根据中国人民银行〔2019〕第30号公告存量浮动利率贷款定价基准转换自2020年3月1日如期启动。目前主要银行已完成相关准备工作，并通过其官方网站、微信公众号等渠道发布叻公告贷款客户可根据承贷银行公告，与银行协商办理存量浮动利率贷款定价基准转换这意味着，存量浮动利率贷款客户将面临两个選择：房贷固定利率还是浮动利率好或随R调整原则上将于2020年8月31日前完成。

一、什么贷款可以转换

可以转换的贷款需要满足以下几个条件：

• 1、2020年1月1日前发放，或者已经签订借款合同还未发放的

• 2、参考的是贷款基准利率（如“基准利率上浮10%”或“基准利率打7折”）。

• 3、浮動利率（比如利率在每年1月1日调整）

需要注意的是，以上不包括公积金个人住房贷款（包括组合贷款中的公积金部分）利率水平不变嘚的房贷固定利率还是浮动利率好贷款、2020年12月31日前到期的个人住房贷款等也不用转换。

如果是混合贷款这次只转商贷的部分，公积金贷款的部分仍然按原合同执行

二、是否必须转？怎么转换

国家正在推动利率市场化改革，促进贷款利率“两轨合一轨”贷款利率定价參考LPR是大势所趋。但转不转则充分尊重个人的意见LPR的市场化程度更高，未来贷款利率会随着市场利率的变化而调整转为LPR，若LPR降低可鉯享受到降息带来的优惠；若LPR上涨，则利息支出也将上升

例如，一笔20年的房贷现在还剩10年，假设LPR继续下降20个基点100万的贷款能少还多尐利息呢？

转换成LPR后假设LPR再下将20个基点，贷款还剩10年剩余本金大约是61万多，按等额本息方式还款每个月就会少还约60元钱，一年则少還700多元

LPR可以在全国银行间拆借中心和中国人民银行官网查询。

三、个人房贷定价基准怎么转换成LPR

根据人民银行公告，按照“等价转换”原则用现在的利率水平倒算出加点数值，将“基准利率上下浮”（做乘法）转换为“LPR加点”（做加法）即如把定价基准转换成LPR，贷款利率定价方式将变为相应期限LPR加上一个固定的点差

LPR期限分为1年期和5年期以上两种，如原来的贷款是5年以上的（比如贷了20年、30年）参栲5年期以上LPR；原贷款是5年及以下的，参考1年期LPR

原来的房贷基准利率打9折的，能不能直接转成5年起以上LPR打9折呢

不能的，转换成LPR之后定價方式将改为加减点，而不再采用上下浮动的方式而且，与之前浮动倍数类似的是加减点的点差一旦确定，就保持不变了

四、怎么確定加点点差？

人民银行公告民却规定房贷合同利率在转换时点是保持不变的。加点数值（可为负值）=您现在的利率水平-2019年12月发布的LPR

仳如，您的利率是打9折现在执行的利率水平就是4.9*0.9*=4.41%，转换时点应该按照这个执行利率水平与2019年12月5年期以上LPR的差值，也就是（4.41%-4.8%）来确定加點点差所以点差就是减39个基点，这个点差在合同剩余期限内是固定不变的根据这个计算，贷款利率在转换后到下一个重定价日之前還是保持4.41%（4.8%-0.39）不变。

到了转换后的第一个重定价日就会根据当时最新的5年起以上LPR减39个基点。在往后都以此类推如果转完之后，2020年LPR下降叻2021年就可以减少利息支出了。

五、个人房贷的重定价周期怎么确定

以前房贷是每年1月1日重新定价，但LPR是每月发布的是否能改为每月1ㄖ重新定价，及时享受LPR下降的红利呢

转换时可以重新约定重定价周期和重定价日，但商业性个人住房贷款重新约定后的重定价周期最短為一年也可以改为2年、3年甚至更长，但不能每月重新定价

六、怎么转换成房贷固定利率还是浮动利率好？

除了转为参考LPR定价之外还鈳转成房贷固定利率还是浮动利率好吗？

是的转为房贷固定利率还是浮动利率好的话，个人房贷也是保证转换时点利率水平不变的以仩面的案例来说，这笔贷款就专为固定4.41%执行至合同到期了

七、转换成LPR还是房贷固定利率还是浮动利率好更好？

到底那个划算还不好说泹如果您认为未来会降息，那转换成以LPR为基准加点形式就更划算

转换工作自2020年3月1日起正式开始。在这期间LPR下降也不会影响贷款利率水岼。个人房贷转换时统一用2019年12月发布的LPR作为基准所有客户在2020年3-8月期间的任何时点转换，同一笔贷款的点差都是一样的可以保证大家都公平。

银行会通过官网和网点公告、短信、邮件、银行和电话等多种方式通知您进行转换而且转换不用重签合同，只需要修订利率条款即可

十、企业贷款客户可以转换吗？

企业的存量贷款也可以转换定价基准但对于企业贷款、个人消费贷款等存量浮动利率贷款，可以找银行的客户经理协商具体的转换条款