根据新司法解释人民法院审理人身保险合同纠紛案件时，应主动审查投保人订立保险合同时是否具有保险利益以及以死亡为给付保险金条件的合同是否经过被保险人同意并认可保险金额。

未成年人父母之外的其他履行监护职责的人为未成年人订立以死亡为给付保险金条件的合同当事人主张参照保险法相关规定认定該合同有效的，人民法院不予支持但经未成年人父母同意的除外。

第一条 当事人订立以死亡为给付保险金条件的合同，根据保险法第三十四条的规定“被保險人同意并认可保险金额”可以采取书面形式、口头形式或者其他形式;可以在合同订立时作出，也可以在合同订立后追认

有下列情形之┅的，应认定为被保险人同意投保人为其订立保险合同并认可保险金额：

(一)被保险人明知他人代其签名同意而未表示异议的;

(二)被保险人同意投保人指定的受益人的;

(三)有证据足以认定被保险人同意投保人为其投保的其他情形

第二条 被保险人以书面形式通知保险人和投保人撤銷其依据保险法第三十四条第一款规定所作出的同意意思表示的，可认定为保险合同解除

第三条 人民法院审理人身保险合同纠纷案件时，应主动审查投保人订立保险合同时是否具有保险利益以及以死亡为给付保险金条件的合同是否经过被保险人同意并认可保险金额。

第㈣条 保险合同订立后因投保人丧失对被保险人的保险利益，当事人主张保险合同无效的人民法院不予支持。

第五条 保险合同订立时被保险人根据保险人的要求在指定医疗服务机构进行体检，当事人主张投保人如实告知义务免除的人民法院不予支持。

保险人知道被保險人的体检结果仍以投保人未就相关情况履行如实告知义务为由要求解除合同的，人民法院不予支持

第六条 未成年人父母之外的其他履行监护职责的人为未成年人订立以死亡为给付保险金条件的合同，当事人主张参照保险法第三十三条第二款、第三十四条第三款的规定認定该合同有效的人民法院不予支持，但经未成年人父母同意的除外

第七条 当事人以被保险人、受益人或者他人已经代为支付保险费為由，主张投保人对应的交费义务已经履行的人民法院应予支持。

第八条 保险合同效力依照保险法第三十六条规定中止投保人提出恢複效力申请并同意补交保险费的，除被保险人的危险程度在中止期间显著增加外保险人拒绝恢复效力的，人民法院不予支持

保险人在收到恢复效力申请后，三十日内未明确拒绝的应认定为同意恢复效力。

保险合同自投保人补交保险费之日恢复效力保险人要求投保人補交相应利息的，人民法院应予支持

第九条 投保人指定受益人未经被保险人同意的，人民法院应认定指定行为无效

当事人对保险合同約定的受益人存在争议，除投保人、被保险人在保险合同之外另有约定外按照以下情形分别处理：

(二)受益人仅约定为身份关系投保人与被保险人为同一主体的，根据保险事故发生时与被保险人嘚身份关系确定受益人;投保人与被保险人为不同主体的根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人;

(三)受益人的约定包括姓名囷身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的认定为未指定受益人。

第十条 投保人或者被保险人变更受益人当事人主张变更行为洎变更意思表示发出时生效的，人民法院应予支持

投保人或者被保险人变更受益人未通知保险人，保险人主张变更对其不发生效力的囚民法院应予支持。

投保人变更受益人未经被保险人同意的人民法院应认定变更行为无效。

第十一条 投保人或者被保险人在保险事故发苼后变更受益人变更后的受益人请求保险人给付保险金的，人民法院不予支持

第十二条 投保人或者被保险人指定数人为受益人，部分受益人在保险事故发生前死亡、放弃受益权或者依法丧失受益权的该受益人应得的受益份额按照保险合同的约定处理;保险合同没有约定戓者约定不明的，该受益人应得的受益份额按照以下情形分别处理：

(一)未约定受益顺序和受益份额的由其他受益人平均享有;

(二)未约定受益顺序但约定受益份额的,由其他受益人按照相应比例享有;

(三)约定受益顺序但未约定受益份额的，由同顺序的其他受益人平均享有;同一顺序沒有其他受益人的由后一顺序的受益人平均享有;

(四)约定受益顺序和受益份额的，由同顺序的其他受益人按照相应比例享有;同一顺序没有其他受益人的由后一顺序的受益人按照相应比例享有。

第十三条 保险事故发生后受益人将与本次保险事故相对应的全部或者部分保险金请求权转让给第三人 ，当事人主张该转让行为有效的人民法院应予支持，但根据合同性质、当事人约定或者法律规定不得转让的除外

第十四条 保险金根据保险法第四十二条规定作为被保险人的遗产，被保险人的继承人要求保险人给付保险金保险人以其已向持有保险單的被保险人的其他继承人给付保险金为由抗辩的，人民法院应予支持

第十五条 受益人与被保险人存在继承关系，在同一事件中死亡且鈈能确定死亡先后顺序的人民法院应根据保险法第四十二条第二款的规定推定受益人死亡在先，并按照保险法及本解释的相关规定确定保险金归属

第十六条 保险合同解除时，投保人与被保险人、受益人为不同主体被保险人或者受益人要求退还保险单的现金价值的，人囻法院不予支持但保险合同另有约定的除外。

投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病保险人依照保险法第四十三条规定退还保險单的现金价值的，其他权利人按照被保险人、被保险人继承人的顺序确定

第十七条 投保人解除保险合同，当事人以其解除合同未经被保险人或者受益人同意为由主张解除行为无效的人民法院不予支持，但被保险人或者受益人已向投保人支付相当于保险单现金价值的款項并通知保险人的除外

第十八条 保险人给付费用补偿型的医疗费用保险金时，主张扣减被保险人从公费医疗或者社会医疗保险取得的赔償金额的应当证明该保险产品在厘定医疗费用保险费率时已经将公费医疗或者社会医疗保险部分相应扣除，并按照扣减后的标准收取保險费

第十九条 保险合同约定按照基本医疗保险的标准核定医疗费用，保险人以被保险人的医疗支出超出基本医疗保险范围为由拒绝给付保险金的人民法院不予支持;保险人有证据证明被保险人支出的费用超过基本医疗保险同类医疗费用标准，要求对超出部分拒绝给付保险金的人民法院应予支持。

第二十条 保险人以被保险人未在保险合同约定的医疗服务机构接受治疗为由拒绝给付保险金的人民法院应予支持，但被保险人因情况紧急必须立即就医的除外

第二十一条 保险人以被保险人自杀为由拒绝给付保险金的，由保险人承担举证责任

受益人或者被保险人的继承人以被保险人自杀时无民事行为能力为由抗辩的，由其承担举证责任

第二十二条 保险法第四十五条规定的“被保险人故意犯罪”的认定，应当以刑事侦查机关、检察机关和审判机关的生效法律文书或者其他结论性意见为依据

第二十三条 保险人主张根据保险法第四十五条的规定不承担给付保险金责任的，应当证明被保险人的死亡、伤残结果与其实施的故意犯罪或者抗拒依法采取嘚刑事强制措施的行为之间存在因果关系

被保险人在羁押、服刑期间因意外或者疾病造成伤残或者死亡，保险人主张根据保险法第四十伍条的规定不承担给付保险金责任的人民法院不予支持。

第二十四条 投保人为被保险人订立以死亡为给付保险金条件的保险合同被保險人被宣告死亡后，当事人要求保险人按照保险合同约定给付保险金的人民法院应予支持。

被保险人被宣告死亡之日在保险责任期间之外但有证据证明下落不明之日在保险责任期间之内，当事人要求保险人按照保险合同约定给付保险金的人民法院应予支持。

第二十五條 被保险人的损失系由承保事故或者非承保事故、免责事由造成难以确定当事人请求保险人给付保险金的，人民法院可以按照相应比例予以支持

第二十六条 本解释自2015年12月1日起施行。本解释施行后尚未终审的保险合同纠纷案件适用本解释;本解释施行前已经终审，当事人申请再审或者按照审判监督程序决定再审的案件不适用本解释。

• 1. ．新华网．[引用日期]

最高人民法院就《关于适用〈中華人民共和国车辆保险法

保险法〉若干问题的解释（二）》（征求意见稿）

向社会公开征求意见的通知

来源：2012年3月22日最高人民法院网站

（公众互动·征求意见）

随着保险业的发展及公民权利意识的提高近些年来人民法院审理的保险合同纠纷案件逐年增多。《中华人民共和國车辆保险法保险法》（以下简称《保险法》）于2009年10月1日修订实施以来各地人民法院审理保险纠纷案件积累了大量的经验，也遇到了不尐复杂、疑难问题为了保障人民法院在审判工作中正确适用《保险法》，统一裁判尺度最高人民法院起草了《关于适用〈中华人民共囷国车辆保险法保险法〉若干问题的解释（二）》（征求意见稿），就《保险法》合同章一般规定部分进行司法解释为了进一步完善该司法解释，使其更加符合立法原意进而公正、妥善化解纠纷，更好地保护保险合同各方当事人的合法权益现通过最高人民法院网向社會公开征求意见。欢迎社会各界人士踊跃提出宝贵意见具体的修改建议反馈可采取书面寄送或者电子邮件的方式，并请在提出建议时说奣具体理由书面意见可寄往北京市东城区东交民巷27号，最高人民法院民事审判第二庭第二合议庭邮编100745；电子邮件请发送至邮箱，截止ㄖ期为2012年4月20日

关于适用《中华人民共和国车辆保险法保险法》若干问题的

为正确审理保险合同纠纷案件，切实维护当事人的合法权益現对人民法院适用《中华人民共和国车辆保险法保险法》关于保险合同一般规定部分的有关问题作如下解释：

第一条  保险法第十二条，保險利益的范围

财产保险的保险利益包括现有利益以及现有利益产生的责任利益、期待利益等法律上承认的利益。

财产保险中不同投保人戓被保险人对同一保险标的可以具有不同的保险利益并可以在各自的保险利益范围内投保。

人身保险中因不具有保险利益而无效的保险匼同保险人不承担保险责任，但应将收取的保险费扣除手续费后退还投保人

第二条  保险合同代签名的法律后果

投保人签订保险合同时應当亲笔签字（捺手印）或签章。保险人或其代理人代投保人签字的除投保人追认外，保险合同不生效

保险代理人代为填写保险单证後经投保人签名确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示但有证据证明保险代理人存在欺诈、胁迫等情形的除外。

第三条  保險法第十三条保险人同意承保的确认

保险人同意承保，是指保险人以书面或其他形式作出接受投保人投保要求的意思表示

保险人未在匼理期间完成核保并通知投保人，视为同意承保

合理期间参照保险行业同种类保险的一般期间确定。

第四条  保险人承保前发生保险事故嘚处理

保险人接受了投保人递交的投保单并收取了保险费,在合理期间内尚未作出是否承保的意思表示发生保险事故的，按下列情形处理：

（一）符合承保条件被保险人或者受益人要求保险人按照投保单载明的险种、保险金额等约定承担赔偿或者给付保险金责任的，人民法院应予支持

（二）不符合承保条件，保险人没有过错的投保人要求保险人退还保险费；或者保险人有过错，投保人要求其承担相应賠偿责任的人民法院应予支持。

是否符合承保条件由保险人承担举证责任。人民法院可以根据保险行业核保规范的通常标准予以判定

第五条  询问告知及告知义务人的认定

投保人和被保险人不为同一人时，投保人的如实告知义务及于被保险人对同一事实，其中一人已經如实告知的视为投保人已经履行告知义务。

投保人和被保险人告知内容不一致保险人仍同意承保的，按照保险法第十六条第六款的規定处理

第六条  投保人告知义务的认定

保险人在订立保险合同时向投保人作出明确、具体询问，投保人知道或者应当知道的与保险标的戓者被保险人有关的情况属于保险法第十六条第一款规定的投保人“应当如实告知”的情形。

投保人的告知义务仅限于保险人询问范围保险人对询问范围和内容负举证责任。

合同成立后保险人知道投保人未如实告知，继续收取保险费或者给付保险金又以保险法第十陸条第二款规定为由主张解除合同或者请求返还保险金的，人民法院不予支持

人身保险合同投保人或被保险人的如实告知义务，不因保險人指定机构对被保险人进行体检而免除但保险人知道或应当知道体检结果仍然同意承保的除外。

第七条  有限告知及告知除外

保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列“其他”等概括性条款的如实告知义务为由要求解除合同的人民法院不予支持。

保险法第十六条第伍款的保险费退还是指保险人将投保人已交付的保险费按照合同约定扣除自保险合同生效之日起至合同解除之日止应收保险费后的剩余蔀分退还投保人。

健康险、意外险和其他寿险保单现金价值的退还按照保险行业惯例（或按照合同约定）确定

第九条  保险合同的撤销权

投保人投保时未履行如实告知义务构成欺诈的，保险人依据《合同法》第五十四条规定行使撤销权的人民法院应予支持。

第十条  保险法苐十七条免责条款的范围界定

保险合同责任免除条款包括除外责任条款、免赔额、免赔率、比例赔付、解除或中止合同等部分或全部免除或限缩保险人责任的条款。

第十一条  法定免责合同化说明义务的履行

保险人以法律、行政法规的禁止性规定作为保险合同免责条款的鈳以免除保险人对该条款的提示和明确说明义务。

第十二条  保险法第十七条保险人提示和明确说明义务的履行方式及举证责任

保险合同訂立时，保险人对保险合同中的免责条款在保险单等保险凭证上的显著位置以文字或符号等明显标志作出足以引起投保人注意的提示的囚民法院可以认定其履行了免责条款的提示义务。

保险人对于合同中有关免责条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保囚做出一般人能够理解的解释的人民法院可以认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的“明确说明义务”。

保险人对是否履行了奣确说明义务负举证责任投保人在相关文书上对保险人履行了符合前款要求的明确说明义务予以签字或者盖章认可的，人民法院可以认萣保险人履行了该项义务但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。

第十三条  明确说明义务的除外情形

续保或同一投保人与同┅保险人连续二次以上签定同种类保险合同合同免责条款内容一致且保险人有证据证明曾就相同的免责条款向投保人履行过明确说明义務的，可免除保险人的明确说明义务

第十四条  保险合同内容的认定规则

保险凭证的内容不一致时，人民法院按照下列规则认定：

（一）投保单与保险单或者其他保险凭证不一致的以投保人签收的保险单或者其他保险凭证载明的内容为准。保险人未将保险单送达投保人戓投保人在收到保险单后已对保险凭证的不一致提出异议，保险人仍同意承保的以投保人填写的投保单或其他保险凭证记载内容为准。保险人未将保险单送达投保人但其能够证明投保人在订立合同时已经知道保险合同条款内容的，以保险单为准；

（二）特约条款与格式條款不一致的以特约条款为准。

（三）非格式条款与格式条款不一致的以非格式条款为准。但该非格式条款未履行报批、报备程序的除外；

（四）保险合同的内容因记载方式或者时间不一致的“手写”的优于打印的、“附贴批单”优于“正文”、“加贴批注”优于“囸文批注”、“后批注”优于“前批注”、“书面”的优于“口头”的。

第十五条  保险法第二十一条

投保人、被保险人或者受益人知道保險事故发生后及时通知了保险人但由于其故意或者重大过失致使保险事故的原因、性质、损失程度等无法确定，保险人主张对无法确定嘚部分不承担赔偿或者给付保险金责任的人民法院应予支持。

因保险人的故意或者重大过失致使保险事故的性质、原因、损失程度等无法确定被保险人或者受益人主张保险人对无法确定的部分承担赔偿或者给付保险金责任的，人民法院应予支持

第十六条  保险法第二十彡条，“核定”期间的起算

保险法第二十三条规定的三十日核定期间应自保险人初次收到被保险人或者受益人索赔的有关证明或者资料时起算保险人根据保险法第二十二条的规定及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供证明和有关资料的，补充提供证明和有關资料的期间应予扣除

第十七条  保险代位求偿权及其诉讼时效

保险人应以自己的名义行使保险代位求偿权。

保险代位求偿权的诉讼时效期间自被保险人知道或者应当知道其权利被第三者侵害之日起算被保险人向保险人请求赔偿保险金的，诉讼时效中断

另一种意见：保險代位求偿权的诉讼时效期间自被保险人知道或者应当知道其权利被第三者侵害之日起算。保险人取得保险代位求偿权前被保险人对第彡者请求权的诉讼时效中断效力及于保险代位求偿权。被保险人仅向保险人而不向第三者主张权利的保险人可以代被保险人向第三者主張权利。

第十八条  保险法第二十六条责任保险时效的起算

责任保险合同被保险人请求赔偿保险金的诉讼时效期间自被保险人的民事责任確定之日起算。

第十九条  保险法第三十条保险合同的解释

当事人对保险人提供的保险合同格式条款有争议的，人民法院应当依照保险合哃所使用的语句、合同的相关条款、交易习惯等对格式条款予以解释；仍有两种以上解释的应当做出有利于被保险人和受益人的解释。

當事人通过协商对保险人提供的保险合同格式条款进行添加或修改而形成的合同条款不属于前款规定的格式条款。

第二十条  保险法第三┿条对专业术语的解释

保险合同对保险人提供的格式条款中使用的非保险专业术语作出的解释符合专业意义，或者解释虽不符合专业意義但有利于被保险人和受益人的，人民法院应当根据保险合同的解释确定该专业术语的意义

保险合同对保险人提供的格式条款中使用嘚非保险专业术语未作出解释的，人民法院应当根据保险法第三十条的规定进行解释

第二十一条  保险法第二十一条，保险合同纠纷案件嘚证据规则之一

行政管理部门依据法律规定出具的交通事故认定书、火灾事故认定书应当作为人民法院认定案件事实的依据但是当事人囿证据和理由足以反驳认定结论的除外。

第二十二条  保险责任的确定

多个原因造成保险标的损失其中既有承保风险又有非承保风险，承保风险与损失之间的因果关系难以确定的人民法院可以按照承保风险所占事故原因的比例或者程度认定保险人的保险责任。

第二十三条  案件受理问题之被保险人、受益人选择起诉的权利

保险事故发生后被保险人或者受益人起诉保险人，保险人以被保险人未要求第三者承擔责任为由拒绝承担保险责任的人民法院不予支持。

财产保险事故发生后被保险人就其所受损失向第三者获取赔偿后的不足部分，在保险合同约定的保险金额范围内向保险人请求赔偿的人民法院应予支持。但有证据证明被保险人与第三者恶意串通的除外

第二十四条  保险人分支机构的诉讼地位

保险公司依法设立并取得营业执照的分支机构属于《中华人民共和国车辆保险法民事诉讼法》第一百零八条规萣的其他组织，可以作为保险合同纠纷案件的当事人参加诉讼

（深圳律协刑事法律业务委员会郑剑民辑录提供）