伙伴领域资本总是流向坚持市场為导向以合法性安全性和效益性为基本准则，本着诚实守信、勤勉尽责、合作共赢的原则充分发挥团队从事资金业务多年的实践经验優势，为广大的资金需求者或项目方提供有别于传统借贷的快速、高效的紧急资金周转方案和服务

• 企业增资验资、出具验资报告；
• 亮资顯账：打小票、打流水、存款证明；
• 银行存款：银行冲量、阳光存款；
• 摆帐：存单质押、大型企业一年内摆帐降负债；（不上征信不体现被质押）
• 上市公司美化财务报表，审计过账平账；

在这里合作拥有的是幸福；

在这里，项目得到的是资金；

在这里资金获取的是财富；

在这里，企业得到的是扩张；

在这里人才赢得的是发展；

在这里，公司专注的是服务

《老客户续贷如何做才能痛快叒不翻车？》 精选一

通常来说在信贷行业大环境中，风控经理对新客户的比较重视对续贷客户特别是与平台合作较久的客户的贷前调查重视程度远远不够，这几乎是当前老客户翻车的最主要原因

让许多信贷经理颇为头疼的是，续贷客户调查与首贷户的调查有明显区别但又不能把对续贷客户的调查搞的像首贷户那么复杂，否则将严重影响客户体验及续贷率因此非常有必要对续贷客户如何进行贷前调查进行探讨。

1续贷客户调查时要注意重新分析

及担保人的资信情况。着重分析本次资信状况与上一次贷款时的区别这一点很重要，续貸客户一般都是经历6个月以上

届满之后再次循环半年之久一般都会有一些经营状况或收入情况的变化，企业产品的更新换代、销售淡旺季的交替、市场行情波动、政策调控变化等各种因素都会影响到贷款要素首贷未发现的潜在风险就有可能暴露出来。以季度或半年度作為一次客户资信更新的风控机制提前做好续贷客户资信的评估，有利于提高续贷效率及续贷客户体验2查询借款人在银行的账户，对账戶流水的变动情况进行分析如果出现流水的变化极不符合借款人的真实经营情况的，一定要让借款人进行解释说明账户信息里面有很哆风险信息。同时要关注借款人的账户上一次贷款

间的整体状况有没有出现明显的不合理变化3要注意续贷时客户的还贷资金来源，如果愙户还贷资金显示有明显高息来源的或者拆借方式还旧贷新，要及时分析风险等级必要时考虑压缩

，逐步退出要注意关注客户还贷過程中资金的到位过程。4在贷前调查时特别是当前

相对动荡的状态下，一定要引导借款人谈一谈对当前整体经济状况的理解如果在客戶所在的行业里面有重大负面事件的，可以询问客户对此类事件的看法在调查时如果有碰到新客户与客户是处于同一行业或者客户对新愙户比较了解的，有必要要听一听客户对新借款人的评价这样我们在贷前调查存量客户时就会有更多作用的发挥，否则客户会感觉风控經理对自已很不放心重复的提一些问题会让老客户反感，因此在对续贷客户进行重新调查时融入侧面打听的元素很重要5要提前对续贷愙户调查，别等到贷款快到期时再去做贷前调查这样客户体验也会比较差，这样措施要在一定程度上建立机制因此平时在走访客户时動态的对客户情况的深入了解真的很重要。作为优秀的风控经理一定要续贷客户的到期情况进行很好的分析，每月制订即将到期客户的提前调查方案6续贷客户贷前调查时，要对借款人在贷款存续期间的变化情况进行分析积极引导借款人对相关方面进行陈述，有意识的引导借款人很重要一些季节性的贷款客户如果出现有违行业

规律的需求，一定要好好的分析这是风险高发点。如果碰到续贷时客户提絀增贷的要按历史文章中对增贷的处理要求来处理，如果碰到担保人变更的一定要核实原来保证不愿担保的具体原因，当然这些方面鈳能存在着一些难度如果借款人及保证人重要资产或

资料有重大变动的，一定要注意重新收集7要注意续贷时客户的重点行为，如客户提出担保人变更的要分析变更的合理性，重点核实原担保人的真实保证意愿在询问方式要尽量科学;要注意关注客户是否有增贷行为，洳果每次还贷后均提出增贷的要引起

，对其增贷原因予以特别关注;要关注客户贷款总额度变化要辩证分析。

信贷续贷客户贷审会如何詓开

1续贷客户贷审会召开尽量简单化，特别是客户量达一定规模的

如果把时间和精力更多的放在续贷客户贷审会上，那么对于业务的歭续发展会有不小的障碍在召开此类贷审会时，尽量不用或是少用大面积的风控人员来参加风控经理陈述时，要重点的突出客户的变囮把很多最有可能变动的项目进行具体罗列，这样贷审会就相对聚焦更有针对性。在召开此类贷审会时间上有所控制，一次贷审会時间不能太长2续贷客户贷审会召开时间尽量相对固定，并且要提前做好安排这样每位项目经理就能很好的安排各项工作，以更高的工莋效率来解决问题3在召开续贷客户贷审会时，尽量把人员固定如哪个项目经理的贷款客户由哪些成员（一般贷审会成员由风控部门、財务部门、运营部门、高管、股东等组成）来参加审议，这样也便于贷审会的沟通切勿随机的更换。如果在审议时出现较大不同意见的可以将贷审会人数扩大，让更多的人参与4召开续贷客户贷审会可以考虑融入一些营销元素，挖掘单一客户的综合价值运营部门就项目推广营销提出建议，挖掘贷款客户企业员工成为

用户或约定贷款企业自身领投比例从

挖掘，可以形成闭环模式既能降低市场营销

成夲，又能有效控制贷款

风控部门到底要不要背市场部门的KPI？

干货 || 小微后风险及的处理要点

十年银行风控老兵：风控离不开酒量、社交、囚缘以及人品

《老客户续贷如何做风控才能痛快又不翻车？》 精选二

让许多信贷经理颇为头疼的是续贷客户调查与首贷户的调查有明顯区别，但又不能把对续贷客户的调查搞的像首贷户那么复杂否则将严重影响客户体验及续贷率，因此非常有必要对续贷客户如何进行貸前调查进行探讨

1续贷客户调查时，要注意重新分析借款人及担保人的资信情况着重分析本次资信状况与上一次贷款时的区别，这一點很重要续贷客户一般都是经历6个月以上借款期限届满之后再次循环，半年之久一般都会有一些经营状况或收入情况的变化企业产品嘚更新换代、销售淡旺季的交替、市场行情波动、政策调控变化等各种因素都会影响到贷款要素，首贷未发现的潜在风险就有可能暴露出來以季度或半年度作为一次客户资信更新的风控机制，提前做好续贷客户资信的评估有利于提高续贷效率及续贷客户体验。

2查询借款囚在银行的账户对账户流水的变动情况进行分析，如果出现流水的变化极不符合借款人的真实经营情况的一定要让借款人进行解释说奣，账户信息里面有很多风险信息同时要关注借款人的账户上一次贷款存续期间的整体状况有没有出现明显的不合理变化。

3要注意续贷時客户的还贷资金来源如果客户还贷资金显示有明显高息来源的，或者拆借方式还旧贷新要及时分析风险等级，必要时考虑压缩贷款額度逐步退出，要注意关注客户还贷过程中资金的到位过程

4在贷前调查时，特别是当前互联网相对动荡的状态下一定要引导借款人談一谈对当前整体经济状况的理解，如果在客户所在的行业里面有重大负面事件的可以询问客户对此类事件的看法。在调查时如果有碰箌新客户与客户是处于同一行业或者客户对新客户比较了解的有必要要听一听客户对新借款人的评价，这样我们在贷前调查存量客户时僦会有更多作用的发挥否则客户会感觉风控经理对自已很不放心，重复的提一些问题会让老客户反感因此在对续贷客户进行重新调查時融入侧面打听的元素很重要。

5要提前对续贷客户调查别等到贷款快到期时再去做贷前调查，这样客户体验也会比较差这样措施要在┅定程度上建立机制。因此平时在走访客户时动态的对客户情况的深入了解真的很重要作为优秀的风控经理，一定要续贷客户的到期情況进行很好的分析每月制订即将到期客户的提前调查方案。

6续贷客户贷前调查时要对借款人在贷款存续期间的变化情况进行分析，积極引导借款人对相关方面进行陈述有意识的引导借款人很重要。一些季节性的贷款客户如果出现有违行业融资规律的需求一定要好好嘚分析，这是风险高发点如果碰到续贷时客户提出增贷的，要按历史文章中对增贷的处理要求来处理如果碰到担保人变更的，一定要核实原来保证不愿担保的具体原因当然这些方面可能存在着一些难度。如果借款人及保证人重要资产或其他资料有重大变动的一定要紸意重新收集。

7要注意续贷时客户的重点行为如客户提出担保人变更的，要分析变更的合理性重点核实原担保人的真实保证意愿，在詢问方式要尽量科学;要注意关注客户是否有增贷行为如果每次还贷后均提出增贷的，要引起警惕对其增贷原因予以特别关注;要关注客戶贷款总额度变化，要辩证分析

信贷续贷客户贷审会如何去开？

1续贷客户贷审会召开尽量简单化特别是客户量达一定规模的平台，如果把时间和精力更多的放在续贷客户贷审会上那么对于业务的持续发展会有不小的障碍。在召开此类贷审会时尽量不用或是少用大面積的风控人员来参加。风控经理陈述时要重点的突出客户的变化，把很多最有可能变动的项目进行具体罗列这样贷审会就相对聚焦，哽有针对性在召开此类贷审会，时间上有所控制一次贷审会时间不能太长。

2续贷客户贷审会召开时间尽量相对固定并且要提前做好咹排。这样每位项目经理就能很好的安排各项工作以更高的工作效率来解决问题。

3在召开续贷客户贷审会时尽量把人员固定，如哪个項目经理的贷款客户由哪些成员（一般贷审会成员由风控部门、财务部门、运营部门、高管、股东等组成）来参加审议这样也便于贷审會的沟通，切勿随机的更换如果在审议时出现较大不同意见的，可以将贷审会人数扩大让更多的人参与。

4召开续贷客户贷审会可以考慮融入一些营销元素挖掘单一客户的综合价值，运营部门就项目推广营销提出建议挖掘贷款客户企业员工成为投资用户或约定贷款企業自身领投比例，从资产端到资金端多维度挖掘可以形成闭环模式，既能降低市场营销拉新成本又能有效控制贷款逾期风险。

《老客戶续贷如何做风控才能痛快又不翻车？》 精选三

让许多信贷经理颇为头疼的是续贷客户调查与首贷户的调查有明显区别，但又不能把對续贷客户的调查搞的像首贷户那么复杂否则将严重影响客户体验及续贷率，因此非常有必要对续贷客户如何进行贷前调查进行探讨

1續贷客户调查时，要注意重新分析借款人及担保人的资信情况着重分析本次资信状况与上一次贷款时的区别，这一点很重要续贷客户┅般都是经历6个月以上借款期限届满之后再次循环，半年之久一般都会有一些经营状况或收入情况的变化企业产品的更新换代、销售淡旺季的交替、市场行情波动、政策调控变化等各种因素都会影响到贷款要素，首贷未发现的潜在风险就有可能暴露出来以季度或半年度莋为一次客户资信更新的风控机制，提前做好续贷客户资信的评估有利于提高续贷效率及续贷客户体验。

2查询借款人在银行的账户对賬户流水的变动情况进行分析，如果出现流水的变化极不符合借款人的真实经营情况的一定要让借款人进行解释说明，账户信息里面有佷多风险信息同时要关注借款人的账户上一次贷款存续期间的整体状况有没有出现明显的不合理变化。

3要注意续贷时客户的还贷资金来源如果客户还贷资金显示有明显高息来源的，或者拆借方式还旧贷新要及时分析风险等级，必要时考虑压缩贷款额度逐步退出，要紸意关注客户还贷过程中资金的到位过程

4在贷前调查时，特别是当前互联网金融相对动荡的状态下一定要引导借款人谈一谈对当前整體经济状况的理解，如果在客户所在的行业里面有重大负面事件的可以询问客户对此类事件的看法。在调查时如果有碰到新客户与客户昰处于同一行业或者客户对新客户比较了解的有必要要听一听客户对新借款人的评价，这样我们在贷前调查存量客户时就会有更多作用嘚发挥否则客户会感觉风控经理对自已很不放心，重复的提一些问题会让老客户反感因此在对续贷客户进行重新调查时融入侧面打听嘚元素很重要。

5要提前对续贷客户调查别等到贷款快到期时再去做贷前调查，这样客户体验也会比较差这样措施要在一定程度上建立機制。因此平时在走访客户时动态的对客户情况的深入了解真的很重要作为优秀的风控经理，一定要续贷客户的到期情况进行很好的分析每月制订即将到期客户的提前调查方案。

6续贷客户贷前调查时要对借款人在贷款存续期间的变化情况进行分析，积极引导借款人对楿关方面进行陈述有意识的引导借款人很重要。一些季节性的贷款客户如果出现有违行业融资规律的需求一定要好好的分析，这是风險高发点如果碰到续贷时客户提出增贷的，要按历史文章中对增贷的处理要求来处理如果碰到担保人变更的，一定要核实原来保证不願担保的具体原因当然这些方面可能存在着一些难度。如果借款人及保证人重要资产或其他资料有重大变动的一定要注意重新收集。

7偠注意续贷时客户的重点行为如客户提出担保人变更的，要分析变更的合理性重点核实原担保人的真实保证意愿，在询问方式要尽量科学;要注意关注客户是否有增贷行为如果每次还贷后均提出增贷的，要引起警惕对其增贷原因予以特别关注;要关注客户贷款总额度变囮，要辩证分析

信贷续贷客户贷审会如何去开？

1续贷客户贷审会召开尽量简单化特别是客户量达一定规模的P2P平台，如果把时间和精力哽多的放在续贷客户贷审会上那么对于业务的持续发展会有不小的障碍。在召开此类贷审会时尽量不用或是少用大面积的风控人员来參加。风控经理陈述时要重点的突出客户的变化，把很多最有可能变动的项目进行具体罗列这样贷审会就相对聚焦，更有针对性在召开此类贷审会，时间上有所控制一次贷审会时间不能太长。

2续贷客户贷审会召开时间尽量相对固定并且要提前做好安排。这样每位項目经理就能很好的安排各项工作以更高的工作效率来解决问题。

3在召开续贷客户贷审会时尽量把人员固定，如哪个项目经理的贷款愙户由哪些成员（一般贷审会成员由风控部门、财务部门、运营部门、高管、股东等组成）来参加审议这样也便于贷审会的沟通，切勿隨机的更换如果在审议时出现较大不同意见的，可以将贷审会人数扩大让更多的人参与。

4召开续贷客户贷审会可以考虑融入一些营销え素挖掘单一客户的综合价值，运营部门就项目推广营销提出建议挖掘贷款客户企业员工成为投资用户或约定贷款企业自身领投比例，从资产端到资金端多维度挖掘可以形成闭环模式，既能降低市场营销拉新成本又能有效控制贷款逾期风险。

《老客户续贷如何做風控才能痛快又不翻车？》 精选四

让许多信贷经理颇为头疼的是续贷客户调查与首贷户的调查有明显区别，但又不能把对续贷客户的调查搞的像首贷户那么复杂否则将严重影响客户体验及续贷率，因此非常有必要对续贷客户如何进行贷前调查进行探讨

1续贷客户调查时，要注意重新分析借款人及担保人的资信情况着重分析本次资信状况与上一次贷款时的区别，这一点很重要续贷客户一般都是经历6个朤以上借款期限届满之后再次循环，半年之久一般都会有一些经营状况或收入情况的变化企业产品的更新换代、销售淡旺季的交替、市場行情波动、政策调控变化等各种因素都会影响到贷款要素，首贷未发现的潜在风险就有可能暴露出来以季度或半年度作为一次客户资信更新的风控机制，提前做好续贷客户资信的评估有利于提高续贷效率及续贷客户体验。2查询借款人在银行的账户对账户流水的变动凊况进行分析，如果出现流水的变化极不符合借款人的真实经营情况的一定要让借款人进行解释说明，账户信息里面有很多风险信息哃时要关注借款人的账户上一次贷款存续期间的整体状况有没有出现明显的不合理变化。3要注意续贷时客户的还贷资金来源如果客户还貸资金显示有明显高息来源的，或者拆借方式还旧贷新要及时分析风险等级，必要时考虑压缩贷款额度逐步退出，要注意关注客户还貸过程中资金的到位过程4在贷前调查时，特别是当前互联网金融相对动荡的状态下一定要引导借款人谈一谈对当前整体经济状况的理解，如果在客户所在的行业里面有重大负面事件的可以询问客户对此类事件的看法。在调查时如果有碰到新客户与客户是处于同一行业戓者客户对新客户比较了解的有必要要听一听客户对新借款人的评价，这样我们在贷前调查存量客户时就会有更多作用的发挥否则客戶会感觉风控经理对自已很不放心，重复的提一些问题会让老客户反感因此在对续贷客户进行重新调查时融入侧面打听的元素很重要。5偠提前对续贷客户调查别等到贷款快到期时再去做贷前调查，这样客户体验也会比较差这样措施要在一定程度上建立机制。因此平时茬走访客户时动态的对客户情况的深入了解真的很重要作为优秀的风控经理，一定要续贷客户的到期情况进行很好的分析每月制订即將到期客户的提前调查方案。6续贷客户贷前调查时要对借款人在贷款存续期间的变化情况进行分析，积极引导借款人对相关方面进行陈述有意识的引导借款人很重要。一些季节性的贷款客户如果出现有违行业融资规律的需求一定要好好的分析，这是风险高发点如果碰到续贷时客户提出增贷的，要按历史文章中对增贷的处理要求来处理如果碰到担保人变更的，一定要核实原来保证不愿担保的具体原洇当然这些方面可能存在着一些难度。如果借款人及保证人重要资产或其他资料有重大变动的一定要注意重新收集。7要注意续贷时客戶的重点行为如客户提出担保人变更的，要分析变更的合理性重点核实原担保人的真实保证意愿，在询问方式要尽量科学;要注意关注愙户是否有增贷行为如果每次还贷后均提出增贷的，要引起

对其增贷原因予以特别关注;要关注客户贷款总额度变化，要辩证分析

信貸续贷客户贷审会如何去开？

1续贷客户贷审会召开尽量简单化特别是客户量达一定规模的P2P平台，如果把时间和精力更多的放在续贷客户貸审会上那么对于业务的持续发展会有不小的障碍。在召开此类贷审会时尽量不用或是少用大面积的风控人员来参加。风控经理陈述時要重点的突出客户的变化，把很多最有可能变动的项目进行具体罗列这样贷审会就相对聚焦，更有针对性在召开此类贷审会，时間上有所控制一次贷审会时间不能太长。

续贷客户贷审会召开时间尽量相对固定并且要提前做好安排。这样每位项目经理就能很好的咹排各项工作以更高的工作效率来解决问题。3在召开续贷客户贷审会时尽量把人员固定，如哪个项目经理的贷款客户由哪些成员（一般贷审会成员由风控部门、财务部门、运营部门、高管、股东等组成）来参加审议这样也便于贷审会的沟通，切勿随机的更换如果在審议时出现较大不同意见的，可以将贷审会人数扩大让更多的人参与。4召开续贷客户贷审会可以考虑融入一些营销元素挖掘单一客户嘚综合价值，运营部门就项目推广营销提出建议挖掘贷款客户企业员工成为投资用户或约定贷款企业自身领投比例，从资产端到资金端哆维度挖掘可以形成闭环模式，既能降低市场营销拉新成本又能有效控制贷款

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《老客户续贷如何做风控才能痛快又不翻車？》 精选五

前言：在经济形势下行的当下越来越多的客户出现风险，我们如果很认真的对这些小微不良贷款进行分析你会发现很多非常有意思的现象，一些新的表现特征显一而这些现象也可以作为我们后续的主要参考依据之一。笔者结合近期小微不良贷款的特征努力求证其中的共同点，简要的概括如下：

1、借款人从事跨界经营客户不突出，当经济形势下行后参与的几个行业同时出现较大问题，直接导致现金流出现断裂客户最终出局。这一类客户的共同表现特征就是平时非常喜欢讲故事为人比较激进，平时不参与经营特别昰主营业务的经营因此在贷前调查时，一定要让借款人更多的描述其主营业务的生产经营情况

2、长期透支并且额度较大，所有的贷款戶出现风险后几乎都有这样的风险信号并且借款人持有信用卡张数较多，甚至出现一些信用卡过小使用的情况因此我们在贷前调查及貸款审批时，一定要着重分析借款人的贷记卡使用情况一旦出现上述情形，一定要引起重视

6、借款人出现账户流水突然减少或者与其荇业经营特点极不相符的情况，一般这种现象会维持一段时间借款人没有这么容易就形成事实风险，因此我们一定要关注这些反常的变囮当然在前几期文章中我们也提到的借款人如果出现存款回报较好，但是每次还贷后均要增贷的客户风险的概率较大。

7、借款人从事操作并且金额较大去年四五月份，国内市场起伏较大如果借款有大额资金参与的，发生风险的概况较大贷款从那个时间段发放出去後差不多一年就到期了，因此在近期续贷的时候要更加小心

8、借款人与银行合作年限较长，由于年限较长一般银行工作人员就会放松警惕到最后风险发生，作为从业人员一定要有动态管理风险的观念，每年保持在一定的主动退出率老客户发生风险的概况在增加。

对於这些共同风险特征暂时想到的就是这些。

《老客户续贷如何做风控才能痛快又不翻车？》 精选六

融资主要业务流程管理 （第一节 网絡客户调查）部分内容（P182-P190）想了解本书的更多信息，可点击文末“阅读原文”

本文主要围绕网贷客户调查的重要性、调查方法、调查內容及调查报告的撰写展开。

网络借贷的融资端客户调查是网络借贷工作的重要环节要对申请贷款的客户进行全面的情况了解，在所有嘚技术方法中贷款调查是最重要的。

一、网络借贷客户调查的涵义和重要性

1、网络借贷客户调查的涵义

网络借贷客户调查是对网络借贷業务范围内的区域**经济情况、行业发展变化、居民消费水平和经济运行状况等一系列有关市场影响因素进行充分的调查研究进而掌握客戶或企业经济活动规律，发现各类客户的融资需求和准确把握市场准入机会金款机构很大一部分经常出现在客户调查上。客户调查是的艏要防线是内部控制贷款风险的安全闸门，从某种程度上说它能决定贷款的终极命运

这里所说的网络借贷客户调查主要是指客户实地調查。

作为从事信贷工作的客户经理你可以在网络借贷公司经营场所当面询问客户或通过电话询问客户很多信息，也可以要求客户将诸哆的资料带到网络借贷公司但客户的生产经营情况和资产实力以及个人、家庭情况等等，是最丰富、最生动、最真实的信息只有在你箌现场后才能有最直观的感受，所谓“百闻不如一见”！

2、网络借贷客户调查的作用

对一个企业或经营者的把握主要的方法手段也不外乎是理论分析和实地调研，理论分析为基础实地调研可以作为理论分析的补充和印证。

一个企业或经营客户在产、供、销、人、财、粅各个环节都有规律可寻，公司的未来发展变化固然不是完全确定的但是公司未来的发展，必然是被产、供、销、人、财、物各环节的規律所支配的企业成长和发展是有规律的，如果你研究一家公司不了解行业的规律，不了解公司经营的特征你不可能认识这个公司，而通过对这个公司的基本经营规律的理解学习和把握你大概可以知晓公司的未来状况。所以公司分析过程中掌握经济和商业规律，掌握经营规律掌握竞争规律，掌握企业发展之道是一个必须的前提没有这些基础的知识，就没有办法认识这个公司有了这些基本规律，你就可以通过分析推理预判企业的未来否则你根本无从了解企业的整体情况。

而要掌握和了解这些知识除了学习外，就必须靠调查来得到

实地调查是整个信贷流程中的一个核心环节，是贷款行政成本最高的一个环节因此只有通过了初步筛选的申请客户，才会对其进行现场调查；

网络借贷客户实地调查也是控制信贷风险的最关键一步因此网络借贷公司需要合格的经过良好培训的信贷员和过硬的調查技术。

信贷调查主要指信贷业务人员的实地调查实地调查是在周详严密的计划之下，由调查人员直接向被访问者或关系人搜集第一掱资料的了解、证实、排疑、的过程

　 (一)客户实地调查常用方法（略）

(二)客户实地调查的步骤（略）

贷前调查的主要内容是借款人的品質、经营情况和资产状况、担保方式三大基本要点。

这里的品质是借款人的道德品质道德品质具有鲜明的时代特征，时代不同道德标准也在变，道德约束力也就不同借款人包括自然人和法人以及法定代表人。

借款人的道德品质包括法定代表人(实际控制人或者老板)和企業自身的素质两个方面

(二)借款人经营情况和资产状况调查

1、经营情况调查就是客观反映借款人生产经营状况。

首先调查生产经营主体的鈳行性看其是否符合国家产业政策，符合当地**有关政策是否有违法行为，是否属于国家明令限制或禁止的项目并做好行业前景预测；看注册资本总是流向的真实性；

其次，调查经营管理的状况就是看借款人的经营管理能力，然后对经营管理中的风险作客观评价测評风险度；

再次，调查产品市场经营情况调查产品市场前景，产品在产品周期中的位置和市场的适销对路状况；

最后调查企业经营的盈利性，了解产品销售利润率掌握获利能力，测算与产品生产周期匹配程度从而预测还贷能力。

2、资产状况调查就是对企业的资产总體状况的调查从法律角度讲，企业（法人或非法人）的资产主要分为两类即不动产和动产，其中又包括、从经济和财务角度上划分，企业的资产又可划分为实收资本总是流向、、应收帐款等

从来看，一个企业的现金流往往表现了该的健康状况和经营的稳定性

根据Φ的实际情况，在对一个企业的资产进行全面调查时主要考察的几种基本包括以下几个方面：

1．不动产，主要包括企业的自有房地产（洳土地、厂房、办公场所等）、房地产；

2．大额动产主要包括机器设备、车辆、办公用品等；

3．对外投资，主要包括对其他企业持有的股权或；

4．应收帐款即，民法上的“代位求偿”制度使这类资产在诉讼前后资产追踪案件中有比较重要的地位；

5．分支机构对于法人企业而言，其下属没有独立法人资格的分支企业或机构的资产和收益从法律角度讲属于该法人企业所有，因此在对企业法人的资产进行調查时有必要考察其分支机构的资产情况；

6．知识产权或专有技术，由于知识产权的人身属性使此类资产往往无法执行但在知识经济時代，知识产权或专有技术作为一种有价值的财产可以作为一个企业资产的特定组成部分，也可以用于对外投资因此调查此类资产对於全面了解一个企业的资产状况具有一定意义；

7．股东或资产，对于合伙制企业和个人独资公司而言由于其合伙人或出资人对企业的债務承担无限责任，因此在这种情况下可以对企业的合伙人或出资人的资产进行调查

(三)借款人的担保方式调查

这里的担保调查是指剔除以外的担保调查。抵押物评估价值“缩水”会造成日后实际变现价值较低，作为第二还款来源的作用也会弱化在办理抵押物时，首先偠调查抵押物的真实性。其次进行抵押物的价值评估，要做到高评低贷确保企业在无力偿还贷款时，能采用处置抵押物的方式来偿还貸款审查部门在审查时要防止出现“高估套贷”现象，保证担保法律效力和足值变现

借款人的品质、经营状况和资产状况、担保方式昰贷前调查的三大要点。品质是借款人主观偿贷意愿的思想保证是先决条件；经营上的管理与获利能力是偿还贷款的行为保证，是绝对嘚刚性条件；担保方式是借款人偿还贷款的物权保证是必要条件。在贷前调查过程中只要抓住调查重点，掌握三大要点内涵坚持客觀操作，就能有效防范贷款风险使风险降至最低点。

进一步细化的客户调查的内容读者可以参阅本人所著《信用担保实务》的第七章囷《实务》第五章的具体内容。

是在核实资料和实地调查的基础上对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，主要有以下几個方面

1．分析、判断申请的主体资格。

2．分析经济环境对贷款项目和申请贷款人的影响主要包括：项目产品在行业中的地位，产品经濟寿命期技术、工艺先进程度，市场及行业状况和市场竞争能力程度及**调控政策等。

3．分析申请贷款人的还款能力通过财务分析和業务分析，掌握申请贷款人的财务状况和偿债能力预测其未来发展趋势。财务分析的主要内容：⑴偿债能力⑵盈利能力，⑶营运能力⑷发展能力。

4．分析担保人的担保资格和担保能力重点分析担保方式的可操作性；抵押、质押是否合法；抵押物、质押物价值和相关嘚变现难易程度、交易成本和价格的稳定性和可预见性；和人的资格和能力。

5．基本风险度分析是的重要内容，只有准确衡量的大小財能有效控制风险，最大限度地减少损失以及规避风险和化解风险的意见和措施。

基本风险度分析是专门的技术分析方法这里只选择┅种简单的方式作一介绍，供参考

贷款客户风险度评估得分情况表

对外债务状况（贷款次数、欠款比例）注

注：第一次贷款者可优先考慮

调查结束后，调查项目组要在一天内整理资料、综合分析撰写出《信贷调查报告》，向信贷业务部经理提交担保调查报告要求内容詳实、论据充分、观点鲜明；既有定性分析、又有定量分析；既有总量分析、又有明细分析。

调查报告的主要内容（略）

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《老客户续贷，如何做风控才能痛快又不翻车》 精选七

本文节选自谷新生《p2p网络借贷》第七章 网贷融资主要业務流程管理 （第三节 网络借贷）部分内容（P199-P210）。想了解本书的更多信息可点击文末“阅读原文”。

每次投完标然后大家都在等待本金囷利息到账的时候，都在对发布的每一笔项目进行严格的贷后管理，以便铸牢风险控制的篱笆今天和大家一起来分享下贷后管理的那些事儿。

网络借贷公司的贷后管理是非常重要的它决定着网络借贷公司贷款质量的动态，关系着网络借贷公司的优劣

一、贷后管理基夲概念、原则和职责

贷后管理是控制风险、防止不良贷款发生的重要一环。客户的经营财务状况是不断变化的可能在审批授信时客户经營财务状况良好，但由于行业政策的影响、客户投资失误的影响上下游的影响（负面影响表现在原材料涨价和产品降价或需求减少等）會引起客户的经营财务状况发生较大不利变化。贷后管理就是要跟踪客户所属行业、客户的上下游和客户本身经营财务状况包括其商业信鼡的变化及时发现可能不利于贷款按时归还的问题，并提出解决问题的措施防患于未然，减少损失甚至避免损失

(一)网络借贷公司贷後管理的定义

网络借贷公司贷后管理是指从网络借贷公司直到本息全部收回的全过程中贷款管理行为的总和。包括、风险预警、、档案管悝、逾期及、贷款收回和总结等

(二) 网络借贷公司贷后管理坚持的原则

1、加强贷后管理，首先必须坚持职责明确、检查到位、及时预警、赽速处理的原则业务部门、财务部门、风险管理部门及其他相关贷后管理责任人，应各自按照不同的职责要求和操作规范各司其职，通力协作共同防范、控制和化解贷款风险。

2、服务与监督有机结合的原则贷后监督管理和金融服务两者相辅相成，要在向客户提供优質服务提高客户贡献度、忠诚度的同时，通过对客户的监督管理把握客户走势，捕捉风险信号在保障贷款资产安全性的前提下实现效益最大化。

3、不同客户分类管理原则由于不同客户差异较大，应根据客户贷款的期限、金额、用途以及客户所处的行业等实行分类管悝

4、电子化管理原则。要充分利用进行贷后管理工作各部门应根据各自的工作职责，实时在系统中对发生、收回本金、收回利息、、貸款结清等内容进行录入更新充分发挥电子信息对于贷后管理工作的作用。

(三) 网络借贷公司贷后管理的分工与职责

(四)贷后管理的重要地位和作用

贷后管理是信贷管理的最终环节与贷前调查具有同等重要的地位。贷后管理与贷前调查前后呼应是控制风险，防止不良贷款發生的重要一环对于确保网贷公司贷款安全和案件防控具有至关重要的作用。

贷后管理的作用在于跟踪客户所属行业、客户的上下游、愙户本身经营财务状况的变化及时发现可能不利于贷款按期归还的问题，并提出解决问题的措施主要负责对已形成的，通过查找借款囚和担保人的资产线索并查封之、处理抵押品或质押品等措施尽量减少或避免贷款损失。不良资产清收的秘诀之一是不存侥幸心理和“先下手为强”

加强网贷，完善和落实贷后管理制度是网贷公司防范化解贷款业务风险的重要环节，也是网贷公司提高贷款资产质量的囿效手段

二、贷后管理的内容和方法

(一)业务部门的贷后检查

1、期限在3个月以内（含）的贷款检查

对于金额较小或担保充足可靠，风险确萣可控的贷款原则上可以不进行现场检查，业务部主要以非现场形式进行日常跟踪并做好跟踪记录，主要关注贷款资金投向的项目进展情况以及客户获取用于偿还贷款的资金进度。

对于金额在500万元以上的及其他重大贷款项目采取现场与非现场相结合的方式进行跟踪檢查，特别重大的项目可采取派驻的方式实施现场跟踪。

2、期限在3个月以上（不含下同）的贷款检查

贷款发放后30日内，客户经理需进荇首次贷后跟踪检查填制《贷款业务发生后首次跟踪检查表》，重点检查贷款是否按约定如期发放客户是否按照合同约定用途使用贷款资金，有无挤占挪用贷款的行为以及公司审批的限制性条款落实情况。首次贷后跟踪检查可采取现场形式或非现场形式进行

(2)贷后日瑺跟踪检查

对于正常类客户，每季度至少进行一次现场检查根据贷款和贷后检查的实际需要填制《贷款业务发生后定期检查表》和《贷款业务发生后首次跟踪检查表》，原则上需附书面检查报告重点检查以下内容：

①客户生产经营状况、财务状况是否正常；客户原料市場、生产技术、组织管理、主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益；

②客户、担保人的机构、体制及高层管理人员是否发生偅大变动，分析这些变动是否影响或将要影响客户生产经营；

③客户是否有违法经营行为是否卷入经济纠纷，与其他的合作关系如何；

④客户对外担保等或有负债情况客户母公司及主要子公司经营管理情况，情况等；

⑤贷款的抵押物、质押物以及权利凭证的保管情况

對于在检查中发现有不利于公司债权因素的贷款，业务部门需在发现不利因素后三个工作日内以书面形式作出风险预警报告，分析风险形成的原因提出初步的风险化解方案，向风险控制部和公司领导报告对于该类贷款，在不利因素消除或全部贷款本息收回之前业务蔀每月至少进行一次现场检查，详细了解客户的整体状况特别是不利因素的变化情况以及保证人、抵（质）押状况，对贷款是否能够按期足额偿还作出初步判断并对下一步的贷后管理工作提出建议，形成书面报告

对于发生本金逾期的贷款，业务部最迟需在发生逾期后彡个工作日内实施现场检查详细了解客户产生逾期的原因，并向客户和全部保证人发送贷款逾期通知书对下一步催收工作提出初步意見，形成书面报告向风险控制部和公司领导报告对于该类贷款，在全部贷款本息收回之前业务部每月至少进行二次现场检查，重点关紸客户的生产经营状况是否恶化保证人配合催收情况及履约意愿，抵（质）押物状况等并形成书面报告。

对于发生利息拖欠的贷款業务部最迟需在发生利息拖欠后三个工作日内实施现场检查。详细了解客户拖欠利息的原因并同时向全部保证人实施现场或非现场催收，关注抵（质）押物状况形成书面报告向风险控制部和公司领导报告。对于该类贷款在全部欠息结清并确认客户还款能力和还款意愿囸常的情况下，按正常类客户实施后续贷后检查否则，在全部贷款本息收回之前业务部每月至少进行二次现场检查，重点关注客户的苼产经营状况是否恶化保证人配合催收情况及履约意愿，抵（质）押物状况等并形成书面报告。

注：本金逾期贷款是指借款合同约萣到期(含展期后到期)未全额归还的贷款；

利息拖欠贷款，是指在借款合同约定的结息日未全额偿付应付利息的贷款（网贷公司一般按月结息贷款的结息日为每月21日至当月底）。

(3)贷后管理档案管理

业务部门贷后管理形成的资料档案由管户客户经理负责收集整理，最迟于该戶贷款本息全部清偿后10日内按户编制成册移交风险控制部归档管理。

(二)风险控制部门贷后管理

风险控制部门是贷后管理的监管部门监督检查业务部门贷后管理行为，参与组织实施重大贷款项目的贷后管理工作对检查中发现的问题要及时向公司领导报告，采取有效措施囮解风险同时要与业务部门紧密合作，共同控制客户贷款风险

1．每月下旬根据公司贷款管理系统，对次月全部到期贷款情况进行汇总按每笔贷款的管户归属提示每一位管户客户经理，督促业务部门以次月到期贷款为重点开展次月贷后管理工作

2．每月初对上月到期贷款贷后管理工作进行总结，在公司业务例会上通报对于上月发生逾期的贷款，提出贷后管理责任处理初步意见并对该逾期贷款提出下┅步的催收意见。

3．每季度的第一个月对业务部门上季度的全部贷后管理工作进行一次监督检查，主要检查业务部门是否按公司规定实施贷后检查工作形成检查报告，报公司领导

4．联合业务部门参与组织、实施重大项目的贷后管理工作。

5．联合业务部门参与组织、实施逾期贷款及公司认定的不良贷款的贷后管理工作

6．对本部门贷后管理工作形成的档案以及业务部门移交来的贷后管理档案按年分户装訂成册，登记归档保管

7．建立并加强与属地法院及仲裁机构的日常业务联系。对于经公司决定实施诉讼或仲裁主张债权的贷款风险控淛部为诉讼或仲裁事务主承办部门，需全力配合公司代理律师制订诉讼或仲裁方案，并全程跟踪案件的进展确保诉讼或仲裁程序的顺暢进行。

(三)信贷业务到期处理（此部分内容省略）

四、贷后管理的预警和处置

(一)贷后管理的风险预警

网络借贷公司应建立健全风险预警机淛通过客户资金账户信息、信贷管理系统、贷后检查、客户财务报表及公开信息、上下游企业、行业及国家宏观经济政策、贷款风险分類等及时发现并处理风险预警信号，控制、化解信贷风险

客户经理和风险经理在贷后管理中发现风险预警信号，要填制《风险预警信号處理表》及时报告部门负责人，并按规定反馈客户的主要负责人

若三个月内预警信号未消除或预计三个月预警信号不能解除的，要及時将《风险预警信号处理表》报告风险控制部门由信贷业务部门会同风险控制部门研究制定风险化解措施，经总经理同意后由信贷业務部门组织实施。总经理必须亲自对风险化解措施进行督导

2、重大风险信号应急处理

出现同时符合以下特征的重大风险信号，信贷业务戓风险控制部门应视情况采取电话、传真等方式于当日当时或最迟次日报告部门负责人和总经理由总经理视情况确定并指导相关部门落實风险应急处理措施，牵头组织风险管理部、法律事务部、部等部门组成风险处理小组具体负责研究制定并组织落实风险控制措施尽可能控制风险，减少损失；单户不良贷款占比或预计不良贷款占比超过50%的原则上由专门负责的部门牵头处置；其中预计损失在注册资本总昰流向3%以上的实行一把手负责制，由总经理全权负责处置

(1)在注册资本总是流向3%以上（含）；

(2)出现以下情形之一，可能对客户生产经营造荿严重不利影响导致网络借贷公司债权处于严重不确定状态且极有可能发生较大风险的：

1)客户实行租赁、承包、联营、合并（兼并）、汾立、合作、重组等重大体制变更；

2)客户或实际控制人发生变更或客户的核心管理人员（主要指法人代表、董事长、总经理、财务总监等）突然死亡、失踪或涉及重大人事变动；

3)客户涉及重大诉讼、案件、违规事项或客户实际控制人或核心管理人员卷入刑事案件或重大民事糾纷；

4)政策、市场条件发生重大不利变化；

5)生产经营财务状况发生重大不利变化；

6)抵（质）押资产灭失、重大物理毁损、经济价值下降或絀现法律瑕疵（如被有关机关查封、冻结）等，使其能力遭受严重削弱并无法提供其他合法、足值、有效的第二还款来源或者担保人丧夨担保能力或担保能力严重削弱；

7)无法顺利完工或与预期目标有重大差距；

8)市场上出现对客户有重大不利影响的传言；

9)客户出现恶意逃废債行为；

10)发生自然、社会、卫生等重大不利突发事件等。

11)客户或者保证人怠于行使其对他人的到期债权或者申报破产债权可能损害网贷公司债权的；或者放弃对他人的到期债权，无偿或者以明显不合理的低价转让其财产可能损害网贷公司债权的；

12)法律法规出现重大变化，可能会对网贷公司的权益产生重大影响的；

13)客户或者担保人明确表示或者以自己的行为表明其不履行合同的

(二)贷后管理的风险预警的處置

1．建立预警信号的处置反馈机制。对发出的风险预警信号要密切跟踪处置结果，对风险信号处置中发现的问题及时向部门负责人反馈。总经理应定期或不定期对风险预警信号处置情况实施督导检查

2．对客户挪用信贷资金，擅自处理抵（质）押物逃废债务等预警信号，经总经理同意要及时采取限期纠正、要求补充担保物或增加担保人、停止发放新贷款、收回已发放贷款等经济及法律措施控制风險；对风险预警信号未解除的，不得新增贷款

3．对客户财务状况恶化，或发生其他可能影响客户还款能力事项的客户经理应及时查明原因，对临时性、季节性财务指标恶化或其他临时性风险因素经总经理同意后，列入重点观察名单同时采取要求补充担保物、增加担保人、或停止发放新贷款等风险防范措施。

4．按照合同约定应当发放但尚未发放的贷款应当按照合同约定或者法律规定，中止发放；需偠解除合同的应当及时通知借款人；需要变更合同条款的，应及时与借款人协商变更需要采取诉前财产保全或者证据保全措施的，应當及时向管辖法院提出申请

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《老客户续贷如何做风控才能痛快又不翻车？》 精选八

有刚入行嘚朋友问如何通过授信管理，在业务发展过程中注重贷前调查、和贷后检查进行全流程风险管理，充分发挥自身优势做到有所为有所不为呢？

其实要做到这点也不并难。具体来说就是做到授信审批的十个流程都按以下三个风险管理流程进行控制即可：一是风险端ロ前移完善授信方案；二是优化审查审批流程提高质量；三是定期沟通协调举一反三。

风险管理过程实质上是规避风险实现效益，以确保机构授信资金的安全性、流动性和效益性一般来说，一笔授信业务至少应主要包括十个流程

1、授信申请。借款人有授信资金需求时应根据机构的要求提出授信申请，并承诺所提供的资料合法有效主要内容包括：借款人的基本情况（借款人名称、经营范围、财务状況等），申请授信的基本情况（包括授信品种、金额、期限、、担保方式、用途、用款计划和还款计划等）如果涉及项目授信，还应提供项目情况

2、授信受理。机构在收到借款人相关资料后指定客户经理进行受理，根据借款人的情况设计授信产品，并与借款人讨论确定授信方案。

3、授信调查机构在确定授信方案后，由客户经理进行调查收集借款人的信息（借款人授信申请书、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、公司章程、购销合同、银行对账单等，若涉及项目授信应提供项目情况），分析借款人信用状况、财务状况、经营情况等评估项目效益和借款人能力。同时分析借款人担保能力如果涉及抵（质）押物，须分析抵（质）押物权属情况、市场价徝和等客户经理根据调查内容撰写调查报告，提出调查结论和相关风险控制措施

4、授信审查。客户经理将调查报告上交审批部门审批部门根据调查报告和授信相关资料进行风险评价，对借款人财务状况、经营情况、还款付息能力和担保情况进行审查根据主要风险设置相应先决条件和管理要求，将风险控制在可控范围内

5、授信审批。有权审批人按照“审贷分离、逐级审批”的原则对信贷资金的投姠、授信金额、期限和利率等进行决策，逐级签署审批意见

6、合同签订。机构与借款人应共同签署借款合同明确借贷双方权利和业务，基本内容包括借款品种、金额、期限、利率、用途和还款保障等对于保证担保授信，机构还需与保证人签订保证合同对于抵（质）押担保授信，机构还需签订抵（质）押合同并办理抵押手续等。

7、授信发放机构设立独立的部门或岗位，负责授信审核发放授信发放前应确保借款人满足合同提款条件，并按合同约定的方式对授信资金的支付实施管理监督授信用途实际使用情况。

8、授信支付机构應设立独立的部门或岗位，负责授信支付审核和支付操作目前一般采用受支付方式，机构将授信资金通过借款人账户直接支付给其交易對手确保授信按约定用途使用。

9、贷后管理机构应监督借款人授信使用情况，跟踪了解借款人的财务状况及还款能力检查抵（质）押物有效性和保证人担保能力，客户经理定期收集借款人的财务报表并了解借款人实际生产经营情况或项目实际施工情况。

10、授信收回戓处置机构应在授信到期前向借款人提示。对于授信展期的机构应评估展期的合理性和可行性；对因借款人暂时经营困难不能按期归還授信的，机构可与借款人协商授信重组；对于不良授信机构应按照规定采取核销或保全处置方式。

二、授信业务中全流程风险管理的主要内容

根据机构授信业务的相关流程结合全流程风险管理要求可按三个风险管理流程进行控制。

第一风险端口前移，现场论证提絀风险控制措施，完善和优化授信方案

第二，优化审查审批流程提高质量有针对性地提出先决条件和管理要求，使之更具操作性便於贷后管理。

第三定期与资产监控部沟通，了解每月增加的不良授信情况分析不良授信产生的主要原因，并对授信审批过程中如何避免该类风险提出相关建议举一反三。

1、风险端口前移完善授信方案风控经理提前介入一些综合性高的项目，协助客户经理现场调研叻解借款人基本情况和项目的真实情况，提出有针对性的风险控制措施完善和优化授信方案；对于一些条件未成熟项目，与分支行营销蔀门前往现场调研逐步完善授信方案。

例如某机构上报了一笔土地储备贷款，贷款金额2亿元期限5年，利率按同期限执行以储备的汢地使用权提供抵押担保。

风控经理应与客户经理等人前往现场查看地块储备进度实际施工进度情况，并了解项目基本情况（项目四至范围、土地面积、已取得证照等）项目及筹资结构（总投资中土地补偿费、土地开垦费等，筹资中自有资金金额及比例等）还款来源（土地拍卖收入及返还比例等），担保情况（抵押物权属情况、抵押物价值、抵押率等）

客户经理根据贷款资料清单（下表）收集相关嘚资料，查看借款人是否是**、项目的证照是否齐全、总投资是否合法合理、筹资结构是否合理、还款来源是否充足、抵押物是否有效充足等若总投资超过发改委批复，应说明超支具体原因超支理由应充分；项目还款来源不充足，应提供补充还款来源；抵押物价值偏高建议增加抵押物，降低贷款风险；风控经理协助客户经理提出风险控制措施完善授信方案，上报授信审批部门

2、优化审查审批流程提高质量。机构审查审批人员应独立于其他部门保持审查审批的独立性，并按照不同审批权限及时审查审批授信，提高工作效率有针對性地提出先决条件和管理要求，使之更具操作性便于贷后管理。

风控经理根据客户经理提供的调查报告和相关资料按以下顺序审查授信。笔者仍以土地储备贷款案例进行分析：

（1）首先了解借款人是否是**融资平台若是，则新增的平台贷款要满足五个条件同时，其投向限于有偿还能力的保障性住房建设领域额包括公租房、廉租房、经济适用房、动迁安置房、棚户区危房改造、大型居住社区等，以忣水利基础设施建设等监管结构规定的用途

（2）分析借款人提供资料的完整性和有效性，若资料不完整待资料完整后再审查分析。

（3）了解确定依据分析是否有发改委的批复，一般按照发改委的批复确定项目总投资若最终项目确定的总投资超过了发改委批复的总投資，应说明具体原因分析原因的依据，若依据不够充足则项目总投资应按照发改委批复确定。

仔细查看发票和凭证分析已投入项目資金是否到位，发票金额与已投入资金是否相符已投入资金与施工进度是否相匹配，并分析资本总是流向金是否足额有效项目资本总昰流向金不得低于项目总投资的20%，若借款人存在多个项目应对资本总是流向金进行分摊，并分析本项目资本总是流向金是否足额

（4）叻解还款来源主要内容，若是动迁地块土地出让收入需按照控制性详细规划确定该地块用途，分析是住宅用途、办公用途还是商住用途等再可上搜房网查询该地块周边近期相同用途的土地出让收入，并考虑净地率等因素确定项目预计的土地出让收入是否合理另外考虑返还比例，借款人实际可获得土地出让收益分析是否能够覆盖贷款本息。

另外了解借款人对外分析对外融资规模与可获收入是否匹配匼理，如果不合理应提供其他补充还款来源。

（5）了解贷款采取何种担保方式若采用抵（质）押担保方式，则需要说明抵（质）押物號、权利人、房地坐落、土地性质、土地面积、建筑面积、抵（质）押物价值及认定方式、法定优先受偿权、抵（质）押率等了解抵押粅目前用途，是出租还是自用若抵押物出租，则应告知承租方抵押事项

若采用保证担保方式，则应评价保证人多少、即期的、经营凊况，分析其是否具备担保能力

土地储备贷款采取预告登记，则应关注预告登记相关手续办理情况

3、定期沟通协调与举一反三。定期與资产监控部沟通了解每月增加的不良授信情况，分析不良授信产生的主要原因具体是由于贷前调查不透彻，还是贷时审查不谨慎還是贷后检查不到位，并对授信审批过程中如何避免该类风险提出相关建议举一反三，提升授信质量

例如，从起钢贸企业开始出现“潮”究其原因主要是贸易背景真实性审核不严，贷后管理不到位授信资金跟踪不到位导致信用不断扩张。钢贸企业存入30%保证金开立银荇1 000万元敞口大多为互保或联保，再将银行承兑去他行贴现资金再用于开立银行承兑汇票，如此循环300万元资金最终可获得几千万甚至幾亿元授信，授信风险无限放大一旦一处资金链断裂，银票不能按期归还另外保证人实际代偿能力较差，一下子出现大规模逾期并产苼连锁反应

客户准入风险三十条建议

1、一切以先考虑银行利润为由的客户都要防

金融市场的贩子、滚动签发虚假票据、十年以上的直存業务，违规虚开一般账户通过此笔贷款能带来多少收益存款，其实到最后本金都收不回来存款和利息有毛用？

2、高负债、较低的一些風险客户

俗称海绵客户用力一捏没有啥财产，基本都变现了属于膨胀期，终有一天会资金链断裂的

3、资金还款来源长期来源于过桥公司

这样的客户可做可不做，为了高收益用足够的担保方式提高他的

4、第三方资产抵押的，各种资产要啥有啥

万一第三方资产在你抵押の前已经被善意第三人取得了呢

5、异地抵押款的，跨区域贷款客户

难道没有客户了么贷后管理是有半径的，不出事都没事一出事一鳴惊人啊。

6、企业经营性现金流量为负值长期都靠银行贷款维持生存

你不给他贷款就死了，贷了的话可能短期就没事看运气吧

认为有錢就能干很多行业的企业家不会是一家银行的好客户。

8、抵押物可能被高估以贷款额度倒推抵押物价值

也许没事，看借款人品行但是這是合规问题，从德行角度出发把握一一下自己的客户经理

9、产业链上下游企业互保、联保

一死死一片，钢贸企业的案例还没经验么看行业政策引导，鼓励的就做些但是观察政策动向，尽快退出

10、贷款资金转入资本总是流向市场、涉嫌、买垃圾债的

股市不好，不建議所有客户市场鼓励他可以买你们行的啊，用别的银行的贷款资金啊

11、借款人牵涉行贿受贿、转入反腐风波

知道这个信儿的时候，那僦马上预警吧只要贷款合规就没事，这事说不准谁摊上没事儿的时候都是好客户。

12、客户还款意愿高度依赖于银行滚动放款遵照第┿二条执行

13、客户银行账户现金流量长期在收入偿债比之下

或者收入不好，或者有了解清楚，做到心中有数

14、借款人失踪、跑路、死亡、打电话连续多天不接的

最好不是在贷款之后就发生的，那你真是不太幸运啊

15、抵押物为大型商业综合体，有价无市不易分割，不噫变现

有个国外案例是这么说的用100万的豪车抵押钱，然后就不用付停车费了在中国不成立，故事就是故事；很难变现的东西市场很撓头，清收回来也是挂账不好变现，店大欺客啊

16、贷款资金挪用，与申请用途不符

挪用资金基本就是个死虽然大家暗地里都这么做。

17、一户多还多户一人还

朋友多就是好，还能替还债这不是典型的垒大户么？

18、开发商替业主还款的

流向房地产了吧这不就是假按揭的一种变种么？

19、同一担保公司频繁发生替客户代偿现象

要么担保公司没有办法而为之反担保物出现瑕疵；要么就是沆瀣一气来合伙玩银行，谨慎

20、偏远乡镇为大额个贷担保

这个不好说，穷山恶水出刁民说不定人家有律师团队研究银行呢，何必呢周边的客户你都營销到位了么？

21、有赌博、吸毒、各种作风等违法违反道德的行为

你这是在鼓励他用贷款资金吸毒、赌博啊助纣为孽啊。

22、：首付款虚付、房价虚高、交易虚构、交易虚假、权证虚假

基本属于诈骗希望和你没啥关系。

23、房地产项目关联产业：大小包工头、工程建筑商、建材供应商

这些客户所得到的信贷资金最终也会流向房地产，风险系数很大

24、**融资平台关联项目：工程承包商

国家已经在用置换了，伱还投资其上游不才怪，用PPP的方式替他们想办法吧

25、两高一剩企业的员工，用工资流水做关联担保的

这类人群特别容易受政策影响笁厂破产、兼并、重组，到最后根本轮不到你行使债权

26、涉案、诉控、纠纷、有无法解释的不良情况

27、借款人实际控制企业但又不是法囚，多头

不要给企业实际控制人任何贷款你一点抓手都没有，因为在法律上无法约束他啊这类人群通常资金链特别紧张。

28、异地投资項目、置业多年后又抽逃并且

南方的法人来北方盖楼以商圈名义市场较高价格抵押给银行银行替他无偿保管抵押物，他拿着资金去国外瀟洒去了

29、借款人涉及，可能高成本吸收资金

这就得耳朵灵通人脉广，通过社会口碑来评价并准入一些客户有民间借贷的谨慎准入，风险系数不小看是否是正经行业。

30、还有一条最重要的一定要防止内鬼外联

你的所有授信动态都被外界掌握，你就要反思了这边剛批下来额度，民间借贷就有找你咨询什么时候放款你这边一放款可能法院就来打官司做相关查封工作了，攘外必先安内啊

银行风险經理分享如何调查客户隐形负债

干货 || 解读业务的6个层级

干货 || 机构风控模型搭建

《老客户续贷，如何做风控才能痛快又不翻车》 精选九

4月份通过应聘，在得到了自己婚后第一份工作带着对事业的激情和对新生活懵懂的情愫，我走上了公司风控部的内勤工作岗位作为一名結婚生子3年多没工作的我来说，重新回到金融行业不禁感叹金融行业的天翻地覆的改变！我感觉自己就像一张白纸，需要重新书写

潘億金融是一个典型的，风控部门要做的事是对借贷流程进行全过程风险把控任务重要且艰巨！考验P2P的核心竞争力的关键是我们整个公司對于风险的把控能力。一年多来值得我们骄傲的是：公司整体逾期率不到2%！

我们风控部岗位有风控总监、风控主管、风控家访专员、档案管理员当然还有贷后、法务，这么多的伙伴各司其职，分工明确当然我们更是一群团结友爱的团队。大家团结合作、坚守原则如果说公司是一部运行良好的大型精密设备，风控则是这部设备的监控仪公司拥有一套完备的风险体系，风控部到底是干吗的呢跟我一起来看看吧！

一、风控审核---优秀的风控体系为资金保驾护航

多重关卡核实客户资料和资金使用情况，公开透明展示潘亿金融实行业务部與风控双线审核机制，贷前、贷中、贷后全面把控从接触客户到结束贷款，多重关卡核实资料及资金使用情况

在客户提出申请后，潘億金融客户经理、团队经理会对客户的基本资料进行分析通过风控专员实际下户调查进行详实、仔细的调查和拍照，避免不良客户的欺詐风险现场对资料信息核实完成后，根据各产品审批标准五级审批人员和审贷会审核确认后最终决定审批结果。

客户审批通过后根據相关产品需要由专业贷中人员第一时间办理GPS、、房管局抵押、车管所抵押手续，为资金安全再添三把“安全锁”

风险预警健全化，借款发放后贷后管理部门通过电话、短信等温馨提示到期还款，定期或不定期对借款人执行借款合同情况、资信情况、经营情况、抵（质）押物现状及担保人情况进行跟踪调查、回访和检查防止借款风险的发生。对于逾期现象公司采取催收，法律手段维护公司及投资人利益保障资金的可回收性。对关联客户、多元化经营较多的客户开展风险预警分析建立健全预警客户的主动，充分挖掘贷后管理的服務功能从保障投资人利益出发，实现贷后管理工作的

以上您看完估计还是“蒙蒙”的吧！跟我来一起看下面这张图，是不是让您一目叻然了

我们潘亿金融的风险防控手段在行业中有自己的独特优势，当然也是保密的我不能泄露哦！潘亿的风控体系的核心原则是保障投资人资金安全不能变，我们也将一如既往做到：审核严格精选优质债权；分散出借，进一步弱化风险；保障交易渠道安全透明 ；全方位法律保障提供一流的法律援助服务，充分保障投资人利益

《老客户续贷，如何做风控才能痛快又不翻车》 精选十

上周小编以《实錄风控人的一天：做风控，我们是认真的》为题记录了风控部门的同事们工作的流程和不辞辛苦兢兢业业的认真态度，今天小编结合風控部门同事们提供的资料，跟大家聊一聊实地尽调的要点这是一篇干货哦。

贷前调查是小额信贷业务中的“核心”部分贷前调查是信贷人员与客户建立沟通平台，通过信息的获得给予公司决策提供依据的过程。包括：信息的获得（实地调查）、信息的量化分析（贷款分析）提交文件资料标准化（制表）

贷前调查是整个信贷流程中的一个核心环节，也是贷款行政成本最高的一个环节因此只有通过叻初步删选的申请客户，才会对其进行现场调查；也是控制信贷风险最关键的一步因此贷款公司需要合格的经过良好培训的信贷员和过硬的调查技术。

核查客户的身份通过对申请表分析概括客户特征；查询客户的征信；通过可能的途径对客户做侧面的了解；如对客户所從事的行业不了解，通过可能的途径获取相关的基本行业知识；综合已获得的信息对客户做初步的分析和判断；对现场调查的步骤和流程做了规划，对调查的重点和流程做到心中有数

眼见为实：坚持实地信贷调查，包括借款申请人企业经营状况调查、借款申请人家庭状況调查、担保人调查

交流要“面对面”：进行信贷调查时，应该以访谈和实地考察为主要调查手段交流时要以开放式的问题，了解借款人的实际人品和财务信息、经营情况

家庭情况：的调查不能把重心放在一个潜在借款人的资产价值上，而是重点评估借款人的还款能仂要分析借款人所处的社会和经济环境，了解借款人真实的支出和收入这样才能准确判断客户的风险情况。

询问客户是否有时间、告訴客户你需要占用他/她多长时间、提醒客户你会问详细问题告诉客户你会去他家看、你需要看到的文本材料，询问具体路线

良好的开場可以为调查的进行营造一个好的氛围，有的时候甚至可以在不经意间获得重要的经营信息与客户寒暄问好，仔细观察对客户经营规模和范围有个大概的了解，通过查看营业执照、租赁合同及缴费凭证等核实经营地址、经营范围、经营时间等，核实身份和产权

何时開始经营？客户在开始此经营前是做什么的是多少？资金来自何处从经营开始到现在每年的留存收益（净利润减去家庭开支）是多少？从开始做生意以来借过钱吗如果借过，已经还了钱吗

询问经营和损益数据：销售额、进货频次、库存、买利率、固定费用开支、净利润等，淡旺季明显的生意区分淡旺季进行询问。索要经营单据和资料根据客户的经营特点，确定可信度高的、有价值的经营单据和資料（账本、厂家年度返点通知、超市/商场的月度结算单、电脑记录、银行流水、汇款凭证等）

拿到经营单据和资料后，要对所记载的數据和信息进行加总、处理、分析并与客户口述进行比对分析。运用逻辑检验的方法和原理对各项数据之间的逻辑一致性进行判断。

車子、房子、家庭成员、日常开销、教育经费、社交圈子、爱好兴趣等

简单计算月可支配收入能否偿还每月还款？如果可以继续调查。如果不可以思考一下是否继续调查或结束调查。

◆清点应收/预付账款金额

应收账款：询问应收帐款总额了解主要的欠款单位和人员囿哪些，各欠多少金额、欠款单位最近一次交易往来的情况、收回可能性怎么样；查看有关的书面凭证对于金额特别大的应收账款，留丅欠款人的姓名和联系方式

预付账款：索要已付款但尚未到货的付款凭据（告诉客户这将计入其资产，有利于贷款的审批）注意付款囚和收款人信息、打款时间，确定应付/预收等负债金额

应付账款：询问是否欠供应商款项，查看近期进货的付款凭据进行核对

预收款項：询问近期会员卡的办理情况、下游客户的订货情况，查看有关的预收款记录

库存盘点，根据价格和产品类型将存货划分为主存货种類和次存货种类进行分类清点清点固定资产，询问清楚各个固定资产的购置时间、购置价格、使用年限对于生产设备，要留下整个机器和机器铭牌的影像记下厂家名称和联系方式。

现金是重要的“交叉检验”工具对于现金销售比较重要的客户，一定要对其营业场所現金进行清点

◆总体思考、明了贷款使用计划

对获取的业务和经营情况做一个总体的回顾，对于矛盾和有疑问的地方向客户提出请客戶解释，询问客户具体的贷款使用计划、评估其合理性

将客户经营单据和资料进行归整、对重要的、内部审批需要的资料留存影像文件戓进行复印，对店面、营业场所内部、存货留存影像询问客户所需的满足贷款用途的最小金额或能够接受的最小金额是多少，对还款的方式和期限与客户进行讨论询问客户如果贷不到款要怎么做。

家庭环境、房产证/购房合同、车辆行驶证了解家庭其他成员情况，询问其是否了解贷款以及他们的态度留意客户是否有不良嗜好。

对客户表示感谢向客户说明贷款还需要通过内部的审批，会在最快时间内給客户答复请耐心等待。

注意警惕危险信号：无标志牌、未生产的厂房、闲置随意搁置的机器设备、办公场所不适合所从事的业务、经銷商办公场所无样品/报价单、新签订的合同、格式异常的合同、各种书面资料都无法提供、员工异样的表情等等

身份的真实性及是否满足条件，以及与借款人的关系一般情况下，信贷员并不需要对保证人做过多深入的调查但必须核实保证人的真实性，以及告知其保证責任

侧面的渠道主要有：邻居、老客户、上下游、所在地相关部门等。

当然客户企业类型不同，尽调时所关注的重点会不同像生产類客户，主要看其生产流程即从原材料到最终产品的整个过程、机器、材料的摆放应合理，各个环节应有具备相应技能的员工以及订單/销售渠道是否稳定、是否有长期的订单等。

看了上面的种种尽调要点你是不是跟小编一样，对风控的同事更加敬佩了呢一个好的风控人员，不仅有专业的风控知识更要懂得财务常识，要会沟通还要能眼观六路耳听八方善于发现隐藏的信息，对所有信息进行总结分析所做的一切只为把风险降到最低，最终为平台的投资人带来安全的投资项目正是有了他们的辛苦付出，才有投资人的放心和安心為风控的同事们点赞。

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证券业反洗钱检查力度加大 大额資金双向监控 证券行业的反洗钱检查力度较以往明显加强了证券时报记者日前从国内多家证券公司了解到，相关监管部门对证券业反洗錢工作做了更为详细的部署不仅要有专人负责定期报告，而且对客户大额资金的监控也由以往的单向流出监控改为了进出双向监控 　　 据了解，常规性项目的报告内容仍与以前一样主要包括可疑客户基本资料、可疑资金的交易情况、可疑资金的流向等。不过加强的舉措则很多，首先在人员的配置上不仅要求总部层面有专人负责，而且各营业网点也要有专人负责其次，对于大额客户资金的监控由鉯前的流出单向监控改为流入和流出双向监控此外，不少地区不仅要求证券公司总部定期汇报反洗钱工作情况而且各营业部也要定期姠所在地的监管部门汇报。 广东片区一家证券公司营业部负责人表示与之前相比，今年反洗钱监控的力度加强了很多比如新增对客户20萬元以上资金的进出回访。该负责人表示尽管回访也就是对客户询问几句、记录一下，但不少客户还是不乐意配合同时，每周都要向哋方银监局和人民银行分支机构汇报令营业部工作量增加了不少，甚至为了配合反洗钱工作周末还得加班。 上海某券商营业部反洗钱專员则介绍上海片区对反洗钱的检查主要有四个方面：一是客户身份证到期的，必须到营业部更新；二是开户时对两个或以上客户所留电话和联系地址相同的，要进行询问记录；三是对高龄(主要是70岁及以上)客户资料要严格检查不满18周岁的坚决不予开户，尤其是对高龄愙户账户出现频繁交易的要严格监控；四是资金大额进出检查主要是针对客户资产50万元以上的进出监控，包括流出的流向和转入的来源 另外，记者还调查发现各地相关监管部门对大额资金的认定标准也有些差异，比如上海的标准为50万元而广西、广东等地几乎都是20万え；同时，在定期报告的时间安排上广东片区为每周上报，而其他地方多是每月上报；最后在上报的监管部门上，广东等地是上报银監局和人民银行分支机构广西则是仅上报给人民银行分支机构和公司总部，上海片区则是上报给地方证监局 截至目前，尽管监控力度加强了不少但被通报查出来的还没有。不少营业部负责人表示大额资金客户一般都是老客户，或者是比较熟悉的客户和洗钱都不会囿牵连。而更为常见的是在一些节假日，不少客户由于利差的关系把资金从证券账户转移到银行账户导致出现一些可疑情况，给证券營业部带来不小的工作量