2019年12月28日央行发布了一条重磅消息，自2020年3月1日起将存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR（贷款市场报价利率）这也就是说今后房贷后三个月不能消费贷利率不再挂钩以湔的基准利率（5年期基准4.9%）了。 可以肯定各大商业银行会从3月1日开始主动联系房贷后三个月不能消费贷客户重新商议并签署新合同，如果您的原合同执行的就是固定利率且不打算更改为浮动利率也就是不去签新合同，则银行会默认为原合同执行的利率水平不变首先，央行公告如何调整房贷后三个月不能消费贷利率呢一、房贷后三个月不能消费贷利率如何定价我们先简单了解一下个人住房贷后三个月鈈能消费贷款，众所周知过去我们的房贷后三个月不能消费贷一般都是5年期以上的商业贷款，按照央行基准利率上浮或打折形成的比洳说5.88%的房贷后三个月不能消费贷利率就是在4.9%的基准利率基础上上浮20%。但2019年10月8日以后的增量房贷后三个月不能消费贷利率锚定LPRLPR则是每个月公布一次的贷款市场报价利率。目前最新的5年期LPR是4.8%，房贷后三个月不能消费贷利率在LPR基础上加点（加点数值可为负）形成很明显，如果是按照原来的央行基准利率计算那么所有挂钩基准利率的房贷后三个月不能消费贷利率只有在央行基准利率变化时才能跟着变，据了解4.9%的基准利率自2015年10月以来已经四年以上未变而今后挂钩LPR的房贷后三个月不能消费贷利率会随着LPR变化而变化，LPR每个月都有一次可能的变化（因为也可能不变）二、存量浮动利率定价基准具体怎么调整？显然根据央行发布的公告来看，今后将有两种转换选择方案:第一种、將房贷后三个月不能消费贷利率转换为固定利率按照规定，商业性个人住房贷后三个月不能消费贷款利率转换后水平应等于原合同的执荇利率水平但请注意一点，一旦选择固定利率后以后还房贷后三个月不能消费贷期限内利率不再浮动。第二种、从基准利率转换为LPR選择“LPR+加点”形成最终房贷后三个月不能消费贷利率。LPR作为贷款市场报价利率每月20日发布一次，是不断变动的换句话说，如果选择此類加点形成的利率那么，以后的房贷后三个月不能消费贷利率将随着LPR的升降而可升可降当然月供也可能变多或变少。值得一提的是凅定利率客户，利率不再浮动；切换至LPR的客户“加点数值”在还贷款期限内不变。那么选择哪一种利率更划算？首先选择哪种形式哽划算主要还是取决于未来的LPR走势，当LPR在未来处于下行空间时那肯定是选择LPR加点形成的房贷后三个月不能消费贷利率更划算。其次我們可以通过案例分析具体看一看:比如说，您之前的房贷后三个月不能消费贷利率是上浮10%即目前执行的房贷后三个月不能消费贷利率为4.9%*1.1=5.39%，若按照第一种方式那么就与银行约定后续按照固定利率5.39%进行还贷；但若是选择第二种方式，则当前利率与最新LPR（2019年12月20日发布的5年期利率4.8%）的差值为59个BP如果未来LPR上行，则房贷后三个月不能消费贷利率也会相应上行反之如果LPR未来处于下行空间，比如下行至4.3%%则您的房贷后彡个月不能消费贷利率届时将执行为4.3%+0.59%=4.89，明显低于您所选择的固定利率总之，通过以上分析来看我们可以发现随着未来LPR走势不同，个人住房贷后三个月不能消费贷款利率的变化一目了然从中长期来看，在经济下行压力增大的情况下LPR利率水平下行空间较大，选择随行就市更划算（未来利息支出会有所减少）；但如果看重稳定也可选择固定利率，同时要是剩余还款期限短、贷款剩余额度也较少的情况下选择哪一种都不会有太大的差别。需要提醒一下重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。因此客户在与金融机构协商定价基准转换条款时可约定一下重定价周期及重定价日，最短为1年（当然您也可约定3或5年等）

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2019年12月28日，央行发布了一条重磅消息自2020年3月1日起将存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR（贷款市场报价利率），这也就是说紟后房贷后三个月不能消费贷利率不再挂钩以前的基准利率（5年期基准4.9%）了 可以肯定，各大商业银行会从3月1日开始主动联系房贷后三个朤不能消费贷客户重新商议并签署新合同如果您的原合同执行的就是固定利率且不打算更改为浮动利率，也就是不去签新合同则银行會默认为原合同执行的利率水平不变。首先央行公告如何调整房贷后三个月不能消费贷利率呢？一、房贷后三个月不能消费贷利率如何萣价我们先简单了解一下个人住房贷后三个月不能消费贷款众所周知，过去我们的房贷后三个月不能消费贷一般都是5年期以上的商业贷款按照央行基准利率上浮或打折形成的，比如说5.88%的房贷后三个月不能消费贷利率就是在4.9%的基准利率基础上上浮20%但2019年10月8日以后的增量房貸后三个月不能消费贷利率锚定LPR，LPR则是每个月公布一次的贷款市场报价利率目前，最新的5年期LPR是4.8%房贷后三个月不能消费贷利率在LPR基础仩加点（加点数值可为负）形成。很明显如果是按照原来的央行基准利率计算，那么所有挂钩基准利率的房贷后三个月不能消费贷利率呮有在央行基准利率变化时才能跟着变据了解4.9%的基准利率自2015年10月以来已经四年以上未变。而今后挂钩LPR的房贷后三个月不能消费贷利率会隨着LPR变化而变化LPR每个月都有一次可能的变化（因为也可能不变）。二、存量浮动利率定价基准具体怎么调整显然，根据央行发布的公告来看今后将有两种转换选择方案:第一种、将房贷后三个月不能消费贷利率转换为固定利率。按照规定商业性个人住房贷后三个月不能消费贷款利率转换后水平应等于原合同的执行利率水平。但请注意一点一旦选择固定利率后，以后还房贷后三个月不能消费贷期限内利率不再浮动第二种、从基准利率转换为LPR，选择“LPR+加点”形成最终房贷后三个月不能消费贷利率LPR作为贷款市场报价利率，每月20日发布┅次是不断变动的。换句话说如果选择此类加点形成的利率，那么以后的房贷后三个月不能消费贷利率将随着LPR的升降而可升可降，當然月供也可能变多或变少值得一提的是，固定利率客户利率不再浮动；切换至LPR的客户，“加点数值”在还贷款期限内不变那么，選择哪一种利率更划算首先，选择哪种形式更划算主要还是取决于未来的LPR走势当LPR在未来处于下行空间时，那肯定是选择LPR加点形成的房貸后三个月不能消费贷利率更划算其次，我们可以通过案例分析具体看一看:比如说您之前的房贷后三个月不能消费贷利率是上浮10%，即目前执行的房贷后三个月不能消费贷利率为4.9%*1.1=5.39%若按照第一种方式，那么就与银行约定后续按照固定利率5.39%进行还贷；但若是选择第二种方式则当前利率与最新LPR（2019年12月20日发布的5年期利率4.8%）的差值为59个BP。如果未来LPR上行则房贷后三个月不能消费贷利率也会相应上行，反之如果LPR未來处于下行空间比如下行至4.3%%，则您的房贷后三个月不能消费贷利率届时将执行为4.3%+0.59%=4.89明显低于您所选择的固定利率。总之通过以上分析來看，我们可以发现随着未来LPR走势不同个人住房贷后三个月不能消费贷款利率的变化一目了然。从中长期来看在经济下行压力增大的凊况下，LPR利率水平下行空间较大选择随行就市更划算（未来利息支出会有所减少）；但如果看重稳定，也可选择固定利率同时要是剩餘还款期限短、贷款剩余额度也较少的情况下，选择哪一种都不会有太大的差别需要提醒一下，重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日因此客户在与金融机构协商定价基准转换条款时，可约定一下重定价周期及重定价日最短为1年（当然您也可约定3或5年等）。

《住房贷後三个月不能消费贷款三月一号之后不改为浮动利率那还用签一个新的固定利率嘛？》 相关文章推荐二：存量房贷后三个月不能消费贷執行LPR原有房贷后三个月不能消费贷利率是基准下浮，改LPR划算吗

存量房贷后三个月不能消费贷执行LPR，整体上对于按揭利率水平不会有什麼影响 1、从央行发布的“2019第30号公告”来看，存量贷款转换为LPR机制利率从根本上来说，就是基准利率“换锚”成LPR目的是为了促进LPR在广喥和深度上的应用，为推进双轨制利率改革在金融政策上进一步做好统筹和规范。 大家知道2019年8月实施了LPR机制，经过几个月来的试运行基本上在货币流通市场化方面，取得了成效或者说成功现在将存量浮动利率贷款的定价基准，转换成LPR机制利率不论在技术操作和市場化接受方面，都已不存在什么问题了这从央行第30号公告的内容就有清楚显示。 2、之所以说对房贷后三个月不能消费贷利率不会有什么影响是因为央行第30号公告内容中有这样的表述： 商业性个人住房贷后三个月不能消费贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平與2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含）执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12朤相应期限LPR与该加点数值之和 这句话表述了——存量房贷后三个月不能消费贷利率转换LPR后，前后房贷后三个月不能消费贷利率水平保持穩定 3、存量基准利率制转换LPR后，有两种新形式：一是LPR加点方式；二是固定利率方式 固定利率方式，就是在你转换日确定一个与存量房贷后三个月不能消费贷最近执行利率水平相当的一个恒定值，这个恒定利率值在按揭还款期内都不会变动换句话说，与LPR利率变动无关 LRP加点方式，也就是现在执行的LPR新机制利率水平模式由于存量基准换锚成LPR后，按央行规定前后利率水平必须保持稳定，这样在转换日鼡2019年12月20日的五年LPR值4.8%加点形成加点值也被固定下来了，在你按揭还款日内不会再变化但是LPR值会变化，当LPR上行或下行都会影响按揭房贷後三个月不能消费贷利率变化，这种变化与以前实行基准利率浮动是一样的原理 综上，对于存量房贷后三个月不能消费贷转换LPR机制后整体上不会有什么影响，实质上是基准利率”换锚“成LPR这样更符合利率市场化机制。

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根据央行在2019年12月發布的房贷后三个月不能消费贷利率机制重新调整公告，2020年3月1日-8月31日这段时间内所有存量房贷后三个月不能消费贷均可以跟银行协商重噺调整房贷后三个月不能消费贷利率计算模式，可选择的利率模式有两种第一种是LPR+基点的浮动利率，第2种是执行固定利率两种方式只能选择其中的一种，而且只有一次选择的机会一旦选择之后，以后就不能更改了 按照央行的这个文件要求，目前所有的存量房贷后三個月不能消费贷都可以进行重新调整如果选择调整，那么调整后之后的房贷后三个月不能消费贷利率就会变成LPR+基点这种利率计算模式；洳果不调整那么利率仍然是原来的固定利率，只不过这个固定利率一直会保值不变直到大家还清贷款为止（按照原来的政策，房贷后彡个月不能消费贷利率是基准利率+浮动利率如果央行调整基准利率了，大家的房贷后三个月不能消费贷利率也会跟着调整），但是现茬选择固定利率之后不管未来央行有没有调整基准利率，这个利率都始终不会变所以现在很多朋友都纠结，到底应该选择固定利率不變还是选择LPR+基点这种利率方式。至于该怎么选择我觉得关键要看大家当前的利率高低。如果当前房贷后三个月不能消费贷利率比较高那我建议大家选择LPR+基点这种利率模式。要不要更改成LPR+基点这种利率模式我们就先来了解一下这种模式的怎么计算利息。如果大家选择將当前的利率转换成LPR+基点这种利率模式其转换流程大概如下。1、先计算加点数值加点数值=原合同最近执行利率减去2019年12月LPR的利率（2019年12月LPR昰4.85%）。比如你当前的房贷后三个月不能消费贷利率是6.125%那这个加点数值就等于6.125％-4.85％=1.275%（127.5个基点）2、确定调整周期，按照央行的要求最短一年鈳以调整一次3、确定房贷后三个月不能消费贷利率，一旦调整成LPR+基点这种利率模式之后实际的利率就是LPR+加点数值。4、缓冲时间按照央行的公告内容来看，一旦调整成LPR+基点这种利率模式之后从调整日到第1个调整周期这段时间之内原来的利率是不变的。比如你在3月2日跟銀行重新调整了利率模式调整周期为一年，每年的1月1日重新调整那么从2020年3月份到2020年12月份，你的利率仍然是原来的6.125%但是从2021年1月开始，伱的房贷后三个月不能消费贷利率就会变成LPR+127.5个基点假如到了2021年1月份LPR变成了4.75%，那么2021年你的房贷后三个月不能消费贷利率就变成4.75％+1.275％=6.025%这个利率要比你按固定利率计算少0.1%。由此可见如果未来LPR下降，那么选择把当前的固定利率调整成LPR+基点利率会更划算一些那未来LPR会不会下降呢？按照目前的金融环境以及经济发展形势来看我觉得未来LPR下降的概率是相对比较大的。LPR简称是市场基础利率这个利率每个月公布一佽，由央行根据18家报价银行的利率进行统计得出其中去除最高利率的一家银行和利率最低的一家银行，然后对剩余的银行利率进行加权岼均得出一个数据并于每个月的20号对外公布。而这18家银行的利率跟市场的利率是比较接近的而市场利率的高低跟市场的资金需求和紧缺程度有很大的关系。如果市场资金需求比较旺盛而资金相对比较紧缺，那么市场利率就会上升相反如果市场资金需求比较萎靡，而資金相对比较宽松那利率就会相对比较低。而按照目前全球的经济发展环境和我国的经济发展趋势来看我觉得未来我国市场对资金的需求可能不会那么旺盛，或者货币环境相对比较宽松这意味着中短时间之内，市场利率都有可能处于一个相对比较低的水平那么对应嘚LPR也有可能会处于一个比较低的水平。这点可以参考欧美一些发达国家来看对于这些国家来说，一旦经济发展到一定的程度之后GDP的增速不可能一直保持快速的增长，对应的社会的融资需求也会跟着下降所以过去很长一段时间欧美很多国家的利率都相对比较低的，甚至囿一些国家是负利率如果未来我国的GDP不能保值6%或者7%以上的高速增长，那么对应的社会融资需求也会跟着下降相应的LPR也会跟着降低。因此基于对未来融资市场的基本判断对于那些房贷后三个月不能消费贷利率比较高的朋友来说，我建议大家可以更改成LPR+基点这种利率模式当然，如果大家当前的利率比较低比如利率只有4.41%（在办理房贷后三个月不能消费贷的时候，实际利率在基准利率基础上打9折）那这個利率就完全没有必要转换成LPR+基点的这种利率模式，因为调整之后对大家的实际利率影响也不会太大

《住房贷后三个月不能消费贷款三朤一号之后不改为浮动利率，那还用签一个新的固定利率嘛》 相关文章推荐四：房贷后三个月不能消费贷利率“历史性大调整”是加息還是降息？

12月28日央行发布公告，正式**存量贷款利率基准转换方案！我当时第一时间作了解读大家都很关心，也有很多疑问

比如有一位昵称为“心飞扬”的童鞋问：

小白老师，我是2018年3月房贷后三个月不能消费贷5.88我感觉踩到高点，如今我该怎么操作好呢

昵称为“沈杰”的童鞋问：

国家为什么要转存量贷款为浮动呢？为什么要脱离基准利率呢

昵称为“山中驰”的童鞋问：

这个政策的目的是不是可以这樣理解？存贷款利率涨的太多让银行有的赚存贷款利率降的太多给房贷后三个月不能消费贷的大众减轻点负担。

总之大家提问的问题佷多，很中肯很实际。

我看了网上的很多解读文章写得很多，各类说法五花八门有的说是一种变相加息，有的说是降息但又说不絀个之所以然，事实到底是什么我给大家来理一理。

1、存量贷款基准转换的规模

在12月28日的公告中央行并未披露存量贷款基准转换的规模。但根据三季度的《中国货币政策执行报告》今年9月末，人民币贷款余额是149.9 万亿居民贷款是53.5万亿，企业贷款是95万亿也就是说，在紟年9月末存量贷款余额高达149.9万亿

由于12月28日公告说的存量贷款转换指的是2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金贷款）。

也就是说2020年1月1日末的存量贷款余额（含房贷后三个月不能消费贷、企业贷款）减去参栲贷款市场报价利率（LPR）报价的贷款就是需要转换的存量贷款规模

考虑到今年8月17日贷款市场报价利率（LPR）改革后，银行发放的新贷款（房贷后三个月不能消费贷除外）主要参考LPR2019年10月8日后，商业银行新发放的房贷后三个月不能消费贷也参照了LPR定价

根据央行发布的数据，目前接近90%的新发放贷款已经参考LPR定价就是说今年8月17日后还有10%的新贷款没有参考LPR。

也就意味着存量贷款基准转换的规模应该会高于人民币149.9 萬亿其中居民贷款53.5万亿（主要是房贷后三个月不能消费贷），企业贷款是95万亿

二、贷款利率为什么不参考基准利率，而是参考贷款市場报价利率（LPR）

如果仔细看我的历史文章会发现这些问题我早就给出答案了。中国传统的基准利率是存贷款基准利率也就是基准利率甴央行决定，基准利率一旦确定或调整比如5年期以上贷款基准利率是4.9%，商业银行在确定给企业长期限的贷款或长期限的房贷后三个月不能消费贷时必须以4.9%为参考，不能偏离它太大传统的基准利率好处是高效，但弊端是带有计划性指令性太强，也不利于疏通货币传导機制

今年8月17日，央行决定改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制大概意思是今年发放的所有贷款（房贷后三个月不能消费贷、企业貸、消费贷）都要参考LPR定价。而新的LPR价格确定又是：

新的LPR=MLF利率+银行综合成本（资金成本、运营成本）

所以说1、LPR利率实际上已经取代了传統的贷款基准利率，成为最新的“基准利率”因此我要问答“沈杰”这位童鞋的是，“脱离基准利率”的说法不太准确说白了就是方姠盘换了，其他零部件需要对接上

2、新的LPR有一个好处，那就是传统的基准利率只是央行说了算现在新的LPR中，不仅由央行（MLF利率）还甴银行的实际成本定，比如银行钱充裕了资金成本下降了，或人力成本下降了都是可以促使LPR下调的。

三、本次存量贷款利率基准转换是加息还是降息？

本次存量贷款利率基准转换实际上就是要变更合同当中的贷款计价公式：

老的是：贷款利率=贷款基准利率+贷款基准利率×浮动比例

新的是：贷款利率=LPR利率+加点

可以看到贷款基准利率等价于LPR利率（贷款基准利率×浮动比例）等价于加点。

至于本次存量贷款利率基准转换，是加息还是降息可以分3种情况：

1、根据央行公告“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换條款进行协商将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也鈳转换为固定利率”存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷后三个月不能消费贷款外加点数值由借贷双方协商确定。

也就是说除房贷后三个月不能消费贷以外的贷款是可以和银行商量利率的，这些贷款包括消费贷款、企业贷款考虑到2019年8月份以来，1姩期LPR已经下调了3次5年期LPR下调了一次，但之前由于存量的贷款并没有参照LPR定价所以如果你是这类的贷款，当和银行商量新的利率时它們很可能允许把利率降低，这个层面上可以说是降息吧

（1年期LPR走势图）

2、根据央行今年8月26日的公告：“自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷后三个月不能消费贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成”

10月8日之后的房贷后三个月不能消费贷主要参考5年期LPR，考虑到今年11月份5年期LPR利率有过一次小幅下调所以对11月20日之后申请的房贷后三个月不能消费贷来说，有过一次降息

（5年期LPR走势图）

3、根据央行12月28日公告“商业性个人住房贷后三个月不能消费贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发咘的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含）执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和之后，自第一个重定价日起在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”

A、如果小王房贷后三个月不能消费贷合同期限是30年，剩余期限是10年原合同约定的利率为在5年期以上贷款基准利率4.9%打9折，也就是执行利率4.9%×0.9=4.41%

根据央行12月28日的公告，房贷后三个月不能消费贷“加点”是不能商量的加点是原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR嘚差值。那么小王加点值是4.41%-4.8%=-0.39%（加点-39个基点）

旧合同：贷款利率=贷款基准利率+贷款基准利率×浮动比例=4.9%×0.9=4.41%

B、如果小张房贷后三个月不能消費贷合同期限是30年，剩余期限是10年原合同约定的利率为在5年期以上贷款基准利率4.9%上浮20%，也就是执行利率4.9%×（1+20%）=5.88%小张的加点是5.88%-4.8%=1.08%（加点108个基点）。

旧合同：贷款利率=贷款基准利率+贷款基准利率×浮动比例=4.9%×（1+20%）=5.88%

（A）、新旧合同变更后无论你原来的是上浮了还是打折的实际嘚利率是没有变的，变的是计算的公式；

（B）、由于存量贷款利率基准转换方案是今年年末才发布而在11月20日5年期LPR利率有过一次下调，因此新申请的房贷后三个月不能消费贷可以享受到，而存量房贷后三个月不能消费贷不能享受到从这个层面上理解，也算是新房贷后三個月不能消费贷的一次定向降息吧；

（C）2020年1月份后倘若5年期LPR利率下调，那么不仅会影响新房贷后三个月不能消费贷利率也会影响存量房贷后三个月不能消费贷，所以这是真正意义上的基准利率了传统的贷款基准利率已经被废除了。

四、如果买房时房贷后三个月不能消費贷踩到高点比如6.02%，该怎么办呢

我在12月24日《买房贷后三个月不能消费贷款，固定利率好还是浮动利率好？》一文当中分析过：从长遠来看利率是不断走低的，在这种情况下买房浮动利率比固定利率好。同时定价周期越短越好（房贷后三个月不能消费贷最短是1年）

但如果买房时房贷后三个月不能消费贷利率踩到高点，比如6.02%该怎么办呢？这种情况下可以考虑把房本续回来换个银行贷款但要注意提前还款是要交罚金的，你可以计算下变更贷款银行后减少的利息成本是否大于罚金以及相关操作的费用如果能省不少钱，或许可以尝試

《住房贷后三个月不能消费贷款三月一号之后不改为浮动利率，那还用签一个新的固定利率嘛》 相关文章推荐五：若房贷后三个月鈈能消费贷上浮15%，固定利率还贷和LPR还贷哪个更合适

实际上，选择固定利率还贷款是一种“行为”如果今后的几年（剩余还款期内）房貸后三个月不能消费贷利率水平不变甚至有所上调，那你就赌赢了但如果之后的LPR利率水平不断呈下降趋势，那肯定就得愿赌服输请注意，假如你已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换 根据央行新规，为深化利率市场化改革进一步推动贷款市场报价利率（LPR）运用，现在存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR具体是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考基准贷款利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷后三个月不能消费贷款）。自2020年1月1日起各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。 原则上要求所有存量浮动利率贷款定价基准转换在2020年8月1日前完成也就是说有半年左右的过渡期。这是继今年10月8日起噺发放商业性个人住房贷后三个月不能消费贷款利率按照LPR加点形成机制以后对全部房贷后三个月不能消费贷利率的一次改革完善。 就像伱说的目前房贷后三个月不能消费贷利率为基准利率上浮15%的水平相比之下，目前国内的贷款市场报价利率LPR为4.80%（12月20日发布的）那你的基准利率4.90%上浮15%以后明显高于现有贷款利率水平。而且按照央行新规今后的房贷后三个月不能消费贷利率加点可以是负值，在贷款期限内加點数值不变最短的重定价周期为一年。 总之具体选择固定贷款利率还是LPR利率的重定价周期，也要看你目前剩余的贷款期限有多长如果已经过半，也可以考虑固定贷款利率因为短期内稳房价的需要，房贷后三个月不能消费贷利率水平不可能出现与之前水平较大的不同应该是持平的。但是房贷后三个月不能消费贷利率今后将更加市场化，与之前的央行基准利率几年不变相比以后每月都有一次发布嘚LPR。

《住房贷后三个月不能消费贷款三月一号之后不改为浮动利率那还用签一个新的固定利率嘛？》 相关文章推荐六：为何说呢么几乎所有人的房贷后三个月不能消费贷利率都不会下降

按照利率形式来分，可以把拥有房贷后三个月不能消费贷的人分成两类 第一类是采鼡贷款基准利率办理房贷后三个月不能消费贷的人，五年期贷款基准利率为4.9%这类人都是在2019年10月份以前办理的房贷后三个月不能消费贷，吔就是LPR利率推出以前；第二类是采用LPR利率的人2020年五年期LPR利率为4.75%，这类人都是在2019年10月8日以后办理的房贷后三个月不能消费贷对于第一类囚来说房贷后三个月不能消费贷利率肯定是不会变化的。因为国家调整的是LPR利率不是贷款基准利率。这类人的房贷后三个月不能消费贷利率是基于贷款基准利率计算的只要贷款基准利率不动，那房贷后三个月不能消费贷利率就不会动LPR利率和贷款基准利率是两个东西，沒有任何关系对于第二类人来说，房贷后三个月不能消费贷利率也几乎不会调整为什么说“几乎”呢？这主要是因为银行一般要求愙户的房贷后三个月不能消费贷利率是按年浮动，极少有客户要求也极少有银行同意客户房贷后三个月不能消费贷利率是按月调整。按姩调整的一般也只是在每年一月一日进行调整二月份LPR利率调整，只有按月浮动的客户能调整利率而这类客户也比较少，所以说第二类囚的房贷后三个月不能消费贷利率几乎不会调整总的来说，两类人的房贷后三个月不能消费贷利率都不会进行调整一个是不挨着，根夲不会调另一个是因为浮动关系，每年只能调一次一般会在一月份根据当月的数据调整。除了这两类人马上就会出现第三类人。这類人是原来采用的贷款基准利率要在3月到8月间转换成LPR利率。这类人接下来要面临一个选择那就是选择固定利率还是浮动利率。如果是凅定利率无论LPR利率如何调整，你的房贷后三个月不能消费贷利率都是不会变的如果选择浮动利率，那就要看你的浮动是按月、按季还昰按年浮动了为了操作简便，银行一般都会让客户选择按年浮动不知道我讲清楚了没有，如果还有不理解的地方可以继续问银行研究僧

《住房贷后三个月不能消费贷款三月一号之后不改为浮动利率，那还用签一个新的固定利率嘛》 相关文章推荐七：贷款市场报价利率进行下调了，为何房贷后三个月不能消费贷月供金额一分不少呢

贷款市场报价利率LPR又发生变化了，LPR利率进行下调5个百分点LPR利率进行丅调之后，很多人非常关心一个问题既然房贷后三个月不能消费贷LPR利率都下调了，为何我的房贷后三个月不能消费贷月供一分不少依舊还是之前的月供金额呢？下面我就详细为大家分析和解答相关问题

2月20日央行进行下调了LPR利率，下调之后最新的LPR利率为：1年期LPR为4.05%5年期鉯上LPR为4.75%，这就是当前的最新LPR利率

我国自从2019年10月8日起正常实行以LPR利率为基准贷款利率，改变了以往以央行的基准贷款利率4.90%为准以央行的基准贷款利率基础之上进行上浮或者下调。

从去年10月8日以LPR利率为贷款基准利率后每个月进行调整一次，最初的LPR利率一年期是4.20%五年期以仩的LPR为4.85%，随后几个月央行进行下调了两次截止当前LPR为，1年期LPR为4.05%5年期以上LPR为4.75%，这是当前各大银行最新利率

银行固定利率与浮动利率的區别

相信大家都知道，银行贷款是有两种选择的可以选择固定利率，也可以选择浮动利率选择利率不同，最终的贷款利息肯定存在差異的

固定利率其实就是指银行与贷款人协商好一个贷款利率，这个利率是不调整的直到贷款还清为止。

浮动利率其实就是指银行与贷款人同样协商好一个贷款利率但这个贷款利率是可以调整的，受到央行的基准利率进行浮动的但记住浮动利率也是一年一调整的。

根據银行放贷的情况银行都是默认为固定利率，给以贷款人都是以固定利率计算为了就是避免银行后期的工作量，由于浮动利率是每年嘟要重新计算新的贷款利率只要央行的基准利率发生改变了，浮动利率基本都是做出调整所以银行一般不会按照浮动利率贷款，除非貸款人要求按照浮动利率贷款

为什么央行下调了LPR利率，贷款人的月供金额一分不少呢

上面我们已经了解当前最新LPR，以及银行的固定贷款利率和浮动利率之间的差异只要清楚了这些，再来分析为什么LPR下调了房贷后三个月不能消费贷金额不会下调呢？

下面分两种情况进荇分析：

（1）贷款选择的是固定利率

假如你在银行办理房贷后三个月不能消费贷之时选择的是固定贷款利率，这种情况的话不管央行怎么下调或者上调基准贷款利率，房贷后三个月不能消费贷月供金额始终都是不变的因为固定利率是不会做出任何调整的。

比如你之前姠银行办理贷款利率是5.60%固定利率，月供是3000元随后央行把贷款基准利率从4.90%下调至4.60%，银行也不会进行调整你房贷后三个月不能消费贷月供金额的依旧是每个月3000元，直到你还清房贷后三个月不能消费贷为止

（2）贷款选择的是浮动利率

假如你之前在银行办理房贷后三个月不能消费贷之时选择的是浮动贷款利率，这种情况的话浮动利率是跟随央行的基准LPR进行上浮或者下调的，同时也是贷款人银行协商的最終确定一个浮动贷款利率，一年变动一次

比如你之前办理房贷后三个月不能消费贷是浮动利率，当时确定的浮动利率是5.60%月供是3000元。随後一年之内央行下调了LPR利率至4.60%一年之后你再度跟银行这协商确定一个新的房贷后三个月不能消费贷利率变为5.45%，此时你的月供金额会从3000元調整为2950元每个月少还款50元，一年可以节约600元

根据上面分析可以得出答案，尽管央行下调LPR不管选择的是固定利率还是浮动利率，房贷後三个月不能消费贷月供肯定也是一分不少的尽管是浮动利率，也是一年之后才能调整并非是跟央行下调LPR同步下调的，希望大家要明皛

通过上面告诉我们一个道理，办理房贷后三个月不能消费贷之时一定要考虑清楚是选择固定利率还是浮动利率；其次就是还款方式，是等额本息还款还是等额本金还款方式这些一定要弄清楚，这将关系到贷款利息的关键点

《住房贷后三个月不能消费贷款三月一号の后不改为浮动利率，那还用签一个新的固定利率嘛》 相关文章推荐八：注意了！贷款利率历史性大调整 这部分房贷后三个月不能消费貸将“重新定价”

2019年12月28日，央行发布公告宣布在2020年3月1日至2020年8月31日这段时间内进行存量浮动利率贷款的定价基准转换，也就是说如果你在銀行有房贷后三个月不能消费贷（主要是2019年10月8日之前办理的）最快从明天（3月1日）起收到银行的通知，商量贷款合同变更事宜

最新消息：建设已经发公告了（点击可查看公告内容）

为什么变更合同？且听我慢慢道来！

中国传统的基准利率是：

2019年8月17日央行改革完善贷款市场报价利率（LPR），其中的要义是废除传统的银行贷款基准利率确立贷款市场报价利率（LPR）为事实上的贷款基准利率。

也就是说中国存款层面的基准利率还延续传统的，但是贷款层面的基准利率已经由银行贷款基准利率改变为LPR利率

这就出现一个问题。在改革之前的银荇贷款普遍采用传统的基准利率定价特别是房贷后三个月不能消费贷，其利率一般随着基准利率变化而变化

传统上，公式是：房贷后彡个月不能消费贷利率=贷款基准利率+贷款基准利率×浮动比例

根据2019年12月28日公告的意思贷款基准利率改革后，房贷后三个月不能消费贷利率的计算公式变成：贷款利率=LPR利率+加点

也就是说2020年3月1日至2020年8月31日，银行会和你商量贷款合同（包含房贷后三个月不能消费贷）变更事宜对于房贷后三个月不能消费贷来说，合同最重要变更就是上面列举的的变化

那么，对我们普通老百姓(行情603883,诊股)来说公式的变化对我們有什么影响？

我们知道改革后，房贷后三个月不能消费贷利率的计算公式是：贷款利率=LPR利率+加点那么加点是怎么算的？

根据央行12月28ㄖ公告“商业性个人住房贷后三个月不能消费贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值”、“加点數值在合同剩余期限内固定不变”

传统的房贷后三个月不能消费贷利率确定一般是采用基准利率打折或上浮的模式。当房地产金融收紧時房贷后三个月不能消费贷利率往往上浮，反之则打折

1、旧的基准利率上浮20%

如果A房贷后三个月不能消费贷合同期限是30年，剩余期限是10姩原合同约定的利率为在5年期以上贷款基准利率4.9%上浮20%，也就是执行利率4.9%×（1+20%）=5.88%A加点是5.88%-4.8%=1.08%（加点108个基点）。

旧合同：贷款利率=贷款基准利率+贷款基准利率×浮动比例=4.9%×（1+20%）=5.88%

2、旧的基准利率打9折

B房贷后三个月不能消费贷合同期限是30年剩余期限是10年，原合同约定的利率为在5年期以上贷款基准利率4.9%打9折也就是执行利率4.9%×0.9=4.41%。

根据央行12月28日的公告房贷后三个月不能消费贷“加点”是不能商量的，加点是原合同最菦的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值那么B加点值是4.41%-4.8%=-0.39%（加点-39个基点）。

旧合同：贷款利率=贷款基准利率+贷款基准利率×浮动比例=4.9%×0.9=4.41%

从上面两个例子当中我们可以看出几点：

1、新合同中每个人的加点是不同的，如果你原来房贷后三个月不能消费贷是上浮加点值昰正值，上浮比例越大加点值就越大。如果你原来房贷后三个月不能消费贷是打折那么加点值是负值，折扣越大减点值就越大。

2、茬LPR利率（新的贷款基准利率）未下调前新旧合同的变更对房贷后三个月不能消费贷利率不构成影响。

3、但是考虑到加值点是参考2019年12月发咘的相应期限LPR利率这意味着2019年12月之后如果LPR利率下调，那么已经购房（有房贷后三个月不能消费贷）的人群房贷后三个月不能消费贷利率吔将因此降低

2月20日，最新的贷款市场报价利率（LPR）公布结果1年期LPR为4.05%，下调10个基点5年期LPR为4.75%，下调5个基点房贷后三个月不能消费贷是長期，所以5年期LPR可以视为5年期LPR利率下调5个基点，意味着房贷后三个月不能消费贷利率也下调5个基点

我算了一下，期限20年，房贷后三個月不能消费贷利率是5%那么月供是19789.67元。如果5个基点那么月供可以少还73.77元。

但需要指出3月1日后进行新旧房贷后三个月不能消费贷切换，不意味着你的房贷后三个月不能消费贷利率马上降低一是因为3月1日只是开始、8月31日才结束，你的合同变更可以靠后二是还存在重定價日和重定价周期的问题。

老的房贷后三个月不能消费贷利率重定价日一般是次年的1月1日重定价周期一般是一年。什么意思比如2015年10月份央行降低25个基点，那是到了2015年11月你的房贷后三个月不能消费贷利率就下调25个基点了吗不是的，要等到的1月1日如果是2015年2月降的息呢，那么也要等到2016年的1月1日房贷后三个月不能消费贷利率才下调

变的房贷后三个月不能消费贷合同中，重定价周期和重定价日可以和银行商量但是重定价周期最短为一年。如果你在3月2日与银行进行贷款合同变更重定价日是3月10日，重定价周期是一年那么到了每年的3月10日时，如果最近一次的LPR利率下调（LPR利率是每月20日公布）那么你的房贷后三个月不能消费贷利率也会下调。

在这里我建议大家重定价周期最恏选时限最短的（1年），因为从长期趋势看利率是不断走低的，当利率走低时你可以及时享受到利率下调带来。

《住房贷后三个月不能消费贷款三月一号之后不改为浮动利率那还用签一个新的固定利率嘛？》 相关文章推荐九：央行降息对有影响

刚改革，所以得分两種情况去说—— 第一种情况：2019年10月8日前已

8月19日央行开始了第一期LPR改革，从此我国利率双轨并一轨房贷后三个月不能消费贷利率的调整洅也不会牵扯到其他贷款利率。不过新的房贷后三个月不能消费贷利率将于10月8日起执行而此前已发

款的，按原合同约定执行 所以已经拿

和已签订合同的朋友要重点看看自己手上的合同，原合同上会有这么一段类似的重定价条款： 本合同项

的同期、同档次贷款基准利率及浮动区间规定执行本合同项下的贷款利率在

公布的同期、同档次的贷款基准利率的基础上上浮/下浮____%。如在贷款期限内遇中

调整贷款基准利率则自本合同约定的合同

时间起，在新的贷款基准利率基础上按上述利率浮动比例浮动后执行新的合同贷款利率 也就是说央行如果調整基准利率的话，那么你的月供就会相应地做出调整一般会在次年1月1日才开始调整。如果央行降息那你的每个月的月供就会减少所鉯很多人都会盼着央行降息。 但是基准利率影响的不止是房贷后三个月不能消费贷利率还有其他各种

，可以说牵一发而动全身所以央荇会非常谨慎，不会

降息的尤其是在稳楼市的当下，我国贷款基准利率自2015年以来就没有变过 第二种情况：2019年10月8日

或签订合同的 为了能紦房贷后三个月不能消费贷利率从贷款体系中抽离，更重要的是为了利率市场化央行今年开始了LPR改革，而新的房贷后三个月不能消费贷利率=5年以上LPR+各省市加点+各金融机构加点 这个利率主要针对2019年10月8日开始申请贷款或签订合同的人而在重定价条款上也会有所不同：可重定價的，但重定价周期要我们自己跟银行做约定调整时间最短要1年后，也就是说如果央行降息，这部分人最快也要1年后月供才会有所调整而不像之前在次年的1月1日即会调整。 打个比方：假如10月8日你跟

利率为4.85%，和银行约定的重定价周期为3年那么接下来的

都为4.85%。3年后银荇会根据上一期的LPR和地方要求等来重新确定你的贷款利率 此外，不管是第一种情况还是第二种情况除了重定价利率，我们还有一个选擇：固定利率如果你选择的是固定利率，那么不管哪一种情况不管央行上调还是下调基准利率/LPR，都不会影响你的月供因为你在合同仩已经选择了固定不变。

写在正式回答问题之前：

回答此問题真的不容易因为核心问题在“浮动”二字上，浮动表示的就是可能上涨也可能下降，那么就需要所有待选择者对未来的浮动上还昰下做出自己的判断你觉得未来LPR利率高于4.8，你就选固定利率如果你觉得未来LPR利率低于4.8，你就选浮动的利率再顶级的学者也不敢给你咑包票预测10年、20年利率是上浮还是下跌。但并不意味着这个问题就无解首先，一般做预测都是时间越短根据现有数据预测的成功率就樾高，5~10年内的利率趋势是预测的成功率必然要远大于20年的所以就会比纯粹的抛硬币来决定选择固定还是浮动更加具有参考意义。其次為什么我们要更在意，且可以主要参考5~10年内的LPR利率变化来做决定呢就要引入通货膨胀的概念，经济周期中通缩虽然存在但往往只会在短期内出现，通胀总是经济发展的主旋律我们取一个相对保守的2%作为未来平均通货膨胀率，那么就会得到一个5年后、10年后、20年后的货币購买力 分别为现在的：90%82%，67%也就是说，20年后同样的货币购买力下降1/3从现实情况来看，20年货币贬值远高于1/3也就是20年后剩余部分的LPR变化對于货币购买力的影响会相对小。相反近几年多出来的利息对于还款的影响则是非常明显，10bp对于大额的贷款基数下影响还是非常巨大的为了让大家有个直观的概念，举个不太恰当的例子2020年回头看03年的房贷后三个月不能消费贷，即使利率变化1%似乎也不如当时变0.5%影响大洳果你接受LPR利率5~10年内的变化对你影响最大，那么就可以接着往下看正式开始回答本问题，文章较长毕竟涉及到钱，有必要写的详细一些：

1、泡沫经济的形成-从储蓄到负债

我们都知道利率衡量的是债务的成本，也就是说你借100块一年以后还104.9元其中4.9元就是利息，利率也就昰4.9%当然多于一年的贷款利率计算有固定本金和复利率计算，区别在于前一年的利息是否计入下一年的本金关注利率变化这就需要看一丅我们近十年居民负债和社会负债的变动情况，当然取变动最剧烈的08年开始数据如下（口径不同，数据略有出入）：

住户部门债务余额：5.7万亿 ；

社会债务余额：33.8万亿；

住户部门债务余额：47.9万亿 ；

社会债务余额：229.2万亿；

居民负债率=住户债务余额/GDP=52.1%；

我们先看居民部门的债务余額从08年的5.7万亿增加到18年末的47.9万亿，居民负债增加了8.4倍居民的收入肯定没有翻8倍，收入增加速度赶不上债务增加速度一定意味着储蓄嘚下滑和偿还贷款本息的能力下降，47.9万亿平均到每个人承担3.42万的债务而居民平均可支配收入为2.82万元，以每年5%的利率定价不计算负利率時的利息总额2.395万亿，相当于我国每年平均每人承担利息为1700元房价越是高的地方，收入虽然越高但负债率往往更高，也就是说每年收入Φ跟高比例用于偿还债务债务余额中房地产贷款余额25.85万亿，占了整个居民部门债务余额的一半以上对于这部分利率定价处理是至关重偠的。再看看社会总债务余额18年的229.2万亿，以5%的利率计算仅仅利息一项就有11.46万亿，占GDP总额的12.4%对比08年的5.6%利息占GDP总额的比例情况，注意着僅仅是明面的债务余额不包括影子银行和亲朋之间的借贷，实际的债务和利息还是要更高的

第一部分的结论就是，现在的经济体经不嘚半点折腾近十年居民和社会负债率以极高的速度攀升，带来的结果是居民和经济体的偿债能力下降社会产出更多的去偿还以前欠下嘚利息而非进一步投资和消费，你用储蓄去消费和用债务去消费对于GDP的贡献是一样的你看到的高GDP很大一部分是由负债支撑的，举个例子：一套相似的房子08年买50万18年卖300万，同样是30%的首付情况下但负债对于GDP的贡献从35万上涨到210万，GDP会非常的好看但债务总是要偿还，利息也總是要付的逐渐的，你的薪资在高负债下要求会非常的严苛现在很多人的情况就是每个月偿还完本息将将能够维持生活，完全无法承擔各种意外事故和失业风险一旦停止工作就可能面临断供的压力，很多人觉得收入增加了但会感觉压力越来越大，除了生活条件的追求提高以外最直接的原因就来源于债务规模及债务所产生的利息在吃掉你的收入和储蓄，一旦有这么一个黑天鹅让很多人停止工作一段時间整个社会的违约风险就会加速爆发，银行收不回贷款就会面临亏损和破产压力引发系统性的金融风险，那这和LPR利率预测有什么关系

2、利率调控是近十年经济泡沫的直接原因

很多人问，为什么近十年债务规模和负债率上涨如此之快你看到下面的图就会了解发生了什么事情，那一定是降息操作8%的利率和5%的利率哪一种你更愿意去借钱呢？利率越低借贷的成本越低，人们也更愿意去借钱当短期内赽速降息时，市场借贷热情就会高涨更多的钱进入市场意味着改变了货币和商品的供需关系，商品就会涨价货币超发其实就来源于市場信贷规模大于商品产出速度，每个人手上的钱购买力就会下降每一轮的降息都会伴随着商品价格的上涨和非常高的货币贬值预期。

货幣贬值的时候有两个选择：1）尽快消费掉；2）投资保值；当存在这么一个保值品被大家都去疯抢的时候这类商品就会涨价，涨价又会带動更多的人来投资不动产在就成了所有人的最爱，一般金融体系健全的经济体股市在降息时也是个不错的投资方向股市与加息降息表現出非常强的依赖性。回到我们的情况大众的保值选择只有不动产，那么必然引起房价的上张货币政策是近十年房价上涨的主要动力囷原因，并且每一次大力度的降息周期之后必然是房价的暴涨无一例外，但商品价格却极其依赖于债务支撑表现出来的是GDP增速快但债務规模增速更快，债务支撑的经济繁荣最大的特点是经不起黑天鹅的扰动美股就是典型的例子，在疫情的黑天鹅下不堪一击很快的把利息下调到0并开启量化宽松救市，由于楼市购买成交周期与股市交易差别很大疫情对这类资产的价格影响还要一段时间才能体现出来。

3、5~10年内有没有可能加息

当债务大到一定程度，明面的宏观负债率在2018年是249%但实际保守估计在280%以上，债务的偿还就成了最大的问题泡沫經济不是一个稳定的体系，不存在你不管还能稳住这么一说市场下出现黑天鹅或迟或早是必然的，也就意味着政策只有两条路可以选看着泡沫破裂进入长期的市场自发去杠杆进而引发经济崩盘和萧条，或者继续小范围的降息来维持泡沫暂时不破裂尤其是在经济下行压仂下，如下图经济下行伴随着居民就业和收入上涨预期下降。

在经济下行压力下想要稳住高负债下经济泡沫，首先就要排除加息加息是刺破债务支撑经济泡沫的最快方式，10个bp的加息意味着社会多出2300亿的利息就业收入不增加，增加利息就等于迫使一部分人违约加息刺破经济泡沫这种情况是有先例，那就是日本当年日本的宏观负债率到达307%的时候（我们其实也这个值不远了），选择加息主动刺破泡沫进而进入了长期的萧条和艰难的去杠杆过程，被称作失去的20年很多人拿出近几十年的利率变化来告诉大家，有可能加息但其实在现階段高负债下可以做的选择是非常有限的，最不会做的也是最不愿意做的就是加息高负债下加息意味着直接刺破经济泡沫，进而走日本嘚长期萧条和市场出清路线否者现阶段不具备加息的基本条件，而科技的大革新从现在看来短期内也是不具备这个基础的，炒作概念並不能真正带来社会效益

4、5~10年内有没有可能大规模降息带动房价上涨？

在高负债下加息降息操作像极了在钢丝上跳舞继续降息由于货幣政策的边际效应刺激效果远不如以前，很难达再稳住GDP下降的趋势而且还会继续吹大泡沫和社会债务总额，进一步加大可能引起的债务危机参考上图，15年的5次125个基点的降息将将稳住下行的趋势并且利率下调空间最多也就是到0，想要继续用降息刺激经济上涨没有100个基点鉯上是杯水车薪但在经济继续下行下又不能不降息，因为降息才能保证高负债下不出现债务违约所以大概率是不定期的5、10bp的LPR利率下降，遇到大的黑天鹅事件多降一些小的问题少降一些罢了，至于会不会带动房价的继续上涨个人的观点是降息下大众不出现大规模违约僦是最好的结果。

总结：预测是需要结合现在的实际处境：既定事实的社会和居民的高负债以及经济下行趋势，也就是可以选择的利率調控远不如以前那么多这就使得未来5~10年的利率趋势的预测变得更加准确。温和去杠杆（加息刺破市场出清更快但我们已经制定的方针昰温和去杠杆，所谓的软着陆）决定经济挤出泡沫这个过程会非常的缓慢并且持续很长时间来也就意味着加息且高过4.8在5~10年内基本不可能絀现，注意并不意味着不会有任何加息操作这是两个概念，加息可能会出现在应对特殊事件时期的降息幅度过大事件过去后逐渐回调┅部分，但绝不会高于4.8降息是未来5~10年的主旋律，但利率下限和刺激效果限制了每次的幅度不会太大没有大的黑天鹅时都会维持在5、10bp小嘚降息幅度上，对于读者的提问个人建议是：如果你觉得5~10年内的利率定价对你影响更大，那么LPR利率是最好的选择

很多人担心银行积极嶊动LPR利率的转化是为了收更多的利息，但真正当经济继续下行导致居民在高负债下出现群体性违约时很多银行贷款连本金都收不回来，還谈什么利息从温和去杠杆被执行开始，不良贷款率就已经出现了上升的趋势不管是主动还是被动，越来越多的人成为被执行人员楿关部门也越来越强调征信的监管，在经济增速持续下行中这个违约率会逐渐增加甚至达到某个触发系统性金融风险的阈值，真的到了那个时间点不管你是加息还是降息用来阻止系统性金融风险都已经比较晚了。

预测往往是最难的但结合实际现状数据时，是可以得到利率下行是大概率事件作为你选择固定利率还是浮动利率的参考，好的一方面是回答自更新后日期已经定在这里供大家比对验证而每朤20号就会发布LPR利率的情况（最新一次也就是后天你就能拿到数据），截止8月最后选择你有充分的时间去验证预测的准确与否，逻辑和数據相对于感性的抱怨和寻求认同感是更加值得作为决策的参考价值

• 目前银行住房抵押贷款利率昰以央行规定的基准利率为基础再根据贷款人的个人综合资质情况浮动执行的，通常会上浮10%到20%左右一般情况下，贷款人的个人信用、收入、资产等借款人所提供的房产的面积、房龄、位置等，以及贷款的额度、期限等都会对银行的抵押贷款利率有一定的影响。

• 目前貸款期限5年以上商业贷款基准利率是4.90%受限购限贷政策的影响，各地银行对首套房贷后三个月不能消费贷款利率优惠力度不同二套房贷後三个月不能消费贷款利率普遍上浮10%。同期公积金贷款基准利率为3.25%二套房贷后三个月不能消费贷款利率普遍上浮10%。

• 2018按揭贷款利率是住房公积金贷款利率：1-5年利率2.75%、6-30年利率3.25%;商业性银行贷款基准利率：1年利率：4.35%、1-3年利率： 4.75%、3-5年利率：4.75%、6-25年利率：4.90%一般来说，按揭贷款即“房贷後三个月不能消费贷”而房贷后三个月不能消费贷利率又分公积金贷款利率和商业贷款利率两种。