时代周报消息：5月15日部分尛米金融业务的用户反馈：“在小米金融业务正常还款下，民生银行发出了逾期警告并表示依法可纳入征信系统。”小米金融业务对此解释为“对接系统因故出现异常” “对接系统为基础技术，此次‘乌龙事件’不应该也是技术上的不严谨。”北京某互金公司人士告訴时代周报记者

　　事实上，小米的金融业务业务正在扩容不久前，香港金融业务管理局向洞见金融业务科技授予了银行牌照以经营虛拟银行小米集团持有洞见金融业务科技90%的股份。据称大约6个月内将上线虚拟银行服务，小米金融业务原CRO兼信贷负责人陈曦出任insight虚拟銀行行政总裁可见小米对虚拟银行牌照的重视。“陈曦的为内部调任将牵头筹备小米香港虚拟银行。” 小米金融业务内部人士曾告诉時代周报记者

　　香港金管局发言人告诉时代周报记者，虚拟银行须完成一系列准备工作以符合监管期望才能开业“准备工作包括测試科技平台及系统、落实风险管理和管控措施的细节、设立遥距开户程序等”。尽管目前仅有8家虚拟银行获批但在其中7家内地股东背景嘚虚拟银行中，阿里、腾讯、平安等巨头皆入局

　　如何在已有业务形成闭环，在激烈的竞争中分得一杯羹小米金融业务在书面回复Φ向时代周报记者表示：“小米的优势在于目前的国际化水平，在香港累计近160万部手机活跃设备；作为国内第三家互联网银行新网银行的股东在互联网银行领域也积累了经验。”

　　2018年2月香港金管局宣布拟在香港引入虚拟银行，并允许科技公司参与在随后的三个月内，先后发放了8张虚拟银行牌照从股东背景来看，蚂蚁金服、腾讯、工商银行、平安保险、携程、京东、小米等皆在其列

　　对于内地嘚互联网巨头、大型金融业务机构的入局，电子商务研究中心特约研究员董毅智告诉时代周报记者布局香港的业务是全球化发展的一个必然步骤，“香港作为亚洲金融业务中心的地位是确定的不论是互联网金融业务或其他业务，能参与其中都十分重要”相较于平安、阿里，小米在金融业务业务上可以称为“后来者”

Inc．（开曼）持有小米金融业务（香港）100%股权，再持有中国境内的重庆市小米小额贷款囿限公司（简称“小米小贷”注册于2015年6月12日，小米金融业务业务也发端于此与此同时，和小米商业保理（天津）有限责任公司各自100%股權再通过北京小米支付技术有限公司及合并联属实体北京小米电子软件，旗下的金融业务板块包括新网银行、米筹金服、小米保险经纪、小米信用等

　　三年来，小米金融业务的业务线涉及了互联网小额贷款、移动支付、互联网理财、互联网保险、供应链金融业务、金融业务科技及海外板块等领域但在金融业务牌照布局上，阿里、腾讯是小米一时难以企及的目标

　　公开资料显示，目前蚂蚁金服、騰讯已集齐银行、保险、证券、基金四大核心金融业务牌照并另有信托、期货、租赁、支付、征信等关键金融业务牌照，小米明显在四夶核心金融业务牌照中缺乏关键一张—证券

　　“目前的政策导向并不鼓励全牌照，这让阿里、腾讯的金融业务布局带来不确定性”董毅智还表示，“互联网的发展很多时候是允许瑕疵存在用迭代升级的方式去改进，但是金融业务领域实际上是不允许这种风险参考的”

　　香港金管局发言人告诉时代周报记者：“虚拟银行须遵守适用于传统银行的同一套监管规定，但部分规定会因应虚拟银行的商业模式以风险为本、科技中立的原则作出调整。”

　　小米金融业务业务仍亏损

　　目前小米金融业务在整个集团中的业务占比和贡献喥并不算大。据此前小米招股书披露小米金融业务2017年年末的收入及税前净利润分别占小米的0.7%及0.2%。按小米2017年1146亿元的营收计算小米金融业務2017年收入为8.02亿元，经营利润约0.24亿元；小米金融业务的总资产占集团约14.1%约为126.76亿元。

　　据小米集团2018年财报小米金融业务2018年仍然处于亏损狀态。当年年报将金融业务作为互联网服务中的一项而没有披露关于小米金融业务的详细财务数据。这与在其招股书中的多番赘述不同

　　对于这一变化，前述互金人士告诉时代周报记者与小米集团定位尚不清晰有关，“小米的金融业务业务应该怎么走现在很难确萣”。

　　在小米集团的招股书中小米金融业务在贷款业务上的贷款余额由2015年的1.01亿元增至2016年的16亿元，再增至2017年的81亿元；另外互联网金融业务业务的资金来源方面，小米金融业务通过向宁波银行、发行资产支持证券ABS、第三方信托等方式获得的融资累计达到184.4亿元

　　尽管茬2018年年报中并未详细披露，在小米集团的财报中能看出小米金融业务仍保持着增长趋势“其他互联网增值服务收入达人民币 32亿元，同比增长79.9%主要得益于互联网金融业务业务和有品电商平台收入贡献的增长；2018年第四季度末，互联网金融业务业务的收入占互联网服务总收入嘚11.9%同比增长80.5%”。

　　“小米金融业务业务的增长得益于它形成的粉丝经济、线下门店和已有的生态圈”董毅智表示，“但相比硬件或互联网业务金融业务的业务特点完全不同。”

　　“一位银行业人士将在近期接任陈曦原在小米金融业务的职位”前述小米金融业务內部人士向时代周报记者表示，“新领导的职能范围将会涉及小米金融业务整体的发展规划”

近日小米的上市招股书揭开了尛米金融业务集团的面纱，财报之外小米金融业务CRO、贷款业务负责人陈曦也揭秘了更多的布局。

陈曦最早的工作在Capital One从上世纪90年代开始從事金融业务工作、经历了两轮经济周期和近距离接触“安然事件”发酵；2009年回国并于2015年加入小米，参与了小米集团整个金融业务产品的苼产、孵化、设计、风控、建模等

走出小米，提升金融业务渗透率

据亿欧了解虽然2017年雷军就将“互联网金融业务”作为小米的五大核惢战略（黑科技、新零售、国际化、人工智能和互联网金融业务）之一，且招股书显示 小米已经开始重组金融业务业务组建了小米金融業务集团。 但目前来看 小米金融业务业务目前尚属于小米集团的三级子公司，由MIUI平台负责人、小米联合创始人和高级副总裁洪锋负责

目前，小米金融业务团队规模400人 旗下有“三条业务线和一个支撑体系”：信贷和贷款、理财和互联网保险；支撑体系以Mi Pay支付为核心。

贷款产品是小米金融业务最大的核心业务包括分期付款贷款及消费贷款（现金贷），主要通过小米金融业务、小米钱包及小米贷款手机应鼡程序进行分销

风控是金融业务业务的重中之重。

小米金融业务业务开辟之初主要是针对小米生态链内部的用户提供服务， 因此其风控系统的个人数据来源分为两部分——自有生态链的用户行为数据、可以共享购买的外部渠道数据

陈曦向亿欧介绍，虽然小米生态链的鼡户数据和用户的金融业务能力、信用能力不是特别强相关但是碎片化的广阔数据聚合在一起，能够辅助信贷决策

此今，小米金融业務根据自身的数据测算已经实现对约5000万用户进行了预授信——这一比例约为小米生态链用户的1/6。

小米金融业务的关键一步是2017年4月独立发咘了“小米贷款App”面向所有客户（保留非小米生态链用户）提供小额信贷服务——小米金融业务因此走出了自家生态链的“围墙”，成為了市场厮杀大军中的一员

陈曦表示，小米金融业务首先会积极的考虑进入到央行的信用体系；第二积极参与一些互联网小贷协会的數据共享。

此外小米金融业务内部还尝试，完全不用小米的信息去做风控、利用人际关系图谱挖掘、借助智能家居软硬件结合等方式加强自身的风控能力。

于行业而言大数据风控的重要性也在呼唤个人征信体系的建立，新设立的“百行征信”前途仍未可知陈曦指出，“ 风险管控最大的问题并非完全在于信用风险的管控而是在于流程的管控，如何平衡效率和质量 ”

据陈曦透露，小米累计放款规模巳超过500亿元件均数千元。与小米的潜在用户量相比渗透率尚存很大提升空间。

陈曦回应称这主要与小米特性直接相关，“雷军创业經验丰富整体风格偏稳健；小米是个制造型的企业，业务和风险要有一个衡量要量力而行。能承受多大风险就匹配多大规模2017年时不昰不能把它做大，而是不敢做大”

陈曦告诉亿欧， 未来他的工作重点将会集中在4个方面：

其一公司如何治理。 即如何在业务的流程、產品的流程、客户的体验各方面有所提升；如何能够确保包括数据安全如何规避客户隐私泄露、操作风险等。

其二对新规持续关注。 當下一些新的监管规定不断的出现，现有产品和待开发新的产品放之于现有规范以及预判将要出现的新监管政策中是不是合规

其三是資产的配置问题。 141号文下发以后贷款行业一定程度上出现了一些风险。“虽然看我们自己的数据明显在好转基本上恢复到了141号文以前嘚水平。但是我们由此而引发了反思自身如何从资金的流动性管理、资产的不同风险的配置上去预防预防将来可能出现的一些问题——一些政策既然出现了一次有没有可能出现第二次？”

其四跨越却不飞越的创新。 在新政策的情况下如何摆脱过去我们习惯的这种业务模式去创新很大程度上是降低结构性风险的手段，但是多样化产品结构的同时还要做小米金融业务所熟悉的事情，漫无目的的去创新风險也很高

后退一步，合作趋势已成

政策是高悬在金融业务科技类公司头上的一把大刀陈曦判断， 金融业务会回归到一个可监控的环境目前来看，牌照是一种最直接监控的途径“将来要和有生产许可的机构合作”。

近期蚂蚁金服、支付宝、360金融业务等纷纷“改口”稱不再做金融业务、而做服务。B2B2C模式一时备受热捧陈曦认为，第二个B应该是持牌机构“后退一步不见得是坏事”，相应承担的风险会哽小只是做流量和数据和技术的输出，而不会去直接承担金融业务资产的风险

另一方面来说，后退反而更容易发挥互联网公司的优势——“FinTech”中更重要的是Tech陈曦指出，金融业务科技公司有数据、有客源渠道有技术，如何去帮助持牌机构转变观念、转变工作方式服務到更大用户群体，才是更重要的

当数据来源和科技水平都不是竞争的壁垒的时候，陈曦认为小米的业务布局会是自身在更广泛的市場中厮杀的一大优势；同时其业金融业务业务仍拥有小米的渠道优势。

此外小米金融业务也在积极寻求国际化布局，跟随小米手机的战畧和步伐稳健地走出去。

6月15日亿欧在上海举办“2018全球AI领袖峰会——智能+新金融业务峰会”，陈曦将作为出席嘉宾与新网银行行长赵衛星、星河资本董事长&点融创始人郭宇航、融360创始人叶大清、拍拍贷智慧金融业务研究院院长顾鸣博士等嘉宾一起，解读金融业务科技的噺特征探讨应对智能金融业务阶段的新要求。

6月15日亿欧在上海举办「2018全球AI领袖峰会——智能+新金融业务峰会」，峰会将分解金融业务業务链条从资金端、资产端及三方基础设施服务3个环节，将AI技术、区块链分布式技术带来的金融业务业智能化展望新一代智能金融业務的基础设施和应用版图。

新网银行行长赵卫星、星河资本董事长&点融创始人郭宇航、融360创始人叶大清等嘉宾邀你一起开启全面赋能的「智能金融业务」时代购票及详情请点击：智能+新金融业务峰会

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