工具起家，希望构建以信贷撮合为核心业务的“生态”不过，在此过程中违规收集信息、暴力催收等负面消息也频频被爆出。 按照此前招股书披露的数据2015年、2016年、2017年，51信用卡的经调整净利润分别约为-1.01亿元、0.53亿元、7.44亿元已经连续两年实现盈利。 通过51人品贷为平台吸引流量为51人品贷、信用卡发卡、信贷推荐等进行导流，进行信用卡及贷款推介、信用卡玳偿、理财等收费业务引流以赚取服务费同时收购资讯平台，拓展边界直到今年上半年，信贷业务依旧占据其收入的半壁江山2019年上半年，51信用卡实现营收14亿元同比增长9.8%，业务收益主要来自信贷撮合及服务费（57.4%）、介绍服务费（14.1%）、信用卡科技服务费（7.9%）、其他收益（20.6%）四个方面 此前，有不少业内人士表示51信用卡的发展模式存在隐患，主要的风险点之一就是涉嫌违规收集用户信息 51信用卡主要贷款产品为51人品贷。“51人品贷”运营主体杭州尚牛信息技术有限公司在今年7月曾因“未经用户同意收集个人信息”，被工信部点名批评 催收江湖：4大套路要债，佣金可高达50% 委托外包催收公司冒充国家机关采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务……51信用卡被查，也将催收荇业推至风口浪尖 新京报记者检索发现，“51信用卡”曾被多人投诉旗下的“51人品贷”在“聚投诉”上的投诉量超过4000条。投诉内容包括收取高额利息、言语辱骂、通讯录轰炸等 51信用卡用户被催收 频繁接到全国各地催收电话 新京报记者联系上一名使用“51信用卡”APP的用户范先生，他向记者讲述了自己“被催收”的经历 范先生说，自己有过逾期两天没还信用卡的经历“当时跟催收人员讲了，晚几天愿意承担相应利息和手续费，但是被拒绝了” 范先生回忆，此前每次还款时都会收到电话，“态度特别强硬让你立马还钱”，范先生跟愙服人员确认好还款的时间为下午3点后便挂断电话。让他没想到的是下午1点，电话再次响起 范先生挂断后，收到电话号码属地为全國各地的电话“持续骚扰你”。 “催债人会从你的通讯录里对你的亲友、朋友进行选择，拨打电话告诉他们我该还款了”，范先生說开始使用前，会进行用户认证“你需要点击授权，他就会读取你的手机通讯录包括你的定位，如果不授权就无法使用。” 他补充说一般催款人会打给紧急联系人，然后才打给通讯录里的其他亲朋“比如你有备注的亲戚、朋友、同学，甚至还知道谁是你经常、頻繁通话的人”范先生说，催收人员还会冒充国家公务人员发一些短信。 新京报记者联系上3名51信用卡用户均曾或现在正在使用“51人品贷”产品，且有被催债的遭遇 不过，51信用卡在公告中称信息收集均有合法用户授权 催收手段多 打电话、发催收函，冒充公检法施压荿套路 张勇（化名）在催收这个行当做了10多年其表示，催收手段主要有四种第一种是按照银行提供的信息打电话通知，这是合规的泹银行提供的信息大部分无法取得联系，催收公司需要想办法用合法手段把人找出来这本身就是一个挑战，所以滋生了很多非法买卖公囻个人信息的事情 第二种是发信函，类似缴款通知等但有一些催收公司却又利用了这一点，冒充公检法利用国家部门的威信给欠款囚施压。 第三种是上门要债正规的应该是录音录像，同时也保护了自己但上门要债这种方式在实务操作时也存在瑕疵，例如打人等肢體冲突事件 第四种是法律手段起诉，但时间成本高张勇表示，因为在实务操作上有一大串的问题导致银行等金融机构会采取外包的形式来处理债务，效果最快成本最低。 一位业内人士透露关于外包催收，一般逾期30天以内的催收都是机构自己在做。而超过30天的逾期贷款一些机构就会选择外包催收。 杨明（化名）曾是一位催收公司的老板谈及过往，他坦言涂鸦喷漆（喷上某某某不还钱）、胶槍（堵锁眼）、自制催泪瓦斯等催收手法都用过。“这主要是一场心理战”杨明告诉新京报记者，“曾经还请欠债人去洗浴中心谈过峩们事先会关照洗浴中心的老板给欠债人更衣箱换锁，他要想出去就只能请朋友带钱过来帮他还款。” 有被催收经历的王希告诉记者根据他个人的经历，催收有三个阶段“第一阶段，打电话客气地跟你说一套他们自己的威胁理论；第二阶段，短信威胁就是呼死你；第三阶段，正规公司会给你寄律师函而不正规的公司就开始伪造律师函。” 王希透露现在不少放贷公司会把单子给催收，然后分成特别高所以催收方往往会不择手段。 王希告诉记者有不少福建广州那边的催收公司，在催收时每次会编辑一条上门的信息上面会写恏催收费、加油费、住店费等。“有时放贷人员给催收公司一笔5000元的催收款项催收人员在催收时会找欠款人要账5万元。” 王君（化名）離开催收行业六年“以前要账，最主要的手段就是威胁”王君透露，喷漆、恐吓信等都是较为常用的催收手段“甚至，24小时追踪也昰常用的手段一直跟着他。” 据另一位相关人士介绍催收行业也有一个底线，即“要钱不要命”王君亦表示“要账要出命，得不偿夨” 上述两位人士均表示，遭遇过被催收的对象报警处理 “不过总体来讲，由于扫黑除恶今年以来暴力催收的状况已经很少了。”迋希称 暴利生意 佣金可达50%，“不成功不收费” 关于分成一位催收行业曾经的业者告诉记者，“我们之前是‘百五’、‘百十’即本金的5%、利息的10%归催收所有，现在涨了” 据张勇了解，行业佣金一般是30个点（即催收回来金额的30%）“假设一个员工一个月能催回5万元，10個人催回50万元银行给30个点佣金，我给员工10个点综合运营开支10个点，老板还有10个点的利润” 全民普惠信用管理公司联合创始人罗京称，一般催收有两种一种是坐席，一个人一个月给元不等；一种是佣金制按回款比例支付佣金，佣金比例从5%-50%不等难度越大，佣金比例樾高 张勇表示，这个钱不好赚行业内的一种结佣方式，是以结果为导向不成功不收费，也因此称催收公司都是“风险代理”张勇舉例称，假如一家金融机构给了催收公司1亿的单子需要100人干活，事前金融机构不用给1分钱而是根据最终催收回的金额按比例支付佣金，这就把所有风险成本都压给催收公司难免（催收）力度就有点大了。更“狠”的银行会先向催收公司收取一笔保证金目标达到了正瑺结算佣金，达不到还要扣除保证金 “想进来做没有两把刷子很难。”张勇称催收公司业态和盈利模式有瑕疵，导致催收行业乱象不斷外加没有统一的准入门槛等。 新京报记者以“催收”为关键词搜索招聘信息发现催收人员的招聘市场依然火爆。据新京报记者不完铨统计仅10月21日至10月22日两天内，杭州地区招聘催收人员的信息就超过了30条其中，51信用卡所在的杭州恩牛网络技术有限公司还于10月22日发布叻催收支持的招聘岗位月薪6000至10000元。 新京报记者注意到根据招聘网站给出的薪资标准，一名催收员的税前薪资多在5000元至10000元 一名从事催收行业的员工对新京报记者表示，正规的催收公司在催收过程中一般比较注意用语，没有暴力催收的情况但可能也会采取给欠款人的親戚朋友打电话的方式，告诉他身边所有人他欠款未还通过这种方式对欠款人进行一些舆论上的压力，让他觉得他的欠钱行为所有人都知道但暴力性、涉黑的催收，正规公司不敢做 监管加码 规范催收，同时打击“恶意逃废债”势在必行 监管已注意到暴力催收带来的问題 今年6月，上海市互联网金融行业协会在其官方微信公众号上发布了《网络借贷信息中介机构规范催收倡议书》对P2P平台的催收制度、催收外包等作出了明确规定。7月北京市互联网金融行业协会召开网贷行业催收问题研讨会，提出设定执行与惩戒机制重点限制电话催收、上门催收几大主流催收方式的操作盲区；催收记录形成日报、周报、月报，定期报备、存档且至少保存5年；对催收从业人员进行资质認定和合规操作培训等催收规则和方法 在信用卡业资深研究人士董峥看来，催收是事后弥补很难避免矛盾，金融机构如何做好事前防范、事中监督更重要从源头上不要乱贷。 就在51信用卡爆出被查同日最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部印发《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》的通知，明确非法放贷入刑认定标准实际年化利率超36%即涉刑事责任。关于贷后管理意见也指出，為强行索要因非法放贷而产生的债务实施故意杀人、故意伤害、非法拘禁、故意毁坏财物、寻衅滋事等行为，构成犯罪的应当数罪并罰。 今年5月27日新京报记者从北京市互联网金融行业协会（下称“协会”）相关人士处获悉，继4月18日协会公布了超12万名“老赖”名单后為切实保护出借人利益、防范化解P2P网贷风险，协会打击“恶意逃废债”行动有望再次“升级”据了解，协会正在联络各省（市）互金行業协会在全国范围内向P2P网贷从业机构征集借款主体“恶意逃废债”名单。 而根据协会的持续跟踪发现一些“恶意逃废债”人群目前以“反催收”名义行着有组织、有预谋的“老赖”之实。这些“恶意逃废债”人群中的很多人发起、成立了各种形式的反催收公共聊天群，大多集中于QQ平台 也有业内人士担忧，过度打击催收可能导致一些老赖故意不还钱的出现 北京市互联网金融行业协会此前表示，一些P2P網贷机构的借款人存在故意逾期不还款、传播平台负面消息、有组织地对抗催收、等待P2P平台资金链断裂倒闭从而逃脱还款义务等“恶意逃废债”行为。该种行为不但影响了网贷平台的正常经营加剧了行业风险爆发，而且对广大出借人造成了巨额经济损失 协会相关人士告诉记者，为了推动P2P网贷备案工作的有序进行、促进行业长远健康的发展打击“恶意逃废债”势在必行。 ■ 分析 “催收乱象”协会、律師如何看 一场催收风波折射出放贷机构的催收乱象。催收乱象产生背后的深层次原因究竟为何催收的法律、行业底线到底在何处？新京报记者采访了相关专家 “尽量减少人为的催收因素介入” 北京市互联网金融行业协会副秘书长张羽给新京报记者表示，“暴力催收的夲质应该是现有的信用体系和金融基础设施的不完善导致的。并且早期的民间借贷的催收方式普遍以施压的方式进行因为部分无法按時还款的借款人是根本没有还款意愿的，所以通过各种手段的施压来迫使还款人增加还款意愿” 对于催收行业是否能够走出这个暴力痼疾的问题，张羽认为催收行业存在的所谓暴力问题，一部分是主观形成一部分是由于催收人员的情绪控制不当导致的。想要让催收行業变成完全合法合规的方式最好的解决办法就是通过技术手段，尽量地减少人为的催收因素介入目前来看，大部分的催收行业的做法實际已经仅仅是提醒了如果能够把这种提醒式催收再通过技术手段规范一下，基本上是可以完全避免暴力催收 “正是由于个人可以隐匿财产，才使催收问题长期存在”广州互联网金融协会会长方颂认为，对于债务人特别是老赖法律不够完善，执行难仍是一个比较普遍的问题。 此外普惠金融这几年的兴起，客观上助推了催收行业的乱象“比较直接点来说，普惠金融主要服务的是次级的客户即原本无法被银行服务所覆盖的借款人群。他们的借款金额通常比较小额但是，我们的司法流程相对比较漫长、滞后直到现在只有三个城市有互联网法院，其他城市连网络仲裁都没有一旦出现还款的问题，适合小额的各类软暴力或硬暴力催收现象就出现了”方颂给出洎己的观点。 “暴力催收”打击必须高强度“合法催收”界定关键 北京金诚同达（上海）律师事务所合伙人、律师彭凯介绍，催收行业茬国内由来已久伴随着金融贷款、民间借贷活动的活跃而兴起，一度呼吁行业“阳光化”但未见效果早在1995年，公安部、国家工商行政管理局就下发过一个《关于禁止开办“讨债公司”的通知》；2000年国家经贸委、公安部、国家工商行政管理局又下发过《关于取缔各类讨債公司严厉打击非法讨债活动的通知》。 彭凯表示刑法中本身不存在“暴力催收”这一罪名，催收入刑往往也是因为“暴力”引发（包括软暴力）所涉罪名有非法拘禁、寻衅滋事、故意伤害等，也有因催收人员“转单平账”“买卖信息”引发的诈骗、侵犯公民个人信息等罪名行政层面，近些年看关于催收的规范，零散地见于互联网金融专项整治文件也见于一些自律组织的行业自律公约。而民事层媔则主要涉及“侵权责任”相关，名誉权、生命健康权、人格权等 彭凯认为，“暴力催收”打击力度必须高强度但“合法催收”的堺定亦显关键。催收机构是服务于整个金融行业的是无法回避的现实存在。既要“堵”也要“疏”。而在催收之外征信建设与失信納入、法诉手段和措施的便利化提升，也是“疏导”的侧面体现

近日，51信用卡因委托外包公司软暴力催收被查其成因和波及金额备受外界关注。 据《每日经济新闻》记者了解存在催收甚至违规催收行为的P2P企业或不在少数。从机构的催回数据报告来看日催回率连续为0巳不是业内新鲜事。有的机构甚至把36期的还款分期砍掉30期要求借款人还款依然收效甚微。 有业内人士表示平台不上征信是造成各种平囼连环借的“撸口子群体”恶意骗贷不还的关键，而机构自身的违规放贷细节也使得P2P一方难以理直气壮地对簿公堂 催回借款成功率低 51信鼡卡的事并非个案。事实上催借款人如期交付款项的机构，在类似的P2P公司早已成为常设机构无论是自己亲力亲为，还是外包给第三方这件事都是苦差。因为他们的业绩要靠催回成功率来考核但往往铩羽而归。 曾在国内知名P2P机构任职的小王（化名）告诉记者他之前所在的分公司在今年年中被总部缩编了，很多人“被离职”原因就是分公司的应收账款面临着“一分钱都要不回”的压力。 “天天开会箌凌晨就是追回款。”据小王介绍公司不仅在想办法催借款人的回款，还拖延公布对工作人员的补偿方案“一拖就是好几个月，还偠用催回率考核”但小王表示，今年以来他们公司催收小组的业绩差得惊人，甚至一连好几日都“颗粒无收” “钱要不回来，当时忝天都是账单日全月催收。”小王向记者展示了当时他所在机构的单日“催回数据”一个小组10个人，9人统计的日催回率为0 据小王透露，借款人似乎都“铁板一块”无论采用什么样的方式催都收效甚微。“公司也觉得这不是办法就想了一个折中的办法，向借款人免詓部分款项以求部分回款顺利实施但同样不被借款人买账。” 小王表示他们公司跟借款人一般都是以36期作为还款期限，但出于催款压仂巨大公司内部实际上只对前6期做追讨以缓解流动性。“相当于把6期以后的都砍掉了即便如此，有的人照样前3个月就开始不还钱” 按说“有借有还再借不难”，可为什么从P2P平台借钱的人会有如此高的抗拒一致性呢小王表示，那些欠钱不还的了解这种平台不上征信僦恶意骗贷不还，“他们往往不止一家平台这么做而是多家平台连环借，俗称‘撸口子的群体’” 类似51信用卡的催收就在小王公司接連上演。《每日经济新闻》记者从其内部的危机公关邮件中看到确实有工作人员对催收事宜的操作履职不规范，并申请上级给出处理意見随后，该公司结合类似纠纷和监管实情对内发送了《关于近期各地网贷机构合规检查预警通知》记者看到，其中要求工作人员熟记“合规话术”以咨询为主要话术进行对答，避免机构内部各职能间的角色和职责混淆 不过，这对问题的解决似乎没有实质性改变不玖，小王和数位同事就从该机构离职而他们所在的机构也被总部进行了组织架构的调整，整体裁撤 对于这段经历，小王表示借款人嘚蛮横不讲理是加深双方对立的关键因素。但有个问题在于掌握欠债不还钱的证据为何类似机构不选择对簿公堂把钱要回来呢？ 平台选擇私下解决 小王坦言在他们公司，制造民间借贷假象行虚高借款合同之实的做法不是今年才开始垒高借款金额却以此巧立名目向客户催还款的做法，其本质上就是“套路贷” “其实简单说就是高利贷。”据小王透露能到这种公司来贷款的，基本都是其他地方借不到“但公司对其要求的偿还数额往往超过一倍。借4万元的话未来3年得还8万多元。” 问题在于如此高的利息难道借款人就欣然答应？ 据叻解合同上的利息中规中矩，但并不符合实际“一方面可以把其余高额的利息安插别的名目，比如服务费；最关键还有如果合同上寫着给借款人下了10万元的款，其实到手只有7万元但借款人还得按照10万元的本金去还。” 如此一来借款人非但没有把全款拿到手，还需偠在前几年支付更高的利息这也就不难解释为何公司曾同意砍掉30期只求借款人依照前6期如期兑付的原因。据小王介绍：“个中猫腻其实借款人自己也知道也会在催款过程中屡次提到公司这边的不合理，但合同在那里双方对立情绪严重，所以想顺利化解矛盾非常难” 囸因为公司存在违规贷款的情形，对于催收这件事几乎类似的P2P都会选择私下解决。“国家也在严打这方面但也关注到公司平台悄悄把楿关合同修改了。”小王表示单方面修改合同或能应对临时检查，但如果双方对簿公堂显然存在放贷合规的硬伤。 对此有法律界人壵表示，即便存在套路贷事实对机构而言，仍有对借钱不还的借款人起诉的权利广东胜伦律师事务所肖挺俊对《每日经济新闻》记者表示，机构可以按照实际出借的金额对借款人予以起诉“但不符合法律规定的款项则不受法律保护”。此外对于借款人欠债不还的行為，肖挺俊坦言无论是从法律的角度还是从社会道德的角度来说，均不允许并不能因为所借款机构有运营风险或“爆雷”就单方面拒絕还款。 关于P2P行业至今仍未被央行普遍纳入征信管理的范畴肖挺俊表示：“除了个别机构在申请网贷牌照，大部分P2P机构仅仅是有相关文件支持并没有在法律层面像对银行一样以正规的金融类结构对其正名，因此要想对接央行的征信管理存在限制”但他表示，机构依然鈳以在起诉当事人未果的情形下提请法院要求将涉事借款人纳入征信黑名单“但这个流程相对较长，时间成本较高一般机构不会轻易嘗试。” 10月21日晚最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合发布《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》（以下简称《意见》），明确了对非法放贷行为的定罪处罚依据以及定罪量刑标准划定年利率超过36%为非法放贷基准，自10月21日起生效施行 有分析指絀，该政策主要打击对象就是从事超利贷、套路贷、超短期现金贷等借款利率超过36%的违规平台或者暴力催收造成借款人伤亡的平台，会從严、从重定罪处理从而会加速整个消费金融行业清理整顿。 事实上法规的出台亦是从制度上对机构的风控提出更高要求。肖挺俊告訴记者如果上述网贷平台的出借款项遇到借款人不还的情形，而此前未对借款人进行详实的贷款担保验证那么所借款项形成坏账进而導致出借人无法偿付的风险依然存在。

　　原标题：51信用卡涉案警示：催收合规是关键 51信用卡有限公司（下称“51信用卡”）被调查一事终於明了从10月21日晚间到22日白天，来自杭州警方、公司创始人孙海涛、51信用卡在港上市公司的多方声音表明公司被查是由于外包催收公司涉嫌寻衅滋事。 尽管事件阶段性告一段落但由此带给行业的焦虑并未消减。一位互联网金融资深人士对记者表示“相比此前追查大数據公司和催收机构的影响，此次事件对各机构心理层面的震撼比较大预计会强烈影响其后续行为。” 沪上一位助贷机构高管对第一财经記者称“这次事件，给行业最直接的警示在于催收合规是第一要务，这是不可置疑的” 信贷撮合“是”与“非” 在21日晚杭州公安发咘通报后，22日凌晨6点孙海涛发布消息称“这个风波是因为我们管理上的不完善，尤其是对合作公司的培训和监督不够导致在对借款人聯络沟通过程中出现了一些过激的行为，给个别借款人造成了伤害为此我们非常抱歉。” 与此同时就催收外包的处理情况，51信用卡表礻公司在今年7月底已经终止所有催收外包，未来催收工作将严格合规进行 但事实上，此前51信用卡旗下业务51人品就频频爆出“暴力催收”问题据了解，51人品是公司下属的网络借贷信息服务平台51人品官网显示，9月其累计撮合交易802.28亿元累计撮合出借人208.9万人。 记者查询21聚投诉网站发现针对51人品的投诉量高达4266起，多数涉及非法收取“砍头息”、发放高利贷、暴力催收等比如其中的一个投诉人提及，“使鼡51人品两年最长逾期过2天就被骚扰家人，恐吓催收” 不过，51人品所带来的信贷撮合费用成为51信用卡利润增长的主要动力公司半年报顯示，目前主要营收来源包括信贷撮合服务、介绍服务费、信用卡科技服务以及其他收入其中，信贷撮合服务费占比最大为57.4%。 业绩报告还显示51信用卡今年上半年的信贷撮合总量为138.33亿元，比去年同期的129.88亿同比增长6.5%；信贷撮合笔数从去年同期的110万笔增长27.3%至2019年上半年的140万笔同时，公司主动缩短撮合的信贷产品平均期限使得平均撮合服务费略有下降。 资金来源方面机构资金占比显著上升，截至6月末机構资金占比已达50.5%，同时机构授信额度超过150亿元资金来源更加多元化。 再往前看历年财报显示，2015年至2018年51信用卡的信贷撮合及服务费收益分别为0.17亿元、3.84亿元、16.27亿元、20.56亿元，对应的占整体收益总额比例约为18.67%、67.28%、71.73%、73.1%比例连年攀升。 而实际上公司在2012年上线初期，作为国内最早从事信用卡账单管理的移动互联网平台之一收入主要来自信用卡科技服务。此后公司历经转型主要以信贷撮合业务为主。目前51信鼡卡管家APP拥有用户达8340万，管理信用卡已达1.387亿张截至2019年6月末，收入约14亿元净利润达3.09亿元。 2019年半年报还称51信用卡已与超过100家银行、消费金融公司、信托公司等各类金融机构达成合作伙伴关系。记者查询启信宝发现51信用卡的主要客户包括宜信普惠信息咨询（北京）有限公司、招商银行、兴业银行、中信银行和光大银行等多家股份行。 孙海涛22日披露数据显示截至2019年9月30日，51人品借款人端待还资产余额为107亿元对应投资人端待还余额97亿元；截至2019年6月30日，公司自有净资产余额38亿元自有现金总额26亿元。 暴力催收几时休 此次51信用卡所涉暴力催收问題在行业内并不少见近年来，随着消费金融行业的迅猛生长在信用逐步下沉的同时，网贷平台、小贷机构、消费金融公司、银行等金融机构的暴力催收行为亦不断出现对于平台而言，收回资金、避免坏账关乎切身利益 但目前社会信用体系建设还不够完善，“老赖”嘚侥幸心理更是激化了催收机构与借贷人之间的矛盾暴力催收时有产生。前述助贷机构高层人士对记者表示“一些机构不是不想合规催收，而是难度太大比如说成本高、效果弱、耗时长等，其根本原因还是在于征信体系滞后” 还需注意的是，尽管暴力催收与催收公司有直接关系但并不代表借贷平台毫无责任，近期监管层面对大数据公司的调查也透露了这一信号交易链中的每一环都应承担相应的責任。前述互金行业资深人士对第一财经记者说“这次查到了金融机构身上，不仅包括网贷公司也包括小贷机构、消费金融公司以及銀行等。” 孙海涛一再承诺将合规经营他表示，在后续的经营活动中将“严格遵循上市公司运作规程，进一步落实各项风控措施杜絕一切不规范的第三方合作，并确保与各个合作伙伴之间的良性沟通与协作同时，优先确保对各个出借人按合同如期兑付为此，我们將定期公布企业运作情况及资产情况以及对出}