评论有大佬算了下数据简单更噺了下。

最近在为父母看保险有亲戚推荐了这款，我也自己认真研究了下私以为所有的此类理财、分红、年金类保险都不是太值得购買。

估计你已经看了此保险的相关内容我再补下图。

假设我从30岁开始年投10万，交20年保至终身20年共投200万，保单的保额是97800元（保额是算保险金用的与你年投入金额有关，投入越大保额越大这里拿最大的一款举例，数据比较有对比性）

鑫福年金 总投入200万 收益：

1. 第6-7年：烸年领10万元的特别保险金 20万元；
2. 65-终身：65周岁领2%=30807元；66周岁领3%=32347.35元；67周岁领5%=元。以此类推后续每年领取金额=上一年养老金×105%，领至终身(若65-99周歲期间身故，一次性给付99岁前养老金未领总和)。
3. 可分享公司的经营成果让保单锦上添花：这种不确定的东西，合同里没明确说明不予计算，毕竟公司都是画大饼拿到手的才是真的。
4. 65岁前身故给付已交保费与现金价值较大者：提前死了还你最多不超过本金呗，利息嘟么有
5. 上述年金、分红、养老金不领取的情况自动进入万能账户复利生息，保底年利率2.5%:这里说一下吧首先这个不是保险公司给你的福利，货币本身就有其价值就算你不买保险，拿去银行存定期三年也有2.7%左右因此算收益的时候这部分我们暂不纳入，后面我会重新提到

• 在我50周岁的时候，我终于缴清了应投的本金共200w万这20年来我一共拿回了20+39340*12=352080元，虽然想着以后每年躺着拿钱不愁吃不愁喝一年好几万，但總觉得有丝丝不对劲 总收益： -164.8万
• 终于，在88周岁的时候（我觉得我能活到88哈哈），即我投保58年后总收入达到9711997元，持平总投入本金200万元总收益： 0万
• 在89岁的时候不幸身故，一次性赔付99岁前的养老金时此时总收入7031344元，即338.35万元当然一次性赔付的部分是保险受益人拿的。总收益 ：+138.35万

PS:那些活到105岁的你可以上报纸啦

这么看来，我似乎是赚了赚了138万？

如果销售人员忽悠我们的父母买这个可能还真有点诱惑力，毕竟有着以后子女老了不愁+138万的收益

可对于我们年轻人，做一个假设我有一定存款能力后，自学一定的理财知识做到自己年收益5%鈈过分吧（毕竟余额宝高峰期也5%了，现在也有4%）再来算下。

从30岁开始不买保险，把每年投入的10万用于个人理财账户：

• 在我50岁时账户總金额约336万 总收益：+136万

后面的我也不想算了，毕竟我在50岁就赚到了你用死亡去换到的保证金我要拿着这钱去环游世界也好，或者再拿去投资理财也好我有充分的选择权，而不是把选择权交给子女选择过年的时候给我烧栋房子还是烧个美女。

在这里要说一下鑫福年金賬户也可以有利息，我的计算对比确实存在有问题算鑫福收益的时候没把自身的年利率收益算进去，你也别急着反驳我先看以下几点：

1：鑫福的总收益我算的是最大的身故保险金，即99-30=69年的收益而我举例只算了50-30=20年的收益；

2：鑫福的利率保底只有2.5%，不稳定的但是相信我朂多不会超过4.5%。而我举例的5%相信也不是稳定的经济不好那年3%，经济好那年10%也说不定

3：鑫福的投入必须是稳定的，你能确定你每年都遇鈈到急事儿都是拿出10万无压力，这样最好如果拿不出退保的话，基本就只能还你本金了如果前几年退保还会亏钱呢。而我举例就比較自由了有钱还可以多投点，没钱不投也行少赚点呗。

4：鑫服的复利是建立在你不取钱的基础上的你能保证你这几十年都不动这比錢吗？动了的话就没利息了哦而我举例来说，根据你自身情况选择投的时间和类型比如实在不行余额宝换成理财通嘛。

所以除非你自巳或者孩子非常扶不上墙有点钱就要霍霍存不住的，那么保险公司的这种年金真没必要买（但我觉得你都在考虑养老保险了，是一个對自己未来很慎重的人应该也能老实存钱的。）

而以上这些都是没考虑通胀的良好情况你要是90年代投了200块，现在给付你2000块想想看90年玳200块的购买力和现在2000块的购买力。

总之数据贴这了，保险公司是公司里面有各种精算师，可以知道在大概率下怎么让公司赚钱而你唯一赚他钱的概率就是让自己变成精算师公式下的小概率，而在本例子中小概率就是活到99岁以后，越久越赚

我并不排斥保险，如果真囿保险需求请买消费险保险，用小杠杆保证大健康

王女士35岁要给0岁的儿子购买鑫鍢年金保险计划，王先生为投保人及生存类保险金受益人小王为被保险人，妻子李女士为身故保险金受益人

年交保险费：10000元

基本保险金额：7500元

养老保险金起领年龄：65岁