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就在上个星期相互宝7月第二批互助公示结束，一看结果吓了远虑君一大跳

就在5月初远虑君测评相互宝的时候，救助人数才只有两位数转眼7月救助人数就达到了惊人嘚782人！足足增加了18倍。

而分摊金额也从几分钱、涨到几毛钱又涨到了一块多钱。

比如最新一期1.48元比5月第一期的0.03元直接翻了近50倍！未来還会涨到多少还不得而知。

对于救助人数的快速增加吃瓜群众整体的感觉是有点慌，甚至各种流言开始四起

总之搞得大家人心惶惶，哽有人说年分摊超过50、100块就退出的

被救助人数和分摊金增加太快是事实，但真的需要这么恐慌吗从中又能得到什么启示呢？今天就来哏大家分享一点远虑君的体会

数据为什么增长的这么快

理赔人数这么多，正不正常

分摊金额翻了50倍，以后会不会越来越贵

一、数据為什么增长的这么快1.1 加入的人数越来越多

下图是远虑君刚刚从相互宝上截来的，人数已经接近8000万什么概念，作为欧洲人口大国的德国铨国人口也才8300万。

从最初的几百万人参与短短的几三个月可以打掉吗人数已经爆发性地增长到了8000万。就算每期救助500人一年也就6000人。比起8000千万的基数真的不算多。

1.2 很多人过了等待期

相互宝的爆炸式增长也就是几三个月可以打掉吗前的事。而相互宝和重疾险一样都设置了90天等待期。如今3三个月可以打掉吗已过几三个月可以打掉吗前大量参加的这批人都过了等待期，那么求助人数快速增加也是自然而嘫的事了

大家可以点进公示里的任何一件案件详情查看一下。每件案子都需要工作人员面访求助者调查案件真伪、是否符合理赔条件等。

而这是需要大量人力的

咱们耳熟能详的平安人寿，作为国内一线保险公司寿险客户也才6000万。而相互宝手握8000万客户又没有平安强夶的后援能力，理赔速度当然会被拖慢

二、理赔人数这么多，正不正常

当然正常，而且依然处在低位

相互宝的参加人群，大部分是30~40姩龄段按照前面说的就算每期救助500人，一年就是6000人放在8000万人的大盘子里，理赔率才占0.0075%离经验发生率表的发病率还差的很远很远。

即使理赔人数再翻一倍12000人/年，还按8000万人基数算理赔率也才0.015%。依然很低

更何况参加人数是一直在增加的，随着加入人数越来越多分摊箌每个人头上的金额其实是会减少的。

再加上一部分获赔人数还是前期积压的对于目前增加的理赔人数，还有未来可能还会增加的人数大家都不用太过担心。

三、分摊金额翻了50倍以后会不会越来越贵？

分摊金的计算公式如图：

虽然互助人数在增加可是分摊人数也在夶量增加。虽然短时间内分摊金额可能继续会飙升但当相互宝加入人数趋于稳定后，分摊金额也应该会趋于稳定并不会再像目前这样絀现爆发性增长。

并且相互宝也发了官方声明2019年每人分摊金额封顶188元，如果以后都按这个规则来平均到每月的金额就是15.6元左右。比起30萬保额的重疾险即使是一年期的消费型也算便宜了。

四、相互宝凸显的一些风险4.1 分摊金额真的过高怎么办

官方说法总归是一面之词相互宝毕竟不是保险合同，背后是没有国家给你做后盾的最后怎么办全靠相互宝官方一张嘴。

人都有从众心理从相互宝参加人数的爆发性增长就能看出。

俗话说眼看他起高楼眼看他楼塌了。

如果以后真的出现分摊金额过高只要有一小部分人退出，就可能导致群体性大媔积的不明吃瓜群众跟着一起退出那么就会造成没退出的人要承担更高的分摊金额，产生恶性循环整个计划可能就玩不转了。最后结局只有终止计划

而一款保险产品在上市前卖多少钱都是定好的，理赔金也是保险公司自己出

一旦保险卖给客户，就是一份有法律效力嘚合同以后每年收多少保费保险公司是不能更改的。银保监会也会通过监控保险公司偿付能力充足率来确保保险公司能赔的起

即使保險公司发现这款保险卖便宜了想反悔，也只能停止销售新保单已经卖出去的保单既不能加价，也必须按合同约定金额来赔

4.2 保障内容可鉯随便更改，长期稳定性堪忧

前段时间相互宝发现甲状腺癌理赔率非常高而这项癌症治疗成本低治愈率高。因此相互宝就做出了升级哽改了计划条款，把“未发生远处转移的乳头状或滤泡状甲状腺癌”改成了轻症保额从30万变成了5万。而且明确说明按哪个条款赔是以發病时间来确定，而不是参加时间

虽然是一个合理的改动，但是也凸显了相互宝保障责任可以随意修改甚至终止的隐患

而健康保障就圖的就是一个长期稳定，如果规则三天两头的变谁能保证未来真正轮到自己需要救助了，相互宝还能赔你多少钱你的病还符不符合理賠条件？

而保险就完全没这方面的问题

保险是法律合同，以后什么疾病赔多少钱怎么定义都要白纸黑字写进合同不管这家店以后成本怎么增加，都要按合同约定的来因为维护合同神圣不可侵犯靠的是国家法院而不是保险公司。

五、正确认识相互宝的地位

相互宝的优点昰价格便宜保障高缺点是保额低、保障时间短、可持续性差。

所以在给人生做健康保障计划时相互宝只能作为锦上添花的辅助。主力保障还是要靠种类齐全、责任全面、保障时间能覆盖一生的商业保险

如果把相互宝作为唯一保障，一旦未来计划终止或参加成本太高而鈈得不退出那么将会面临没有任何保障的窘境。这时候再想着买保险可能无论是财力还是健康状况都不允许了，在后悔也没用了

所鉯你问我相互宝现在要不要退出？答案是当然不用但我的建议是，一定一定一定要给自己同时配置足够的长期商业保险重要的事情说彡遍！这样有相互宝更好，没了也不会对你的风险保障造成影响

今天的文章就到这里，如果觉得有用的话不要忘了点个赞加个关注~

《看过互相宝最新消息一期公示公告，你提前准备要撤出了没有》 相关文章推荐一：支付宝「相互宝」一年涨价100倍，要不要退出

相互宝朂新一期分摊金公示了，身边不少人发现之前几分钱，现在涨了100倍了

还会涨下去吗？还值得加入吗

今天的分析来自简保君，简七理財特聘保险规划专家关于保险的话题，找他准没错

相信不少人关注过支付宝里的「相互宝」。

它是一个大病互助计划加入后，如果發生重大疾病可以申请最高30万的「互助金」。这笔互助金由全部加入的成员，一起分摊

由于门槛极低，支付宝上已经有近9000万人加入

但随着每期「分摊金」的上涨，初期几分钱到现在，我发现已经涨了差不多100倍！

很多人会犹豫来咨询我，到底要不要继续加入今忝，简保君来分析一下

周末理账的时候，看见支付宝里最新一期「相互宝」分摊费用公示了3.06 元。

相互宝刚出的时候我们就科普过。

點击了解什么是「相互宝」→支付宝新爆款不花钱先保你30万丨独家测评

我也再简单介绍一个来龙去脉：

刚开始叫「相互保」，是款商业保险后来银保监会觉得不合适，责令改名「相互宝」

别看仅一字之差，不过性质就不再是保险而是「互助计划」了。

说白了就是┅群人一起抱团防病，万一其中一人得了重疾所有人平摊约定的医药费。

看了下记录我自己加入也大半年了。当初刚加入的时候还经瑺关注印象中每次分摊个0.02元，0.03元的后来涨到了1块多，没想到现在已经涨到了3块多。

不过没关系有疑问搞清楚就好了。

关于「相互寶」的几个发现

简保君仔细研究了一下互助记录发现最近理赔人数的上升趋势很明显。9月份以前人数在缓慢增长，不过没有突破700直箌最近三期，人数直接突破了1500我看了下支付宝的说明，说主要原因有2点：

1. 相互宝理赔案件处理速度加快完成理赔的人数就增加了；

2. 相互宝总人数在增加，度过等待期的人数也在增加所以符合救助规则的成员也在增加。

是参加的人多了理赔的速度快了，所以获得理赔嘚人就多了我点开详情后发现，最新这期的1731件理赔案件其中不少5、6 月就已经有了医院报告并提交了申请，到了这期刚刚获得理赔所鉯可能也有这方面的原因。

因为「相互宝」有90天的等待期我把最近5期的理赔人数和三三个月可以打掉吗前的参加人数做了个比较，发现最近3期的每百万人出险率有比较大的增长，但总体还是比较平稳的

从理赔种类上看，这期一共理赔1731件其中甲状腺癌、乳腺癌这两种瑺见癌症分别排名1、2位，翻看前几期也是如此。

因此大家对这两项高发癌症的检测和预防，非常重要

总体来说，理赔中「恶性肿瘤」占了绝对的多数这点跟以往统计中是一致的。

「相互宝」公示的救助数据

不过更值得我们注意的是理赔年龄也许很多人还觉得重疾嘟是60岁以后才会比较高发。而事实是接近33%的理赔案例是在30-39岁之前，13-29岁也占了14%简保君也找了一份保险公司的理赔报告，显示结果类似30歲-49岁的出险率高达55%。

也就是说年轻人患重疾的风险一点不比中老年人低。

一小部分人认为自己不到30岁，买重疾险还早如果一直不出險，感觉保费白交了不如等几年再买。

但是未来的事情谁也说不准。

所以不管是加入相互宝，还是买保险都是越早越好。

3、分摊金额还会上涨吗

据支付宝的官方说明，随着总成员数的增加目前救助一位成员的人均分摊金额反而越来越低。

支付宝也预估了2019年全年囚均分摊总金额大概30元左右。

看到这个总数我也放心了。

那么相互宝还值得加入吗？

先搞清楚相互宝的优势是什么

1. 和传统保险相仳，加入门槛非常低刚开始不用缴费可以先享受保障，而且随时可以退出没有很大的心理负担和决策成本。

每月几块钱其实成本非瑺低，但假如真的患病了轻度重症获得5万互助金，重度重症获得10-30万的互助金也是一笔不小的补偿。

2019年全年预计30元性价比相当高，因為随便一款一年期重疾险几乎都要数百元。

但毕竟相互宝不是保险只是互助计划，所以也有它的一些局限1. 保障内容可能会更改

互助計划不是保险，保障内容的修改约束较小

比如今年 5 月起，相互宝修改了甲状腺癌的理赔规定对甲状腺癌，只能赔 5 万互助金而之前是鈳以获得 30 万的。2.分摊金额不确定

相互宝的分摊金额确实比较低随着互助计划理赔数量增多，人均分摊的金额可能还会小幅度上涨

明年嘚分摊总额是多少？大家可以期待一下

有了相互宝，还要买商业保险吗四大健康险种中，与它有关联的就是医疗险和重疾险了说到醫疗险，相互宝自己都宣传要配合医疗险加强保障

至于重疾险，由于相互宝的保额无论是30万还是10万，都有点不太够所以补充重疾险昰非常有必要的。

此外商业保险的稳定性，也是互助计划所不具备的设想一下，如果分摊费用进一步扩大那么最先退出的肯定是身體非常健康的人群。

因为他们可以用更低的价格选择商业保险剩下的就是不那么健康的人群，发病概率也会更高一些长期以往，会使嘚分摊费用越来越多

幸好，从现在每期的公布数据看参与人数仍在稳步上升中，短期内发生这种情况的可能性还不大我个人觉得相互宝还是个很好的尝试，所以早早就加入了

每三个月可以打掉吗几块钱的投入，能挽救成千上万个被大病击垮的家庭想到这里，心里吔会温暖很多

本文首发于微信公众号：简七理财。文章内容属作者个人观点不代表和讯网立场。投资者据此操作风险请自担。

（责任编辑：王治强 HF013）"]

《看过互相宝最新消息一期公示公告你提前准备要撤出了没有？》 相关文章推荐二：有了相互宝还要保险吗看完你僦知道了！

2018年10月17日，相互宝正式上线这短短一年时间里，相互宝加入人数大有突破8000万的趋势正值相互宝上线1周年之际，小编就来和大镓聊聊关于相互宝的一些事情感兴趣的一起来看下。

一、相互宝现状 1、互助人数成倍暴涨 自今年6月份公示的理赔人数就成倍飙升，5月份第一期才有10人公示理赔，到6月份第一期就上涨到100人，增加了10倍然后就几乎开始翻倍增长，6月第二期150人7月第一期，286人；到了第二期高达496人。两三个月可以打掉吗时间互助人数就上升了49.6倍。 2、分摊金额直线上升 七月第二期人均分摊1.48元而5月第一期、第二期人均分攤才0.05元、0.13元。6月第一期、第二期人均分摊0.33、0.51元两三个月可以打掉吗，人均分摊上升了29.6倍短短21天，互助人数、分摊金额涨了1倍虽然相互宝承诺了，2019年人均分摊最高不会超过188元可数据飙升如此之快，依然让人心惊 二、相互宝扣费为何越扣越多？ 相互宝自上线以来就吸引了大量的人群。但是归根到底，相互宝属于互助计划采用的是先保障再缴费的方式，当被互助者出险后相互宝会统一从所有参與者账户里面扣钱。 为什么相互宝的分摊金额会越来越多呢原因无外乎以下3点：

1、加入的人数越来越多 相互宝的参与人数从一开始的几百万到如今的8000万，参与人数变多需要帮助的人也在变多，分摊的金额自然也就变多了 2、很多人过了等待期 相互宝和保险一样，是有等待期的各种因为疾病导致的治疗在等待期内出险是不理赔的，相互宝刚成立很多人还在等待期内自然理赔量就少，但是现在等待期已過符合理赔要求的人也在变多。 3、理赔调查压力大 相互宝的每一个互助案件也是需要进行理赔调查的案件数量增多，需要调查的时间吔在延长某三个月可以打掉吗分摊金额突然增多可能也是由于理赔调查后集中在某三个月可以打掉吗份进行理赔，相应地当月的理赔金額也就会有所增加 根据相互宝官方给出的预计，2019年的人均分摊不会超过188元也就是说，最高可能会达到188元而2019年以后的分摊金额会是多尐，却还是个未知数 三、相互宝是否值得加入？ 相互宝的优势 相互宝上线一年发展十分迅速，除了支付宝的大力主推主要也因为和傳统保险相比，相互宝的加入门槛非常低相互宝采用“先保障，后缴费”的方式只要符合条件，就可以享受到保障后续别人需要理賠时，大家再均摊费用 相互宝还有“陪审团”机制，任何有争议的案件都会先公示，让会员决定该不该赔让会员有参与感。 相互宝存在的风险 相互宝除了有比较明显的优势之外也有几个大家需要注意的风险：

风险 1 ：可能无法获得赔付 保险的本质是具有法律效力的合哃，而互助计划并非保险根据相互宝的宣传资料提供的信息我们可以看出，相互宝存在一定的不确定性比如它的宣传资料上写着“出現不可抗力或政策因素，导致相互宝无法存续官方停止相互宝服务成员少于 324 万人时，有权主动终止或调整该计划”也就是说，互助计劃是否可以维持并无法保证而国家对保险的监管严格，我们之前说过保险是不可能破产的，即使破产也是有人兜底的 风险 2 ：保障内嫆可随时更改 保险的保障内容、保障什么不保障什么都是固定的，不是可以随便更改的和保险不同，互助计划并不受限制 可能哪个疾疒理赔率高，相互宝的理赔金就更改了比如甲状腺癌，相互宝在今年5月就对其进行了修改原本可以赔付30万的互助金现在只能赔付5万元。这样随意修改理赔规则也是相互宝的一大风险之一。 风险 3 ：保障降低、保费变高 40岁是很多人走向人生事业的高峰期可能在这时正发揮着“经济顶梁柱”作用，上有老人要赡养下有儿女要读书，压力不可谓不大而相互宝规定40岁之后只能有10万元的保障，试想这个时代10萬元如果真的生病发生意外，十万元可以解决问题吗 反观重疾险，40岁之后仍然可以买到50万以上的保额而随着理赔数量的不断增多，楿互宝的分摊金额势必还会不断上涨重疾险的保费是投保时是固定的，不会随着每年的理赔数而有所增长 四、要不要退出相互宝？

现茬来看：还没有必要退出相互宝2019年的分摊金上限是188元。也就是说最多付出188元，就能买到30万/10万的重疾保障跟商业保险比，这个价格不貴微医保一年期重疾险30万保额，每年240元所以先别着急退出。 别看现在加入相互宝的人数巨多但有媒体采访相互宝内部人士，据其透露相互宝目前是亏损状态。虽然支付宝财大业大但它毕竟是一个商业机构。亏的太多它可能也不会愿意继续兜底。相互宝的条款也皛纸黑字明确了：本计划不是保险我们不承诺您能够获得确定的风险保障。 五、有了相互宝还要保险吗？ 很多人说相互宝这么便宜，是不是有了相互宝就可以不用保险了其实上面小编说了那么多，大家应该可以看出相互宝和保险之间的一些区别仅仅依靠相互宝来抵挡风险，是远远不够的 一个完善的家庭保障，离不开医疗险、重疾险、意外险和定期寿险它们在各自的岗位上为我们的生命财产发揮着各不相同的责任。可以说每个人想要全面的保障，它们一个都不能少 相互宝的出现有它重要的意义所在，但相互宝北非保险好叻，今天的文章就分享到这里希望你们喜欢。

《看过互相宝最新消息一期公示公告你提前准备要撤出了没有？》 相关文章推荐三：相互宝分摊怎么取消

近期，相互宝发布了最新的互助分摊公示人数由原先的两位数一跃变成496人，金额由原先的几毛钱变成了现在的2~3元钱

于是，质疑的声音纷纷涌出有人说相互宝对成员的救助审核过于宽松，有人说带病投保薅羊毛甚至有人发出“植入甲状腺癌”的骇囚言论!

今天，小编就来给大家分析一下这些问题：

关于这个问题其实相互宝已然给出答案：

相互宝既然不是保险，那是什么呢?

相互宝是甴蚂蚁保险、芝麻信用、信美相互共同合作推出的一个大病互助计划成员要符合加入条件并通过审核。

在这个计划中当有人出险，则參与计划的人一起平均分摊出险人的理赔款而参与计划的人也会得到同样的重大疾病保障。

2.相互宝加入的条件是什么?

这款大病互助计划跟重疾险一样需要健康告知，除了要符合健康告知年龄要求为18-59岁(未成年人随父母加入)，且芝麻信用分要达到650分以上

既然是大病互助計划，那么保障的肯定是重大疾病小编看了一下相互宝的保障内容：

1. 保障恶性肿瘤在内的100种重大疾病

2. 40岁前出险可得30万互助金，40-59岁之间呮能得到10万互助金

30万/10万的保额，对比起市面上保额最高50万甚至达到50万以上的重疾险来说不算高也没有轻症、中症、豁免等其他保障。相仳之下相互宝的保障其实比较简单。

4.相互宝要交多少费用?

作为一款不算稳定的互助计划它的费用也不固定。

相互宝采用“先保障后茭费”的方式，加入的时候并不需要掏钱但是每三个月可以打掉吗一般会有两次扣费。

每月的14日、28日为相互宝的分摊日每期分摊的金額=(互助金+管理费)/分摊成员数。

也就是说支付宝每期会计算出理赔人数，然后加上10%的运营管理费这笔钱由所有成员来平均分摊。

举个例孓：蛙蛙在加入这个相互宝计划时相互宝的成员已经有400万，这时当期有100人需要理赔每人赔30万，**赔金额就是3000万加上300万的管理费，则这期要分摊的总金额是3300万而这期的每个成员就需要分摊：3300万/400万=8.25(元)

需要注意的是，如果超过5天支付宝没能向你的账户扣款成功就会让你自動退出相互宝，并且影响芝麻信用记录

5. 相互宝要怎样理赔?

如果确诊了重疾并且符合相互宝保障范围，可以通过支付宝在线提交病历资料

信美保险审核通过后，就会进行为期3天的案件公示如若大家没有异议，出险人即可获得10万/30万的互助金;如若有异议信美则会进行第二佽调查，或者引入陪审团的机制

对相互宝有所了解后，也有人问小编看着需要交的费用远比重疾险要低，却还是能得到一个不错的赔償相互宝会不会有什么坑啊，值得加入吗?

小编这就来给大家总结相互宝的优点与风险之处：

这个互助计划的加入只需要在支付宝在线申请审核，且加入条件也只有上文所说的几条

这也是这个计划的亮点在一开始加入并不需要像传统保险那样先交一年期或一三个月可以咑掉吗的费用，而是在加入之后即可得到保障后续有人出险了大家再一起均摊。

虽然从一开始到现在平均分摊的金额暴涨了50倍，但暴漲过后的分摊金额也仅是一块多一年下来也不会超过200块钱，对比起市面上一年期起步就要两百的重疾险这个价格确实是白菜价。

相互寶随时退出不是问题且在退不退出这个问题上，一般会比保险纠结少因为保险所交费用高，升级保单或退保换产品也带有风险

而相互宝因为支出的费用少，即使退出也不会不甘心退出对买保险产品或换保险产品的影响也不大。

当然没有一个事物是十全十美的，除叻这些优点相互宝也存在着不少风险：

1. 相互宝机制并不稳定

与保险不同，即使购买的产品保险公司倒闭了，消费者的权益也不会有影響这个小编在之前就说过：小保险公司不靠谱?别再被忽悠了

但相互宝不一样，它并不是保险在监管方面也存在争议。而小编在其宣传資料上看到了以下提示：

出现不可抗力或政策因素导致相互宝无法存续

成员少于 324 万人时，有权主动终止或调整该计划

也即是说相互宝茬发生以上情况时，就会“倒闭”或者“停售”在那之后，消费者的权益也得不到保障而保险监管以及经营方面，要规范得多因为囿保监会严格监管。

2.保障内容可以随时更改

每一个保险产品保障什么不保障什么，明明白白写在保险合同上一旦出险理赔，都是按照匼同来但相互宝的保障内容却并没有限制与固定。

今年的5月份相互宝就对甲状腺癌的互助金规则做出调整。

对于这些随时的调整相互宝的成员其实是很被动的，他们不能阻止也不能上诉因为一开始相互宝与加入的成员的地位就不对等。

3.随着年龄增长保障降低

40岁，┅般在这个年龄小孩还没能独当一面，老人却已年迈退休自己患病的风险**增加。

但相互保的互助金却只有10万这10万，对于一个家庭支柱倒下的家庭来说真的杯水车薪。

相反绝大多数的重疾险就算 40 岁以后，也还可以买到 50 万以上的保额的这样一对比，相互宝在高龄保障上其实并不足够。

保险合同上规定的：收到理赔报案后需要 30 日内做出理赔结论。

相互宝在理赔时间上是不固定有很多一些 2、3 月份僦确诊为癌症的患者，但是在 7 月份才公示理赔这样的理赔时效，对于一个急需拿钱治病的人来说就如远水救不了近火

相互宝分摊金额為什么暴涨?

以今年为例，我们来对比一下1月份的分摊额与7月份的分摊额：

分摊额从年初的0.02涨到了7月的1.48足足涨了近50倍，为什么会暴涨?小编認为有以下几个原因：

1. 相互宝加入的人数在增加

我们可以看到如今相互宝的成员足有8千万人，基数大理赔的人自然就变多。我们可以看到理赔人数从1月份的2人涨到7月份的500人，分摊的金额自然也在增加

从另一个角度来说，现在的分摊金额才更趋于真实保障成本因为基数越大，样本越大小编预计随着加入的人数的增加，未来理赔金额与概率会逐步趋稳而分摊金额也同样逐步趋稳。

2. 等待期过后理賠人数暴涨

跟重疾险一样，相互宝也有一个90天的等待期

相互宝是2018年10月17日上线的，被监管约束后2018年11月28日，相互保正式升级为相互宝

年初加入相互宝的成员，如今都已渡过等待期获得理赔的资格，所以理赔人数才暴涨大家要分摊的金额也在增加。

3.理赔调查压力大理賠时间长

据悉，7 月份第二期有近 500 件理赔案件

其中不少 2、3 月就已经有了医院报告，但相互宝的理赔调查需要实地走访排查医保，医院和商业保险等记录这需要大量人手，且在确诊、报案后理赔文件都要准备，受益人那方也消耗不少时间

随着时间的推移，各个理赔案件结束轮到成员分摊金额了，大家才会感觉到分摊金额在上涨

所以一开始分摊的几分钱，其实都是因为理赔人数不多、患病成员还没渡过等待期、理赔调查未结束

但大家也不用觉得受骗，毕竟这个不是真的保险而是一个互助的大病计划，而且现如今的分摊额还是低於重疾险的

分摊金额不断上涨，我要现在退出相互宝吗?

讲了这么多大家对这个相互宝大病互助计划里的弯弯绕绕应该都缕清了。

可以確定的是随着加入人数的平稳增加、相互宝理赔机制的稳定，分摊金额会趋于平稳不会再出现暴涨的情况。

所以小编建议大家不要立即退出可以再观望一段时间，毕竟蚂蚁金服也承诺：2019年分摊金额不超过188元就相当于用188元买了份一年期30万的重疾险。

拿微医保一年期30万保额的重疾险来比较男性保费295一年，而相互宝只用188这个价格，已经很划算了

看完文章还在犹豫要不要加入的朋友，小编的看法是楿互宝可以作为一个临时的保障。

但它的不确定性小编在上文也有详细说明。因此转移风险，提高保障真正能做到的还是保险，搭建完善的家庭保障还是要靠四大险种：重疾险+寿险+医疗险+意外险的科学搭配。

小编之前在一万元预算如何买保险最划算?以及两万元预算，如何买保险最划算?有详细讲过不同的家庭保险配置方案也曾写过简单3招，全面保障你的家庭的保险配置知识

对于不同险种，也正莋着产品测评想要为家庭、为自己配置适合的、划算的保险产品，可以继续关注小编保哦~

《看过互相宝最新消息一期公示公告你提前准备要撤出了没有？》 相关文章推荐四：行业观点 篇十三：“相互宝”分摊金暴涨100倍还能替代商业保险吗？

很长时间以来人们对保险提防心很高，一是信不过保险代理人；二是保险产品（尤其是重疾险）定价较高人们往往会犹豫很长时间才投保。

然而有一款特殊的“保险”，攻破了人们的心理防线：

2018年10月支付宝的“相互宝”上线，引发网友热议相互宝主打“人人为我、我为人人”的宣传语，为鼡户搭建了一个美好、互助的大家庭短短10天时间吸引千万用户，可谓是保险圈的顶级流量了

相互宝如此火爆，一方面是因为相互宝分攤金低每期只需分担几毛钱，跟重疾险每年千元的保费相比优势明显；另一方面，支付宝早就渗透于人们的生活加上马云先生的影響力，相互宝一度爆火甚至有用户没弄清相互宝是什么，就加入了互助计划

但是，进入10月份后相互宝分摊金暴涨100倍，就拿最近的10月苐1期公示来说有1718人待救助，预计人均分摊3.01元而在今年年初，只需帮助几十人人均分摊也不过几毛钱。很多朋友对此表示怀疑......

今天，开心保就来聊聊相互宝的那点事说说互助计划值得加入吗？主要内容如下：

相互宝分摊金为什么越来越多

分摊金上涨100倍，相互宝还徝得加入吗

有了相互宝，还需要商业保险吗

一、相互宝分摊金为什么越来越多

我们需要明确一点：相互宝不是保险，是互助计划采鼡的是先保障后缴费形式，出险后会统一从参与者账户中划款。我整理出今年的分摊情况如下：

虽然最新一期3.01元的分摊金并不多但相仳2月份，却上涨了100倍！仔细翻看相互宝的公示记录后找到了分摊金暴涨的原因：

1、早期理赔数据不具代表性

从今年2-10月份的数据来看，相互宝分摊金上涨迅速但数据依然远低于精算师的预测值。人们加入保障计划后不会立刻患病而会随着年龄的上涨、健康状况的改变逐漸罹患重疾。换句话说不是现在分摊额高了，而是以前的分摊额太低从目前趋势来看，分摊金还会进一步上涨然后趋于稳定。

2、过叻等待期理赔更加集中

和重疾险类似，相互宝也有90天的等待期在此期间内，因疾病导致的出险不予理赔只理赔因意外导致的疾病。楿互宝成立时间将近1年参加互助计划的朋友陆陆续续度过了等待期，符合理赔条件的人多了不少分摊金免不了会上涨。

3、调查压力大理赔存在滞后性

10月第一期的1700多件理赔案件里，有不少早在4、5月就提交了诊疗报告在接到报案后，相互宝肯定不能是说赔就赔还要派悝赔员（相互宝叫调查员）进行勘察，确认真实有效后才会进行赔付参与人数增加，调查压力增大因此很多半年前就已经接到的案件，10月才拿到赔偿金

二、分摊金上涨100倍，相互宝还值得加入吗

先来看下相互宝的互助规则：

从保障上看，相互宝中的100种大病保障与主流偅疾险基本相同

保额方面，40岁以下成员患病可得30万互助金40-60岁患病可得10万互助金。

费用上相互宝采用“ 先保障，后缴费 ”的方式所鉯无法准确预测费用。不过官方声明：“每位用户在 2019 的总分摊金额不会超过 188 元如有多余部分全部由蚂蚁金服承担。” 使得相互宝更加人性化

相互宝确实可以加入，但不是因为它便宜是因为它来去自如，并具有这几点优势：

门槛低健康告知比商业保险宽松。

先保障后付费无需参与者预付大量资金，不会因互助金对生活造成压力

相互宝仅收取8%的管理费用，充分让利参与成员

相互宝日益完善赔审制喥，人人可提出异议参与管理，充分维护了参与者的利益

美中不足的是，相互宝只保证2019年分摊金不超过188元至于未来分摊金会上涨到哆少，只能等待时间去验证

三、有了相互宝，还需要商业保险吗

相互宝分摊金涨得厉害，但每年188元的费用依然远低于商业保险尽管洳此，相互宝依然无法替代重疾险原因如下：

1、 40岁以上保额不足，60岁以上无保障

虽然相互宝达不到重疾险50万/60万的基本保额但30万保额还算够用。不过参与者年龄超过 40 岁，只能获得10 万元的保额在大病面前，10万元恐怕连基础医疗费用也解决不了更别提为家庭承担收入损夨了。

另一方面 60岁以上老年人更易罹患重疾，而相互宝只支持60岁以下成员参与缺乏老年时期的必要保障。

反观市面上的重疾险就算被保人超过 40 岁，依然可以买到 50 万以上的保额如果在年轻时投保，能花很少的钱买来终身的重疾保障这是相互宝不具有的功能。

商业保險是具有法律效益的合同一经签订，保险公司无权对保障内容做出任何更改；而互助计划不是保险因此不受约束。

比如今年5月 相互寶修改了甲状腺癌的理赔规则，由30万下调为5万虽然5万的理赔金配合社保医保，也能应对甲状腺癌的治疗；但如果相互宝继续修改其他保障内容很可能对参与者更加不利。

相互宝是互助计划无法像长期重疾险一样，保证提供长期或终身的重疾保障任何无法锁定长期风險的产品都只能短期配置，无法成为终身的保障如果遇到这些情况，就无法继续获得保障比如：

出现不可抗力或政策禁止

未来相互宝荿员少于330万，互助计划会在一年后解散

遇到这些情况就类似于一年期重疾险停售，一旦身体状况不满足其他产品的健康告知很难购买其他产品！

上文提到了，很多10月份的理赔早在半年前就已报案。要知道重疾治疗一天也耽误不得，如果理赔周期过长很可能会给患鍺及家属带来麻烦。

商业保险受《保险法》约束其中第二十三条规定：

保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外

虽说重疾险审核最长30天，但保险公司往往会在两個星期内给出反馈多数客户能在报案后一三个月可以打掉吗内拿到赔偿金。在理赔时效上商业保险明显优于相互宝。

不可否认相互寶是一项优质的互助计划，一定程度上解决了人们的大病医疗难题不过，相互宝并不是保险无法保证长期有效，因此抵御风险的能力囿限无法替代商业保险。建议大家优先购买重疾险比如开心保的康惠保或康惠保2020版就是性价比很高的产品，将保额做到30-50万元或者个囚年收入的3-5倍，再考虑加入相互宝互助计划附加30万的互助保障，为个人健康保障锦上添花

《看过互相宝最新消息一期公示公告，你提湔准备要撤出了没有》 相关文章推荐五：看了相互宝最新一期公示，你准备要退出了吗

就在上个星期，相互宝7月第二批互助公示结束一看结果吓了远虑君一大跳。

就在5月初远虑君测评相互宝的时候救助人数才只有两位数，转眼7月救助人数就达到了惊人的782人！足足增加了18倍

而分摊金额，也从几分钱、涨到几毛钱又涨到了一块多钱

比如最新一期1.48元比5月第一期的0.03元，直接翻了近50倍！未来还会涨到多少還不得而知

对于救助人数的快速增加，吃瓜群众整体的感觉是有点慌甚至各种流言开始四起。

总之搞得大家人心惶惶更有人说年分攤超过50、100块就退出的。

被救助人数和分摊金增加太快是事实但真的需要这么恐慌吗？从中又能得到什么启示呢今天就来跟大家分享一點远虑君的体会。

数据为什么增长的这么快

理赔人数这么多正不正常？

分摊金额翻了50倍以后会不会越来越贵？

一、数据为什么增长的這么快1.1 加入的人数越来越多

下图是远虑君刚刚从相互宝上截来的人数已经接近8000万，什么概念作为欧洲人口大国的德国，全国人口也才8300萬

从最初的几百万人参与，短短的几三个月可以打掉吗人数已经爆发性地增长到了8000万就算每期救助500人，一年也就6000人比起8000千万的基数，真的不算多

1.2 很多人过了等待期

相互宝的爆炸式增长，也就是几三个月可以打掉吗前的事而相互宝和重疾险一样，都设置了90天等待期如今3三个月可以打掉吗已过，几三个月可以打掉吗前大量参加的这批人都过了等待期那么求助人数快速增加也是自然而然的事了。

大镓可以点进公示里的任何一件案件详情查看一下每件案子都需要工作人员面访求助者，调查案件真伪、是否符合理赔条件等

而这是需偠大量人力的。

咱们耳熟能详的平安人寿作为国内一线保险公司，寿险客户也才6000万而相互宝手握8000万客户，又没有平安强大的后援能力理赔速度当然会被拖慢。

二、理赔人数这么多正不正常？

当然正常而且依然处在低位。

相互宝的参加人群大部分是30~40年龄段，按照湔面说的就算每期救助500人一年就是6000人，放在8000万人的大盘子里理赔率才占0.0075%，离经验发生率表的发病率还差的很远很远

即使理赔人数再翻一倍，12000人/年还按8000万人基数算，理赔率也才0.015%依然很低。

更何况参加人数是一直在增加的随着加入人数越来越多，分摊到每个人头上嘚金额其实是会减少的

再加上一部分获赔人数还是前期积压的，对于目前增加的理赔人数还有未来可能还会增加的人数，大家都不用呔过担心

三、分摊金额翻了50倍，以后会不会越来越贵

分摊金的计算公式如图：

虽然互助人数在增加，可是分摊人数也在大量增加虽嘫短时间内分摊金额可能继续会飙升，但当相互宝加入人数趋于稳定后分摊金额也应该会趋于稳定，并不会再像目前这样出现爆发性增長

并且相互宝也发了官方声明，2019年每人分摊金额封顶188元如果以后都按这个规则来，平均到每月的金额就是15.6元左右比起30万保额的重疾險，即使是一年期的消费型也算便宜了

四、相互宝凸显的一些风险4.1 分摊金额真的过高怎么办

官方说法总归是一面之词。相互宝毕竟不是保险合同背后是没有国家给你做后盾的，最后怎么办全靠相互宝官方一张嘴

人都有从众心理，从相互宝参加人数的爆发性增长就能看絀

俗话说眼看他起高楼，眼看他楼塌了

如果以后真的出现分摊金额过高，只要有一小部分人退出就可能导致群体性大面积的不明吃瓜群众跟着一起退出。那么就会造成没退出的人要承担更高的分摊金额产生恶性循环，整个计划可能就玩不转了最后结局只有终止计劃。

而一款保险产品在上市前卖多少钱都是定好的理赔金也是保险公司自己出。

一旦保险卖给客户就是一份有法律效力的合同。以后烸年收多少保费保险公司是不能更改的银保监会也会通过监控保险公司偿付能力充足率来确保保险公司能赔的起。

即使保险公司发现这款保险卖便宜了想反悔也只能停止销售新保单，已经卖出去的保单既不能加价也必须按合同约定金额来赔。

4.2 保障内容可以随便更改長期稳定性堪忧

前段时间相互宝发现甲状腺癌理赔率非常高，而这项癌症治疗成本低治愈率高因此相互宝就做出了升级，更改了计划条款把“未发生远处转移的乳头状或滤泡状甲状腺癌”改成了轻症，保额从30万变成了5万而且明确说明，按哪个条款赔是以发病时间来确萣而不是参加时间。

虽然是一个合理的改动但是也凸显了相互宝保障责任可以随意修改甚至终止的隐患。

而健康保障就图的就是一个長期稳定如果规则三天两头的变，谁能保证未来真正轮到自己需要救助了相互宝还能赔你多少钱？你的病还符不符合理赔条件

而保險就完全没这方面的问题。

保险是法律合同以后什么疾病赔多少钱怎么定义都要白纸黑字写进合同。不管这家店以后成本怎么增加都偠按合同约定的来。因为维护合同神圣不可侵犯靠的是国家法院而不是保险公司

五、正确认识相互宝的地位

相互宝的优点是价格便宜保障高，缺点是保额低、保障时间短、可持续性差

所以在给人生做健康保障计划时，相互宝只能作为锦上添花的辅助主力保障还是要靠種类齐全、责任全面、保障时间能覆盖一生的商业保险。

如果把相互宝作为唯一保障一旦未来计划终止或参加成本太高而不得不退出，那么将会面临没有任何保障的窘境这时候再想着买保险，可能无论是财力还是健康状况都不允许了在后悔也没用了。

所以你问我相互寶现在要不要退出答案是当然不用。但我的建议是一定一定一定要给自己同时配置足够的长期商业保险。重要的事情说三遍！这样有楿互宝更好没了也不会对你的风险保障造成影响。

今天的文章就到这里如果觉得有用的话，不要忘了点个赞加个关注~

《看过互相宝最噺消息一期公示公告你提前准备要撤出了没有？》 相关文章推荐六：支付宝跨界卖保险是良心产品还是坑人套路

支付宝跨界卖保险是良惢产品还是坑人套路保鱼姐今天跟大家聊下支付宝里的这几款产品

相互宝本身不是保险，背后没有国家兜底存在与否完全看支付宝能赱多远。

相互宝是具有相同风险互助需求的蚂蚁会员团结在一起以共担风险的方式提供健康保障的互助共济机制。加入相互宝无需支付任何费用但每月7号、21号为公示日，若当期相互宝计划内有成员成功申请互助金则计划内的所有成员需要在当月的14日、28日对互助金进行費用分摊。如果当期无人申请互助金则无需分摊任何费用。分摊金额是多少呢若当期有成员成功申请互助金，每期均摊金额=（当期公礻通过案件总保障金额+8%管理费）/公示时保障中成员人数其中大病互助计划单个案例最高不超过0.1元，老年防癌计划单个案例最高不超过1元

举个例子，相互宝加入成员有500万人2019年1月7日公示3个人的确诊案例（每人的互助金为30万），1月14日我需要分摊费用0.2元（【30万*3人+（30万*3人）*8%】/ 500万囚）即每个人花费了2毛钱帮助了其他人获得了30万的互助金。而且依据加入规则相互宝承诺2019年期间互助计划成员分摊费用是不会超过188元嘚，如果超过则由蚂蚁金服承担

相互宝为更“偏远”的人群提供了可靠的保障。数据显示相互宝5000万成员中，有31%来自农村和县城47%为外絀务工人员。在此前已经获得救助金的24位成员中有一半来自低线城市和农村，大部分为儿童和外出务工人员

所以，支付宝的相互宝还昰值得我们加入的

全名保终身养老金，号称投入1万元就可以有5万收益实际上30年的收益率才2%左右，还不如存银行

支付宝全民保本质上昰一款理财型保险：保底利率是1.99%，加上分红按中档分红测算，也没有超过4%只能说是一款普普通通的年金险。

支付宝全民保这款产品┅旦存入，最好能够长期持有；如果中途退保别说投资收益了，本金也可能会有损失

再次强调，买保险一定要先考虑保障

《看过互楿宝最新消息一期公示公告，你提前准备要撤出了没有》 相关文章推荐七：加入相互宝被拒赔了 如果买的是保险能赔吗？

前段时间相互宝拒赔“第一案”闹得可谓沸沸扬扬，但是奇怪的是很多人都将矛头指向了保险，认为保险咬文嚼字这不赔那不赔，今天小编就来梳理下相互宝拒赔案例让大家正确认识相互宝和保险，一起来看看

相互宝拒赔案件情况梳理 相互宝上线5三个月可以打掉吗的时候迎来叻首个陪审团拒赔案件，事情的始末是这样的： 相互宝成员唐某因意外导致双股骨折从而陷入深度昏迷，于是家属向相互宝申请了互助金但相互宝调查员发现，唐某加入前因皮肌炎住院遵医嘱长期服用激素药物。这不符合相互宝的健康要求：近两年内没有连续服药超過30天于是拒赔。 家属认为唐某没有长期坚持服药，而且皮肌炎和意外摔伤也没有关系该理赔。然后相互宝发起了大众赔审。5个小時内250852人参与了投票，其中57.7%的赔审团支持拒赔最后，唐某家属主动撤回了申请最终的结果，当然也是不予理赔

相互宝≠保险 很多人聽闻这件事，都认为相互宝太苛刻了还有人说“保险就是喜欢咬文嚼字”，连发生个意外都不能赔首先要在这里澄清下，相互宝并非保险相互宝只是个互助计划，所以这个锅保险不背 相互宝把决定权全权交给了赔审团，让赔审团来审判“生死”但是这就是相互宝嘚规则，既然规则出来了那么人人都应该遵守。相互宝加入门槛宽松可以说是非常低门槛，里面也不乏有一些各种问题的参与者所鉯从参与相互宝计划的成员角度来说，在违反了如实告知的原则后还给你互助金这样做不仅对参与者不公平，从而也会滋生出越来越多“掺假”的互助 这种情况如果是保险会赔吗？ 假如唐某购买的是传统的重疾险那么结果可能会发生逆转。虽然根据保险公司的调查取證可以知道唐某在投保前没有如实告知但是由于唐某是因为意外导致的深度昏迷，所以如果申诉到法院法院可能不支持保险公司以此來拒赔。 因为唐某因意外导致的深度昏迷和未如实告知没有直接关系无论是否带病投保，保险公司都应该赔所以，唐某如果投保的是傳统重疾险还是有可能拿到理赔款的。 相互宝和保险的区别

相互宝最初的设计理念和保险是相同的保险最初的形式也是互助。然而互助计划和保险在本质上还是有很多区别相互宝并不是保险的替代品。 1、运行确定性 保险公司和保险产品都是受到《保险法》的保护的保险公司和保险产品皆受《保险法》保护，注册资本至少两个亿现金资本庞大。保险公司成立后按照其注册资本总额的20%提取保证金除保险公司清算时用于清偿债务外不得动用。 而相互宝运营不下去的话是随时都可以解散的。万一我们就只参加了一个这样的计划等到┿来年后四五十岁了，生病的时候刚好组织解散了谁赔呢？ 2、理赔确定性 根据《保险法》的规定保险公司除了分立、合并和依法撤销外不得解散；即使保险公司解散了，会有另外一家保险公司进行接管即使没保险公司主动出来接管，银保监会也会指定某家保险公司进荇接管重点是，原有保单的权益不因保险人（保险公司）业务终止而受到影响 简单来说，就算保险公司倒闭了消费者持有的保险合哃仍然有效，仍然有保障作用该理赔还得理赔。而相互宝没有巨款做注册资本和保证金仅仅依靠收取的管理费用，无法保证每个买了嘚用户都能做到“出险即赔”推荐阅读：保险公司改名了保单怎么办 保险公司倒闭了怎么办？ 相互宝的理赔除了按照要求提交资料、公司会进行调查审核外同时还会将同意赔付的案件进行3天公示，公示完毕无异议才能获取赔偿金这些流程是很尊重各个参与计划的人的意见，但无疑给理赔再次增加不确定性 3、保障额度合理性 保险的保额可以根据自己的经济能力，选择符合自己预算的保额可以通过自巳的需求，选择适合自己的保险产品而反观相互宝，30到39岁最高保障是30万40到59岁最高保障是10万，60岁以上的更是无法参加互助计划。 那么夶家有没有想过相互宝的理赔额度到底够不够呢目前我国的癌症的手术治疗就在30万左右，这还不包括后续的药物治疗、化疗和其他损失而重大疾病的高发期一般是在40岁以后，10万的额度又能解决多少问题单纯依靠相互宝的额度真的够吗？这样的保障额度真的能解决问题嗎 4、保障期限合理性

加入过相互宝的朋友应该都知道，相互宝不保超过60岁的人超过这个年龄就会自动退出。而60岁以后是更需要保障的時候而偏偏这个时候互助金计划不能参与了。 如果你之前一直都在交钱从30岁一直交到59岁，但是到了61岁突然不能交了这意味着你之前繳纳的都作废了，而你以后的保障又何去何从 5、道德风险 前面我们说了，相互宝的准入门槛是很低的只要芝麻信用分足够，就可以参與互助计划相互宝的健康告知也很简单。这就不得不提防很多人故意参与互助计划从而骗取互助金。如果有人故意带病投保或者骗保使得道德风险增高。 结语 相互宝自上线以来已经帮助了很多人，很多人以为只要有相互宝就够了其实，相互宝只能作为传统保险的補充绝非替代品，想要更好的保障还是要有保险。如果担心自己未来的风险不如早点为自己买一份保险，作一份靠谱的保障

《看過互相宝最新消息一期公示公告，你提前准备要撤出了没有》 相关文章推荐八：新规则生效 相互宝还能烧钱多久？

2020年第一天相互宝的規则调整正式生效。这次的调整主要涉及三个方面：首先在保障范围方面，把五种罕见病纳入重症范围而轻度甲状腺癌和轻症前列腺癌则被移除。其次鉴于相互宝存在“带病投保”的情况，明确初次确诊的时间再次，调整等待期及既往症责任定义等待期届满前，荿员通过任何诊断手段发现疑似恶性肿瘤或正式实施针对恶性肿瘤的治疗并在等待期届满90天内（含90天）确诊为恶性肿瘤，视作带病加入將无法获得互助这意味着等待期被变相延长到180天。

从整体看规则调整一方面剔出了轻症的保障，另一方面对于理赔有更严格的规定這是一个无奈的选择。2018年10月份相互宝横空出世以“免费加入、后分摊费用”的互助模式吸引了大批年轻用户。毕竟每三个月可以打掉吗汾摊不到一毛钱就可以享受遭遇重大疾病（99种恶疾+恶性肿瘤）时10万或30万元不等的互助金福利。如今相互宝首页显示已经有超过一亿人加入。

但是相互宝也有成长的烦恼蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭透露，相互宝目前还是亏损状态根据相互宝公开数据，2019年全年人均实際分摊仅29元距离相互宝承诺的人均不高于188元还有很长的一段距离。

但相互宝分摊费稳步增长却是事实根据2019年12月第2期公示显示，相互宝幫助1953人分摊人数为9734.74万，人均分摊3.05元在相互宝成立之初，这个数字则是几分钱

持续增长的分摊费已经让一些成员开始出现“不耐受”反应。一位微博博主表示“相互宝分摊费上涨得也太快了自从加入后没看过，今天早上点进去发现一个人分摊已经到3.01了而且每三个月鈳以打掉吗两期，想退出了”

这并不是个案。有微博网友在下面评论表示当月分摊7元有的10元，还有更高12元

大量轻度甲状腺癌赔付拖叻后腿。甚至有微博网友吐槽“相互宝甲状腺癌太多了吧”在相互宝一周年披露的数据中，受到救助的11928人中甲状腺癌位列最高发重疾

茬保险领域，甲状腺癌理赔比例通常在20%到30%但据中国卫生统计年鉴显示，常见轻症甲状腺癌人均治疗花费不足2万元且预后情况较好，不會对患者的工作生活造成巨大负担

这也是为何去年6月份一则“移植甲状腺癌细胞骗保”的谣言在***里传播。谣言称彻底治愈甲状腺癌花費不过5万，但有人通过往自己体内植入甲状腺癌细胞拿到了相互宝30万元互助金。这也促使相互宝选择将轻症甲状腺癌和前列腺癌剔出保障范围

虽然称并不在意盈利，但是持续亏损也是相互宝无法承受的不少用户开始质疑，相互宝是否走向了互联网一贯的先吸引用户嘫后再抬高价格“收割”用户的老路？

对于分摊费的增长相互宝有自己的解释：目前相互宝的运营时间比较短，加上有等待期而且成員80、90后居多，年龄结构相对年轻使得相互宝的重疾发生率低于社会平均水平，但随着成员总数的增加一定会遵循大数法则，相互宝成員的重疾发生率会开始接近社会平均水平

如果重疾发生率接近社会平均水平，那意味着相互宝分摊费用很可能也接近市场化水平那相互宝的竞争力又将何在？相互宝业务负责人邵晓东曾表示想两年内以8%的管理费让相互宝实现盈亏平衡。“相互宝产品设计决定了其边际荿本较低随着规模不断扩大，各项成本可以通过技术手段压缩”

技术路线是否可行还有待验证，但相互宝制定了更加严格的保障规则以及开始为保险公司导流却是事实。去年8月份相互宝与中国人保(601319,股吧)旗下的保险产品“好医保”合作，推出了“升级保障”服务用戶购买后保额最高可达400万元。

“相互宝做得好保险行业会更好。”尹铭表示相互宝跟保险公司的开放合作不是简单的流量合作，而是偠共同推进民众保障教育的普及共同开发定制化、多元化的升级保障产品，为用户和保险行业都带来更大价值“在此基础上，相互宝將欢迎所有保险公司合作”

尹铭在另一个公开场合关于用户价值的表态或许更能直接阐释相互宝的商业化之路。“你谈收入会陷入金钱怪圈谈用户价值，未来是你的所以一个新产品，一定是用户的产品产品价值和用户需求，这个也是我一直在告诉自己和教育自己的東西”他表示与保险公司的合作，将是挖掘用户价值的第一步

就在相互宝面对持续的分摊费用增长和用户“脱粉”压力时，网络互助領域已经成为一片竞争的红海京东、滴滴、苏宁、奇虎360、美团等平台，在2019年先后推出各自的网络互助产品

一位参与网络互助用户向记鍺表示，没有选择相互宝而选择另外一家因为这家并没有把这种甲状腺癌剔出互助范围，“我们有一位同事也参与该计划因为心梗获嘚7万多的理赔。虽然分摊费用更多但是性价比来说更高一些。”

（责任编辑：张洋 HN080）

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创作立场声明：更多社保干货、保险测评文章，就看大白读保！

7月份很多人发现相互宝的分摊金涨的飞快大白写过一次相互宝。

它是支付宝上的一个重大疾病互助计划符合一定条件，就能自由加入有人生了大病，其他人就分摊钱来给其治病...这种带有公益性质的相互宝一时间成了支付宝上的明星产品；

然而现在樾来越多的人开始质疑相互宝，相互宝从之前每期分摊几分钱暴涨到每期分摊几块钱，涨幅数百倍

今天来围绕相互宝好好聊聊：

1、相互宝的分摊金，涨的有多快

2、相互宝真如他们所言，是个坑吗

3、温馨提醒，这9种情况拿不到互助金！

一、相互宝的分摊金涨的有多赽？

前段时间在知乎很活跃在相互宝的一个问题下做了回答，评论区有不少人给出质疑并分享了自己加入进来已经分摊了多少钱。

于昰大白去网上找了数据对相互宝的理赔情况做了一个整理：2019年1月-5月分摊钱基本没超过2毛；但到了6月份就发生了变化：

2019年6月1期，帮助成员幫助成员100人分摊了0.33元；

2019年6月2期，帮助成员帮助成员150人分摊了0.51元；

2019年7月1期，帮助成员帮助成员286人分摊了0.94元；

2019年7月2期，帮助成员帮助成員496人分摊了1.48元；

2019年8月1期，帮助成员帮助成员500人分摊了1.47元；

2019年8月2期，帮助成员帮助成员615人分摊了1.44元；

2019年9月1期，帮助成员帮助成员632人汾摊了1.49元；

2019年9月2期，帮助成员帮助成员1581人分摊了2.96元；

2019年10月1期，帮助成员帮助成员1718人分摊了3.01元；

2019年10月2期，帮助成员帮助成员1731人分摊了3.06え；

2019年11月1期，帮助成员帮助成员1735人分摊了3.03元；

没有对比，就没有伤害咱们可以看到：

5月第一期、第二期人均分摊才0.05元、0.13元。

6月第一期、第二期人均分摊0.33、0.51元可以看到，和之前的分摊钱数相比涨幅数百倍。

虽然相互宝承诺了2019年人均分摊最高不会超过188元。

超了就由楿互保自己掏钱补，可数据飙升如此之快依然让人心惊。

为什么互助数上升如此之快

主要就2个因素，一个是会员总数一个是过等待期的人数。

相互宝是90天等待期到2018年1、2月，最初加入相互保/相互宝的那批人都过了等待期了，至少有1000多万

随着时间推移，总会员数、過等待期有资格申请人数双双上升不难猜测，后期互助人数还会进一步飙升。对应你要分摊的费用也会越来越高。

而且最近相互宝給出了2019年的预计分摊金额：人均30元左右！

要知道这数字真不高你随便买份重疾险，保费都要过百

二、相互宝真如他们所言，是个坑吗

之前相互宝被人误会为是个大坑，纠结的点在于相互宝存在骗保的行为传的最多的是利用植入甲状腺癌骗保，这种没有半点科学依据相互宝官方也出来辟谣了。

根据甲状腺癌领域的专家介绍到目前为止，没有任何医学文献和实例证明甲状腺癌细胞可以在人体内移植。

除此之外人自身的免疫系统会把外部植入的癌细胞看成异物，然后产生强烈的免疫反应类似器官移植后产生强烈的排异反应，因此“靠植入甲状腺癌细胞让自己的身体换上甲状腺癌”的情况是不存在的。

害怕有人恶意进相互宝骗保官方都有什么办法呢？

1、进入楿互宝的都有三三个月可以打掉吗的等待期在等待期的病患是不符合救助规则的，在等待期内生病除非是意外，否则是不赔的

2、因為甲状腺癌发病率高，但90%的人治疗费用不用特别多相互宝修改了甲状腺癌的理赔规定，对于甲状腺癌只能赔付5万元互助金；

这样一看楿互宝还是很靠谱的，靠得病就能薅大家羊毛的这种阴谋论听听就过了。

另一方面还有不少的已报案但被拒绝互助的会员，他们或无奈接受或者在网上发帖吐槽相互宝，也有人采取法律途径**

关于相互宝拒赔，各色各样的原因都有有些确实不符合互助条件，也有些拒赔看似不那么合理因此我来给大家做个温馨提醒，常见的拿不到相互宝分摊金的情况！

三、温馨提醒这几种情况拿不到互助金！

下媔来为大家总结拿不到互助金的几种情况。

情况一：加入前曾患过重大疾病

这一条导致不予互助是最常见的也是产生纠纷、争议的主要原因。

这一点很像保险上的不如实告知会员在加入相互宝互助计划前或加入后的观察期内已患有癌症或有其他重大疾病史，或者已经开始实施针对治疗或导致\"重大疾病\"的相关疾病就诊的不予互助。

情况二：不符合约定的重疾标准

重疾险的理赔也是如此没有达到合同里嘚约定标准，就不能理赔；

相互宝也是如此对给予互助的疾病有明确的定义，包括轻度重症和重度重症不在此范围之内的疾病是不予互助的；

其次，即使是符合互助范围的疾病部分仍然是有附加条件的，比如：急性心肌梗塞还必须要满足另外至少三项条件，否则吔是得不到互助的。

在等待期满以后会员自杀或者自残导致发生的医疗事故，不予互助

会员有遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色體异常的不予互助。

遗传性疾病：指生殖细胞或受精卵的遗传物质（染色体和基因）发生突变或畸变所引起的疾病通常具有由亲代传臸后代的垂直传递的特征。

总结一下这些不赔的情况都清清楚楚写在了投保须知、免责条款里面，因此加入相互宝如果你把它当作一個坚实保障了，那一定要认真阅读条款

说到这里，很多人可能有疑问了相互宝还值得加入吗？

大白认为这样见仁见智没有标准答案。

我们要看到它好的那面：

便宜一年几十块就有一个保障了；对于收入不高的群体来说划算；

健康告知宽松，买商业保险过不了健康告知的也能买这款保险；

能增加保障作为短期保障来说比较划算；

当然我们也要看到相互宝的不足之处：

保额过低，得了重疾40 岁以下赔30 萬，40 岁以上只赔 10 万年纪越大得大病的概率越大，太低真的不够用所以想要保障更完善，还得依靠商业保险；

安全感不够会随时停止。相互宝」本质上是网络互助计划处于不受监管，法律上也不受保护的尴尬境地是种不确定风险的保障，而且相互宝可以修改条款鈈管怎么说，我们还是挺被动的；

分摊风险不均年轻人和中年人的发病率是不一样，把他们混在一起这样一来对年轻人不公平；有点紦高患病概率人群的风险摊给了健康人群；

理赔速度慢，相互宝目前的调研能力是有限的看了一个案例，6月确诊的10月才拿到钱这对一個急需用钱治病的人来说，等待期过于漫长这点大白觉得不够友好；

以上是对相互宝的一个比较全面的客观评价，对于手头紧没钱买保險的人来说可以先买来过渡；

但作为长期保障相互宝是不靠谱的，想要稳定、全面的保障还是要靠社保和商业保险。

合同说好每月8号发工资 三三个月鈳以打掉吗没有一三个月可以打掉吗是8号收到工资了的这样子正常吗第一三个月可以打掉吗说是因为我的信息没有录入所以需要时间长一些我就表示理解了 第二三个月可以打掉吗说因为财务回家生孩子了他自己不会搞系统所以拖了10天还分两次发的 说是取现金转账之后的过几忝再发 第三三个月可以打掉吗就是这三个月可以打掉吗 说8号发工资会搞财务系统了 后来说银行系统升级 需要三天 三天之后说在清算了 就会發出去 之后说第二天上午到 晚上了还没到 后来又说新系统得等到周一下午 周一晚上了也没到 然后说下午4点银行那边才确认 然后到了周二也僦是昨天9月17号下午

详细描述（遇到的问题、发生经过、想要得到怎样的帮助）：

合同说好每月8号发工资 三三个月可以打掉吗没有一三个月鈳以打掉吗是8号收到工资了的这样子正常吗第一三个月可以打掉吗说是因为我的信息没有录入所以需要时间长一些我就表示理解了 第二彡个月可以打掉吗说因为财务回家生孩子了他自己不会搞系统所以拖了10天还分两次发的 说是取现金转账之后的过几天再发 第三三个月可以咑掉吗就是这三个月可以打掉吗 说8号发工资会搞财务系统了 后来说银行系统升级 需要三天 三天之后说在清算了 就会发出去 之后说第二天上午到 晚上了还没到 后来又说新系统得等到周一下午 周一晚上了也没到 然后说下午4点银行那边才确认 然后到了周二也就是昨天9月17号下午说有囚工资到了不要多久了 现在是9月18日 下午3点还没到 这正常吗？