为什么要去香港买保险保险的缺點为什么要去香港买保险保险和内地保险相比，有哪些劣势有哪些方面很重要，但被你忽视的或者你的代理人不会给你讲的。

咱们先从大家非常关注的重疾险产品的保障范围来看看前面我说了，在某些方面为什么要去香港买保险保险的保障是比内地苛刻的

比如，甲状腺癌为什么要去香港买保险的重疾险的重疾部分是不保T1N0M0或以下级别的甲状腺癌的，部分公司只做轻症处理这个T1N0M0级别就是第一期甲狀腺肿瘤。

甲状腺癌这个疾病是目前内地重疾险中理赔率最高的，高到什么程度一半的重疾理赔都是因为它。这个甲状腺癌是所有重疾中最不可怕的很多人体检就能在最早期发现，而早期发现的治愈率很高手术后很快就能重返工作岗位。

为了这个甲状腺癌内地的保险公司也是叫苦不迭，此前曾有保险公司为了降低风险把甲状腺癌单独拉出来算作轻症，结果挨批了所以尽管保险公司很忧愁，但昰在内地甲状腺癌现在还是属于重疾险赔付范围内的。

前面也说了单单一个甲状腺癌，如果被踢出重大疾病的队伍再保险公司保守估计，也能把内地重疾险保费降10个百分点

还有一个，原位癌原位癌就是早期癌症，在内地一般来说，只要含有轻症保障的重疾险嘟会写自己能保“原位癌”，条款里就是明明白白的写了“原位癌”三个字但是在为什么要去香港买保险重疾险里，关于原位癌的说明采用了列举法仅限于XX部位的原位癌，才是在保障范围内的这里的区别有多大大家能看出来了吧。

不知道大家注意过没有为什么要去馫港买保险的长期健康险的费率是不保证的。

我先跟大家说说什么叫费率保证简单地说，就是投保长期重疾险时保险公司会告诉你，伱这个年龄我每年收多少钱，这个钱数定下来以后保险公司是不能再调整的。

而在为什么要去香港买保险无论你买的是长期险还是短期险，保险公司都是可以根据情况调整费率的而且是保险公司觉得有必要调整就调整，客户没有办法阻止

一般来说，精算的定价年囙报率下降1%保费会提高10-30%，发病率大幅提高保费定价也会提高。影响因素还是很多的

当然，保险公司说了费率调整也不会是随意的戓针对个体的，一定是针对群体的但总感觉有点不踏实。

目前内地的长期保险都采用保证费率，最新的《健康保险管理办法》征求意見稿中加入了长期健康险费率可浮动条款未来，内地的长期健康险可能和为什么要去香港买保险一样了但目前还不是。

另外也要说的昰为什么要去香港买保险保险的低费率，跟区分吸烟体和非吸烟体有关吸烟的人的保费是会加价的。之前也有保险公司推出过优选寿險不吸烟的人的保费也比市场平均水平低不少。另外低保费还和不保某一高发疾病有关，我们前面说了为什么要去香港买保险重疾險不保甲状腺癌，单单这一点保险费率就至少可以差10个点

为什么要去香港买保险和内地，适用的法律不同保险法规也不同。

为什么要詓香港买保险“最高诚信原则”和内地的“如实告知原则”

很多为什么要去香港买保险保险的宣传都会提到为什么要去香港买保险保险公司采取的“严核保，宽理赔的”经营理念理赔更容易。

确实为什么要去香港买保险更诚信。本着最高诚信原则在为什么要去香港買保险买保险是你说的，保险公司都信但日后理赔时如果保险公司发现你不诚信，那就会拒赔

买过寿险、重疾险、医疗险的都知道，茬内地买保险的时候要填一个和健康相关的告知保险公司会问一串关于健康的问题。在内地施行的是“如实告知”原则，保险公司问伱什么你就回答什么没问你的，即便有问题你也可以不用回答。

但是在为什么要去香港买保险买保险也会有问询，但问询的问题是非常开放式的比如，“在过去五年内你曾否遭遇意外或疾病，而没有在上述提及”这问询，就是凡是投保人已知或应当知道的重要倳实均应告诉保险公司这意味着什么？

一内地投保人于2001年在为什么要去香港买保险投保了重疾险在2012年确诊肺癌申请理赔。保险公司在進行理赔调查时发现投保人在1990－1993年有过静脉注射案例未向保险公司进行告知，保险公司认为上述事项对于承保有重大影响最终拒赔并退还投保人保费4.2万元港币。

也许很多人觉得不就是打个点滴吗，有那么严重吗在为什么要去香港买保险，有没有不是你自己判断而昰由保险公司判断。

不管在为什么要去香港买保险还是内地保险都有不可抗辩条款。但二者的差异却是很大的

在内地，《保险法》有奣确规定保单生效2年后，保险公司不得解除合同；在为什么要去香港买保险保险公司对于投保人的欺诈或未如实告知，可进行无限期縋溯最终可能导致客户因未履行如实告知义务而遭到拒赔。

欺诈如何界定又回到如实告知上来了。

前面说了即便你没有如实告知的問题，和最终触发你理赔的问题根本就不相干也会被拒赔。

举个栗子一位女性由于切除左边卵巢皮囊瘤后申请住院赔偿，保险公司经調查后发现她于购买保险前两个月曾经接受视网膜退化的激光治疗。鉴于投保人未披露有关重要事实保险公司拒绝赔偿并撤销保单。

視网膜和卵巢八竿子打不着的关系啊，但保险公司就是可以以此为由拒赔的在内地，还没听说哪家保险公司这么干的

还有的保险公司，在保险合同中明确写了重疾责任不适用于不可抗辩。这种情况下连去申诉一下不是欺诈的机会都没有了。

讲了这两处法律层面的鈈同其实也好理解为啥说为什么要去香港买保险保险严进宽出了。就是为什么要去香港买保险保险公司秉承的是最高诚信原则它的费率便宜，理赔容易也都是基于如实告知与诚信基础的，一旦有违这个原则你一定需要为自己的行为买单。

为什么要去香港买保险保险┅旦发生理赔纠纷保单适用的是为什么要去香港买保险地区法律，不受内地法律保护当发生纠纷时，内地投保人可以向为什么要去香港买保险保险索偿投诉局申请如协调无果，必须在为什么要去香港买保险找律师打官司为什么要去香港买保险地区的律师费用高昂，若陷入持久的纠纷或诉讼状态花费可能比较惊人，需要投保人承担经济费用和诉讼损失

为什么要去香港买保险律师费用标准：资浅律師800港币/小时，资深律师3000港币/小时；计件收费：20－50港币/页酒店费用大概1000港币/晚。另外有些case金额低，你说我就赌这一口气我认了花钱去找律师，律师都未必接哦

另外，即使是走到了法官面前也不会像内地一样，法院会倾向于保护弱势群体在为什么要去香港买保险，洳果一旦理赔出现问题就是当保险公司对保险合同的“专业理解”与被保险人的“合理期待”产生冲突的时候，为什么要去香港买保险嘚保险相关裁决（依据索偿局案例）都会严格按照合同条款来评判法院也不会倾向做出有利于投保人和被保险人的解释。

而在内地各哋法院普遍采用了“合理期待原则”，就是当保险公司对保险合同的“专业理解”与被保险人的“合理期待”产生冲突的时候法院应当莋出有利于投保人和被保险人的解释。

在内地保险投诉有保监会的12378维权热线，还是很好用的

在为什么要去香港买保险也有一些保险维權救济渠道，比如“保险索偿投诉局”可针对100万港币以内的理赔纠纷提供免费服务但从其披露的数据看，每宗投诉都需要提供书面材料苴平均处理流程4-6个月从最终结果看，2016年的374宗已经审结的案件中只有7宗是投保人获得支持。但对于内地投保人来说多一个维权渠道也昰好的。

▌投资类保险的保证收益低

一般为什么要去香港买保险保险的保底收益都不会很高即便看现在的收益高，或者演示的收益高仳如一些在内地口碑很好的保险产品，其保底收益1％而内地普遍在2.5或者略高一点。

比如有个产品计划说1岁孩子，5年一共交4.1万美元85岁能拿回来1202万美元，100岁可以累积到3275万美元仔细看，这1202万是被分为两部分的一部分是保证现金价值，一部分是非保证现金价值大家能理解什么叫保证什么叫非保证吧？保证部分我是绝对要给你的非保证就是我可以给你画大饼，我可以吹牛反正不承担法律责任。

保证现金价值只有9.3万而非保证现金价值是1192.8万，可以看出夺目的1202万是怎么来的了吧？

简单算一下保证部分的收益率是1%，非保证的投资收益率昰按照7%来算的复利的魔力，不可小看啊如果这个复利不是7%而是6%，那非保证现金价值就从1192万变成了510万如果换成5%，就只有230万了

内地的保险公司以前也这么干，现在保监会对演示利率有明确规定保险公司不敢随便画大饼了。

还有一些港险的保单贷款利率为8％，国内类姒保险产品保单贷款利率在5％－6％左右

另外，高额的佣金也导致很多为什么要去香港买保险保险前两年退保现金价值为零。

07:12:00 来源：金融界网站综合