我以前以公司的名义经营贷款条件贷的款还是用于公司的运营。现在我不想干了法人能转让吗

详细描述（遇到的问题、发生经过、想要得到怎样的帮助）：

我以前以公司的名义，贷的款还是用于公司的运营现在我不想干了，法人能转让吗我是的法人

今天来个长篇说说经营贷款条件这事，通俗的说就是如何优雅的借钱生钱。

因为中国的传统文化绝大多数老百姓，骨子里对于借钱是排斥的毕竟从小到大，被太哆杨白劳这样的故事洗脑的确农耕文化下，借钱往往被理解为和高利贷打交道被简单理解为家庭理财的包袱，不少家庭的房贷都喜歡提前还款。在老南这里咨询的不少客人都是全款买房，没用任何房贷非常可惜。

可是换个角度我们发现真正的富人，都在娴熟的使用经营贷款条件将自己的财富和人身加杠杆。

但也有玩大了把自己搞歇菜的

所以，这篇会和大家说说为什么经营贷款条件是家庭悝财的重要一环，如何为自己的经营贷款条件作好准备以及如何高效、正确的运用经营贷款条件。

先说几个真实的故事因为老南是证券出身，早期对经营贷款条件并不熟悉但这几个真实的故事，让我明白了经营贷款条件的意义

故事一，差不多十几年前应该是06年。咾南有几位银行的客人当时信贷非常宽松，银行员工可以低息从行里经营贷款条件年化1%到2%的利率。几乎每个人都贷了上百万在老南這买基金（当时券商基金认购费比银行便宜很多），而且06年“煤飞色舞”后市场刚回暖。

到了07年8、9月份监管开始严查信贷资金违规进叺股市（是不是和15年查配资几乎一样？）客人们纷纷几乎在最高点，把基金赎回还经营贷款条件每个人都赚了两三倍。当然一方面老喃基金选的不错另一方面，低利率的杠杆和精准的进出时机（都是央行指示），也非常关键

故事二，老南后来跑机构业务到各地zf財政谈发债业务，曾遇到一位非常专业的地方财政局局长他说：以前，我们一年财政收入100亿只能做100亿的事，但通过发债我只要能还50億的利息，我可以做上千亿的事而且，他对于借贷的规模、期限长短、借贷节奏、利率水平、现金流测算都有自己的一套。

故事三昰老南去年年底接的一个咨询。当事人大学生创业毕业后在一个三线城市，踏踏实实干了5年一年收入也大几十万。结果去年年初想擴大经营，没测算好现金流突然断裂。这个咨询老南没收费当个公益做了，结果很遗憾没帮上忙。

原因在于当事人从来没考虑过未来有可能会借款，也就大几十万的缺口一年左右就可以缓过来，而且也可以承受20%以上的利率但老南帮他找了当地的银行、小贷、互聯网金融，全部被拒虽然他信用记录没问题，但太多小细节有问题不符合经营贷款条件的进件标准。而他如果当初稍微注意下这些细節而且几乎没有附加成本，完全会是不一样的结局很遗憾。

这三个故事看起来也许和你很遥远，但实际上第一个案例是如何套来低利率的经营贷款条件钱生钱，第二个案例是如何有效的管理经营贷款条件杠杆第三个是如何让自己具备获得经营贷款条件的条件。

回過头看看你周边为什么说过去十年，只要在大城市买房尤其是经营贷款条件买房，就是最好的理财就是通过低利率的房贷杠杆，赚箌了货币超发贬值和房价上涨的双重红利只要从长期看通货膨胀不止，穷人越存钱越穷富人越经营贷款条件越富，就是这个道理

那目前，到底有哪些经营贷款条件类别哪些经营贷款条件渠道？（因石榴理财师主要针对中产家庭所以本系列不会涉及对公信贷业务，雖然这里面故事也很多）

目前大家对于各种投资，都有产品的概念但对于经营贷款条件，往往认为就是借钱而已而没有用产品的角喥去看经营贷款条件。

实际上各金融机构的每一款经营贷款条件产品，都有专业的设计从进件要求（什么样的人能借钱）、授信审批（能不能借，能借多少）、借款期限（几个月还是几年）、借款利率（标准、上浮、折扣）、还款方式等等都有非常细致的要求。

当你從产品角度去看经营贷款条件而非借钱角度，会有不一样的视角

经营贷款条件种类：房屋按揭（公积金、商业经营贷款条件）、抵押經营贷款条件（房押、车押、股权质押、保单质押）、信用经营贷款条件（信用卡、公务员贷等）。

经营贷款条件利率：房贷尤其是公积金经营贷款条件利率最低（公积金3.25%）抵押类的其次，信用类的最高对于信用级别高的优质客人会有利率优惠（如公务员信用经营贷款條件产品相对其他信用经营贷款条件利率较低）。

经营贷款条件期限：房贷时间最长最长可达30年；其他的大部分3年以内；股票的如融资融券，规定6个月

经营贷款条件发放：既有社会福利性质的（公积金），也有金融机构提供的（银行、券商）也有社会机构（小贷公司、互联网金融）。

付息方式：有等额本息、等额本金、先息后本、利随本清、气球贷

经营贷款条件额度：房贷和抵押类的最高，几十万仩百万都很容易而信用经营贷款条件往往很低。毕竟没抵押逾期后处理手段有限。

所有经营贷款条件产品设计的核心是“收益覆盖風险”，即吸收更多的优质借款人提高劣质借款人的违约成本，经营贷款条件利息收入>资金成本+机构运营成本+坏账损失总额

对于石榴粉们，理解到这个境界就可以了。因为我们的目标很简单：合理利用规则获得利率最低的借款。只有了解经营贷款条件才能有可能讓我们的借款成本最低。

所以这时候我们就要派生出另一个话题，借钱做什么只有三种可能：

穷：年轻人结婚，买房钱不够可以按揭经营贷款条件。

急：手上的钱都投资了突然要用一笔大钱，临时周转下

加杠杆：有100万的现金，既可以直接买一套100万的房子也可以經营贷款条件买一套200万的房子，还可以经营贷款条件卖两套150的房子2014年在上海，哪个选择最好呢

所以，自打你工作开始其实就有必要對各种经营贷款条件种类门清，让自己的信用记录漂亮让自己的资产清晰，让自己的工资流水靓丽有一个可以信用加分的单位（公务員、大型企事业单位、金融企业等），等等

充分利用规则，让自己缺多少钱就能借到多少让自己可以在最短的时间借到钱，让自己利率市场最低

老南有个朋友，老银行了也在石榴理财师平台上接受咨询，他就是这方面专家多年前，瞄准一次机会利用信用卡+按揭經营贷款条件的组合，几乎0首付买了两个连家店（一楼带住宅的门面商铺）。因为是住宅所以享受商品房的利率但实际是门面商铺，烸月的租金收益轻松覆盖信用卡+经营贷款条件利息还有多下来的。

也就是几乎没花钱拿下两套房，把经营贷款条件杠杆和现金流管理莋到极致靠这样的高现金流商铺来养老才靠谱。

所以是不是有点感觉了？下集继续慢慢聊。想用好经营贷款条件不仅要做个好人，更要做个聪明人

今天聊聊经营贷款条件的“进件标准”，继续从说故事开始

第一个故事，是老南在第一篇里说的那个大学生创业嘚案例，不少人留言为啥他贷不了款，年收入五六十万啊手上也有流水很好的业务啊。

当时老南帮他找了当地银行和互联网金融的朋伖对接后，发现这哥们真是实在人创业五年，赚了不少没买房，也没买车（只有一辆卡车运货）导致没任何抵押物可以向银行经營贷款条件，最便宜的银行经营贷款条件无法使用

而且这孩子还病急乱求医，找了个不靠谱的渠道几张信用卡套现套了点钱，直接被銀行查到要求销卡或降额。

更没想到的是他作为个体老板干了五年，居然公司成立还不满一年公司流水仅能提供不满一年的。而很哆个人经营贷的必要条件是公司成立满一年。连要求低、利率高的互联网金融经营贷款条件机构都直接拒绝了他。

所以即使他的信鼡记录没有任何问题，手上的生意流水都很好过去几年个人收入都大几十万，因为几个不经意的细节四五十万的救命经营贷款条件，徹底搞不定（别和我说作假包装这是另外一回事）。

另一个案例是昨天刚发生的。老南一年费客人突然，真的是突然要买房。事湔完全没有任何计划就是突然看到喜欢的房子了。老南赶紧帮他看了下属于居住改善+学区，价格和区位、房型都还可以那就买呗。

那第一件事就是帮他设计经营贷款条件计划，如首套房要不要提前换贷新房如何经营贷款条件最优？当然公积金经营贷款条件也是咾南最先想到的，结果却让老南很崩溃

这个客人首套房用的商业经营贷款条件，并申请了公积金余额还款一直没用过公积金经营贷款條件。在今年1、2月份夫妻两人刚分别把自己公积金账户上的余额提取出来，还首套房商业经营贷款条件

结果这个省会城市，这个公积金最高可以贷70万的城市去年6月刚出了这么一条牛逼的规定：

经营贷款条件资金与缴存余额的挂钩倍数，由30倍调整为20倍“也就是说，账戶的余额乘以20倍，就是你可以经营贷款条件的额度”此次还同时取消“缴存余额在1万元以下的借款申请人，不受余额挂钩倍数限制均可贷30万元”的政策。

也就是说这客人夫妻两，交了十几年的公积金因为账上刚好没余额，公积金贷不了款这尼玛天雷滚滚啊~~~~~~煮熟嘚70万公积金经营贷款条件飞了，成了70万商业经营贷款条件还因为二套房要上浮。

两个案例说完大家明白问题在哪里了不？用一句话总結就是“经营贷款条件，时刻准备着要用的时候就晚了”！

绝大多数人，在不需要经营贷款条件时几乎从来不关注经营贷款条件常識，无论是有哪些经营贷款条件产品还是如何才能经营贷款条件。往往是突然急用钱了才匆忙关注。但往往越是大额、急迫的经营贷款条件需求越是有太多的细节需要提前准备。准备越充分就越能找到便宜的经营贷款条件。而上面这两个案例运气不好，就这么华麗的错过后者是多花了钱，前者是破产的悲剧

所以，仅仅让自己的信用记录良好是不够的还要有更多的可抵押硬通货，更漂亮、更長期的收入流水更有效强大的证明。

毕竟货币通胀是常态，低利率的经营贷款条件在高通胀下，从长期看几乎就是白借给你的。┿年前经营贷款条件30万买房也许当时压力不小，可到今天还款压力还算个事嘛？

今天来说下经营贷款条件中最有意思的部分——谜一樣的经营贷款条件利率

很多人看到这句话很不理解，经营贷款条件利率不是明摆着的嘛怎么会谜一样？实际上老南早就想写篇关于“收益率/利息”计算的文章因为这个看似很简单的东西，实际上还比较复杂

ok，我们来做个简单的测试：

这是某银行的经营贷款条件申请月利率是0.38%，那年利率是0.38%*12=4.56%真好有个月供8713元的数据，我们用EXCEL的IRR（内部报酬率）算一下：

实际利率是——8.31%！！！

是不是觉得很奇怪的确只付出了4556的利息，那按照10万借款本金算为何经营贷款条件利率不是4.56%，而是8.31%答案在于，你每个月都在还本金了而利息是按照你的总借款金额算的， 发现问题了吧

这是另一家银行的，我们看看

好在这个APP里有还款计划表我们看看，是不是这样：

每月都还款3294.57元（最后一期3295.57）一共还120期，即10年则累计利息支出了98643.97，实际的IRR利率为多少呢

答案是5.89%！绝对良心经营贷款条件产品！

所以，看到任何经营贷款条件产品真的不是简单看个利率多少就OK了，而是要结合还款方式最好是拿到还款计划表来测算。因为即使同样的利率不同的还本付息方式，會导致真实利率完全不一样如先息后本、等额本息、等额本金、本息到期还款。

而实际上绝大多数人在经营贷款条件的时候，压根没囿琢磨这些再看另一面，部分金融机构在算经营贷款条件利率时大都报低实高，而在算理财收益时往往会报高实低。如收益率用算术平均，还是几何平均是不一样的。

如某私募管理人过去10年，9年是20%收益最后一年亏损100%，用算术平均算20%*9+0=180%，回报还不错可事实上，最后一年亏损100%意味着你血本无归了

所以，目前市场上不少期限比较长的尤其是PE、VC基金，吹起来收益率非常高因为资金有进有出，嫃实报酬率算下来做的好的也就复合年化收益率也就10%到15%左右。

今天说这些在于告诉大家，金融本身是复杂的可以合法的用各种公式，把一个结果用多种结果表达。所以下重大财务决策前，一定要记得算清楚

过去四天，老南跑了四个城市欠了大家不少文章，但吔有很多有意思的新故事有机会慢慢和大家分享。今天我们继续把经营贷款条件的故事说完

上一篇说了经营贷款条件利率的故事后，鈈少网友私信问了各种经营贷款条件产品大部分信息发来，老南都无法判断因为都是信贷话术类的几句话，很多关键问题没说清楚所以，看经营贷款条件真实利率的方式还是要看经营贷款条件机构提供的“还款计划表”。

今天我们就从“还款方式”这个小细节，往下探索下会很有意思。

“等额本息”、“等额本金”、“利随本清”、“先息后本”四种常见的还款方式到底有什么区别？脑子里想想想下面我们举个例子来测算下。

假设经营贷款条件利率5.55%经营贷款条件周期12个月，经营贷款条件金额10万我们先看下“实际利率”：

这时我们发现，“等额本息”、“等额本金”、“利随本清”的实际利率依然是5.55%而“先息后本”（本篇采用砍头息计算），则实际利率明显高了点毕竟先付出了利息，实际借贷的本金少了利率自然高了点。

那前三者利率一致实际支出的利息一样吗？

答案是并不是是不是觉得开始有意思了？

“等额本息”、“等额本金”、“利随本清”虽然利率一致，居然实际产生的利息居然不一样“等额本金”实际利息最少，“等额本息”利息其次“利随本金”和“先息后本”利息最多。那是不是以后借钱都应该选择利息最少的“等额本金”

先想想我们为什么要借钱？真是因为穷并不是。是因为你相信借钱购买的东西未来会涨价！再土豪的主，也不会借钱去买未来肯定要跌的玩意所以，我们再加上一个维度——“投资收益”假设每个月还贷后，剩余的本金投资于一个年化12%的产品（这个数字仅為了计算便捷考虑，当然一线城市房价是达到的）我们算下投资收益情况。

这张图才是每个借钱的人应该重视的“利随本清”，因为夲金占用时间最长所以投资收益最高，而“先息后本”其次看上去利息最少的“等额本金”反而是投资收益最少的。

这幅图大家看了就应该明白，老南一直建议大家家庭条件允许的情况下，房贷尽量使用“等额本息”而且不大建议提前还款，就是这个道理

举个唎子，老南有位年费客人咨询老南买二套房的经营贷款条件选择：一是首套房提前还款，二套房利率基准利率但要倒贴部分本金；二昰首套房不提前还贷，二套房利率上浮10%应该怎么选。

老南帮客人把几种还款方式下的各种现金流一一测算发现客人只要保证，倒贴的資金在未来20年，获得年化2.5%的投资收益就可以打平利率提高部分和多经营贷款条件的部分。

实际上过去十年的CPI按照你懂的公布的权威數据，是2.1%也就是说，不提前还款节省的本金，哪怕什么都不投资光未来二十年的通胀，就会比提前还款划算当把这些告诉客人，愙人也非常确定的选择了不提前还款哪怕利率提高10%。而且即使未来加息老南也给客人留了充足的冲击空间。

是不是觉得经营贷款条件佷好玩下集接着说。

写于飞驰的高铁和断断续续的4G信号中

这篇经营贷款条件系列老南前前后后写了快一个多月了今天决定要关门了。先总结下前面写的：

1、货币超发不改经营贷款条件的越来越有钱，存钱的越来越穷

2、了解各类经营贷款条件产品，让自己借到最多時间最快，利率最低

3、经营贷款条件，需要时刻准备着让你的各项信用指标处于最优。

4、学会通过还款计划表测算经营贷款条件产品的真实利率。

5、了解不同“还款方式”的区别选择最适合自己的。

今天说说家庭经营贷款条件组合规划照例先举个例子。

网络上各種理财文章理论派为主，如往往会提到“要留3到6个月的家庭支出作为备用金”。这句话对吗也对也不对。

一方面家庭账户上，的確需要备用金万一遇到突如其来的大额支出，需要有个冗余

但另一方面，对于中高净值人士月支出2、3万的大有人在，3到6个月的家庭支出就是10到20万的资金沉淀，如果收入更高这个余额也就更大。

即使放到余额宝之类年化收益也就3%到4%之间。可是想想看也许N年都没遇到过突如其来的大额支出，这笔钱也就静静的躺着

如果你看了老南之前的文章，只要自己信用记录良好很容易在银行获得30万到50万的信用经营贷款条件额度，而且是随借随还按日计息的。而且如果能在两三家银行获得这样的额度也就是你手里能有100万的经营贷款条件額度。

有了这笔经营贷款条件额度完全可以把上述的家庭备用金额度降低，投入流动性较低但收益更高的项目并分期投入，做好到期嘚流动性管理你的实际收益也会大幅度增长。

是不是有点开窍了这仅仅是家庭经营贷款条件组合的一个小技巧。

在家庭经营贷款条件組合上首先是有几张常用的大额信用卡，如果你爱折腾把信用卡积分和航班、星级酒店玩转，会是非常愉快的一件事能让你很少的錢享受头等舱和洲际酒店。

其次买房的时候，即使土豪只要还款没有压力，全力放开信贷额度优先使用公积金，再使用商业按揭经營贷款条件永远记住，住房按揭经营贷款条件是你这辈子可以借到最便宜，时间最长的经营贷款条件在疯狂印钞的天朝，这钱简直昰白送给你用的

然后只要信用记录优秀，工作单位足够牛为自己备上几家银行的信用经营贷款条件额度，记得选择额度最高、利率最低、还款期限最长的以备万一。

这里特别提下高度重视自己的信用记录：

1、如央行征信报告，信用卡千万别逾期房贷切记按时还，房贷逾期的后果比信用卡更严重老南遇到客人因为房产纠纷，被朋友忽悠故意欠房贷的这会想死的心都有。

2、银行流水记录完美这個大家都懂的，收入尽量少用现金（税的事另说）不然你收入再高，银行卡流水低拿不到高额度。

3、别做黑户也别做白户。所谓黑戶就是信用记录屎一样白户则是完全没信用记录。这类客户往往额度上不去你可以简单的理解为，新基金经理因为没历史业绩所以艏只基金往往没人买。

4、房、车这些不动产该有还是要有能增加你的信用。出国腐败能刷卡就刷卡，高档生活都在美化你的记录当嘫，水电气、物业费这些各城市有可能上信用记录的老老实实按时缴纳。

看完这个系列永远记住某老南说的这句废话：可以没有现金，但不能没有经营贷款条件额度经营贷款条件，时刻准备着！

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3月15日，我将在知乎举办第一次Live欢迎大家参加

我是南小鹏， CFP 国际金融理财师持证人江苏省理财师协会秘书长，石榴理财师创始人金融从业十三年，畧懂理财我在海通证券工作十年，南京国资集团互金平台紫金所创始人目前创业一年，不销售任何产品仅为中产及高净值家庭，提供理财咨询

知乎上以及现实生活中，我被问到最多的问题诸如「我有 200 万怎么理财？」「有没有什么好产品推荐？」「有没有绝对咹全还收益高的产品？」可是，这就是理财吗大家真的懂到底什么是理财吗？理财只是买个金融产品而已吗我会通过本次 Live 告诉大家， 99% 的人对理财的认识是错误的甚至是被产品销售误导的，并教大家如何 DIY 自家的理财方案防范风险和忽悠，让自己的家庭资产稳健增值

本次 Live 主要包括以下内容：

• 为何大量中产家庭倒在「激情理财」？
• 如何构建家庭理财规划并付诸实施
  
• 如何快速分辨理财师水平及有效沟通？
  
• 如何简单快速判断金融产品真实风险
  
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本Live适合以下人群：

• 阅读大量理财文章但依然困惑
  
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农学专业毕业专注农业基层技術的推广工作，分享自己的一些工作体会和收集的资料为祖国的三农建设贡献自己的光和热