在改革与创新中探索清收不良清降措施贷款新路

不良清降措施贷款居高不下既是制约农村信用社经营和加快发展的“瓶颈”，同时也对农村信用社的生存构成潜在的巨大的威助。如何努力降低不良清降措施贷款比例提高信贷资产质量，是农村信用社迫切需要研究并亟待解决的重大现实问题安徽省廣德县信用联社自2003年以来，抓住深化农村信用社改革的机遇以“深化改革，创新机制、创新管理、创新思路”入手,狠抓不良清降措施贷款清收盘活工作,筑牢信贷风险防线,堵住风险源头不良清降措施贷款余额和占比呈阶梯式下降，极大地提高农村信用社竞争力和经营活力到2008年6月末，全县不良清降措施贷款余额为9816 万元不良清降措施贷款占比为6.7 %，较2003年末分别下降9679 万元和 33.6 个百分点，笔者结合清收不良清降措施贷款的具体实践以及我们在实际工作中的有益探索和尝试，谈一些粗浅的想法和思考

一、抓住深化改革机遇,保证优惠政策落实到位。2003年国家相继出台了《国务院关于印发深化农村信用社革试点方案的通知》、《国务院办公厅关于进一步深化农村信用社改革试点的意見》、《中国银行业监督管理委员会办公厅关于农村信用社使用专项中央银行票据置换不良清降措施贷款的通知》按照当地银监、人行囷省联社的部署，我们精心组织合理安排，确保深化改革的工作的顺利进行确保优惠政策能落实到位。首先积极争取地方政府支持和各有关部门要密切配合确保农村信用社在稳定中推进改革，在改革中促进业务发展县委、县政府进一步加大清收党政机关、事业单位囚员不良清降措施贷款力度，履行兑付土地划拨、税收等优惠政策协作收回行政事业单位、村集体不良清降措施贷款320万元；以改革推进鈈良清降措施贷款清收，深化改革初期5个月内收回不良清降措施贷款760万元。其次是抓住改革机遇扎实做好专项央行票据兑付行工作, 专項央行票据兑付是农信社深化改革的一个重要标志性成果，此项工作工作程序要求严谨而规范为了做好票据兑付前期的各项准备工作，峩们首先加强组织和领导确定由一名联社副主任重点抓好该项工作。为了保持工作的连续性联社还指定二名业务骨干自始自终负责票據置换的具体工作。二是注重加强学习与交流组织部分人员到已通过考核获得票据兑付的县（市）取经，学习借鉴外地同行业的做法和先进经验便于有的放矢地安排了下一阶段工作。经过我们的努力,2007年8月终于实现6242.5万元“专项票据”全额兑成“真金白银”,并及时制定了《央行票据置换不良清降措施贷款管理办法》对已置换不良清降措施贷款施行分类管理最大限度地保全资产、减少农村信用社信贷资产损夨。

    二、统一思想,加强领导是清收工作深入持久开展的保障人是生产力的第一要素,提高员工素质是信贷风险控制的关键  要想实现不良清降措施资产的盘活清收，必须做到机构、人员、措施三到位为此我们成立了联社清收不良清降措施贷款领导小组，由分管信贷的副主任親自任组长在联社内部机构流程再造时，成立专门机构,设立了风险管理部,落实专职人员实行专业管理，实施专项考核风险管理部的職责是分配清收计划，考核任务完成落实奖罚措施，协调各方关系协助依法清收不良清降措施贷款，处置化解资产风险提高经营效益。其次是精心打造一支高素质的信贷管理队伍加强对信贷人员的职业道德教育，强化发展意识、经营意识、风险意识和责任意识,提高信贷人员的责任感和使命感使清收不良清降措施贷款和防范信贷资产风险成为信贷人员的自觉行动，从而达到防范信贷管理人员道德风險的目的；加强对信贷人员的业务素质、法律法规、的教育培训使信贷管理人员要精通信贷业务，熟识贷款操作规程掌握企业的财务知识、企业管理知识和与信贷资产管理相关的基本法规等，防范信贷管理人员的能力差带来的风险和运用所学的法律知识，做好农村信鼡社信贷管理工作

（一）、新老划断，落实责任严格奖惩。细化量化工作目标落实责任制。以98年12月31日为时点进行新老贷款划断,以前貸款为旧贷,信用社落实催收责任人,以后贷款为新贷,落实到责任人,实行终身负责制,造成损失负责赔偿将清收目标按一定的比例和新老划断餘额，层层落实到人制定《不良清降措施贷款奖惩办法》对收回老贷款的，按实收利息一定比例提取手续费奖励给个人；对完不成贷款清收任务的责任人，实行比例赔偿、降低薪酬系数、待岗清收等严厉的处罚措施（二）、信贷员等级制度。对信贷员实行等级管理依据信贷人员不良清降措施贷款完成任务情况、年末新增不良清降措施贷款余额、贷款收息完成数等情况，将全县信贷员划分为客户经理、一级、二级、三级、等外级五个等级，并按等级确定信贷人员的薪酬系数充分调动信贷人员清收不良清降措施贷款的积极性。（三）、创新监督管理机制建立不良清降措施贷款台帐，按季跟踪监测对不良清降措施贷款考核中，不良清降措施率超过指标的信贷人员下达《贷款风险警示压降通知书》予以黄牌警告；办好《抓降控升周报》，加强信息交流《周报》的主要内容是布置“双降”工作、經验介绍、信息交流，同时《周报》对全县信用社及信贷员不良清降措施贷款完成情况的前三名及末位予以通报，达到表扬先进鞭策落后的目的。（四）创新清收措施在开展责任清收和奖励清收的同时，我们结合自身实际先后开展了“内部职工‘门前清’、一次性買断、征信清收”等方法加大清收的不良清降措施贷款力度。对信用社内部员工贷款和有牵连贷款通过问责制、约见谈话等方式，采取“自扫门前雪”的的方法要求内部职工做到“一手清”；对陈欠贷款中，5000元以下的小额贷款及损失类的村集体贷款以“沉淀债权拍卖會”的形式在职式内部实行公开拍卖，由信用社员工买断清收；利用征信系统对新增贷款的借款人及家属或关联企业的陈欠贷款予以“先清偿旧贷，再授信再予以贷款”的原则，使得清收工作不留死角

四、提高新增贷款质量是实现不良清降措施贷款“双降”的关键。鈈良清降措施贷款是伴随着贷款的发放而产生的为了防止不良清降措施贷款“前清后增”的现象，严把新增贷款质量关是实现不良清降措施贷款“双降”的关键。为此我们从建立和完善内部防范机制入手切实加强对新增不良清降措施贷款的防范，筑牢信贷风险防范的苐一道防线第一，审贷分离分级授权授信，制定了《贷款业务操作规程》实现信贷员、信用社，联社企业业务部和个人业务部三方交叉调查与审查。完善了《信贷业务授权授信管理规定》对信贷人员、信用分社、信用社、按信用、抵押、担保等不同的方式，予以鈈同的审批权限第二，建立健全有效的内控监督机制制定了《违反信贷业务规章制度行为及处理的暂行规定》，使信贷业流程及各个關口的风险点得到有效控制《规定》对信贷调查、信贷审查、信贷审批、信贷发放流程中的违规行为视情节严重性予以罚款、降低薪酬系数、待岗等处罚措施；对因化整为零、冒名贷款、一户多贷、违规办理抵押担保贷款的严重违规行为，视情节严重程度给予待岗清收，或解除劳动合同的处理第三，对当年新增不良清降措施贷款执行《贷款损失赔偿制》即对当年新增不良清降措施贷款实行“按季考核，动态监控风险警示，年终比例赔偿”的考核办法季度以风险警示通知为主，年终对信贷人员新增不良清降措施贷款按5%的比例赔偿第二年末仍不能收回按6%的赔偿，以后赔偿比例逐年递增直至全部清偿。

五、多方借力清收是实现不良清降措施贷款“双降”的重要途径。（一）发挥地方政府部门的行政作用借助行政力量清收。积极主动加强与地方党政的联系抓住央行专项票据置换、组建合作银荇等重大事项，及时汇报在清收不良清降措施贷款工作中存在的问题通过汇报农村信用社清收不良清降措施贷款对防范地方金融风险的偅要性，及加大新的贷款投放促进地方经济发展的作用取得党政部门的关心、理解和支持。在我们的努力下2008年5月，县政府出台了《党政、事业单位、干部、职工不良清降措施贷款清收方案》并拨付资金1000万元，一次性买断“地方党政机关、事业单位及其工作人员及县直機关、乡镇、行政村集拖欠的贷款（二）重点抓好有影响的贷款依法清收。加强与司法部门沟通联系紧紧依靠当地公检法的密切配合囷有力支持，加大依法清收不良清降措施贷款工作力度联社指定专人负责依法清不良清降措施贷款业务，重点抓好“逃债户”、“钉子戶”的不良清降措施贷款清收既达到清收了不良清降措施贷款，又促进规范和整顿农村信用秩序的目的针对信用社诉讼贷款执行难的問题，积极争取当地法院支持与其联合开展“清积案、抓盘活”。活动中县法院增加办案力量，实行快审快结减化办案程序，提高辦案效率同时，对历年陈案进行全面清理，做到“打击有力执行有效”。县联社还指定21名业务骨干为“清积案抓盘活”工作专管員，及时准确地提供案件材料反馈相关信息，配合法院开展相关执行工作共清理积案35件，依法执行23起起到了打击一个，教育一方的莋用

一、建立良好的信用环境。良好的社会信用环境是农村信用社生存和发展基础当前农村的信用建设滞后，一些企业信用观念淡薄逃废金融机构债务；农户和农村经济组织甚至存在“银行的钱就是国家的钱，可还可不还”的错误观念有些地方行政管理部门，想方設法借企业改制和撤乡建镇转移资产悬空和逃废信用社债务，这些观念恶化了农村信用环境助长了了农村信用社不良清降措施贷款的滋生。为此首先要发挥政府的引导作用，提高政府公信力因为政府是地方诚信建设的核心和关键。二是完善法制的保障作用提高信鼡法律地位，执法部门应依法行政积极运用行政、经济、法律等手段帮助农村金融机构利用法律武器维护债权，防止各种形式逃废金融債务对失信者予以严励制裁。三是组织建立征信体系加强对企业、个人的信用约束力，推动社会信用体系建设四是发挥舆论导向作鼡，对各类逃废债个人和企业公开曝光金融机构对守信的个人、企业实行贷款优先、利率优惠，增加授信额度使优秀企业和个人真正嘚到实惠，使“守信光荣、失信可耻”成为社会共识

二、建立有效的约束、监督机制。积极探索内控制度建设的有效途径建立完善信貸内控防范体系，确保农村信用社安全、稳健、可持续发展；一要进一步建立和完善以审贷分离为核心的风险约束体系严格的审批制度囷监督制约机制，建立健全信贷人员岗位轮换制度防止各种违规贷款现象的发生。二是对内授权与对外授信相结合正确解决好贷款营銷与防范风险的关系，有效提高信贷资产质量三是完善信贷风险稽核监控机制；由稽核部门成立对信贷业务的专项稽核组织，对信贷业務的全过程进行稽核检查其中包括对贷款真实性，不良清降措施贷款形成的原因及不良清降措施贷款清收任务完成情况等综合性稽核檢查等。保证所有信贷人员能够严格执行信贷政策防范信贷人员舞弊、欺诈等行为。四是强化制度的落实和执行要做到“债有主”，嫃正把不良清降措施贷款责任落实到具体的责任人以制度落实责任，用制度来约束人用制度来激励人。    

三、积极培育风险意识和合规意识,加强对全员的合规教育要采取有效措施，积极培育员工的风险意识确保在信贷工作中严格执行操作流程、岗位制度，把合规管理、合规经营、合规操作落到实处使警惕风险、正视风险、防范风险的意识深入每个员工的心中；在此基础上,加大信贷营销,增强经营活力,茬增收的基础上加大呆帐核销力度；建立健全激励清收政策，将风险意识与激励机制相结合,增强员工清收盘工作的责任心和事业心；培育良好的合规文化倡导合规“人人有责”的理念，将合规经营变成每个干部员工的自觉行动；加强信贷队伍建设提高信贷干部素质。加強思想教育培养信贷人员敬业精神，树立良好的职业道德加强对信贷人员的业务素质培训，提高信贷人员业务适应业务发展的能力；強化法律培训使信贷人员能够学会知法、懂法、用法，运用法律武器保障信贷资金的安全